नए घर पर खर्च करने के बाद लंबी अवधि के लिए नए सिरे से निवेश कैसे करें?

Ans: आपके पास एक स्थिर नौकरी और अच्छे लाभ हैं, जो आपके परिवार की वित्तीय योजना के लिए एक मजबूत आधार है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए 360-डिग्री निवेश योजना का सुझाव दें।

वर्तमान आय और व्यय का आकलन
कटौतियों के बाद आपका शुद्ध वेतन 72,000 रुपये प्रति माह है।

आप वेतन से सीधे पीएलआई और एनपीएस में योगदान करते हैं, जो अनुशासन के लिए अच्छा है।

पीएलआई की परिपक्वता 2031 के आसपास होने की उम्मीद है और कॉर्पस 20 लाख रुपये से अधिक होने की संभावना है।

आपके पास फ्लैट पुनर्भुगतान के लिए एक अल्पकालिक ऋण है जिसकी ईएमआई 2 साल में बंद होने वाली है।

वर्तमान होम लोन की ईएमआई 35,000 रुपये है, जो एक बड़ी राशि है।

आप अपनी बेटी के लिए बच्चों की बचत योजना में 12,500 रुपये मासिक भी दे रहे हैं।

आपकी पत्नी एक गृहिणी हैं, इसलिए आय की एकमात्र जिम्मेदारी आप पर है।

मौजूदा बीमा और सुरक्षा
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा कवर परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त है।

ऑफिस स्वास्थ्य बीमा (CGHS) चिकित्सा व्यय को कवर करता है, जो आपात स्थिति के लिए अच्छा है।

बच्चों के बड़े होने पर स्वास्थ्य बीमा सीमा और टॉप-अप विकल्पों की समीक्षा करें।

यदि अप्रत्याशित घटनाएँ होती हैं तो पर्याप्त बीमा वित्तीय तनाव को कम करता है।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें
बच्चों की उम्र 8 और 5 साल है, जिसका मतलब है कि शिक्षा का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा।

टियर 2 या टियर 1 शहर में उच्च शिक्षा और संबंधित लागतें महत्वपूर्ण हो सकती हैं।

बेटी की बचत में आपका वर्तमान योगदान 12,500 रुपये मासिक है।

आपके बेटे के लिए अभी तक ऐसी कोई बचत नहीं बताई गई है।

दोनों बच्चों के लिए व्यवस्थित निवेश शुरू करना और उसे बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश योजना
प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) शुरू करें।

उम्र और अपेक्षित शिक्षा समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें।

बड़े बच्चे (8 वर्ष) के लिए, 10 वर्षों के लिए मध्यम अवधि के निवेश।

छोटे बच्चे (5 वर्ष) के लिए, 13-15 वर्षों के लिए लंबी अवधि के निवेश।

एसआईपी समय के साथ रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि रिटर्न प्रदान करते हैं।

विकास भाग के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

इक्विटी फंड में 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता है और अस्थिर बाजारों में वे कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

पेशेवर निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जोखिम और समय क्षितिज को संतुलित करना
छोटे बच्चे के निवेश में लंबे समय के कारण इक्विटी जोखिम अधिक हो सकता है।

बड़े बच्चे के निवेश को समय के साथ धीरे-धीरे सुरक्षित परिसंपत्तियों की ओर बढ़ना चाहिए।

जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी को डेट या संतुलित फंड के साथ मिलाएं।

डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और लक्ष्य के निकट पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करते हैं।

सरकारी बचत योजनाओं के लाभों को अधिकतम करना
कर लाभ और सुरक्षा के लिए बच्चों की बचत योजना में योगदान जारी रखें।

सरकारी योजनाओं को समग्र पोर्टफोलियो का हिस्सा मानें, न कि एकमात्र निवेश।

सरकारी योजनाओं में आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है, लेकिन स्थिरता मिलती है।

ऋण चुकौती के बाद की रणनीति
2 साल में अल्पकालिक ऋण बंद होने के बाद, बच्चों के निवेश की ओर 12,000 रुपये पुनर्निर्देशित करें।

तेज़ी से कोष बनाने के लिए EMI कम होने के बाद मासिक SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।

बचत से समझौता किए बिना होम लोन EMI को यथासंभव लंबे समय तक बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता
घर के 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सुरक्षित साधनों में आपातकालीन निधि को तरल रखें।

यह निधि आय में व्यवधान के दौरान परिवार की सुरक्षा करती है।

कर नियोजन और निवेश दक्षता
आयकर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए कर बचत निवेश का उपयोग करें।

आपके NPS और PLI योगदान पहले से ही कुछ कर राहत प्रदान करते हैं।

बच्चों की शिक्षा निधि में प्रत्यक्ष कर लाभ नहीं है, लेकिन वे महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।

कर-कुशल साधनों में व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ कर लगता है; निकासी के दौरान इस बात का ध्यान रखें।

व्यय प्रबंधन और बजट बनाना
मासिक खर्चों पर नज़र रखें और बचत के अवसरों की पहचान करें।

लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि, बच्चों की शिक्षा के लिए कोष।

वर्तमान देनदारियों के साथ खर्चों में बहुत ज़्यादा वृद्धि करने से बचें।

लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने के लिए वित्तीय अनुशासन बनाए रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
व्यक्तिगत निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

सीएफपी फंड चयन, पोर्टफोलियो समीक्षा और जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं।

वे बदलती परिस्थितियों के आधार पर योजनाओं को समायोजित करने में भी मदद करते हैं।

नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि निवेश लक्ष्यों और बाज़ार स्थितियों के साथ संरेखित हो।

निवेश की सफलता के लिए व्यवहार संबंधी सुझाव
जल्दी शुरुआत करें और निवेश के साथ सुसंगत रहें।

बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में निकासी से बचें।

अल्पकालिक बाज़ार रुझानों का पीछा करने के प्रलोभन से बचें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों और चक्रवृद्धि लाभों पर ध्यान केंद्रित करें।

पारिवारिक वित्तीय बातचीत प्राथमिकताओं को संरेखित करने में मदद करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वित्तीय अनुशासन मजबूत है; ऋण चुकौती और बीमा की व्यवस्था है।

दोनों बच्चों के लिए SIP शुरू करें, उम्र और क्षितिज के अनुसार समायोजित करें।

जोखिम सहनशीलता और समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण को संतुलित करें।

सरकारी योजनाओं का उपयोग पूरक के रूप में करें, लेकिन एकमात्र निवेश के रूप में नहीं।

ऋण बोझ कम होने पर निवेश राशि बढ़ाएँ।

सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि को बरकरार रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा से परिणामों में सुधार होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: परिवार और आय का स्नैपशॉट
35 और 34 वर्ष की आयु के कामकाजी दंपत्ति।

7 वर्ष और 2.5 वर्ष की आयु के दो बच्चे।

संयुक्त मासिक आय 2.25 लाख रुपये।

गृह ऋण की EMI और प्रीपेमेंट जारी है।

परिवार का समर्थन और LIC प्रीमियम शामिल हैं।

मासिक बचत और निवेश पहले से ही हो रहे हैं।

आप कई क्षेत्रों में सही रास्ते पर हैं। आइए अब प्रत्येक प्रमुख भाग की समीक्षा करें और जहाँ भी संभव हो सुधार करें।

1. ऋण प्रबंधन और ऋण रणनीति
आप अपने गृह ऋण का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं।

EMI: 19,400 रुपये आपकी आय के साथ प्रबंधनीय है।

22,000 रुपये का प्रीपेमेंट उत्कृष्ट है।

14 लाख रुपये का बकाया ऋण मध्यम है।

आप ब्याज लागत को लगातार कम कर रहे हैं।

सुझाव:

यदि आपके पास अधिशेष धन है, तो ही प्रीपेमेंट जारी रखें।

इसे जल्दी बंद करने के लिए खुद को बहुत ज़्यादा न खींचें।

लोन कम करते हुए लिक्विडिटी बनाए रखें।

अगर ब्याज दर 9% से कम है, तो धीरे-धीरे प्रीपे करें।

2. जीवन बीमा और LIC पॉलिसी
आप LIC प्रीमियम पर हर महीने 24,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।

आपके पास जीवन लाभ, जीवन आनंद और जीवन तरुण है।

ये पारंपरिक एंडोमेंट प्लान हैं।

मुख्य मुद्दे:

ऐसी योजनाओं से रिटर्न कम है (लगभग 4-5% ही)।

बीमा और निवेश मिश्रित हैं। यह अक्षम है।

लंबी अवधि का लॉक-इन लिक्विडिटी को कम करता है।

सुझाव:

पॉलिसी-दर-पॉलिसी सरेंडर समीक्षा करें।

भुगतान मूल्य और सरेंडर मूल्य की गणना करें।

संभावित म्यूचुअल फंड रिटर्न के साथ तुलना करें।

अगर सरेंडर करना समझदारी है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड में रीडायरेक्ट करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ देते हैं।

3. टर्म इंश्योरेंस और रिस्क कवर
रु. टर्म इंश्योरेंस के लिए 1,700 रुपये बहुत बढ़िया हैं।

टर्म इंश्योरेंस होना ज़रूरी है।

सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो।

अगर आपकी आय 27 लाख रुपये सालाना है, तो 2-3 करोड़ रुपये कवर का लक्ष्य रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी के पास भी टर्म कवर हो।

स्वास्थ्य बीमा:

आप कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर हैं।

सिर्फ़ कॉर्पोरेट कवर ही काफ़ी नहीं है।

पूरे परिवार के लिए पर्सनल हेल्थ पॉलिसी खरीदें।

दोनों वयस्कों के लिए गंभीर बीमारी कवर जोड़ें।

4. म्यूचुअल फंड निवेश
म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये आवंटित किए जाते हैं।

मिड, लार्ज और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में निवेश किया जाता है।

आप लंबी अवधि की वृद्धि के लिए स्मार्ट इक्विटी एक्सपोज़र ले रहे हैं।

सुझाव:

फ़ंड में ओवरलैप की जाँच करें।

हर श्रेणी में सिर्फ़ 1 फ़ंड रखें।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के ज़रिए रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें।

डायरेक्ट प्लान में निरंतर सहायता और मार्गदर्शन की कमी होती है।

NAV या अल्पकालिक रिटर्न को अक्सर ट्रैक न करें।

इंडेक्स फंड से बचें। क्यों?

इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ारों की नकल करते हैं।

बाज़ार में गिरावट के समय कोई सुरक्षा नहीं।

कोई भी फंड मैनेजर निवेश को सक्रिय रूप से निर्देशित नहीं करता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

5. सोने में निवेश
आप हर महीने सोने में 17,000 रुपये निवेश करते हैं।

यह सोने के लिए एक उच्च आवंटन है।

सोना कुल पोर्टफोलियो का 5-10% होना चाहिए।

सुझाव:

हर महीने सोने में निवेश कम करें।

सोना आय उत्पन्न नहीं करता।

विकास के लिए नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए सोने का उपयोग करें।

सोने की बचत का कुछ हिस्सा इक्विटी या हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित करें।

6. पीपीएफ और एसएसए
पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि खाते में हर महीने 28,000 रुपये।

बेहतरीन दीर्घकालिक कर-बचत दृष्टिकोण।

एसएसए बालिकाओं के लक्ष्यों के लिए अच्छा है।

पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त कोष निर्माण में मदद करता है।

सुझाव:

पीपीएफ और एसएसए को निश्चित आय घटक के रूप में बनाए रखें।

इसमें बहुत अधिक निवेश करने से बचें।

बेहतर विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ संयोजन करें।

7. परिवार का समर्थन और खर्च
आप पति/पत्नी के परिवार को हर महीने 16,000 रुपये से सहायता करते हैं।

यह एक सम्मानजनक प्रतिबद्धता है।

इसे एक निश्चित गैर-परक्राम्य मद के रूप में बजट करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपकी मूल बचत को प्रभावित न करे।

नौकरानी का वेतन और सामान्य खर्च उचित हैं।

नौकरानी के लिए 11,000 रुपये और रहने के खर्च के लिए 40,000 रुपये ठीक हैं।

मासिक खर्चों पर नज़र रखें और जहाँ भी ज़रूरत हो, उसमें बदलाव करें।

बजटिंग ऐप या प्लानर का उपयोग करने पर विचार करें।

8. आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपके पास 6 महीने के लिए एक आपातकालीन निधि है।

यह एकदम सही है।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें।

जब भी इस्तेमाल करें, इसे फिर से भर दें।

यह आपके मुख्य निवेश को समय से पहले निकासी से बचाता है।

9. बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके बच्चे छोटे हैं।

शिक्षा का लक्ष्य 10-15 साल दूर है।

अपनी बच्ची के लिए सुकन्या समृद्धि जारी रखें।

दोनों बच्चों के लिए, उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

बच्चों के लिए यूएलआईपी या बीमा-आधारित निवेश से बचें।

सुझाव:

लक्ष्य से जुड़े निवेश के साथ एसआईपी बनाएँ।

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एक एसआईपी।

फ्लेक्सी-कैप या लार्ज और मिड कैप श्रेणियों को प्राथमिकता दें।

10. आरडी, एनएससी और कराधान
आपने आरडी और एनएससी निवेश का उल्लेख किया है।

आरडी और एनएससी हर साल कर योग्य हैं।

आपकी आय में ब्याज जोड़ा जाता है।

इससे कर-पश्चात रिटर्न कम हो जाता है।

सुझाव:

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए RD, NSC से बचें।

80C लाभों के लिए ELSS म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

ELSS में 3 साल का लॉक-इन और इक्विटी रिटर्न है।

80C के लिए PPF + ELSS + SSA का पूरा उपयोग करने की योजना बनाएं।

11. कर बचत के उपाय
आप कानूनी रूप से अधिक कर बचा सकते हैं।

धारा 80C के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का उपयोग करें।

NPS (वैकल्पिक) के माध्यम से धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये का उपयोग करें।

गृह ऋण ब्याज धारा 24(b) के तहत कटौती देता है।

सुनिश्चित करें कि HRA उचित रूप से घोषित किया गया है।

सुझाव:

ELSS SIP में मासिक निवेश करें।

PPF, SSA और टर्म इंश्योरेंस को 80C के अंतर्गत रखें।

उचित दस्तावेज का उपयोग करें और वर्ष के अंत में फॉर्म 16 की जाँच करें।

12. रियल एस्टेट - कार और विला प्लान
आप चेन्नई में एक कार और विला खरीदना चाहते हैं।

कार खरीदने के सुझाव:

इसके लिए तभी जाएं जब आपका आपातकालीन फंड पूरा हो।

लंबे समय के लिए कार लोन न लें।

लग्जरी या बड़े आकार के वाहनों से बचें।

6-8 महीने के वेतन के बराबर में खरीदें।

विला खरीदने के सुझाव:

विला को निवेश के तौर पर न खरीदें।

केवल तभी खरीदें जब यह प्राथमिक घर या रिटायरमेंट की ज़रूरत हो।

रियल एस्टेट के लिए पहले से ज़्यादा लागत की ज़रूरत होती है।

लिक्विडिटी कम होना, ज़्यादा रख-रखाव, कम किराया।

महत्वपूर्ण बिंदु:

विला खरीदने से पहले EMI बनाम किराए की तुलना करें।

2 होम लोन लेकर अपने वित्त को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

अगर ज़रूरत हो, तो विला प्लान को 3-5 साल के लिए टाल दें।

13. वित्तीय अनुशासन और मासिक आवंटन
आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं।

यहाँ एक स्मार्ट मासिक संरचना दी गई है:

ऋण EMI: रु. 19,400

पूर्व भुगतान (केवल अधिशेष होने पर): रु. 10,000

LIC (समीक्षा तक): रु. 24,000

टर्म बीमा: रु. 1,700

म्यूचुअल फंड SIP: रु. 30,000

गोल्ड: रु. 5,000 मात्र

PPF + SSA: रु. 28,000

ELSS SIP: रु. 5,000

किराया: रु. 7,000

परिवार सहायता: रु. 16,000

स्कूल: रु. 8,000

खर्च: रु. 40,000

आपातकालीन निधि (आवश्यकता पड़ने पर मासिक टॉप-अप): रु. 5,000

14. सुझाई गई कार्य योजना
अगले 30 दिनों में:

सरेंडर वैल्यू के साथ LIC पॉलिसी की समीक्षा करें।

सोने की मासिक बचत कम करें।

RD, NSC बंद करें और ELSS या हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।

अगले 3-6 महीनों में:

बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए SIP बनाएँ।

इमर्जेंसी फंड में पैसे डालें।

फैमिली हेल्थ कवर लें।

सालाना:

दिसंबर-जनवरी में टैक्स-सेविंग रिव्यू करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

एसेट एलोकेशन (डेट बनाम इक्विटी) की जाँच करें।

सैलरी हाइक के आधार पर SIP बढ़ाएँ।

अंत में
आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।

बेहतर ग्रोथ के लिए ऑप्टिमाइज़ करने की गुंजाइश है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड आपका मुख्य निवेश होना चाहिए।

बीमा से जुड़े निवेश कम करें और शुद्ध जोखिम कवर की ओर बढ़ें।

टैक्स बचाने के लिए PPF, SSA और ELSS का समझदारी से इस्तेमाल करें।

जब तक यह आपकी प्राथमिक ज़रूरत न हो, विला न खरीदें।

हर 6 महीने में किसी विशेषज्ञ से अपनी योजना की समीक्षा करें।

व्यक्तिगत लक्ष्य-विशिष्ट सहायता के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। या आप विस्तृत योजना के लिए मेरी वेबसाइट के माध्यम से भी मुझसे जुड़ सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आप दोनों अपने पैसों का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं।
– 2.25 लाख रुपये प्रति माह की मज़बूत आय एक शानदार शुरुआत है।
– स्पष्ट बजट, निवेश और परिवार का सहयोग मज़बूत वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।
– पहले से ही एक आपातकालीन निधि का होना बहुत अच्छा है।
– जीवनसाथी के परिवार का समर्थन करना विचारशील और ज़िम्मेदाराना है।

»प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताओं की समीक्षा
– होम लोन की ईएमआई 19,400 रुपये प्रति माह पर प्रबंधनीय है।
– लोन के लिए 22,000 रुपये मासिक का पूर्व भुगतान सराहनीय है।
– लोन का बकाया केवल 14 लाख रुपये है, जो लगभग पूरा हो चुका है।
– 24,000 रुपये का एलआईसी प्रीमियम लाभों की तुलना में अधिक है।
– 25,000 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी एक अच्छी आदत है।
– पीपीएफ और एसएसए में 28,000 रुपये निवेश करने से निश्चित और सुरक्षित बचत सुनिश्चित होती है।
– 17,000 रुपये की स्वर्ण बचत ज़्यादा है।
– जीवन-यापन का खर्च और बच्चों की शिक्षा सीमा के भीतर है।
– 16,000 रुपये का पारिवारिक समर्थन एक निश्चित ज़िम्मेदारी है।

"जीवन बीमा की समीक्षा"
– जीवन लाभ, जीवन आनंद और जीवन तरुण पारंपरिक पॉलिसियाँ हैं।
– ये बीमा और निवेश को एक ही उत्पाद में मिला देती हैं।
– इनसे मिलने वाला रिटर्न बहुत कम है, ज़्यादातर 4-5% वार्षिक।
– ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– पूरी तरह से सुरक्षा के लिए टर्म प्लान एक बेहतर विकल्प है।
– कृपया एलआईसी पॉलिसियों के सरेंडर मूल्य की समीक्षा करें।
– यदि नुकसान कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
– एंडोमेंट या कॉम्बो प्लान में आगे निवेश करने से बचें।

»होम लोन रणनीति
– 14 लाख रुपये का बकाया कम है।
– आप मासिक 22,000 रुपये अतिरिक्त मूलधन का भुगतान कर रहे हैं।
– इससे आपका लोन बहुत जल्द पूरा हो जाएगा।
– यह 12-15 महीनों के भीतर पूरा करने का एक अच्छा लक्ष्य है।
– लोन पूरा होने के बाद, ईएमआई और पूर्व-भुगतान राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
– भविष्य की योजना की कीमत पर पूर्व-भुगतान न करें।
– बच्चों के फंड तय होने के बाद ही पूर्ण पुनर्भुगतान पर विचार करें।

»म्यूचुअल फंड निवेश
– 25,000 रुपये मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है।
– मध्यम, बड़े और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश जारी रखें।
– इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि बाज़ार में गिरावट के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
– इंडेक्स फंड्स सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं और सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान्स से भी बचना चाहिए।
– एमएफडी के ज़रिए नियमित प्लान्स सीएफपी-समर्थित सहायता सुनिश्चित करते हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा, लक्ष्य ट्रैकिंग और व्यक्तिगत सलाह मिलती है।
– हर साल एसआईपी में 3,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
– इन फंड्स का इस्तेमाल रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए करें।

"सोने में निवेश की रणनीति"
– सोने में हर महीने 17,000 रुपये निवेश करना ज़्यादा है।
– सोना कोई आय नहीं देता और लंबी अवधि में कम रिटर्न देता है।
– इसमें म्यूचुअल फंड्स की तरह चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) का भी अभाव होता है।
– अपने पोर्टफोलियो में सोने का आवंटन 10% से कम रखें।
– सोने की बचत को घटाकर 5,000 रुपये मासिक कर दें।
– इक्विटी फंडों में मासिक ₹12,000 का निवेश करें।

»पीपीएफ और एसएसए योगदान
– पीपीएफ और एसएसए में मासिक ₹28,000 का निवेश सुरक्षित और कर-कुशल है।
– लेकिन धन वृद्धि के लिए रिटर्न निश्चित और धीमा है।
– एसएसए बालिकाओं की शिक्षा और विवाह के लिए अच्छा है।
– पीपीएफ सेवानिवृत्ति के ऋण हिस्से के रूप में उपयुक्त है।
– लेकिन 80सी का दावा करने के लिए सालाना ₹1.5 लाख से अधिक निवेश करने से बचें।
– 80सी की सीमा से ऊपर किसी भी अतिरिक्त निवेश पर कोई कर लाभ नहीं मिलता है।
– रिटर्न, तरलता और कर दक्षता के लिए अपने आवंटन को संतुलित करें।

»आरडी, एनएससी और अन्य उपकरणों की समीक्षा
– आरडी और एनएससी कम ब्याज वाले, कर योग्य उपकरण हैं।
– ब्याज पूरी तरह से आय में जोड़ा जाता है और उस पर कर लगाया जाता है।
– इनमें कोई इंडेक्सेशन या कंपाउंडिंग लाभ नहीं मिलता।
– एनएससी या आरडी में निवेश न बढ़ाएँ।
– टैक्स-कुशलता और ज़्यादा रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये तक का एलटीसीजी कर-मुक्त है।
– इससे ऊपर, इस पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएँ।

»कर नियोजन सुझाव
– पीपीएफ, एसएसए, ईएलएसएस के साथ 80सी के तहत पूरे 1.5 लाख रुपये का उपयोग करें।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड में 3 साल का लॉक-इन होता है।
– ये कर बचत और इक्विटी ग्रोथ प्रदान करते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित ईएलएसएस योजनाओं का उपयोग करें।
– अगर आपके लिए तरलता और लचीलापन मायने रखता है, तो NPS से बचें।
– धारा 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा पर कर लाभ लें।
– अगर आप अभी भी होम लोन का ब्याज चुका रहे हैं, तो धारा 24 (ब्याज) पर विचार करें।
– कर बचाने के लिए दान के लिए धारा 80G का इस्तेमाल करें।

"बच्चों की शिक्षा योजना"
– बड़ा बच्चा पहले से ही स्कूल में है।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
– बड़े बच्चे के लक्ष्य के लिए 8-12 साल की अवधि का इस्तेमाल करें।
– 10 साल के भीतर शिक्षा के लिए हाइब्रिड फंड चुनें।
– छोटे बच्चे के लिए, इक्विटी फंड SIP आदर्श हैं।
– शिक्षा योजना को सेवानिवृत्ति निवेश से अलग रखें।
– लक्ष्य के अनुरूप विकास सुनिश्चित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

"आपातकालीन निधि और सुरक्षा"
– पहले से मौजूद आपातकालीन निधि एकदम सही है।
– इसे 6-9 महीनों के खर्च के बराबर रखें।
– इसे जमा करने के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं है।
– 10 लाख रुपये का पर्सनल फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– दोनों पार्टनर के लिए दुर्घटना कवर खरीदें।

"रियल एस्टेट खरीदने का फैसला"
– अभी विला या फ्लैट खरीदना आदर्श नहीं है।
– यह आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा रोक देगा।
– रियल एस्टेट कम रिटर्न देता है और इसमें कोई लिक्विडिटी नहीं है।
– अभी किराया केवल 7,000 रुपये है।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजना बनने तक किराए पर रहना जारी रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, घर की योजना बनाएँ।
– निवेश के उद्देश्य से रियल एस्टेट न खरीदें।

»कार खरीदने का निर्णय
– लोन पर कार न खरीदें।
– यदि आवश्यक हो, तो डाउन पेमेंट के साथ 8 लाख रुपये से कम की कार खरीदें।
– मासिक ईएमआई 10,000 रुपये से अधिक न होने दें।
– लागत कम करने के लिए पुरानी कार लेने पर विचार करें।
– यदि संभव हो तो कार खरीदने में एक वर्ष की देरी करें।
– उस वर्ष का उपयोग निवेश बढ़ाने के लिए करें।

»व्यवहारिक रणनीति और जीवनशैली नियंत्रण
– मासिक बजट पर नज़र रखें।
– सालाना एसआईपी बढ़ाते रहें।
– उच्चतम रिटर्न या आकर्षक फंड के पीछे न भागें।
– भावनात्मक निर्णयों को पैसों से दूर रखें।
– निवेश संबंधी चर्चाओं में दोनों पति-पत्नी को शामिल करें।
– बच्चों को धीरे-धीरे बुनियादी वित्तीय कौशल सिखाएँ।
– बचत में प्रगति का नियमित रूप से जश्न मनाएँ।

»अंत में
– आप दोनों अपने वित्त का प्रबंधन ज़िम्मेदारी से कर रहे हैं।
– प्राथमिकताएँ स्पष्ट हैं और योजनाएँ स्थिर हैं।
– सोने, एलआईसी और आरडी निवेशों का पुनर्गठन करें।
– म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ।
– अभी अचल संपत्ति खरीदने से बचें।
– सुनिश्चित करें कि कर नियोजन दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से, 10 करोड़ रुपये का कोष यथार्थवादी है।
– आपकी यात्रा मज़बूत, केंद्रित और आशाजनक है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
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1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
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2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
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3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
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4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
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5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
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6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
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7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
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8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
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9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
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10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
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11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
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अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550