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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8877 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 20, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Miriyala Question by Miriyala on May 10, 2024English
Money

नमस्ते, सर/मैडम मैं अभी 21 वर्ष का हूं और मैंने मार्च 2024 में म्यूचुअल फंड में 5K प्रति माह का SIP शुरू किया है, विशेष रूप से HDFC निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में 2K, HDFC फ्लेक्सी कैप में 1.5K और SBI फ्लेक्सी कैप में 1.5K, हर साल राशि में 10% की वृद्धि के साथ। मेरा विचार है कि मैं इंडेक्स फंड का उपयोग दीर्घकालिक निवेश के रूप में कर सकता हूं, जबकि दोनों फ्लेक्सी कैप अल्पकालिक निवेश (1-2 वर्ष) हैं। मेरी सैलरी लगभग 40K है और 25K से 30K खर्चों (निवेश सहित) में चला जाता है और बाकी मेरी बचत में इमरजेंसी फंड के रूप में जाता है। मेरी योजना 1 साल में बाइक खरीदने, अगले 5-7 सालों में शादी करने और अगले 10-12 सालों में घर खरीदने की है कृपया मुझे कुछ बदलाव सुझाएं जिससे मैं अपने पोर्टफोलियो में उपरोक्त आवश्यकताओं को पूरा कर सकूं और सेवानिवृत्ति के लिए कुछ धनराशि बची रहे।

Ans: वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा और विश्लेषण
युवावस्था में आपका अनुशासित निवेश दृष्टिकोण सराहनीय है। जल्दी से व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करना चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के कारण महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है। हालाँकि, अपने पोर्टफोलियो को अपने लक्ष्यों के साथ अधिक प्रभावी ढंग से संरेखित करना आपके रिटर्न को अनुकूलित कर सकता है और जोखिम को कम कर सकता है।

वर्तमान निवेश का आकलन
निफ्टी 50 इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड अपने कम व्यय अनुपात और बाजार-मिलान रिटर्न के कारण लोकप्रिय हैं। हालाँकि, उनमें बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता नहीं है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर भारत जैसे विकासशील बाजार में। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पर विचार करने से आपको लंबी अवधि में अधिक रिटर्न मिल सकता है।

फ्लेक्सी कैप फंड
फ्लेक्सी कैप फंड बाजार पूंजीकरण में विविधता प्रदान करते हैं और बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं। वे अपने लचीलेपन के कारण अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। हालाँकि, बाजार की अस्थिरता के कारण उन्हें बहुत अल्पकालिक लक्ष्यों (1-2 वर्ष) के लिए उपयोग करना जोखिम भरा हो सकता है।

बचत और आपातकालीन निधि
आपात स्थितियों के लिए बचत बफर बनाए रखना एक विवेकपूर्ण रणनीति है। आपकी वर्तमान बचत दर को देखते हुए, ऐसा लगता है कि आप निवेश और तरलता के बीच अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

पोर्टफोलियो समायोजन के लिए सिफारिशें
दीर्घकालिक निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड: अपने निफ्टी 50 इंडेक्स फंड निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। यह बदलाव संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकता है, फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का लाभ उठा सकता है।

सालाना एसआईपी राशि बढ़ाएँ: एसआईपी राशि को सालाना 10% बढ़ाने की आपकी योजना बेहतरीन है। यह अभ्यास मुद्रास्फीति से निपटने और समय के साथ आपके निवेश कोष को बढ़ाने में मदद करेगा।

अल्पकालिक निवेश
अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड: एक साल में बाइक खरीदने जैसे लक्ष्यों के लिए, फ्लेक्सी कैप फंड के बजाय डेट फंड पर विचार करें। डेट फंड अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, जो अल्पकालिक निवेश के लिए महत्वपूर्ण है।

व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (एसटीपी): अपने अल्पकालिक लक्ष्य समयरेखा के करीब पहुंचने पर इक्विटी से डेट में फंड स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें। यह रणनीति आपके लक्ष्य के करीब बाजार के जोखिमों को कम करने में मदद कर सकती है।

सोने के साथ विविधीकरण
गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: अपने पोर्टफोलियो में सोना जोड़ने से स्थिरता मिल सकती है और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है। गोल्ड ईटीएफ तरलता प्रदान करते हैं, जबकि सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड अतिरिक्त ब्याज आय प्रदान करते हैं।

प्रमुख जीवन लक्ष्यों के लिए योजना बनाना
विवाह (5-7 वर्ष)
संतुलित फंड: संतुलित फंड में निवेश करें जो इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे अस्थिरता को कम करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जिससे वे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं।

आवर्ती जमा: अपनी बचत के एक हिस्से के लिए आवर्ती जमा पर विचार करें। वे गारंटीड रिटर्न देते हैं और लक्ष्य-विशिष्ट बचत में मदद करते हैं।

घर खरीदना (10-12 वर्ष)
इक्विटी फंड: इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी फंड के साथ जारी रखें। इक्विटी लंबे समय में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करती हैं।

विविध पोर्टफोलियो: जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए विभिन्न इक्विटी फंड में एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने बदलते जोखिम की भूख और वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन: ट्रैक पर बने रहने और सूचित निर्णय लेने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति अच्छी दूरदर्शिता और अनुशासन दिखाती है। इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट करके और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करके, आप अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित कर सकते हैं। सोने के साथ विविधता लाने और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करने से यह सुनिश्चित होगा कि आप अपने वित्तीय उद्देश्यों को आराम से पूरा कर सकें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8877 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

Asked by Anonymous - Mar 08, 2024English
Money
नमस्ते कीर्तन, सबसे पहले इस कॉलम में अपने बहुमूल्य इनपुट साझा करने के लिए धन्यवाद। मेरी उम्र 42 वर्ष है और मैं वर्तमान में 5000 रुपये प्रत्येक के SIP के माध्यम से 4 फंड में निवेश कर रहा हूँ। UTI निफ्टी 50 इंडेक्स, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड, ICICI प्रूडेंशियल मिडकैप 150 इंडेक्स फंड और क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड। इसके अलावा मैंने FD, शेयर और SGB (प्रत्येक 30% और 10% आपातकालीन निधि) में कुछ छोटे निवेश किए हैं। मेरी योजना अगले 3 वर्षों के लिए नियमित SIP के माध्यम से निवेश करने और गिरावट पर कुछ और यूनिट जोड़ने की है। 3 वर्षों के बाद मैं SIP बंद कर दूंगा (क्योंकि 45 वर्ष की आयु तक मेरी नौकरी जा सकती है) और अगले 8 वर्षों के लिए संचित निधि को ऐसे ही रखूंगा। कृपया इस पर अपने विचार साझा करें, यदि फंड मेरी आयु, अवधि आदि को देखते हुए ठीक हैं या आप कोई अतिरिक्त/संशोधन सुझा सकते हैं। साथ ही मैं इस पोर्टफोलियो से कितने रिटर्न (प्रति वर्ष) की उम्मीद कर सकता हूँ। मेरे पोर्टफोलियो के संबंध में कोई अन्य सुझाव। फिर से धन्यवाद।
Ans: यह सुनकर बहुत अच्छा लगा कि आप अपने निवेश की योजना पहले से ही बना रहे हैं। आपके द्वारा चुने गए फंड अलग-अलग मार्केट सेगमेंट में संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाते हैं, जो सराहनीय है। यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड स्थिरता प्रदान करता है, जबकि पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मिडकैप 150 इंडेक्स फंड और क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड विविधीकरण और विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

नियमित एसआईपी और बाजार में गिरावट के दौरान अतिरिक्त खरीदारी के साथ 3 साल के आपके निवेश क्षितिज को देखते हुए, सतर्क रहना और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करना आवश्यक है। चूंकि आपको 45 साल की उम्र तक नौकरी छूटने का अनुमान है, इसलिए एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाना और अपनी वित्तीय स्थिति का तदनुसार पुनर्मूल्यांकन करना बुद्धिमानी है।

अपेक्षित रिटर्न के संबंध में, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं है। हालांकि, ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी निवेश ने एफडी जैसे निश्चित आय विकल्पों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दिया है। आपके जैसे विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो के साथ, आप बाजार के प्रदर्शन के अनुरूप रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं, लेकिन लचीला बने रहना और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होना आवश्यक है।

अपनी उम्र और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए, सुनिश्चित करें कि आप समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। कुल मिलाकर, आपका दृष्टिकोण सुविचारित लगता है, लेकिन निरंतर निगरानी और अनुकूलनशीलता आपके निवेश उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण होगी।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8877 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 12, 2024

Asked by Anonymous - Mar 08, 2024English
Money
नमस्ते निकुंज, सबसे पहले इस कॉलम में अपने बहुमूल्य इनपुट साझा करने के लिए धन्यवाद। मेरी उम्र 42 वर्ष है और मैं वर्तमान में 5000 रुपये प्रत्येक के SIP के माध्यम से 4 फंड में निवेश कर रहा हूँ। यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मिडकैप 150 इंडेक्स फंड और क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड। इसके अलावा मैंने FD, शेयर और SGB (प्रत्येक 30% और 10% आपातकालीन निधि) में कुछ छोटे निवेश किए हैं। मेरी योजना अगले 3 वर्षों के लिए नियमित SIP के माध्यम से निवेश करने और गिरावट पर कुछ और यूनिट जोड़ने की है। 3 वर्षों के बाद मैं SIP बंद कर दूंगा (क्योंकि 45 वर्ष की आयु तक मेरी नौकरी जा सकती है) और अगले 8 वर्षों तक संचित फंड को ऐसे ही रखूंगा। कृपया इस पर अपने विचार साझा करें, यदि फंड मेरी आयु, अवधि आदि को देखते हुए ठीक हैं या आप कोई अतिरिक्त/संशोधन सुझा सकते हैं। साथ ही मैं इस पोर्टफोलियो से कितने रिटर्न (प्रति वर्ष) की उम्मीद कर सकता हूँ। मेरे पोर्टफोलियो के संबंध में कोई अन्य सुझाव। एक बार फिर धन्यवाद।
Ans: आपकी निवेश रणनीति आपकी आयु, निवेश क्षितिज और संभावित भविष्य की नौकरी छूटने को ध्यान में रखते हुए अच्छी तरह से सोची-समझी प्रतीत होती है। आपके पोर्टफोलियो के लिए यहाँ कुछ अंतर्दृष्टि और सुझाव दिए गए हैं:

फंड चयन: आपके द्वारा चुने गए फंड एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाते हैं, जिसमें विभिन्न मार्केट कैप में इंडेक्स फंड और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दोनों शामिल हैं। यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मिडकैप 150 इंडेक्स व्यापक बाजार एक्सपोजर प्रदान करते हैं, जबकि पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड और क्वांट फ्लेक्सी कैप फंड लचीलापन और अल्फा जेनरेशन की क्षमता प्रदान करते हैं।

अवधि और एसआईपी रणनीति: अगले 3 वर्षों के लिए एसआईपी जारी रखने और उसके बाद के 8 वर्षों के लिए संचित फंड को रखने की आपकी योजना आपके निवेश क्षितिज और संभावित नौकरी अनिश्चितता के साथ संरेखित है। व्यवस्थित रूप से निवेश करना और लागत औसत से लाभ उठाने के लिए बाजार में गिरावट के दौरान अधिक यूनिट खरीदने पर विचार करना बुद्धिमानी है।

पोर्टफोलियो समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन और परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें। इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्तियों के वांछित मिश्रण को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन पर विचार करें।

अपेक्षित प्रतिफल: बाजार में उतार-चढ़ाव और कई अन्य कारकों के कारण सटीक प्रतिफल की भविष्यवाणी करना चुनौतीपूर्ण है। हालांकि, ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी निवेश ने निश्चित आय वाले निवेशों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक प्रतिफल दिया है। आपके जैसे विविध पोर्टफोलियो के साथ, आप लगभग 10-12% के औसत वार्षिक प्रतिफल का लक्ष्य रख सकते हैं, हालांकि वास्तविक प्रतिफल भिन्न हो सकते हैं।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। चूंकि आप संभावित नौकरी छूटने की आशंका करते हैं, इसलिए पर्याप्त आपातकालीन निधि होने से अनिश्चित समय के दौरान वित्तीय स्थिरता मिलेगी।

नियमित समीक्षा और निगरानी: बाजार के विकास और आर्थिक रुझानों के बारे में जानकारी रखें। अपने निवेश के प्रदर्शन पर नज़र रखें और अपने पोर्टफोलियो के प्रतिफल को अनुकूलित करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

जोखिम प्रबंधन: जबकि इक्विटी निवेश विकास की संभावना प्रदान करते हैं, वे उच्च अस्थिरता और जोखिम भी रखते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका परिसंपत्ति आवंटन आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। जोखिम को कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार करें।

कुल मिलाकर, आपकी परिस्थितियों को देखते हुए आपका निवेश दृष्टिकोण उचित लगता है। सूचित निर्णय लेने के लिए व्यक्तिगत वित्त और निवेश सिद्धांतों के बारे में खुद को लगातार शिक्षित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Janak

Janak Patel  | Answer  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on May 14, 2025

Asked by Anonymous - May 12, 2025
Money
I am 33 and currently investing Rs.30000/- per month in SIP- Rs.4000/- each in Quant Flexicap Fund And Quant Smallcap Fund, Rs.3000/- each in SBI Smallcap Fund,Axis Growth Opportunities Fund,Motilal Oswal Midcap 150 Index Fund,Motilal Oswal Smallcap 250 Index Fund, Motilal Oswal Microcap 250 Index Fund, Rs.1000/- in SBI Infrastructure Fund and Rs.6000/- in Edelweiss Gold and Silver ETF FoF. I already have an existing portfolio of 17 Lakh in Mutual Funds and 16 Lakh in NPS. What tweaks should I apply so as to maximize my returns and retire in the next 20 years with a total corpus of 5 crores?
Ans: Hi,

I like the simplicity in your query. You have stated very clearly what you have accumulated so far and what your ongoing investment is.

Having said that I feel there is some information missing - your contribution to NPS every year as it will have a bearing on the NPS corpus you will accumulate. But as its not mentioned I will consider only the current amount of 16 lakhs. This amount has a potential to grow between 50 lakhs to over 1.25 crores in the next 20 years, depending on the option of risk and investment composition you have opted for.

The accumulated 17 lakhs in Mutual funds if we consider a rate of 12% return for 20 years, then this will grow to 1.6 crores in 20 years.

Your current SIP of Rs.30000 per month in MFs with assumed returns of 12% for 20years, can grow into a corpus of 2.99 crores.

So yes, you seem to be on your way to a corpus of over 5 crores in 20 years.

Your more important part of the query is what tweaks should you apply to your portfolio.
Remember, the portfolio of investments you have should be taken into consideration as a whole to analyze the risk, return and synergy (complimentary nature) of investments. we always suggest a good diversification and this can be achieved in many ways. For some investors, it can a couple of funds, while for some it may be a portfolio of more funds (recommended to keep under 10). But its important to not over diversify as it will dilute the returns of the portfolio.

As you have not mentioned the MF portfolio details of 17 lakhs, it becomes difficult to decide if the other funds are a good synergy / overdiversification for your combined portfolio.

But I can give you some pointers to help you review and make some updates.
I see the funds you have mentioned have overall - 3 small cap funds, a microcap fund - these funds will tap into the same universe of stocks classified as small cap. Having just 1 is enough.
When picking a thematic/sectorial fund, you need to again look at the fund portfolio as it may have a good amount of overlap with your remaining funds - the Infra fund.
Note - do not keep adding new funds into the portfolio as it not just dilutes your returns, but it also becomes difficult to manage them. With time, their less than desired performance will compel you to make changes more often or give you sleepless nights. So weigh your decision against your own personal behavior and try to keep the overall portfolio simple and manageable. In such a long period as 20 years, a lot of things get equated and hence small portfolio is also good.

Most important is to review the portfolio on yearly basis to see if the funds are performing as per your portfolio expectation. They need not be the best/no.1 funds in their category (as that changes each year), but they need to show consistency and stay above the benchmark and category average in performance. This will ensure that you are on track with your overall objective of the portfolio.
If you are comfortable to do this review by yourself then its great, but if you need help, I suggest you reach out and get a good adviser. For the portfolio you want to create, even a fee based adviser can be a worth the time and money you will eventually save and stay assured of reaching your goal.
I recommend a CFP who can help with this and also do a holistic planning for your retirement as it encompasses many aspects which you may or may not have covered.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

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