विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने अपनी पूरी जानकारी बहुत सावधानी से साझा की है। मैं आपकी स्पष्टता और अनुशासन की सराहना करता हूँ। आप एक साथ कई ज़िम्मेदारियाँ निभा रहे हैं और 52 साल की उम्र में 4 करोड़ रुपये का बड़ा लक्ष्य हासिल करने का लक्ष्य बना रहे हैं। यह प्रेरणादायक है। उचित योजना के साथ, आपका सपना संभव है। आइए आपकी स्थिति पर विस्तार से नज़र डालते हैं।

"वर्तमान आय और नकदी प्रवाह"
"आपका वेतन 1.55 लाख रुपये मासिक है।
"आपको किराये से 25,000 रुपये भी मिलते हैं।
"कुल आय 1.80 लाख रुपये प्रति माह है।
"होम लोन की मासिक किश्तें 75,000 रुपये हैं।
"अन्य निश्चित खर्च 92,000 रुपये मासिक हैं।
"कुल निकासी लगभग 1.67 लाख रुपये मासिक है।
"शेष राशि लगभग 13,000 रुपये प्रति माह है।
" आपने 20,000 रुपये मासिक बचत का ज़िक्र किया है, लेकिन वास्तविक अंतर थोड़ा कम है।
– आप नकदी प्रवाह को अच्छी तरह से संभाल रहे हैं, लेकिन बेहतर अधिशेष सृजन की गुंजाइश है।

» ऋण और देयताएँ
– आप तीन ऋणों का एक साथ प्रबंधन कर रहे हैं।
– गृह ऋण 1 में थोड़ी सी राशि है, ब्याज 5.5% है। ईएमआई 8,171 रुपये है।
– गृह ऋण 2 सबसे बड़ा है, 54 लाख रुपये। ब्याज 5%। ईएमआई 44,906 रुपये है।
– गृह ऋण 3 21 लाख रुपये का है। ब्याज 8.25%। ईएमआई 19,803 रुपये है।
– कुल ईएमआई 75,000 रुपये है। यह भारी है, लेकिन आपकी आय से प्रबंधित किया जा सकता है।
– प्राथमिकता पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण को चुकाने की होनी चाहिए।
– इसलिए, 8.25% वाले गृह ऋण 3 पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– इसके बाद, होम लोन 1 और अंत में लोन 2 को कम करने पर विचार करें।
– यदि आप अधिशेष बढ़ाते हैं, तो आंशिक पूर्व-भुगतान भविष्य में ब्याज बचाएगा।

» बीमा पॉलिसियाँ और पारंपरिक योजनाएँ
– आपके पास वार्षिक और मासिक प्रीमियम वाली भारती एक्सा पॉलिसियाँ हैं।
– प्रीमियम औसतन 8,000 रुपये मासिक है।
– ये बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं।
– ये कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि देते हैं।
– ये आपके धन सृजन को अवरुद्ध करते हैं।
– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो अब पर्याप्त सुरक्षा है।
– इन भारती एक्सा पॉलिसियों को सरेंडर किया जा सकता है।
– बेहतर विकास के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश किया जा सकता है।
– यह एक कदम नकदी प्रवाह को मुक्त करेगा और अधिक कोष बनाएगा।

» आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
– आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 8 लाख रुपये हैं।
– यह एक बहुत अच्छा कुशन है।
– यह कम से कम 6 महीने के खर्चों और ईएमआई को कवर करता है।
– इसे सुरक्षित लिक्विड फंडों में और आंशिक रूप से बैंक एफडी में रखें।
– निवेश के लिए इसे छूने से बचें।

» मौजूदा निवेश
– 5,000 रुपये का एसआईपी अच्छा है, लेकिन आपके लक्ष्य के लिए बहुत छोटा है। वर्तमान मूल्य 1 लाख रुपये है।
– 2.2 लाख रुपये के डायरेक्ट स्टॉक ठीक हैं, लेकिन कुल पोर्टफोलियो के 10% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– एनपीएस बैलेंस 4.42 लाख रुपये है और इसमें 11,500 रुपये का मासिक योगदान है। यह रिटायरमेंट के लिए अच्छी तरह से बढ़ेगा।
– अटल पेंशन योजना छोटी है, लेकिन फिर भी बाद के वर्षों में सुरक्षा प्रदान करती है।
– पीएफ बैलेंस 13 लाख रुपये है और इसमें 15,000 रुपये का मासिक योगदान है। पीएफ एक ठोस आधार है।
– कुल मिलाकर, आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है। लेकिन आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए तेज़ी ज़रूरी है।

» बीमा और जोखिम कवरेज
– आपका टर्म इंश्योरेंस कवर 1 करोड़ रुपये का है।
– आपकी आय, लोन और पारिवारिक ज़रूरतों को देखते हुए, यह कम है।
– आपको टर्म कवर को कम से कम 2.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहिए।
– 65 साल की उम्र तक अतिरिक्त टर्म कवर खरीदें।
– इससे परिवार किसी भी अप्रत्याशित घटना से सुरक्षित रहता है।
– स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं है। कृपया पुष्टि करें कि आपके पास फ़ैमिली फ्लोटर पॉलिसी है। अगर नहीं है, तो तुरंत खरीद लें।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य विश्लेषण
– आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य 52 साल की उम्र में 4 करोड़ रुपये है।
– आपके पास 16 साल बाकी हैं।
– वर्तमान बचत पर्याप्त नहीं है।
– 5,000 रुपये की वर्तमान एसआईपी से इतनी संपत्ति नहीं बनेगी।
– इस लक्ष्य के लिए आपको कम से कम 40,000 से 50,000 रुपये प्रति माह निवेश करना होगा।
– पॉलिसियों से पैसा मुक्त करके और बेहतर व्यय नियंत्रण करके, आप इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।
– किराये की आय भी सहायक होगी, लेकिन मुख्य बात अनुशासित SIP वृद्धि है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंडों से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वितरक के माध्यम से निवेश करना बेहतर होता है।
– वे आपको पुनर्संतुलन और अनुशासित समीक्षा में मदद करते हैं।
– नियमित फंडों की लागत थोड़ी अधिक हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक लाभ अधिक होते हैं।
– आपको लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में विविधता लानी चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 वर्षों में सबसे अच्छा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
– चूँकि आपका निवेश का समय लंबा है, इसलिए ऋण आवंटन कम होना चाहिए।
– हर साल धीरे-धीरे SIP में 10% की वृद्धि करें।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड कम लागत के साथ आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन वे निष्क्रिय होते हैं और बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– भारत में, बाज़ार अभी भी पूरी तरह से कुशल नहीं हैं।
– अच्छे फंड मैनेजर इंडेक्स रिटर्न को मात दे सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
– वे सुरक्षा के लिए विभिन्न क्षेत्रों में आवंटन भी बदलते हैं।
– इंडेक्स फंड के साथ, आप बिना किसी सक्रिय सुरक्षा के पूरा बाज़ार जोखिम उठाते हैं।
– इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए बेहतर रहते हैं।

» व्यय प्रबंधन
– घरेलू खर्च 92,000 रुपये मासिक है।
– किराने का सामान 40,000 रुपये है जो ज़्यादा लगता है।
– यात्रा और पार्टी से मासिक 15,000 रुपये जुड़ते हैं।
– ये जीवनशैली के विकल्प हैं।
– अगर 10-15% भी कम हो जाए, तो आप SIP में ज़ोरदार बढ़ोतरी कर सकते हैं।
– आज किए गए छोटे-छोटे बदलाव सेवानिवृत्ति पर बड़े लाभ देंगे।

» कर नियोजन
– PF और NPS पहले से ही धारा 80C और 80CCD के लाभ प्रदान करते हैं।
– पॉलिसियों के सरेंडर करने पर कुछ कर लग सकता है, लेकिन दीर्घकालिक लाभ ज़्यादा होते हैं।
– नए नियमों के अनुसार, म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा।
– इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– मार्गदर्शन के साथ, समय पर रिडेम्पशन करके कर को अनुकूलित किया जा सकता है।

» बच्चों की शिक्षा और पारिवारिक लक्ष्य
– आप बच्चे की पढ़ाई पर हर महीने 6,000 रुपये खर्च करते हैं।
– भविष्य में शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।
– शिक्षा कोष के लिए एक समर्पित SIP अलग रखें।
– इससे सेवानिवृत्ति निधि और शिक्षा की ज़रूरतों का मिश्रण नहीं होगा।
– 10,000 रुपये का मासिक SIP भी 10-12 वर्षों में शिक्षा के खर्च को पूरा करने में मदद करेगा।
– इसे सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

» चरणबद्ध कार्य योजना
– भारती एक्सा की दोनों पॉलिसियाँ सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये करें।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर की पुष्टि करें।
– SIP को तुरंत 5,000 रुपये से बढ़ाकर 25,000 रुपये करें।
– 13,000 रुपये के अधिशेष और पॉलिसी से बची हुई राशि का उपयोग SIP के लिए करें।
– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– उच्च ब्याज वाले होम लोन 3 को जल्दी चुकाने पर ध्यान दें।
– उसके बाद, होम लोन 1 का जल्दी से पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।
– 8 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बरकरार रखें।
– पीएफ और एनपीएस योगदान यथावत रखें।
– 10% से ज़्यादा प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश न करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी (SIP) अलग रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» अंत में
आपके पास स्थिर आय और किराये का प्रवाह है। आप पहले से ही बचत और निवेश कर रहे हैं। लेकिन, आपका वर्तमान आवंटन आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए पर्याप्त नहीं है। आपको बड़ी एसआईपी, बेहतर बीमा और अधिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। कम रिटर्न वाली पॉलिसी को हटाकर और म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करके, आप धन प्राप्ति में तेज़ी ला सकते हैं। जीवनशैली के खर्चों को थोड़ा नियंत्रित करके, आपका अधिशेष बढ़ेगा। अनुशासन और वार्षिक समीक्षा के साथ, 52 वर्ष की आयु में आपका सपनों का रिटायरमेंट संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment