विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: नमस्ते सिद्धार्थ,

कुल मिलाकर फंड का चयन काफी अव्यवस्थित और ओवरलैपिंग वाला लग रहा है। सभी फंड ऑनलाइन सुझावों से बेतरतीब ढंग से चुने जाते हैं। अपने फंड को अधिकतम 3-4 फंड तक ही सीमित रखें - 1 लार्ज, 1 मिड और 1 स्मॉल कैप; आप एचडीएफसी बैलेंस्ड फंड भी जोड़ सकते हैं - इससे ज़्यादा फंड नहीं।

अगर आप बेहतरीन रिटर्न के साथ लंबी अवधि के निवेश की तलाश में हैं, तो आपके लिए किसी पेशेवर सलाहकार की मदद लेना समझदारी होगी। वह आपकी प्रोफ़ाइल के अनुसार फंड के चयन पर काम करेगा और समय-समय पर आपके प्रदर्शन की निगरानी करेगा।

इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी - से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: हमारी संस्कृति में सोने की एक मज़बूत भूमिका है। यह भावनात्मक सुकून देता है। यह पोर्टफोलियो को स्थिरता भी देता है। सोना इक्विटी और डेट से अलग व्यवहार करता है। यह आपके पोर्टफोलियो को कठिन समय में संतुलित बनाए रखने में मदद करता है। कई भारतीय परिवार सोने को एक सुरक्षा कवच के रूप में देखते हैं।

लेकिन सोना कोई निश्चित रिटर्न देने वाला साधन नहीं है। सोना ब्याज नहीं देता। सोना चक्रों में चलता है। इसलिए सही आवंटन और सही उम्मीदें महत्वपूर्ण हैं। आपने सही समय पर पूछा है।

"क्या अभी सोने के लिए सही समय है?
सोने की कीमतों में कई कारकों के कारण उतार-चढ़ाव होता है। इन कारकों में वैश्विक तनाव, मुद्रास्फीति, मुद्रा की कमज़ोरी और ब्याज दरों में बदलाव शामिल हैं। जब दुनिया में भय का माहौल होता है, तो सोने की मांग बढ़ जाती है। जब मुद्रास्फीति बढ़ती है, तो सोना मूल्य की रक्षा करता है।

इस समय, वैश्विक अस्थिरता अभी भी उच्च स्तर पर है। कई बड़ी अर्थव्यवस्थाएँ मंदी का सामना कर रही हैं। मुद्राओं में तेज़ी से उतार-चढ़ाव हो रहा है। कई बाजारों में मुद्रास्फीति स्थिर बनी हुई है। केंद्रीय बैंक भी अपने भंडार के लिए सोना खरीदते रहते हैं। ये कारक सोने को सहारा देते हैं।

लेकिन सोना कई बार महंगा भी हो जाता है। ऊँची कीमतें निकट भविष्य में बढ़त को कम कर सकती हैं। फिर भी, सोना दीर्घकालिक संतुलन के लिए अभी भी उपयोगी है। किसी भी निवेशक के लिए सोने में सही समय पर निवेश करना मुश्किल होता है। यहाँ तक कि विशेषज्ञ भी इससे जूझते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार होने के नाते, मैं सोने को जोखिम कम करने वाला मानता हूँ, न कि लाभ कमाने वाला। इसलिए सही समय आज या कल का नहीं है। सही समय वह है जब आप स्थिरता चाहते हैं। अगर आपका लक्ष्य दीर्घकालिक है और आप संतुलन चाहते हैं, तो योजनाबद्ध तरीके से अभी सोना लगाना ठीक है।

"कितना सोना सही है?
बहुत ज़्यादा सोना आपकी वृद्धि को कम कर देगा। बहुत कम सोना स्थिरता को कम कर सकता है। ज़्यादातर दीर्घकालिक निवेशक अपनी कुल संपत्ति का 5% से 10% सोने में रखते हैं। यह एक स्थिर सीमा है। यह अनिश्चित अवधि के दौरान आपके पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

आपका अपना जोखिम स्तर आपको मार्गदर्शन दे सकता है। अगर आप बाजार के उतार-चढ़ाव से घबराते हैं, तो आप 10% के करीब रह सकते हैं। अगर आप आश्वस्त और शांत हैं, तो आप 5% के करीब रह सकते हैं। ज़्यादातर मामलों में आपको 10% से ज़्यादा निवेश नहीं करना चाहिए। ज़्यादा आवंटन दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को धीमा कर देता है।

"गोल्ड म्यूचुअल फंड भौतिक सोने से बेहतर क्यों हैं?
भौतिक सोने को भंडारण की ज़रूरत होती है। इसे सुरक्षा की ज़रूरत होती है। इसमें मेकिंग चार्ज भी लगता है। इसमें अशुद्धियाँ हो सकती हैं। भौतिक सोना बेचने से रिटर्न भी कम हो सकता है। इसलिए कई दीर्घकालिक निवेशक गोल्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड आपको आसान पहुँच प्रदान करते हैं। आपको शुद्धता की चिंता नहीं होती। आपको इसे स्टोर करने की चिंता नहीं होती। आप SIP के ज़रिए छोटी मात्रा में खरीदारी कर सकते हैं। आप इसे कभी भी बेच सकते हैं। आपको पारदर्शिता भी मिलती है। आप NAV को ट्रैक कर सकते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड सोने के उपकरणों में निवेश करते हैं। ये वैश्विक कीमतों का अनुसरण करते हैं। इसलिए ये बाजार की गतिविधियों को स्पष्ट रूप से दर्शाते हैं। इससे आपको बेहतर योजना बनाने में मदद मिलती है।

"आपको डायरेक्ट फंड से क्यों बचना चाहिए?"
आपने गोल्ड म्यूचुअल फंड के बारे में सुझाव माँगा था। उससे पहले, मुझे डायरेक्ट प्लान के बारे में बताना होगा। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते। ये सहायता नहीं देते। ये व्यक्तिगत रणनीति नहीं बताते। ये सहायता प्रदान नहीं करते।

डायरेक्ट प्लान ज़्यादा गलतियाँ भी आमंत्रित करते हैं। आप गलत समय पर निवेश कर सकते हैं। आप जल्दी निकल सकते हैं। आप बाजार के शोर से भ्रमित हो सकते हैं। ये गलतियाँ छोटे लागत अंतर से कहीं ज़्यादा महंगी होती हैं।

CFP पृष्ठभूमि वाले योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित प्लान आपको सहायता प्रदान करते हैं। आपको आवंटन के लिए मार्गदर्शन मिलता है। आपको लक्ष्य स्पष्टता मिलती है। आपको समीक्षा सत्र मिलते हैं। बाज़ार में गिरावट के समय आपको व्यवहारिक सहायता मिलती है। ये सभी चीज़ें आपको गलत फ़ैसलों से होने वाले नुकसान से बचने में मदद करती हैं।

यहाँ तक कि कई निवेशक जो डायरेक्ट प्लान इस्तेमाल करते हैं, वे व्यवहार संबंधी गलतियाँ देखकर बाद में नियमित प्लान में बदल जाते हैं। सीएफपी प्रशिक्षित एमएफडी के ज़रिए आपको मिलने वाला समर्थन, लागत के छोटे अंतर से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

"इंडेक्स फ़ंड और गोल्ड ईटीएफ आपके लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
आपने यहाँ इंडेक्स फ़ंड के बारे में नहीं पूछा है। बल्कि आपने गोल्ड म्यूचुअल फ़ंड के बारे में पूछा है। बहुत से लोग गोल्ड ईटीएफ या इंडेक्स-शैली के गोल्ड विकल्पों को गोल्ड म्यूचुअल फ़ंड के साथ मिलाते हैं। इसलिए मुझे इसके नुकसानों के बारे में बताना होगा।

इंडेक्स-प्रकार के उत्पाद बिना सोचे-समझे बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे बस इंडेक्स की नकल करते हैं। वे जोखिमों को सक्रिय रूप से नियंत्रित नहीं कर सकते। वे बाज़ार के बदलावों को संभाल नहीं सकते। वे विशिष्ट अवसरों का लाभ नहीं उठा सकते। आपको कोई सक्रिय मार्गदर्शन नहीं मिलता।

इंडेक्स फ़ंड भी "आसान और सस्ता" होने का एहसास दिलाते हैं। लेकिन मुश्किल बाज़ारों में ये आपको अकेला छोड़ देते हैं। आप घबराकर निवेश से बाहर निकल सकते हैं। आप गलत समय पर निवेश कर सकते हैं। इससे आपका जोखिम बढ़ जाता है।

गोल्ड ईटीएफ के लिए, आपको एक डीमैट खाते की भी आवश्यकता होती है। आपको ब्रोकरेज लागत भी देखनी होगी। म्यूचुअल फंड की तुलना में आपको कम लिक्विडिटी भी मिल सकती है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड म्यूचुअल फंड स्पष्टता, लचीलापन और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। ये आपको अपने दीर्घकालिक उद्देश्य के अनुरूप बने रहने में मदद करते हैं।

"गोल्ड म्यूचुअल फंड कैसे काम करते हैं"
गोल्ड म्यूचुअल फंड सोने में निवेश करते हैं। ये वैश्विक कीमतों का अनुसरण करते हैं। ये अंतरराष्ट्रीय सोने की कीमतों के समान ही चलते हैं। जब सोना बढ़ता है, तो ये फंड बढ़ते हैं। जब सोना गिरता है, तो ये फंड गिरते हैं।

इनका उद्देश्य बिना किसी भौतिक जोखिम के सोने तक आसान पहुँच प्रदान करना है। ये एसआईपी की अनुमति देते हैं। ये एकमुश्त निवेश की अनुमति देते हैं। ये शुद्धता आश्वासन के साथ लंबी अवधि तक निवेश की अनुमति देते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड डीमैट खाते की आवश्यकता को भी समाप्त कर देते हैं। ये बेहतर लिक्विडिटी भी प्रदान करते हैं। ज़रूरत पड़ने पर आप जल्दी से रिडीम कर सकते हैं।

"गोल्ड फंड का अल्पकालिक व्यवहार"
अल्पकालिक सोने की चाल तेज़ हो सकती है। दुनिया में भय के समय भी सोना गिर सकता है। बाजार शांत होने पर भी सोना बढ़ सकता है। यह सामान्य है। सोना एक साथ कई वैश्विक संकेतों पर प्रतिक्रिया करता है।

अगर आप अल्पकालिक दृष्टिकोण से सोने में निवेश करते हैं, तो आप भ्रमित हो सकते हैं। आपको उतार-चढ़ाव देखने को मिल सकते हैं। इसलिए सोने में धैर्य की आवश्यकता होती है।

अल्पकालिक चार्ट कई निवेशकों का ध्यान भटका सकते हैं। लेकिन आप ट्रेडिंग नहीं करना चाहते। आप दीर्घकालिक सुरक्षा संतुलन चाहते हैं। इसलिए आप अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं।

"गोल्ड फंडों का दीर्घकालिक व्यवहार"
लंबे समय में, सोना मूल्य की रक्षा करता है। लंबी अवधि में मुद्रास्फीति के साथ सोना बढ़ता है। वैश्विक तनाव के दौर में सोना पोर्टफोलियो को सहारा देता है। सोना बड़ी गिरावट को कम करता है।

सोना परिसंपत्ति मिश्रण को भी सहारा देता है। सोना जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करता है। लंबी अवधि में सोना इक्विटी को मात नहीं दे सकता। लेकिन सोना झटकों को कम करता है। यह आपके मन को स्थिर रखने में मदद करता है। यह आपको बिना घबराए विकास संपत्तियों में निवेशित रहने में मदद करता है।

जब आप लंबी अवधि के लिए सोना रखते हैं, तो यह आपके अनुभव को सुगम बनाता है। यह उन भारतीय निवेशकों के लिए उपयोगी है जो अक्सर वैश्विक और स्थानीय दोनों तरह की अस्थिरता का सामना करते हैं।

"गोल्ड म्यूचुअल फंडों के लिए कर नियम"
गोल्ड म्यूचुअल फंड, डेट फंड कराधान का पालन करते हैं। आप अपने आयकर स्लैब के आधार पर भुगतान करते हैं। लंबी अवधि या छोटी अवधि के लिए कोई विशेष दर नहीं है। यह ठीक है क्योंकि गोल्ड फंड बैलेंस के लिए होते हैं। ये टैक्स लाभ के लिए नहीं होते।

जब आप रिडीम करते हैं, तो आपके लाभ पर टैक्स लगता है। अगर आप लंबे समय तक निवेश करते हैं, तो चक्रवृद्धि लाभ के कारण आपका टैक्स प्रभाव कम हो जाता है। इसलिए टैक्स से ज़्यादा ज़रूरी है योजना बनाना।

"गोल्ड म्यूचुअल फंड में कैसे निवेश करें"
सोने के लिए एक साधारण SIP उपयोगी है। यह समय के तनाव से बचाता है। यह आपको अलग-अलग स्तरों पर खरीदारी करने में मदद करता है। यह आपको स्थिर रहने में मदद करता है।

आप धीरे-धीरे एकमुश्त राशि भी डाल सकते हैं। आप कुछ महीनों में निवेश कर सकते हैं। इससे उच्च मूल्य प्रवेश जोखिम से बचने में मदद मिलती है।

अपने सोने के आवंटन को हमेशा अपने कुल पोर्टफोलियो से जोड़ें। डर के आधार पर सोना न खरीदें। संपत्ति संतुलन के आधार पर खरीदें।

"योजनाओं का नाम लिए बिना गोल्ड म्यूचुअल फंड कैसे चुनें"
चूँकि मुझे किसी योजना का नाम नहीं लेना है, इसलिए मैं आपको चयन संबंधी विशेषताओं के बारे में बताऊँगा:

"स्थिर ट्रैकिंग गुणवत्ता वाला फंड चुनें।
"सरल संरचना वाला फंड चुनें।
"ऐसा फंड चुनें जो वैश्विक सोने की कीमतों का स्पष्ट रूप से अनुसरण करता हो।

– उच्च पारदर्शिता वाला फंड चुनें।
– स्थिर प्रदर्शन इतिहास वाला फंड चुनें।
– किसी प्रतिष्ठित फंड हाउस द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।
– सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के माध्यम से एक नियमित योजना चुनें।

ये बिंदु सुनिश्चित करते हैं कि फंड सोने की प्रकृति को अच्छी तरह से प्रतिबिंबित करेगा।

» सीएफपी-प्रशिक्षित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना क्यों बेहतर है
आपको आवंटन के लिए मार्गदर्शन मिलता है। आपको सोने के चक्रों को समझने में मदद मिलती है। आपको समीक्षा के लिए रिमाइंडर मिलते हैं। घबराहट के समय में आपको व्यवहार संबंधी सहायता मिलती है। आप दीर्घकालिक लक्ष्यों के प्रति भी प्रतिबद्ध रहते हैं।

कई निवेशक उत्पाद के कारण नहीं, बल्कि व्यवहार संबंधी गलतियों के कारण पैसा गंवाते हैं। नियमित योजनाएं एक सहायता प्रणाली प्रदान करती हैं। इससे गलतियाँ कम होती हैं। इससे अनुशासन बढ़ता है। इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

» सोना 360 डिग्री वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है
आपका सोने का आवंटन आपकी पूरी तस्वीर से जुड़ा होना चाहिए। यहाँ एक सरल 360 डिग्री दृश्य है:

– आपके पास विकास के लिए इक्विटी फंड हो सकते हैं।
– स्थिरता के लिए आपके पास डेट फंड हो सकते हैं।
– आप संकट से सुरक्षा के लिए गोल्ड फंड जोड़ते हैं।
– आप इस मिश्रण की सालाना समीक्षा करते हैं।
– आप जीवन के चरण के आधार पर समायोजन करते हैं।
– आप लक्ष्यों को केंद्र में रखते हैं।
– आप भावनात्मक निर्णयों से बचते हैं।
– आप अनावश्यक उथल-पुथल से बचते हैं।
– आप निरंतर अनुशासन के साथ निवेश करते हैं।

यह एक स्वस्थ दीर्घकालिक योजना है। सोना एक सीट बेल्ट की तरह काम करता है। हो सकता है कि आपको इसका रोज़ाना एहसास न हो। लेकिन यह अचानक आने वाले झटकों से आपकी रक्षा करता है।

» जब गोल्ड फंड आपके अनुकूल न हों
यदि आप निश्चित रिटर्न की उम्मीद करते हैं तो गोल्ड फंड आपके अनुकूल नहीं हो सकते हैं। यदि आप तेज़ विकास चाहते हैं तो गोल्ड फंड आपके अनुकूल नहीं हो सकते हैं। यदि आप निरंतर ऊपर की ओर बढ़ना चाहते हैं तो गोल्ड फंड आपके अनुकूल नहीं हो सकते हैं।

गोल्ड फंड तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब आप धैर्य दिखाते हैं। गोल्ड फंड तब सबसे अच्छा काम करते हैं जब स्पष्ट आवंटन नियमों के साथ उपयोग किया जाता है। वे अकेले धन इंजन नहीं हैं। वे संतुलन उपकरण हैं।

» कुछ निवेशक क्या गलत समझते हैं
कई लोग सोचते हैं कि सोना हमेशा बढ़ता रहेगा। यह सच नहीं है। सोना चक्रों में चलता है। संकट के समय यह तेज़ी से बढ़ सकता है। फिर यह लंबे समय तक स्थिर रह सकता है। इसलिए अल्पकालिक दांवों की तुलना में दीर्घकालिक निवेश बेहतर है।

कुछ लोग सोचते हैं कि सोना इक्विटी की जगह ले लेता है। यह गलत है। इक्विटी धन का निर्माण करती है। सोना धन की रक्षा करता है। दोनों का सही मिश्रण ज़रूरी है।

कुछ लोग सोचते हैं कि भौतिक सोना सबसे अच्छा है। लेकिन भौतिक सोने की कीमत ज़्यादा होती है और शुद्धता कम होती है। गोल्ड फंड लंबी अवधि के लिए ज़्यादा स्वच्छ और सुरक्षित होते हैं।

"सोने के लिए अभी भी निवेश करना ठीक क्यों हो सकता है?

आपको चिंता हो सकती है कि कीमतें ऊँची हैं। लेकिन सोना कोई व्यापारिक साधन नहीं है। सोना आपकी समग्र योजना का समर्थन करता है। इसलिए भले ही कीमतें ऊँची लगें, दीर्घकालिक निवेश निवेश को उचित ठहराता है।

सोना वैश्विक चक्रों में भी चलता है। वैश्विक तनाव अभी भी सक्रिय है। कई केंद्रीय बैंक ब्याज दरों में बदलाव को धीमा कर सकते हैं। मुद्रास्फीति असमान बनी हुई है। यह सोने को अभी भी प्रासंगिक बनाता है।

इसलिए अभी SIP या चरणों में निवेश करना ठीक है। आप आज के भाव पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक भूमिका पर ध्यान केंद्रित करते हैं।


अंततः
आप बहुत समझदारी से सोच रहे हैं। आप कार्य करने से पहले पूछ रहे हैं। यह एक अच्छा संकेत है। गोल्ड फंड सही अनुपात में उपयोग किए जाने पर उपयोगी होते हैं। ये स्थिरता प्रदान करते हैं। ये संतुलन प्रदान करते हैं। ये शुद्धता प्रदान करते हैं। ये आसान पहुँच प्रदान करते हैं।

एक नियमित योजना के माध्यम से गोल्ड म्यूचुअल फंड चुनें। सीएफपी पृष्ठभूमि वाले किसी एमएफडी से मार्गदर्शन लें। अपना आवंटन 5% से 10% के बीच रखें। स्थिर निवेश के लिए एसआईपी का उपयोग करें। सालाना समीक्षा करें। धैर्य रखें। लक्ष्यों से जुड़ें।

इस दृष्टिकोण से, सोना आपके लिए अच्छा रहेगा। यह कठिन दौर में आपके पोर्टफोलियो की रक्षा करेगा। यह आपके दीर्घकालिक अनुशासन में भी मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते सिद्धार्थ,

कुल मिलाकर फंड का चयन काफी अव्यवस्थित और ओवरलैपिंग वाला लग रहा है। सभी फंड ऑनलाइन सुझावों से बेतरतीब ढंग से चुने जाते हैं। अपने फंड को अधिकतम 3-4 फंड तक ही सीमित रखें - 1 लार्ज, 1 मिड और 1 स्मॉल कैप; आप एचडीएफसी बैलेंस्ड फंड भी जोड़ सकते हैं। बस। और कोई फंड नहीं।

अगर आप बेहतरीन रिटर्न के साथ लंबी अवधि के निवेश की तलाश में हैं, तो आपके लिए किसी पेशेवर सलाहकार की मदद लेना समझदारी होगी। वह आपकी प्रोफ़ाइल के अनुसार फंड के चयन पर काम करेगा और समय-समय पर आपके प्रदर्शन की निगरानी करेगा।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आपका प्रश्न बहुत ही उचित और विचारोत्तेजक है। यह दर्शाता है कि आप सुरक्षा को लेकर सतर्क हैं, जो पारंपरिक बैंकों के बाहर सावधि जमाओं में लेन-देन करते समय सही दृष्टिकोण है। कई निवेशक एनबीएफसी द्वारा दी जाने वाली थोड़ी अधिक ब्याज दरों से आकर्षित होते हैं, लेकिन सुरक्षा और तरलता हमेशा प्राथमिकता होनी चाहिए, खासकर सेवानिवृत्ति या आपातकालीन धन के लिए। आइए हर पहलू से इसका विस्तार से मूल्यांकन करें।

एनबीएफसी सावधि जमा कैसे काम करती है, यह समझना

बजाज फाइनेंस, महिंद्रा फाइनेंस या एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस जैसी एनबीएफसी कंपनियां किसी भी अन्य पंजीकृत गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी के समान नियामक ढांचे के तहत जमा स्वीकार करती हैं। ये जमाएं भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के दिशानिर्देशों द्वारा नियंत्रित होती हैं।

हालांकि, बैंक जमाओं की तुलना में एक बड़ा अंतर है - एनबीएफसी एफडी में डीआईसीजीसी से बीमा कवरेज नहीं होता है। इसका मतलब है कि बैंक एफडी के विपरीत, जो प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता 5 लाख रुपये तक का बीमा होता है, एनबीएफसी एफडी में कोई बीमा सुरक्षा नहीं होती है। अगर कंपनी दबाव में है, तो रिकवरी में समय लग सकता है।

रिटर्न 0.5% या 1% ज़्यादा लग सकता है, लेकिन जोखिम भी ज़्यादा है। इसलिए, सुरक्षा पूरी तरह से कंपनी की वित्तीय स्थिति और क्रेडिट रेटिंग पर निर्भर करती है।

एनबीएफसी जमाओं की क्रेडिट सुरक्षा का मूल्यांकन

अगर आप किसी एनबीएफसी एफडी में निवेश करने का फैसला करते हैं, तो क्रिसिल, आईसीआरए या केयर से उसकी क्रेडिट रेटिंग ज़रूर जाँच लें। केवल उच्च रेटिंग वाली जमाएँ (एएए या समकक्ष) ही अपेक्षाकृत सुरक्षित होती हैं।
- बजाज फाइनेंस का ट्रैक रिकॉर्ड मज़बूत है और इसकी रेटिंग भी ऊँची है, इसलिए इसे सुरक्षित एनबीएफसी में से एक माना जाता है।
- महिंद्रा फाइनेंस भी एक बड़े औद्योगिक समूह द्वारा समर्थित है और इसकी रेटिंग अच्छी बनी हुई है।
- एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस एक सरकारी संस्थान से जुड़ा है, लेकिन फिर भी यह एक एनबीएफसी के रूप में काम करता है, बैंक के रूप में नहीं।

मजबूत नामों के बावजूद, आपको हमेशा याद रखना चाहिए कि क्रेडिट रेटिंग बदल सकती है। इसलिए, साल में एक बार कंपनी के वित्तीय प्रदर्शन की समीक्षा करें। सिर्फ़ ब्रांड नाम से प्रभावित न हों।

"तरलता और निकासी संबंधी समस्याएँ"

निकासी के दौरान "देरी" को लेकर आपकी चिंता कुछ मामलों में आंशिक रूप से सही है। बैंकों के विपरीत, NBFC समय से पहले निकासी में अधिक समय लेते हैं। वे ज़्यादा जुर्माना भी लगा सकते हैं या धनराशि जारी करने में देरी कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए:
"यदि आप NBFC FD को समय से पहले बंद करना चाहते हैं, तो आपको 7 से 15 दिनों का लिखित नोटिस देना पड़ सकता है।
"भुगतान हमेशा तुरंत नहीं होता, क्योंकि कुछ NBFC अतिरिक्त प्रसंस्करण समय लेते हैं।
"कुछ NBFC पहले तीन महीनों के भीतर समय से पहले निकासी पर भी प्रतिबंध लगाते हैं।

यह उन्हें बैंक FD या डेट म्यूचुअल फंड की तुलना में कम तरल बनाता है। इसलिए, NBFC जमा आपातकालीन निधि या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

"NBFC FD की बैंक FD से तुलना

"बैंक FD 5 लाख रुपये तक का DICGC बीमा प्रदान करते हैं।
" बैंकों में निकासी और पुनर्निवेश आसान होता है।
- वरिष्ठ नागरिक और नियमित निवेशक सुगम ऑनलाइन संचालन और समय से पहले बंद करने के विकल्पों का लाभ उठाते हैं।

एनबीएफसी एफडी उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं, लेकिन कम लचीलेपन और उच्च क्रेडिट जोखिम के साथ।

यदि आपका लक्ष्य अल्पकालिक निवेश है, तो किसी निर्धारित बैंक एफडी में बने रहना बेहतर है। यदि आपका लक्ष्य थोड़ा लंबा (3 से 5 वर्ष) है और आप निकासी में कुछ देरी को संभाल सकते हैं, तभी किसी उच्च-रेटेड एनबीएफसी एफडी पर विचार करें - और वह भी केवल अपनी जमा राशि के एक छोटे हिस्से के लिए।

"आदर्श अनुपात और निवेश रणनीति"

"अपनी निश्चित आय वाली जमा राशि का 10% से 15% से अधिक एनबीएफसी एफडी में न रखें।
- शेष राशि प्रतिष्ठित बैंक एफडी, डेट म्यूचुअल फंड या अन्य विनियमित कम जोखिम वाले विकल्पों में रखें।
- कभी भी किसी एक एनबीएफसी पर निर्भर न रहें; यदि आप निवेश करने की योजना बना रहे हैं तो दो या तीन में विविधता लाएँ।
- एफडी की परिपक्वता अवधि को अपने लक्ष्य के अनुरूप बनाएँ। पाँच साल से ज़्यादा लंबी अवधि की जमा राशि से बचें।

यह संतुलन आपको अपनी तरलता या सुरक्षा को जोखिम में डाले बिना थोड़ा बेहतर रिटर्न अर्जित करने में मदद करेगा।

» निश्चित आय के लिए वैकल्पिक और सुरक्षित विकल्प

एनबीएफसी एफडी में बहुत ज़्यादा निवेश करने के बजाय, आप ये विकल्प भी तलाश सकते हैं:
– प्रतिष्ठित एएमसी के लघु-अवधि या कम-अवधि वाले म्यूचुअल फंड (ये तरलता और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं)।
– वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाएँ या आरबीआई फ्लोटिंग रेट बॉन्ड, यदि लागू हो।
– विभिन्न परिपक्वता अवधि और बैंकों में फैली हुई लैडर बैंक एफडी।

ये विकल्प एनबीएफसी एफडी की तुलना में बेहतर तरलता और कम क्रेडिट जोखिम सुनिश्चित करते हैं।

» कर दक्षता का मूल्यांकन

एनबीएफसी एफडी से मिलने वाला ब्याज, बैंक एफडी की तरह ही, आपकी आय स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। इसमें कोई कर लाभ नहीं है। एक वित्तीय वर्ष में 5,000 रुपये से अधिक ब्याज पर टीडीएस काटा जाता है।

इसलिए, ज़्यादा ब्याज़ के लिए NBFC FD में निवेश करने से पहले, कर-पश्चात रिटर्न पर भी विचार करें। कभी-कभी, बैंक FD की तुलना में कर-पश्चात लाभ नगण्य होता है, लेकिन जोखिम ज़्यादा होता है।

"जब NBFC FD में निवेश करना समझदारी भरा हो

"जब आप थोड़े ज़्यादा रिटर्न के लिए मध्यम जोखिम लेने को तैयार हों।
"जब आप केवल AAA रेटिंग वाली NBFC में निवेश कर रहे हों।
"जब जमा अवधि मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) हो।
"जब राशि आपकी कुल जमा राशि के एक छोटे से हिस्से तक सीमित हो।

आपातकालीन निधि, पेंशन आय, या अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए NBFC FD का उपयोग न करें।

"अंततः

NBFC से निकासी में देरी को लेकर आपकी चिंता जायज़ है। हालाँकि बजाज फाइनेंस और महिंद्रा फाइनेंस जैसी प्रतिष्ठित NBFC विश्वसनीय हैं, लेकिन समय से पहले निकासी में देरी और जमा बीमा की कमी के कारण वे बैंक FD की तुलना में कम लचीली हैं।

इन्हें केवल विविधीकरण के लिए रखें, मुख्य कोष के लिए नहीं। निवेश करने से पहले हमेशा कंपनी की क्रेडिट रेटिंग, बैलेंस शीट की मजबूती और सेवा रिकॉर्ड की जाँच करें। बेहतर तरलता, सुरक्षा और कर दक्षता के लिए बैंक एफडी या डेट म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

सुरक्षा हमेशा थोड़े ज़्यादा रिटर्न से पहले आनी चाहिए। संतुलित विविधीकरण और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से, आप अपनी पूंजी की सुरक्षा कर सकते हैं और साथ ही उसे कुशलतापूर्वक बढ़ा भी सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,
अपने पोर्टफोलियो में फंड जोड़ना इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपना पोर्टफोलियो कैसे बना रहे हैं और आपका लक्ष्य, समय-सीमा और जोखिम उठाने की क्षमता क्या है।
व्यक्तिगत तौर पर, अगर आप मुझसे एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड के बारे में पूछें - यह एक ऐसा फंड है जिसमें 55% इक्विटी, 35% डेट, 1% REITS और बाकी नकद होता है। अगर आप एसबीआई का कोई विश्वसनीय नाम और एक रक्षात्मक फंड चाहते हैं, तो आप उसे अपने पोर्टफोलियो में जोड़ सकते हैं।

कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा दी गई जानकारी पर आधारित हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता, समय-सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से व्यक्तिगत रूप से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

इस बारे में अपनी राय मुझे मेरी वेबसाइट या मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर लिंक संलग्न करके ज़रूर बताएँ:
https://www.slwealthsolutions.com/

Ans: नमस्ते सिद्धार्थ,

आपने जिन फंड्स का ज़िक्र किया है, वे अच्छे हैं और आप उनमें निवेश जारी रख सकते हैं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: एक गवाह के रूप में, आपकी भूमिका यह पुष्टि करना है कि बैंक दावा फ़ॉर्म पर नामांकित व्यक्ति के हस्ताक्षर वास्तविक हैं। यह आमतौर पर कोई कानूनी या वित्तीय दायित्व नहीं रखता है।

हालांकि, एक ज़मानत के रूप में, आप गारंटी दे रहे हैं कि नामांकित व्यक्ति का दावा वैध है। यदि कोई विवाद उत्पन्न होता है, जैसे कि कानूनी उत्तराधिकारियों द्वारा चुनौती, तो बैंक आपको मामले में शामिल कर सकता है। जबकि बैंक आमतौर पर नामांकित व्यक्ति को ज़िम्मेदार ठहराता है, एक ज़मानत के रूप में आपकी भागीदारी आपको कुछ कानूनी जोखिम में डाल सकती है। सुनिश्चित करें कि आप नामांकित व्यक्ति पर पूरी तरह से भरोसा करते हैं और सहमत होने से पहले स्थिति को समझते हैं।

हस्ताक्षर करने से पहले हमेशा दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाँ शीर्ष आईपीओ। कृपया निश्चित रूप से निवेश करें

Ans: लॉकइन और कुछ अवधि होती है जिस पर आप सीएफडी खरीदते हैं। खरीदने से पहले हमेशा रेटिंग जांचें और अपने एजेंट से तरलता के बारे में पूछें जो आपको मोचन में मदद करेगी।

Ans: नमस्ते सिद्धार्थ, मुझे लिखने के लिए धन्यवाद।

"व्यवस्थित निकासी योजना" के साथ, आप म्यूचुअल फंड कंपनी को एक निश्चित आवृत्ति पर एक निश्चित राशि की इकाइयों को भुनाने (मासिक, त्रैमासिक और इसी तरह) और आपके बैंक खाते में धनराशि जमा करने का निर्देश दे रहे हैं। इससे आपको नियमित नकदी प्रवाह उत्पन्न करने और योजनाबद्ध तरीके से भुनाने में मदद मिलती है।


एक "व्यवस्थित स्थानांतरण योजना" यह तब होता है जब आप म्यूचुअल फंड कंपनी को एक योजना से यूनिटों को भुनाने और मोचन आय की राशि को दूसरी योजना में निवेश करने का निर्देश देते हैं।