प्रिय महोदय,
मेरी आयु 37 वर्ष है और मेरे ऊपर 24 महीने पहले लिया गया 85 लाख का होम लोन है (शेष राशि 70 लाख, ईएमआई 89 हज़ार, 115 महीने से लंबित) और 29 लाख का पर्सनल लोन (ईएमआई 66 हज़ार, 5.5 साल से लंबित)। मेरे पीएफ में 20 लाख, एनपीएस में 8 लाख, स्टॉक में 8 लाख और म्यूचुअल फंड में 8 लाख जमा हैं। मेरा वर्तमान म्यूचुअल फंड एसआईपी 15 हज़ार है। क्रेडिट कार्ड का बिल 25 हज़ार तक आता है (ज्यादातर ईंधन, दवाइयाँ, किराने का सामान आदि जैसी ज़रूरतें) और घरेलू/नियमित खर्च 80 हज़ार तक पहुँच जाते हैं (जिसमें बच्चों का खर्च, रोज़मर्रा के खर्च जैसे खाना ऑर्डर करना, बाहर खाना, नौकरानी आदि शामिल हैं)। मेरी मासिक टेक होम आय 3 लाख है।
मेरा इरादा जल्द से जल्द एचएल चुकाने का है, क्या यह सही तरीका है या मुझे ईएमआई कम करके निवेश में ज़्यादा पैसा लगाना चाहिए?
मुझे अपने वित्तीय नियोजन में सहायता की आवश्यकता है, क्योंकि मैं 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूं और सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 1.5 लाख प्रति माह की स्थिर आय चाहता हूं (मेरे वर्तमान व्यय 80 हजार हैं)।
Ans: 37 साल की उम्र में, 50 साल की उम्र में आपका रिटायरमेंट लक्ष्य महत्वाकांक्षी तो है, लेकिन हासिल करने लायक भी।
आपकी 3 लाख रुपये की आय मज़बूत है।
लेकिन ज़्यादा ईएमआई और कर्ज़ आपके धन सृजन को धीमा कर रहे हैं।
आइए इसे चरण-दर-चरण एक संपूर्ण 360° दृष्टिकोण से समझते हैं।
● आपका वर्तमान नकदी प्रवाह - वास्तविकता को समझना
● मासिक टेक-होम: 3 लाख रुपये
● होम लोन ईएमआई: 89,000 रुपये
● पर्सनल लोन ईएमआई: 66,000 रुपये
● क्रेडिट कार्ड खर्च: 25,000 रुपये
● मासिक खर्च: 80,000 रुपये
● एसआईपी: 15,000 रुपये
● कुल निकासी: 2.75 लाख रुपये
● शुद्ध अधिशेष: केवल 25,000 रुपये
● आपकी आय के स्तर को देखते हुए, अधिशेष कम है
– ऋणों पर ब्याज का बोझ आपकी बचत को खा रहा है
– इसे तुरंत पुनर्गठित किया जाना चाहिए
● संपत्तियाँ और निवेश - आज आपकी स्थिति
– ईपीएफ कोष: 20 लाख रुपये
– एनपीएस: 8 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 8 लाख रुपये
– शेयर: 8 लाख रुपये
– एसआईपी: 15,000 रुपये/माह
– शुद्ध तरल निवेश: 24 लाख रुपये
– सेवानिवृत्ति खाते (ईपीएफ + एनपीएस): 28 लाख रुपये
– लेकिन ईपीएफ और एनपीएस आसानी से तरल नहीं होते
– म्यूचुअल फंड एसआईपी आपकी आय के हिसाब से बहुत कम है
– क्रेडिट कार्ड का उपयोग नई बचत को रोक सकता है
– ऋण आपकी निवेश क्षमता को सीमित कर रहे हैं
– आप आय का केवल 5% ही निवेश कर रहे हैं
– आपको इसे चरणबद्ध तरीके से 25% तक बढ़ाना होगा।
● पर्सनल लोन - नकदी प्रवाह में मुख्य बाधा
● लोन का आकार: 29 लाख रुपये
● ईएमआई: 66,000 रुपये/माह
● शेष अवधि: 5.5 वर्ष
● यह लोन आपकी आय का 22% खा रहा है।
● ये उच्च ब्याज दर वाले, गैर-संपत्ति ऋण हैं।
● कोई कर लाभ नहीं और कोई दीर्घकालिक मूल्य नहीं।
● ये ईएमआई आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
● अगर लोन में देरी हो रही है, तो 15,000 रुपये की एसआईपी में निवेश न करें।
● इसे 2.5 से 3 साल में पूरा करने पर ध्यान दें।
● बोनस, प्रोत्साहन राशि या उपहार से प्राप्त आय को पूर्व भुगतान की ओर पुनर्निर्देशित करें।
● हर 1 लाख रुपये का पूर्व भुगतान ईएमआई के बोझ को कम करता है।
● क्रेडिट कार्ड रोलओवर से बचें। हर महीने पूरा भुगतान करें।
● पर्सनल लोन बंद करने से ₹10,000 की बचत होती है। 66,000
– केवल इतना ही आपके मासिक निवेश को दोगुना कर सकता है
● होम लोन - ईएमआई ज़्यादा है, लेकिन प्रबंधनीय है
– शेष राशि: 70 लाख रुपये
– ईएमआई: 89,000 रुपये
– शेष अवधि: 115 महीने (लगभग 9.5 वर्ष)
– ऋण बढ़ती संपत्ति के बदले सुरक्षित है
– ब्याज दर पर्सनल लोन से कम है
– आपको धारा 24 के तहत कर लाभ भी मिलते हैं
– इसे पहले चुकाने में जल्दबाजी न करें
– इसके बजाय, पर्सनल लोन को 3 से 5 साल में चुकाने का लक्ष्य रखें
– उसके बाद, होम लोन पर ध्यान केंद्रित करें
– आप अवधि बढ़ाकर ईएमआई कम करने पर विचार कर सकते हैं
– लेकिन केवल तभी जब बैंक बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के अनुमति दे
– या बैलेंस ट्रांसफर के ज़रिए बेहतर ROI पर स्विच करें
– पर्सनल लोन चुकाने के बाद, ₹1000 का उपयोग करें। होम लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए 50,000 मासिक
– इससे अवधि कई वर्षों तक कम हो जाएगी
● सेवानिवृत्ति योजना - समय और लक्ष्य निर्धारण
– सेवानिवृत्ति आयु लक्ष्य: 50 (13 वर्ष शेष)
– लक्षित आय: ₹1.5 लाख/माह
– मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित, यह 60 वर्ष की आयु में ₹3 लाख/माह होगी
– सेवानिवृत्ति के बाद, कम से कम ₹4.5-5 करोड़ की राशि की आवश्यकता होगी
– इसके लिए आक्रामक निवेश और SIP में लगातार वृद्धि की आवश्यकता होगी
– आपके पास पहले से ही EPF और NPS में ₹28 लाख हैं
– म्यूचुअल फंड और शेयरों में ₹24 लाख जोड़ें
– अब तक की कुल राशि: लगभग ₹52 लाख
– लेकिन भविष्य का मूल्य इस बात पर निर्भर करता है कि आप अभी से कैसे निवेश करते हैं
– ऋण चुकाने के बाद SIP में भारी वृद्धि की आवश्यकता होगी
– ऋण के पूर्व भुगतान के लिए EPF या NPS का उपयोग न करें
– ये सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण हैं
– इन्हें सुरक्षित रखें और बढ़ाएँ
● बचत और ऋण भुगतान की संरचना कैसे करें – अनुशंसित योजना
– 1 वर्ष के लिए SIP रोकें और व्यक्तिगत ऋण के पूर्व भुगतान को बढ़ाएँ
– ऋण के लिए मासिक ₹40,000-45,000 आवंटित करें
– म्यूचुअल फंड की निरंतरता बनाए रखने के लिए न्यूनतम ₹5,000 का SIP भुगतान करें
– क्रेडिट कार्ड पर खर्च ₹5,000-8,000 प्रति माह कम करें
– बाहर खाना खाने और OTT जैसे अनावश्यक खर्चों को कम करें
– 18-24 महीनों के बाद, आपके व्यक्तिगत ऋण की शेष राशि में भारी कमी आएगी
– ऋण मुक्त होने पर ₹25,000-30,000 पर SIP फिर से शुरू करें
– एसआईपी में सालाना 10% की बढ़ोतरी करें
– पर्सनल लोन चुकाने के बाद, म्यूचुअल फंड एसआईपी में 50,000 रुपये डालें
– होम लोन के पूर्व भुगतान के लिए 25,000 रुपये
– यह रणनीति दीर्घकालिक लाभ और ईएमआई राहत, दोनों को संतुलित करती है
– जब लोन का ब्याज रिटर्न से ज़्यादा हो, तो एकमुश्त निवेश न करें
● म्यूचुअल फंड निवेश – निवेश की गहराई और गुणवत्ता बढ़ाएँ
– 3 लाख रुपये की आय के लिए आपकी 15,000 रुपये की एसआईपी कम है
– आदर्श रूप से, आय का 20% (60,000 रुपये) एसआईपी में जाना चाहिए
– 2 साल बाद, एसआईपी को धीरे-धीरे इस स्तर तक बढ़ाएँ
– केवल सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें
– प्रत्यक्ष फंड से बचें। आपको निरंतर मार्गदर्शन की आवश्यकता है
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं
– लेकिन इनमें विशेषज्ञ समीक्षा, निकासी सलाह और पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
– एक गलत फंड या समयावधि वर्षों के लाभ को मिटा सकती है।
– नियमित योजनाएं बेहतर सहायता और रणनीति प्रदान करती हैं।
– फंड स्विचिंग, जोखिम संरेखण और लक्ष्य नियोजन आपके लिए किया जाता है।
– इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव फंड बेहतर होते हैं।
– गिरते बाजारों में इंडेक्स फंड कोई सुरक्षा नहीं देते।
– एक्टिव फंड सुरक्षित क्षेत्रों में स्थानांतरित हो जाते हैं और नुकसान कम करते हैं।
– एक्टिव फंड में एसआईपी बेहतर शांति और दीर्घकालिक रिटर्न देता है।
● स्टॉक पोर्टफोलियो - इसे न्यूनतम रखें।
– आपके पास शेयरों में 8 लाख रुपये हैं।
– पेशेवर सहायता के बिना इसे न बढ़ाएँ।
– म्यूचुअल फंड आपके विकास का मुख्य साधन होना चाहिए।
– शेयरों को समय, कौशल और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– यदि नियमित रूप से समीक्षा नहीं की जाती है, तो वे खराब प्रदर्शन करते हैं।
– इंट्राडे या एफएंडओ से बचें।
– यदि जारी रखना है तो लंबी अवधि के लिए निवेश करें और लार्ज कैप में निवेश करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए शेयर न बेचें
– लेकिन कर्ज़ चुकाने तक निवेश भी न बढ़ाएँ।
● एनपीएस और ईपीएफ - दीर्घकालिक संपत्तियाँ, उन्हें बढ़ाते रहें।
– 20 लाख रुपये का ईपीएफ ठोस है।
– 8 लाख रुपये का एनपीएस भी अच्छी वृद्धि कर रहा है।
– सेवानिवृत्ति तक ईपीएफ या एनपीएस को न छुएँ।
– उन्हें चुपचाप चक्रवृद्धि होने दें।
– वेतन के अनुसार ईपीएफ जारी रखें।
– यदि कर स्लैब अधिक है, तो आप एनपीएस में स्वैच्छिक योगदान बढ़ा सकते हैं।
– लेकिन ऐसा केवल ऋण चुकाने के बाद ही करें।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) कर लाभ के लिए सहायक है।
– लेकिन निकासी पर प्रतिबंध हैं।
– केवल ईपीएफ और एनपीएस ही नहीं, बल्कि म्यूचुअल फंड को भी सेवानिवृत्ति के मुख्य साधन के रूप में उपयोग करें।
● क्रेडिट कार्ड का उपयोग - कम करें या डेबिट कार्ड पर स्विच करें।
– रु. क्रेडिट कार्ड पर 25,000 रुपये का मासिक खर्च ज़्यादा है
– यह ज़्यादा खर्च या भुगतान में देरी का संकेत देता है
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सिर्फ़ ज़रूरी कामों के लिए करें
– पूरी राशि नियत तारीख से पहले चुकाएँ
– कभी भी EMI में न बदलें
– इससे कर्ज़ का बोझ और ब्याज की लागत बढ़ जाती है
– खर्चों पर साप्ताहिक नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर अलर्ट सेट करें
– कार्ड से होने वाले खर्च को धीरे-धीरे 20% तक कम करने की कोशिश करें
– ज़्यादा भुगतान UPI या डेबिट कार्ड से करें
– इससे बिना सोचे-समझे स्वाइप करने की समस्या कम होती है और नियंत्रण बेहतर होता है
● पारिवारिक सुरक्षा – बीमा और चिकित्सा कवरेज
– आपने बीमा कवरेज का ज़िक्र नहीं किया है
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें
– मृत्यु के कारण होने वाली आय की हानि से परिवार की रक्षा करें
– जल्दी लेने पर प्रीमियम कम होते हैं
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ
– अगर आपके पास पहले से ही यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 लाख रुपये का होना चाहिए।
– भले ही नियोक्ता कवर दे रहा हो, फ़ैमिली फ्लोटर प्लान को प्राथमिकता दें।
– मेडिकल बिल आपकी बचत को जल्दी खत्म कर सकते हैं।
– स्वास्थ्य कवर आपकी वित्तीय योजना की सुरक्षा करता है।
● जीवनशैली पर खर्च - छिपे हुए नुकसान
– 80,000 रुपये के मासिक खर्च में बाहर खाना और अन्य सेवाएँ शामिल हैं।
– इन्हें थोड़ा कम किया जा सकता है।
– जीवनशैली में बदलाव करके 5,000-8,000 रुपये कम करने की कोशिश करें।
– हर 1,000 रुपये की बचत को एसआईपी या ईएमआई में बदला जा सकता है।
– आपको कंजूस बनने की ज़रूरत नहीं है।
– लेकिन आपको फिजूलखर्ची बंद करनी होगी।
– एक महीने तक सभी खर्चों पर नज़र रखें।
– आपको कई ऐसे खर्चे नज़र आएंगे जिनसे बचा जा सकता है।
– आर्थिक आज़ादी छोटे-छोटे बदलावों से आती है, अचानक त्याग से नहीं।
● अंततः
– आज आपकी आय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– लेकिन लोन की ईएमआई आपको पीछे खींच रही है।
– 2–3 साल में पर्सनल लोन चुकाएँ।
– इसके लिए EPF या NPS को हाथ न लगाएँ।
– पहले होम लोन चुकाने की कोशिश न करें।
– यह दीर्घकालिक है और इसमें टैक्स लाभ भी है।
– कर्ज़ कम होने के बाद SIP बढ़ाने पर ध्यान दें।
– SIP में आय का 5% से 20% तक धीरे-धीरे निवेश करें।
– डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड, ULIP और एंडोमेंट से बचें।
– सभी MF निवेशों के लिए CFP द्वारा समर्थित MFD का उपयोग करें।
– 50 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य रखें।
– अनुशासन और ऋण चुकौती के साथ, यह लक्ष्य बहुत संभव है।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– आज ज़रूरत से कम जीने का मतलब है कल ज़रूरत से ज़्यादा जीना।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Abhijit on May 14, 2025
