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Ans: आपकी ईमानदार और विस्तृत जानकारी के लिए धन्यवाद।
आप 34 वर्ष के हैं और लगातार कमाई कर रहे हैं।
आपकी जीवनसाथी भी नौकरी करती हैं, लेकिन उनकी नौकरी में आगे जोखिम है।
आपके पास एक होम लोन, एक छोटी SIP और कुछ पॉलिसी हैं।
आपकी बेटी की पढ़ाई जल्द ही शुरू होने वाली है।
आप पहले से ही आगे की सोच रहे हैं। यह आपकी एक बड़ी खूबी है।

आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री समीक्षा और योजना बनाएँ।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप 1 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपके जीवनसाथी 1.25 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– कुल मिलाकर घर ले जाने वाली राशि 2.25 लाख रुपये है।

– आपके पास 80 लाख रुपये का होम लोन है।
– 4 लाख रुपये का पर्सनल लोन अक्टूबर 2027 में समाप्त हो रहा है।

– आप SIP में 2,500 रुपये का निवेश करते हैं।
– एलआईसी का प्रीमियम 2,450 रुपये मासिक है।
– 8,500 रुपये मासिक की एक बचत योजना 6 साल तक चलती है।
– आपके पास 2,400 रुपये मासिक प्रीमियम वाला टर्म इंश्योरेंस भी है।

– आपकी एक छोटी बेटी है, उम्र 2.5 साल।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू होगा।

– जीवनसाथी की नौकरी 2 साल में बंद हो सकती है।
– इसलिए, पहले से योजना बनाना समझदारी और ज़रूरी है।

● वर्तमान नकदी प्रवाह और प्रतिबद्धताओं का विवरण

– आपका निश्चित खर्च:

होम लोन की ईएमआई (उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन 80 लाख रुपये के लोन के कारण ज़्यादा मानी जा रही है)

2027 तक पर्सनल लोन की ईएमआई

एसआईपी, एलआईसी, बचत योजना

घरेलू और बच्चों के खर्च

– कुल वित्तीय बोझ लगभग 1.5 लाख रुपये मासिक या उससे ज़्यादा हो सकता है।
– जब तक दोनों कमाते हैं, तब तक यह ठीक है।
– लेकिन अगर एक की आय बंद हो जाती है, तो दबाव बढ़ जाएगा।

– आइए अभी से तैयारी करें, ताकि बाद में आपको तनाव न हो।

● मौजूदा निवेशों और पॉलिसियों की समीक्षा

– आपका SIP आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम है।
– 2,500 रुपये प्रति माह से दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनेगी।

– 2051 में परिपक्वता वाली LIC पॉलिसी बहुत लंबी है।
– रिटर्न 4% से 5% वार्षिक होने की संभावना है।

– बीमा और निवेश को मिलाना नहीं चाहिए।
– LIC एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

– ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना बेहतर है।
– म्यूचुअल फंड में पैसे का इस्तेमाल नियमित योजना के माध्यम से करें।

– म्यूचुअल फंड बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
– साथ ही, ये लचीलापन और तरलता भी प्रदान करते हैं।

– 8,500 रुपये मासिक वाली बचत योजना एक गारंटीकृत योजना है।
– ये सुरक्षा तो देती हैं, लेकिन रिटर्न बहुत कम, आमतौर पर मुद्रास्फीति से भी कम।

– ये वास्तविक संपत्ति नहीं बनातीं।
– ऐसी योजनाओं से आप विकास के अवसर खो देते हैं।

● जीवनसाथी की नौकरी के जोखिम के लिए तैयारी

– 2 साल बाद उसकी नौकरी बंद हो सकती है।
– आपकी आय ही सभी खर्चों को संभालने के लिए तैयार होनी चाहिए।

– अभी से एक बड़ा आपातकालीन कोष बनाना शुरू करें।
– 6-9 महीने के कुल खर्च को एक लिक्विड फंड में रखें।

– आपके पास संयुक्त आय से पहले से ही 20,000 रुपये से अधिक मासिक अधिशेष हो सकता है।
– इस अधिशेष को अभी से एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में लगाना शुरू करें।

– जब तक जीवनसाथी नौकरी छोड़ेगा, तब तक आपके पास एक अच्छा बैकअप होगा।

– इससे खर्चों और लोन की ईएमआई के लिए राहत मिलती है।

– उसकी आय अचानक बंद न करें।
– बाद में वैकल्पिक नौकरी या फ्रीलांस काम करने की कोशिश करें।

– लेकिन अगर आय बंद भी हो जाए, तो तैयार रहें।
– इसीलिए एक मज़बूत आपातकालीन कोष ज़रूरी है।

● अपने होम लोन का समझदारी से प्रबंधन करें

– 80 लाख रुपये का लोन एक बड़ी देनदारी है।
– ईएमआई बड़ी होनी चाहिए, संभवतः 65,000 रुपये या उससे अधिक मासिक।

– लोन की अवधि का उल्लेख नहीं किया गया है।
– लेकिन 50 वर्ष की आयु तक होम लोन पूरा करने का प्रयास करें।

– जीवनसाथी के काम करना बंद करने के बाद, बहुत ज़्यादा समय से पहले भुगतान न करें।
– इसके बजाय, ईएमआई का नियमित भुगतान करें।

– लोन चुकाने के लिए लंबी अवधि की बचत का इस्तेमाल करने से बचें।
– आंशिक समय से पहले भुगतान के लिए केवल अतिरिक्त आय या बोनस का ही इस्तेमाल करें।

– यदि ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ईएमआई-से-आय अनुपात के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।

● दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने निवेश को उन्नत करना

– 2,500 रुपये का एसआईपी पर्याप्त नहीं है।
– अगले 12-18 महीनों में कम से कम 25,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।

– धीरे-धीरे वृद्धि से शुरुआत करें।
– अधिशेष और भविष्य में वेतन वृद्धि का उपयोग करके अतिरिक्त एसआईपी शुरू करें।

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं।

– वे कोई सक्रिय प्रबंधन या नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– इनका प्रबंधन फंड प्रबंधकों द्वारा किया जाता है।

– वे बाजार की स्थिति के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– उनका लक्ष्य उच्च वृद्धि और कम नुकसान है।

– डायरेक्ट प्लान के माध्यम से भी निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान की कोई व्यक्तिगत समीक्षा या सहायता नहीं होती।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वाली नियमित योजनाएँ प्रदान करती हैं:

लक्ष्य ट्रैकिंग

पोर्टफोलियो समीक्षा

भावनात्मक अनुशासन

कर अनुकूलन

– यह 360-डिग्री सहायता बेहतर दीर्घकालिक परिणाम सुनिश्चित करती है।

● बेटी के स्कूल और शिक्षा की योजना बनाना

– स्कूल 1–2 साल में शुरू होगा।
– फीस एक नया मासिक बोझ होगी।

– स्कूल की फीस के लिए SIP या आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।
– इसकी योजना बनाने के लिए अपने मासिक अधिशेष का कुछ हिस्सा उपयोग करें।

– स्कूल शुरू होने के बाद, शिक्षा की लागत पर सालाना नज़र रखें।

– उच्च शिक्षा और विवाह के लिए, सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।

- उच्च शिक्षा के लिए 15 साल का दृष्टिकोण रखें।
- विवाह के लिए, 20-25 साल का लक्ष्य क्षितिज रखें।

- इन लक्ष्यों के लिए गारंटीकृत उत्पादों पर निर्भर न रहें।
- म्यूचुअल फंड बेहतर चक्रवृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।

- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
- ज़रूरत के अनुसार पुनर्संतुलन और समायोजन करें।

● बीमा और जोखिम कवर का प्रबंधन

- आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है।
- सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो।

- बच्चे के स्वतंत्र होने तक जीवनसाथी के पास भी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

- LIC प्लान बीमा के रूप में उपयोगी नहीं है।
- केवल टर्म प्लान ही उचित जोखिम कवर देते हैं।

- समीक्षा के बाद LIC और गारंटीकृत प्लान सरेंडर करें।
- म्यूचुअल फंड निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

– स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं है।
– अपने, जीवनसाथी और बेटी के लिए फ़ैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

– सुपर टॉप-अप सहित 15-20 लाख रुपये का कवर लें।
– सिर्फ़ कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

– व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें।

– आय अनिश्चित होने से पहले जोखिम सुरक्षा मज़बूत होनी चाहिए।

● कर नियोजन और पॉलिसी का उपयोग

– एलआईसी और गारंटीड योजनाओं के साथ 80सी को ज़्यादा बोझिल करने से बचें।
– कर बचाने और ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए म्यूचुअल फंड ईएलएसएस का इस्तेमाल करें।

– आप बचत योजना, एलआईसी, टर्म कवर और होम लोन में निवेश कर रहे हैं।
– ये पहले से ही 80सी की सीमा का इस्तेमाल कर रहे हैं।

– अब बीमा से जुड़े निवेश न खरीदें।
– वास्तविक वृद्धि के लिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड कर-कुशल भी होते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको वर्ष-वार कर रणनीति बताएगा।

● आगे क्या करने से बचें?

– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– LIC या पारंपरिक पॉलिसियों में वृद्धि न करें।

– गारंटीकृत योजनाओं में अधिक निवेश न करें।
– ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

– इंडेक्स फंड न चुनें।
– ये कोई सक्रिय वृद्धि रणनीति या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते।

– सीधे म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश न करें।
- कोई पेशेवर मदद नहीं, कोई लक्ष्य निगरानी नहीं।

- FOMO निवेश या दूसरों की नकल करने से बचें।
- आपकी योजना आपकी पारिवारिक ज़रूरतों के अनुरूप होनी चाहिए।

● अंत में

- आपकी आज की आय बचत के लिए अच्छी गुंजाइश देती है।
- आपकी सोच ज़िम्मेदार और सक्रिय है।

- दूसरी आय के संभावित नुकसान के लिए पहले से तैयारी करें।
- आपातकालीन निधि शुरू करें, SIP बढ़ाएँ, नीतियों की समीक्षा करें।

- खराब रिटर्न वाली नीतियों को छोड़ें।
- केवल टर्म कवर, म्यूचुअल फंड और स्वास्थ्य कवर पर ध्यान केंद्रित करें।

- शिक्षा, गृह ऋण, सेवानिवृत्ति - सभी का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा सकता है।
- प्रत्येक लक्ष्य को अलग से ट्रैक करें और सालाना समायोजित करें।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से मार्गदर्शन लें।
- यह सुनिश्चित करता है कि आपके वित्त के सभी क्षेत्रों को ठीक से कवर किया गया है।

- आज ही शुरुआत करें। आपके पास अभी भी मज़बूत वित्तीय सुरक्षा बनाने का समय है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment