नमस्ते सर वर्तमान में मैं 34 साल का हूँ और सॉफ्टवेयर कैरियर में काम कर रहा हूँ। मेरा मासिक वेतन 1.7 लाख है। मेरे पास 8 साल की अवधि के साथ 39 लाख का होम लोन है और 5 लाख का एक और टॉप अप होम लोन है। इसके अलावा मेरे पास 4 लाख का यूज्ड कार लोन है। साथ...

नमस्ते सर वर्तमान में मैं 34 साल का हूँ और सॉफ्टवेयर कैरियर में काम कर रहा हूँ। मेरा मासिक वेतन 1.7 लाख है। मेरे पास 8 साल की अवधि के साथ 39 लाख का होम लोन है और 5 लाख का एक और टॉप अप होम लोन है। इसके अलावा मेरे पास 4 लाख का यूज्ड कार लोन है। साथ ही मैंने हाल ही में टाटा मोटर्स के शेयर में 960 रुपये पर 2 लाख रुपये का निवेश किया है। मैं टाटा एआईए फॉर्च्यून प्लस प्लान में 12 हजार रुपये प्रति महीने के हिसाब से निवेश कर रहा हूँ। मेरे पीएफ खाते में लगभग 7 लाख रुपये हैं। मेरे मासिक खर्च नीचे दिए गए हैं - होम खर्च - 60 हजार रुपये होम लोन ईएमआई - 60 हजार होम लोन टॉप अप ईएमआई - 10 हजार अन्य ईएमआई - 10 हजार टाटा एआईए में निवेश - 12 हजार कृपया मुझे इन सभी लोन को चुकाने में मदद करें और मैं 50 साल की उम्र में 6 लाख रुपये प्रति महीने के हिसाब से रिटायर होना चाहता हूँ। या 50 वर्ष की आयु में 30 करोड़ रुपये की धनराशि।

Ans: 50 साल की उम्र तक कर्ज मुक्त होने और 6 लाख की मासिक आय या 30 करोड़ की राशि के साथ आराम से रिटायर होने के आपके लक्ष्यों को देखते हुए, एक रणनीतिक वित्तीय योजना तैयार करना महत्वपूर्ण है।

सबसे पहले, अपने ऋणों पर बात करते हैं। 44 लाख के कुल बकाया गृह ऋण और 4 लाख के कार ऋण के साथ, आपकी मासिक EMI 140k तक पहुँचती है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 142k हैं, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है।

PF खाते में आपके 7 लाख को ध्यान में रखते हुए, अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने के लिए इसका एक हिस्सा उपयोग करना फायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति बचत पर इसके प्रभाव के कारण आपके PF को पूरी तरह से खत्म करना उचित नहीं हो सकता है।

कम ब्याज दरों पर अपने ऋणों को पुनर्वित्त करना या साइड हसल के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना ऋण के बोझ को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है। अपने मासिक खर्चों के एक हिस्से को ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित करना भी प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है।

अब, आपके निवेश के बारे में, जबकि टाटा एआईए फॉर्च्यून प्लस प्लान रिटर्न प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपकी बीमा ज़रूरतें अलग-अलग पर्याप्त रूप से पूरी हों। दोनों पहलुओं को अनुकूलित करने के लिए निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, 50 वर्ष की आयु में 6 लाख की मासिक आय प्राप्त करना या 30 करोड़ का कोष जमा करना एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपको ऐसे महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश योगदान को काफी हद तक बढ़ाने और विविध निवेश के रास्ते तलाशने की आवश्यकता हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। वे ऋण प्रबंधन, निवेश रणनीतियों और सेवानिवृत्ति योजना को शामिल करते हुए एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए समर्पण, धैर्य और सूचित निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप अपनी आकांक्षाओं को साकार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय अभिषेक,

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा। 44 वर्ष की आयु में, 1.60 लाख रुपये के मासिक वेतन के साथ, आप 20 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपने निवेश और दायित्वों को अनुकूलित करने के लिए एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आपकी मासिक आय 1.60 लाख रुपये है। यह आपके दायित्वों और निवेशों को प्रबंधित करने के लिए एक अच्छी राशि है। यहाँ आपके खर्चों का एक स्नैपशॉट है:

होम लोन 1: 31.49 लाख रुपये, 30,000 रुपये की EMI के साथ 128 महीनों के लिए 8.35% पर।
होम लोन 2: 8.20 लाख रुपये, 5,410 रुपये की EMI के साथ 116 महीनों के लिए 9.35% पर।
कार लोन: 6 लाख रुपये, 5 वर्षों के लिए 10,476 रुपये की EMI के साथ।
किराया: नवी मुंबई में किराए के घर के लिए 15,000 रुपये प्रति माह।
आपकी कुल लोन EMI और किराए की राशि 60,886 रुपये प्रति माह है। नियमित जीवन व्यय, बचत और निवेश योजनाओं को जोड़ते हुए, आपके बजट आवंटन की रणनीतिक समीक्षा की आवश्यकता है।

निवेश और बीमा
म्यूचुअल फंड और इक्विटी
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करते हैं और इक्विटी में 20 लाख रुपये हैं। यह एक मजबूत शुरुआत है। हालांकि, इन निवेशों के प्रदर्शन और विविधता का मूल्यांकन करना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में संतुलित विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल हो।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये के कवर के लिए सालाना 21,000 रुपये।
टर्म प्लान: आपके और आपकी पत्नी के लिए 50-50 लाख रुपये।
आपका बीमा कवरेज आपकी वर्तमान जरूरतों के लिए पर्याप्त है। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करना हमेशा समझदारी भरा होता है कि यह सभी संभावित चिकित्सा व्यय और स्थितियों को कवर करता है।

वित्तीय लक्ष्यों और दायित्वों का विश्लेषण
गृह और कार ऋण
आपके पास महत्वपूर्ण ऋण दायित्व हैं, और यहां बताया गया है कि आप उन्हें प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित कर सकते हैं:

गृह ऋण 1 और 2: जब भी आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिले, तो इन ऋणों का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे आपको लंबी अवधि में ब्याज की बचत होती है।

कार ऋण: इसकी उच्च ब्याज दर को देखते हुए, इस ऋण को जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दें। कार ऋण मूल्यह्रास करने वाली संपत्ति हैं, और इस ऋण को जल्दी चुकाने से अन्य निवेशों के लिए धन मुक्त हो सकता है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 20 करोड़ रुपये
वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
सेवानिवृत्ति तक 20 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। यहाँ एक विवरण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: 20,000 रुपये का आपका मासिक निवेश जारी रहना चाहिए, लेकिन सुनिश्चित करें कि इसे विविध फंडों में आवंटित किया गया है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च शुल्क के बावजूद इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

इक्विटी: इक्विटी में आपके 20 लाख रुपये की नियमित रूप से निगरानी की जानी चाहिए। इक्विटी बाजार अस्थिर होते हैं, लेकिन लंबी अवधि के क्षितिज के साथ, वे महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी निवेश जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण हैं।

निवेश रणनीति को बढ़ाना
SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है और आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करता है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड: जबकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, रेगुलर फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ प्रदान करते हैं। यह मार्गदर्शन अमूल्य हो सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

एसेट एलोकेशन: संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, इक्विटी जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से अधिक स्थिर विकल्पों की ओर बढ़ें। हालाँकि, पूरी तरह से कम जोखिम वाले निवेशों की ओर न जाएँ, क्योंकि इक्विटी में कुछ निवेश मुद्रास्फीति का मुकाबला कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य कवर व्यापक है। बढ़ती चिकित्सा लागत को देखते हुए, 10 लाख रुपये का कवर अच्छा है, लेकिन परिवार के स्वास्थ्य इतिहास और भविष्य की स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताओं के आधार पर इसे बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस: आपकी टर्म प्लान एक ठोस सुरक्षा जाल प्रदान करती हैं। सुनिश्चित करें कि बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो। साथ ही, यदि पहले से शामिल नहीं है तो गंभीर बीमारी राइडर जोड़ने पर विचार करें।

ऋण प्रबंधन
उच्च-ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान: जैसा कि उल्लेख किया गया है, उच्च ब्याज दर के कारण अपने कार ऋण का पूर्व भुगतान करने को प्राथमिकता दें। होम लोन के लिए, मूलधन को कम करने के लिए आंशिक भुगतान विकल्पों पर विचार करें।

आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे तरल रूप में होना चाहिए ताकि आपात स्थिति के दौरान इसे आसानी से एक्सेस किया जा सके।

बचत को अधिकतम करना
कर-कुशल निवेश: ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम), PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) और NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ये न केवल कर बचाते हैं बल्कि अच्छे रिटर्न भी देते हैं।

समीक्षा और समायोजन: CFP के साथ नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। वेतन वृद्धि, नौकरी में बदलाव या बड़े खर्च जैसी जीवन की घटनाओं को समीक्षा के लिए प्रेरित करना चाहिए। अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजना को समायोजित करें।

सहानुभूति और अपनी वित्तीय यात्रा को समझना
अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति अनुशासित और अनुकूल बने रहना आवश्यक है। वित्तीय नियोजन एक ऐसी यात्रा है जिसमें समय-समय पर समायोजन और रणनीतिक निर्णय लेने की आवश्यकता होती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
विवेकपूर्ण निवेश और व्यापक बीमा कवरेज के साथ आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है। अपने ऋणों को रणनीतिक रूप से प्रबंधित करके, अपने SIP को बढ़ाकर और संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखकर, आप 20 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से CFP से परामर्श करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपकी योजना आपकी वित्तीय आकांक्षाओं के अनुरूप बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

मैं अगले महीने 42 साल पूरे करने वाला हूँ और 50 साल तक रिटायर होना चाहता हूँ। नीचे मेरे वित्तीय विवरण और लक्ष्य दिए गए हैं शुद्ध मासिक हाथ में वेतन: 2.5 लाख किराये की आय: 17500 प्रति माह गृह ऋण बकाया: 57 लाख @8.40 और 17 साल बाकी एक और घर खरीदा है और अगले 6 महीनों में 1.4 करोड़ का एक और ऋण लेना चाहता हूँ (20% डाउन पेमेंट पहले ही किया जा चुका है) ईपीएफ: 33600 (कर्मचारी + नियोक्ता) के मासिक योगदान के साथ 29 लाख एनपीएस: रु. 14333 एमएफ: 3.5 लाख डायरेक्ट इक्विटी: 1.5 करोड़ बैंक अकाउंट बैलेंस: 10 लाख कंपनी शेयर: 7 लाख यूलिप फंड वैल्यू: 15 लाख टर्म इंश्योरेंस (पर्सनल): 2.5 करोड़ टर्म इंश्योरेंस (कंपनी द्वारा मुहैया कराया गया): 1.3 करोड़ मेडिकल इंश्योरेंस (कंपनी द्वारा परिवार के लिए मुहैया कराया गया): 6 लाख आश्रित: पति/पत्नी, बेटा (15 साल), बेटी (10 साल), माता-पिता (दोनों वरिष्ठ नागरिक) लक्ष्य: 1. घर के इंटीरियर के लिए अगले 6-9 महीनों में 30 लाख की जरूरत 2. 3 साल में बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख की जरूरत 3. 10 साल में बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख की जरूरत 4. 2019 में बेटे की शादी के लिए 60 लाख की जरूरत 13 वर्ष 5. 14 वर्ष में बहन को उपहार देने के लिए 50 लाख की आवश्यकता है 6. 17 वर्ष में बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ की आवश्यकता है 7. सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि किराए और ईएमआई को छोड़कर वर्तमान मासिक खर्च: 40 हजार रुपये किराए का खर्च: 40 हजार रुपये (9 महीने में 8 हजार के रखरखाव से प्रतिस्थापित किया जाएगा) वर्तमान ईएमआई: 46 हजार रुपये क्या आप मदद कर सकते हैं कि अगर मुझे 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना पड़ा तो मेरी सेवानिवृत्ति निधि कितनी होगी? और साथ ही, उपरोक्त सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मुझे कितना निवेश करना होगा या योजना में कितना बदलाव करना होगा?

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है और अपने परिवार के भविष्य के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित कर लिए हैं। 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके वित्त आपके सेवानिवृत्ति-पूर्व और सेवानिवृत्ति-पश्चात के लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

नीचे आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए विस्तृत मूल्यांकन और अनुशंसाएँ दी गई हैं।

1. वित्तीय लक्ष्य

आपने कई वित्तीय लक्ष्य निर्धारित किए हैं, जिनमें शामिल हैं:

घर के इंटीरियर के लिए अगले 6-9 महीनों में 30 लाख रुपये।

3 वर्षों में अपने बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये।

10 वर्षों में अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख रुपये।

13 वर्षों में अपने बेटे की शादी के लिए 60 लाख रुपये।

14 वर्षों में अपनी बहन को उपहार स्वरूप देने के लिए 50 लाख रुपये।

17 वर्षों में अपनी बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ रुपये।

आपके सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि।

आइए इन लक्ष्यों में से प्रत्येक को तोड़ें और उन्हें प्रभावी ढंग से कैसे प्राप्त करें।

2. कैश फ्लो मैनेजमेंट

आपका मासिक वेतन 2.5 लाख रुपये और किराये की आय 17,500 रुपये है, जो आपके लिए अच्छा इनफ्लो प्रदान करता है। हालाँकि, आपके खर्च, EMI और अन्य प्रतिबद्धताओं पर सावधानीपूर्वक नज़र रखने की आवश्यकता है।

आपका वर्तमान होम लोन EMI 46,000 रुपये है, और आप अगले 6 महीनों में 1.4 करोड़ रुपये का एक और लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे आपकी EMI में काफ़ी वृद्धि होगी।
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप आपातकालीन स्थितियों और अपने आगामी खर्चों (जैसे इंटीरियर के लिए 30 लाख रुपये) के लिए पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखें।

सिफारिश:

लिक्विडिटी के लिए अपने बैंक बैलेंस में से 10 लाख रुपये बरकरार रखें।

अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए डायरेक्ट इक्विटी जैसे अपने दीर्घकालिक निवेश से पैसे निकालने से बचें।

यदि संभव हो, तो दूसरे होम लोन के नियंत्रण में आने तक गैर-ज़रूरी खर्चों को टालें।

3. होम लोन रणनीति

आपका 57 लाख रुपये का बकाया होम लोन है, और आप 1.4 करोड़ रुपये का एक और लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ सकता है क्योंकि आप समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं।

संस्तुति:

अपने 10 लाख रुपये के बैंक बैलेंस से अपने होम लोन का एक हिस्सा चुकाएँ। इससे EMI का बोझ कम होगा। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप आपातकालीन निधि के लिए 5-6 लाख रुपये बनाए रखें।

रिटायरमेंट से पहले जितना संभव हो सके अपने होम लोन का भुगतान करने की कोशिश करें। इससे आपको रिटायरमेंट के बाद वित्तीय लचीलापन मिलेगा।

4. EPF, NPS और रिटायरमेंट सेविंग्स

आपका EPF कॉर्पस 29 लाख रुपये है जिसमें हर महीने 33,600 रुपये का योगदान है। रिटायरमेंट तक यह लगातार बढ़ता रहेगा। 14,333 रुपये के मासिक योगदान के साथ 6 लाख रुपये का आपका NPS कॉर्पस आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक मजबूत जोड़ है।

संस्तुति:

EPF और NPS दोनों में योगदान जारी रखें। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए कर-कुशल तरीके हैं।

रिटायरमेंट के बाद, NPS एक वार्षिकी प्रदान करेगा। रिटायरमेंट में अपनी मासिक जरूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करें।
5. म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी

म्यूचुअल फंड (3.5 लाख रुपये) और डायरेक्ट इक्विटी (1.5 करोड़ रुपये) में आपका निवेश आपके धन सृजन के महत्वपूर्ण घटक हैं।

संस्तुति:

म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड संतुलित विविधीकरण और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश करना उचित है। पेशेवर प्रबंधन और विविध जोखिम के लिए अपनी प्रत्यक्ष इक्विटी का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ। इससे आपको जोखिम कम करने में मदद मिल सकती है।

अपने घर के इंटीरियर खर्च जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें।

6. यूलिप फंड

आपके यूलिप फंड का मूल्य 15 लाख रुपये है। जबकि यूलिप बीमा और निवेश प्रदान करते हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होता है।

संस्तुति:

यूलिप को सरेंडर करें और आय को म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-विकास वाले साधनों में निवेश करें। इससे आपको लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलेगा।
यूएलआईपी का बीमा घटक आमतौर पर अपर्याप्त होता है, और निवेश शुल्क अधिक होता है।
7. टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल कवर

आपका 2.5 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस कवरेज और 1.3 करोड़ रुपये का कंपनी द्वारा प्रदान किया गया टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के भविष्य के लिए ठोस कवरेज प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, 6 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस स्वास्थ्य व्यय के प्रबंधन के लिए फायदेमंद है।

सिफारिश:

अपने टर्म इंश्योरेंस को जारी रखें और समय-समय पर इसकी समीक्षा करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आकलन करें कि क्या अतिरिक्त कवरेज आवश्यक है, खासकर अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए।
रिटायरमेंट के बाद, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त मेडिकल कवर है। वरिष्ठ वर्षों के लिए उच्च कवरेज के साथ एक अलग पारिवारिक स्वास्थ्य योजना लेना उचित है।
8. अपने लक्ष्यों को संबोधित करना

आइए एक-एक करके अपने लक्ष्यों को संबोधित करें:

घर के अंदरूनी हिस्सों के लिए 30 लाख रुपये: अपने 10 लाख रुपये के बैंक बैलेंस का उपयोग करें और अपने प्रत्यक्ष इक्विटी या म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा निकाल दें। आप अपने 1.5 करोड़ रुपये के डायरेक्ट इक्विटी पोर्टफोलियो से 20 लाख रुपये निकाल सकते हैं। इससे आपका पोर्टफोलियो बरकरार रहेगा और साथ ही तत्काल जरूरतें भी पूरी होंगी।

3 साल में बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये: अपने म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करें। सुरक्षा और स्थिर वृद्धि के लिए डेट म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। समय आने पर आप इस एसआईपी से निकासी कर सकते हैं।

10 साल में बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख रुपये: इस लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं। डायवर्सिफाइड फंड में एसआईपी आपको आवश्यक वृद्धि देगा।

13 साल में बेटे की शादी के लिए 60 लाख रुपये: इस लक्ष्य के लिए भी इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, हर 3 साल में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

14 साल में बहन को उपहार के रूप में 50 लाख रुपये: इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करें। संतुलित दृष्टिकोण प्रबंधनीय जोखिम के साथ कोष को बढ़ाने में मदद करेगा।

17 साल में बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ रुपये: यह लक्ष्य इक्विटी म्यूचुअल फंड से भी हासिल किया जा सकता है। ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड में SIP से फंड बनाने में मदद मिलेगी। 17 साल की उम्र के करीब पहुंचने पर आप डेट फंड में शिफ्ट होकर जोखिम कम करना शुरू कर सकते हैं।

9. रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन

आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जो कि 8 साल में है। आपकी मौजूदा जीवनशैली और खर्चों के आधार पर, EMI को छोड़कर, आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है।

रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता होगी जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपके खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करे।

सिफारिश:

अपने मौजूदा मासिक खर्च, अपेक्षित मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा के आधार पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें। आपके मामले में, आपको अपनी पारिवारिक जिम्मेदारियों को ध्यान में रखते हुए एक पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

सुनिश्चित करें कि आपके कॉर्पस का एक बड़ा हिस्सा ग्रोथ के लिए इक्विटी में निवेश किया गया है, रिटायरमेंट के बाद भी। स्थिरता और आय सृजन के लिए ऋण का मिश्रण रखें।
10. अंतिम अंतर्दृष्टि

अनुशासित निवेश और सावधानीपूर्वक नकदी प्रवाह प्रबंधन के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। ऋण कम करने, अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने नकदी प्रवाह को तत्काल लक्ष्यों को पूरा करने और भविष्य के लिए बचत के बीच संतुलित रखें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी में निवेशित रहें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

समय पर योजना बनाने से, आप 50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त हो सकेंगे और अपनी सभी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा कर सकेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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