विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Prashanth
Milind Vadjikar1183 Answers |Ask - Follow
Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 15, 2025
Asked on - Apr 15, 2025English
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सर नमस्ते,
बजाज एलियांज लाइफ ऐस प्लान में पिछले साल 600000 का निवेश किया और 240000 प्राप्त किए। 10 साल की अवधि में 49 साल तक 240000 प्राप्त होंगे और 50वें साल में मैच्योरिटी पर 17623300, 6600000 लाइफ कवर के साथ। क्या यह गारंटी के साथ एक अच्छी योजना है या मुझे 2 लाख/2 लाख/2 लाख प्रत्येक को स्टॉक/एमएफ/और गारंटी में विभाजित करना चाहिए। अपना दूसरा प्रीमियम रद्द करने से मुझे 360000 का नुकसान होगा क्योंकि मैं इस पॉलिसी को समाप्त कर रहा हूँ। 8% रिटर्न लंबी अवधि के लिए अच्छा है? सर, रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के बारे में आपकी मूल्यवान सलाह?
Ans: नमस्ते;
आपसे अनुरोध है कि पॉलिसी अवधि, पेबैक (नियमित और अंतिम), वार्षिक प्रीमियम और अपनी आयु के बारे में विस्तार से बताएं।
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ कभी भी 5.5-6% से अधिक रिटर्न नहीं देती हैं और आप 8% रिटर्न का दावा कर रहे हैं।
किसी भी तरह से बीमा को निवेश के साथ जोड़ना बहुत बड़ी भूल है।
लोग गारंटीड, लाभ साझाकरण, बोनस जैसे शब्दों से बहक जाते हैं, बजाय इसके कि वे तर्कसंगत तरीके से ऐसे अवांछनीय निवेशों से रिटर्न की दर का अनुमान लगाने की कोशिश करें।
मैं इस पर अपनी अंतिम टिप्पणी तब तक सुरक्षित रखता हूँ जब तक आप मुझे उपरोक्त अनुरोधित विवरण प्रदान नहीं करते।
धन्यवाद;
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आपसे अनुरोध है कि पॉलिसी अवधि, पेबैक (नियमित और अंतिम), वार्षिक प्रीमियम और अपनी आयु के बारे में विस्तार से बताएं।
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ कभी भी 5.5-6% से अधिक रिटर्न नहीं देती हैं और आप 8% रिटर्न का दावा कर रहे हैं।
किसी भी तरह से बीमा को निवेश के साथ जोड़ना बहुत बड़ी भूल है।
लोग गारंटीड, लाभ साझाकरण, बोनस जैसे शब्दों से बहक जाते हैं, बजाय इसके कि वे तर्कसंगत तरीके से ऐसे अवांछनीय निवेशों से रिटर्न की दर का अनुमान लगाने की कोशिश करें।
मैं इस पर अपनी अंतिम टिप्पणी तब तक सुरक्षित रखता हूँ जब तक आप मुझे उपरोक्त अनुरोधित विवरण प्रदान नहीं करते।
धन्यवाद;
Ramalingam Kalirajan8272 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 15, 2025
Asked on - Apr 15, 2025English
सर क्या बजाज आलियांज ऐस प्लान रिटायरमेंट के लिए अच्छा है?
Ans: रिटायरमेंट के लिए पहले से योजना बनाना हमेशा अच्छा होता है। इस पर विचार करके आपने एक महत्वपूर्ण कदम उठाया है।
चलिए अब बजाज एलियांज ऐस प्लान का विस्तार से मूल्यांकन करते हैं।
यह किस प्रकार की योजना है?
यह एक यूलिप-आधारित रिटायरमेंट उत्पाद है।
इसमें निवेश और बीमा का मिश्रण होता है।
आपका पैसा शुल्क, निवेश और बीमा कवर में विभाजित होता है।
रिटर्न की गारंटी नहीं होती।
यह बाजार और चुने गए फंड पर निर्भर करता है।
रिटायरमेंट के लिए यह कैसे काम करता है?
आप नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
पैसे का कुछ हिस्सा इक्विटी या डेट फंड में निवेश किया जाता है।
बाकी शुल्क और बीमा कवर में जाता है।
10-15 साल बाद, आपको फंड वैल्यू मिलती है।
आप इसे नियमित पेंशन में बदल सकते हैं या पूरा मूल्य ले सकते हैं।
क्या इसमें अधिक शुल्क हैं? हाँ।
इस योजना में कई तरह के शुल्क हैं।
प्रीमियम आवंटन शुल्क: निवेश करने से पहले काटा जाता है।
फंड प्रबंधन शुल्क: फंड वैल्यू पर सालाना कटौती। पॉलिसी एडमिन शुल्क: नियमित रूप से निश्चित कटौती। मृत्यु दर शुल्क: जीवन बीमा कवर की लागत। स्विचिंग और आंशिक निकासी शुल्क भी लागू हो सकते हैं। ये सभी आपके वास्तविक रिटर्न को कम करते हैं। पारदर्शिता स्पष्ट नहीं है आपको नहीं पता होगा कि प्रत्येक भाग में कितना जा रहा है। चित्रण 8% का अनुमानित रिटर्न दिखाता है। शुल्क के बाद वास्तविक रिटर्न 4% से 5% हो सकता है। यह लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए पर्याप्त नहीं है। बीमा + निवेश एक अच्छा मिश्रण नहीं है बीमा केवल सुरक्षा के लिए खरीदा जाना चाहिए। निवेश का लक्ष्य विकास होना चाहिए। दोनों को मिलाने से कोई भी लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त नहीं होता है। इसके बजाय, शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड बेहतर काम करते हैं। अधिक स्पष्टता, नियंत्रण और बेहतर रिटर्न। रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं, गारंटीकृत नहीं कई लोग मानते हैं कि रिटर्न निश्चित होते हैं। लेकिन यूलिप निश्चित रिटर्न वाले उत्पाद नहीं हैं। वे म्यूचुअल फंड की तरह हैं, लेकिन अतिरिक्त शुल्क के साथ।
कोई बोनस या लॉयल्टी एडिशन नहीं है जो वास्तव में मूल्य जोड़ता है।
5 साल की लॉक-इन अवधि।
समय से पहले सरेंडर करने पर भारी नुकसान होता है।
कर लाभ - लेकिन इससे गुमराह न हों
हां, 80सी के तहत प्रीमियम कर-मुक्त हैं।
अगर वार्षिक प्रीमियम 2.5 लाख रुपये से कम है तो मैच्योरिटी आय कर-मुक्त है।
लेकिन कर बचत किसी भी निवेश का मुख्य लक्ष्य नहीं होना चाहिए।
कर बचत वाले कम रिटर्न वाले उत्पाद बुद्धिमानी नहीं हैं।
वास्तविक विकास के लिए निवेश करना और बाद में उचित कर का भुगतान करना बेहतर है।
बेहतर विकल्प क्या हैं?
आइए अधिक कुशल विकल्पों पर नज़र डालें। ये अधिक विकास, सुरक्षा और लचीलापन प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी।
लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें।
छोटी शुरुआत करें और समय के साथ बढ़ाएँ।
लंबी अवधि में रिटर्न 10% या उससे अधिक हो सकता है।
बेहतर फंड प्रदर्शन ट्रैकिंग के साथ विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड सही मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
यहां दीर्घकालिक धन सृजन की अधिक संभावना है।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
कोई विशेषज्ञ निर्णय नहीं लेता।
वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए अधिक उपयुक्त।
मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड से बचें
प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।
लेकिन कोई विशेषज्ञ सहायता उपलब्ध नहीं है।
आप गलत योजनाएं चुन सकते हैं या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर हैं।
आपको व्यक्तिगत परिसंपत्ति आवंटन मिलता है।
लक्ष्य नियोजन बेहतर ढंग से संरेखित है।
गलतियाँ कम होती हैं, और अनुशासन अधिक होता है।
सेवानिवृत्ति के लिए 360-डिग्री योजना
आइए अब हम आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बिंदुओं को जोड़ते हैं।
अपनी रिटायरमेंट की उम्र और जीवनशैली तय करें।
रिटायरमेंट के बाद ज़रूरी मासिक आय की गणना करें।
मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा का अनुमान लगाएँ।
फिर यह जानने के लिए पीछे की ओर काम करें कि अभी कितना निवेश करना है।
इक्विटी, डेट और शॉर्ट-टर्म फंड के बीच पैसे बाँटें।
SIP लंबी अवधि की स्थिरता के लिए सबसे अच्छे हैं।
अतिरिक्त लाभ के लिए NPS को जोड़ा जा सकता है।
लेकिन NPS की भी हर 2 साल में समीक्षा की जानी चाहिए।
बजाज एलियांज ऐस जैसी सिर्फ़ एक योजना पर निर्भर रहने से बचें।
अपनी योजना में विविधता लाएँ और नियमित रूप से उसकी समीक्षा करें।
अगर आपके पास पहले से ही यह योजना है तो क्या होगा?
अगर आपने पहले ही 5 साल का भुगतान कर दिया है, तो आगे के प्रीमियम को रोकने पर विचार करें।
5 साल से पहले सरेंडर न करें।
अगर यह नया है और अभी शुरू हुआ है, तो अभी रोक देना बेहतर है।
बाद में मैच्योरिटी राशि को म्यूचुअल फंड में बदलने पर विचार करें।
पैसे को समझदारी से ट्रांसफर करने के लिए SIP और STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।
अगर उलझन में हैं, तो किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
अब आप क्या कर सकते हैं
आप यूलिप के बजाय इस दृष्टिकोण से शुरुआत कर सकते हैं।
म्युचुअल फंड में हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये का निवेश करें।
इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित फंड में एसआईपी करें।
इससे 15-20 साल में अच्छी संपत्ति बनती है।
अपने रिटायरमेंट और बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों से निवेश को जोड़ें।
लाइफ कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस को अलग से जोड़ें।
ऐसी पॉलिसी से बचें जो निवेश और बीमा को एक साथ जोड़ती हों।
हर 6 महीने में ग्रोथ को ट्रैक करें।
बाजार की स्थिति और लक्ष्य समयसीमा के अनुसार आवंटन को समायोजित करें।
अंतिम जानकारी
बजाज एलियांज ऐस प्लान ब्रांड और पैकेजिंग के कारण आकर्षक लगता है।
लेकिन यह प्लान महंगा, अस्पष्ट और अक्षम है।
रिटर्न अनिश्चित है और शुल्क अधिक है।
आपको लचीलापन या स्पष्टता नहीं मिलती।
रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, यह आदर्श नहीं है।
मासिक एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।
जीवन बीमा को अलग और शुद्ध रखें।
लक्ष्यों और साधनों को मिलाना कभी भी अच्छा काम नहीं करता।
आपके पास समय और एक स्पष्ट लक्ष्य है।
सही योजना और मार्गदर्शन के साथ इसका उपयोग करें।
हमेशा चीजों को सरल और अलग रखें।
इससे आपको वित्तीय स्वतंत्रता तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।
किसी भी मदद के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
वे एक पूर्ण और संतुलित योजना देंगे।
यह आपके भविष्य को सुरक्षित और शांतिपूर्ण रखता है।
पैकेज्ड उत्पादों के पीछे न भागें। अपने लक्ष्यों के पीछे भागें।
यही सच्चा स्मार्ट कदम है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
चलिए अब बजाज एलियांज ऐस प्लान का विस्तार से मूल्यांकन करते हैं।
यह किस प्रकार की योजना है?
यह एक यूलिप-आधारित रिटायरमेंट उत्पाद है।
इसमें निवेश और बीमा का मिश्रण होता है।
आपका पैसा शुल्क, निवेश और बीमा कवर में विभाजित होता है।
रिटर्न की गारंटी नहीं होती।
यह बाजार और चुने गए फंड पर निर्भर करता है।
रिटायरमेंट के लिए यह कैसे काम करता है?
आप नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
पैसे का कुछ हिस्सा इक्विटी या डेट फंड में निवेश किया जाता है।
बाकी शुल्क और बीमा कवर में जाता है।
10-15 साल बाद, आपको फंड वैल्यू मिलती है।
आप इसे नियमित पेंशन में बदल सकते हैं या पूरा मूल्य ले सकते हैं।
क्या इसमें अधिक शुल्क हैं? हाँ।
इस योजना में कई तरह के शुल्क हैं।
प्रीमियम आवंटन शुल्क: निवेश करने से पहले काटा जाता है।
फंड प्रबंधन शुल्क: फंड वैल्यू पर सालाना कटौती। पॉलिसी एडमिन शुल्क: नियमित रूप से निश्चित कटौती। मृत्यु दर शुल्क: जीवन बीमा कवर की लागत। स्विचिंग और आंशिक निकासी शुल्क भी लागू हो सकते हैं। ये सभी आपके वास्तविक रिटर्न को कम करते हैं। पारदर्शिता स्पष्ट नहीं है आपको नहीं पता होगा कि प्रत्येक भाग में कितना जा रहा है। चित्रण 8% का अनुमानित रिटर्न दिखाता है। शुल्क के बाद वास्तविक रिटर्न 4% से 5% हो सकता है। यह लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए पर्याप्त नहीं है। बीमा + निवेश एक अच्छा मिश्रण नहीं है बीमा केवल सुरक्षा के लिए खरीदा जाना चाहिए। निवेश का लक्ष्य विकास होना चाहिए। दोनों को मिलाने से कोई भी लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त नहीं होता है। इसके बजाय, शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड बेहतर काम करते हैं। अधिक स्पष्टता, नियंत्रण और बेहतर रिटर्न। रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं, गारंटीकृत नहीं कई लोग मानते हैं कि रिटर्न निश्चित होते हैं। लेकिन यूलिप निश्चित रिटर्न वाले उत्पाद नहीं हैं। वे म्यूचुअल फंड की तरह हैं, लेकिन अतिरिक्त शुल्क के साथ।
कोई बोनस या लॉयल्टी एडिशन नहीं है जो वास्तव में मूल्य जोड़ता है।
5 साल की लॉक-इन अवधि।
समय से पहले सरेंडर करने पर भारी नुकसान होता है।
कर लाभ - लेकिन इससे गुमराह न हों
हां, 80सी के तहत प्रीमियम कर-मुक्त हैं।
अगर वार्षिक प्रीमियम 2.5 लाख रुपये से कम है तो मैच्योरिटी आय कर-मुक्त है।
लेकिन कर बचत किसी भी निवेश का मुख्य लक्ष्य नहीं होना चाहिए।
कर बचत वाले कम रिटर्न वाले उत्पाद बुद्धिमानी नहीं हैं।
वास्तविक विकास के लिए निवेश करना और बाद में उचित कर का भुगतान करना बेहतर है।
बेहतर विकल्प क्या हैं?
आइए अधिक कुशल विकल्पों पर नज़र डालें। ये अधिक विकास, सुरक्षा और लचीलापन प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी।
लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें।
छोटी शुरुआत करें और समय के साथ बढ़ाएँ।
लंबी अवधि में रिटर्न 10% या उससे अधिक हो सकता है।
बेहतर फंड प्रदर्शन ट्रैकिंग के साथ विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड सही मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
यहां दीर्घकालिक धन सृजन की अधिक संभावना है।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
कोई विशेषज्ञ निर्णय नहीं लेता।
वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए अधिक उपयुक्त।
मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड से बचें
प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।
लेकिन कोई विशेषज्ञ सहायता उपलब्ध नहीं है।
आप गलत योजनाएं चुन सकते हैं या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर हैं।
आपको व्यक्तिगत परिसंपत्ति आवंटन मिलता है।
लक्ष्य नियोजन बेहतर ढंग से संरेखित है।
गलतियाँ कम होती हैं, और अनुशासन अधिक होता है।
सेवानिवृत्ति के लिए 360-डिग्री योजना
आइए अब हम आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बिंदुओं को जोड़ते हैं।
अपनी रिटायरमेंट की उम्र और जीवनशैली तय करें।
रिटायरमेंट के बाद ज़रूरी मासिक आय की गणना करें।
मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा का अनुमान लगाएँ।
फिर यह जानने के लिए पीछे की ओर काम करें कि अभी कितना निवेश करना है।
इक्विटी, डेट और शॉर्ट-टर्म फंड के बीच पैसे बाँटें।
SIP लंबी अवधि की स्थिरता के लिए सबसे अच्छे हैं।
अतिरिक्त लाभ के लिए NPS को जोड़ा जा सकता है।
लेकिन NPS की भी हर 2 साल में समीक्षा की जानी चाहिए।
बजाज एलियांज ऐस जैसी सिर्फ़ एक योजना पर निर्भर रहने से बचें।
अपनी योजना में विविधता लाएँ और नियमित रूप से उसकी समीक्षा करें।
अगर आपके पास पहले से ही यह योजना है तो क्या होगा?
अगर आपने पहले ही 5 साल का भुगतान कर दिया है, तो आगे के प्रीमियम को रोकने पर विचार करें।
5 साल से पहले सरेंडर न करें।
अगर यह नया है और अभी शुरू हुआ है, तो अभी रोक देना बेहतर है।
बाद में मैच्योरिटी राशि को म्यूचुअल फंड में बदलने पर विचार करें।
पैसे को समझदारी से ट्रांसफर करने के लिए SIP और STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।
अगर उलझन में हैं, तो किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
अब आप क्या कर सकते हैं
आप यूलिप के बजाय इस दृष्टिकोण से शुरुआत कर सकते हैं।
म्युचुअल फंड में हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये का निवेश करें।
इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित फंड में एसआईपी करें।
इससे 15-20 साल में अच्छी संपत्ति बनती है।
अपने रिटायरमेंट और बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों से निवेश को जोड़ें।
लाइफ कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस को अलग से जोड़ें।
ऐसी पॉलिसी से बचें जो निवेश और बीमा को एक साथ जोड़ती हों।
हर 6 महीने में ग्रोथ को ट्रैक करें।
बाजार की स्थिति और लक्ष्य समयसीमा के अनुसार आवंटन को समायोजित करें।
अंतिम जानकारी
बजाज एलियांज ऐस प्लान ब्रांड और पैकेजिंग के कारण आकर्षक लगता है।
लेकिन यह प्लान महंगा, अस्पष्ट और अक्षम है।
रिटर्न अनिश्चित है और शुल्क अधिक है।
आपको लचीलापन या स्पष्टता नहीं मिलती।
रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, यह आदर्श नहीं है।
मासिक एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर है।
जीवन बीमा को अलग और शुद्ध रखें।
लक्ष्यों और साधनों को मिलाना कभी भी अच्छा काम नहीं करता।
आपके पास समय और एक स्पष्ट लक्ष्य है।
सही योजना और मार्गदर्शन के साथ इसका उपयोग करें।
हमेशा चीजों को सरल और अलग रखें।
इससे आपको वित्तीय स्वतंत्रता तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।
किसी भी मदद के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
वे एक पूर्ण और संतुलित योजना देंगे।
यह आपके भविष्य को सुरक्षित और शांतिपूर्ण रखता है।
पैकेज्ड उत्पादों के पीछे न भागें। अपने लक्ष्यों के पीछे भागें।
यही सच्चा स्मार्ट कदम है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment