हम एक कामकाजी दंपत्ति (35 और 34 वर्ष) हैं, जिनके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 7 और 2.5 वर्ष है। हमारी संयुक्त मासिक आय 2.25 लाख है। हम एक गृह ऋण (5 वर्ष पहले खरीदी गई पुनर्विक्रय संपत्ति) का प्रबंधन कर रहे हैं और अपने पति/पत्नी के परिवार का भी भरण-पोषण करते हैं। नीचे हमारी मासिक वित्तीय प्रतिबद्धताओं और निवेशों का सारांश दिया गया है। -- गृह ऋण EMI (बकाया ऋण 14 लाख) - 19,400 -- अतिरिक्त मूलधन पूर्वभुगतान - 22,000 -- LIC प्रीमियम - 24,000 (दोनों के लिए जीवन लाभ, स्वयं के लिए जीवन आनंद, बच्चों के लिए जीवन तरुण शामिल है) -- स्वयं के लिए टर्म बीमा - 1,700 -- म्यूचुअल फंड निवेश - 25,000 (मिड, लार्ज और फ्लेक्सी कैप में) -- सोने की बचत - 17,000 -- पीपीएफ और एसएसए - 28,000 - घर का किराया - 7,000 - जीवनसाथी के परिवार को सहायता - 16,000 - नौकरानी का वेतन - 11,000 - बड़े बच्चे की स्कूली शिक्षा - 8,000 - सामान्य जीवन व्यय - 40,000 (इसमें किराने का सामान, उपयोगिताएँ, पेट्रोल, रिचार्ज, भोजन आदि शामिल हैं) इसके अलावा 6 महीने के लिए आपातकालीन निधि भी है। कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा और स्वयं नहीं। हमें आपके सुझाव की आवश्यकता है कि क्या हम सही रास्ते पर जा रहे हैं? क्या निवेश करने के लिए कोई अन्य तरीका है? हम कर बचत और धन वृद्धि में वित्तीय सलाह चाहते हैं। हमारे पास आरडी, एनएससी आदि हैं, लेकिन इस स्रोत से अर्जित सभी ब्याज हमारी आय स्लैब में जोड़े जाते हैं। इस पर सुझाव की आवश्यकता है। इसके अलावा, हमारे पास चेन्नई में एक कार और विला खरीदने की योजना है? क्या इसे खरीदना उचित है? कृपया सलाह दें। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: परिवार और आय का स्नैपशॉट
35 और 34 वर्ष की आयु के कामकाजी दंपत्ति।
7 वर्ष और 2.5 वर्ष की आयु के दो बच्चे।
संयुक्त मासिक आय 2.25 लाख रुपये।
गृह ऋण की EMI और प्रीपेमेंट जारी है।
परिवार का समर्थन और LIC प्रीमियम शामिल हैं।
मासिक बचत और निवेश पहले से ही हो रहे हैं।
आप कई क्षेत्रों में सही रास्ते पर हैं। आइए अब प्रत्येक प्रमुख भाग की समीक्षा करें और जहाँ भी संभव हो सुधार करें।
1. ऋण प्रबंधन और ऋण रणनीति
आप अपने गृह ऋण का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं।
EMI: 19,400 रुपये आपकी आय के साथ प्रबंधनीय है।
22,000 रुपये का प्रीपेमेंट उत्कृष्ट है।
14 लाख रुपये का बकाया ऋण मध्यम है।
आप ब्याज लागत को लगातार कम कर रहे हैं।
सुझाव:
यदि आपके पास अधिशेष धन है, तो ही प्रीपेमेंट जारी रखें।
इसे जल्दी बंद करने के लिए खुद को बहुत ज़्यादा न खींचें।
लोन कम करते हुए लिक्विडिटी बनाए रखें।
अगर ब्याज दर 9% से कम है, तो धीरे-धीरे प्रीपे करें।
2. जीवन बीमा और LIC पॉलिसी
आप LIC प्रीमियम पर हर महीने 24,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।
आपके पास जीवन लाभ, जीवन आनंद और जीवन तरुण है।
ये पारंपरिक एंडोमेंट प्लान हैं।
मुख्य मुद्दे:
ऐसी योजनाओं से रिटर्न कम है (लगभग 4-5% ही)।
बीमा और निवेश मिश्रित हैं। यह अक्षम है।
लंबी अवधि का लॉक-इन लिक्विडिटी को कम करता है।
सुझाव:
पॉलिसी-दर-पॉलिसी सरेंडर समीक्षा करें।
भुगतान मूल्य और सरेंडर मूल्य की गणना करें।
संभावित म्यूचुअल फंड रिटर्न के साथ तुलना करें।
अगर सरेंडर करना समझदारी है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड में रीडायरेक्ट करें।
बच्चों की शिक्षा के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ देते हैं।
3. टर्म इंश्योरेंस और रिस्क कवर
रु. टर्म इंश्योरेंस के लिए 1,700 रुपये बहुत बढ़िया हैं।
टर्म इंश्योरेंस होना ज़रूरी है।
सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो।
अगर आपकी आय 27 लाख रुपये सालाना है, तो 2-3 करोड़ रुपये कवर का लक्ष्य रखें।
सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी के पास भी टर्म कवर हो।
स्वास्थ्य बीमा:
आप कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर हैं।
सिर्फ़ कॉर्पोरेट कवर ही काफ़ी नहीं है।
पूरे परिवार के लिए पर्सनल हेल्थ पॉलिसी खरीदें।
दोनों वयस्कों के लिए गंभीर बीमारी कवर जोड़ें।
4. म्यूचुअल फंड निवेश
म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये आवंटित किए जाते हैं।
मिड, लार्ज और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में निवेश किया जाता है।
आप लंबी अवधि की वृद्धि के लिए स्मार्ट इक्विटी एक्सपोज़र ले रहे हैं।
सुझाव:
फ़ंड में ओवरलैप की जाँच करें।
हर श्रेणी में सिर्फ़ 1 फ़ंड रखें।
CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के ज़रिए रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें।
डायरेक्ट प्लान में निरंतर सहायता और मार्गदर्शन की कमी होती है।
NAV या अल्पकालिक रिटर्न को अक्सर ट्रैक न करें।
इंडेक्स फंड से बचें। क्यों?
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ारों की नकल करते हैं।
बाज़ार में गिरावट के समय कोई सुरक्षा नहीं।
कोई भी फंड मैनेजर निवेश को सक्रिय रूप से निर्देशित नहीं करता।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
5. सोने में निवेश
आप हर महीने सोने में 17,000 रुपये निवेश करते हैं।
यह सोने के लिए एक उच्च आवंटन है।
सोना कुल पोर्टफोलियो का 5-10% होना चाहिए।
सुझाव:
हर महीने सोने में निवेश कम करें।
सोना आय उत्पन्न नहीं करता।
विकास के लिए नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए सोने का उपयोग करें।
सोने की बचत का कुछ हिस्सा इक्विटी या हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित करें।
6. पीपीएफ और एसएसए
पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि खाते में हर महीने 28,000 रुपये।
बेहतरीन दीर्घकालिक कर-बचत दृष्टिकोण।
एसएसए बालिकाओं के लक्ष्यों के लिए अच्छा है।
पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त कोष निर्माण में मदद करता है।
सुझाव:
पीपीएफ और एसएसए को निश्चित आय घटक के रूप में बनाए रखें।
इसमें बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
बेहतर विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ संयोजन करें।
7. परिवार का समर्थन और खर्च
आप पति/पत्नी के परिवार को हर महीने 16,000 रुपये से सहायता करते हैं।
यह एक सम्मानजनक प्रतिबद्धता है।
इसे एक निश्चित गैर-परक्राम्य मद के रूप में बजट करें।
सुनिश्चित करें कि यह आपकी मूल बचत को प्रभावित न करे।
नौकरानी का वेतन और सामान्य खर्च उचित हैं।
नौकरानी के लिए 11,000 रुपये और रहने के खर्च के लिए 40,000 रुपये ठीक हैं।
मासिक खर्चों पर नज़र रखें और जहाँ भी ज़रूरत हो, उसमें बदलाव करें।
बजटिंग ऐप या प्लानर का उपयोग करने पर विचार करें।
8. आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपके पास 6 महीने के लिए एक आपातकालीन निधि है।
यह एकदम सही है।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें।
जब भी इस्तेमाल करें, इसे फिर से भर दें।
यह आपके मुख्य निवेश को समय से पहले निकासी से बचाता है।
9. बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके बच्चे छोटे हैं।
शिक्षा का लक्ष्य 10-15 साल दूर है।
अपनी बच्ची के लिए सुकन्या समृद्धि जारी रखें।
दोनों बच्चों के लिए, उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
बच्चों के लिए यूएलआईपी या बीमा-आधारित निवेश से बचें।
सुझाव:
लक्ष्य से जुड़े निवेश के साथ एसआईपी बनाएँ।
प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एक एसआईपी।
फ्लेक्सी-कैप या लार्ज और मिड कैप श्रेणियों को प्राथमिकता दें।
10. आरडी, एनएससी और कराधान
आपने आरडी और एनएससी निवेश का उल्लेख किया है।
आरडी और एनएससी हर साल कर योग्य हैं।
आपकी आय में ब्याज जोड़ा जाता है।
इससे कर-पश्चात रिटर्न कम हो जाता है।
सुझाव:
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए RD, NSC से बचें।
80C लाभों के लिए ELSS म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
ELSS में 3 साल का लॉक-इन और इक्विटी रिटर्न है।
80C के लिए PPF + ELSS + SSA का पूरा उपयोग करने की योजना बनाएं।
11. कर बचत के उपाय
आप कानूनी रूप से अधिक कर बचा सकते हैं।
धारा 80C के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का उपयोग करें।
NPS (वैकल्पिक) के माध्यम से धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये का उपयोग करें।
गृह ऋण ब्याज धारा 24(b) के तहत कटौती देता है।
सुनिश्चित करें कि HRA उचित रूप से घोषित किया गया है।
सुझाव:
ELSS SIP में मासिक निवेश करें।
PPF, SSA और टर्म इंश्योरेंस को 80C के अंतर्गत रखें।
उचित दस्तावेज का उपयोग करें और वर्ष के अंत में फॉर्म 16 की जाँच करें।
12. रियल एस्टेट - कार और विला प्लान
आप चेन्नई में एक कार और विला खरीदना चाहते हैं।
कार खरीदने के सुझाव:
इसके लिए तभी जाएं जब आपका आपातकालीन फंड पूरा हो।
लंबे समय के लिए कार लोन न लें।
लग्जरी या बड़े आकार के वाहनों से बचें।
6-8 महीने के वेतन के बराबर में खरीदें।
विला खरीदने के सुझाव:
विला को निवेश के तौर पर न खरीदें।
केवल तभी खरीदें जब यह प्राथमिक घर या रिटायरमेंट की ज़रूरत हो।
रियल एस्टेट के लिए पहले से ज़्यादा लागत की ज़रूरत होती है।
लिक्विडिटी कम होना, ज़्यादा रख-रखाव, कम किराया।
महत्वपूर्ण बिंदु:
विला खरीदने से पहले EMI बनाम किराए की तुलना करें।
2 होम लोन लेकर अपने वित्त को ज़्यादा न बढ़ाएँ।
अगर ज़रूरत हो, तो विला प्लान को 3-5 साल के लिए टाल दें।
13. वित्तीय अनुशासन और मासिक आवंटन
आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं।
यहाँ एक स्मार्ट मासिक संरचना दी गई है:
ऋण EMI: रु. 19,400
पूर्व भुगतान (केवल अधिशेष होने पर): रु. 10,000
LIC (समीक्षा तक): रु. 24,000
टर्म बीमा: रु. 1,700
म्यूचुअल फंड SIP: रु. 30,000
गोल्ड: रु. 5,000 मात्र
PPF + SSA: रु. 28,000
ELSS SIP: रु. 5,000
किराया: रु. 7,000
परिवार सहायता: रु. 16,000
स्कूल: रु. 8,000
खर्च: रु. 40,000
आपातकालीन निधि (आवश्यकता पड़ने पर मासिक टॉप-अप): रु. 5,000
14. सुझाई गई कार्य योजना
अगले 30 दिनों में:
सरेंडर वैल्यू के साथ LIC पॉलिसी की समीक्षा करें।
सोने की मासिक बचत कम करें।
RD, NSC बंद करें और ELSS या हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।
अगले 3-6 महीनों में:
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए SIP बनाएँ।
इमर्जेंसी फंड में पैसे डालें।
फैमिली हेल्थ कवर लें।
सालाना:
दिसंबर-जनवरी में टैक्स-सेविंग रिव्यू करें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।
एसेट एलोकेशन (डेट बनाम इक्विटी) की जाँच करें।
सैलरी हाइक के आधार पर SIP बढ़ाएँ।
अंत में
आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।
बेहतर ग्रोथ के लिए ऑप्टिमाइज़ करने की गुंजाइश है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड आपका मुख्य निवेश होना चाहिए।
बीमा से जुड़े निवेश कम करें और शुद्ध जोखिम कवर की ओर बढ़ें।
टैक्स बचाने के लिए PPF, SSA और ELSS का समझदारी से इस्तेमाल करें।
जब तक यह आपकी प्राथमिक ज़रूरत न हो, विला न खरीदें।
हर 6 महीने में किसी विशेषज्ञ से अपनी योजना की समीक्षा करें।
व्यक्तिगत लक्ष्य-विशिष्ट सहायता के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। या आप विस्तृत योजना के लिए मेरी वेबसाइट के माध्यम से भी मुझसे जुड़ सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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Question by Hayat on Feb 15, 2025English
