मैं अभी 50 वर्ष का हूँ और मैं 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ और मेरा मासिक व्यय 40000PM है और मेरी दो बेटियाँ हैं वर्तमान में 10वीं और 11वीं कक्षा में पढ़ रही हैं। नीचे उल्लिखित वित्तीय स्थिति कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं कैसे सेवानिवृत्त हो सकता हूँ या अपनी स्थिति को बेहतर बना सकता हूँ मेरे पास बैंक FD में 1 करोड़ है 12 लाख इक्विटी (2021 में 8 लाख का निवेश किया) आज के समय में PF 25 लाख हो गया है मैं 2011 से अलग-अलग फंड में 6000 रुपये की SIP कर रहा हूँ, जिसकी कीमत अब लगभग 15 लाख है हाल ही में फरवरी 2024 से मैंने 50000 हज़ार मासिक SIP करना शुरू किया पिछले महीने ही मैंने हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 12 लाख का निवेश किया था मेरे पास एक घर का लोन था जो अब चुका दिया गया है

Ans: आप 50 वर्ष के हैं और 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपका मासिक व्यय 40,000 रुपये है और आपकी दो बेटियाँ हैं जो वर्तमान में 10वीं और 11वीं कक्षा में पढ़ रही हैं, जिन्हें उनकी शिक्षा के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों में शामिल हैं:

बैंक एफडी में 1 करोड़ रुपये
इक्विटी में 12 लाख रुपये (2021 में 8 लाख रुपये निवेश किए गए)
पीएफ में जमा 25 लाख रुपये
एसआईपी में 15 लाख रुपये (2011 से)
50,000 रुपये मासिक एसआईपी (फरवरी 2024 से शुरू)
हाल ही में हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का निवेश
अपने परिवार के लिए 54,000 रुपये प्रति वर्ष की लागत वाला चिकित्सा बीमा
51,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाला टर्म इंश्योरेंस
हाउस लोन पहले ही चुका दिया गया है
मैं आपके द्वारा पर्याप्त बचत और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों के साथ बनाए गए मजबूत आधार की सराहना करता हूँ। आइए अपनी रिटायरमेंट रणनीति को बेहतर बनाने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आगे का रास्ता तलाशें।

चरण 1: रिटायरमेंट के बाद अपनी मासिक ज़रूरतों का आकलन करें
आपको अपने मौजूदा खर्चों के लिए हर महीने 40,000 रुपये की ज़रूरत है। हालाँकि, रिटायरमेंट तक अगले छह सालों में मुद्रास्फीति के कारण यह राशि बढ़ने की संभावना है। मान लें कि मुद्रास्फीति की दर 6% है, जो भारत में आम बात है। इसका मतलब है कि रिटायर होने तक आपका मासिक खर्च बढ़कर लगभग 57,000-60,000 रुपये हो सकता है।

चूँकि आप 6 साल में रिटायर होना चाहते हैं, इसलिए लक्ष्य एक ऐसी वित्तीय योजना बनाना होगा जो आपको रिटायरमेंट के बाद इन बढ़ते खर्चों को आराम से कवर करने की अनुमति दे। हमें निकट भविष्य में आपकी बेटियों की संभावित शिक्षा के खर्चों पर भी विचार करने की ज़रूरत है, जो आपकी वित्तीय योजना में एक और परत जोड़ देगा।

चरण 2: अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
बैंक FD (1 करोड़ रुपये): हालाँकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन इन पर रिटर्न कम होता है। लंबे समय में, वे मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात देते हैं। आपको इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसे अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों में लगाना चाहिए, जो आपको मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। इक्विटी निवेश (12 लाख रुपये): इक्विटी बाजार आपके पोर्टफोलियो का एक अनिवार्य हिस्सा है, लेकिन यह देखते हुए कि आपने 2021 में 8 लाख रुपये का निवेश किया है, अल्पावधि में रिटर्न अस्थिर हो सकता है। हालांकि, अच्छी गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेशित रहने से समय के साथ अधिक रिटर्न मिल सकता है। अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए इक्विटी में निवेश करना महत्वपूर्ण है, खासकर मुद्रास्फीति के दबाव को देखते हुए। पीएफ (25 लाख रुपये): प्रोविडेंट फंड एक दीर्घकालिक संपत्ति-निर्माण साधन है जिसमें चक्रवृद्धि का लाभ होता है। यह एक अच्छी दर पर रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनेगा। आपको इसमें योगदान देना जारी रखना चाहिए। एसआईपी (15 लाख रुपये और 50,000 रुपये/माह): आपके एसआईपी दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए बेहतरीन हैं। चूंकि आप पहले से ही 50,000 रुपये मासिक SIP के लिए प्रतिबद्ध हैं, इसलिए आप अच्छे रिटर्न प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP आपको समय के साथ मुद्रास्फीति से आगे रहने में मदद करेंगे।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (12 लाख रुपये): हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं। जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं तो वे उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन उनके इक्विटी एक्सपोजर पर बारीकी से नज़र रखी जानी चाहिए।

चरण 3: बीमा का अनुकूलन
मेडिकल इंश्योरेंस (54,000 रुपये/वर्ष): आपके पास मेडिकल इंश्योरेंस है, जो स्वास्थ्य संबंधी जोखिमों को कवर करने के लिए आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि कवरेज आपके पूरे परिवार के लिए पर्याप्त है। बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए, बीमित राशि की समीक्षा करने और यदि आवश्यक हो तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस (51,000 रुपये/वर्ष): टर्म इंश्योरेंस अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को सुरक्षित करने का एक लागत प्रभावी तरीका है। इसे रखना अच्छा है। हो सकता है कि रिटायरमेंट के बाद आपको इसकी आवश्यकता न हो, इसलिए रिटायरमेंट की उम्र के करीब इसकी समीक्षा करें।

चरण 4: अपनी बेटियों की शिक्षा को प्राथमिकता देना
आपकी बेटियाँ जल्द ही कॉलेज में प्रवेश लेंगी, और उनकी उच्च शिक्षा एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता होगी। इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा अलग रखना बुद्धिमानी है। उनकी उम्र (10वीं और 11वीं कक्षा) को देखते हुए, आप अगले 1-3 वर्षों में इन लागतों को वहन करने की उम्मीद कर सकते हैं। उनकी शिक्षा के लिए अपने बैंक FD या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा निर्धारित करने पर विचार करें।

1 करोड़ रुपये की FD को आंशिक रूप से डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड जैसे सुरक्षित विकल्प की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है, ताकि विकास को पूरी तरह से त्यागे बिना शिक्षा व्यय के लिए तरलता प्रदान की जा सके।

चरण 5: सेवानिवृत्ति के बाद की आय का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, आइए देखें कि आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपके मौजूदा पोर्टफोलियो को कैसे संरचित किया जा सकता है:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप नियमित आय प्रदान करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित कर सकते हैं। इस तरह, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जबकि शेष पूंजी निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

संतुलित पोर्टफोलियो: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आपको धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाली इक्विटी में निवेश कम करना चाहिए और संतुलित पोर्टफोलियो में शिफ्ट होना चाहिए। 40% इक्विटी और 60% डेट का मिश्रण आपको स्थिरता और विकास देगा, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आप अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें।

पीएफ और एसआईपी योगदान जारी रखें: आपकी भविष्य निधि और एसआईपी को रिटायरमेंट तक अछूता रहना चाहिए। दोनों ही दीर्घकालिक विकास और कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी एसआईपी को योजना के अनुसार जारी रखें, और अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को तेज करने के लिए संभव होने पर राशि बढ़ाने पर विचार करें।

चरण 6: बढ़ती चिकित्सा लागतों के लिए योजना बनाएं
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ने की संभावना है। सुनिश्चित करें कि आपका चिकित्सा बीमा कवरेज पर्याप्त है। वर्तमान पॉलिसी की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाने के विकल्पों की तलाश करें। एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से रोकेगी।

चरण 7: कर-कुशल निकासी रणनीति
पूंजीगत लाभ कर: जब आप म्यूचुअल फंड से निकासी करते हैं, तो याद रखें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर लगता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। कर व्यय को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना रणनीतिक रूप से बनाएं।

ऋण निधि निकासी: यदि आप कोई ऋण निधि रखते हैं, तो याद रखें कि LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। सेवानिवृत्ति के बाद अपनी कर देनदारियों का प्रबंधन करने के लिए इन निधियों का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

चरण 8: आपातकालीन निधि की स्थापना
आपातकालीन निधि के रूप में कुछ पैसे अलग रखना आवश्यक है। यह आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने को कवर करना चाहिए। चूँकि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, इसलिए आप अपने बैंक FD का कुछ हिस्सा इसके लिए आवंटित कर सकते हैं। आपातकालीन निधि तरल होनी चाहिए और अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

चरण 9: अपने जोखिम प्रोफाइल का पुनर्मूल्यांकन करें
50 की उम्र में, आपकी जोखिम सहनशीलता उस समय से कम हो सकती है जब आप युवा थे। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कुछ इक्विटी एक्सपोजर आवश्यक है। अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने पर काम करें ताकि यह विकास और स्थिरता दोनों के लिए आपकी ज़रूरत को दर्शाए। इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको अधिक लचीलापन और संभावित रूप से उच्च रिटर्न देंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है और एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए अपने रास्ते पर हैं। हालांकि, कुछ रणनीतिक समायोजन आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेंगे:

विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए ऋण के साथ संतुलन बनाते हुए अपने इक्विटी एक्सपोजर को थोड़ा बढ़ाएँ।

अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए अपने FD या हाइब्रिड फंड निवेशों में से कुछ को अलग करके योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए SWP पर विचार करें, और कर-कुशल निकासी रणनीति स्थापित करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

अपने SIP के साथ अनुशासित रहें और एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए अपने PF में योगदान करना जारी रखें।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करके और शिक्षा तथा सेवानिवृत्ति दोनों के लिए आगे की योजना बनाकर, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षित जीवन का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: . लक्ष्य एक सहज और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना है, खासकर आपके बच्चों की शिक्षा और भविष्य की अन्य प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए।

अपनी वित्तीय संपत्तियों को समझना
चलिए अपनी मौजूदा संपत्तियों और निवेशों का आकलन करके शुरू करते हैं:

भविष्य निधि (PF): 60 लाख रुपये
यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। यह अपनी कम जोखिम वाली प्रकृति के कारण स्थिरता प्रदान करता है।

बैंक बैलेंस: 20 लाख रुपये
यह एक आपातकालीन निधि के रूप में कार्य करता है, हालांकि यह विकास के मामले में आपके लिए इष्टतम रूप से काम नहीं कर सकता है।

इक्विटी: 6 लाख रुपये
आपके इक्विटी निवेश में वृद्धि की संभावना है, लेकिन इसमें निहित जोखिम भी हैं।

मासिक आय योजना (MIS): 9 लाख रुपये
यह नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक स्थिर निवेश है, लेकिन सीमित रिटर्न देता है।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC): 2 लाख रुपये
यह गारंटीड रिटर्न देता है, जो एक सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाला विकल्प है।

40 लाख रुपये के प्लॉट
हालांकि मूल्यवान, रियल एस्टेट निवेश बहुत अधिक तरल नहीं हो सकते हैं। उन्हें बेचने में समय लग सकता है और हो सकता है कि वे नियमित आय प्रदान न करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
आपकी सेवानिवृत्ति सिर्फ़ चार साल दूर है, इसलिए यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का प्रबंधन कैसे करेंगे। आपके 45,000 रुपये प्रति माह के खर्च की योजना मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए बनाई जानी चाहिए। आइए अपने बच्चों की शिक्षा पर भी विचार करें, क्योंकि यह एक प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धता है।

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक खर्च
आपका वर्तमान खर्च 45,000 रुपये प्रति माह मुद्रास्फीति के साथ बढ़ सकता है, और आपको एक ऐसी सेवानिवृत्ति आय योजना का लक्ष्य रखना चाहिए जो इसके साथ समायोजित हो सके। 25-30 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना आवश्यक है।

बच्चों की शिक्षा
आपकी बेटी वर्तमान में इंजीनियरिंग कर रही है, और आपका बेटा अभी छोटा है। आपकी बेटी की शिक्षा के लिए पूरे कोर्स के लिए 15-20 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है। आपके बेटे के लिए, यह निर्धारित करना बहुत जल्दी है, लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।

रिटायरमेंट के लिए अपनी संपत्तियों का अनुकूलन करें
रिटायरमेंट के बाद वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए, यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन्हें आप अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए उठा सकते हैं:

1. अपने इक्विटी पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ और उसे अनुकूलित करें
वर्तमान में, आपके पास इक्विटी निवेश में 6 लाख रुपये हैं। इक्विटी आपको समय के साथ अच्छा रिटर्न दे सकती है, लेकिन इसमें जोखिम भी है। चूँकि आप रिटायरमेंट से सिर्फ़ चार साल दूर हैं, इसलिए उच्च जोखिम वाले इक्विटी में अपना निवेश कम करें। हालाँकि, इक्विटी से पूरी तरह से बाहर निकलना भी उचित नहीं होगा क्योंकि आपको अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि की आवश्यकता है। इस मामले में इक्विटी और डेट का मिश्रण बेहतर काम करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प हैं क्योंकि वे अस्थिर अवधि के दौरान अधिक लचीला प्रबंधन और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड
ये फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं क्योंकि वे इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से संतुलन बनाते हैं। यह जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

2. अपनी मासिक आय बढ़ाएँ
आपका 9 लाख रुपये का MIS स्थिर लेकिन मामूली रिटर्न दे रहा है। सिर्फ़ MIS पर निर्भर रहने के बजाय, आप इस राशि का कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं। ये फंड पारंपरिक डेट इंस्ट्रूमेंट की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं और थोड़े ज़्यादा रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
ये फंड बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं, खासकर जब तीन साल से ज़्यादा समय तक रखा जाता है। रिटर्न इक्विटी से कम है लेकिन ज़्यादा स्थिर है, जो आपके जैसे प्री-रिटायरमेंट चरण के लिए उपयुक्त है।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)
नियमित आय के लिए, डेट फंड में SWP एक बढ़िया विकल्प है। यह आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, और बाकी का कोष बढ़ता रहता है।

3. अपने रियल एस्टेट निवेश की समीक्षा करें
आपके पास वर्तमान में 40 लाख रुपये के प्लॉट हैं। जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, यह नियमित आय या लिक्विडिटी प्रदान नहीं कर सकता है। प्लॉट में से एक को बेचने से पैसे बच सकते हैं जिसे कहीं और बेहतर तरीके से निवेश किया जा सकता है, खासकर रिटायरमेंट के बाद की नियमित आय के लिए। रियल एस्टेट को बेचने में समय लग सकता है, इसलिए अगर आप इस संपत्ति को बेचने की योजना बना रहे हैं तो प्रक्रिया जल्दी शुरू करें।

4. आपातकालीन निधि और अल्पकालिक जरूरतें
आपका 20 लाख रुपये का बैंक बैलेंस एक अच्छा आपातकालीन फंड है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास किसी भी तत्काल जरूरत के लिए नकदी है। हालांकि, थोड़ा बेहतर रिटर्न के लिए इसका एक हिस्सा लिक्विड फंड में ट्रांसफर करना उचित है।

5. अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएं
चूंकि आपकी बेटी पहले से ही इंजीनियरिंग कर रही है, इसलिए आपके पास कुछ चल रहे शिक्षा खर्च हो सकते हैं। अपने पीएफ या बैंक बैलेंस से एक निश्चित राशि अलग करके उसकी शेष ट्यूशन फीस और अन्य लागतों की योजना बनाएं। अपने बेटे की भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद आपको एक स्थिर मासिक आय की आवश्यकता होगी, और आप निम्नलिखित के संयोजन के माध्यम से यह आय उत्पन्न कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, एसडब्ल्यूपी को डेट या संतुलित म्यूचुअल फंड में स्थापित किया जा सकता है। इससे आपको नियमित मासिक आय मिलती है और साथ ही आपकी जमा-पूंजी भी बढ़ती है।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
आप कम जोखिम और कर-कुशल रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड पर भरोसा कर सकते हैं। आप अपने कुछ MIS निवेशों को इन फंडों में स्थानांतरित कर सकते हैं।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)
आप कर बचत और संभावित वृद्धि के लिए ELSS में एक छोटा हिस्सा लगाने पर विचार कर सकते हैं।

कर निहितार्थ और विचार
एक सुचारू वित्तीय योजना के लिए अपने निवेश पर कर प्रभाव को समझना आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि नए नियमों के तहत विभिन्न निवेशों पर कैसे कर लगाया जाता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड
LTCG और अल्पकालिक लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अंतिम जानकारी
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और चार वर्षों में आने वाली सेवानिवृत्ति को देखते हुए, न्यूनतम जोखिम के साथ नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। यहाँ मुख्य बिंदुओं का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

इक्विटी और डेट निवेश को संतुलित करके अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ।

बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

कर-पश्चात उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए अपने MIS और बैंक बैलेंस का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

एक विशिष्ट कोष अलग रखकर अपने बच्चों की शिक्षा की योजना बनाएँ।

यदि आपकी अचल संपत्ति नियमित आय प्रदान नहीं करती है या प्रबंधित करना मुश्किल है, तो उसे बेचना शुरू करें।

इन कदमों को उठाकर, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके बच्चों की शिक्षा की ज़रूरतें पूरी हों। आप एक स्थायी आय धारा भी बनाएँगे जो सेवानिवृत्ति के बाद आपके 45,000 रुपये मासिक व्यय का समर्थन कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप विविध निवेशों और बिना किसी देनदारी के साथ एक बेहतरीन वित्तीय स्थिति में हैं। आपकी संपत्तियाँ, जिनमें रियल एस्टेट भी शामिल है, समय से पहले रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करती हैं। आइए अपने वित्तीय विवरणों की समीक्षा करें और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और रिटायरमेंट के बाद एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखने के लिए एक योजना बनाएँ।

मौजूदा वित्तीय संसाधन
भविष्य निधि (PF): रु. 30 लाख - एक स्थिर, कम जोखिम वाला निवेश।

शेयर: रु. 25 लाख - विकास की संभावना प्रदान करता है, लेकिन बाजार जोखिम के साथ आता है।

सावधि जमा (FD): रु. 40 लाख - एक सुरक्षित लेकिन कम-उपज वाला निवेश।

नकद: रु. 50 लाख - तरलता सुनिश्चित करता है, लेकिन रिटर्न नहीं देता।

सोना: रु. 35 लाख - मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव लेकिन आय सृजन पर कम।

रियल एस्टेट: रु. 4 करोड़ - महत्वपूर्ण संपत्ति लेकिन किराए पर दिए जाने या बेचे जाने तक तरलता की कमी है।

खुद का अपार्टमेंट: आवास सुरक्षा सुनिश्चित करने वाली ऋण-मुक्त संपत्ति।

मासिक व्यय आकलन
आपके वर्तमान मासिक व्यय 60,000 रुपये हैं।

भविष्य की जरूरतों का अनुमान लगाने के लिए इस राशि को मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें (6-7% वार्षिक मान लें)।

दो वर्षों में, आपके मासिक व्यय लगभग 68,000-70,000 रुपये तक बढ़ जाएंगे।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य
आपके लक्ष्यों में शामिल होना चाहिए:

जीवन के लिए एक स्थिर आय सुनिश्चित करना।

अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए धन जुटाना।

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागतों का प्रबंधन करना।

अपनी संपत्ति को संरक्षित करना और इसे अगली पीढ़ी को सौंपना।

एसेट एलोकेशन रणनीति
प्रोविडेंट फंड
सेवानिवृत्ति तक पीएफ कॉर्पस को ऐसे ही रखें।

सेवानिवृत्ति के बाद, आय के पूरक के लिए नियमित निकासी के लिए इसका उपयोग करें।

बेहतर लिक्विडिटी के लिए राशि का कुछ हिस्सा सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करने पर विचार करें।

स्टॉक
अपने स्टॉक पोर्टफोलियो को इक्विटी म्यूचुअल फंड में विविधता प्रदान करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

केवल प्रत्यक्ष स्टॉक रखने से बचें क्योंकि वे जोखिम भरे होते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट
फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश कम करें क्योंकि इससे टैक्स के बाद रिटर्न कम मिलता है।

मध्यम जोखिम के साथ अधिक रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में फंड को फिर से आवंटित करें।

आपातकालीन उपयोग के लिए 10-15 लाख रुपये एफडी में रखें।

नकद
आपातकालीन निधि के रूप में 10-15 लाख रुपये रखें।

शेष 35-40 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे विकास और स्थिरता का संतुलन बना रहेगा।

सोना
सोने को मुख्य रूप से धन संरक्षण उपकरण के रूप में रखें।

सोने में निवेश बढ़ाने से बचें क्योंकि इससे आय नहीं होती।

रियल एस्टेट
मासिक किराये की आय उत्पन्न करने के लिए अपनी किसी रियल एस्टेट प्रॉपर्टी को किराए पर देने का प्रयास करें।

पूरी तरह से रियल एस्टेट पर निर्भर रहने से बचें क्योंकि इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है।

खराब प्रदर्शन करने वाली रियल एस्टेट को बेचने और उससे प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति आय योजना
व्यवस्थित निकासी
सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

एसडब्लूपी से कर-कुशल नियमित नकदी प्रवाह उत्पन्न हो सकता है।

आवश्यकतानुसार पीएफ निकासी के साथ एसडब्लूपी को पूरक करें।

किराये की आय
रियल एस्टेट से किराये की आय आपकी सेवानिवृत्ति आय का एक स्थिर हिस्सा बन सकती है।

संपत्ति के मूल्य पर सालाना 2-3% की रूढ़िवादी किराये की उपज का अनुमान लगाएं।

सोने का मुद्रीकरण
निष्क्रिय सोने पर ब्याज कमाने के लिए सोने के मुद्रीकरण योजनाओं का उपयोग करें।

जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, सोना बेचने से बचें।

बेटी की शिक्षा और विवाह
अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए एक समर्पित कोष शुरू करें।

इक्विटी और संतुलित म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 20-25 लाख रुपये का निवेश करें।

सुनिश्चित करें कि निवेश उसकी शैक्षिक मील के पत्थर के अनुरूप हो।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह भविष्य की जरूरतों को पूरा करता है, समय-समय पर इस कोष की समीक्षा करें।

मुद्रास्फीति प्रबंधन
मुद्रास्फीति समय के साथ आपके कोष के मूल्य को कम कर देगी।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच 60:40 आवंटन बनाए रखें।

इक्विटी एक्सपोजर विकास प्रदान करेगा, जबकि ऋण स्थिरता सुनिश्चित करता है।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

कम से कम 25-30 लाख रुपये की बीमा राशि चुनें।

अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो अपनी बेटी के स्वतंत्र होने तक पॉलिसी लेने पर विचार करें।

कर-कुशल योजना
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के कर लाभ प्रदान करते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

किराये की आय कर योग्य है। कर योग्य आय को कम करने के लिए संपत्ति कर और रखरखाव लागत जैसी कटौती का उपयोग करें।

निवेश पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के करीब आने पर उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में निवेश कम करें।

स्थिरता के लिए डेट और हाइब्रिड फंड आवंटन बढ़ाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार है। लिक्विडिटी, स्थिर आय और मुद्रास्फीति सुरक्षा पर ध्यान दें। किराये की आय, SWP और PF निकासी का मिश्रण एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगा। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से आपकी योजना सही दिशा में बनी रहेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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