Working couple with 2.5L income - How to build portfolio for retirement (8Cr)?

Ans: नमस्ते अमनदीप. मैं समझता हूं कि अगले दशक के लिए आपके पास कई लक्ष्य हैं। यदि आप 3-4 करोड़ का कोष बनाना चाहते हैं, तो अधिक से अधिक सिप में निवेश शुरू करने की सलाह दी जाती है। लगभग 44,000 रुपये की मासिक राशि कहें।</p> <p>आप निवेश को 44 हजार तक पहुंचाने के लिए सालाना कुछ फंड जोड़ सकते हैं। कृपया नीचे सुझाई गई योजनाएं ढूंढें जो आपके भविष्य के लक्ष्यों को पूरा कर सकती हैं।</p> <ul> <li>एसबीआई स्मॉल कैप फंड</li> <li>निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड</li> <li>पीजीआईएम इंडिया फ्लेक्सीकैप फंड</li> <li>केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज फंड</li> <li>मिराई एसेट टैक्स सेवर फंड- इसमें लॉक इन अवधि शामिल है<strong>&nbsp;</strong></li> </ul>

Ans: आप 33 वर्ष के हैं और हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। आपका 6 साल का बेटा है। आपके पास 37 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी EMI 31,500 रुपये है। आपके घर का खर्च कुल 60,000 रुपये प्रति महीना है। आपके पास कोई इमरजेंसी फंड नहीं है और आप म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहते हैं। आपकी स्थिति को देखते हुए, डायरेक्ट स्टॉक के बजाय म्यूचुअल फंड पर ध्यान देना सबसे अच्छा है।

इमरजेंसी फंड बनाना
अपना निवेश शुरू करने से पहले, पहली प्राथमिकता एक इमरजेंसी फंड बनाना है। इस फंड से आपके कम से कम छह महीने के ज़रूरी खर्च पूरे होने चाहिए। अपने मौजूदा खर्चों के आधार पर, 6-8 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाने का लक्ष्य रखें।

अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करें।

इस फंड को सेविंग अकाउंट या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।

यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

अपने कर्ज को संतुलित करना
आपका होम लोन एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। लेकिन संपत्ति के मालिक होने के लाभों और ब्याज भुगतान पर कर कटौती को ध्यान में रखते हुए, EMI भुगतान जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि आप ओवर-लीवरेज्ड न हों।

अपनी सुविधा के अनुसार ऋण का भुगतान प्राथमिकता दें, लेकिन अगर यह आपकी निवेश क्षमता से समझौता करता है, तो जल्दीबाज़ी में समयपूर्व भुगतान न करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश
अगले 15 से 20 वर्षों में पोर्टफोलियो बनाने के अपने दीर्घकालिक लक्ष्य को देखते हुए, म्यूचुअल फंड एक बेहतरीन विकल्प हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और पारंपरिक बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। यह आपको हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जो आपके नकदी प्रवाह और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो सकती है।

एक ऐसी SIP राशि से शुरुआत करें, जिसके साथ आप सहज हों।

समय के साथ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप अपने SIP योगदान को बढ़ा सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाने के लिए, विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड के मिश्रण पर विचार करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करते हैं और लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त हैं। वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं, लेकिन उच्च रिटर्न की क्षमता भी रखते हैं। चूंकि आप युवा हैं और आपके पास लंबे समय तक निवेश करने का क्षितिज है, इसलिए अपने निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा यहां आवंटित करें।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: ये फंड फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे विकास को स्थिरता के साथ संतुलित करते हैं, जो उन्हें उपयुक्त बनाता है यदि आप संभावित रिटर्न पर समझौता किए बिना जोखिम को कम करना चाहते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
सीधे स्टॉक में निवेश करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन इसके लिए समय, ज्ञान और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। अन्य जिम्मेदारियों वाले 33 वर्षीय व्यक्ति के रूप में, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहना बुद्धिमानी है। इन फंडों की देखरेख फंड मैनेजर करते हैं, जिनके पास बाजार की अस्थिरता को नेविगेट करने और निवेश के अवसरों की पहचान करने की विशेषज्ञता होती है।

नियमित निगरानी और समीक्षा
समय के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य और परिस्थितियाँ बदल सकती हैं। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें, लेकिन अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर बार-बार बदलाव करने से बचें।

कर नियोजन
म्यूचुअल फंड भी कर-कुशल विकल्प प्रदान करते हैं। इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान कर सकती हैं। अपनी समग्र कर नियोजन रणनीति के हिस्से के रूप में ELSS में निवेश करने पर विचार करें।

समय के साथ धन का निर्माण
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए एक व्यवस्थित दृष्टिकोण के साथ, आप अगले 15 से 20 वर्षों में एक पर्याप्त कोष बना सकते हैं। कुंजी स्थिरता, धैर्य और बाजार के शोर से प्रभावित हुए बिना अपनी योजना पर टिके रहना है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक आपातकालीन निधि और एक संतुलित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश की जटिलताओं से बचें, और अपने निवेश को समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से बढ़ने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपके वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना है, और मैं आपको यह बता सकता हूँ कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 33 वर्ष

मासिक वेतन: 2 लाख रुपये

गृह ऋण: 37 लाख रुपये और मासिक EMI 31,500 रुपये

मासिक घरेलू खर्च: 60,000 रुपये

कोई आपातकालीन निधि नहीं: यह एक महत्वपूर्ण पहलू है जिस पर ध्यान दिया जाना चाहिए

निवेश लक्ष्य: सेवानिवृत्ति के लिए एक पोर्टफोलियो बनाना और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में निवेश शुरू करना

आपातकालीन निधि बनाना
निवेश शुरू करने से पहले, आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है।

फंड का आकार: 6-12 महीने के खर्च का लक्ष्य रखें

मासिक बचत: इस लक्ष्य तक पहुँचने तक हर महीने 30,000-40,000 रुपये अलग रखें

बचत खाता: उच्च ब्याज वाले बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

होम लोन प्रबंधन
आपका होम लोन EMI 31,500 रुपये है, जो आपके मासिक खर्च का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

पूर्व भुगतान: ऋण अवधि और ब्याज को कम करने के लिए जब संभव हो तो एकमुश्त पूर्व भुगतान करने पर विचार करें

ब्याज दरें: नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि उपलब्ध हो तो कम ब्याज दरों पर स्विच करें

म्यूचुअल फंड के लिए निवेश रणनीति
विविध पोर्टफोलियो
विविध पोर्टफोलियो बनाने से जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद मिलेगी।

लार्ज-कैप फंड: ये फंड बड़ी, स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता और स्थिर विकास प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड: ये फंड उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे मध्यम जोखिम वाले होते हैं।

मल्टी-कैप फंड: ये फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं, जो विविध विकास प्रदान करते हैं।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS): ये फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छे हैं।

लगातार निवेश के लिए SIP
नियमित रूप से निवेश करने के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें।

मासिक SIP राशि: विभिन्न फंडों में मासिक 50,000-60,000 रुपये निवेश करने का लक्ष्य रखें

स्वचालित निवेश: लगातार निवेश सुनिश्चित करने के लिए स्वचालित स्थानांतरण सेट करें

सक्रिय फंड प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

फंड मैनेजर का ट्रैक रिकॉर्ड: अनुभवी प्रबंधकों वाले फंड चुनें जिनका प्रदर्शन इतिहास अच्छा रहा हो

जोखिम-समायोजित रिटर्न: जोखिम-समायोजित रिटर्न के आधार पर फंड का मूल्यांकन करें

स्टॉक निवेश
स्टॉक में निवेश करने से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है लेकिन जोखिम भी ज़्यादा होता है।

स्टॉक पोर्टफोलियो बनाना
ब्लू-चिप स्टॉक: मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें

ग्रोथ स्टॉक: उच्च विकास क्षमता वाली कंपनियों में निवेश करें

विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में निवेश फैलाएं

नियमित निगरानी
प्रदर्शन की समीक्षा करें: नियमित रूप से अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की निगरानी करें

होल्डिंग्स को समायोजित करें: बाजार की स्थितियों और कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर समायोजन करें

बीमा कवरेज
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।

स्वास्थ्य बीमा
कवरेज राशि: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त कवरेज वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है

फैमिली फ्लोटर: व्यापक कवरेज के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें

जीवन बीमा
टर्म प्लान: अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए टर्म प्लान चुनें

कवरेज राशि: बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होनी चाहिए

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
मासिक आय आवश्यकता: सेवानिवृत्ति के बाद आपको आवश्यक मासिक आय का अनुमान लगाएं

मुद्रास्फीति समायोजन: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बचत सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश
दीर्घकालिक इक्विटी निवेश: दीर्घावधि विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें

ऋण निधि: स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण निधि में स्थानांतरित करें

नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें

निवेश समायोजित करें: आय, व्यय और वित्तीय लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर आवश्यक समायोजन करें

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपातकालीन निधि बनाकर, अपने प्रबंधन से होम लोन, और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में रणनीतिक निवेश करके, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाएं, पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। यह व्यापक दृष्टिकोण आपको अगले 15-20 वर्षों में एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in