40 वर्षीय स्व-रोजगार व्यक्ति पर 41 लाख का कर्ज: ऋण से कैसे बाहर निकलें और बच्चों का भविष्य कैसे सुरक्षित करें?

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति आशाजनक है, आपके पास पर्याप्त संपत्ति और स्थिर आय है। अपनी स्थिति को अनुकूल बनाने के लिए, ऋण चुकौती और प्रभावी निवेश पुनर्गठन पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। इसके अतिरिक्त, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से आपको वित्तीय स्थिरता और जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास 6 से 8 करोड़ रुपये के बीच की पाँच संपत्तियाँ हैं, जिनसे 1 लाख रुपये किराये की आय होती है। आपके पास 85 लाख का प्रोविडेंट फ़ंड, 75 लाख का होम लोन और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फ़ंड में हैं, साथ ही इक्विटी में 20,000 रुपये मासिक SIP है। इसके अतिरिक्त, आपके पास ULIP बैलेंस्ड प्लान में 25 लाख रुपये हैं, कोई बचत नहीं है और आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है। आपकी टर्म प्लान कवरेज 2 करोड़ रुपये है।

ULIP का आकलन और सरेंडर करना
यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) में बीमा और निवेश दोनों शामिल होते हैं, लेकिन अक्सर इनमें म्यूचुअल फ़ंड की तुलना में ज़्यादा शुल्क और कम रिटर्न होता है। यहाँ बताया गया है कि आपको अपना ULIP सरेंडर करने पर क्यों विचार करना चाहिए:

उच्च लागत: ULIP में उच्च प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क होते हैं। ये आपके समग्र रिटर्न को कम करते हैं।

जटिल संरचना: ULIP जटिल उत्पाद हैं जो बीमा को निवेश के साथ मिलाते हैं, जिससे प्रदर्शन का मूल्यांकन करना और प्रभावी ढंग से प्रबंधन करना मुश्किल हो जाता है।

कम रिटर्न: उच्च शुल्क और बीमा घटक के कारण, ULIP आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना
अपना ULIP सरेंडर करना और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। ऐसा करने की एक योजना यहाँ दी गई है:

निकास विकल्पों का मूल्यांकन करें: सरेंडर शुल्क और पॉलिसी शर्तों की जाँच करें। यदि संभव हो, तो शुल्क कम करने के लिए लॉक-इन अवधि के बाद ULIP सरेंडर करें।

उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनें: अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर, इक्विटी, डेट और संतुलित म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें। विविध निवेश विकास और स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): रुपये की लागत औसत से लाभ उठाने और बाजार समय जोखिम को कम करने के लिए SIP के माध्यम से आत्मसमर्पण की गई राशि को फिर से निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने के लाभ
CFP को शामिल करने से वित्तीय सलाह और रणनीतिक योजना बनाने में मदद मिलती है। यहाँ बताया गया है कि विभिन्न चरणों में CFP कैसे मदद कर सकता है:

प्रारंभिक मूल्यांकन: एक CFP आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति, देनदारियों, आय और लक्ष्यों का मूल्यांकन करेगा। यह आपके वित्तीय स्वास्थ्य की स्पष्ट समझ प्रदान करता है।

लक्ष्य निर्धारण: वे ऋण चुकौती, सेवानिवृत्ति योजना और बच्चों की शिक्षा जैसे अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करने में सहायता करते हैं।

निवेश रणनीति: आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर, एक CFP एक विविध निवेश रणनीति बनाएगा। इसमें म्यूचुअल फंड, डेट इंस्ट्रूमेंट और अन्य निवेश विकल्पों का सही मिश्रण चुनना शामिल है।

कर नियोजन: कुशल कर नियोजन सुनिश्चित करता है कि आप ELSS, PPF और NPS जैसे कर-बचत साधनों का अधिकतम लाभ उठाएँ। यह आपके कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करता है।

ऋण प्रबंधन: एक सीएफपी आपके गृह ऋण को जल्दी चुकाने, ब्याज व्यय को कम करने और निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने की योजना तैयार करने में मदद करता है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन: नियमित समीक्षा और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार स्थितियों के अनुरूप रहें।

सेवानिवृत्ति योजना: वे एक विस्तृत सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करते हैं, जिसमें आवश्यक कॉर्पस, अपेक्षित रिटर्न और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए इष्टतम निकासी रणनीतियों का अनुमान लगाया जाता है।

वित्तीय पुनर्गठन के लिए विस्तृत कार्य योजना
1. यूएलआईपी को सरेंडर करना और पुनर्निवेश करना:

चरण 1: सरेंडर मूल्य और शुल्क का आकलन करें।

चरण 2: सरेंडर प्रक्रिया को पूरा करें और आय प्राप्त करें।

चरण 3: पुनर्निवेश के लिए सर्वोत्तम म्यूचुअल फंड निर्धारित करने के लिए सीएफपी से परामर्श करें।

चरण 4: यूएलआईपी आय को पुनर्निवेश करने के लिए चयनित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

2. गृह ऋण चुकौती में तेजी लाना:

चरण 1: अपनी किराये की आय और वेतन का एक हिस्सा अतिरिक्त ऋण भुगतान के लिए आवंटित करें।
चरण 2: एकमुश्त भुगतान करने के लिए अपने PF के हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें।
चरण 3: मूलधन को तेज़ी से कम करने के लिए EMI भुगतान बढ़ाएँ।
चरण 4: एकमुश्त भुगतान के लिए बोनस जैसे किसी भी अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें।
3. समय से पहले रिटायरमेंट के लिए निवेश को अनुकूलित करना:

चरण 1: इक्विटी, डेट और संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ।
चरण 2: 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
चरण 3: आपकी आय बढ़ने पर SIP योगदान बढ़ाएँ।
चरण 4: नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए CFP को शामिल करें।
4. स्थिर रिटायरमेंट आय उत्पन्न करना:

चरण 1: नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।
चरण 2: संतुलित फंड में निवेश करें जो स्थिरता और मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।
चरण 3: ब्याज आय के लिए डेट फंड और बॉन्ड में एक हिस्सा आवंटित करें।
चरण 4: अतिरिक्त आय स्ट्रीम के लिए लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक और फंड पर विचार करें।
चरण 5: एक बार पात्र होने के बाद, नियमित ब्याज भुगतान के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में निवेश करें।
नियमित वित्तीय समीक्षा
नियमित वित्तीय समीक्षा महत्वपूर्ण है। अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करने, प्रदर्शन का आकलन करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने CFP के साथ समय-समय पर बैठकें निर्धारित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी रणनीति आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बनी रहे।

पर्याप्त बीमा कवरेज का महत्व
पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। अपनी स्वास्थ्य और जीवन बीमा पॉलिसियों की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे अप्रत्याशित खर्चों से बचाने और आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं।

निष्कर्ष
रणनीतिक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ आपके वित्तीय लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। ULIP को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना, होम लोन के पुनर्भुगतान में तेजी लाना और निवेश में विविधता लाना आपकी वित्तीय स्थिरता को बढ़ाएगा। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलेगा और यह सुनिश्चित होगा कि आपकी वित्तीय योजना आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको आरामदायक और सुरक्षित प्रारंभिक सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: रिटायरमेंट के लिए वित्तीय योजना: कर्ज चुकाना और भविष्य की आय सुरक्षित करना
आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद। 35 की उम्र में, आपके पास अपने कर्ज चुकाने और 50 की उम्र में आरामदायक रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए पर्याप्त समय है। रिटायरमेंट के बाद 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने का आपका लक्ष्य रणनीतिक दृष्टिकोण से प्राप्त किया जा सकता है। मैं आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी सक्रिय सोच और प्रतिबद्धता की सराहना करता हूँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आगे बढ़ने से पहले, आइए अपनी आय, व्यय और कर्ज सहित अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें।

मासिक आय और व्यय
आपकी संचयी मासिक आय 65,000 रुपये है। आवश्यक वस्तुओं, विवेकाधीन व्यय और कर्ज चुकौती सहित अपने मासिक खर्चों को विभाजित करना महत्वपूर्ण है।

मौजूदा कर्ज
आपके पास 13 लाख रुपये का गृह ऋण और 6 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। इन ऋणों का प्रबंधन और उन्हें कम करना आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए आवश्यक है।

ऋण चुकौती रणनीति बनाना
अपने ऋणों को चुकाना आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। एक संरचित दृष्टिकोण आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगा।

अपने ऋणों को प्राथमिकता दें
अपने ऋणों को ब्याज दरों के क्रम में सूचीबद्ध करें। आम तौर पर, व्यक्तिगत ऋणों पर गृह ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं। उच्च ब्याज वाले ऋणों का पहले भुगतान करने से लंबे समय में पैसे की बचत होती है।

बजट आवंटन
अपनी मासिक आय का एक निश्चित हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित करें। सुनिश्चित करें कि आप दंड से बचने के लिए सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करें।

ऋण स्नोबॉल बनाम ऋण हिमस्खलन
ऋण स्नोबॉल विधि (सबसे छोटे ऋणों का पहले भुगतान करना) या ऋण हिमस्खलन विधि (सबसे अधिक ब्याज वाले ऋणों का पहले भुगतान करना) पर विचार करें। वह चुनें जो आपको अधिक प्रेरित करे।

अतिरिक्त भुगतान
जब भी संभव हो, अपने ऋणों के लिए अतिरिक्त भुगतान करें। इससे समय के साथ भुगतान की जाने वाली मूल राशि और ब्याज कम हो जाता है।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
ऋण चुकौती और सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए प्रभावी बजट बनाना महत्वपूर्ण है।

अपने खर्चों पर नज़र रखें
अपने दैनिक, साप्ताहिक और मासिक खर्चों का रिकॉर्ड रखें। इससे उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है जहाँ आप कटौती कर सकते हैं।

अनावश्यक खर्च कम करें
गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें और उन्हें कम करें। इससे कर्ज चुकाने और बचत के लिए ज़्यादा पैसे बचेंगे।

आपातकालीन निधि
3-6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपको अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अतिरिक्त कर्ज लेने से रोकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश
एक बार जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश पर ध्यान दें। सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि को परिभाषित करें
सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आवश्यक निधि की गणना करें। 4% निकासी दर मानते हुए, आवश्यक कोष की गणना इस प्रकार की जा सकती है:
रु.50,000×12/0.04=रु.1,50,00,000

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें। यह समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद करता है।

अपने निवेश में विविधता लाएं
अपने निवेश को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो जोखिम और इनाम को संतुलित करते हैं। मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त।

निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना
मान लीजिए कि आप 12% के औसत वार्षिक रिटर्न के साथ म्यूचुअल फंड में प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश करना शुरू करते हैं।

FV = 20,000 × 576.35

FV = 1,15,27,000 रुपये

मासिक 20,000 रुपये का निवेश करके, आप 50 वर्ष की आयु तक एक बड़ा कोष बना सकते हैं। यह कोष आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। अपनी प्रगति का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने निवेश पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका परिसंपत्ति आवंटन आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

जानकारी रखना
वित्तीय बाजारों और निवेश विकल्पों के बारे में जानकारी रखें। इससे आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। सबसे पहले अपने ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। फिर, अपनी सेवानिवृत्ति के लिए समझदारी से बचत और निवेश करें। एक संरचित दृष्टिकोण का पालन करके, आप एक स्थिर मासिक आय के साथ 50 वर्ष की आयु में आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपको 1 करोड़ रुपये के व्यावसायिक नुकसान के साथ एक बड़ा वित्तीय झटका लगा है और उसके बाद से आप 24 लाख रुपये की वार्षिक आय वाली नौकरी में चले गए हैं। वर्तमान में, आपके पास 65 लाख रुपये का घर है, लेकिन उस पर 40 लाख रुपये का बकाया ऋण है, और आपने अपने दो बच्चों के लिए एक महंगे स्कूल सेटअप का उल्लेख किया है, जिसकी वार्षिक फीस 5 लाख रुपये है। आपके पास 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी भी है, जो स्वास्थ्य कवरेज के मामले में कुछ सुरक्षा प्रदान करती है। अब, आप अपने ऋणों को चुकाने, अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने और एक वित्तीय कुशन बनाने के लिए उत्सुक हैं।

आपकी परिस्थितियों को देखते हुए, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना, अपने बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करना और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करना महत्वपूर्ण है। अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
गृह ऋण का भुगतान करना
आपका 40 लाख रुपये का गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। यह देखते हुए कि आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सालाना 5 लाख रुपये का भुगतान करते हैं, यह ऋण एक बड़ा वित्तीय बोझ होगा। हालाँकि, अपनी जीवनशैली को बनाए रखते हुए अपने होम लोन का आक्रामक तरीके से भुगतान करना दीर्घकालिक स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।

ईएमआई भुगतान बढ़ाएँ: जाँच करें कि क्या आप अपने होम लोन की ईएमआई बढ़ा सकते हैं। आप अपने अतिरिक्त आय को अपने होम लोन की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। ईएमआई में थोड़ी सी भी वृद्धि आपके समग्र ऋण अवधि को कम कर सकती है, जिससे आपको लंबे समय में पर्याप्त ब्याज की बचत होगी।

एकमुश्त पूर्व भुगतान: यदि आपको कोई बोनस या वित्तीय लाभ मिलता है, तो उसका उपयोग मूलधन के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें। इससे ऋण को जल्दी से कम करने में मदद मिलेगी।

अपने होम लोन को पुनर्वित्त करें: यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर अधिक है, तो ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। ब्याज में थोड़ी सी भी कमी लंबी अवधि में महत्वपूर्ण बचत का कारण बन सकती है।

2. एक आपातकालीन निधि बनाएँ
किसी भी निवेश को शुरू करने से पहले, आपको एक आपातकालीन निधि स्थापित करने की आवश्यकता है। यह आपको अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अधिक ऋण लेने से बचाएगा।

6 महीने के रहने के खर्च को लक्ष्य करें: अपने परिवार के कम से कम 6 महीने के रहने के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त धन अलग रखें। इसमें EMI भुगतान, स्कूल की फीस और दिन-प्रतिदिन के खर्च शामिल होने चाहिए। आपातकालीन स्थितियों के लिए 8-10 लाख रुपये के फंड का लक्ष्य रखें।

लिक्विड फंड में रखें: आप इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में रख सकते हैं। विचार यह है कि यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और कुछ रिटर्न प्रदान करना चाहिए।

3. बच्चों की शिक्षा पर ध्यान दें
आपके बच्चे 9 और 8 साल के हैं, और उनकी शिक्षा एक महत्वपूर्ण चालू खर्च है। 5 लाख रुपये की वार्षिक फीस के साथ, लागत काफी अधिक है।

एक समर्पित शिक्षा कोष स्थापित करें: आप उनकी भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 साल की अवधि में सबसे अच्छी वृद्धि प्रदान करेंगे, लेकिन आपको इसे सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता होगी क्योंकि वे उच्च शिक्षा के करीब पहुंच रहे हैं।

शिक्षा बीमा पर विचार करें: हालाँकि आपके पास मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन शिक्षा बीमा योजना आपके साथ कुछ होने की स्थिति में अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकती है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके न रहने पर भी उनकी शिक्षा का खर्चा चलता रहे।

4. रिटायरमेंट के लिए दीर्घकालिक निवेश शुरू करें
चूँकि आपके पास कोई मौजूदा निवेश नहीं है और न ही आपको कोई होम लोन चुकाना है, इसलिए धीरे-धीरे और लगातार अपनी दीर्घकालिक बचत का निर्माण करना शुरू करें। 45 की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 15-20 साल हैं, जो कि रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय है, अगर आप अभी काम करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत करें। इक्विटी फंड में लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है, जो समय सीमा को देखते हुए महत्वपूर्ण है। आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और अपनी वित्तीय स्थिति स्थिर होने पर योगदान बढ़ा सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF खाता खोलने पर विचार करें। हालाँकि इक्विटी की तुलना में इसकी ब्याज दर कम है, लेकिन यह कर लाभ और जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। यह आपकी रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा बनाने के लिए आदर्श है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF): यदि आपकी कंपनी EPF (कर्मचारी भविष्य निधि) प्रदान करती है, तो VPF में अतिरिक्त योगदान करने पर विचार करें। इससे कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी।

5. सुरक्षित स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपके पास पहले से ही 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, दो छोटे बच्चों के साथ, उचित जीवन बीमा के माध्यम से अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

टर्म इंश्योरेंस: आपको ऐसी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेनी चाहिए जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करे। 24 लाख रुपये के वार्षिक वेतन के साथ, 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर विचार करें। यह आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगी यदि आपको कुछ भी हो जाता है।

मेडिक्लेम पॉलिसी की समीक्षा करें: बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। अपने बजट के आधार पर कवरेज को 30-40 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

6. वर्तमान जीवनशैली और खर्चों का प्रबंधन करें
आपके बच्चों की स्कूल फीस सालाना 5 लाख रुपये है, जो आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि यह खर्च आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित न करे।

बजट बनाना: यह सुनिश्चित करने के लिए एक सख्त बजट बनाएं कि आप हर महीने बचत और निवेश करने में सक्षम हैं। जब तक आप अपनी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने में सक्षम नहीं हो जाते, तब तक विवेकाधीन खर्च को न्यूनतम रखें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जीवनशैली मुद्रास्फीति (आय बढ़ने के साथ खर्च में वृद्धि) से बचना महत्वपूर्ण है। अपने जीवन स्तर को बढ़ाने के बजाय बचत और निवेश को प्राथमिकता दें।

7. अपने वित्तीय आत्मविश्वास का पुनर्निर्माण करें
व्यवसाय में नुकसान को देखते हुए, वित्तीय तनाव महसूस करना समझ में आता है, लेकिन आप अपनी नौकरी पर ध्यान केंद्रित करके और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करके सही कदम उठा रहे हैं। अब महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने वित्त के साथ सुसंगत और अनुशासित रहें।

सकारात्मक और प्रतिबद्ध रहें: आपके पास अपने वित्तीय पोर्टफोलियो के पुनर्निर्माण के लिए कमाई करने की क्षमता और समय है। अपने निवेश और ऋण चुकौती रणनीतियों पर टिके रहें, और आप पाएंगे कि प्रगति धीरे-धीरे होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें: अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव और वित्तीय बाधाएँ चिंता का कारण हो सकती हैं, लेकिन आपका लक्ष्य हमेशा अपने परिवार के लिए दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा होना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण में कमी पर ध्यान दें: अपने गृह ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और नए ऋण लेने से बचें। किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए करें।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ: निवेश शुरू करने से पहले आसानी से सुलभ आपातकालीन निधि में कम से कम 6 महीने के खर्चों को सुरक्षित करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के साथ एक शिक्षा निधि शुरू करें। इससे आपको उनकी उच्च शिक्षा की लागत को कवर करने में मदद मिलेगी।

सेवानिवृत्ति की योजना: इक्विटी फंड में SIP शुरू करें और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए PPF खाता खोलें। यदि उपलब्ध हो तो VPF योगदान पर विचार करें।

अपने परिवार को सुरक्षित करें: यदि आवश्यक हो तो स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ और अपने परिवार की सुरक्षा के लिए 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म बीमा पॉलिसी लें।

अनुशासित बचत, विवेकपूर्ण निवेश और केंद्रित ऋण चुकौती के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण करने और अपने बच्चों की शिक्षा के साथ-साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
होलिस्टिक इन्वेस्टमेंट यूट्यूब चैनल

Ans: नमस्ते;

आप बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह के उद्देश्य से 2011 से इक्विटी होल्डिंग, पीएफ, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश और एसआईपी के माध्यम से जमा किए गए एमएफ कॉर्पस को निर्धारित कर सकते हैं।

नया एसआईपी (50 के) और एफडी कॉर्पस 6 साल की समय सीमा में संचयी रूप से 2 करोड़ की राशि में बढ़ सकता है। (संबंधित उपकरणों के लिए उपयुक्त रिटर्न पर विचार किया जाता है)

यदि आप 3% एसडब्लूपी करते हैं, तो आप लगभग 50 के मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

खुशहाल निवेश!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।