नमस्ते सर, मैं 34 साल का हूँ और मेरी टेक होम सैलरी 1 लाख रुपये है। मैं एक प्रतिष्ठित FMCG कंपनी में काम करता हूँ। मेरी पत्नी भी IT में काम करती है। उसकी टेक होम सैलरी 1.25 लाख रुपये है। अगले दो सालों में उसकी नौकरी खतरे में है। मेरे ऊपर 80 लाख...

नमस्ते सर, मैं 34 साल का हूँ और मेरी टेक होम सैलरी 1 लाख रुपये है। मैं एक प्रतिष्ठित FMCG कंपनी में काम करता हूँ। मेरी पत्नी भी IT में काम करती है। उसकी टेक होम सैलरी 1.25 लाख रुपये है। अगले दो सालों में उसकी नौकरी खतरे में है। मेरे ऊपर 80 लाख रुपये का होम लोन है। मेरे पास 4 लाख रुपये का पर्सनल लोन है, जो अक्टूबर 2027 में पूरा होगा। मेरे पास 2500 रुपये की SIP है। 2400 रुपये मासिक वाली एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है। 2450 रुपये मासिक मैच्योरिटी वाली एक LIC पॉलिसी है, जिसकी अगले 6 सालों के लिए 8500 रुपये की मासिक बचत योजना है, जो ICICI की गैरेंटी स्कीम है। मेरा सवाल यह है कि अगर मेरे पति की नौकरी चली जाए, तो मुझे अपनी वित्तीय योजना कैसे बनानी चाहिए? मेरी 2.5 साल की बेटी है। मैं अगले कुछ सालों में उसकी स्कूल शुरू करने पर विचार कर रहा हूँ।

Ans: आपकी ईमानदार और विस्तृत जानकारी के लिए धन्यवाद।
आप 34 वर्ष के हैं और लगातार कमाई कर रहे हैं।
आपकी जीवनसाथी भी नौकरी करती हैं, लेकिन उनकी नौकरी में आगे जोखिम है।
आपके पास एक होम लोन, एक छोटी SIP और कुछ पॉलिसी हैं।
आपकी बेटी की पढ़ाई जल्द ही शुरू होने वाली है।
आप पहले से ही आगे की सोच रहे हैं। यह आपकी एक बड़ी खूबी है।

आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री समीक्षा और योजना बनाएँ।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप 1 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपके जीवनसाथी 1.25 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– कुल मिलाकर घर ले जाने वाली राशि 2.25 लाख रुपये है।

– आपके पास 80 लाख रुपये का होम लोन है।
– 4 लाख रुपये का पर्सनल लोन अक्टूबर 2027 में समाप्त हो रहा है।

– आप SIP में 2,500 रुपये का निवेश करते हैं।
– एलआईसी का प्रीमियम 2,450 रुपये मासिक है।
– 8,500 रुपये मासिक की एक बचत योजना 6 साल तक चलती है।
– आपके पास 2,400 रुपये मासिक प्रीमियम वाला टर्म इंश्योरेंस भी है।

– आपकी एक छोटी बेटी है, उम्र 2.5 साल।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू होगा।

– जीवनसाथी की नौकरी 2 साल में बंद हो सकती है।
– इसलिए, पहले से योजना बनाना समझदारी और ज़रूरी है।

● वर्तमान नकदी प्रवाह और प्रतिबद्धताओं का विवरण

– आपका निश्चित खर्च:

होम लोन की ईएमआई (उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन 80 लाख रुपये के लोन के कारण ज़्यादा मानी जा रही है)

2027 तक पर्सनल लोन की ईएमआई

एसआईपी, एलआईसी, बचत योजना

घरेलू और बच्चों के खर्च

– कुल वित्तीय बोझ लगभग 1.5 लाख रुपये मासिक या उससे ज़्यादा हो सकता है।
– जब तक दोनों कमाते हैं, तब तक यह ठीक है।
– लेकिन अगर एक की आय बंद हो जाती है, तो दबाव बढ़ जाएगा।

– आइए अभी से तैयारी करें, ताकि बाद में आपको तनाव न हो।

● मौजूदा निवेशों और पॉलिसियों की समीक्षा

– आपका SIP आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम है।
– 2,500 रुपये प्रति माह से दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनेगी।

– 2051 में परिपक्वता वाली LIC पॉलिसी बहुत लंबी है।
– रिटर्न 4% से 5% वार्षिक होने की संभावना है।

– बीमा और निवेश को मिलाना नहीं चाहिए।
– LIC एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

– ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना बेहतर है।
– म्यूचुअल फंड में पैसे का इस्तेमाल नियमित योजना के माध्यम से करें।

– म्यूचुअल फंड बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
– साथ ही, ये लचीलापन और तरलता भी प्रदान करते हैं।

– 8,500 रुपये मासिक वाली बचत योजना एक गारंटीकृत योजना है।
– ये सुरक्षा तो देती हैं, लेकिन रिटर्न बहुत कम, आमतौर पर मुद्रास्फीति से भी कम।

– ये वास्तविक संपत्ति नहीं बनातीं।
– ऐसी योजनाओं से आप विकास के अवसर खो देते हैं।

● जीवनसाथी की नौकरी के जोखिम के लिए तैयारी

– 2 साल बाद उसकी नौकरी बंद हो सकती है।
– आपकी आय ही सभी खर्चों को संभालने के लिए तैयार होनी चाहिए।

– अभी से एक बड़ा आपातकालीन कोष बनाना शुरू करें।
– 6-9 महीने के कुल खर्च को एक लिक्विड फंड में रखें।

– आपके पास संयुक्त आय से पहले से ही 20,000 रुपये से अधिक मासिक अधिशेष हो सकता है।
– इस अधिशेष को अभी से एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में लगाना शुरू करें।

– जब तक जीवनसाथी नौकरी छोड़ेगा, तब तक आपके पास एक अच्छा बैकअप होगा।

– इससे खर्चों और लोन की ईएमआई के लिए राहत मिलती है।

– उसकी आय अचानक बंद न करें।
– बाद में वैकल्पिक नौकरी या फ्रीलांस काम करने की कोशिश करें।

– लेकिन अगर आय बंद भी हो जाए, तो तैयार रहें।
– इसीलिए एक मज़बूत आपातकालीन कोष ज़रूरी है।

● अपने होम लोन का समझदारी से प्रबंधन करें

– 80 लाख रुपये का लोन एक बड़ी देनदारी है।
– ईएमआई बड़ी होनी चाहिए, संभवतः 65,000 रुपये या उससे अधिक मासिक।

– लोन की अवधि का उल्लेख नहीं किया गया है।
– लेकिन 50 वर्ष की आयु तक होम लोन पूरा करने का प्रयास करें।

– जीवनसाथी के काम करना बंद करने के बाद, बहुत ज़्यादा समय से पहले भुगतान न करें।
– इसके बजाय, ईएमआई का नियमित भुगतान करें।

– लोन चुकाने के लिए लंबी अवधि की बचत का इस्तेमाल करने से बचें।
– आंशिक समय से पहले भुगतान के लिए केवल अतिरिक्त आय या बोनस का ही इस्तेमाल करें।

– यदि ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ईएमआई-से-आय अनुपात के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।

● दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने निवेश को उन्नत करना

– 2,500 रुपये का एसआईपी पर्याप्त नहीं है।
– अगले 12-18 महीनों में कम से कम 25,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।

– धीरे-धीरे वृद्धि से शुरुआत करें।
– अधिशेष और भविष्य में वेतन वृद्धि का उपयोग करके अतिरिक्त एसआईपी शुरू करें।

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं।

– वे कोई सक्रिय प्रबंधन या नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– इनका प्रबंधन फंड प्रबंधकों द्वारा किया जाता है।

– वे बाजार की स्थिति के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– उनका लक्ष्य उच्च वृद्धि और कम नुकसान है।

– डायरेक्ट प्लान के माध्यम से भी निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान की कोई व्यक्तिगत समीक्षा या सहायता नहीं होती।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वाली नियमित योजनाएँ प्रदान करती हैं:

लक्ष्य ट्रैकिंग

पोर्टफोलियो समीक्षा

भावनात्मक अनुशासन

कर अनुकूलन

– यह 360-डिग्री सहायता बेहतर दीर्घकालिक परिणाम सुनिश्चित करती है।

● बेटी के स्कूल और शिक्षा की योजना बनाना

– स्कूल 1–2 साल में शुरू होगा।
– फीस एक नया मासिक बोझ होगी।

– स्कूल की फीस के लिए SIP या आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।
– इसकी योजना बनाने के लिए अपने मासिक अधिशेष का कुछ हिस्सा उपयोग करें।

– स्कूल शुरू होने के बाद, शिक्षा की लागत पर सालाना नज़र रखें।

– उच्च शिक्षा और विवाह के लिए, सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।

- उच्च शिक्षा के लिए 15 साल का दृष्टिकोण रखें।
- विवाह के लिए, 20-25 साल का लक्ष्य क्षितिज रखें।

- इन लक्ष्यों के लिए गारंटीकृत उत्पादों पर निर्भर न रहें।
- म्यूचुअल फंड बेहतर चक्रवृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।

- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
- ज़रूरत के अनुसार पुनर्संतुलन और समायोजन करें।

● बीमा और जोखिम कवर का प्रबंधन

- आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है।
- सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो।

- बच्चे के स्वतंत्र होने तक जीवनसाथी के पास भी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

- LIC प्लान बीमा के रूप में उपयोगी नहीं है।
- केवल टर्म प्लान ही उचित जोखिम कवर देते हैं।

- समीक्षा के बाद LIC और गारंटीकृत प्लान सरेंडर करें।
- म्यूचुअल फंड निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

– स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं है।
– अपने, जीवनसाथी और बेटी के लिए फ़ैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

– सुपर टॉप-अप सहित 15-20 लाख रुपये का कवर लें।
– सिर्फ़ कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

– व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें।

– आय अनिश्चित होने से पहले जोखिम सुरक्षा मज़बूत होनी चाहिए।

● कर नियोजन और पॉलिसी का उपयोग

– एलआईसी और गारंटीड योजनाओं के साथ 80सी को ज़्यादा बोझिल करने से बचें।
– कर बचाने और ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए म्यूचुअल फंड ईएलएसएस का इस्तेमाल करें।

– आप बचत योजना, एलआईसी, टर्म कवर और होम लोन में निवेश कर रहे हैं।
– ये पहले से ही 80सी की सीमा का इस्तेमाल कर रहे हैं।

– अब बीमा से जुड़े निवेश न खरीदें।
– वास्तविक वृद्धि के लिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड कर-कुशल भी होते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको वर्ष-वार कर रणनीति बताएगा।

● आगे क्या करने से बचें?

– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– LIC या पारंपरिक पॉलिसियों में वृद्धि न करें।

– गारंटीकृत योजनाओं में अधिक निवेश न करें।
– ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

– इंडेक्स फंड न चुनें।
– ये कोई सक्रिय वृद्धि रणनीति या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते।

– सीधे म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश न करें।
- कोई पेशेवर मदद नहीं, कोई लक्ष्य निगरानी नहीं।

- FOMO निवेश या दूसरों की नकल करने से बचें।
- आपकी योजना आपकी पारिवारिक ज़रूरतों के अनुरूप होनी चाहिए।

● अंत में

- आपकी आज की आय बचत के लिए अच्छी गुंजाइश देती है।
- आपकी सोच ज़िम्मेदार और सक्रिय है।

- दूसरी आय के संभावित नुकसान के लिए पहले से तैयारी करें।
- आपातकालीन निधि शुरू करें, SIP बढ़ाएँ, नीतियों की समीक्षा करें।

- खराब रिटर्न वाली नीतियों को छोड़ें।
- केवल टर्म कवर, म्यूचुअल फंड और स्वास्थ्य कवर पर ध्यान केंद्रित करें।

- शिक्षा, गृह ऋण, सेवानिवृत्ति - सभी का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा सकता है।
- प्रत्येक लक्ष्य को अलग से ट्रैक करें और सालाना समायोजित करें।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से मार्गदर्शन लें।
- यह सुनिश्चित करता है कि आपके वित्त के सभी क्षेत्रों को ठीक से कवर किया गया है।

- आज ही शुरुआत करें। आपके पास अभी भी मज़बूत वित्तीय सुरक्षा बनाने का समय है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाय सेजल! आपने और आपकी पत्नी ने अपनी संपत्ति और निवेश बनाने में सराहनीय काम किया है। आप दोनों की आय अच्छी खासी है और आपकी संपत्तियां अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आइए इस बात पर ध्यान दें कि सुरक्षित भविष्य के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करें, खासकर 7 साल में रिटायर होने की आपकी योजनाओं को ध्यान में रखते हुए।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय:

आपकी आय: रु. 1.25 लाख प्रति माह।
पत्नी की आय: रु. 40,000 प्रति माह।
किराये की आय: रु. 30 लाख सालाना।
खर्च:

बच्चे की शिक्षा: रु. 2 लाख प्रति वर्ष।
SIP: रु. 10,000 प्रति माह।
शेयर निवेश: रु. 25,000 प्रति माह।
विविध खर्च: रु. 35,000 प्रति माह।
EMI: रु. 33,000 2.5 साल के लिए।
संपत्ति:

4 घर जिनकी कीमत रु. 1.25 लाख है। 1.5 करोड़।
पीएफ: 14 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 45 लाख रुपये।
मई 2024 में परिपक्व होने वाली पत्नी की पीएलआई योजना: 8 लाख रुपये।
जनवरी 2025 में परिपक्व होने वाली यूलिप: 4 लाख रुपये।
नियोक्ता से मेडिक्लेम: 15 लाख रुपये।
बजाज आलियांज के साथ दो यूलिप पॉलिसी: बाजार मूल्य 14 लाख रुपये, बीमित राशि 31 लाख रुपये।
सोना: 500 ग्राम।
नकद: 2 लाख रुपये।
देयताएँ:

लंबित ऋण: 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 8 लाख रुपये।
सेवानिवृत्ति योजना
1. सेवानिवृत्ति कोष का आकलन:

आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपकी वर्तमान जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, हमें सेवानिवृत्ति के बाद इसे बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। इसमें खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अन्य नियोजित गतिविधियों को कवर करना शामिल है।

2. वर्तमान निवेश:

पीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और रियल एस्टेट में आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं। वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। अपने एसआईपी और स्टॉक निवेश को जारी रखना सुनिश्चित करें क्योंकि वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।

3. पीएफ और पीएलआई को अधिकतम करना:

आपकी पीएफ और पीएलआई योजनाएं परिपक्वता पर एक अच्छी एकमुश्त राशि प्रदान करेंगी। इन फंडों का बुद्धिमानी से उपयोग करें या तो शेष देनदारियों का भुगतान करें या सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

4. यूलिप परिपक्वताओं का पुनर्निवेश:

2024 और 2025 में यूलिप परिपक्वता राशि को विविध म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। यह किसी अन्य यूलिप में पुनर्निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा
1. मेडिक्लेम जारी रखना:

आपके पास अपने नियोक्ता से मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने और अपने परिवार को कवर करने के लिए अभी एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की तलाश शुरू करें।

2. गंभीर बीमारी कवरेज:

अपने स्वास्थ्य बीमा में गंभीर बीमारी कवरेज जोड़ने पर विचार करें। यह गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं के मामले में वित्तीय सहायता सुनिश्चित करता है जिसके लिए महंगे उपचार की आवश्यकता हो सकती है।

वर्तमान व्यय का प्रबंधन
1. शिक्षा व्यय:

आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च महत्वपूर्ण है। कॉलेज के खर्चों सहित भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए योजना बनाएं। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है तो शिक्षा निधि शुरू करें।

2. EMI और ऋण प्रबंधन:

आपके पास अगले 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की EMI है। जितनी जल्दी हो सके इस ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए इस ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

3. विविध व्यय:

आपके मासिक विविध व्यय 35,000 रुपये हैं। इन व्ययों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे आपकी बचत दर बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाना
1. विविध म्यूचुअल फंड:

विविध म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे सेक्टर-विशिष्ट फंड की तुलना में अच्छे रिटर्न और कम जोखिम प्रदान करते हैं। नियमित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए SIP मार्ग का उपयोग करें।

2. संतुलित दृष्टिकोण:

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न मिलता है। विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड।

3. यूलिप में अत्यधिक निवेश से बचें:

यूलिप में उच्च शुल्क होते हैं और हो सकता है कि वे सर्वोत्तम रिटर्न न दें। अपने मौजूदा यूलिप के मूल्य और लाभों का पुनर्मूल्यांकन करें। यदि रिटर्न संतोषजनक नहीं है तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चक्रवृद्धि की शक्ति
1. दीर्घकालिक विकास:

चक्रवृद्धि की शक्ति दीर्घकालिक निवेश के साथ सबसे अच्छी तरह काम करती है। आपके म्यूचुअल फंड और एसआईपी इससे लाभान्वित होंगे, जिससे समय के साथ पर्याप्त वृद्धि होगी।

2. नियमित निवेश:

एसआईपी और शेयरों में अपने नियमित निवेश को जारी रखें। यहां तक कि लगातार निवेश की गई छोटी राशि भी चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ जाएगी।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

2. विविधीकरण:

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। इससे जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

3. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड होते हैं। आप अपनी यूनिट को कभी भी भुना सकते हैं, जिससे वित्तीय ज़रूरतों के मामले में लचीलापन मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
1. सक्रिय प्रबंधन लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। फंड मैनेजर बाज़ार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जिससे संभावित रूप से ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

2. इंडेक्स फंड की सीमाएँ:

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका लक्ष्य उससे बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटर्न को अधिकतम करने के लिए होल्डिंग्स और रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं।

सजल, म्यूचुअल फंड (MF) आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों और आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग को पूरा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति जैसे विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं, जो उन्हें किसी भी वित्तीय योजना के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त बनाता है। बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को पूरा करने में म्यूचुअल फंड का महत्व 1. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह अनुशासित दृष्टिकोण समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है। आपके बच्चे की शिक्षा के लिए, जल्दी SIP शुरू करना चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। 2. लक्ष्य-आधारित निवेश: म्यूचुअल फंड विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने वाली कई तरह की योजनाएँ प्रदान करते हैं। आप अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए उपयुक्त समय और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर फंड चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड और अल्पकालिक स्थिरता के लिए संतुलित या डेट फंड। 3. विविधीकरण: म्यूचुअल फंड परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जो जोखिमों को कम करने में मदद करता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश बाजार की अस्थिरता से अत्यधिक प्रभावित न हों, जिससे आपके बच्चे की शिक्षा निधि सुरक्षित रहे।

4. कर दक्षता:

कुछ म्यूचुअल फंड, जैसे इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। इन फंडों में निवेश करने से न केवल धन सृजन में मदद मिलती है, बल्कि कर बचत भी होती है, जिससे वे शिक्षा योजना के लिए एक कुशल विकल्प बन जाते हैं।

5. लचीलापन:

म्यूचुअल फंड आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर SIP शुरू करने या बंद करने, यूनिट भुनाने या फंड के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह अनुकूलनशीलता सुनिश्चित करती है कि आप अपने निवेश को अपने बच्चे की शिक्षा की बदलती जरूरतों और मील के पत्थर के अनुसार समायोजित कर सकते हैं।

6. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो व्यापक शोध और बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकती है, जिससे आपके शिक्षा कोष में स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग में म्यूचुअल फंड का महत्व
1. दीर्घकालिक विकास:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए दीर्घकालिक निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में, कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। जल्दी शुरू करना और निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

2. नियमित आय:

रिटायरमेंट के बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए नियमित आय की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से डेट फंड और हाइब्रिड फंड, व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) या लाभांश विकल्पों के माध्यम से आय की एक स्थिर धारा प्रदान कर सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होती है।

3. मुद्रास्फीति संरक्षण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक मुद्रास्फीति है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, उच्च रिटर्न की अपनी क्षमता के साथ, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकते हैं। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का एक हिस्सा इक्विटी फंड में आवंटित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

4. विविधीकरण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण बहुत ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड कई तरह के विकल्प देते हैं, जिनमें इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड शामिल हैं, जिससे आप एक ऐसा विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुकूल हो।

5. कर दक्षता:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना कर-कुशल हो सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर कम दर से कर लगता है और कुछ फंड कर-बचत लाभ देते हैं। यह कर दक्षता आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने में मदद करती है।

6. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड निवेश हैं। आप अपने निवेश को किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने में लचीलापन मिलता है। यह लिक्विडिटी सुनिश्चित करती है कि आप निवेश में फंस न जाएँ और ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड तक पहुँच सकें।

7. प्रबंधन में आसानी:

म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट प्लानिंग की प्रक्रिया को सरल बनाते हैं। आप SIP के ज़रिए अपने निवेश को स्वचालित कर सकते हैं और पेशेवर फंड मैनेजर पोर्टफोलियो प्रबंधन का ध्यान रखते हैं। प्रबंधन की यह आसानी आपको अपने निवेश की चिंता किए बिना अपने जीवन के अन्य पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड
1. जल्दी शुरू करना:

आप जितनी जल्दी अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बच्चे के जन्म के समय SIP शुरू करते हैं, तो आपके पास पर्याप्त शिक्षा कोष बनाने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।

2. सही फंड चुनना:

शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड अपने उच्च रिटर्न क्षमता के कारण आदर्श हैं। जैसे-जैसे लक्ष्य तक पहुँचने का समय कम होता जाता है, आप जोखिम को कम करने और संचित कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे संतुलित या डेट फंड में जा सकते हैं।

3. शिक्षा योजना:

मुद्रास्फीति और आपके बच्चे की शिक्षा के प्रकार जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। इस अनुमान के आधार पर, आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में आवश्यक मासिक निवेश की गणना कर सकते हैं।

4. समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके शिक्षा लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही दिशा में है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन करने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड
1. रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान:

अपने मौजूदा खर्चों, भविष्य की जीवनशैली, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इससे आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से लक्ष्य करने के लिए एक लक्ष्य राशि मिलेगी।

2. एसेट एलोकेशन:

अपनी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट के समय के आधार पर एसेट एलोकेशन रणनीति निर्धारित करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

3. एसआईपी और एकमुश्त निवेश:

रुपये की लागत औसत और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें। इसके अतिरिक्त, अपनी रिटायरमेंट बचत को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में किसी भी एकमुश्त राशि (बोनस, परिपक्वता आय) का निवेश करें।

4. निकासी रणनीति:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति की योजना बनाएं। इसमें आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करना या आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर समय-समय पर इकाइयों को भुनाना शामिल हो सकता है।

5. स्वास्थ्य सेवा लागत:

अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा लागतों को शामिल करें। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने की संभावना होती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा के माध्यम से पर्याप्त कवरेज है और इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा आवंटित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (CFP) का महत्व

1. व्यक्तिगत सलाह:

CFP आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत वित्तीय सलाह प्रदान करता है। वे आपको एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. व्यापक योजना:

CFP आपकी वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करते हैं, जिसमें निवेश, बीमा, सेवानिवृत्ति और संपत्ति नियोजन शामिल हैं।

3. मन की शांति:

CFP के साथ काम करने से आपको मन की शांति मिलती है। आप जानते हैं कि आपका वित्तीय भविष्य एक ऐसे पेशेवर के हाथों में है जो आपके सर्वोत्तम हितों को प्राथमिकता देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेजल, आपके पास विविध निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। अपनी वर्तमान देनदारियों के प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करें और अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और आपके बच्चे की शिक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: ● आपकी वर्तमान स्थिति का अवलोकन
– आयु 35 वर्ष, वेतन 1 लाख रुपये मासिक टेक-होम।
– दिसंबर 2024 में 28.75 लाख रुपये का गृह ऋण लिया गया।
– ईएमआई 28,718 रुपये और हर महीने 20,000 रुपये अतिरिक्त मूलधन है।
– आपने अब तक 5.4 लाख रुपये चुका दिए हैं और अवधि को घटाकर 130 महीने कर दिया है।
– 10 लाख रुपये का चिकित्सा बीमा है।
– पिछले महीने फ्लेक्सी-कैप फंड में 5,000 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू किया।
– डाकघर योजना: 50 साल की अवधि के लिए 5 लाख रुपये, 3 साल पूरे।
– मासिक खर्च 25-30 हज़ार रुपये; इसे घटाकर 20 हज़ार रुपये करने का लक्ष्य।
– यूकेजी स्कूल में पढ़ने वाले बच्चे की वार्षिक फीस 57,000 रुपये है।
- मासिक रूप से छोटी मात्रा में स्टॉक निवेश (डॉ रेड्डीज, आईटीसी, कर्नाटक बैंक)।
- कार और बाइक बीमा/रखरखाव की लागत लगभग 17,200 रुपये प्रति वर्ष।
- नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया अतिरिक्त चिकित्सा कवर कुल 12 लाख रुपये।
- आपातकालीन निधि बचत अभी 10,000 रुपये प्रति माह से शुरू हुई है और लक्ष्य 3 लाख रुपये है।
- बिना किसी अतिरिक्त ऋण या ईएमआई के सेवानिवृत्ति लक्ष्य।

● गलतियाँ और सुधार के क्षेत्र
- उच्च ईएमआई बोझ: ईएमआई + अतिरिक्त भुगतान आपके शुद्ध वेतन का लगभग आधा हिस्सा खा जाता है।
- अपर्याप्त आपातकालीन निधि: 3-6 महीने के खर्चों की आवश्यकता (न्यूनतम 60-80,000 रुपये)।
- एकल म्यूचुअल फंड निवेश: केवल एक फंड विविधीकरण और लक्ष्य संरेखण को सीमित करता है।
- डाकघर योजना की कठोरता: 50 वर्ष की आयु तक लॉक; म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न।
- छोटे प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश: विविधीकरण के बिना अनावश्यक जोखिम बढ़ जाता है।
- बीमा की कमी: स्वास्थ्य बीमा ठीक लगता है, लेकिन अगर परिवार की ज़रूरतें बढ़ती हैं तो टॉप-अप पर विचार करें।
- सेवानिवृत्ति योजना निधि नहीं: अपनी सेवानिवृत्ति निधि को व्यवस्थित रूप से बनाना शुरू करें।

● ऋण प्रबंधन रणनीति
- आप हर महीने होम लोन के मूलधन का अधिक भुगतान कर रहे हैं।
- अतिरिक्त पूर्व भुगतान ब्याज को कम कर रहा है, लेकिन नकदी प्रवाह पर दबाव डाल रहा है।
- निवेश के लिए धन मुक्त करने के लिए अतिरिक्त ईएमआई को अस्थायी रूप से कम करने पर विचार करें।
- निवेश से अपेक्षित रिटर्न बनाम ऋण की ब्याज दर का मूल्यांकन करें।
- यदि ऋण ब्याज >8-9% है, तो अतिरिक्त पुनर्भुगतान अभी भी उचित है।
- लेकिन नकदी की कमी से बचने के लिए संतुलन आवश्यक है।
- आदर्श रूप से 50 वर्ष की आयु तक होम लोन चुकाने का लक्ष्य रखें।

● आपातकालीन निधि की स्थापना
– आपातकालीन निधि में कम से कम 3-6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
– 20 हज़ार रुपये प्रति माह के खर्च पर, यह 60-120 हज़ार रुपये के बराबर है।
– आपने शुरुआत कर दी है, लेकिन बचत में तेज़ी लाने की ज़रूरत है।
– लक्ष्य प्राप्त होने तक इसे बढ़ाकर 15-20 हज़ार रुपये मासिक करें।
– इसे किसी लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में रखें।
– यह संकट के समय सुरक्षा और तुरंत पहुँच सुनिश्चित करता है।

● बीमा कवर की समीक्षा
– आपका टर्म लाइफ इंश्योरेंस अभी के लिए ज़रूरी और पर्याप्त है।
– आपके पास नियोक्ता और व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर कुल मिलाकर 12 लाख रुपये का है।
– यदि आपका बच्चा बड़ा होता है या आश्रितों की संख्या बढ़ती है, तो ज़्यादा कवर पर विचार करें।
– निवेश और बीमा को एक साथ न रखें; यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– आपके पास कोई LIC/ULIP नहीं है, इसलिए सरेंडर या पुनर्निवेश सलाह की कोई आवश्यकता नहीं है।
- पारिवारिक ज़रूरतों के अनुसार गंभीर बीमारी या दुर्घटना कवर जोड़ें।

● निवेश आवंटन रणनीति
- आप EMI और देनदारियों को घटाकर 55,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
- EMI और खर्चों के बाद, कम से कम 30,000 रुपये से 40,000 रुपये प्रति माह निवेश का लक्ष्य रखें।
- फंड श्रेणियों में एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ:

इक्विटी डायवर्सिफाइड/फ्लेक्सी-कैप - कोर ग्रोथ

लार्ज-कैप या मल्टी-कैप - ग्रोथ के साथ स्थिरता

मिड-कैप / स्मॉल-कैप - उच्च रिटर्न की संभावना के लिए

हाइब्रिड बैलेंस्ड - आय के साथ मध्यम जोखिम

डेट फंड - सुरक्षा और नियमित योजना सहायता

- मासिक SIP आवंटन का उदाहरण:

इक्विटी डायवर्सिफाइड/मल्टी-कैप: ₹12,000

मिड-कैप: ₹8,000

स्मॉल-कैप: ₹5,000

हाइब्रिड बैलेंस्ड: ₹7,000

डेट फंड: ₹8,000

फ्लेक्सी-कैप फंड: अपने मौजूदा ₹5,000 को बनाए रखें

लिक्विड फंड: आपातकालीन फंड बनाने के लिए ₹5,000

– इसमें लगभग 65% इक्विटी और 35% डेट आवंटन मिलता है—जो आपकी उम्र और लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

● इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों बेहतर हैं?
– आप वर्तमान में एक फ्लेक्सी-कैप फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित) में निवेश करते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– भारतीय बाज़ारों में, अक्षमताएँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को मूल्यवर्धन करने का अवसर देती हैं।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से, आपको पेशेवर अंतर्दृष्टि, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।
– प्रत्यक्ष योजनाओं में इस निगरानी का अभाव होता है।
– सीएफपी-संचालित समीक्षा वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक रूप से संरचना और बेहतर परिणाम देते हैं।

● मौजूदा निवेशों का प्रबंधन
– अपने फ्लेक्सी-कैप फंड के प्रदर्शन और जोखिम प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करें।
– यदि संरेखित हो, तो उसे बनाए रखें; अन्यथा, स्विच करने पर विचार करें।
– डाकघर योजना को धीरे-धीरे अपने विविध पोर्टफोलियो में शामिल करने के लिए एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग करें।
– क्रमिक स्थानांतरण समय संबंधी जोखिम को कम करता है और रिटर्न की संभावना को बेहतर बनाता है।
– स्टॉक: आपकी छोटी प्रत्यक्ष होल्डिंग्स सीखने के लिए ठीक हैं, लेकिन पोर्टफोलियो के 5% तक ही निवेश सीमित रखें।
– मूल संपत्ति वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाने पर विचार करें।

● आपके बच्चे के लिए लक्ष्य-आधारित योजना
– आपका बच्चा यूकेजी में है; स्कूल की फीस 57,000 रुपये प्रति वर्ष है।
– जैसे-जैसे समय बीतता है, बढ़ती शिक्षा लागतों को ध्यान में रखें।
– शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) स्थापित करें, जैसे कि 5,000 रुपये प्रति माह।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना शिक्षा की लागत पूरी हो जाए।

● सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– 60 वर्ष की आयु तक 2–3 करोड़ रुपये के लक्ष्य वाली योजना के साथ अभी शुरुआत करें।
– आपके पास 25 वर्ष का समय है।
– सुझाए गए एसआईपी आवंटन और वार्षिक वेतन वृद्धि के साथ, आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
– वेतन बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ; टॉप-अप के लिए बोनस और वेतन वृद्धि का उपयोग करने पर विचार करें।
– आवंटन की वार्षिक समीक्षा करते रहें।
– नियमित योगदान लंबी अवधि में प्रभावी रूप से चक्रवृद्धि होते हैं।

● पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
– हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड के प्रदर्शन, फंड मैनेजर के ट्रैक रिकॉर्ड और स्टाइल ड्रिफ्ट का मूल्यांकन करें।
– यदि ड्रिफ्ट 5-10% से अधिक हो, तो अपने मूल आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– जीवन में बदलाव के साथ लक्ष्यों (बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति) के लिए आवंटन बढ़ाएँ।

● कर जागरूकता और दक्षता
– इक्विटी फंड लाभ: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% और लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– हाइब्रिड फंड पर 3 साल बाद इक्विटी की तरह कर लगता है।
– कर दक्षता के लिए दीर्घकालिक होल्ड और छोटे व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों को कर-कुशल संरचनाओं से लाभ होता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निवेश योजना के भीतर आपकी कर रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

● व्यवहारिक वित्त - अनुशासित रहें
- बाज़ार में उतार-चढ़ाव सामान्य हैं; भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
- गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।
- अपनी योजना और पेशेवर मूल्यांकन पर भरोसा करें।
- अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
- गिरावट के दौरान समय-समय पर छोटे-छोटे टॉप-अप करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
- लक्ष्यों और समय-सीमा को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद करता है।
- जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन डिज़ाइन करता है।
- सही फंड श्रेणियों का चयन करता है और उचित परिश्रम करता है।
- नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और प्रगति ट्रैकिंग करता है।
- कर-कुशल निवेश और निकासी योजना बनाने में मदद करता है।
- भावनात्मक त्रुटियों को कम करता है और समय के साथ रिटर्न बढ़ाता है।
- ● अंतिम अंतर्दृष्टि
- आपकी कमाई और बचत की आदतें मज़बूत हैं।
- आपका ईएमआई अनुशासन और अतिरिक्त मूलधन का पुनर्भुगतान सराहनीय है।
– अपर्याप्त आपातकालीन निधि और सीमित विविधीकरण में गलतियाँ छिपी हैं।
– आपको बेहतर तरलता बफर्स बनाने और निवेश में विविधता लाने की आवश्यकता है।
– डाकघर की योजनाओं को धीरे-धीरे एसटीपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में बदलें।
– शुरुआत में एसआईपी को बढ़ाकर 30-35 हज़ार रुपये प्रति माह करें, साथ ही शिक्षा एसआईपी भी।
– जैसे-जैसे ईएमआई का बोझ कम होता है, निवेश को बढ़ाकर 40-45 हज़ार रुपये प्रति माह करें।
– सीखने के अनुभव के रूप में छोटी प्रत्यक्ष स्टॉक राशि का निवेश जारी रखें।
– एमएफडी और सीएफपी मार्गदर्शन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
– अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और सालाना पुनर्संतुलन करें।
– बीमाकृत रहें और लक्ष्य-विशिष्ट फंड बनाएँ।
– यह संरचित रणनीति आपको आराम से सेवानिवृत्त होने में मदद करेगी।
– यह सुनिश्चित करता है कि आपके बच्चे की शिक्षा का वित्तपोषण हो।
– और आपको ऋण-मुक्त, आर्थिक रूप से सुरक्षित और भविष्य के लिए तैयार रखता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment