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Vijju
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025
Asked on - May 23, 2025English
आदरणीय महोदय, मैं विजय हूँ। मैं केंद्र सरकार के कार्यालय में सीनियर अकाउंटेंट के पद पर कार्यरत हूँ। मेरी आयु 38 वर्ष है और मेरे 2 बच्चे हैं। बड़े बेटे की आयु 8 वर्ष और छोटी बेटी की आयु 5 वर्ष है। मेरे वर्तमान घर से कटौती के बाद प्रति माह 72000 वेतन मिलता है। पीएलआई - 4000, एनपीएस - मेरे मूल + डीए कटौती का 10% वेतन से ही है। पीएलआई 2031 में समाप्त होने जा रहा है। पीएलआई पॉलिसी की राशि 10 लाख है। यह परिपक्वता के बाद 20 लाख से अधिक हो सकती है। मैं अपने फ्लैट के लिए अल्पकालिक ऋण के लिए 12000/- का भुगतान कर रहा हूँ जो 2 वर्षों में बंद हो जाएगा। मैं टियर 1 शहर में रहता था लेकिन अब टियर 2 शहर में आ गया हूँ और मुझे इसके बाद कोई स्थानांतरण भी नहीं मिलेगा क्योंकि मैंने अपनी पदोन्नति से इनकार कर दिया है। मैंने हाल ही में एक फ्लैट खरीदा है जिसके लिए मैं 35000 ईएमआई का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे पास अपनी बेटी के लिए 12500/- SSY है। शुरुआत में (2021) 6000 से शुरू किया लेकिन 2 साल बाद इसे बढ़ाकर 12500 कर दिया। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है और मेरा ऑफिस हेल्थ इंश्योरेंस (CGHS) देता है। मैं अपनी बेटी और बेटे के लिए निवेश शुरू करना चाहता हूँ, इसलिए कृपया बताएं कि अपने बच्चों की आगे की पढ़ाई के लिए निवेश कैसे शुरू करूँ। मेरी पत्नी भी गृहिणी है, इसलिए कृपया मुझे बताएं कि मैं अपने बच्चों के भविष्य के लिए कैसे निवेश करूँ।
Ans: आपके पास एक स्थिर नौकरी और अच्छे लाभ हैं, जो आपके परिवार की वित्तीय योजना के लिए एक मजबूत आधार है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए 360-डिग्री निवेश योजना का सुझाव दें।
वर्तमान आय और व्यय का आकलन
कटौतियों के बाद आपका शुद्ध वेतन 72,000 रुपये प्रति माह है।
आप वेतन से सीधे पीएलआई और एनपीएस में योगदान करते हैं, जो अनुशासन के लिए अच्छा है।
पीएलआई की परिपक्वता 2031 के आसपास होने की उम्मीद है और कॉर्पस 20 लाख रुपये से अधिक होने की संभावना है।
आपके पास फ्लैट पुनर्भुगतान के लिए एक अल्पकालिक ऋण है जिसकी ईएमआई 2 साल में बंद होने वाली है।
वर्तमान होम लोन की ईएमआई 35,000 रुपये है, जो एक बड़ी राशि है।
आप अपनी बेटी के लिए बच्चों की बचत योजना में 12,500 रुपये मासिक भी दे रहे हैं।
आपकी पत्नी एक गृहिणी हैं, इसलिए आय की एकमात्र जिम्मेदारी आप पर है।
मौजूदा बीमा और सुरक्षा
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा कवर परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त है।
ऑफिस स्वास्थ्य बीमा (CGHS) चिकित्सा व्यय को कवर करता है, जो आपात स्थिति के लिए अच्छा है।
बच्चों के बड़े होने पर स्वास्थ्य बीमा सीमा और टॉप-अप विकल्पों की समीक्षा करें।
यदि अप्रत्याशित घटनाएँ होती हैं तो पर्याप्त बीमा वित्तीय तनाव को कम करता है।
बच्चों की शिक्षा और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें
बच्चों की उम्र 8 और 5 साल है, जिसका मतलब है कि शिक्षा का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा।
टियर 2 या टियर 1 शहर में उच्च शिक्षा और संबंधित लागतें महत्वपूर्ण हो सकती हैं।
बेटी की बचत में आपका वर्तमान योगदान 12,500 रुपये मासिक है।
आपके बेटे के लिए अभी तक ऐसी कोई बचत नहीं बताई गई है।
दोनों बच्चों के लिए व्यवस्थित निवेश शुरू करना और उसे बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश योजना
प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) शुरू करें।
उम्र और अपेक्षित शिक्षा समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें।
बड़े बच्चे (8 वर्ष) के लिए, 10 वर्षों के लिए मध्यम अवधि के निवेश।
छोटे बच्चे (5 वर्ष) के लिए, 13-15 वर्षों के लिए लंबी अवधि के निवेश।
एसआईपी समय के साथ रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि रिटर्न प्रदान करते हैं।
विकास भाग के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
इक्विटी फंड में 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता है और अस्थिर बाजारों में वे कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
पेशेवर निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
जोखिम और समय क्षितिज को संतुलित करना
छोटे बच्चे के निवेश में लंबे समय के कारण इक्विटी जोखिम अधिक हो सकता है।
बड़े बच्चे के निवेश को समय के साथ धीरे-धीरे सुरक्षित परिसंपत्तियों की ओर बढ़ना चाहिए।
जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी को डेट या संतुलित फंड के साथ मिलाएं।
डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और लक्ष्य के निकट पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करते हैं।
सरकारी बचत योजनाओं के लाभों को अधिकतम करना
कर लाभ और सुरक्षा के लिए बच्चों की बचत योजना में योगदान जारी रखें।
सरकारी योजनाओं को समग्र पोर्टफोलियो का हिस्सा मानें, न कि एकमात्र निवेश।
सरकारी योजनाओं में आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है, लेकिन स्थिरता मिलती है।
ऋण चुकौती के बाद की रणनीति
2 साल में अल्पकालिक ऋण बंद होने के बाद, बच्चों के निवेश की ओर 12,000 रुपये पुनर्निर्देशित करें।
तेज़ी से कोष बनाने के लिए EMI कम होने के बाद मासिक SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।
बचत से समझौता किए बिना होम लोन EMI को यथासंभव लंबे समय तक बनाए रखें।
आपातकालीन निधि और तरलता
घर के 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
सुरक्षित साधनों में आपातकालीन निधि को तरल रखें।
यह निधि आय में व्यवधान के दौरान परिवार की सुरक्षा करती है।
कर नियोजन और निवेश दक्षता
आयकर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए कर बचत निवेश का उपयोग करें।
आपके NPS और PLI योगदान पहले से ही कुछ कर राहत प्रदान करते हैं।
बच्चों की शिक्षा निधि में प्रत्यक्ष कर लाभ नहीं है, लेकिन वे महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।
कर-कुशल साधनों में व्यवस्थित रूप से निवेश करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ कर लगता है; निकासी के दौरान इस बात का ध्यान रखें।
व्यय प्रबंधन और बजट बनाना
मासिक खर्चों पर नज़र रखें और बचत के अवसरों की पहचान करें।
लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि, बच्चों की शिक्षा के लिए कोष।
वर्तमान देनदारियों के साथ खर्चों में बहुत ज़्यादा वृद्धि करने से बचें।
लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने के लिए वित्तीय अनुशासन बनाए रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
व्यक्तिगत निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
सीएफपी फंड चयन, पोर्टफोलियो समीक्षा और जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे बदलती परिस्थितियों के आधार पर योजनाओं को समायोजित करने में भी मदद करते हैं।
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि निवेश लक्ष्यों और बाज़ार स्थितियों के साथ संरेखित हो।
निवेश की सफलता के लिए व्यवहार संबंधी सुझाव
जल्दी शुरुआत करें और निवेश के साथ सुसंगत रहें।
बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में निकासी से बचें।
अल्पकालिक बाज़ार रुझानों का पीछा करने के प्रलोभन से बचें।
दीर्घकालिक लक्ष्यों और चक्रवृद्धि लाभों पर ध्यान केंद्रित करें।
पारिवारिक वित्तीय बातचीत प्राथमिकताओं को संरेखित करने में मदद करती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वित्तीय अनुशासन मजबूत है; ऋण चुकौती और बीमा की व्यवस्था है।
दोनों बच्चों के लिए SIP शुरू करें, उम्र और क्षितिज के अनुसार समायोजित करें।
जोखिम सहनशीलता और समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण को संतुलित करें।
सरकारी योजनाओं का उपयोग पूरक के रूप में करें, लेकिन एकमात्र निवेश के रूप में नहीं।
ऋण बोझ कम होने पर निवेश राशि बढ़ाएँ।
सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि को बरकरार रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा से परिणामों में सुधार होगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
वर्तमान आय और व्यय का आकलन
कटौतियों के बाद आपका शुद्ध वेतन 72,000 रुपये प्रति माह है।
आप वेतन से सीधे पीएलआई और एनपीएस में योगदान करते हैं, जो अनुशासन के लिए अच्छा है।
पीएलआई की परिपक्वता 2031 के आसपास होने की उम्मीद है और कॉर्पस 20 लाख रुपये से अधिक होने की संभावना है।
आपके पास फ्लैट पुनर्भुगतान के लिए एक अल्पकालिक ऋण है जिसकी ईएमआई 2 साल में बंद होने वाली है।
वर्तमान होम लोन की ईएमआई 35,000 रुपये है, जो एक बड़ी राशि है।
आप अपनी बेटी के लिए बच्चों की बचत योजना में 12,500 रुपये मासिक भी दे रहे हैं।
आपकी पत्नी एक गृहिणी हैं, इसलिए आय की एकमात्र जिम्मेदारी आप पर है।
मौजूदा बीमा और सुरक्षा
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा कवर परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त है।
ऑफिस स्वास्थ्य बीमा (CGHS) चिकित्सा व्यय को कवर करता है, जो आपात स्थिति के लिए अच्छा है।
बच्चों के बड़े होने पर स्वास्थ्य बीमा सीमा और टॉप-अप विकल्पों की समीक्षा करें।
यदि अप्रत्याशित घटनाएँ होती हैं तो पर्याप्त बीमा वित्तीय तनाव को कम करता है।
बच्चों की शिक्षा और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें
बच्चों की उम्र 8 और 5 साल है, जिसका मतलब है कि शिक्षा का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा।
टियर 2 या टियर 1 शहर में उच्च शिक्षा और संबंधित लागतें महत्वपूर्ण हो सकती हैं।
बेटी की बचत में आपका वर्तमान योगदान 12,500 रुपये मासिक है।
आपके बेटे के लिए अभी तक ऐसी कोई बचत नहीं बताई गई है।
दोनों बच्चों के लिए व्यवस्थित निवेश शुरू करना और उसे बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश योजना
प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) शुरू करें।
उम्र और अपेक्षित शिक्षा समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें।
बड़े बच्चे (8 वर्ष) के लिए, 10 वर्षों के लिए मध्यम अवधि के निवेश।
छोटे बच्चे (5 वर्ष) के लिए, 13-15 वर्षों के लिए लंबी अवधि के निवेश।
एसआईपी समय के साथ रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि रिटर्न प्रदान करते हैं।
विकास भाग के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
इक्विटी फंड में 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन नहीं होता है और अस्थिर बाजारों में वे कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
पेशेवर निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
जोखिम और समय क्षितिज को संतुलित करना
छोटे बच्चे के निवेश में लंबे समय के कारण इक्विटी जोखिम अधिक हो सकता है।
बड़े बच्चे के निवेश को समय के साथ धीरे-धीरे सुरक्षित परिसंपत्तियों की ओर बढ़ना चाहिए।
जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी को डेट या संतुलित फंड के साथ मिलाएं।
डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और लक्ष्य के निकट पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करते हैं।
सरकारी बचत योजनाओं के लाभों को अधिकतम करना
कर लाभ और सुरक्षा के लिए बच्चों की बचत योजना में योगदान जारी रखें।
सरकारी योजनाओं को समग्र पोर्टफोलियो का हिस्सा मानें, न कि एकमात्र निवेश।
सरकारी योजनाओं में आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है, लेकिन स्थिरता मिलती है।
ऋण चुकौती के बाद की रणनीति
2 साल में अल्पकालिक ऋण बंद होने के बाद, बच्चों के निवेश की ओर 12,000 रुपये पुनर्निर्देशित करें।
तेज़ी से कोष बनाने के लिए EMI कम होने के बाद मासिक SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।
बचत से समझौता किए बिना होम लोन EMI को यथासंभव लंबे समय तक बनाए रखें।
आपातकालीन निधि और तरलता
घर के 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
सुरक्षित साधनों में आपातकालीन निधि को तरल रखें।
यह निधि आय में व्यवधान के दौरान परिवार की सुरक्षा करती है।
कर नियोजन और निवेश दक्षता
आयकर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए कर बचत निवेश का उपयोग करें।
आपके NPS और PLI योगदान पहले से ही कुछ कर राहत प्रदान करते हैं।
बच्चों की शिक्षा निधि में प्रत्यक्ष कर लाभ नहीं है, लेकिन वे महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।
कर-कुशल साधनों में व्यवस्थित रूप से निवेश करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ कर लगता है; निकासी के दौरान इस बात का ध्यान रखें।
व्यय प्रबंधन और बजट बनाना
मासिक खर्चों पर नज़र रखें और बचत के अवसरों की पहचान करें।
लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि, बच्चों की शिक्षा के लिए कोष।
वर्तमान देनदारियों के साथ खर्चों में बहुत ज़्यादा वृद्धि करने से बचें।
लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त करने के लिए वित्तीय अनुशासन बनाए रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
व्यक्तिगत निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
सीएफपी फंड चयन, पोर्टफोलियो समीक्षा और जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे बदलती परिस्थितियों के आधार पर योजनाओं को समायोजित करने में भी मदद करते हैं।
नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि निवेश लक्ष्यों और बाज़ार स्थितियों के साथ संरेखित हो।
निवेश की सफलता के लिए व्यवहार संबंधी सुझाव
जल्दी शुरुआत करें और निवेश के साथ सुसंगत रहें।
बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में निकासी से बचें।
अल्पकालिक बाज़ार रुझानों का पीछा करने के प्रलोभन से बचें।
दीर्घकालिक लक्ष्यों और चक्रवृद्धि लाभों पर ध्यान केंद्रित करें।
पारिवारिक वित्तीय बातचीत प्राथमिकताओं को संरेखित करने में मदद करती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वित्तीय अनुशासन मजबूत है; ऋण चुकौती और बीमा की व्यवस्था है।
दोनों बच्चों के लिए SIP शुरू करें, उम्र और क्षितिज के अनुसार समायोजित करें।
जोखिम सहनशीलता और समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण को संतुलित करें।
सरकारी योजनाओं का उपयोग पूरक के रूप में करें, लेकिन एकमात्र निवेश के रूप में नहीं।
ऋण बोझ कम होने पर निवेश राशि बढ़ाएँ।
सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि को बरकरार रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा से परिणामों में सुधार होगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 24, 2025
Asked on - May 23, 2025
Respected sir.
I am working as sr.accountant in central government office @ tier 2 city.
My home pay Rs.72000 per month after PLI - Rs.4000, NPS - 10% of my basic pay+DA. PLI policy amount is 10 lakhs and it'll end @ 2031. Maturity amount may be more than Rs.20 lakhs. I recently purchased a flat which I'm paying Rs.35000 as EMI every month. My elder son age is 8 years old and younger daughter age is 5 years old. I started SSY from 2021 onwards for my daughter and I was paying Rs.6000 as monthly amount and I was increased to Rs.12500 from Jan 2024 onwards. I've to pay short time (2 years) Rs.12500/- per month for my flat.
Please suggest me to invest for my children future studies. I wasn't invested in any SIP or mutual funds till now. I have taken 1 crore Term insurance and my office provides health insurance (CGHS).
My parents are passed away and my wife also house wife so please suggest how to invest for my children future studies and etc..
Thanking you sir..
Ans: Your structured planning so far is truly appreciable. You are managing your income, loan EMIs, insurance, and child savings well. That shows your sincerity.
Let us assess your financial standing and suggest a child education investment plan that is well-aligned with your life goals.
Monthly Income and Deductions
Your take-home salary is Rs. 72,000 per month.
PLI premium of Rs. 4,000 is already being deducted.
10% contribution towards NPS also goes from your salary.
Flat EMI of Rs. 35,000 is a large fixed commitment every month.
SSY contribution of Rs. 12,500 per month started this year.
You are left with limited surplus every month.
However, this will improve in 2 years once EMI reduces.
Evaluation of Current Commitments
PLI maturity value of more than Rs. 20 lakhs in 2031 is good.
This can be used for daughter’s higher studies later.
Flat EMI is manageable now but restricts fresh investment.
SSY account for daughter is a wise long-term choice.
Good that your health is covered under CGHS.
Term insurance of Rs. 1 crore is a responsible decision.
Understanding Future Education Costs
Your son is 8 years old now.
He will go to college in 10 years.
Your daughter is 5 years old.
She will go to college in 13 years.
Higher education costs are increasing 8%-10% yearly.
Engineering, medicine or abroad studies need larger funds.
Investment Strategy for Children’s Education
Let us now plan how you can invest from your surplus for your children’s future.
Short-Term Focus (Next 2 Years)
Flat EMI is Rs. 35,000 per month.
You also invest Rs. 12,500 monthly in SSY.
That totals Rs. 47,500 per month of fixed outflow.
After that, Rs. 24,500 remains from Rs. 72,000.
Keep Rs. 5,000 monthly for unexpected expenses.
Use the rest for starting a monthly investment.
Start with Rs. 10,000 SIP from now in equity mutual funds.
Choose balanced and child-focused mutual funds.
Invest through a Certified Financial Planner for better support.
Avoid direct plans. Regular plans with guidance are better.
Direct plans offer no personal advice or help during market falls.
Regular plans offer MFD + CFP expertise and investment hand-holding.
After 2 Years (When EMI Ends)
You will get back Rs. 35,000 of monthly surplus.
You should increase your SIP from Rs. 10,000 to Rs. 25,000.
This will create a strong corpus in 10+ years.
Continue this SIP regularly without breaks.
Use this for son’s college when he turns 18.
Later, same SIP will help your daughter too.
Diversify across multi-cap, large-mid cap and flexi-cap mutual funds.
Why Not to Invest in Real Estate Again
Real estate needs high capital and long lock-in.
It does not offer regular returns or liquidity.
Focus on financial instruments that are flexible.
Mutual funds offer liquidity, diversification and long-term returns.
Also, real estate has maintenance cost and tax complications.
Avoiding ULIPs and Insurance-Based Investments
ULIPs mix insurance with investments.
That leads to higher costs and lower returns.
You already have term insurance, which is sufficient.
So do not buy child ULIP or endowment plans.
Focus only on mutual funds for wealth creation.
Investment Account in Your Name
All SIPs should be in your name.
You can make your children as nominees.
There is no need to open accounts in their name.
You will control and manage the investments better.
Withdraw when needed for their education expenses.
Emergency Fund Creation
Keep Rs. 1.5 to 2 lakh as emergency fund.
Use bank FDs or liquid funds for this.
Do not touch mutual fund investments for emergencies.
Emergency fund protects your long-term goals.
Tax Planning for You
You already claim 80C through SSY and PLI.
ELSS mutual funds can also give 80C benefit.
ELSS has 3-year lock-in and offers long-term growth.
Consider small SIP in ELSS for dual benefit.
Avoid exceeding 80C limit to keep your cash flow free.
Benefits of Regular Mutual Funds
Regular plans offer guidance from Certified Financial Planners.
You get customised fund selection as per goal.
There is annual review and correction support.
In difficult markets, professional advice keeps you on track.
This support is not available in direct mutual fund plans.
Not Recommending Index Funds
Index funds follow market passively.
They offer no protection in down markets.
Active mutual funds perform better in Indian markets.
They also help during corrections and offer better stock choices.
Certified Financial Planner will help you select suitable active funds.
Tracking Investment Progress
Every year, check your SIP growth.
Don’t stop SIP even if market goes down.
Review fund performance with a planner yearly.
Shift funds only if performance is weak for 3 years.
Future Withdrawals and Usage
Withdraw from mutual funds only when needed.
Withdraw gradually during college years.
Use the Systematic Withdrawal Plan (SWP) for smooth cash flow.
That avoids market timing and helps better tax planning.
Discipline is the Key
Consistency will create a large corpus.
Start small, increase later, but never stop.
Avoid panic during market corrections.
Keep a long-term mindset always.
Education Goal Summary
SIP of Rs. 10,000 now, Rs. 25,000 later.
Stay invested for next 10-15 years.
Do not withdraw for any other reasons.
Don’t use it for marriage or house purchase.
Keep it strictly for education expenses.
Insurance Review
Your term plan is Rs. 1 crore.
Review it every 5 years.
Don’t buy new insurance policies for savings.
PLI will mature soon and give lump sum.
Use it only for your daughter’s college.
Summary of Key Actions
Create emergency fund of Rs. 2 lakh.
Start SIP of Rs. 10,000 now.
Increase SIP to Rs. 25,000 after EMI ends.
Avoid real estate, ULIPs, endowment plans.
Avoid direct mutual funds.
Avoid index funds.
Invest via Certified Financial Planner only.
Review every year. Stick to long term.
Finally
You are doing many things right already. Your discipline and awareness are your strength. With the right investments and consistent SIPs, you will meet your children’s education goals peacefully. Use mutual funds with expert help, avoid distractions, and invest regularly.
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Let us assess your financial standing and suggest a child education investment plan that is well-aligned with your life goals.
Monthly Income and Deductions
Your take-home salary is Rs. 72,000 per month.
PLI premium of Rs. 4,000 is already being deducted.
10% contribution towards NPS also goes from your salary.
Flat EMI of Rs. 35,000 is a large fixed commitment every month.
SSY contribution of Rs. 12,500 per month started this year.
You are left with limited surplus every month.
However, this will improve in 2 years once EMI reduces.
Evaluation of Current Commitments
PLI maturity value of more than Rs. 20 lakhs in 2031 is good.
This can be used for daughter’s higher studies later.
Flat EMI is manageable now but restricts fresh investment.
SSY account for daughter is a wise long-term choice.
Good that your health is covered under CGHS.
Term insurance of Rs. 1 crore is a responsible decision.
Understanding Future Education Costs
Your son is 8 years old now.
He will go to college in 10 years.
Your daughter is 5 years old.
She will go to college in 13 years.
Higher education costs are increasing 8%-10% yearly.
Engineering, medicine or abroad studies need larger funds.
Investment Strategy for Children’s Education
Let us now plan how you can invest from your surplus for your children’s future.
Short-Term Focus (Next 2 Years)
Flat EMI is Rs. 35,000 per month.
You also invest Rs. 12,500 monthly in SSY.
That totals Rs. 47,500 per month of fixed outflow.
After that, Rs. 24,500 remains from Rs. 72,000.
Keep Rs. 5,000 monthly for unexpected expenses.
Use the rest for starting a monthly investment.
Start with Rs. 10,000 SIP from now in equity mutual funds.
Choose balanced and child-focused mutual funds.
Invest through a Certified Financial Planner for better support.
Avoid direct plans. Regular plans with guidance are better.
Direct plans offer no personal advice or help during market falls.
Regular plans offer MFD + CFP expertise and investment hand-holding.
After 2 Years (When EMI Ends)
You will get back Rs. 35,000 of monthly surplus.
You should increase your SIP from Rs. 10,000 to Rs. 25,000.
This will create a strong corpus in 10+ years.
Continue this SIP regularly without breaks.
Use this for son’s college when he turns 18.
Later, same SIP will help your daughter too.
Diversify across multi-cap, large-mid cap and flexi-cap mutual funds.
Why Not to Invest in Real Estate Again
Real estate needs high capital and long lock-in.
It does not offer regular returns or liquidity.
Focus on financial instruments that are flexible.
Mutual funds offer liquidity, diversification and long-term returns.
Also, real estate has maintenance cost and tax complications.
Avoiding ULIPs and Insurance-Based Investments
ULIPs mix insurance with investments.
That leads to higher costs and lower returns.
You already have term insurance, which is sufficient.
So do not buy child ULIP or endowment plans.
Focus only on mutual funds for wealth creation.
Investment Account in Your Name
All SIPs should be in your name.
You can make your children as nominees.
There is no need to open accounts in their name.
You will control and manage the investments better.
Withdraw when needed for their education expenses.
Emergency Fund Creation
Keep Rs. 1.5 to 2 lakh as emergency fund.
Use bank FDs or liquid funds for this.
Do not touch mutual fund investments for emergencies.
Emergency fund protects your long-term goals.
Tax Planning for You
You already claim 80C through SSY and PLI.
ELSS mutual funds can also give 80C benefit.
ELSS has 3-year lock-in and offers long-term growth.
Consider small SIP in ELSS for dual benefit.
Avoid exceeding 80C limit to keep your cash flow free.
Benefits of Regular Mutual Funds
Regular plans offer guidance from Certified Financial Planners.
You get customised fund selection as per goal.
There is annual review and correction support.
In difficult markets, professional advice keeps you on track.
This support is not available in direct mutual fund plans.
Not Recommending Index Funds
Index funds follow market passively.
They offer no protection in down markets.
Active mutual funds perform better in Indian markets.
They also help during corrections and offer better stock choices.
Certified Financial Planner will help you select suitable active funds.
Tracking Investment Progress
Every year, check your SIP growth.
Don’t stop SIP even if market goes down.
Review fund performance with a planner yearly.
Shift funds only if performance is weak for 3 years.
Future Withdrawals and Usage
Withdraw from mutual funds only when needed.
Withdraw gradually during college years.
Use the Systematic Withdrawal Plan (SWP) for smooth cash flow.
That avoids market timing and helps better tax planning.
Discipline is the Key
Consistency will create a large corpus.
Start small, increase later, but never stop.
Avoid panic during market corrections.
Keep a long-term mindset always.
Education Goal Summary
SIP of Rs. 10,000 now, Rs. 25,000 later.
Stay invested for next 10-15 years.
Do not withdraw for any other reasons.
Don’t use it for marriage or house purchase.
Keep it strictly for education expenses.
Insurance Review
Your term plan is Rs. 1 crore.
Review it every 5 years.
Don’t buy new insurance policies for savings.
PLI will mature soon and give lump sum.
Use it only for your daughter’s college.
Summary of Key Actions
Create emergency fund of Rs. 2 lakh.
Start SIP of Rs. 10,000 now.
Increase SIP to Rs. 25,000 after EMI ends.
Avoid real estate, ULIPs, endowment plans.
Avoid direct mutual funds.
Avoid index funds.
Invest via Certified Financial Planner only.
Review every year. Stick to long term.
Finally
You are doing many things right already. Your discipline and awareness are your strength. With the right investments and consistent SIPs, you will meet your children’s education goals peacefully. Use mutual funds with expert help, avoid distractions, and invest regularly.
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - May 24, 2025 | Answered on May 24, 2025
Respected sir,
My Flat EMI started from 2024 only and it'll end in 2044.
Ans: Thank you for the update. Since your EMI continues till 2044, start with a smaller SIP of Rs. 5,000/month now. Once your salary increases or other expenses reduce, gradually increase it. Prioritize consistency.
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
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Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
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