नमस्ते सर, मैं एक वेतनभोगी कर्मचारी हूँ, जिसका सकल वेतन 55000 प्रति माह है। मेरे पास FD में लगभग 9 लाख और 20 लाख की पैतृक संपत्ति है। मेरे माता-पिता और मेरी पत्नी मेरे आश्रित हैं। मैं पैसे कैसे बचा सकता हूँ और निवेश कर सकता हूँ ताकि मैं 45 वर्ष की आयु के बाद एक आरामदायक जीवन जी सकूँ

Ans: नमस्ते;

मैं आपकी चिंता समझता हूँ।

आपकी उम्र में मैं निवेश के लिए शुद्ध इक्विटी योजनाओं का सुझाव देने में सहज नहीं हूँ। मैं आपको SBI कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड (ग्रोथ) में 20 लाख एकमुश्त निवेश करने की सलाह दूँगा। इससे आपको 8% मामूली रिटर्न को ध्यान में रखते हुए 5 साल बाद 30 लाख का कोष मिलेगा।

साथ ही अगर आप मिराए एसेट इक्विटी सेविंग फंड (शुद्ध इक्विटी फंड से कम जोखिम वाला) में 90 हजार का एसआईपी शुरू करते हैं, तो 5 साल बाद आपको 10% के मामूली रिटर्न को ध्यान में रखते हुए 70.27 लाख का कोष मिलेगा।

इसलिए अब आपका समग्र कोष 30 लाख + 70.27 लाख = 100.27 लाख का कोष होगा, जो आपका लक्ष्य है।

कृपया अपने बेटे की शिक्षा के लिए अपने ईपीएफ कोष/एलआईसी पॉलिसी परिपक्वता आय का कुछ हिस्सा उपयोग करें।

साथ ही कृपया अपने और अपने परिवार के लिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर लें।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें

आप अपडेट के लिए हमें X पर @mars_invest पर फ़ॉलो कर सकते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग

Ans: 55 वर्ष की आयु में, जब आपके कामकाजी जीवन में पाँच वर्ष शेष रह गए हैं, तो गंभीर वित्तीय नियोजन शुरू करना आवश्यक है। 20 लाख रुपये की आपकी बैंक बचत और कुछ बीमा पॉलिसियाँ दीर्घ अवधि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती हैं, खासकर तब जब आप 1 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं।

1 लाख रुपये का आपका मासिक खर्च वर्तमान आय और भविष्य की बचत दोनों के सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता को दर्शाता है।

आपका बेटा 14 वर्ष का है, और कुछ वर्षों में, आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियों में महत्वपूर्ण शिक्षा व्यय शामिल होंगे। आपकी सेवा अगले 5 वर्षों तक जारी रहने के साथ, अपनी सेवानिवृत्ति और भविष्य को सुरक्षित करने के लिए इन वर्षों का सर्वोत्तम उपयोग करना महत्वपूर्ण है।

आपका प्राथमिक उद्देश्य पाँच वर्षों में सेवानिवृत्त होने तक 1 करोड़ रुपये जमा करना है। इसके लिए अनुशासित योजना और ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है जो संतुलित जोखिम-वापसी व्यापार-बंद प्रदान कर सकें।

रणनीतिक निवेश योजना बनाना
अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं का आकलन करना
तत्काल बचत लक्ष्य: अपने मौजूदा मासिक खर्चों और बैंक में केवल 20 लाख रुपये के साथ, आपको अपनी बचत रणनीति को अनुकूलित करने की आवश्यकता है। अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों के बीच स्पष्ट अंतर मदद करेगा। लक्ष्य केवल एक कोष बनाना नहीं है, बल्कि आपातकालीन जरूरतों के लिए तरलता सुनिश्चित करना भी है।

रिटायरमेंट फंड: 5 साल में 1 करोड़ रुपये जमा करना एक चुनौती है, लेकिन सही वित्तीय अनुशासन के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। अभी से, बचाए गए और निवेश किए गए हर रुपये को कुशलता से काम करना चाहिए।

बेटे की शिक्षा: आपके बेटे की उम्र 14 साल है, इसलिए 4-6 साल में उसकी शिक्षा पर काफी खर्च हो सकता है। आपके निवेश का कुछ हिस्सा उसकी शिक्षा की जरूरतों को पूरा करने के लिए आवंटित किया जाना चाहिए।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का आवंटन
मौजूदा बचत: आपके बैंक में मौजूद 20 लाख रुपये को आपातकालीन निधि और निवेश पूंजी में विभाजित किया जा सकता है। आपको आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या बचत खाते में 3-4 लाख रुपये रखने चाहिए। बाकी को पांच साल में अधिकतम वृद्धि के लिए विविध साधनों में निवेश किया जा सकता है। बीमा पॉलिसियाँ: यह स्पष्ट नहीं है कि आपके पास किस प्रकार की बीमा पॉलिसियाँ हैं। यदि वे कम रिटर्न वाली पारंपरिक या एंडोमेंट योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करना या आंशिक रूप से वापस लेना और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों में फिर से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, यदि वे जीवन बीमा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण हैं, तो उन्हें बनाए रखें। सेवानिवृत्ति योजना: 1 करोड़ रुपये तक बढ़ना सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें संतुलित जोखिम और वृद्धि: 5 साल में अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको ऐसे निवेश की आवश्यकता है जो आक्रामक गति से बढ़ सकें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड, एफडी जैसे निश्चित आय विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। हालाँकि, चूंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, इसलिए संतुलित फंड के माध्यम से डेट और इक्विटी का मिश्रण अधिक उपयुक्त हो सकता है। विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आप ऐसे फंड के संयोजन में निवेश करें जो विकास पर ध्यान केंद्रित करते हैं लेकिन डेट के कुछ जोखिम के साथ संतुलित भी हैं। इससे जोखिम कम होगा और साथ ही पूंजी में वृद्धि भी होगी। व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): हर महीने अपनी बचत को नियमित रूप से इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। SIP आपको हर महीने छोटी-छोटी रकम निवेश करने और बाजार में उतार-चढ़ाव का औसत निकालने की अनुमति देता है। यह एक बड़ी राशि निवेश किए बिना धन बनाने का एक प्रभावी तरीका है।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, वे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। आपको नियमित फंड चुनना चाहिए और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करना चाहिए, जो उचित फंड चयन और निरंतर पोर्टफोलियो निगरानी सुनिश्चित कर सकता है।

इंडेक्स फंड इष्टतम नहीं हैं: जबकि इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं, वे बाजार चक्रों को नेविगेट करने की चपलता प्रदान नहीं करते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड प्रबंधकों को बाजार के अवसरों का लाभ उठाने और अधिक व्यावहारिक दृष्टिकोण प्रदान करने की अनुमति देते हैं, जो सेवानिवृत्ति के करीब किसी व्यक्ति के लिए आवश्यक है।

अपनी आय को पूरक बनाना
किराये की आय
किराये की आय को अधिकतम करना: आपका वेतन आपकी आय का मुख्य स्रोत है, लेकिन आप अपने नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त तरीकों पर विचार कर सकते हैं। चूँकि आपके पास घर है, इसलिए अपनी संपत्ति का कुछ हिस्सा किराए पर देने से अतिरिक्त किराये की आय मिल सकती है। यह आपके निवेश को पूरक बना सकता है और बढ़ते मासिक खर्चों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
वर्तमान आय और बचत को अनुकूलित करें
अनावश्यक खर्चों में कटौती करें: आपके खर्च की राशि प्रति माह 1 लाख रुपये है। आपको यह मूल्यांकन करना चाहिए कि आपके परिवार के जीवन स्तर से समझौता किए बिना कहाँ कटौती की जा सकती है। किसी भी अतिरिक्त बचत को निवेश में लगाया जा सकता है।

वेतन आवंटन: सेवानिवृत्ति से पहले केवल 5 वर्ष शेष हैं, इसलिए अपने वर्तमान वेतन से आक्रामक रूप से बचत करना महत्वपूर्ण है। हर महीने अपने घर ले जाने वाले वेतन का 50% - 60% निवेश के लिए आवंटित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यह मार्गदर्शन कर सकता है कि इष्टतम रिटर्न के लिए इन बचतों को कहाँ निर्देशित किया जाए।

बीमा और आकस्मिक योजना
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें: चूँकि चिकित्सा व्यय आपकी सेवानिवृत्ति बचत को खा सकते हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास अपने, अपने जीवनसाथी और अपने बेटे के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। इस समय एक व्यापक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपकी बचत को चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों से बचाने के लिए महत्वपूर्ण है।

जीवन बीमा

जीवन बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें: आपके कामकाजी जीवन में बस कुछ ही साल बचे हैं, सुनिश्चित करें कि आपके पास दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में अपने परिवार को कवर करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है। आपका बेटा अभी भी अपनी शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए आप पर निर्भर रहेगा, इसलिए पर्याप्त कवर होना बहुत ज़रूरी है।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना

शिक्षा के लिए अलग से फंड

शिक्षा के लिए निवेश: आपके बेटे को कुछ सालों में उच्च शिक्षा के लिए फंडिंग की ज़रूरत होगी। इस खर्च की योजना आपके रिटायरमेंट लक्ष्य से अलग बनाई जा सकती है। एक मध्यम अवधि के फंड में निवेश करें जो तब परिपक्व होगा जब आपका बेटा कॉलेज के लिए तैयार होगा। इससे यह सुनिश्चित होगा कि ज़रूरत पड़ने पर आपके पास अपनी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकाले बिना ही पैसे उपलब्ध होंगे।

अपनी पॉलिसियों का प्रबंधन करें

मौजूदा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें

कम प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों को सरेंडर करें: अगर आपकी मौजूदा बीमा पॉलिसियाँ एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसियों जैसी पारंपरिक योजनाएँ हैं, तो उनका रिटर्न कम हो सकता है। आप उन्हें सरेंडर करने या उनके बदले में ज़्यादा रिटर्न वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए लोन लेने पर विचार कर सकते हैं। इससे आपको अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस को तेज़ी से बनाने में मदद मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
55 वर्ष की आयु में, आपके पास अभी भी एक सुरक्षित रिटायरमेंट फंड बनाने का समय है, लेकिन इसके लिए तत्परता और अनुशासन की आवश्यकता होती है। बैंक में 20 लाख रुपये और कामकाजी जीवन के पाँच साल शेष होने पर, 1 करोड़ रुपये जमा करना संभव है। आपका ध्यान इन पर होना चाहिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करना जो विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

अपने परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा को प्राथमिकता देना।

अपने बेटे के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाना।

दीर्घकालिक विकास के लिए अपने वेतन और बचत को कुशलतापूर्वक आवंटित करना।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से एक संरचित योजना को लागू करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं और मन की शांति के साथ रिटायर हो सकते हैं। एक आरामदायक सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए अभी कार्य करना और अगले पाँच वर्षों का अधिकतम लाभ उठाना महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

जन्मदिन की हार्दिक शुभकामनाएँ!

आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 1.5 लाख का मासिक निवेश कर सकते हैं। (पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप फंड: 50 हजार, कोटक इमर्जिंग ऑपर्च्युनिटीज फंड: 50 हजार, निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड: 20 हजार, एसबीआई स्मॉल कैप फंड: 15 हजार, टाटा डिजिटल फंड: 15 हजार)

5 साल बाद आपको 1.27 करोड़ का कोष मिलने की उम्मीद है (13% रिटर्न माना जाता है)

आप इसे 2 साल के लिए एकमुश्त इक्विटी बचत प्रकार के फंड में निवेश कर सकते हैं, उदाहरण के लिए आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी बचत फंड (कम से मध्यम जोखिम) और कोष को 1.51 करोड़ (9% रिटर्न माना जाता है) तक बढ़ने दें। यहां आप 3% एसडब्लूपी कर सकते हैं जिससे आपको 37.75 हजार की मासिक आय होगी जिसे आप मुद्रास्फीति के अनुरूप रखने के लिए हर साल बढ़ा सकते हैं।

SWP दर को 3% से ज़्यादा न बढ़ाएँ क्योंकि अगर आप ऐसा करते हैं तो बाज़ार में गिरावट के दौरान आप अपनी जमा-पूंजी को काफ़ी हद तक खो सकते हैं।

निवेश करते रहें!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाज़ार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

Ans: आपने 38 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बारे में सोचकर बहुत अच्छा काम किया है। बहुत से लोग देर से शुरुआत करते हैं। आपके पास दौलत बनाने के लिए समय है। आपकी बेटी की शिक्षा की ज़िम्मेदारी भी है। इसलिए, दोनों लक्ष्यों को एक साथ पूरा करना होगा। आइए, आपकी रिटायरमेंट और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए एक विस्तृत 360 डिग्री योजना बनाएँ।

"आय और व्यय की स्थिति"

"आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
"प्लॉट लोन की ईएमआई 23,000 रुपये है।
"घर का मासिक खर्च 40,000 रुपये है।
"ईएमआई और खर्चों के बाद, आप अभी भी लगभग 1.37 लाख रुपये मासिक बचत करते हैं।
"यह आपकी आय की तुलना में एक मज़बूत बचत क्षमता है।
"अनुशासित निवेश के साथ, 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट यथार्थवादी हो जाता है।

"वर्तमान लोन और उसका प्रभाव"

"प्लॉट लोन की ईएमआई आय की तुलना में बहुत ज़्यादा नहीं होती है।
" ऋण कुछ वर्षों के भीतर चुका देना चाहिए।
– जब तक ब्याज दर बहुत ज़्यादा न हो, पूरी तरह से पूर्व-भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।
– ईएमआई जारी रखें और धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।
– ऋण चुकौती और निवेश के बीच संतुलन ज़रूरी है।

"आपातकालीन निधि"

"6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में अलग रखें।
– इस निधि में ईएमआई, खर्च और बेटी की स्कूल फीस शामिल होनी चाहिए।
– आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्या होने पर आपकी सुरक्षा करती है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक जमा में रखें।
– जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आ जाए, इस पैसे को न छुएँ।

"सुरक्षा उपाय"

"अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना होना चाहिए।
– आपके और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– अलग से दुर्घटना बीमा ज़्यादा सुरक्षा देता है।
– बीमा अप्रत्याशित घटना होने पर वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

» 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य

– 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है बचत के लिए 17 वर्ष शेष।
– आपकी सेवानिवृत्ति कम से कम 25 से 30 वर्षों तक चलेगी।
– आपको उस लंबी अवधि के लिए पर्याप्त धनराशि बनानी होगी।
– मुद्रास्फीति के साथ 40,000 रुपये का मासिक खर्च बढ़ेगा।
– सेवानिवृत्ति के समय, आपकी आवश्यक मासिक आय 1.2-1.5 लाख रुपये हो सकती है।
– यह आपके सेवानिवृत्ति निवेश से आना चाहिए।

» बाल शिक्षा योजना

– आपकी बेटी अभी 8 वर्ष की है।
– उसे 10-12 वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
– यह लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले आता है।
– आपको उसकी पढ़ाई के लिए अलग से धन बनाना होगा।
– इससे बाद में सेवानिवृत्ति निधि में व्यवधान से बचा जा सकेगा।
– दोनों लक्ष्य समानांतर लेकिन अलग-अलग होने चाहिए।

» निवेश रणनीति – सेवानिवृत्ति

– सेवानिवृत्ति के लिए, 60-65% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप में विभाजित करें।
– जोखिम को नियंत्रित करने के लिए स्मॉल कैप में निवेश सीमित रखें।
– स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 20-25% निवेश करें।
– मुद्रास्फीति से बचाव के लिए सोने में 10-15% निवेश करें।
– यह मिश्रण लंबी अवधि के लिए विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

» निवेश रणनीति – बाल शिक्षा

– यह 10-12 साल का लक्ष्य है, मध्यम अवधि का।
– फ्लेक्सी और लार्ज कैप पर ध्यान केंद्रित करते हुए इक्विटी फंड में 50-55% निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए 30-35% निवेश डेट म्यूचुअल फंड में रखें।
- बचाव के लिए 10-15% निवेश सोने में रखें।
- हर 2-3 साल में समीक्षा करें और लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम को कम करें।

"मासिक निवेश आवंटन"

"आप हर महीने लगभग 1.37 लाख रुपये बचाते हैं।
- सेवानिवृत्ति निवेश के लिए 80,000-85,000 रुपये आवंटित करें।
- बेटी की शिक्षा निधि के लिए 35,000-40,000 रुपये आवंटित करें।
- सोने के लिए हर महीने 10,000-12,000 रुपये रखें।
- शेष राशि अल्पकालिक लक्ष्यों और जीवनशैली बचत के लिए इस्तेमाल की जा सकती है।

"इक्विटी का महत्व"

"इक्विटी, डेट की तुलना में ज़्यादा विकास देती है।
– यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देता है।
– इक्विटी के बिना, आपकी सेवानिवृत्ति निधि कम पड़ जाएगी।
– इक्विटी फंडों में एसआईपी विकास के लिए सबसे अच्छा साधन है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव तो होगा, लेकिन लंबी अवधि में यह सुरक्षित रहेगा।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं

– कई लोग इंडेक्स फंडों का सुझाव देते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं।
– इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
– उन्हें सभी शेयरों को, यहाँ तक कि कमजोर शेयरों को भी, अपने पास रखना चाहिए।
– इंडेक्स फंडों में किसी सक्रिय रणनीति का उपयोग नहीं किया जाता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधकों को गुणवत्तापूर्ण शेयरों का चयन करने की अनुमति देते हैं।
– लंबी अवधि में, सक्रिय फंड अधिक संपत्ति अर्जित कर सकते हैं।
– इसलिए, विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।

» डायरेक्ट फंड क्यों नहीं

– वितरक लागत न होने के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन अधिकांश निवेशकों में समीक्षा और अनुशासन की कमी होती है।
– मार्गदर्शन के बिना, चयन और समय में गलतियाँ हो सकती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड ऐसी गलतियों से बचते हैं।
– योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।
– मार्गदर्शन से दीर्घकालिक लाभ, बचत की गई लागत से कहीं अधिक होता है।

» कराधान पहलू

– इक्विटी फंडों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एक वर्ष से पहले बेचने पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंडों के लिए, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) दोनों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के दौरान मोचन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– विविध आवंटन बेहतर कर नियोजन लचीलापन प्रदान करता है।

» पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन

– हर 2–3 साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इक्विटी तेजी से बढ़ सकती है और जोखिम स्वतः ही बढ़ सकता है।
– अतिरिक्त राशि को ऋण या सोने में स्थानांतरित करके पुनर्संतुलित करें।
– इससे लाभ सुरक्षित रहता है और जोखिम कम होता है।
– नियमित समीक्षा आपके लक्ष्यों के अनुरूप पोर्टफोलियो को बनाए रखती है।

» भावनात्मक अनुशासन

– बाजार में गिरावट के दौरान, एसआईपी बंद न करें।
– बुरे समय में जारी रखने पर एसआईपी सबसे अच्छा काम करता है।
– चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धैर्य महत्वपूर्ण है।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– दीर्घकालिक धन के लिए चुनी गई योजना पर टिके रहें।

» सोने की भूमिका

– सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम से बचाता है।
– वैश्विक अनिश्चितता के दौरान यह अच्छा प्रदर्शन करता है।
– लेकिन इसे 10-15% आवंटन के भीतर ही रहना चाहिए।
– अधिक निवेश से रिटर्न की संभावना कम हो जाती है।
– सोने का उपयोग केवल सहायक परिसंपत्ति के रूप में करें, मुख्य परिसंपत्ति के रूप में नहीं।

» ऋण की भूमिका

– ऋण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ये शेयर बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा कवच का काम करते हैं।
– शिक्षा जैसी अल्पकालिक से मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए महत्वपूर्ण।
– ऋण वाला हिस्सा आपात स्थिति में तरलता भी प्रदान करता है।
– बैंक जमा के बजाय अच्छी गुणवत्ता वाले फंड का इस्तेमाल करें।

» अतिरिक्त अल्पकालिक लक्ष्य

– सेवानिवृत्ति और शिक्षा के अलावा, आपके जीवनशैली संबंधी लक्ष्य भी हो सकते हैं।
– उदाहरण: विदेश यात्रा, कार, घर का नवीनीकरण।
– इनके लिए अल्पकालिक निवेश विकल्पों की आवश्यकता होती है।
– इन्हें सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि से अलग रखें।
– आवर्ती जमा या अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» वसीयत और संपत्ति नियोजन का महत्व

– सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य को ध्यान में रखते हुए, संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है।
– भविष्य के विवादों से बचने के लिए एक उचित वसीयत बनाएँ।
– सभी निवेशों और बीमा में उचित रूप से नामांकन करें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर आपकी बेटी को आसानी से धन हस्तांतरित हो जाता है।

» अंत में

– आपकी बचत क्षमता बहुत ज़्यादा है, जो आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– अनुशासित आवंटन से 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति निधि को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– विकास के लिए इक्विटी, सुरक्षा के लिए डेट और सोने का इस्तेमाल करें।
– छिपी हुई कमियों के कारण इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– बीमा और आपातकालीन निधि से परिवार की सुरक्षा करें।
– हर कुछ वर्षों में समीक्षा करें और समझदारी से पुनर्संतुलन करें।
– 17 वर्षों तक लगातार बने रहें और आप दोनों लक्ष्य हासिल कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते किरण,

आपके पास बचे हुए 17,000 में से 10,000 इक्विटी और हाइब्रिड ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में रिटायरमेंट के लिए निवेश करें। इस राशि को हर साल 10% बढ़ाते रहें और 58 साल की उम्र तक आप 7 करोड़ से ज़्यादा कमा सकते हैं।

बाकी 7,000 के लिए लगभग 1 लाख का आपातकालीन कोष बनाने और बेहतर वेतन पाने के लिए खुद को बेहतर बनाने पर ध्यान दें ताकि आप ज़्यादा बचत कर सकें।

अगर किसी और मदद की ज़रूरत हो, तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/