नमस्ते गुरुओं.... मैं 49 वर्षीय एक कार्यरत आईटी पेशेवर हूँ.... मेरी वर्तमान मासिक आय 1.75 लाख है और मेरे पास 1 चालू गृह ऋण है। अगले 10 वर्षों में मैं निवेश करना चाहता हूँ ताकि 60 वर्ष की आयु होने पर मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ हो। कृपया निवेश के बारे में सलाह दें।

Ans: दीर्घकालिक निवेश रणनीति तैयार करना
किसी भी उम्र में अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाना एक समझदारी भरा फैसला है। आइए अपने निवेश लक्ष्यों का मूल्यांकन करें और अपनी ज़रूरतों के हिसाब से रणनीति बनाएँ।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
वास्तविक प्रशंसा: इतनी कम उम्र में अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखना प्रेरणादायक है।

सहानुभूति और समझ: मैं समझता हूँ कि यह सुनिश्चित करना कि आपका निवेश मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखे और आपकी ज़रूरी ज़रूरतों को पूरा करे, आपके मन की शांति के लिए सबसे ज़रूरी है।

निवेश विकल्पों का आकलन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के ज़रिए नियमित फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (सीएफपी) के ज़रिए निवेश करने से व्यक्तिगत मार्गदर्शन और आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक अनुकूलित दृष्टिकोण सुनिश्चित होता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान: डायरेक्ट फंड के लिए आपको खुद ही निवेश के फ़ैसले लेने होते हैं, जो हमेशा आपके वित्तीय उद्देश्यों के हिसाब से नहीं हो सकते।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश के लाभ: सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर्स (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करके, आप विशेषज्ञ सलाह और चल रहे पोर्टफोलियो प्रबंधन तक पहुँच प्राप्त करते हैं, जिससे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने की संभावना बढ़ जाती है।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
इक्विटी निवेश: अपने निवेश का एक हिस्सा इक्विटी में आवंटित करने से लंबी अवधि में विकास की संभावना मिल सकती है, हालाँकि इसमें अस्थिरता अधिक होगी।

फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स: बॉन्ड या डेट फंड जैसे फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स में विविधता लाने से स्थिरता और आय सृजन हो सकता है।

एसेट एलोकेशन: अपने जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज के आधार पर इक्विटी और फिक्स्ड इनकम के बीच अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना आपके उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।

निष्कर्ष
अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप एक अच्छी तरह से विविध निवेश रणनीति तैयार करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करके, आप वित्तीय बाजारों को प्रभावी ढंग से नेविगेट कर सकते हैं और वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते, यह जानकर अच्छा लगा कि आपने 40 वर्ष की आयु में बहुत कुछ हासिल किया है और अपने पैसे को बढ़ाने के बारे में और अधिक जानने के लिए उत्सुक हैं। 5 लाख प्रति माह की शुद्ध आय और खर्चों के बाद हाथ में बची 3 लाख नकदी के साथ आप भविष्य में एक अच्छा कोष बनाने के लिए निम्नलिखित का पालन कर सकते हैं।
यदि आप केवल 3 लाख का निवेश करते हैं, यह मानते हुए कि आपकी आय समान है, तो आपके पास 60 वर्ष की आयु तक लगभग 33.99 करोड़ रुपये होंगे (यह मानते हुए कि XIRR 13% है)
आप 20 हजार का SIP का आपातकालीन फंड बना सकते हैं, 12 लाख तक पहुंचने पर इसे बंद कर दें, बाकी आप निम्न प्रकार से निवेश कर सकते हैं
स्मॉल कैप 40%
मिड कैप 40%
मल्टी कैप 10%
थीमैटिक + विदेशी निवेश 10%
कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा दी गई जानकारी पर आधारित हैं। अपने जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए व्यक्तिगत रूप से वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है। कृपया अपने विचार मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर मेरे साथ साझा करें:
https://www.linkedin.com/in/ca-vivek-lala-21a2038b?utm_source=share&utm_campaign=share_via&utm_content=profile&utm_medium=android_app

Ans: आपके पास एक ठोस आधार है, और यह सराहनीय है कि आप विभिन्न निवेशों को संतुलित करते हुए दो होम लोन का प्रबंधन कर रहे हैं। आपका मासिक वेतन 2.4 लाख रुपये है और 1.6 लाख रुपये का EMI बोझ दर्शाता है कि आप महत्वपूर्ण वित्तीय जिम्मेदारी उठा रहे हैं। हालांकि, किराए से 40,000 रुपये कमाने से आपकी EMI का असर कम करने में मदद मिल रही है।

मुख्य बातें:

मासिक वेतन: 2.4 लाख रुपये
दो घर की EMI: 1.6 लाख रुपये
किराया: 40,000 रुपये प्रति माह
निवेश पोर्टफोलियो: 50 लाख रुपये (PPF में 20 लाख रुपये, बाकी स्टॉक, SIP और MF में)
वार्षिक स्कूली शिक्षा लागत: 1.2 लाख रुपये
अन्य खर्च: हर 6 महीने में छुट्टी, दैनिक ज़रूरतें
कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं
केवल कंपनी स्वास्थ्य बीमा
जबकि आपने 50 लाख रुपये का निवेश करके अच्छा किया है, टर्म इंश्योरेंस की कमी और भारी EMI बोझ में सुधार की गुंजाइश हो सकती है। 10 साल में रिटायर होने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है, लेकिन अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने और आरामदायक भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कुछ समायोजन आवश्यक होंगे।

निवेश रणनीति समीक्षा
आइए अपने मौजूदा निवेशों को अगले 10 सालों में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ बेहतर ढंग से संरेखित करने के लिए उनका विश्लेषण करें।

पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) - 20 लाख रुपये
पीपीएफ कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है, लेकिन इसका रिटर्न अपेक्षाकृत मामूली है। अगले 10 सालों में, यह स्थिर गति से बढ़ता रहेगा।

कार्य योजना:

अपने पीपीएफ में योगदान करते रहें, लेकिन अतिरिक्त बड़ी रकम डालने से बचें।
पीपीएफ को आपके सुरक्षित, कम जोखिम वाले पोर्टफोलियो का हिस्सा माना जाना चाहिए।
स्टॉक, एसआईपी और म्यूचुअल फंड (शेष 30 लाख रुपये)
स्टॉक और म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में आपका निवेश आपको विकास करने में मदद करेगा, लेकिन इसके लिए विविधीकरण और नियमित समीक्षा की आवश्यकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।

कार्य योजना:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: सुनिश्चित करें कि आप जिन म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, वे विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं।

प्रत्यक्ष फंड से बचें: नियमित फंड सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी से बेहतर ट्रैकिंग और सलाह प्रदान करते हैं, जो आपकी दीर्घकालिक योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: व्यक्तिगत स्टॉक म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक जोखिम रखते हैं। नियमित रूप से प्रदर्शन का आकलन करना और खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक को बेचना बुद्धिमानी है।

डेट फंड के साथ संतुलन: स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड शामिल करें, खासकर जब आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के करीब हों।

संपत्ति से किराये की आय

40,000 रुपये प्रति माह की आपकी किराये की आय आपकी ईएमआई की भरपाई करने में महत्वपूर्ण योगदान देती है। जबकि रियल एस्टेट को नए निवेश विकल्प के रूप में अनुशंसित नहीं किया जाता है, आपकी मौजूदा संपत्ति से होने वाली आय आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं का समर्थन कर सकती है।

कार्य योजना:

किराए का पुनर्मूल्यांकन: सुनिश्चित करें कि आपको बाजार किराया मिल रहा है या मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने के लिए समय के साथ इसे बढ़ाने पर विचार करें।

कोई अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश नहीं: रियल एस्टेट में अधिक पूंजी लगाने से बचें। इसके बजाय अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बढ़ाने पर ध्यान दें।

सुधार के लिए महत्वपूर्ण क्षेत्र
1. टर्म इंश्योरेंस की कमी
किसी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना आवश्यक है। वर्तमान में, आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, जो किसी भी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

कार्य योजना:

तत्काल टर्म इंश्योरेंस: अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना कवर करने वाला टर्म प्लान खरीदें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि अगर आपको कुछ हो जाता है तो आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगा।

2. स्वास्थ्य बीमा कवरेज
आप कंपनी द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर हैं। यह जोखिम भरा है, क्योंकि अगर आप नौकरी बदलते हैं या जल्दी रिटायर होते हैं तो आप कवरेज खो सकते हैं। अलग से पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा होने से लगातार सुरक्षा सुनिश्चित होगी।

कार्य योजना:

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदें: अपने पूरे परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज के साथ फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें, जिससे आजीवन नवीनीकरण सुनिश्चित हो सके।

पूरक गंभीर बीमारी कवर: प्रमुख स्वास्थ्य खर्चों से सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी कवरेज जोड़ने पर विचार करें।

3. EMI प्रबंधन
आपकी EMI कुल 1.6 लाख रुपये प्रति माह है। जबकि एक संपत्ति किराये की आय उत्पन्न करती है, कुल EMI का बोझ अधिक है। इसे प्रबंधित करना आगे के निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए महत्वपूर्ण होगा।

कार्य योजना:

EMI का समय से पहले भुगतान करें: किसी भी अतिरिक्त आय का उपयोग अपने ऋणों का समय से पहले भुगतान करने में करना चाहिए, किराये की आय के बिना वाले ऋण से शुरू करें। इस बोझ को कम करने से आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।
कोई अतिरिक्त ऋण नहीं: अपनी वित्तीय योजना को ट्रैक पर रखने के लिए कोई और ऋण लेने से बचें।
सेवानिवृत्ति योजना
आपका लक्ष्य 10 साल में 52 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना है। आपकी वर्तमान जीवनशैली और लक्ष्यों के साथ, आपके निवेश को आपके सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रदान करने की आवश्यकता होगी। आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए यहां एक रणनीति दी गई है:

1. भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं
आपकी वर्तमान स्कूली शिक्षा लागत प्रति वर्ष 1.2 लाख रुपये है, और अन्य जीवन व्यय में छुट्टियां और दैनिक आवश्यकताएं शामिल हैं। अगले 10 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे, और आपको अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय इन भविष्य की लागतों को ध्यान में रखना चाहिए।

कार्य योजना:

एक विस्तृत बजट बनाएं: अपने सभी मौजूदा खर्चों को ट्रैक करें और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अगले 10 वर्षों के लिए उनका अनुमान लगाएं। इससे आपको रिटायरमेंट के बाद अपनी वित्तीय ज़रूरतों के बारे में स्पष्ट जानकारी मिलेगी।
2. रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएँ
10 साल बाकी होने पर, आपको एक ठोस रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की ज़रूरत होगी। आपके पास अभी जो 50 लाख रुपये हैं, उन्हें और निवेश के साथ-साथ काफ़ी हद तक बढ़ाना होगा। इस वृद्धि को अनुकूलित करने का तरीका इस प्रकार है:

कार्य योजना:

SIP योगदान बढ़ाएँ: जैसे ही आपकी EMI का बोझ कम हो, अपने SIP में ज़्यादा योगदान देना शुरू करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में ज़्यादा SIP योगदान अगले दशक में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करेगा।
निवेश में विविधता लाएँ: संतुलित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल सुनिश्चित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का मिश्रण शामिल करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सुझाए गए फंड, इंडेक्स फंड या ETF से बेहतर प्रदर्शन करेंगे।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। सुनिश्चित करें कि आपके फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं और आवश्यक समायोजन करें।
3. सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए योजना बनाएं
सेवानिवृत्ति के बाद, आपको अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए आय के एक विश्वसनीय स्रोत की आवश्यकता होगी। आपके निवेश को मुद्रास्फीति के लिए समायोजित नियमित आय प्रदान करने के लिए संरचित किया जाना चाहिए।

कार्य योजना:

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद नियमित, मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान करने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP स्थापित करें।

आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए अपने कोष का एक हिस्सा लिक्विड फंड में अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपको समय से पहले दीर्घकालिक निवेश को भुनाना न पड़े।

अंतिम अंतर्दृष्टि
10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको अपनी निवेश रणनीति को ठीक करने और अपने EMI बोझ को कम करने की आवश्यकता होगी। आपके वर्तमान निवेश, हालांकि पर्याप्त हैं, लेकिन उन्हें विविधीकरण और विकास-उन्मुख फंडों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

इसके अतिरिक्त, टर्म इंश्योरेंस और व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करना आपके परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। अपने ऋणों का समय से पहले भुगतान करके और समय के साथ एसआईपी योगदान बढ़ाकर, आप अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली का समर्थन करने में सक्षम सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए बेहतर स्थिति में होंगे।

अंत में, हमेशा याद रखें कि एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा ट्रैक पर बने रहने और अपनी वित्तीय स्थिति में किसी भी बदलाव के लिए समायोजन करने की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

1. यदि आप मासिक सिप के माध्यम से शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 42 हजार का निवेश करते हैं, तो आप 10 वर्षों में अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

अन्य विकल्प हैं:

2. आप 25 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं और 10 वर्षों तक प्रत्येक वर्ष 14% (न्यूनतम) की दर से इसे बढ़ा सकते हैं, आप 10 वर्षों के बाद 1 करोड़ प्राप्त करेंगे।

3. आप 30 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं और इच्छित लक्ष्य तक पहुँचने के लिए 10 वर्षों तक प्रत्येक वर्ष 9% (न्यूनतम) की दर से इसे बढ़ा सकते हैं।

शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड से 13% का मामूली रिटर्न माना जाता है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: 29 साल की उम्र में आपकी स्थिति मज़बूत और आशाजनक दोनों है। एक स्थिर नौकरी, कोई देनदारी नहीं, और ₹40-50 हज़ार मासिक निवेश करने की इच्छा के साथ, आपके पास एक ठोस आधार है।

नीचे अगले 10 वर्षों के लिए सभी महत्वपूर्ण पहलुओं को शामिल करते हुए एक गहन, संरचित योजना दी गई है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति
● मासिक वेतन ₹80,000 है।
● कोई ऋण या देनदारी नहीं।
● रियल एस्टेट में ₹8 लाख का निवेश।
● कुल ₹4 लाख के शेयर।
● ₹1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस।

आपके पास सुरक्षा और विकास है - जो पहले से ही एक मज़बूत शुरुआत है।

● धन के स्रोत
आय
● आपका मासिक वेतन स्थिर है।
● आप इसका 50-60% निवेश में लगा सकते हैं।

संपत्ति
● रियल एस्टेट अव्यक्त मूल्य देता है, मासिक प्रतिफल नहीं।
– शेयर उतार-चढ़ाव के बावजूद वृद्धि लाते हैं।
– अभी कोई आश्रित नहीं है, लेकिन लक्ष्य बदल सकते हैं।

सुरक्षा
– टर्म कवर आपात स्थिति में परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

● बचत क्षमता और योजना
– आप मासिक ₹40-50 हज़ार निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह आपके वेतन का लगभग 50-60% है—इस स्तर पर आदर्श।
– लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास आपात स्थिति के लिए तरलता हो।
– लिक्विड फंड में बफर के रूप में ₹3-4 लाख बचाएँ।
– सारी बचत केवल दीर्घकालिक निवेशों में ही न लगाएँ।

● लक्ष्य परिभाषा
अपने लक्ष्यों की पहचान करके शुरुआत करें:

अल्पकालिक (1-3 वर्ष)
– आपातकालीन निधि, कौशल विकास, यात्रा या जीवनशैली।

मध्यम अवधि (4-8 वर्ष)
- विवाह, बड़ी खरीदारी (कार), बच्चे की योजना।

दीर्घकालिक (9-15 वर्ष)
- सेवानिवृत्ति कोष, बच्चे की शिक्षा, धन वृद्धि।

स्पष्ट लक्ष्य आपको समय-सीमाओं में बुद्धिमानी से आवंटन करने में मदद करते हैं।

● आपातकालीन निधि बनाएँ
- प्रारंभिक आपातकालीन कोष के रूप में 4 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
- लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।
- यह सुनिश्चित करता है कि आप दीर्घकालिक निवेशों को न तोड़ें।

एक बार लक्ष्य प्राप्त करने के बाद, आप SIP आवंटन बढ़ा सकते हैं।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
बचत को निम्न में विभाजित करें:

शुद्ध इक्विटी

इक्विटी-डेट हाइब्रिड

डेट फंड

इक्विटी
- फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें- ये डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी के दौरान अपने निवेश को समायोजित करते हैं।

हाइब्रिड
मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड अस्थिरता को कम करते हैं।
मध्यम अवधि के लक्ष्यों और निकासी के लिए उपयुक्त।

ऋण
अनुमानित रिटर्न के लिए अल्पकालिक या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

● मासिक निवेश योजना
मान लें कि निवेश के लिए प्रति माह ₹45,000 हैं।

सुझाया गया विभाजन:

● SIP के माध्यम से इक्विटी में ₹25,000
● हाइब्रिड फंड में ₹10,000
● ऋण या लिक्विड फंड में ₹10,000 जब तक कि धन संचय न हो जाए

SIP को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। इससे मुद्रास्फीति का मुकाबला होता है और धन संचय तेज़ी से बढ़ता है।

● स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड
आपके पास वर्तमान में स्टॉक में ₹4 लाख हैं।

– डायरेक्ट स्टॉक्स पर लगातार निगरानी की ज़रूरत होती है और इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– स्टॉक्स को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें; कुछ हिस्से को फंड्स में पुनर्आवंटित करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
अगर आपके पास डायरेक्ट फंड्स हैं, तो सीएफपी-समर्थित एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान्स को प्राथमिकता दें।
ये मार्गदर्शन प्रदान करते हैं और घबराहट में निवेश से बचते हैं।

● म्यूचुअल फंड का चयन
10 वर्षों में, 5–6 चुनिंदा फंड्स के साथ संरचना:

– फ्लेक्सी-कैप इक्विटी (विकास क्षमता)
– लार्ज-कैप इक्विटी (स्थिरता)
– मल्टी-एसेट/हाइब्रिड (जोखिम कम करने वाला)
– थीमैटिक/सेक्टर फंड्स? मुख्य पोर्टफोलियो के लिए इनसे बचें।

मुख्य बिंदु:

– विश्वसनीय टीमों द्वारा प्रबंधित एक्टिव फंड्स चुनें।
– एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान्स ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– डायरेक्ट फंड्स कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन इनमें सलाह की कमी होती है।
– समय-समय पर फंड के प्रदर्शन का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि फंड 2 वर्षों तक खराब प्रदर्शन करता है, तो सिस्टमैटिक ट्रांसफर के माध्यम से स्विच करें।

● बीमा और सुरक्षा की समीक्षा
आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
निम्नलिखित पर विचार करें:

– क्या यह भविष्य की ज़िम्मेदारियों के अनुरूप है?
– जैसे-जैसे जीवन में बदलाव आते हैं (शादी, बच्चे), कवर को 2–3 करोड़ रुपये तक बढ़ाना होगा।
– 5 लाख रुपये या उससे अधिक की फ्लोटर राशि के साथ स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।
– टॉप-अप किफ़ायती होते हैं और बाद के वर्षों में कवर बढ़ाते हैं।

बीमा धन-निर्माण का आधार है, निवेश नहीं।

● कर दक्षता और वृद्धि
निवेश में:

– इक्विटी फंड में ग्रोथ ऑप्शन का उपयोग करें, IDCW का नहीं।
– ग्रोथ ऑप्शन कर-कुशल है; भुगतान केवल निकासी पर LTCG कर को ट्रिगर करता है।

कर प्रभाव:

– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ को नियमित आय माना जाता है।

समझदारी से की गई निकासी और दीर्घकालिक निवेश आपके कर को कम करते हैं।

● तरलता प्रबंधन
6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को तरल बफर के रूप में बनाए रखें।
यह आपको नौकरी में रुकावट या अचानक आने वाली आपात स्थितियों से बचाता है।

सारा पैसा अचल संपत्ति या यूलिप जैसी अचल संपत्तियों में लगाने से बचें।

● अचल संपत्ति की भूमिका
आपका 8 लाख रुपये का अचल संपत्ति निवेश धीरे-धीरे बढ़ सकता है।
लेकिन यह आय में योगदान नहीं देता है।
इसे दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में देखें, मुख्य निवेश के रूप में नहीं।

इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों के माध्यम से आय लक्ष्य निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● जीवन में बदलाव की योजना बनाना
अगले दशक में आपकी वैवाहिक स्थिति बदल सकती है।

विवाह के बाद के वित्तीय बदलावों की आपको योजना बनानी चाहिए:

- संयुक्त निवेश लक्ष्य
- बड़ा बीमा कवर
– बच्चों की योजना बनाने के लिए बजट
– आय और देनदारियों में संभावित बदलाव

वित्तीय स्पष्टता की तैयारी अभी से शुरू करें। इससे बदलाव आसान हो जाता है।

● समीक्षा और ट्रैकिंग
समय-समय पर समीक्षा चक्र निर्धारित करें:

– हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
– जाँच करें कि क्या परिसंपत्ति आवंटन संतुलित रहता है
– एसआईपी प्रदर्शन, जोखिम दर्शन और परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें
– बड़े बदलावों के बजाय छोटे बदलाव करें

नियमित समीक्षा से भटकाव रुकता है और संरेखण में सुधार होता है।

● इंडेक्स फंड क्यों नहीं
आपको सेवानिवृत्ति के चरण तक इंडेक्स फंड से बचना चाहिए।

कारण:

– ये बाजार में गिरावट के दौरान आवंटन को समायोजित नहीं करते हैं
– ये बाजार की ही नकल करते हैं - कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं
– 10 साल के क्षितिज में, इक्विटी में उतार-चढ़ाव रहेगा
– सक्रिय फंड, फंड मैनेजर के कार्यों के माध्यम से गिरावट को कम कर सकते हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को अपनी यात्रा का मार्गदर्शन करने दें।

● एन्युइटी और बीमा बचत से बचें
कई नए निवेशक सुरक्षा के लिए एन्युइटी पर विचार करते हैं।
लेकिन:

– ये कम रिटर्न देते हैं
– ये फंड को लॉक कर देते हैं और लचीलेपन को कम करते हैं
– आपको अभी आय की कोई आवश्यकता नहीं है, इसलिए लिक्विड रहना बेहतर है
– जीवन में बाद में SWP के माध्यम से आय का प्रबंधन किया जा सकता है

एन्युइटी में लॉक न होने के बजाय, अभी अपनी धनराशि बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

● 10 वर्षों में जोखिम प्रबंधन
आपके पास शुरुआती बचत क्षमता अधिक है। स्मार्ट जोखिम नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

– आपातकालीन निधि को लिक्विड रखें
– एकल स्टॉक या सेक्टर में अत्यधिक निवेश से बचें
– विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता बनाए रखें
– अस्थिरता को संतुलित करने के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें
– हर साल नियमित रूप से परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें

इस तरह आप अत्यधिक जोखिम के बिना लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

● 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण
लक्ष्य: 10 वर्षों में आरामदायक निधि या मासिक आय।

उदाहरण के लिए:

– मासिक एसआईपी और स्टेप-अप
– किराये की आय जारी रहती है
– डेट/हाइब्रिड में बचत बढ़ती है
– कॉर्पस 2.5-3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है
– इससे SWP के ज़रिए मुद्रास्फीति-समायोजित आय उत्पन्न हो सकती है

अनुशासन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता या लक्ष्य प्राप्ति का मार्ग निर्धारित करते हैं।

● बाल नियोजन और दीर्घकालिक संपत्ति
भले ही अभी अविवाहित हों, शादी और बच्चों की योजनाएँ बनानी होंगी।

– भविष्य के बच्चे के लिए एक छोटा सा अलग एसआईपी शुरू करें।
– कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– इसे आपातकालीन या सेवानिवृत्ति निधि न समझें।

अलग ट्रैकिंग स्पष्टता प्रदान करती है और दुरुपयोग को रोकती है।

● कभी-कभार जीवनशैली पर खर्च
आपको घर पर आराम और सामाजिक समय बिताने का हक है।

– सामाजिक/अवकाश खर्च के लिए प्रति माह 5,000 से 10,000 रुपये का समय दें।
– इससे बचत को प्रभावित किए बिना आनंद सुनिश्चित होता है।
– इसे एक छोटे "मज़ेदार" फंड के रूप में रखें।

जीवनशैली और बचत में संतुलन बनाए रखना स्थायी अनुशासन की कुंजी है।

● अतिरिक्त आय के स्रोतों पर विचार
आप जैसे फ्रीलांसर निष्क्रिय आय के स्तर जोड़ सकते हैं।

– उच्च माँग वाले क्षेत्रों में कौशल बढ़ाएँ।
– ऑनलाइन कोचिंग या परामर्श प्रदान करें।
– ई-पुस्तकें, पाठ्यक्रम जैसे डिजिटल उत्पाद बनाएँ।
– यदि आपकी अचल संपत्ति का कुछ हिस्सा उपयोग में न हो, तो उसे किराए पर दें।

अतिरिक्त आय आपके निवेश लक्ष्यों को गति दे सकती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपकी आधारभूत योजना उत्कृष्ट है।
– अब, विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
– आपातकालीन और जीवन घटना फंड बनाएँ।
– पुरानी पॉलिसियों से बीमा बचत को विकास परिसंपत्तियों में पुनर्वितरित करें।
– सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– बाद के चरण तक इंडेक्स फंड्स से बचें।
- एसआईपी में सालाना बढ़ोतरी करें।
- शादी, बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए चरणबद्ध योजना बनाएँ।
- हर छह महीने में निगरानी करें, ट्रैक करें और पुनर्संतुलन करें।

इन चरणों के साथ, आप अगले दशक और उसके बाद भी आर्थिक रूप से सुरक्षित जीवन जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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