नमस्ते...मैं 39 साल का हूँ और मेरी आय 49000 है। मैं पिछले तीन सालों से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ, जैसे कि SBI ब्लूचिप (5k SIP), SBI बैलेंस्ड एडवांटेज फंड NFO (3L लंपसम), AB सनलाइफ ELSS (2k SIP) और SBI निफ्टी इक्वल वेट NFO (1L)। मैं SBI लिक्विड फंड में हर महीने 5k SIP निवेश करने के बारे में सोच रहा हूँ क्योंकि मेरे पास ज़्यादा बचत नहीं है और मैं कुछ राशि लिक्विड के रूप में रखना चाहता हूँ। इसके अलावा मैं लंबी अवधि में लाभांश से लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि के लिए SBI डिविडेंड फंड में 5k निवेश करना चाहता हूँ। शुक्र है कि मेरे पास कोई कर्ज नहीं है, लेकिन मेरी आय में बहुत वृद्धि भी नहीं है। मेरे पास अपने और अपने परिवार के लिए जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा है। मैं असम में रहता हूँ। क्या आप मेरे पोर्टफोलियो में कोई बदलाव सुझाएँगे ताकि 10 साल में वृद्धि को बनाए रखने के साथ-साथ संपत्ति भी बनाई जा सके?

Ans: अतिरिक्त धनराशि बनाने में आपका अनुशासन वास्तव में सराहनीय है।
इस स्तर तक पहुँचना धैर्य, योजना और वित्तीय परिपक्वता को दर्शाता है।
62 वर्ष की आयु में, आपका ध्यान स्वाभाविक रूप से स्थिरता और नियमित आय की ओर केंद्रित होता है।
साथ ही, मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए विकास जारी रहना आवश्यक है।
इसलिए अब संतुलित दृष्टिकोण अत्यंत महत्वपूर्ण है।

आयु, जीवन स्तर और निवेश संदर्भ
आप प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के संक्रमण काल ​​में हैं।
आक्रामक विकास की तुलना में पूंजी संरक्षण अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है।
अब उच्च प्रतिफल की तुलना में नियमित आय अधिक मायने रखती है।
अस्थिरता को सावधानीपूर्वक नियंत्रित किया जाना चाहिए।
आपात स्थिति के लिए पर्याप्त तरलता उपलब्ध होनी चाहिए।
कर दक्षता का प्रबंधन समझदारी से किया जाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड अभी भी इस चरण के लिए उपयुक्त हैं।
वे लचीलापन, पारदर्शिता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
वे आवश्यकता पड़ने पर धीरे-धीरे निकासी की सुविधा भी देते हैं।

62 वर्ष की आयु में मूल निवेश दर्शन
आपका पैसा बिना तनाव के काम करना चाहिए।
प्रत्येक रुपये का एक स्पष्ट उद्देश्य होना चाहिए।
जोखिम मापा हुआ और सुनियोजित होना चाहिए।
प्रतिफल उचित और दोहराने योग्य होना चाहिए।

कैश फ्लो पूर्वानुमानित होना चाहिए।

इस उम्र में बाज़ार के उच्चतम स्तर पर पहुंचने के चक्कर में निवेश करने से बचें।
लंबे समय के लिए फंड को लॉक करने से बचें।
जटिल संरचनाओं और अपारदर्शी उत्पादों से बचें।

• 25 लाख रुपये के लिए अनुशंसित परिसंपत्ति आवंटन
यह आवंटन सुरक्षा, आय और वृद्धि को संतुलित करता है।

यह बाज़ार के उतार-चढ़ाव को भी नियंत्रित करता है।

• इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड: 35%
• डेट-उन्मुख म्यूचुअल फंड: 55%
• हाइब्रिड-उन्मुख म्यूचुअल फंड: 10%

यह संरचना अस्थिरता को नियंत्रण में रखती है।

यह समय के साथ उचित वृद्धि की भी अनुमति देती है।

• आपकी उम्र में इक्विटी म्यूचुअल फंड की भूमिका
60 वर्ष के बाद भी इक्विटी आवश्यक है।
मुद्रास्फीति हर साल क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक तेज़ी से बढ़ती है।

इक्विटी आपके पैसे को प्रासंगिक बनाए रखने में मदद करती है।

हालांकि, इक्विटी में निवेश सीमित होना चाहिए।
साथ ही, यह विविध और अनुशासित होना चाहिए।


• इक्विटी म्यूचुअल फंड आवंटन – 35%
यह लगभग 8.75 लाख रुपये के बराबर है।

सुझाया गया आंतरिक विभाजन इस प्रकार है:

• बड़ी, स्थापित कंपनियों पर केंद्रित फंड: 25%
• लचीले ढंग से प्रबंधित इक्विटी रणनीतियाँ: 10%

बड़ी कंपनियों में निवेश स्थिरता प्रदान करता है।
उनके व्यावसायिक मॉडल सिद्ध और मजबूत हैं।
आय की स्पष्टता आमतौर पर बेहतर होती है।

लचीली इक्विटी रणनीतियाँ अनुकूलनशीलता प्रदान करती हैं।
फंड प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करते हैं।
इससे बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम कम होता है।

अभी मध्यम और छोटी कंपनियों पर आक्रामक रूप से ध्यान केंद्रित करने से बचें।

इनसे तीव्र अस्थिरता और भावनात्मक तनाव उत्पन्न होता है।

• सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
भारत में बाजार हमेशा कुशल नहीं होते हैं।
कॉर्पोरेट गवर्नेंस की गुणवत्ता में व्यापक भिन्नता है।
क्षेत्र चक्र अप्रत्याशित रूप से बदलते हैं।

सक्रिय प्रबंधक कमजोर व्यवसायों से बच सकते हैं।
वे अत्यधिक मूल्यांकन के दौरान जोखिम कम कर सकते हैं।

वे अनिश्चितता के दौरान गुणवत्ता पूर्वाग्रह बढ़ा सकते हैं।


सेवानिवृत्ति के बाद यह लचीलापन और भी महत्वपूर्ण हो जाता है।

• डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता का आधार
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो की रीढ़ की हड्डी बनेंगे।

ये स्थिरता और पूर्वानुमानित व्यवहार प्रदान करते हैं।

ये नियमित आय नियोजन में भी सहायक होते हैं।

62 वर्ष की आयु में, डेट निवेश को प्राथमिकता देनी चाहिए।

यह शेयर बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी की रक्षा करता है।

• डेट म्यूचुअल फंड में निवेश – 55%
यह लगभग 13.75 लाख रुपये के बराबर है।

सुझाया गया आंतरिक ढांचा नीचे दिया गया है।

• अल्पावधि पर केंद्रित डेट रणनीतियाँ: 25%
• मध्यम अवधि की डेट रणनीतियाँ: 15%
• रूढ़िवादी आय-उन्मुख डेट रणनीतियाँ: 15%

अल्पावधि वाले फंड ब्याज दर के जोखिम को कम करते हैं।

ये अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं।

ये बेहतर पूर्वानुमान प्रदान करते हैं।

मध्यम अवधि के फंड प्रतिफल और जोखिम के बीच संतुलन बनाते हैं।

ये तीन से पांच वर्षों की अवधि के लिए उपयुक्त हैं।

आय-उन्मुख डेट रणनीतियाँ स्थिर नकदी प्रवाह में सहायक होती हैं।

ये समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न को भी सुचारू बनाते हैं।

इस स्तर पर क्रेडिट जोखिम वाली रणनीतियों से बचें।
अतिरिक्त रिटर्न की चाह पूंजी को नुकसान पहुंचा सकती है।

• डेट म्यूचुअल फंड पर कर संबंधी दृष्टिकोण
डेट फंड के लाभ पर स्लैब दरों के अनुसार कर लगता है।

यह अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों होल्डिंग अवधियों पर लागू होता है।
कम आय वाले वर्षों में निकासी की योजना बनाएं।
इससे कर-पश्चात परिणाम बेहतर होते हैं।

• हाइब्रिड म्यूचुअल फंड – सीमित लेकिन उपयोगी
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट एक्सपोजर का संयोजन होते हैं।
ये आंतरिक संतुलन के माध्यम से अस्थिरता को कम करते हैं।
ये आवंटन प्रबंधन को सरल बनाते हैं।

हालांकि, आवंटन सीमित रहना चाहिए।

• हाइब्रिड म्यूचुअल फंड आवंटन – 10%
यह लगभग 2.5 लाख रुपये के बराबर है।

केवल रूढ़िवादी हाइब्रिड दृष्टिकोण चुनें।

डेट का हिस्सा स्पष्ट रूप से हावी होना चाहिए।

इक्विटी का हिस्सा नियंत्रित होना चाहिए।

यह खंड एक शॉक एब्जॉर्बर के रूप में कार्य करता है।
यह सुचारू रिटर्न में भी सहायक होता है।

• तरलता और आपातकालीन योजना
हमेशा तरलता उपलब्ध रखें।
अप्रत्याशित चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरतें उत्पन्न हो सकती हैं।

सुनिश्चित करें कि कम से कम बारह महीने के खर्च के लिए पर्याप्त धनराशि उपलब्ध रहे।
यह बचत या तरलता-उन्मुख निधियों के माध्यम से हो सकता है।
अपनी पूरी अतिरिक्त राशि को एक ही जगह निवेश न करें।

निकासी रणनीति योजना
निवेश केवल आधी यात्रा है।
निकासी योजना अब उतनी ही महत्वपूर्ण है।

चरणबद्ध निकासी दृष्टिकोण अपनाएं।
बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी को भुनाने से बचें।
अस्थिरता के दौरान पहले ऋण का हिस्सा निकालें।

यह दीर्घकालिक विकास क्षमता की रक्षा करता है।

बाजार अस्थिरता और भावनात्मक शांति
बाजार में सुधार अपरिहार्य हैं।
आपका पोर्टफोलियो ऐसा होना चाहिए जिससे आपको चैन की नींद आए।

सुझाया गया आवंटन घबराहट के जोखिम को कम करता है।
यह पोर्टफोलियो में अचानक होने वाले उतार-चढ़ाव से बचाता है।

भावनात्मक शांति एक छिपा हुआ लाभ है।
सेवानिवृत्ति के बाद इसका बहुत महत्व है।

पुनर्संतुलन अनुशासन
पोर्टफोलियो संतुलन समय के साथ बदलता रहेगा।

तेजी के बाजारों में इक्विटी की वृद्धि दर अधिक हो सकती है।

हर साल एक बार आवंटन की समीक्षा करें।
इक्विटी से प्राप्त अतिरिक्त लाभ को डेट में निवेश करें।

इससे संचित लाभ सुरक्षित रहता है।

बार-बार पुनर्संतुलन न करें।
अल्पकालिक उतार-चढ़ाव से प्रभावित न हों।

• सेवानिवृत्ति के वर्षों में मुद्रास्फीति से सुरक्षा
मुद्रास्फीति चुपचाप स्थिर आय को कम करती है।
चिकित्सा व्यय से संबंधित मुद्रास्फीति विशेष रूप से खतरनाक होती है।

इक्विटी में निवेश इस जोखिम को कम करता है।
सक्रिय प्रबंधन सुरक्षा को और बेहतर बनाता है।

इक्विटी के बिना, सेवानिवृत्ति निधि वास्तविक रूप से कम हो जाती है।

• संपत्ति और नामांकन अनुशासन
सुनिश्चित करें कि नामांकन हर जगह अद्यतन हों।

इसमें म्यूचुअल फंड और बैंक खाते शामिल हैं।

यदि वसीयत न हो, तो एक स्पष्ट वसीयत बनाएं।

इससे भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचा जा सकता है।

लाभार्थियों की नियमित रूप से समीक्षा करें।

• इस चरण में क्या न करें
उच्च प्रतिफल के वादों के पीछे न भागें।
गैर-तरल संरचनाओं में धन न लगाएं।
किसी एक विषय में एकाग्रता से बचें।
बार-बार पोर्टफोलियो में बदलाव करने से बचें।

सरलता दीर्घकालीन योजना बनाने में सहायक होती है।

• निगरानी और समीक्षा ढांचा
पोर्टफोलियो की समीक्षा दैनिक नहीं, वार्षिक रूप से करें।
जीवन की आवश्यकताओं के साथ इसके तालमेल पर नज़र रखें।
जीवन की परिस्थितियों में बदलाव होने पर ही समायोजन करें।

बाजार के उतार-चढ़ाव से अपने निर्णय प्रभावित न होने दें।

• अंतिम निष्कर्ष
आप एक मजबूत स्थिति में पहुंच चुके हैं।

आपकी बचत वर्षों के अनुशासन का परिणाम है।
अब लक्ष्य गति नहीं, स्थिरता है।

एक संतुलित म्यूचुअल फंड दृष्टिकोण उपयुक्त है।

यह वृद्धि, आय और लचीलापन प्रदान करता है।

यह आपकी उम्र और जिम्मेदारियों का सम्मान करता है।

उचित आवंटन और धैर्य के साथ,
आपका पैसा आपको आराम से सहारा दे सकता है।

स्पष्टता और आत्मविश्वास के साथ निवेशित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हैलो राम
प्रोग्रामिंग + एआई + कंप्यूटर विज्ञान के मजबूत बुनियादी ज्ञान = अगले 20 वर्षों के सबसे सुरक्षित और सबसे शक्तिशाली करियर में से एक।

Ans: Hello Rushali
To be honest 12th repeat karne se JEE dene ka chance wapas nahi milta. JEE Main sirf 3 consecutive saal diye ja sakta hai. 12th pass hone ke saal se count hota hai, repeat se nahi.

Ans: हाय
आपके बोर्ड के पीसीएम में 57% अंक हैं—यह वेल्लोर के बी.टेक पाठ्यक्रमों के लिए निर्धारित 60% पात्रता कट-ऑफ से कम है। यदि वे अनुमति देते हैं, तो आपको श्रेणी 3 या 4 में प्रवेश मिल सकता है।

Ans: नहीं, JEE Main और JEE Advanced दोनों के लिए 12वीं में Physics, Chemistry और Mathematics (PCM) अनिवार्य हैं।

Ans: हाय
नकारात्मक बातों से बचें और अपने मजबूत विषय और टॉपिक्स पर काम करें।

Ans: नमस्कार
आप 2026 में एडवांस परीक्षा में शामिल नहीं हो पाएंगे

Ans: नमस्कार
आप पीसीबी + आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस के बाद भी कंप्यूटर साइंस में बी.टेक कर सकते हैं, लेकिन प्रक्रिया थोड़ी अलग है क्योंकि अधिकांश कॉलेजों में नियमित बी.टेक कंप्यूटर साइंस के लिए गणित अनिवार्य है। आप एनआईओएस (या सीबीएसई प्राइवेट) से गणित परीक्षा उत्तीर्ण कर सकते हैं, लेकिन आईआईटी, एनआईटी और IIIT में प्रवेश संभव नहीं होगा क्योंकि इनमें नियमित 12वीं में गणित अनिवार्य है, इसलिए इनमें प्रवेश सीमित रहता है।

आप किसी अन्य बोर्ड से 12वीं की परीक्षा दे सकते हैं।

Ans: नमस्कार
चिंता की कोई बात नहीं है। शपथ पत्र की सहायता से इसका समाधान हो सकता है।