नमस्ते सर, मैं निश्चित रूप से सेकंड हैंड कार का विकल्प तलाशूंगा। हां, मैं आकस्मिक निधि के लिए एक अलग खाता खोलने की योजना बना रहा हूं। मैं लिक्विड फंड पर भी विचार करूंगा। आपकी बहुमूल्य प्रतिक्रिया के लिए एक बार फिर धन्यवाद

Ans: आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि के लिए, लिक्विड फंड श्रेणी में निवेश करना आदर्श है। लिक्विड फंड उच्च तरलता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, जिससे वे आपातकालीन स्थितियों के दौरान त्वरित पहुंच के लिए उपयुक्त होते हैं।

अनुशंसित श्रेणी
लिक्विड फंड श्रेणी
ये फंड अल्पावधि, उच्च-गुणवत्ता वाली ऋण प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं और साथ ही आपके पैसे तक पहुंच को आसान बनाए रखते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी कार के सपने और वित्तीय सुरक्षा में संतुलन
मैं समझता हूँ कि आप दो महत्वपूर्ण लक्ष्यों को लेकर जूझ रहे हैं: एक सुरक्षा जाल (आकस्मिक निधि) बनाना और एक कार खरीदना (लगभग 8-9 लाख रुपये)। यह बहुत अच्छी बात है कि आप आगे की सोच रहे हैं! आइए इस पर विचार करने के कुछ स्मार्ट तरीकों पर नज़र डालें।

आकस्मिक निधि की शक्ति

आकस्मिक निधि को अपने वित्तीय सुपरहीरो केप के रूप में सोचें। यह आपको चिकित्सा बिल, कार की मरम्मत या उपकरण टूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है। 30,000 रुपये मासिक आय के साथ, एक ठोस आकस्मिक निधि होना महत्वपूर्ण है।

अपना फंड बनाना: ईंट दर ईंट

बात यह है: आकस्मिक निधि बनाने में समय और अनुशासन लगता है। लेकिन यह इसके लायक है! बचत करने के दो तरीके यहां दिए गए हैं:

नियमित बचत: अपने वेतन से हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखने का लक्ष्य रखें। छोटी शुरुआत करें, शायद 10,000 रुपये से। 5,000 से शुरू करें और अपने बजट के अनुसार धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

स्मार्ट सेविंग हैक्स: अपने खर्चों को कम करने के तरीके खोजें। क्या आप हफ़्ते में कुछ बार ब्राउन-बैग लंच ले सकते हैं? शायद मनोरंजन पर खर्च कम कर दें? हर छोटी-छोटी चीज़ जुड़ती है!

विकास के लिए निवेश? आकस्मिक निधि के लिए नहीं

जबकि म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए शानदार हो सकते हैं, वे आपके आकस्मिक निधि के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। यहाँ कारण बताया गया है:

बाजार में उतार-चढ़ाव: म्यूचुअल फंड बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटते हैं। आपको किसी आपात स्थिति में अपने आकस्मिक निधि की आवश्यकता हो सकती है, और आप नुकसान में निवेश बेचना नहीं चाहेंगे।

नियमित बचत आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है

अपने आकस्मिक निधि के लिए, आसानी से सुलभ बचत खातों या सावधि जमा पर ध्यान केंद्रित करें। ये आपके पैसे तक आसान पहुँच और इसे बढ़ने में मदद करने के लिए कुछ ब्याज प्रदान करते हैं। इसके अलावा आप लिक्विड फंड पर विचार कर सकते हैं।

अपने कार लक्ष्यों तक पहुँचना

अब, कार के बारे में बात करते हैं! यहाँ कुछ बातों पर विचार करना चाहिए:

क्या आपको अभी बिल्कुल नई कार की ज़रूरत है? क्या अच्छी तरह से मेन्टेन की गई पुरानी कार एक विकल्प हो सकती है? इससे आपको शुरुआत में और मूल्यह्रास (मूल्य में कमी) पर पैसे की बचत होगी।

स्वामित्व की कुल लागत पर विचार करें: कार में खरीद मूल्य से ज़्यादा कुछ होता है। बीमा, ईंधन, रखरखाव और पार्किंग लागत को ध्यान में रखें।

अपनी कार के लिए बचत:

एक बार जब आप अपनी आकस्मिक निधि पर नियंत्रण कर लेते हैं, तो आप अपनी कार के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

एक यथार्थवादी बचत लक्ष्य निर्धारित करें: यह कार की कीमत और आप हर महीने कितनी बचत कर सकते हैं, इस पर निर्भर करेगा।

विभिन्न बचत विकल्पों का पता लगाएँ: अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए उच्च-उपज बचत खातों या आवर्ती जमाओं पर विचार करें।

भविष्य के लिए योजना बनाना

याद रखें, कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है (समय के साथ इसका मूल्य कम होता जाता है)। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपको एक वित्तीय रोडमैप बनाने में मदद कर सकता है जो आपकी कार की आकांक्षाओं को आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संतुलित करता है। वे आपकी मदद कर सकते हैं:

व्यक्तिगत बचत योजना तैयार करें: एक सलाहकार आपकी आय, व्यय और जोखिम सहनशीलता पर विचार करके आपके लिए कारगर योजना तैयार कर सकता है।

निवेश विकल्पों का पता लगाएँ: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, एक CFP सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे निवेश विकल्पों का सुझाव दे सकता है, जिनका उद्देश्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना है (इंडेक्स फंड के विपरीत)। वे CFP क्रेडेंशियल वाले MFD (म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर) के माध्यम से नियमित योजनाओं के लाभों के बारे में भी बता सकते हैं, जो व्यक्तिगत सेवा और मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

अपने वित्त का प्रभार लेना

एक सुरक्षित भविष्य बनाने के लिए स्मार्ट प्लानिंग की आवश्यकता होती है। अपनी आकस्मिक निधि को प्राथमिकता देकर और अपनी कार के लिए बचत करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण अपनाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: It’s a good sign that you’re thinking before buying a car. You’re not rushing into it. That shows maturity and smart thinking.

We will now evaluate own money vs vehicle loan — from every angle.

 

Understanding the Nature of a Car Purchase
A car is not an investment.

 

It is a consumption asset, not a growth asset.

 

It depreciates every year. Its value goes down, not up.

 

So the cheaper the total cost, the better for your wealth.

 

Option 1: Use Own Money Fully
Pros

No interest cost. You save on total expenses.

 

You are free from monthly EMI pressure.

 

Car becomes fully yours from day one.

 

No need to deal with bank, forms, hypothecation etc.

 

Cons

Your liquid money reduces.

 

You may not have enough cash for emergencies.

 

Opportunity loss if you had invested that money.

 

Option 2: Take Vehicle Loan & Keep Own Money in FDR or Liquid Mutual Fund
Let’s evaluate this with care.

Vehicle Loan Pros

You can preserve your savings for emergencies.

 

EMI can be budgeted monthly, if income is stable.

 

Some banks offer competitive interest rates.

 

Vehicle Loan Cons

You will pay interest on a depreciating item.

 

Loan adds to your monthly obligations.

 

You must pay insurance, EMI, fuel, and service together.

 

FDR and Liquid Mutual Funds give lower returns than loan cost.

 

So you will likely lose more in interest than you gain.

 

Let's Compare: Interest Rate vs Investment Return
Vehicle loan interest is usually 9% to 11% per year.

 

FDR gives around 6% to 7% before tax.

 

Liquid mutual funds give 6% to 7.5% on average.

 

So you pay more to the bank than you earn from investment.

 

Tax on interest or gains reduces actual return further.

 

This means taking a car loan and investing your own money leads to net loss.

 

Best Option for You: Smart Compromise Approach
Let me share a wise solution.

 

Don’t use full own money. Don’t take full loan either.

 

Instead, pay 70–80% from own funds.

 

Take a small car loan for the remaining 20–30% only.

 

This keeps EMI low and retains some liquidity.

 

You reduce interest cost and also keep Rs.50,000–Rs.1 lakh aside.

 

Park that in liquid fund for any urgent need.

 

Repay this small loan fast in 1–2 years.

 

Only Take a Car Loan If:
Your job income is stable.

 

You already have 3–6 months emergency fund ready.

 

You don’t have big loans running now.

 

You can pay EMI without affecting savings.

 

You commit to close the loan early.

 

Avoid This Mistake:
Never buy a more expensive car because loan makes it “feel affordable.”

 

Loan should not expand your car budget.

 

Whether you buy with loan or cash, pick a simple car within limits.

 

i10 is a wise, middle-ground choice. Good thought.

 

Tax Angle (If Business Use)
If you are using the car for business, vehicle loan interest may be tax-deductible.

 

But for personal use, there is no tax benefit.

 

So do not take loan just for imagined tax saving.

 

Final Insights
A car is a need, not an investment.

 

Using your own money fully keeps things simple and cheap.

 

Taking a full car loan and investing the money gives net negative return.

 

Best option is a split approach — pay major part from own funds.

 

Take small loan only if needed and close it early.

 

Always keep emergency money aside before buying.

 

Avoid emotional buying or overbudget cars.

 

Your financially balanced approach is very appreciable.

 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी जानकारी साझा करके साहस दिखा रहे हैं। एक नया जीवन शुरू हो रहा है, इसलिए आपकी चिंता स्वाभाविक है। अनुशासन के साथ, आप सब कुछ ठीक कर सकते हैं और आत्मविश्वास बढ़ा सकते हैं।

» वर्तमान वित्तीय स्थिति

– उम्र 33 वर्ष, मासिक आय लगभग 1.3 लाख रुपये।
– पत्नी गर्भवती हैं, इसलिए पारिवारिक ज़िम्मेदारी बढ़ रही है।
– बकाया गृह ऋण 36 लाख रुपये है।
– 10,000 रुपये की एसआईपी के साथ 2.5 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश।
– नियोक्ता द्वारा योगदान किया गया 2 लाख रुपये का एनपीएस कोष।
– लगभग 17 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस।
– 4 लाख रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग।
– दोपहिया और कार दोनों के मालिक हैं, कोई वाहन ऋण नहीं है।
– पिछले व्यापारिक घाटे ने संपत्ति कम कर दी है, लेकिन सबक सीखा है।

» व्यय और नकदी प्रवाह का आकलन

– बच्चे के आने के बाद घरेलू खर्च बढ़ जाएँगे।
– चिकित्सा, बीमा और बच्चों की देखभाल अतिरिक्त खर्च होंगे।
– होम लोन की ईएमआई पहले से ही एक बड़ी ज़िम्मेदारी है।
– आपके एसआईपी, एनपीएस और पीएफ योगदान नियमित हैं।
– जीवनशैली के खर्चों को नियंत्रित करना अब ज़रूरी है।

"आपातकालीन निधि बनाना"

– आपके पास आपातकालीन निधि का स्पष्ट उल्लेख नहीं है।
– बच्चे के आने पर यह जोखिम भरा है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।
– बैंक बचत खाते या लिक्विड डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन निधि संकट के समय निवेश को टूटने से बचाती है।

– होम लोन रणनीति

– 36 लाख रुपये का लोन महत्वपूर्ण है।
– ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा रही है।
– अभी बहुत ज़्यादा समय से पहले भुगतान न करें।
– ईएमआई को अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं के साथ संतुलित करें।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, आप आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बना सकते हैं।

» बीमा आवश्यकताएँ

– आपकी इस अवस्था में टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– कवर वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– इसका मतलब है लगभग 2 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा का कवर।
– परिवार को मिलने वाली सुरक्षा की तुलना में प्रीमियम कम है।
– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– भले ही नियोक्ता प्रदान करता हो, व्यक्तिगत पॉलिसी ज़्यादा सुरक्षित होती है।
– यदि उपलब्ध हो, तो मातृत्व और शिशु कवर भी शामिल करें।

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो

– वर्तमान एसआईपी 10 हज़ार रुपये है, कुल राशि 2.5 लाख रुपये है।
– यह एक अच्छी आदत है, इसे जारी रखें।
– वेतन बढ़ने या ईएमआई कम होने पर एसआईपी बढ़ाएँ।
– लार्ज, मिड और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में विविधता लाएँ।
– स्मॉल-कैप फंडों में ज़्यादा निवेश से बचें।
– इंडेक्स फंड की तुलना में हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन गिरते बाजारों में जोखिम नियंत्रण की कमी होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर सक्रिय फंडों में पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं।

» डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड

– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन कोई सहायता प्रदान नहीं करते।
– बाजार में गिरावट के समय, डायरेक्ट फंड में निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से रेगुलर फंड आत्मविश्वास देते हैं।
– विशेषज्ञ समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।

» एनपीएस और पीएफ की भूमिका

– 17 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस मजबूत है।
– यह चक्रवृद्धि ब्याज के साथ लगातार बढ़ता है।
– योगदान जारी रखें और समय से पहले निकासी से बचें।
– एनपीएस का कोष छोटा है, लेकिन वर्षों के साथ बढ़ेगा।
– यह पीएफ के साथ अतिरिक्त सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
– दोनों ही आपके सुरक्षित रिटायरमेंट का आधार बनते हैं।

» इक्विटी निवेश

– 4 लाख रुपये का इक्विटी कोष उचित है।
– बार-बार ट्रेडिंग न करें।
– ट्रेडिंग से पहले नुकसान हुआ है, इसलिए उसे दोहराने से बचें।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी का इस्तेमाल करें, छोटी अवधि के लिए नहीं।
– बेतरतीब ढंग से शेयर चुनने के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

» सोना और अन्य संपत्तियाँ

– आपने सोने को रखने का ज़िक्र नहीं किया।
– विविधीकरण के लिए धीरे-धीरे कुछ सोना जोड़ने पर विचार करें।
– यह मुद्रास्फीति और अनिश्चितता के विरुद्ध बचाव का काम करता है।
– ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें। लगभग 5 से 10% पर्याप्त है।

» बच्चे के भविष्य की योजना

– बच्चों की देखभाल, स्कूली शिक्षा और उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की ज़रूरत होगी।
– अगर बच्ची है तो सुकन्या समृद्धि योजना खोलें।
– अन्यथा, म्यूचुअल फंड के माध्यम से शिक्षा कोष बनाएँ।
– लंबी अवधि इक्विटी एसआईपी को शिक्षा के लिए सर्वोत्तम बनाती है।
– छोटी राशि से शुरुआत करें, धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– लक्ष्य प्राप्ति सुनिश्चित करने के लिए हर 3 साल में कोष की समीक्षा करें।

» सेवानिवृत्ति की दृष्टि

– आप 33 वर्ष के हैं, सेवानिवृत्ति 25 वर्ष दूर है।
– पीएफ, एनपीएस और म्यूचुअल फंड मिलकर पेंशन आधार का निर्माण करेंगे।
– सेवानिवृत्ति तक कम से कम 30 से 40% इक्विटी में रखने का लक्ष्य रखें।
– शेष राशि पीएफ, एनपीएस और बॉन्ड जैसी सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें।
– यह मिश्रण विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

» व्यवहारिक अनुशासन

– हमेशा के लिए उच्च जोखिम वाले व्यापार से बचें।
– त्वरित लाभ पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– वित्तीय अनुशासन भाग्य से अधिक शक्तिशाली होता है।
– एसआईपी, बीमा और बचत के साथ निरंतर बने रहें।
– रोज़ाना नहीं, साल में एक बार समीक्षा करें।

» टैक्स प्लानिंग

– पीएफ और पीपीएफ टैक्स लाभ देते हैं।
– एनपीएस भी अतिरिक्त कटौती प्रदान करता है।
– पीपीएफ, बीमा प्रीमियम और पीएफ के साथ धारा 80सी का समझदारी से इस्तेमाल करें।
– केवल टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।
– दीर्घकालिक संपत्ति बड़ा लक्ष्य है।

» अंत में

पीएफ, एनपीएस और घर के स्वामित्व के साथ आपका पहले से ही एक मजबूत आधार है। निवेश के लिए जोखिम भरे व्यापार और ऋण से बचें। आपातकालीन निधि, बीमा और नियमित एसआईपी पर ध्यान केंद्रित करें। वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ। समर्पित शिक्षा निवेश के माध्यम से बच्चे का भविष्य सुरक्षित करें। पोर्टफोलियो में विकास और सुरक्षा को संतुलित करें। समय के साथ, यह आपको शांति, वित्तीय स्थिरता और आपके परिवार के लिए एक मजबूत भविष्य देगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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