नमस्ते सर, मैं निश्चित रूप से सेकंड हैंड कार का विकल्प तलाशूंगा। हां, मैं आकस्मिक निधि के लिए एक अलग खाता खोलने की योजना बना रहा हूं। मैं लिक्विड फंड पर भी विचार करूंगा। आपकी बहुमूल्य प्रतिक्रिया के लिए एक बार फिर धन्यवाद

Ans: आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि के लिए, लिक्विड फंड श्रेणी में निवेश करना आदर्श है। लिक्विड फंड उच्च तरलता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, जिससे वे आपातकालीन स्थितियों के दौरान त्वरित पहुंच के लिए उपयुक्त होते हैं।

अनुशंसित श्रेणी
लिक्विड फंड श्रेणी
ये फंड अल्पावधि, उच्च-गुणवत्ता वाली ऋण प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं और साथ ही आपके पैसे तक पहुंच को आसान बनाए रखते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी कार के सपने और वित्तीय सुरक्षा में संतुलन
मैं समझता हूँ कि आप दो महत्वपूर्ण लक्ष्यों को लेकर जूझ रहे हैं: एक सुरक्षा जाल (आकस्मिक निधि) बनाना और एक कार खरीदना (लगभग 8-9 लाख रुपये)। यह बहुत अच्छी बात है कि आप आगे की सोच रहे हैं! आइए इस पर विचार करने के कुछ स्मार्ट तरीकों पर नज़र डालें।

आकस्मिक निधि की शक्ति

आकस्मिक निधि को अपने वित्तीय सुपरहीरो केप के रूप में सोचें। यह आपको चिकित्सा बिल, कार की मरम्मत या उपकरण टूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है। 30,000 रुपये मासिक आय के साथ, एक ठोस आकस्मिक निधि होना महत्वपूर्ण है।

अपना फंड बनाना: ईंट दर ईंट

बात यह है: आकस्मिक निधि बनाने में समय और अनुशासन लगता है। लेकिन यह इसके लायक है! बचत करने के दो तरीके यहां दिए गए हैं:

नियमित बचत: अपने वेतन से हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखने का लक्ष्य रखें। छोटी शुरुआत करें, शायद 10,000 रुपये से। 5,000 से शुरू करें और अपने बजट के अनुसार धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

स्मार्ट सेविंग हैक्स: अपने खर्चों को कम करने के तरीके खोजें। क्या आप हफ़्ते में कुछ बार ब्राउन-बैग लंच ले सकते हैं? शायद मनोरंजन पर खर्च कम कर दें? हर छोटी-छोटी चीज़ जुड़ती है!

विकास के लिए निवेश? आकस्मिक निधि के लिए नहीं

जबकि म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए शानदार हो सकते हैं, वे आपके आकस्मिक निधि के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। यहाँ कारण बताया गया है:

बाजार में उतार-चढ़ाव: म्यूचुअल फंड बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटते हैं। आपको किसी आपात स्थिति में अपने आकस्मिक निधि की आवश्यकता हो सकती है, और आप नुकसान में निवेश बेचना नहीं चाहेंगे।

नियमित बचत आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है

अपने आकस्मिक निधि के लिए, आसानी से सुलभ बचत खातों या सावधि जमा पर ध्यान केंद्रित करें। ये आपके पैसे तक आसान पहुँच और इसे बढ़ने में मदद करने के लिए कुछ ब्याज प्रदान करते हैं। इसके अलावा आप लिक्विड फंड पर विचार कर सकते हैं।

अपने कार लक्ष्यों तक पहुँचना

अब, कार के बारे में बात करते हैं! यहाँ कुछ बातों पर विचार करना चाहिए:

क्या आपको अभी बिल्कुल नई कार की ज़रूरत है? क्या अच्छी तरह से मेन्टेन की गई पुरानी कार एक विकल्प हो सकती है? इससे आपको शुरुआत में और मूल्यह्रास (मूल्य में कमी) पर पैसे की बचत होगी।

स्वामित्व की कुल लागत पर विचार करें: कार में खरीद मूल्य से ज़्यादा कुछ होता है। बीमा, ईंधन, रखरखाव और पार्किंग लागत को ध्यान में रखें।

अपनी कार के लिए बचत:

एक बार जब आप अपनी आकस्मिक निधि पर नियंत्रण कर लेते हैं, तो आप अपनी कार के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

एक यथार्थवादी बचत लक्ष्य निर्धारित करें: यह कार की कीमत और आप हर महीने कितनी बचत कर सकते हैं, इस पर निर्भर करेगा।

विभिन्न बचत विकल्पों का पता लगाएँ: अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए उच्च-उपज बचत खातों या आवर्ती जमाओं पर विचार करें।

भविष्य के लिए योजना बनाना

याद रखें, कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है (समय के साथ इसका मूल्य कम होता जाता है)। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपको एक वित्तीय रोडमैप बनाने में मदद कर सकता है जो आपकी कार की आकांक्षाओं को आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संतुलित करता है। वे आपकी मदद कर सकते हैं:

व्यक्तिगत बचत योजना तैयार करें: एक सलाहकार आपकी आय, व्यय और जोखिम सहनशीलता पर विचार करके आपके लिए कारगर योजना तैयार कर सकता है।

निवेश विकल्पों का पता लगाएँ: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, एक CFP सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे निवेश विकल्पों का सुझाव दे सकता है, जिनका उद्देश्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना है (इंडेक्स फंड के विपरीत)। वे CFP क्रेडेंशियल वाले MFD (म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर) के माध्यम से नियमित योजनाओं के लाभों के बारे में भी बता सकते हैं, जो व्यक्तिगत सेवा और मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

अपने वित्त का प्रभार लेना

एक सुरक्षित भविष्य बनाने के लिए स्मार्ट प्लानिंग की आवश्यकता होती है। अपनी आकस्मिक निधि को प्राथमिकता देकर और अपनी कार के लिए बचत करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण अपनाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: यह सराहनीय है कि आप वित्तीय विवेक बनाए रखते हुए अपने माता-पिता की ज़रूरतों पर विचार कर रहे हैं। आइए इन बिंदुओं को ध्यान में रखते हुए अपनी योजना को परिष्कृत करें:

सेकंड-हैंड कार के लाभ
एक अच्छी तरह से रखरखाव की गई सेकंड-हैंड कार कई कारणों से एक स्मार्ट विकल्प हो सकती है:

लागत-प्रभावी: नई कार की तुलना में कम खरीद मूल्य।
कम मूल्यह्रास: नई कारों का मूल्य जल्दी कम हो जाता है, जबकि पुरानी कारों का मूल्यह्रास धीमा होता है।
विश्वसनीयता: उचित शोध के साथ, आप एक विश्वसनीय पुरानी कार पा सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है।
लिक्विड फंड: एक स्मार्ट विकल्प
FD ब्याज दरों के बारे में आपकी चिंताओं को देखते हुए, लिक्विड फंड आपके आकस्मिक निधि के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है:

कम जोखिम: लिक्विड फंड कम अवधि के, उच्च-गुणवत्ता वाले ऋण साधनों में निवेश करते हैं, जो अपेक्षाकृत कम जोखिम प्रदान करते हैं।
बेहतर रिटर्न: वे आम तौर पर बचत खातों और FD की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।
उच्च तरलता: ज़रूरत पड़ने पर अपने पैसे तक पहुँचना आसान है, आमतौर पर 24 घंटों के भीतर।
कार्य योजना
आकस्मिक निधि: त्वरित पहुँच के लिए अपनी आय का एक हिस्सा लिक्विड फंड और बचत खातों के मिश्रण में अलग रखना जारी रखें।
कार बचत: जब तक आपकी आकस्मिक निधि मजबूत न हो जाए, तब तक बड़ी खरीदारी को टाल दें। पैसे बचाने के लिए सेकेंड-हैंड कार के विकल्प तलाशें।
सीएफपी से परामर्श करें: अपनी विशिष्ट स्थिति और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह के लिए।
इस रणनीति को अपनाकर, आप अपनी तात्कालिक ज़रूरतों को दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के साथ संतुलित कर पाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: It’s a good sign that you’re thinking before buying a car. You’re not rushing into it. That shows maturity and smart thinking.

We will now evaluate own money vs vehicle loan — from every angle.

 

Understanding the Nature of a Car Purchase
A car is not an investment.

 

It is a consumption asset, not a growth asset.

 

It depreciates every year. Its value goes down, not up.

 

So the cheaper the total cost, the better for your wealth.

 

Option 1: Use Own Money Fully
Pros

No interest cost. You save on total expenses.

 

You are free from monthly EMI pressure.

 

Car becomes fully yours from day one.

 

No need to deal with bank, forms, hypothecation etc.

 

Cons

Your liquid money reduces.

 

You may not have enough cash for emergencies.

 

Opportunity loss if you had invested that money.

 

Option 2: Take Vehicle Loan & Keep Own Money in FDR or Liquid Mutual Fund
Let’s evaluate this with care.

Vehicle Loan Pros

You can preserve your savings for emergencies.

 

EMI can be budgeted monthly, if income is stable.

 

Some banks offer competitive interest rates.

 

Vehicle Loan Cons

You will pay interest on a depreciating item.

 

Loan adds to your monthly obligations.

 

You must pay insurance, EMI, fuel, and service together.

 

FDR and Liquid Mutual Funds give lower returns than loan cost.

 

So you will likely lose more in interest than you gain.

 

Let's Compare: Interest Rate vs Investment Return
Vehicle loan interest is usually 9% to 11% per year.

 

FDR gives around 6% to 7% before tax.

 

Liquid mutual funds give 6% to 7.5% on average.

 

So you pay more to the bank than you earn from investment.

 

Tax on interest or gains reduces actual return further.

 

This means taking a car loan and investing your own money leads to net loss.

 

Best Option for You: Smart Compromise Approach
Let me share a wise solution.

 

Don’t use full own money. Don’t take full loan either.

 

Instead, pay 70–80% from own funds.

 

Take a small car loan for the remaining 20–30% only.

 

This keeps EMI low and retains some liquidity.

 

You reduce interest cost and also keep Rs.50,000–Rs.1 lakh aside.

 

Park that in liquid fund for any urgent need.

 

Repay this small loan fast in 1–2 years.

 

Only Take a Car Loan If:
Your job income is stable.

 

You already have 3–6 months emergency fund ready.

 

You don’t have big loans running now.

 

You can pay EMI without affecting savings.

 

You commit to close the loan early.

 

Avoid This Mistake:
Never buy a more expensive car because loan makes it “feel affordable.”

 

Loan should not expand your car budget.

 

Whether you buy with loan or cash, pick a simple car within limits.

 

i10 is a wise, middle-ground choice. Good thought.

 

Tax Angle (If Business Use)
If you are using the car for business, vehicle loan interest may be tax-deductible.

 

But for personal use, there is no tax benefit.

 

So do not take loan just for imagined tax saving.

 

Final Insights
A car is a need, not an investment.

 

Using your own money fully keeps things simple and cheap.

 

Taking a full car loan and investing the money gives net negative return.

 

Best option is a split approach — pay major part from own funds.

 

Take small loan only if needed and close it early.

 

Always keep emergency money aside before buying.

 

Avoid emotional buying or overbudget cars.

 

Your financially balanced approach is very appreciable.

 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment