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मेरी सेवानिवृत्ति निधि कितनी होनी चाहिए और मैं अपने वित्तीय लक्ष्य कैसे प्राप्त कर सकता हूँ?

Ramalingam Kalirajan |7374 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 08, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English

मैं अगले महीने 42 साल पूरे करने वाला हूँ और 50 साल तक रिटायर होना चाहता हूँ। नीचे मेरे वित्तीय विवरण और लक्ष्य दिए गए हैं शुद्ध मासिक हाथ में वेतन: 2.5 लाख किराये की आय: 17500 प्रति माह गृह ऋण बकाया: 57 लाख @8.40 और 17 साल बाकी एक और घर खरीदा है और अगले 6 महीनों में 1.4 करोड़ का एक और ऋण लेना चाहता हूँ (20% डाउन पेमेंट पहले ही किया जा चुका है) ईपीएफ: 33600 (कर्मचारी + नियोक्ता) के मासिक योगदान के साथ 29 लाख एनपीएस: रु. 14333 एमएफ: 3.5 लाख डायरेक्ट इक्विटी: 1.5 करोड़ बैंक अकाउंट बैलेंस: 10 लाख कंपनी शेयर: 7 लाख यूलिप फंड वैल्यू: 15 लाख टर्म इंश्योरेंस (पर्सनल): 2.5 करोड़ टर्म इंश्योरेंस (कंपनी द्वारा मुहैया कराया गया): 1.3 करोड़ मेडिकल इंश्योरेंस (कंपनी द्वारा परिवार के लिए मुहैया कराया गया): 6 लाख आश्रित: पति/पत्नी, बेटा (15 साल), बेटी (10 साल), माता-पिता (दोनों वरिष्ठ नागरिक) लक्ष्य: 1. घर के इंटीरियर के लिए अगले 6-9 महीनों में 30 लाख की जरूरत 2. 3 साल में बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख की जरूरत 3. 10 साल में बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख की जरूरत 4. 2019 में बेटे की शादी के लिए 60 लाख की जरूरत 13 वर्ष 5. 14 वर्ष में बहन को उपहार देने के लिए 50 लाख की आवश्यकता है 6. 17 वर्ष में बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ की आवश्यकता है 7. सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि किराए और ईएमआई को छोड़कर वर्तमान मासिक खर्च: 40 हजार रुपये किराए का खर्च: 40 हजार रुपये (9 महीने में 8 हजार के रखरखाव से प्रतिस्थापित किया जाएगा) वर्तमान ईएमआई: 46 हजार रुपये क्या आप मदद कर सकते हैं कि अगर मुझे 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना पड़ा तो मेरी सेवानिवृत्ति निधि कितनी होगी? और साथ ही, उपरोक्त सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मुझे कितना निवेश करना होगा या योजना में कितना बदलाव करना होगा?

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है और अपने परिवार के भविष्य के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित कर लिए हैं। 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके वित्त आपके सेवानिवृत्ति-पूर्व और सेवानिवृत्ति-पश्चात के लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

नीचे आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए विस्तृत मूल्यांकन और अनुशंसाएँ दी गई हैं।

1. वित्तीय लक्ष्य

आपने कई वित्तीय लक्ष्य निर्धारित किए हैं, जिनमें शामिल हैं:

घर के इंटीरियर के लिए अगले 6-9 महीनों में 30 लाख रुपये।

3 वर्षों में अपने बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये।

10 वर्षों में अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख रुपये।

13 वर्षों में अपने बेटे की शादी के लिए 60 लाख रुपये।

14 वर्षों में अपनी बहन को उपहार स्वरूप देने के लिए 50 लाख रुपये।

17 वर्षों में अपनी बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ रुपये।

आपके सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि।

आइए इन लक्ष्यों में से प्रत्येक को तोड़ें और उन्हें प्रभावी ढंग से कैसे प्राप्त करें।

2. कैश फ्लो मैनेजमेंट

आपका मासिक वेतन 2.5 लाख रुपये और किराये की आय 17,500 रुपये है, जो आपके लिए अच्छा इनफ्लो प्रदान करता है। हालाँकि, आपके खर्च, EMI और अन्य प्रतिबद्धताओं पर सावधानीपूर्वक नज़र रखने की आवश्यकता है।

आपका वर्तमान होम लोन EMI 46,000 रुपये है, और आप अगले 6 महीनों में 1.4 करोड़ रुपये का एक और लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे आपकी EMI में काफ़ी वृद्धि होगी।
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप आपातकालीन स्थितियों और अपने आगामी खर्चों (जैसे इंटीरियर के लिए 30 लाख रुपये) के लिए पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखें।

सिफारिश:

लिक्विडिटी के लिए अपने बैंक बैलेंस में से 10 लाख रुपये बरकरार रखें।

अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए डायरेक्ट इक्विटी जैसे अपने दीर्घकालिक निवेश से पैसे निकालने से बचें।

यदि संभव हो, तो दूसरे होम लोन के नियंत्रण में आने तक गैर-ज़रूरी खर्चों को टालें।

3. होम लोन रणनीति

आपका 57 लाख रुपये का बकाया होम लोन है, और आप 1.4 करोड़ रुपये का एक और लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ सकता है क्योंकि आप समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं।

संस्तुति:

अपने 10 लाख रुपये के बैंक बैलेंस से अपने होम लोन का एक हिस्सा चुकाएँ। इससे EMI का बोझ कम होगा। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप आपातकालीन निधि के लिए 5-6 लाख रुपये बनाए रखें।

रिटायरमेंट से पहले जितना संभव हो सके अपने होम लोन का भुगतान करने की कोशिश करें। इससे आपको रिटायरमेंट के बाद वित्तीय लचीलापन मिलेगा।

4. EPF, NPS और रिटायरमेंट सेविंग्स

आपका EPF कॉर्पस 29 लाख रुपये है जिसमें हर महीने 33,600 रुपये का योगदान है। रिटायरमेंट तक यह लगातार बढ़ता रहेगा। 14,333 रुपये के मासिक योगदान के साथ 6 लाख रुपये का आपका NPS कॉर्पस आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक मजबूत जोड़ है।

संस्तुति:

EPF और NPS दोनों में योगदान जारी रखें। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए कर-कुशल तरीके हैं।

रिटायरमेंट के बाद, NPS एक वार्षिकी प्रदान करेगा। रिटायरमेंट में अपनी मासिक जरूरतों के लिए इसका इस्तेमाल करें।
5. म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी

म्यूचुअल फंड (3.5 लाख रुपये) और डायरेक्ट इक्विटी (1.5 करोड़ रुपये) में आपका निवेश आपके धन सृजन के महत्वपूर्ण घटक हैं।

संस्तुति:

म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड संतुलित विविधीकरण और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश करना उचित है। पेशेवर प्रबंधन और विविध जोखिम के लिए अपनी प्रत्यक्ष इक्विटी का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ। इससे आपको जोखिम कम करने में मदद मिल सकती है।

अपने घर के इंटीरियर खर्च जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें।

6. यूलिप फंड

आपके यूलिप फंड का मूल्य 15 लाख रुपये है। जबकि यूलिप बीमा और निवेश प्रदान करते हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होता है।

संस्तुति:

यूलिप को सरेंडर करें और आय को म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-विकास वाले साधनों में निवेश करें। इससे आपको लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलेगा।
यूएलआईपी का बीमा घटक आमतौर पर अपर्याप्त होता है, और निवेश शुल्क अधिक होता है।
7. टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल कवर

आपका 2.5 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस कवरेज और 1.3 करोड़ रुपये का कंपनी द्वारा प्रदान किया गया टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के भविष्य के लिए ठोस कवरेज प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, 6 लाख रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस स्वास्थ्य व्यय के प्रबंधन के लिए फायदेमंद है।

सिफारिश:

अपने टर्म इंश्योरेंस को जारी रखें और समय-समय पर इसकी समीक्षा करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आकलन करें कि क्या अतिरिक्त कवरेज आवश्यक है, खासकर अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए।
रिटायरमेंट के बाद, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त मेडिकल कवर है। वरिष्ठ वर्षों के लिए उच्च कवरेज के साथ एक अलग पारिवारिक स्वास्थ्य योजना लेना उचित है।
8. अपने लक्ष्यों को संबोधित करना

आइए एक-एक करके अपने लक्ष्यों को संबोधित करें:

घर के अंदरूनी हिस्सों के लिए 30 लाख रुपये: अपने 10 लाख रुपये के बैंक बैलेंस का उपयोग करें और अपने प्रत्यक्ष इक्विटी या म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा निकाल दें। आप अपने 1.5 करोड़ रुपये के डायरेक्ट इक्विटी पोर्टफोलियो से 20 लाख रुपये निकाल सकते हैं। इससे आपका पोर्टफोलियो बरकरार रहेगा और साथ ही तत्काल जरूरतें भी पूरी होंगी।

3 साल में बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये: अपने म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करें। सुरक्षा और स्थिर वृद्धि के लिए डेट म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। समय आने पर आप इस एसआईपी से निकासी कर सकते हैं।

10 साल में बेटी की शिक्षा के लिए 70 लाख रुपये: इस लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं। डायवर्सिफाइड फंड में एसआईपी आपको आवश्यक वृद्धि देगा।

13 साल में बेटे की शादी के लिए 60 लाख रुपये: इस लक्ष्य के लिए भी इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, हर 3 साल में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

14 साल में बहन को उपहार के रूप में 50 लाख रुपये: इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करें। संतुलित दृष्टिकोण प्रबंधनीय जोखिम के साथ कोष को बढ़ाने में मदद करेगा।

17 साल में बेटी की शादी के लिए 1 करोड़ रुपये: यह लक्ष्य इक्विटी म्यूचुअल फंड से भी हासिल किया जा सकता है। ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड में SIP से फंड बनाने में मदद मिलेगी। 17 साल की उम्र के करीब पहुंचने पर आप डेट फंड में शिफ्ट होकर जोखिम कम करना शुरू कर सकते हैं।

9. रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन

आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जो कि 8 साल में है। आपकी मौजूदा जीवनशैली और खर्चों के आधार पर, EMI को छोड़कर, आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है।

रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता होगी जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपके खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करे।

सिफारिश:

अपने मौजूदा मासिक खर्च, अपेक्षित मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा के आधार पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें। आपके मामले में, आपको अपनी पारिवारिक जिम्मेदारियों को ध्यान में रखते हुए एक पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

सुनिश्चित करें कि आपके कॉर्पस का एक बड़ा हिस्सा ग्रोथ के लिए इक्विटी में निवेश किया गया है, रिटायरमेंट के बाद भी। स्थिरता और आय सृजन के लिए ऋण का मिश्रण रखें।
10. अंतिम अंतर्दृष्टि

अनुशासित निवेश और सावधानीपूर्वक नकदी प्रवाह प्रबंधन के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। ऋण कम करने, अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने नकदी प्रवाह को तत्काल लक्ष्यों को पूरा करने और भविष्य के लिए बचत के बीच संतुलित रखें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी में निवेशित रहें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

समय पर योजना बनाने से, आप 50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त हो सकेंगे और अपनी सभी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा कर सकेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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