Retirement Planning at 40 with 1 Lakh Income: How to Build Wealth?

नमस्कार, मैं 40 वर्ष का हूं। मेरी मासिक आय 1 लाख है, कृपया मुझे बताएं कि मैं सेवानिवृत्ति के बाद धन संचय कैसे कर सकता हूं?

Ans: रिटायरमेंट पर संपत्ति का सृजन
अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आपकी आय 1 लाख रुपये प्रति माह है।
आप वर्तमान में 40 वर्ष के हैं, जिसका अर्थ है कि आपके पास 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने और रिटायर होने से पहले 20 वर्ष हैं।
इसके बाद, आपको आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए अच्छी तरह से योजना बनाने की आवश्यकता है।
वित्तीय उद्देश्यों का निर्धारण:

जैसा कि परिभाषित किया गया है, आपकी रिटायरमेंट राशि
रिटायरमेंट के बाद मासिक आधार पर जीवन-यापन के खर्चों का अनुमान
मुद्रास्फीति और बढ़ते स्वास्थ्य को ध्यान में रखें।
आपातकालीन निधि का निर्माण
बचत बैंक खाते में 6 महीने के खर्च के बराबर बचत करें।
यह आपातकाल के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा
आपकी आय का विभाजन
बचत और निवेश 30% से 40% होना चाहिए।
यह लगभग 30,000 से 40,000 रुपये प्रति माह होगा।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
म्यूचुअल फंड में 20,000 से 30,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
ग्रोथ के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड से बचें।
बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

कर-मुक्त लाभ के लिए PPF में निवेश करें।
हर साल अधिकतम निवेश करने की कोशिश करें।
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)

रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए NPS में निवेश करें।
यह सेक्शन 80C और 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
स्वास्थ्य बीमा

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
यह आपकी बचत को मेडिकल इमरजेंसी से बचाता है।
टर्म इंश्योरेंस

टर्म इंश्योरेंस के साथ अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करें।
सुनिश्चित करें कि बीमित राशि आपकी देनदारियों और पारिवारिक जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।
निवेश का विविधीकरण

इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण में निवेश करें।
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है।
नियमित समीक्षा और समायोजन

अपने निवेश की सालाना समीक्षा करें।
बाजार के प्रदर्शन और जीवन में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।
SIP योगदान में वृद्धि

हर साल SIP राशि में 10% की वृद्धि करें।
इससे कुछ समय में एक बड़ा कोष भी बनता है।
रियल एस्टेट से बचना

रियल एस्टेट निवेश में तरलता नहीं हो सकती।
वित्तीय परिसंपत्तियाँ तरलता के साथ-साथ वृद्धि के मामले में बहुत बेहतर हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना

इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
डायरेक्ट फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है; नियमित फंड सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ एमएफडी के माध्यम से पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। अपनी आय का अधिकांश हिस्सा विविध निवेशों में निवेश करना शुरू करें। समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। पर्याप्त बीमा कवरेज लें। अनुशासित निवेश और समय-समय पर समीक्षा के बिना जीवन को यूँ ही न जाने दें। आराम से रिटायर हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने कम उम्र में ही एक मज़बूत शुरुआत की है।
28 साल की उम्र में हर महीने 65,000 रुपये की बचत करना वाकई बहुत ज़रूरी है।
इस तरह की शुरुआती आदतें भविष्य में आज़ादी का निर्माण करती हैं।

आइए अब आपके जल्दी रिटायरमेंट के लक्ष्य के लिए एक पूरी रणनीति पर नज़र डालें।
इसमें बचत, निवेश, सुरक्षा, योजना और समझदारी भरा व्यवहार शामिल होगा।

● जल्दी रिटायरमेंट के लिए एक स्पष्ट वित्तीय रोडमैप बनाएँ

– सबसे पहले, यह परिभाषित करें कि आपके लिए जल्दी रिटायरमेंट का क्या मतलब है।
– उस उम्र पर ध्यान दें जिस तक आप रिटायर होना चाहते हैं।
– रिटायरमेंट के बाद आप कैसी जीवनशैली चाहते हैं, इस बारे में सोचें।
– आज के मूल्य में मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ।

– मुद्रास्फीति के कारण यह संख्या बढ़ेगी।
– जल्दी रिटायरमेंट के लिए सामान्य रिटायरमेंट की तुलना में ज़्यादा बचत की ज़रूरत होती है।
– आपको कम समय में ज़्यादा धन की ज़रूरत होती है।

– 65,000 रुपये की मासिक बचत के साथ, यह संभव है।
– लेकिन तभी जब सही तरीके से निवेश किया जाए और नियमित रूप से उस पर नज़र रखी जाए।

● निश्चित और आपातकालीन खर्चों को अलग रखें

– पहला कदम एक आपातकालीन निधि बनाना है।
– 6-12 महीने के मासिक खर्चों के लिए अलग से फंड रखें।
– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इसे लंबी अवधि के निवेश के साथ न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या अचानक आने वाले खर्चों के लिए होती है।
– यह आपकी धन योजना को अप्रभावित रखती है।

– आपातकालीन निधि एक सुरक्षा जाल है।
– यह मुश्किलों के दौरान मन की शांति देता है।

● स्पष्ट बजट और खर्च अनुशासन बनाएँ

– सभी निश्चित और परिवर्तनशील मासिक खर्चों को लिखें।
– फिजूलखर्ची वाले क्षेत्रों की पहचान करें।
– अपनी आय का कम से कम 40-50% बचाने की कोशिश करें।

– 65,000 रुपये की मासिक बचत एक बेहतरीन आधार है।
– इसे मासिक रूप से ट्रैक करें और वेतन बढ़ने पर बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– सिर्फ़ आय बढ़ने पर अपनी आदतों को न बदलें।

– सरलता वित्तीय स्वतंत्रता को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद करती है।

● दीर्घकालिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

– म्यूचुअल फंड बचत या FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इनका प्रबंधन विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– ये धन सृजन के लिए इक्विटी बाजारों में निवेश करते हैं।

– इंडेक्स फंड और ETF से बचें।
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजारों का अनुसरण करते हैं।
– ये बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी की रक्षा नहीं करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– इनका उद्देश्य इंडेक्स को मात देना है, उसका अनुसरण नहीं करना।

– इसके अलावा, डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– इनमें विशेषज्ञ सुधार और भावनात्मक समर्थन का अभाव होता है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– आपको मार्गदर्शन और रणनीति संबंधी अपडेट मिलेंगे।

● दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एसआईपी से शुरुआत करें

– कई म्यूचुअल फंडों में एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्य के लिए इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों को मिलाएँ।
– इससे एक संतुलित और विकासोन्मुखी पोर्टफोलियो बनता है।

– एसआईपी रुपया-लागत औसत की शक्ति प्रदान करते हैं।
– ये अस्थिर बाजारों में बेहतर काम करते हैं।
– जब बाजार कमजोर होता है तो आप अधिक यूनिट निवेश करते हैं।

– एसआईपी धीरे-धीरे और लगातार धन अर्जित करते हैं।
– दीर्घकालिक एसआईपी बाजार जोखिम को कम करते हैं।

– एसआईपी को सेवानिवृत्ति, घर, यात्रा जैसे लक्ष्यों से जोड़ें।
– यह आपके निवेश को उद्देश्य प्रदान करता है।
– आप इन्हें जल्दी नहीं निकालेंगे।

● हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ

– जब आपकी सैलरी बढ़े, तो SIP भी बढ़ाएँ।
– SIP में सालाना 10% की बढ़ोतरी भी बड़े नतीजे देती है।
– SIP को सालों तक एक जैसा न रखें।

– जल्दी रिटायरमेंट के लिए तेज़ी से धन संचय करना ज़रूरी है।
– SIP में सालाना थोड़ी-सी बढ़ोतरी से भी बड़ा चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

– बोनस या उपहार जैसे अप्रत्याशित लाभों में भी निवेश करें।
– सारा पैसा गैजेट्स या छुट्टियों पर खर्च न करें।
– लंबी अवधि के फंडों में निवेश करें।

– आज का अनुशासन कल आज़ादी देता है।

● बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें

– बहुत से लोग ULIP या पारंपरिक प्लान खरीदते हैं।
– ये बचत और बीमा दोनों का एक साथ मिश्रण लगते हैं।
– लेकिन ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।

– कोई भी LIC एंडोमेंट या ULIP न खरीदें।
– ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम ग्रोथ देते हैं।

– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– सुरक्षा के लिए, टर्म इंश्योरेंस लें।
– ग्रोथ के लिए, केवल म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।

– वार्षिक आय का 15-20 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।
– यह आपके परिवार की अनुपस्थिति में सुरक्षा करेगा।
– यह कम प्रीमियम, ज़्यादा कवर वाला है।

– कोई रिटर्न नहीं, लेकिन पूरी सुरक्षा।
– इस कदम को न छोड़ें।
– कम उम्र में कमाने वालों को भी अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित करना चाहिए।

– कम उम्र में खरीदने पर यह सस्ता हो जाता है।

● दोनों भाइयों के लिए मेडिकल इंश्योरेंस लें।

– चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।

– अपने और भाई के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
– 5 लाख से 10 लाख रुपये तक का कवर चुनें।
– यदि वहनीय हो तो सुपर टॉप-अप जोड़ें।

– यह आपके दीर्घकालिक निवेशों की सुरक्षा करेगा।
– आपको अस्पताल के बिलों के लिए SIP तोड़ने की ज़रूरत नहीं होगी।

● अपनी योजना की सालाना निगरानी और समीक्षा करें

– हर साल म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
– केवल स्थिर और नियमित फंड ही रखें।

– साथ ही, एसेट एलोकेशन को सालाना पुनर्संतुलित करें।
– यदि इक्विटी बहुत ज़्यादा बढ़ गई है, तो थोड़ा हिस्सा हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
– इससे पोर्टफोलियो जोखिम नियंत्रण में रहता है।

– साल में एक बार सुरक्षा कवर की भी जाँच करें।
– सभी खातों में नॉमिनी को अपडेट करें।
– रिकॉर्ड सुरक्षित रखें और परिवार के साथ साझा करें।

– रिटायरमेंट फंड की प्रगति पर नज़र रखें।
– इसकी तुलना आवश्यक मूल्य से करें।

● निवेश के रूप में रियल एस्टेट या सोने से बचें

– रियल एस्टेट आकर्षक लगता है, लेकिन इसमें कई समस्याएँ हैं।
– उच्च प्रवेश लागत, कम तरलता, कानूनी परेशानी।

– किराये की उपज कम है।
– बेचने में समय लगता है और शुल्क अधिक होते हैं।

– यह जल्दी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त नहीं है।
– केवल वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

– सोना धन सृजन नहीं करता।
– इसका उपयोग केवल व्यक्तिगत उद्देश्यों के लिए करें।
– सोने की योजनाओं में भारी निवेश न करें।

● प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश बनाए रखें

– रिटायरमेंट फंड को घर या यात्रा के लक्ष्य के साथ न मिलाएँ।
– प्रत्येक सपने के लिए अलग-अलग SIP रखें।

– प्रत्येक SIP को लक्ष्य के आधार पर लेबल करें।

– इससे आपकी योजना स्पष्ट और केंद्रित रहती है।

– छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट SIP को न छुएँ।
– कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड में शॉर्ट-टर्म फंड बनाएँ।

– यह विभाजन दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज को सुरक्षित रखता है।

● निकासी की योजना बनाते समय कराधान पर नज़र रखें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– कर को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– लक्ष्य समय के आधार पर अपनी निकासी की योजना बनाएँ।
– बेतरतीब ढंग से निकासी न करें।

– स्मार्ट निकासी से लाखों रुपये का कर बचाया जा सकता है।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

– आप सही रास्ते पर हैं।
- लेकिन वित्तीय यात्रा में कभी-कभी सुधार की ज़रूरत होती है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बदलावों के बारे में मार्गदर्शन करेगा।

- वे पोर्टफोलियो को जीवन की नई घटनाओं के साथ संरेखित करेंगे।
- वे भावना-मुक्त निवेश प्रबंधन प्रदान करते हैं।

- एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
- प्रत्यक्ष फंड इस प्रमुख लाभ से वंचित रह जाते हैं।

- समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन केवल अनुशासित कार्रवाई से।

● अगले 10-15 वर्षों तक निरंतर बने रहें

- आपके पास समय, ऊर्जा और अनुशासन है।
- बाजार में गिरावट के समय भी एसआईपी बंद न करें।
- यही वह समय है जब एसआईपी अधिकतम लाभ देता है।

- लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
- त्वरित लाभ या सुझावों के पीछे न भागें।
- योजना पर टिके रहें और हर साल ट्रैक करें।

– मीडिया या दोस्तों के वित्तीय शोर से बचें।
– चुपचाप और लगातार धन संचय करें।

– जल्दी सेवानिवृत्ति भाग्य नहीं है।
– यह समझदारी भरे फैसलों और निरंतर प्रयास का परिणाम है।

● अंततः

– आप दोनों पहले से ही एक मज़बूत राह पर हैं।
– आपकी उम्र के हिसाब से 65,000 रुपये की मासिक बचत बहुत कारगर है।
– म्यूचुअल फंड में SIP पर ध्यान दें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस के ज़रिए सुरक्षा लें।
– यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
– रियल एस्टेट या सोने में निवेश न करें।
– लक्ष्य-आधारित SIP रखें और उन्हें सालाना ट्रैक करें।
– नियमित योजनाओं के ज़रिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– 10-15 साल तक अपनी योजना पर टिके रहें।
– आप शांति से शीघ्र ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आपने पहले ही एक बहुत मज़बूत नींव बना ली है।
– शेयरों में 65 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये का निवेश ठोस है।
– अपने बच्चे के लिए सुकन्या में 15 लाख रुपये का निवेश सोच-समझकर किया गया है।
– 1.5 लाख रुपये मासिक का लगातार निवेश एक बेहतरीन अनुशासन है।
– 53-54 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना दूरदर्शिता और महत्वाकांक्षा को दर्शाता है।

» अपने लक्ष्यों को समझना
– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए भी पैसे अलग रखना चाहते हैं।
– सेवानिवृत्ति केवल 5-6 साल दूर है, इसलिए योजना बनाते समय सावधानी बरतनी होगी।
– धन से न केवल आय होनी चाहिए बल्कि मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
– अल्पकालिक तरलता और दीर्घकालिक वृद्धि, दोनों ही महत्वपूर्ण हैं।

» वर्तमान पोर्टफोलियो स्नैपशॉट
– इक्विटी शेयर: 65 लाख रुपये। विकास की संभावना, लेकिन बहुत अस्थिर।
– म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये। प्रबंधित विकास के लिए संतुलित निवेश।
– सुकन्या समृद्धि: 15 लाख रुपये। सुरक्षित लेकिन परिपक्वता तक लॉक।
– एलआईसी और बाल बीमा: 20 लाख रुपये। निवेश के साथ बीमा मिलाने पर रिटर्न कम।
– एसआईपी: 50,000 रुपये इक्विटी, 1 लाख रुपये म्यूचुअल फंड हर महीने।

» वर्तमान आवंटन में समस्याएँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में बहुत अधिक निवेश जोखिम बढ़ा सकता है।
– सुकन्या सुरक्षित है लेकिन कठोर है, जल्दी सेवानिवृत्ति आय का समर्थन नहीं कर सकता।
– एलआईसी और बाल बीमा में कम रिटर्न और कम पारदर्शिता है।
– बीमा को निवेश से अलग किया जाना चाहिए।
– उच्च सेवानिवृत्ति कोष की मांग के लिए बेहतर कर दक्षता की आवश्यकता है।

» एलआईसी और बाल बीमा को अनुकूलित करने के लिए कदम
– आपकी एलआईसी और बाल पॉलिसियाँ कम रिटर्न में पैसा लॉक कर रही हैं।
– ये उत्पाद न तो पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान करते हैं और न ही धन वृद्धि।
– म्यूचुअल फंड में निवेश छोड़कर पुनर्निवेश करना बेहतर है।
– पेशेवर मार्गदर्शन से, यह तेज़ी से और सुरक्षित रूप से बढ़ सकता है।
– अलग टर्म इंश्योरेंस में जीवन सुरक्षा शामिल होनी चाहिए।

» सक्रिय म्यूचुअल फंड की भूमिका
– आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए, सक्रिय म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– इंडेक्स फंड सरल लगते हैं, लेकिन उनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– वे इंडेक्स से कमज़ोर कंपनियों को बाहर नहीं निकाल सकते।
– वे बिना सुरक्षा के बाज़ार में गिरावट को दर्शाते हैं।
– बेहतर रिटर्न देने के लिए सक्रिय फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।
– जब समय सीमा 5-6 साल जैसी छोटी हो, तो विशेषज्ञ प्रबंधन महत्वपूर्ण होता है।

» नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी महंगी पड़ती है।
– निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष फंड में आवंटन का गलत प्रबंधन करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निरंतर निगरानी सुनिश्चित करते हैं।
– आपको निकासी रणनीति पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और स्पष्टता मिलती है।
– यह सहायता छोटी-मोटी बचत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

» बच्चों की शिक्षा की योजना
– सुकन्या पहले से ही शिक्षा के लिए कुछ धनराशि सुनिश्चित करती है।
– लक्षित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के माध्यम से अतिरिक्त धनराशि बनाई जा सकती है।
– बच्चों की शिक्षा के लिए निधि को सेवानिवृत्ति निधि से अलग रखें।
– इससे सेवानिवृत्ति के दौरान भ्रम और दुरुपयोग से बचा जा सकता है।
– मासिक SIP का एक हिस्सा बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य के लिए आवंटित करें।

» 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
– वर्तमान निधि पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये से अधिक है।
– 1.5 लाख रुपये की मासिक SIP 5-6 वर्षों में लगभग 1 करोड़ रुपये और जोड़ती है।
– उचित पुनर्वितरण के साथ, निधि आराम से 3 करोड़ रुपये को पार कर सकती है।
– यह 1.5 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त है।
– लेकिन आवंटन में अगले वर्षों में विकास और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद प्रति वर्ष 18 लाख रुपये की आय का लक्ष्य है।
– स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, बकेट दृष्टिकोण अपनाएँ।
– पहली बकेट: 5 वर्षों की आय को सुरक्षित डेट-ओरिएंटेड फंडों में रखें।
– दूसरी बकेट: अगले 10 वर्षों के लिए संतुलित और हाइब्रिड फंड।
– तीसरी बकेट: दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।
– पहली बकेट से व्यवस्थित रूप से आय निकालें।
– दीर्घकालिक से परिपक्व विकास को स्थानांतरित करके बकेट को फिर से भरें।

» कराधान प्रभाव
– FD ब्याज और बीमा परिपक्वता पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर कर लाभ प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– व्यवस्थित निकासी से, कर देयता को समझदारी से प्रबंधित किया जा सकता है।

» मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम
– आज प्रति माह 1.5 लाख रुपये 15 वर्षों में पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।
– मुद्रास्फीति धीरे-धीरे क्रय शक्ति को कम कर देगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी आवंटन जारी रहना चाहिए।
– यह आय के साथ-साथ विकास सुनिश्चित करता है।
– जोखिम और लाभ में संतुलन ही स्थायी सेवानिवृत्ति का रहस्य है।

» स्वास्थ्य और पारिवारिक सुरक्षा
– सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास मज़बूत स्वास्थ्य बीमा हो।
– चिकित्सा लागत सेवानिवृत्ति आय को प्रभावित कर सकती है।
– बच्चे के स्वतंत्र होने तक पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– शुद्ध सुरक्षा और शुद्ध निवेश पर अलग-अलग ध्यान दें।

» भावनात्मक अनुशासन
– 53-54 साल की उम्र में रिटायर होने का मतलब है बिना वेतन आय के लंबे साल।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव डर पैदा कर सकते हैं।
– गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– इक्विटी फंड से घबराहट में निकासी न करें।
– एक अनुशासित और निर्देशित दृष्टिकोण मन की शांति सुनिश्चित करता है।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए आपको 360-डिग्री प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आवंटन, कर, जोखिम और निकासी में मदद करता है।
– एमएफडी चैनल के माध्यम से नियमित फंड निगरानी और सलाह सुनिश्चित करते हैं।
– सेवानिवृत्ति जैसे बड़े लक्ष्यों के लिए यह पेशेवर साझेदारी महत्वपूर्ण है।

» अंततः
– आपने अनुशासन के साथ पहले ही बहुत कुछ हासिल कर लिया है।
– 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ 53-54 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– उचित पुनर्आवंटन और स्थिर SIP के साथ, धन पर्याप्त होगा।
– एलआईसी और बाल बीमा को सरेंडर करके फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से समर्पित कोष की आवश्यकता होती है।
– कर दक्षता, जोखिम संतुलन और मुद्रास्फीति सुरक्षा आवश्यक हैं।
– अनुशासन के साथ पेशेवर मार्गदर्शन आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य, दोनों को सुरक्षित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment