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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9777 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Ganesh Question by Ganesh on Apr 27, 2024English
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नमस्ते सर वर्तमान में मैं 34 साल का हूँ और सॉफ्टवेयर कैरियर में काम कर रहा हूँ। मेरा मासिक वेतन 1.7 लाख है। मेरे पास 8 साल की अवधि के साथ 39 लाख का होम लोन है और 5 लाख का एक और टॉप अप होम लोन है। इसके अलावा मेरे पास 4 लाख का यूज्ड कार लोन है। साथ ही मैंने हाल ही में टाटा मोटर्स के शेयर में 960 रुपये पर 2 लाख रुपये का निवेश किया है। मैं टाटा एआईए फॉर्च्यून प्लस प्लान में 12 हजार रुपये प्रति महीने के हिसाब से निवेश कर रहा हूँ। मेरे पीएफ खाते में लगभग 7 लाख रुपये हैं। मेरे मासिक खर्च नीचे दिए गए हैं - होम खर्च - 60 हजार रुपये होम लोन ईएमआई - 60 हजार होम लोन टॉप अप ईएमआई - 10 हजार अन्य ईएमआई - 10 हजार टाटा एआईए में निवेश - 12 हजार कृपया मुझे इन सभी लोन को चुकाने में मदद करें और मैं 50 साल की उम्र में 6 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से रिटायर होना चाहता हूँ। या 50 वर्ष की आयु में 30 करोड़ रुपये की धनराशि।

Ans: 50 साल की उम्र तक कर्ज मुक्त होने और 6 लाख की मासिक आय या 30 करोड़ की राशि के साथ आराम से रिटायर होने के आपके लक्ष्यों को देखते हुए, एक रणनीतिक वित्तीय योजना तैयार करना महत्वपूर्ण है।

सबसे पहले, अपने ऋणों पर बात करते हैं। 44 लाख के कुल बकाया गृह ऋण और 4 लाख के कार ऋण के साथ, आपकी मासिक EMI 140k तक पहुँचती है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 142k हैं, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है।

PF खाते में आपके 7 लाख को ध्यान में रखते हुए, अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने के लिए इसका एक हिस्सा उपयोग करना फायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति बचत पर इसके प्रभाव के कारण आपके PF को पूरी तरह से खत्म करना उचित नहीं हो सकता है।

कम ब्याज दरों पर अपने ऋणों को पुनर्वित्त करना या साइड हसल के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना ऋण के बोझ को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है। अपने मासिक खर्चों के एक हिस्से को ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित करना भी प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है।

अब, आपके निवेश के बारे में, जबकि टाटा एआईए फॉर्च्यून प्लस प्लान रिटर्न प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपकी बीमा ज़रूरतें अलग-अलग पर्याप्त रूप से पूरी हों। दोनों पहलुओं को अनुकूलित करने के लिए निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, 50 वर्ष की आयु में 6 लाख की मासिक आय प्राप्त करना या 30 करोड़ का कोष जमा करना एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपको ऐसे महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश योगदान को काफी हद तक बढ़ाने और विविध निवेश के रास्ते तलाशने की आवश्यकता हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। वे ऋण प्रबंधन, निवेश रणनीतियों और सेवानिवृत्ति योजना को शामिल करते हुए एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए समर्पण, धैर्य और सूचित निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप अपनी आकांक्षाओं को साकार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9777 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 22, 2024

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"मैं 44 वर्षीय व्यक्ति हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.60 लाख रुपये है। मेरे पास दो होम लोन हैं: - एक पुणे में घर के लिए 31.49 लाख रुपये का, जिसमें 128 महीने की शेष अवधि, 8.35% की ब्याज दर और 30,000 रुपये की मासिक ईएमआई है। - दूसरा 8.20 लाख रुपये का, जिसमें मूल ऋण अवधि 182 महीने, शेष अवधि 116 महीने, ब्याज दर 9.35% और मासिक ईएमआई 5,410 रुपये है। मैं मुंबई में 15,000 रुपये मासिक किराए के घर में रह रहा हूँ। म्यूचुअल फंड में मेरा कुल मासिक निवेश 20,000 रुपये है और इक्विटी में मेरा कुल निवेश 20 लाख रुपये है। कृपया मुझे बताएं कि मैं 15 करोड़ रुपये के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक कैसे पहुँचूँ। अभिषेक
Ans: आप 44 वर्ष के हैं और हर महीने 1.60 लाख रुपये कमाते हैं। आपके पास दो होम लोन हैं, म्यूचुअल फंड और इक्विटी में निवेश है, और आप मुंबई में एक किराये के घर में रह रहे हैं।

होम लोन 1: 31.49 लाख रुपये, 128 महीने की अवधि, 8.35% की ब्याज दर, 30,000 रुपये की EMI।

होम लोन 2: 8.20 लाख रुपये, 116 महीने की अवधि, 9.35% की ब्याज दर, 5,410 रुपये की EMI।

मुंबई में किराया: 15,000 रुपये प्रति माह।

महीने का म्यूचुअल फंड निवेश: 20,000 रुपये।

कुल इक्विटी निवेश: 20 लाख रुपये।

आप 15 करोड़ रुपये के लक्ष्य के साथ रिटायर होना चाहते हैं। आइए एक रणनीति बनाएं।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
आपके निवेश म्यूचुअल फंड और इक्विटी के बीच विभाजित हैं। यह विविधीकरण अच्छा है। हालांकि, 15 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुंचने के लिए अधिक आक्रामक और अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होगी।

म्यूचुअल फंड: हर महीने 20,000 रुपये का निवेश जारी रखें। अधिक रिटर्न पाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

इक्विटी निवेश: इक्विटी में आपका 20 लाख रुपये एक मजबूत आधार है। इस पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है।

होम लोन और किराए का प्रबंधन
आपके होम लोन प्रबंधनीय हैं, लेकिन फिर भी आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा लेते हैं। यहां बताया गया है कि आप कैसे अनुकूलन कर सकते हैं:

लोन 1: बड़े लोन पर ब्याज दर 8.35% है। जब भी संभव हो छोटी राशि का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे ब्याज और लोन अवधि कम हो जाएगी।

लोन 2: छोटे लोन पर ब्याज दर 9.35% अधिक है। इस लोन का पहले भुगतान करना बुद्धिमानी होगी, क्योंकि यह आपको अधिक खर्च कराएगा।

किराया: मुंबई में आपका किराया 15,000 रुपये प्रति माह है, जो उचित है। इससे आप अधिक बचत और निवेश कर सकते हैं।

मासिक निवेश बढ़ाना
सेवानिवृत्ति तक 15 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, अपने मासिक निवेश को बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यहाँ चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है:

चरण 1: अपने म्यूचुअल फंड निवेश को 20,000 रुपये से बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह करने का लक्ष्य रखें।

चरण 2: अपने निवेश को और बढ़ाने के लिए किसी भी बोनस, वेतन वृद्धि या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

चरण 3: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करना
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, अपने इक्विटी निवेश के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) में स्थानांतरित करने पर विचार करें। SWP आपको सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है जबकि आपके निवेश को बढ़ने की अनुमति देता है।

जोखिम प्रबंधन और परिसंपत्ति आवंटन
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। चूंकि आप अभी भी अपेक्षाकृत युवा हैं, इसलिए इक्विटी में अधिक निवेश बेहतर रिटर्न दे सकता है। हालांकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें।

इक्विटी फंड: इक्विटी फंड में आक्रामक तरीके से निवेश करना जारी रखें।

डेट फंड: अपनी पूंजी को सुरक्षित करने के लिए रिटायरमेंट के करीब आते ही धीरे-धीरे डेट फंड में निवेश बढ़ाएं।

नियमित निगरानी और समायोजन
आपकी वित्तीय योजना गतिशील है और इसके लिए नियमित निगरानी की आवश्यकता है:

वार्षिक समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों के मामले में आपके निवेश की सुरक्षा करेगा।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह अप्रत्याशित घटनाओं से आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश और रणनीतिक वित्तीय योजना के साथ 15 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि तक पहुंचना संभव है।

एसआईपी बढ़ाएँ: अपने मासिक एसआईपी को 40,000 रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

ऋण का पूर्व भुगतान करें: छोटे, उच्च ब्याज वाले ऋण का पूर्व भुगतान करने पर ध्यान दें।

नियमित निगरानी: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपनी प्रगति के आधार पर समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9777 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024

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प्रिय वित्तीय सलाहकार मैं 44 वर्ष का हूँ और वर्तमान में 1.60 लाख रुपये मासिक वेतन कमा रहा हूँ। मेरे पास निम्नलिखित वित्तीय दायित्व और निवेश हैं: - गृह ऋण 1: पुणे में एक घर के लिए 31.49 लाख रुपये, 128 महीने की शेष अवधि, 8.35% की ब्याज दर और 30,000 रुपये की मासिक ईएमआई। - गृह ऋण 2: 8.20 लाख रुपये, 182 महीने की मूल ऋण अवधि, 116 महीने की शेष राशि, 9.35% की ब्याज दर और 5,410 रुपये की मासिक ईएमआई। - कार ऋण: 5 साल के लिए 6 लाख रुपये, 10,476 रुपये की मासिक ईएमआई। - किराया: नवी मुंबई में किराए के घर के लिए 15,000 रुपये प्रति माह। मेरे निवेश में शामिल हैं: - म्यूचुअल फंड: 20,000 रुपये प्रति माह। - इक्विटी: कुल निवेश 20 लाख रुपये। बीमा: स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये के कवर के लिए 21,000 रुपये प्रति वर्ष। टर्म प्लान: 50 लाख रुपये मेरे लिए और 50 लाख रुपये मेरी पत्नी के लिए। मेरा रिटायरमेंट लक्ष्य 20 करोड़ रुपये जमा करना है। कृपया मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति और निवेश को ध्यान में रखते हुए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन प्रदान करें। भवदीय, अभिषेक जैन
Ans: प्रिय अभिषेक,

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा। 44 वर्ष की आयु में, 1.60 लाख रुपये के मासिक वेतन के साथ, आप 20 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपने निवेश और दायित्वों को अनुकूलित करने के लिए एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आपकी मासिक आय 1.60 लाख रुपये है। यह आपके दायित्वों और निवेशों को प्रबंधित करने के लिए एक अच्छी राशि है। यहाँ आपके खर्चों का एक स्नैपशॉट है:

होम लोन 1: 31.49 लाख रुपये, 30,000 रुपये की EMI के साथ 128 महीनों के लिए 8.35% पर।
होम लोन 2: 8.20 लाख रुपये, 5,410 रुपये की EMI के साथ 116 महीनों के लिए 9.35% पर।
कार लोन: 6 लाख रुपये, 5 वर्षों के लिए 10,476 रुपये की EMI के साथ।
किराया: नवी मुंबई में किराए के घर के लिए 15,000 रुपये प्रति माह।
आपकी कुल लोन EMI और किराए की राशि 60,886 रुपये प्रति माह है। नियमित जीवन व्यय, बचत और निवेश योजनाओं को जोड़ते हुए, आपके बजट आवंटन की रणनीतिक समीक्षा की आवश्यकता है।

निवेश और बीमा
म्यूचुअल फंड और इक्विटी
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करते हैं और इक्विटी में 20 लाख रुपये हैं। यह एक मजबूत शुरुआत है। हालांकि, इन निवेशों के प्रदर्शन और विविधता का मूल्यांकन करना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में संतुलित विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल हो।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये के कवर के लिए सालाना 21,000 रुपये।
टर्म प्लान: आपके और आपकी पत्नी के लिए 50-50 लाख रुपये।
आपका बीमा कवरेज आपकी वर्तमान जरूरतों के लिए पर्याप्त है। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करना हमेशा समझदारी भरा होता है कि यह सभी संभावित चिकित्सा व्यय और स्थितियों को कवर करता है।

वित्तीय लक्ष्यों और दायित्वों का विश्लेषण
गृह और कार ऋण
आपके पास महत्वपूर्ण ऋण दायित्व हैं, और यहां बताया गया है कि आप उन्हें प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित कर सकते हैं:

गृह ऋण 1 और 2: जब भी आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिले, तो इन ऋणों का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे आपको लंबी अवधि में ब्याज की बचत होती है।

कार ऋण: इसकी उच्च ब्याज दर को देखते हुए, इस ऋण को जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दें। कार ऋण मूल्यह्रास करने वाली संपत्ति हैं, और इस ऋण को जल्दी चुकाने से अन्य निवेशों के लिए धन मुक्त हो सकता है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 20 करोड़ रुपये
वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
सेवानिवृत्ति तक 20 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। यहाँ एक विवरण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: 20,000 रुपये का आपका मासिक निवेश जारी रहना चाहिए, लेकिन सुनिश्चित करें कि इसे विविध फंडों में आवंटित किया गया है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च शुल्क के बावजूद इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

इक्विटी: इक्विटी में आपके 20 लाख रुपये की नियमित रूप से निगरानी की जानी चाहिए। इक्विटी बाजार अस्थिर होते हैं, लेकिन लंबी अवधि के क्षितिज के साथ, वे महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी निवेश जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण हैं।

निवेश रणनीति को बढ़ाना
SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है और आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करता है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड: जबकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, रेगुलर फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ प्रदान करते हैं। यह मार्गदर्शन अमूल्य हो सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

एसेट एलोकेशन: संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, इक्विटी जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से अधिक स्थिर विकल्पों की ओर बढ़ें। हालाँकि, पूरी तरह से कम जोखिम वाले निवेशों की ओर न जाएँ, क्योंकि इक्विटी में कुछ निवेश मुद्रास्फीति का मुकाबला कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य कवर व्यापक है। बढ़ती चिकित्सा लागत को देखते हुए, 10 लाख रुपये का कवर अच्छा है, लेकिन परिवार के स्वास्थ्य इतिहास और भविष्य की स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताओं के आधार पर इसे बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: आपकी टर्म प्लान एक ठोस सुरक्षा जाल प्रदान करती हैं। सुनिश्चित करें कि बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो। साथ ही, यदि पहले से शामिल नहीं है तो गंभीर बीमारी राइडर जोड़ने पर विचार करें।

ऋण प्रबंधन
उच्च-ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान: जैसा कि उल्लेख किया गया है, उच्च ब्याज दर के कारण अपने कार ऋण का पूर्व भुगतान करने को प्राथमिकता दें। होम लोन के लिए, मूलधन को कम करने के लिए आंशिक भुगतान विकल्पों पर विचार करें।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे तरल रूप में होना चाहिए ताकि आपात स्थिति के दौरान इसे आसानी से एक्सेस किया जा सके।

बचत को अधिकतम करना
कर-कुशल निवेश: ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम), PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) और NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ये न केवल कर बचाते हैं बल्कि अच्छे रिटर्न भी देते हैं।

समीक्षा और समायोजन: CFP के साथ नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। वेतन वृद्धि, नौकरी में बदलाव या बड़े खर्च जैसी जीवन की घटनाओं को समीक्षा के लिए प्रेरित करना चाहिए। अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजना को समायोजित करें।

सहानुभूति और अपनी वित्तीय यात्रा को समझना
अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति अनुशासित और अनुकूल बने रहना आवश्यक है। वित्तीय नियोजन एक ऐसी यात्रा है जिसमें समय-समय पर समायोजन और रणनीतिक निर्णय लेने की आवश्यकता होती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
विवेकपूर्ण निवेश और व्यापक बीमा कवरेज के साथ आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है। अपने ऋणों को रणनीतिक रूप से प्रबंधित करके, अपने SIP को बढ़ाकर और संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखकर, आप 20 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से CFP से परामर्श करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपकी योजना आपकी वित्तीय आकांक्षाओं के अनुरूप बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan  |9777 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
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मैं अगले महीने 42 साल पूरे करने वाला हूँ और 50 साल तक रिटायर होना चाहता हूँ। नीचे मेरे वित्तीय विवरण और लक्ष्य दिए गए हैं शुद्ध मासिक हाथ में वेतन: 2.5 लाख किराये की आय: 17500 प्रति माह गृह ऋण बकाया: 57 लाख @8.40 और 17 साल बाकी एक और घर खरीदा है और अगले 6 महीनों में 1.4 करोड़ का एक और ऋण लेना चाहता हूँ (20% डाउन पेमेंट पहले ही किया जा चुका है) ईपीएफ: 33600 (कर्मचारी + नियोक्ता) के मासिक योगदान के साथ 29 लाख एनपीएस: रु. 14333 एमएफ: 3.5 लाख डायरेक्ट इक्विटी: 1.5 करोड़ बैंक अकाउंट बैलेंस: 10 लाख कंपनी शेयर: 7 लाख यूलिप फंड वैल्यू: 15 लाख टर्म इंश्योरेंस (पर्सनल): 2.5 करोड़ टर्म इंश्योरेंस (कंपनी द्वारा मुहैया कराया गया): 1.3 करोड़ मेडिकल इंश्योरेंस (कंपनी द्वारा परिवार के लिए मुहैया कराया गया): 6 लाख आश्रित: पति/पत्नी, बेटा (15 साल), बेटी (10 साल), माता-पिता (दोनों वरिष्ठ नागरिक) लक्ष्य: 1. घर के इंटीरियर के लिए अगले 6-9 महीनों में 30 लाख की जरूरत 2. 3 साल में बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख की जरूरत 3. 10 साल में बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख की जरूरत 4. 2019 में बेटे की शादी के लिए 60 लाख की जरूरत 13 वर्ष 5. 14 वर्ष में बहन को उपहार देने के लिए 50 लाख की आवश्यकता है 6. 17 वर्ष में बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ की आवश्यकता है 7. सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि किराए और ईएमआई को छोड़कर वर्तमान मासिक खर्च: 40 हजार रुपये किराए का खर्च: 40 हजार रुपये (9 महीने में 8 हजार के रखरखाव से प्रतिस्थापित किया जाएगा) वर्तमान ईएमआई: 46 हजार रुपये क्या आप मदद कर सकते हैं कि अगर मुझे 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना पड़ा तो मेरी सेवानिवृत्ति निधि कितनी होगी? और साथ ही, उपरोक्त सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मुझे कितना निवेश करना होगा या योजना में कितना बदलाव करना होगा?
Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है और अपने परिवार के भविष्य के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित कर लिए हैं। 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके वित्त आपके सेवानिवृत्ति-पूर्व और सेवानिवृत्ति-पश्चात के लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

नीचे आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए विस्तृत मूल्यांकन और अनुशंसाएँ दी गई हैं।

1. वित्तीय लक्ष्य

आपने कई वित्तीय लक्ष्य निर्धारित किए हैं, जिनमें शामिल हैं:

घर के इंटीरियर के लिए अगले 6-9 महीनों में 30 लाख रुपये।

3 वर्षों में अपने बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये।

10 वर्षों में अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख रुपये।

13 वर्षों में अपने बेटे की शादी के लिए 60 लाख रुपये।

14 वर्षों में अपनी बहन को उपहार स्वरूप देने के लिए 50 लाख रुपये।

17 वर्षों में अपनी बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ रुपये।

आपके सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि।

आइए इन लक्ष्यों में से प्रत्येक को तोड़ें और उन्हें प्रभावी ढंग से कैसे प्राप्त करें।

2. कैश फ्लो मैनेजमेंट

आपका मासिक वेतन 2.5 लाख रुपये और किराये की आय 17,500 रुपये है, जो आपके लिए अच्छा इनफ्लो प्रदान करता है। हालाँकि, आपके खर्च, EMI और अन्य प्रतिबद्धताओं पर सावधानीपूर्वक नज़र रखने की आवश्यकता है।

आपका वर्तमान होम लोन EMI 46,000 रुपये है, और आप अगले 6 महीनों में 1.4 करोड़ रुपये का एक और लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे आपकी EMI में काफ़ी वृद्धि होगी।
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप आपातकालीन स्थितियों और अपने आगामी खर्चों (जैसे इंटीरियर के लिए 30 लाख रुपये) के लिए पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखें।

सिफारिश:

लिक्विडिटी के लिए अपने बैंक बैलेंस में से 10 लाख रुपये बरकरार रखें।

अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए डायरेक्ट इक्विटी जैसे अपने दीर्घकालिक निवेश से पैसे निकालने से बचें।

यदि संभव हो, तो दूसरे होम लोन के नियंत्रण में आने तक गैर-ज़रूरी खर्चों को टालें।

3. होम लोन रणनीति

आपका 57 लाख रुपये का बकाया होम लोन है, और आप 1.4 करोड़ रुपये का एक और लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ सकता है क्योंकि आप समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं।

संस्तुति:

अपने 10 लाख रुपये के बैंक बैलेंस से अपने होम लोन का एक हिस्सा चुकाएँ। इससे EMI का बोझ कम होगा। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप आपातकालीन निधि के लिए 5-6 लाख रुपये बनाए रखें।

रिटायरमेंट से पहले जितना संभव हो सके अपने होम लोन का भुगतान करने की कोशिश करें। इससे आपको रिटायरमेंट के बाद वित्तीय लचीलापन मिलेगा।

4. EPF, NPS और रिटायरमेंट सेविंग्स

आपका EPF कॉर्पस 29 लाख रुपये है जिसमें हर महीने 33,600 रुपये का योगदान है। रिटायरमेंट तक यह लगातार बढ़ता रहेगा। 14,333 रुपये के मासिक योगदान के साथ 6 लाख रुपये का आपका NPS कॉर्पस आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक मजबूत जोड़ है।

संस्तुति:

EPF और NPS दोनों में योगदान जारी रखें। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए कर-कुशल तरीके हैं।

रिटायरमेंट के बाद, NPS एक वार्षिकी प्रदान करेगा। रिटायरमेंट में अपनी मासिक जरूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करें।
5. म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी

म्यूचुअल फंड (3.5 लाख रुपये) और डायरेक्ट इक्विटी (1.5 करोड़ रुपये) में आपका निवेश आपके धन सृजन के महत्वपूर्ण घटक हैं।

संस्तुति:

म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड संतुलित विविधीकरण और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश करना उचित है। पेशेवर प्रबंधन और विविध जोखिम के लिए अपनी प्रत्यक्ष इक्विटी का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ। इससे आपको जोखिम कम करने में मदद मिल सकती है।

अपने घर के इंटीरियर खर्च जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें।

6. यूलिप फंड

आपके यूलिप फंड का मूल्य 15 लाख रुपये है। जबकि यूलिप बीमा और निवेश प्रदान करते हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होता है।

संस्तुति:

यूलिप को सरेंडर करें और आय को म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-विकास वाले साधनों में निवेश करें। इससे आपको लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलेगा।
यूएलआईपी का बीमा घटक आमतौर पर अपर्याप्त होता है, और निवेश शुल्क अधिक होता है।
7. टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल कवर

आपका 2.5 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस कवरेज और 1.3 करोड़ रुपये का कंपनी द्वारा प्रदान किया गया टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के भविष्य के लिए ठोस कवरेज प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, 6 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस स्वास्थ्य व्यय के प्रबंधन के लिए फायदेमंद है।

सिफारिश:

अपने टर्म इंश्योरेंस को जारी रखें और समय-समय पर इसकी समीक्षा करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आकलन करें कि क्या अतिरिक्त कवरेज आवश्यक है, खासकर अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए।
रिटायरमेंट के बाद, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त मेडिकल कवर है। वरिष्ठ वर्षों के लिए उच्च कवरेज के साथ एक अलग पारिवारिक स्वास्थ्य योजना लेना उचित है।
8. अपने लक्ष्यों को संबोधित करना

आइए एक-एक करके अपने लक्ष्यों को संबोधित करें:

घर के अंदरूनी हिस्सों के लिए 30 लाख रुपये: अपने 10 लाख रुपये के बैंक बैलेंस का उपयोग करें और अपने प्रत्यक्ष इक्विटी या म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा निकाल दें। आप अपने 1.5 करोड़ रुपये के डायरेक्ट इक्विटी पोर्टफोलियो से 20 लाख रुपये निकाल सकते हैं। इससे आपका पोर्टफोलियो बरकरार रहेगा और साथ ही तत्काल जरूरतें भी पूरी होंगी।

3 साल में बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये: अपने म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करें। सुरक्षा और स्थिर वृद्धि के लिए डेट म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। समय आने पर आप इस एसआईपी से निकासी कर सकते हैं।

10 साल में बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख रुपये: इस लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं। डायवर्सिफाइड फंड में एसआईपी आपको आवश्यक वृद्धि देगा।

13 साल में बेटे की शादी के लिए 60 लाख रुपये: इस लक्ष्य के लिए भी इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, हर 3 साल में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

14 साल में बहन को उपहार के रूप में 50 लाख रुपये: इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करें। संतुलित दृष्टिकोण प्रबंधनीय जोखिम के साथ कोष को बढ़ाने में मदद करेगा।

17 साल में बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ रुपये: यह लक्ष्य इक्विटी म्यूचुअल फंड से भी हासिल किया जा सकता है। ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड में SIP से फंड बनाने में मदद मिलेगी। 17 साल की उम्र के करीब पहुंचने पर आप डेट फंड में शिफ्ट होकर जोखिम कम करना शुरू कर सकते हैं।

9. रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन

आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जो कि 8 साल में है। आपकी मौजूदा जीवनशैली और खर्चों के आधार पर, EMI को छोड़कर, आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है।

रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता होगी जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपके खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करे।

सिफारिश:

अपने मौजूदा मासिक खर्च, अपेक्षित मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा के आधार पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें। आपके मामले में, आपको अपनी पारिवारिक जिम्मेदारियों को ध्यान में रखते हुए एक पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

सुनिश्चित करें कि आपके कॉर्पस का एक बड़ा हिस्सा ग्रोथ के लिए इक्विटी में निवेश किया गया है, रिटायरमेंट के बाद भी। स्थिरता और आय सृजन के लिए ऋण का मिश्रण रखें।
10. अंतिम अंतर्दृष्टि

अनुशासित निवेश और सावधानीपूर्वक नकदी प्रवाह प्रबंधन के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। ऋण कम करने, अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने नकदी प्रवाह को तत्काल लक्ष्यों को पूरा करने और भविष्य के लिए बचत के बीच संतुलित रखें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी में निवेशित रहें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

समय पर योजना बनाने से, आप 50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त हो सकेंगे और अपनी सभी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा कर सकेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 17, 2024

Asked by Anonymous - Oct 15, 2024English
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Money
मैं अभी 50 वर्ष का हूँ और मैं 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ और मेरा मासिक व्यय 40000PM है और मेरी दो बेटियाँ हैं वर्तमान में 10वीं और 11वीं कक्षा में पढ़ रही हैं। नीचे उल्लिखित वित्तीय स्थिति कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं कैसे सेवानिवृत्त हो सकता हूँ या अपनी स्थिति को बेहतर बना सकता हूँ मेरे पास बैंक FD में 1 करोड़ है 12 लाख इक्विटी (2021 में 8 लाख का निवेश किया) आज के समय में PF 25 लाख हो गया है मैं 2011 से अलग-अलग फंड में 6000 रुपये की SIP कर रहा हूँ, जिसकी कीमत अब लगभग 15 लाख है हाल ही में फरवरी 2024 से मैंने 50000 हज़ार मासिक SIP करना शुरू किया पिछले महीने ही मैंने हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 12 लाख का निवेश किया था मेरे पास एक घर का लोन था जो अब चुका दिया गया है
Ans: नमस्ते;

आप बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह के उद्देश्य से 2011 से इक्विटी होल्डिंग, पीएफ, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश और एसआईपी के माध्यम से जमा किए गए एमएफ कॉर्पस को निर्धारित कर सकते हैं।

नया एसआईपी (50 के) और एफडी कॉर्पस 6 साल की समय सीमा में संचयी रूप से 2 करोड़ की राशि में बढ़ सकता है। (संबंधित उपकरणों के लिए उपयुक्त रिटर्न पर विचार किया जाता है)

यदि आप 3% एसडब्लूपी करते हैं, तो आप लगभग 50 के मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

खुशहाल निवेश!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9777 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 30, 2025

Asked by Anonymous - Jan 30, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं, एक बेटी 15 साल की और एक बेटा 7 साल का। मैं सालाना 24 लाख रुपए वेतन ले रहा हूँ। मेरे पास 3 घर हैं, जिनमें से एक में मैं रहता हूँ और दो किराए पर दिए गए हैं, जिससे सालाना 4.2 लाख रुपए किराया आता है। सभी घरों की कीमत कुल मिलाकर 3 करोड़ रुपए है। आवास ऋण का मूलधन 85 लाख रुपए है, जिस पर 8.6% की ब्याज दर है और अगले 9 सालों के लिए हर महीने 1.13 लाख रुपए की EMI देनी होगी। आज तक मेरे पास 20% IRR के साथ 90 लाख रुपए की SIP है, बैंक FD 30 लाख - 7%, PPF 47 लाख और PF 26 लाख रुपए है। मेरे पास 1 CR का टर्म इंश्योरेंस है और मेरी पत्नी के पास 50 लाख रुपए का टर्म इंश्योरेंस है। इनके लिए अगले 5 सालों के लिए मुझे हर साल 1 लाख रुपए का प्रीमियम देना होगा। मेरे 4 सदस्यों वाले परिवार के लिए कंपनी से 5 लाख रुपए का मेडिकल इंश्योरेंस। मैं 86K प्रति माह की अपनी SIP जारी रख रहा हूँ - फ्लेक्सी कैप 24L, स्मॉल कैप 29K, लार्ज कैप 19K, मिड कैप 14K. फंड की कमी के कारण, मैं धीरे-धीरे FD से SIP की ओर बढ़ रहा हूँ. (SIP 7 साल पहले शुरू किया था - 15K से शुरू किया था और अब 86K पर SIP है) मेरा सालाना खर्च सब कुछ मिलाकर 15 लाख आता है. मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट लेना चाहता हूँ. कृपया मेरी जानकारी देखें और बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी संशोधन के लिए सुझाव दें. साथ ही, कृपया मुझे बताएं कि मैं 20 करोड़ की लिक्विड एसेट (अपनी मौजूदा प्रॉपर्टी के अलावा) से कैसे गुजारा कर सकता हूँ धन्यवाद!
Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आपका वेतन और किराये की आय कुल मिलाकर 28.2 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

आपका आवास ऋण EMI 1.13 लाख रुपये प्रति माह है, जो प्रबंधनीय है।

आपका निवेश म्यूचुअल फंड, FD, PPF और PF में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

आपके SIP पोर्टफोलियो ने 20% का शानदार IRR दिया है।

आपने अपने और अपनी पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस लिया है।

आपका वार्षिक खर्च 15 लाख रुपये है, जो उचित है।

आपके पास अपने नियोक्ता से 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है।

आप धीरे-धीरे FD से SIP में फंड ट्रांसफर करते हैं, जो एक अच्छी रणनीति है।

आपका लक्ष्य अगले 9 वर्षों के भीतर लिक्विड एसेट में 20 करोड़ रुपये जमा करना है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

आपके पास 50 वर्ष की आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति आयु तक 9 वर्ष शेष हैं।

आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं, लेकिन 20 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता है।

आपका आवास ऋण एक बड़ी प्रतिबद्धता है, लेकिन यह 9 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।

आपका SIP योगदान पहले से ही मजबूत है और इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी किराये की आय एक बोनस है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए विश्वसनीय नहीं है।
बेहतर रिटर्न के लिए संशोधन
धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
आपका 86K रुपये प्रति माह का SIP बहुत बढ़िया है।
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, SIP को कम से कम 10-15% सालाना बढ़ाने की कोशिश करें।
FD से SIP में ज़्यादा फंड ट्रांसफर करें, क्योंकि FD पर रिटर्न कम होता है।
फिक्स्ड-इनकम निवेश को फिर से आवंटित करें
आपका PPF और PF बहुत रूढ़िवादी हैं।
आप नए PPF योगदान को रोक सकते हैं और उस राशि को इक्विटी में आवंटित कर सकते हैं।
आपातकालीन निधियों के लिए कुछ FD बनाए रखें, लेकिन अतिरिक्त FD को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में लगाएँ।
हाउसिंग लोन का प्रीपेमेंट करें या ज़्यादा निवेश करें?
आपके हाउसिंग लोन पर 8.6% ब्याज दर है।
आपका SIP IRR 20% है, जो आपके लोन की दर से ज़्यादा है।
प्रीपेमेंट करने के बजाय, संपत्ति निर्माण के लिए इक्विटी में निवेश करना जारी रखें।
अतिरिक्त बीमा कवरेज
आपकी कंपनी का 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा अपर्याप्त है।
5 लाख रुपये के अलग से फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। 15-20 लाख।
आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज उचित है। कोई बदलाव की जरूरत नहीं है।
लिक्विड एसेट्स में 20 करोड़ रुपये हासिल करना
चरण 1: अनुमानित निवेश वृद्धि
20% IRR पर 90 लाख रुपये का आपका SIP पोर्टफोलियो 9 साल में काफी बढ़ सकता है।
यदि आप आक्रामक तरीके से SIP जारी रखते हैं, तो आप एक बड़ा कोष जमा कर सकते हैं।
FD और PPF के पुनर्आवंटन से अतिरिक्त निवेश से विकास को और बढ़ावा मिलेगा।
चरण 2: निवेश योगदान बढ़ाना
जैसे ही आपको वेतन में बढ़ोतरी मिलती है, अपने मासिक SIP बढ़ाएँ।
अधिक फंड को निवेश में पुनर्निर्देशित करने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।
जब आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो एकमुश्त निवेश पर विचार करें।
चरण 3: निवेश अनुशासन बनाए रखना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें और भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करना और पुनर्संतुलित करना जारी रखें।
अंत में
आपकी वित्तीय योजना मजबूत है, लेकिन छोटे-छोटे बदलाव बहुत बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
एसआईपी बढ़ाना, कम-उपज वाले निवेशों को पुनः आवंटित करना और अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
यदि आप इस योजना को अच्छी तरह से क्रियान्वित करते हैं तो आप 20 करोड़ रुपये की लिक्विड संपत्ति बनाने की राह पर हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Sunil

Sunil Lala  |218 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 18, 2025

Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 40 वर्ष है और मेरी मासिक आय 1.41 लाख रुपये है। मेरी 11 वर्ष की बेटी और 3.5 वर्ष का बेटा है। मैं SSY में 12.5 हज़ार रुपये प्रति माह (कुल 27 लाख रुपये) और PPF में 12.5 हज़ार रुपये प्रति माह (कुल 6 लाख रुपये) निवेश कर रहा हूँ। इंडेक्स फ़ंड में SIP के ज़रिए लगभग 4 हज़ार रुपये (1.2 लाख रुपये) निवेश कर रहा हूँ और मेरे पास लगभग 30 लाख रुपये FD में हैं। मैंने 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लिया है और परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी है। FD मुझे संतोषजनक रिटर्न नहीं दे रहा है और मुद्रास्फीति को कम नहीं कर पा रहा है। मैं एक प्लॉट खरीदने के लिए 25 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरे ऊपर कोई ऋण नहीं है और बच्चों की शिक्षा के अलावा कोई बड़ी ज़िम्मेदारी नहीं है। मैं आपसे भविष्य के निवेश के बारे में मार्गदर्शन करने का अनुरोध करता हूँ। मैं 5-6 वर्षों के बाद 1-1.5 लाख रुपये प्रति माह की निरंतर आय प्राप्त करना चाहता हूँ।
Ans: नमस्ते अजय, समझ लीजिए कि SSY और PPF भी आपको पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रहे हैं। इंडेक्स फंड और FD में आपकी SIP, दोनों ही अप्रभावी रिटर्न देने वाली संपत्तियाँ हैं। ज़मीन खरीदने से आपको उस समय नकदी की गारंटी नहीं मिलेगी जब आपको इसकी सबसे ज़्यादा ज़रूरत होगी, और चार लोगों के परिवार के लिए 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा भी कम है।

1-1.5 लाख प्रति माह की स्थिर आय का मतलब है सालाना 12-18 लाख की आय, और इस तरह की निष्क्रिय आय के लिए, आपका कोष वार्षिक आय का 15-16 गुना होना चाहिए --> जिसका मतलब है कि हम अगले 5-6 सालों में 1.8 करोड़ से 2.7 करोड़ के कोष की उम्मीद कर रहे हैं।

आपकी निवेश रणनीतियों में कई खामियाँ हैं क्योंकि एक तरफ आप SSY और PPF में एक जगह पैसा लगाना चाहते हैं और दूसरी तरफ आप 1-1.5 लाख प्रति माह कमाना चाहते हैं, जो कि तरल निवेश के ज़रिए संभव है।

मैं आपकी मदद करना चाहूँगा, लेकिन मुझे लगता है कि निवेश और व्यक्तिगत वित्त के बारे में जानकारी में बहुत अंतर है। अगर आप अपने निवेश और अपनी पूँजी को कहाँ निवेश करके एक निश्चित समय के बाद अपनी मनचाही मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं, इस बारे में विस्तृत बातचीत करना चाहते हैं, तो मेरी वेबसाइट www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9777 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Money
प्रिय महोदय/महोदया मैं साइबर सुरक्षा का कोर्स करना चाहता/चाहती हूँ। मेरी आर्थिक स्थिति ठीक नहीं है और मेरी उम्र 40 वर्ष है। मैं शिक्षा ऋण लेना चाहता/चाहती हूँ। मेरे पास न तो कोई व्यवसाय है, न ही नौकरी और न ही आय का कोई अन्य स्रोत। कृपया मुझे शिक्षा के लिए सुझाव दें।
Ans: शिक्षा एक निवेश है, लेकिन 40 साल की उम्र में बिना आय, बिना नौकरी और बिना किसी संपत्ति के, असुरक्षित ऋण लेना आर्थिक रूप से जोखिम भरा है।

बिना किसी स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना या कोर्स के बाद रोज़गार की गारंटी के बिना ऋण न लें।

इसके बजाय, चुनें:

मुफ़्त या कम लागत वाले प्रमाणित साइबर सुरक्षा पाठ्यक्रम (कई शीर्ष संस्थान इन्हें प्रदान करते हैं)।

कौशल-आधारित सरकारी कार्यक्रम (जैसे एनएसडीसी) जिनमें प्लेसमेंट के बाद न्यूनतम शुल्क या ईएमआई हो।

पहले कौशल विकसित करें, फिर कमाएँ, फिर सशुल्क उन्नत प्रमाणपत्रों के साथ कौशल बढ़ाएँ।

इस समय बिना आय सहायता के ऋण लेने से बचें। अगर आप एक संरचित, बिना ऋण वाली शिक्षण योजना चाहते हैं, तो मुझे बताएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Sunil

Sunil Lala  |218 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 18, 2025

Money
मैं 44 साल का हूँ। मेरा वेतन 85 हज़ार रुपये प्रति माह है। किराये से आय 1.20 लाख रुपये प्रति माह। सावधि जमा 46 लाख रुपये सार्वजनिक भविष्य निधि 21.35 लाख रुपये लैप लोन 46.50 लाख रुपये ओवरड्राफ्ट लोन 6.50 लाख रुपये म्यूचुअल फंड 2.75 लाख रुपये शेयर 3.25 लाख रुपये नोएडा, जेवर, द्वारका, रोहिणी और फरीदाबाद में संपत्ति। मेरी पत्नी 50 हज़ार रुपये प्रति माह कमाती है, लेकिन संपत्ति में योगदान नहीं करती। हम उसका वेतन छुट्टियों, खाने-पीने और कपड़ों पर खर्च करते हैं क्योंकि वह बचत नहीं करना चाहती। उसके अनुसार, भोजन और निवेश का खर्च वहन करना मेरी ज़िम्मेदारी है। इस उम्र में मेरी नौकरी छूट जाएगी। मैं किराये से सब कुछ मैनेज कर सकता हूँ, लेकिन आगे से मैं वित्तीय संपत्ति कैसे बनाऊँ? मेरे तीन स्रोत, जैसे वेतन, किराया और ब्याज, पहले भी मेरी बहुत मदद करते रहे हैं। मैं एक साधारण इंसान हूँ, मेरी बुनियादी ज़रूरतें हैं और मुझ पर कोई अतिरिक्त खर्च नहीं है। लेकिन बच्चे नौवीं कक्षा में कॉलेज में हैं, मैं संपत्ति कैसे बनाऊँ और उनकी अच्छी शिक्षा कैसे सुनिश्चित करूँ?
Ans: नमस्ते संजीव, आपने FD, PPF जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट्स और प्रॉपर्टी जैसी गैर-तरल संपत्तियों में भी काफी पैसा लगाया है। मैं आपको सलाह दूँगा कि आप हर संपत्ति से होने वाली आय की गणना सालाना आधार पर प्रतिशत के हिसाब से करें। मुझे लगता है कि इससे आपको इस बात का सही अंदाज़ा हो जाएगा कि आप अभी कितना कमा रहे हैं और पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड्स से आप कितना कमा सकते हैं।
हम आपकी स्थिति पर विस्तार से चर्चा कर सकते हैं और मैं आपको यह समझने में मदद कर सकता हूँ कि आपके एसेट पोर्टफोलियो (किराया और ब्याज आय में निरंतर वृद्धि के साथ) में और अधिक पूँजी वृद्धि के साथ क्या बदलाव किए जा सकते हैं। अगर आप रुचि रखते हैं तो मेरी वेबसाइट www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |1872 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 18, 2025

Asked by Anonymous - Jul 16, 2025English
Career
मैं कक्षा 11 में हूं और नीट की तैयारी कर रहा हूं। मैंने कड़ी मेहनत से पढ़ाई की है, फिर भी मैं बेहतर नहीं हो पा रहा हूं। मैं 600 या 550 से ऊपर अंक नहीं ला पा रहा हूं। यह सचमुच शर्म की बात है, जबकि मेरे बैच के लोग इतने अच्छे हैं। मैंने बहुत मेहनत की है, लेकिन अब मुझे रोटेशन पढ़ना होगा, क्योंकि यह हमें ठीक से नहीं पढ़ाया गया और अब हम एक और अध्याय पढ़ रहे हैं। यह इतना अधिक काम है कि मुझे समझ नहीं आ रहा कि इसे कैसे संभालूं।
Ans: नमस्ते,

सबसे पहले, इस बात पर ध्यान न दें कि दूसरे क्या कर रहे हैं या कैसे कर रहे हैं। हम सभी अलग हैं। अंकों की चिंता न करें; तनाव न लें। इसके बजाय, अपनी गलतियों पर विचार करें। बस उन्हें पहचानें और उनका विश्लेषण करें। अगर आप मन लगाकर सोचें, तो आप आसानी से 675 से ज़्यादा अंक प्राप्त कर सकते हैं। आपके पास अभी भी पर्याप्त समय है।

सिर्फ़ कड़ी मेहनत करने के बजाय स्मार्ट वर्क करना याद रखें।

आप सही उत्तर कैसे पहचान सकते हैं? प्रश्न के उत्तर की प्रासंगिकता की जाँच करें। यह सही उत्तर खोजने का एक और तरीका है।
ध्यान केंद्रित करने के लिए योग और ध्यान का अभ्यास शुरू करें।

अगर आपको किसी और सहायता की ज़रूरत है, तो कृपया बेझिझक अपना प्रश्न पोस्ट करें।
शुभकामनाएँ।

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Sunil

Sunil Lala  |218 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 18, 2025

Asked by Anonymous - Jul 16, 2025English
Money
नमस्ते गुरुजनों, मैं 29 साल का हूँ और मेरी मासिक सैलरी 1 लाख रुपये है, मेरी पत्नी की सैलरी 25 हज़ार रुपये है। मैं अपने माता-पिता और पत्नी के साथ पुणे में रहता हूँ। मेरे घर और कार लोन की मासिक किश्तें 30 हज़ार रुपये तक हैं, अतिरिक्त मेंटेनेंस और मासिक खर्च लगभग 20 हज़ार रुपये है। मुझे अपनी सैलरी और सबसे अच्छे निवेश विकल्प की योजना कैसे बनानी चाहिए? मैं SIP में निवेश करने के बारे में सोच रहा हूँ, लेकिन मुझे समझ नहीं आ रहा कि कौन सा SIO सबसे अच्छा रहेगा। मैं अपने होने वाले बच्चे की शिक्षा के खर्च और अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए योजना बनाना चाहता हूँ।
Ans: नमस्ते, आपकी मासिक आय 1.25 लाख रुपये है और आपके निश्चित खर्च 50 हज़ार रुपये हैं। मुझे यकीन नहीं है कि आपके मासिक खर्चों को इसमें शामिल किया गया है या नहीं। मुझे लगता है कि निवेश और निष्क्रिय धन स्रोतों के बारे में आपकी जानकारी में कुछ कमी है। मुझे आपकी मदद करके बहुत खुशी होगी, लेकिन इसके लिए विस्तृत बातचीत की आवश्यकता होगी। अगर आप रुचि रखते हैं, तो कृपया slwealthsolutions.com वेबसाइट देखें।

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