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Ramalingam Kalirajan |6326 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 22, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 21, 2024English

नमस्ते, मैं 22 वर्षीय छात्र हूँ, कंप्यूटर विज्ञान में बी.ई. के अंतिम वर्ष में हूँ और मेरा लक्ष्य डेटा वैज्ञानिक बनना है। मैं टियर 3 कॉलेज में हूँ और मंदी के कारण प्लेसमेंट के बारे में निश्चित नहीं हूँ और अगर प्लेसमेंट हो भी गया तो पैकेज क्या होगा। वर्तमान में मैं कुछ ऑनलाइन समस्या समाधान करता हूँ और 3k-5k प्रति माह कमाता हूँ और मान लेते हैं कि मुझे 6 लाख प्रति वर्ष पैकेज मिल गया है। आने वाले कुछ सालों में मुझे अपने माता-पिता को पैसे भेजने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी और मैं शायद ही कोई पैसा बर्बाद करूँ। इसलिए मैं 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए कुछ निवेश सलाह लेना चाहूँगा, ताकि आज की तारीख में 1 लाख प्रति माह खर्च करने के लिए पर्याप्त धन राशि हो। यदि संभव हो तो कृपया सलाह दें कि यदि नहीं तो मुझे इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए क्या रास्ता अपनाना चाहिए।

Ans: युवा और जल्दी शुरुआत: 22 साल की उम्र में, आप अपने भविष्य की योजना बनाने के लिए एक बेहतरीन चरण में हैं। जल्दी शुरुआत करने से आपको चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ मिलता है। इसका मतलब है कि आपके निवेश समय के साथ काफी बढ़ सकते हैं, भले ही आप छोटी रकम से शुरुआत करें।

शिक्षा और करियर की अनिश्चितता: आप टियर 3 कॉलेज से कंप्यूटर साइंस में अपना बीई पूरा करने वाले हैं। हालाँकि आप मौजूदा मंदी के कारण प्लेसमेंट के बारे में अनिश्चित हैं, लेकिन ऑनलाइन समस्या-समाधान में आपके कौशल से पता चलता है कि आपके पास एक अच्छा आधार है।

संभावित आय: यदि आपको 6 लाख रुपये प्रति वर्ष के पैकेज वाली नौकरी मिलती है, तो आपकी मासिक आय करों से पहले लगभग 50,000 रुपये होगी। यह आपको अपने न्यूनतम खर्चों और अपने माता-पिता को पैसे भेजने की आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए निवेश शुरू करने के लिए एक ठोस आधार देता है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति: आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए लगभग 33 वर्ष मिलते हैं। आज के हिसाब से हर महीने 1 लाख रुपये खर्च करने की योजना बनाने का मतलब है कि आपको महंगाई को ध्यान में रखना होगा। यह एक चुनौतीपूर्ण लेकिन अनुशासित निवेश के साथ हासिल किया जा सकने वाला लक्ष्य है।

लक्ष्य कोष: रिटायरमेंट में हर महीने 1 लाख रुपये खर्च करने के लिए, आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी। इस राशि को महंगाई के साथ बढ़ना होगा। लक्ष्य कोष अगले 33 वर्षों में महंगाई दरों पर निर्भर करेगा।

निवेश के लिए शुरुआती कदम
SIP से शुरुआत करें: एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) नियमित रूप से निवेश शुरू करने का एक शानदार तरीका है। आप छोटी रकम से शुरुआत कर सकते हैं और जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं।

इक्विटी फंड पर ध्यान दें: आपके लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर प्राथमिक ध्यान देना चाहिए। इक्विटी फंड में अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है।

इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन वे केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं। कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। इससे उच्च रिटर्न मिल सकता है, खासकर इतने लंबे निवेश क्षितिज पर।

रेगुलर फंड पर विचार करें: जबकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, रेगुलर फंड किसी ऐसे व्यक्ति के लिए फायदेमंद हो सकते हैं जो अभी शुरुआत कर रहा है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपको पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने की अनुमति मिलती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

एक विविध पोर्टफोलियो बनाना
इक्विटी विविधीकरण: अपने निवेश को अलग-अलग इक्विटी म्यूचुअल फंड में फैलाएँ, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह विविधीकरण विभिन्न बाजार खंडों से विकास को कैप्चर करते हुए जोखिम को कम करता है।

स्थिरता के लिए डेट फंड: हालाँकि आप युवा हैं, फिर भी डेट फंड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करना बुद्धिमानी है। डेट फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं।

एक बचाव के रूप में सोना: म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से सोने में एक छोटा सा आवंटन करने पर विचार करें। सोना मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बचाव के रूप में कार्य करता है।

समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं। अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। यह आपके वित्त पर दबाव डाले बिना आपके कॉर्पस की वृद्धि को तेज़ करने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि: आक्रामक रूप से निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस फंड में कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में सुरक्षा जाल प्रदान करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपने निवेश में कटौती नहीं करनी पड़ेगी।

मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्चों के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति का प्रभाव: समय के साथ मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम कर देगी। यह सुनिश्चित करने के लिए कि सेवानिवृत्ति में आपका 1 लाख रुपये का मासिक लक्ष्य पर्याप्त है, आपके निवेश को मुद्रास्फीति से आगे बढ़ना चाहिए। इक्विटी निवेश यहाँ महत्वपूर्ण हैं क्योंकि उन्होंने ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन किया है।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा एक महत्वपूर्ण खर्च बन जाती है। अपनी वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को समाप्त किए बिना ही सुरक्षित रहें।

कर नियोजन: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, कर नियोजन आवश्यक हो जाता है। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड और अन्य साधनों का उपयोग करें, जिससे आपकी शुद्ध बचत और निवेश में वृद्धि होगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरू करें और लगातार बने रहें: अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी जल्दी शुरू करना और अपने निवेश के साथ लगातार बने रहना है। नियमित योगदान, यहां तक कि छोटे भी, समय के साथ चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ेंगे।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें: हालांकि जोखिम भरे निवेशों के साथ उच्च रिटर्न का पीछा करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन एक विविध पोर्टफोलियो से चिपके रहना बेहतर है। इससे आपकी मेहनत की कमाई खोने का जोखिम कम हो जाता है और समय के साथ स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करें: जैसे-जैसे आप अपने करियर में आगे बढ़ते हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को नियुक्त करने पर विचार करें। एक CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें: जबकि अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव चिंताजनक हो सकता है, आपका ध्यान अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर बना रहना चाहिए। बाजार ने ऐतिहासिक रूप से अनुशासित, दीर्घकालिक निवेशकों को पर्याप्त वृद्धि के साथ पुरस्कृत किया है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ans: आप 1.80 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आप अनुशासित बचत और निवेश के लिए प्रतिबद्ध हैं, जो आपके 75,000 रुपये प्रति माह के SIP योगदान, 50,000 रुपये के वार्षिक NPS योगदान और 24,000 रुपये के PPF योगदान से प्रदर्शित होता है। इसके अतिरिक्त, आपके पास PSU स्टॉक में 5 लाख रुपये और गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये हैं। आपकी रियल एस्टेट संपत्तियों में 40 लाख रुपये मूल्य के दो प्लॉट और दो फ्लैट शामिल हैं, साथ ही लगभग 40 लाख रुपये की पैतृक संपत्ति भी है। आपके पास 40 लाख रुपये का होम लोन भी है, जिसे आप अगले चार वर्षों में चुकाने की योजना बना रहे हैं। आपका लक्ष्य 58 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये की बचत के साथ रिटायर होना है।

यह एक महत्वाकांक्षी लेकिन हासिल करने योग्य लक्ष्य है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपने एसेट एलोकेशन का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और रियल एस्टेट सहित विभिन्न एसेट क्लास में विविधतापूर्ण है। हालांकि, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के संबंध में अपने एसेट एलोकेशन की दक्षता का आकलन करना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी निवेश: आपके SIP योगदान इक्विटी पर एक मजबूत फोकस दिखाते हैं, जो दीर्घकालिक धन संचय के लिए महत्वपूर्ण है। इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे वे आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक हो जाते हैं।

ऋण निवेश: PPF, NPS और गोल्ड बॉन्ड में आपके निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ते हैं। ये कम जोखिम वाले, कम रिटर्न वाले निवेश हैं जो आपकी पूंजी की रक्षा करते हैं। हालाँकि, धन सृजन में उनका योगदान सीमित हो सकता है।

रियल एस्टेट निवेश: आपके पास रियल एस्टेट में पर्याप्त निवेश है, जिसमें दो प्लॉट और दो फ्लैट के साथ-साथ पैतृक संपत्ति भी शामिल है। जबकि रियल एस्टेट मूल्य वृद्धि प्रदान कर सकता है, यह अतरल है और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट में अपने धन का एक बड़ा हिस्सा रखने से सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी वित्तीय लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

विविधीकरण और विकास की संभावना
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी यह सुनिश्चित करना है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधीकृत और विकास-उन्मुख हो।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: 10 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने की सलाह दी जाती है। इक्विटी दीर्घकालिक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सबसे प्रभावी परिसंपत्ति वर्ग है। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, पेशेवर प्रबंधन के कारण संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

रियल एस्टेट एक्सपोजर को सीमित करें: जबकि आपके पास महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग्स हैं, वे अतरल हैं और रिटायरमेंट के दौरान वांछित नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर सकते हैं। अपने रियल एस्टेट एक्सपोजर को कम करने और इन फंडों को अधिक तरल और विकास-उन्मुख निवेशों में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

कर-कुशल निवेश को अधिकतम करें: अपने एनपीएस और पीपीएफ योगदान को जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ और स्थिरता प्रदान करते हैं। हालांकि, उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी निवेश को अधिकतम करने पर ध्यान दें।

अपने होम लोन का प्रबंधन
चार साल के भीतर अपने 40 लाख रुपये के होम लोन को बंद करने की आपकी योजना सराहनीय है। कर्ज खत्म करने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा, जिसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: अपने ऋण का भुगतान करते समय, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश योगदान से समझौता न हो। ऋण को कम करते हुए अपने सेवानिवृत्ति कोष में वृद्धि बनाए रखने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

ऋण के बाद निवेश की रणनीति: एक बार जब आपका ऋण चुक जाता है, तो अपने SIP योगदान को बढ़ाने या अन्य विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति कोष के संचय में तेजी लाने में मदद मिलेगी।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अनुकूलित सलाह और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।

अनुकूलित वित्तीय योजना: एक CFP एक व्यापक वित्तीय योजना बना सकता है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ संरेखित होती है। इसमें परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम प्रबंधन और कर नियोजन शामिल हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे, आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जानी चाहिए। एक CFP बाजार में बदलाव या आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आपकी निवेश रणनीति को समायोजित कर सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग: एक सीएफपी आपको निवेश का सही मिश्रण निर्धारित करने में मदद करेगा जो आय सृजन के साथ विकास को संतुलित करता है, जो एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए महत्वपूर्ण है।

कर दक्षता और रिटायरमेंट प्लानिंग
अपने निवेश में कर दक्षता सुनिश्चित करना आपकी रिटायरमेंट बचत को अधिकतम करने के लिए आवश्यक है।

इक्विटी निवेश: दीर्घकालिक इक्विटी निवेश पर ध्यान दें, क्योंकि उन पर अल्पकालिक लाभ की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण निवेश: जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, सुनिश्चित करें कि वे कर-कुशल भी हों।

एनपीएस योगदान: आपका एनपीएस योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्रदान करता है, जो उन्हें आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मूल्यवान घटक बनाता है।

रिटायरमेंट की तैयारी
58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, एक संरचित निवेश रणनीति का पालन करना महत्वपूर्ण है।

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: होम लोन चुकाने के बाद, अपने धन संचय को और तेज़ करने के लिए अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

संतुलित पोर्टफोलियो पर विचार करें: इक्विटी, डेट और अन्य निवेश विकल्पों वाला संतुलित पोर्टफोलियो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन किया जाता है।

रिटायरमेंट आय के लिए योजना बनाएं: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपने कुछ विकास-उन्मुख निवेशों को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और अनुशासित निवेश के साथ, 58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य पहुंच के भीतर है। यहां प्रमुख चरणों का सारांश दिया गया है:

रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें: लिक्विडिटी बढ़ाने और ग्रोथ-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए रियल एस्टेट जोखिम को कम करने पर विचार करें।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें, उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

होम लोन को रणनीतिक रूप से चुकाएँ: अपने लोन को योजना के अनुसार चुकाएँ, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी रिटायरमेंट बचत में बाधा न बने।

CFP के साथ काम करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए नियुक्त करें।

कर दक्षता पर ध्यान दें: अपने रिटायरमेंट कोष को अधिकतम करने के लिए कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें।

इन चरणों का पालन करके, आप वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति सुनिश्चित करते हुए, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर आत्मविश्वास से काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in