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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Harsh

Harsh Roongta  | Answer  |Ask -

Answered on Dec 24, 2019

Pritam Question by Pritam on Dec 24, 2019English
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Money

हमने एचडीएफसी में संयुक्त गृह ऋण के लिए आवेदन किया था। एजेंट और यहां तक ​​कि स्थानीय शाखा प्रबंधक ने 8.5 प्रतिशत आरओआई का आश्वासन दिया और इससे भी कम दरों पर बातचीत करने का वादा किया। जब अंतिम मंजूरी मिली, तो उद्धृत ब्याज दर 8.75 प्रतिशत थी। हम असमंजस में हैं, क्या करें? क्या हमें अन्य बैंकों पर आवेदन करना चाहिए जो कम ब्याज दरें दे रहे हैं? अभी तक कोई संवितरण नहीं किया गया है।</p>

Ans: आप क्या सोच रहे हैं? दूसरे बैंक में आवेदन करें और पारदर्शी बाहरी बेंचमार्क के आधार पर ऋण प्राप्त करें। हाउसिंग फाइनेंस कंपनी से उधार लेने का कोई मतलब नहीं है, क्योंकि बैंकों की तुलना में उनकी फ्लोटिंग दरें पूरी तरह से गैर-पारदर्शी तरीके से तय की जाती हैं।</p>
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Gaurav

Gaurav Mohta  | Answer  |Ask -

Answered on Oct 14, 2022

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Money
मैं एचडीएफसी लिमिटेड से फ्लोटिंग रेट पर 9.6% की दर पर 21.50 लाख रुपये का होम लोन ले रहा हूं। अब ROI घटकर 8.5% हो गया। मैं बैंक से मेरा आरओआई कम करने के लिए कह रहा हूं, बैंक इसके लिए कुछ चार्ज ले रहा है। क्या ये कानूनन ठीक है या नहीं? कृपया मदद करें।</p> <p>मुझ पर 4 लाख रुपये का एक और गृह ऋण है और पिछले 5 वर्षों से चुका रहा हूं, अब मैं इसे बंद करना चाहता हूं, लेकिन बैंक इसके लिए कुछ शुल्क भी मांग रहा है और मुझसे 6 महीने का समय मांग रहा है&rsquo; बैंक स्टेटमेंट। कृपया इस पर अपना सुझाव/सलाह दें।</p>
Ans: आपकी ब्याज दर में की गई वृद्धि/कमी ऋणदाता के साथ सहमति के अनुसार आपके ब्याज चक्र पर निर्भर करेगी। बैंक/वित्तीय संस्थानों को लाभ/नुकसान तुरंत आपको देने का कोई आदेश नहीं है। हालाँकि, आपके स्थान पर मुझे राहत होगी अगर ब्याज दर में हाल ही में बदलाव नहीं किया गया है क्योंकि पिछले 3-4 दर संशोधन लगातार ऊपर की ओर रहे हैं।</p> <p>आपके अन्य ऋण के लिए, एक ऋणदाता को आपके पिछले 6 महीनों का बैंक विवरण मांगने का अधिकार है और फौजदारी शुल्क भी एक नीति है जिसे उन्हें वसूलने की अनुमति है।</p> <p>भविष्य में मैं ऋणदाता द्वारा प्रस्तावित नियमों और शर्तों को बारीकी से पढ़ने का सुझाव दूंगा क्योंकि वे ऐसे शुल्कों का खुलासा करने के लिए उत्तरदायी हैं। इससे आपको अपना ऋणदाता चुनने के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।&nbsp;</p>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2024

Money
नमस्ते सर, मेरा हाउसिंग लोन अकाउंट बैंक ऑफ इंडिया में है, जहां मेरी ईएमआई 3 साल पहले 7.25 प्रतिशत थी, अब इसे बढ़ाकर 9.75 प्रतिशत कर दिया गया है। मैं नियमित रूप से बैंक अधिकारी से ब्याज दर में वृद्धि के बारे में पूछता हूं, लेकिन वे कहते हैं कि यह ब्याज दरों में वृद्धि के कारण है। और जवाब देते हैं कि चूंकि मैं बैंक का गोल्ड ग्राहक हूं, इसलिए मेरी ईएमआई 9.25 प्रतिशत हो गई है। मुझे लगता है कि यह भी बहुत अधिक है। विशेषज्ञ कृपया सलाह दें।
Ans: अपने आवास ऋण की स्थिति के बारे में जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो यह वास्तव में चुनौतीपूर्ण होता है, जो आपकी वित्तीय योजना को प्रभावित करता है। आइए अपने वर्तमान परिदृश्य का मूल्यांकन करें और अपने आवास ऋण को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए संभावित समाधानों का पता लगाएं।

ब्याज दर में उतार-चढ़ाव को समझना
आवास ऋण पर ब्याज दरें विभिन्न कारकों से प्रभावित होती हैं, जिसमें भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की रेपो दर भी शामिल है। जब रेपो दर बढ़ती है, तो बैंक आम तौर पर अपनी उधार दरें बढ़ाते हैं। पिछले तीन वर्षों में, आपकी ब्याज दर 7.25% से बढ़कर 9.75% हो गई है, जो इस प्रवृत्ति को दर्शाती है।

अपनी वर्तमान दर का मूल्यांकन करना
हालाँकि आपने उल्लेख किया है कि आपको 9.25% की थोड़ी कम दर के साथ एक गोल्ड ग्राहक माना जाता है, यह दर अभी भी अधिक प्रतीत होती है। बाजार के रुझान और अन्य वित्तीय संस्थानों से उपलब्ध दरों को ध्यान में रखते हुए, यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या आप बेहतर सौदा हासिल कर सकते हैं।

अपने आवास ऋण के प्रबंधन के लिए विचार करने योग्य कदम
1. अपने ऋण को पुनर्वित्त करना
अपने ऋण को कम ब्याज दरों की पेशकश करने वाले किसी अन्य बैंक में पुनर्वित्त करना या स्थानांतरित करना फायदेमंद हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं:

शोध: विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों की तुलना करें। बैलेंस ट्रांसफर लोन के लिए प्रमोशनल ऑफ़र और दरों की तलाश करें।

बचत की गणना करें: नई ब्याज दर, प्रोसेसिंग फीस और किसी भी अन्य शुल्क पर विचार करके संभावित बचत का मूल्यांकन करें। ऑनलाइन कैलकुलेटर इन बचत का अनुमान लगाने में मदद कर सकते हैं।

आवेदन प्रक्रिया: यदि बचत महत्वपूर्ण है, तो ऋण हस्तांतरण प्रक्रिया शुरू करें। नया ऋणदाता आपके मौजूदा ऋण का भुगतान करेगा, और आप कम दर पर नए ऋणदाता के साथ जारी रखेंगे।

2. अपने वर्तमान बैंक के साथ बातचीत करना
ऋण हस्तांतरण पर निर्णय लेने से पहले, अपने वर्तमान बैंक के साथ बातचीत करें। अपनी बातचीत को मजबूत करने के लिए यहाँ कदम दिए गए हैं:

वर्तमान बाजार दरें: अन्य बैंकों से वर्तमान बाजार दरों और ऑफ़र के बारे में जानकारी इकट्ठा करें। इस डेटा को अपने बैंक को प्रस्तुत करें।

अपनी प्रोफ़ाइल को हाइलाइट करें: गोल्ड ग्राहक के रूप में अपनी स्थिति, लगातार पुनर्भुगतान इतिहास और बैंक के साथ किसी भी लंबे समय से चले आ रहे संबंध पर ज़ोर दें।

दर में कमी का अनुरोध करें: अपनी ब्याज दर में औपचारिक रूप से कमी का अनुरोध करें। बैंक मूल्यवान ग्राहकों को बनाए रखने के लिए कम दर की पेशकश कर सकते हैं।

3. किसी दूसरे लोन उत्पाद पर स्विच करना
कुछ बैंक अलग-अलग ब्याज दरों और लाभों के साथ अलग-अलग लोन उत्पाद ऑफ़र करते हैं। पता लगाएँ कि क्या आपके बैंक के पास बेहतर दरों और शर्तों के साथ वैकल्पिक लोन योजनाएँ हैं। ज़्यादा अनुकूल उत्पाद पर स्विच करने से आपका वित्तीय बोझ कम हो सकता है।

वित्तीय प्रभाव का मूल्यांकन
1. लागत-लाभ विश्लेषण
कोई भी बदलाव करने से पहले विस्तृत लागत-लाभ विश्लेषण करें। निम्नलिखित पर विचार करें:

प्रसंस्करण शुल्क: लोन ट्रांसफर करने या उत्पाद स्विच करने के लिए प्रोसेसिंग शुल्क की जाँच करें।

पूर्व भुगतान शुल्क: कुछ लोन में पूर्व भुगतान दंड होता है। सुनिश्चित करें कि आप लागू होने पर इन शुल्कों से अवगत हैं।

नई EMI और अवधि: नई EMI और लोन अवधि की गणना करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके बजट और दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं में फिट बैठता है।

2. मासिक बजट पर प्रभाव
अपने मासिक बजट पर नई EMI के प्रभाव का आकलन करें। सुनिश्चित करें कि संशोधित EMI वहनीय है और आपके वित्त पर बोझ नहीं डालती। EMI दायित्वों को पूरा करने और भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचत करने के बीच संतुलन बनाए रखें।

अतिरिक्त रणनीतियाँ तलाशना
1. पूर्व भुगतान विकल्प
यदि आपके पास अतिरिक्त धन है, तो अपने ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। प्रीपेमेंट से मूल राशि कम हो जाती है, जिससे लोन अवधि के दौरान ब्याज का बोझ कम हो जाता है। ज़्यादातर बैंक बिना किसी दंड के आंशिक प्रीपेमेंट की अनुमति देते हैं।

2. EMI भुगतान में वृद्धि
यदि संभव हो, तो अपने EMI भुगतान में वृद्धि करें। उच्च EMI से लोन अवधि और कुल ब्याज व्यय में कमी आती है। सुनिश्चित करें कि बढ़ी हुई EMI आपकी वित्तीय योजना के भीतर संधारणीय है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके आवास ऋण के प्रबंधन पर अनुरूप सलाह दे सकता है। वे विकल्पों का मूल्यांकन करने, बैंकों के साथ बातचीत करने और सूचित निर्णय लेने में आपकी सहायता कर सकते हैं। उनकी विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपकी वित्तीय रणनीति आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

निष्कर्ष
उच्च ब्याज दर के बारे में आपकी चिंता वैध है। पुनर्वित्त विकल्पों की खोज करके, अपने वर्तमान बैंक के साथ बातचीत करके और विभिन्न ऋण उत्पादों का मूल्यांकन करके, आप संभावित रूप से अपने ब्याज के बोझ को कम कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, प्रीपेमेंट और EMI भुगतान में वृद्धि आपके ऋण को और अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकती है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना भी अनुशंसित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Money
नमस्ते सर सुप्रभात मैंने लगभग एक साल पहले 75,000 का व्यवसाय ऋण लिया था, हमने 90% से अधिक राशि का भुगतान कर दिया है, लेकिन अभी भी हमें एचडीएफसी बैंक से 705000 का भुगतान करना है
Ans: ऋण विवरण
आपने लगभग एक साल पहले 75,000 रुपये का व्यवसाय ऋण लिया था।

आपने 90% से अधिक राशि का भुगतान कर दिया है।

आप पर अभी भी HDFC बैंक का 7,05,000 रुपये बकाया है।

अंतर को समझना
ऋण राशि और भुगतान के संबंध में कोई गलतफहमी या गणना त्रुटि प्रतीत होती है।

ऋण शर्तों को स्पष्ट करना
ब्याज दर, अवधि और पुनर्भुगतान अनुसूची को समझने के लिए अपने ऋण समझौते की समीक्षा करें।

स्पष्टीकरण की मांग करना
बकाया ऋण राशि और किसी भी विसंगति को स्पष्ट करने के लिए HDFC बैंक से संपर्क करें।

ऋण का प्रबंधन और भुगतान करने के चरण
1. विस्तृत ऋण विवरण
HDFC बैंक से विस्तृत ऋण विवरण का अनुरोध करें।

इससे आपको मूल राशि, ब्याज और किसी भी अतिरिक्त शुल्क के विभाजन को समझने में मदद मिलेगी।

2. पुनर्भुगतान विकल्पों का आकलन करना
एकमुश्त भुगतान
यदि आपके पास धन है, तो बकाया राशि को कम करने के लिए एकमुश्त भुगतान करने पर विचार करें।

इससे आप ब्याज भुगतान पर बचत कर सकते हैं।

EMI समायोजन
बैंक से अपनी EMI समायोजित करने की संभावना पर चर्चा करें।

इससे आपको अपने मासिक नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

3. ऋण पुनर्वित्त करना
कम ब्याज दरें
जाँच ​​करें कि क्या आप कम ब्याज दर पर ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं।

इससे आपकी मासिक EMI और कुल ब्याज व्यय कम हो सकता है।

अवधि बढ़ाना
ऋण अवधि बढ़ाने पर विचार करें।

इससे आपकी मासिक EMI कम हो जाएगी लेकिन कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ जाएगा।

ऋण चुकौती के लिए नकदी प्रवाह में सुधार
1. व्यय प्रबंधन
बजट बनाना
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ।

उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

भुगतान को प्राथमिकता दें
दंड और अतिरिक्त ब्याज से बचने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

2. आय बढ़ाना
व्यवसाय राजस्व
अपने व्यवसाय राजस्व को बढ़ाने के लिए रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करें।

इससे आपको ऋण चुकौती के लिए अधिक धन जुटाने में मदद मिल सकती है।

अतिरिक्त आय स्रोत
अतिरिक्त आय स्रोतों पर विचार करें, जैसे कि अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसर।

3. आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है।

यह आपको ऋण चुकौती निधि में डूबने से बचाएगा।

बचत का उपयोग करना
यदि आपके पास बचत है, तो ऋण चुकाने के लिए उसका एक हिस्सा उपयोग करने पर विचार करें।

यह आपके ऋण के बोझ को कम कर सकता है।

पेशेवर सलाह लेना
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
व्यक्तिगत मार्गदर्शन
व्यक्तिगत वित्तीय सलाह के लिए सीएफपी से परामर्श करें।

वे आपको एक विस्तृत पुनर्भुगतान योजना बनाने और अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

2. ऋण परामर्श
ऋण प्रबंधन को समझना
बेहतर ऋण प्रबंधन रणनीतियों को समझने के लिए ऋण परामर्श सेवाओं पर विचार करें।

वे बैंक के साथ बातचीत करने और पुनर्भुगतान का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

3. कानूनी सलाह
ऋण समझौते की समीक्षा करना
यदि ऋण राशि में विसंगतियां हैं, तो कानूनी सलाह लें।

एक कानूनी विशेषज्ञ आपके ऋण समझौते की समीक्षा करने और किसी भी मुद्दे की पहचान करने में मदद कर सकता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. वित्तीय लक्ष्य
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत जीवन के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

इससे आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्राथमिकता देने और प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।

2. निवेश योजना
विविध निवेश
एक बार ऋण चुकाने के बाद, अपने निवेश में विविधता लाने पर ध्यान दें।

इससे आपको धन अर्जित करने और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

3. जोखिम प्रबंधन
बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत जीवन के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।

यह आपको अप्रत्याशित वित्तीय जोखिमों से बचाएगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
व्यापक समीक्षा
अपने ऋण और पुनर्भुगतान योजना की व्यापक समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आप सभी नियम और शर्तों को समझते हैं।

नियमित निगरानी
अपने ऋण विवरणों और भुगतानों की नियमित निगरानी करें।

किसी भी विसंगति पर नज़र रखें और उन्हें तुरंत संबोधित करें।

खुला संचार
एचडीएफसी बैंक के साथ खुला संचार बनाए रखें।

किसी भी मुद्दे पर स्पष्टीकरण मांगें और यदि आवश्यक हो तो शर्तों पर बातचीत करें।

संतुलित दृष्टिकोण
अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ।

अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए स्वस्थ नकदी प्रवाह बनाए रखते हुए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
दीर्घकालिक दृष्टिकोण को ध्यान में रखें।

वित्तीय स्थिरता बनाने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |862 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।
Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
मेरे पिता ने 1968 में दो मंजिलों वाली एक घर की संपत्ति खरीदी थी। अगस्त 2001 में बिना वसीयत के उनका निधन हो गया। इस प्रकार मैं और मेरा बड़ा भाई सह-स्वामी बन गए जब तक कि हमने अक्टूबर 2023 में दो पारस्परिक रिलीज डीड निष्पादित नहीं कर दिए, जिसके तहत हम में से प्रत्येक क्रमशः ग्राउंड और फर्स्ट फ्लोर के एकमात्र मालिक बन गए। यदि संपत्ति को हम दोनों द्वारा अब एक ही खरीदार को बेचा जाता है, तो क्या अधिग्रहण की तारीख 1968 (हमारे पिता द्वारा अधिग्रहण का मूल वर्ष) के रूप में मानी जाएगी, जो एक विरासत संपत्ति है और इस प्रकार 23 जुलाई 2024 के बाद भी इंडेक्सेशन लाभ के लिए पात्र है? दूसरे शब्दों में, क्या विरासत में मिली संपत्तियों के संबंध में इंडेक्सेशन जारी रहता है, जहां मूल अधिग्रहण की तारीख 2001 से पहले है? कृपया अपनी बहुमूल्य राय के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: 01. आप में से किसी एक या दोनों द्वारा किसी एक खरीदार को संपत्ति बेचने की स्थिति में, इसकी खरीद की तारीख 1968 ही रहेगी।

02. इस मामले में, आप इंडेक्सेशन के लाभ के हकदार होंगे।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Aug 22, 2024English
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Money
मुझे वर्ष 2008 में अपनी चाची से वसीयत के माध्यम से डीमैट फॉर्म में शेयर विरासत में मिले थे। तब से मैंने इसे वैसे ही रखा है और कभी भी कोई शेयर नहीं बेचा क्योंकि मैं बाजार से अच्छी तरह वाकिफ नहीं हूँ। अब चूंकि परिवार में कुछ जरूरी खर्च था इसलिए मुझे कुछ शेयर बेचने पड़े। तो सर, मेरा सवाल यह है कि चूंकि मुझे वसीयत के माध्यम से शेयर विरासत में मिले हैं, इसलिए क्या मुझे शेयरों की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर देना चाहिए। यदि हाँ, तो इसकी गणना कैसे की जाती है। कृपया सलाह दें।
Ans: 01. जहां तक ​​आयकर का सवाल है, इस मामले में विरासत का कोई मुद्दा शामिल नहीं है।

02. यदि आप शेयर बेचते हैं, तो यह आयकर के तहत LTCG कर के अधीन होगा।

03. कृपया ध्यान दें कि केवल लाभ पर कर लगाया जाएगा, शेयरों की बिक्री से सकल प्राप्तियों पर नहीं।

04. LTCG पर प्रति वर्ष 1,25,000.00 रुपये तक की कर छूट होगी। इस राशि से अधिक पर 12.50% की दर से कर लगेगा।

05. यदि LTCG राशि अधिक है, तो आप आयकर (यू/एस54एफ) के तहत उपलब्ध कुछ अन्य छूटों की योजना बना सकते हैं।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
सुप्रभात महेश सर। मैं 30 साल के अनुभव वाला एक पीएसयू कर्मचारी हूँ, मेरी उम्र 54 साल है। मेरी वर्तमान पीएफ राशि 194 लाख रुपये है, जिसमें से वीपीएफ सहित मेरा योगदान लगभग 120 लाख रुपये है। चूंकि सरकार 2.5 लाख / वर्ष से अधिक के ब्याज पर कर लगा रही है, इसलिए मुझे करों के मामले में भारी भुगतान करना पड़ रहा है। मेरे पास पीपीएफ नहीं है। कृपया मुझे पीएफ राशि पर इस ब्याज पर कर कम करने के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: 01. आप अपने पीएफ खाते से अधिकतम राशि (जो घर खरीदने के लिए योग्य है) निकाल सकते हैं और उसे घर या फ्लैट खरीदने में निवेश कर सकते हैं। इससे पीएफ पर भारी ब्याज के कारण आपके कर का बोझ कम हो सकता है और आपको अपने खरीदे गए घर के मूल्य में वृद्धि का लाभ मिलता है।
02. आप एक पीपीएफ खाता खोल सकते हैं और अपनी भविष्य की बचत उस खाते में डाल सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 21, 2024English
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Money
मेरी माँ ने 15 साल पहले अपनी पैतृक संपत्ति का हिस्सा मेरे एक मामा (6 में से) को हस्तांतरित कर दिया था। उन्होंने कोई बहाना बनाकर 6 महीने बाद इसे वापस हस्तांतरित करने का वादा किया था, लेकिन बाद में उन्होंने इसे 6 भागों में विभाजित कर दिया। हमारे पास कोई सबूत नहीं है कि उन्होंने इसे वापस करने का वादा किया था। क्या मेरी माँ अब अपना हिस्सा वापस ले सकती हैं?
Ans: 01. जब आप किसी को उपहार देते हैं, तो उसे वापस नहीं लिया जा सकता। कम से कम इसे वापस लेना आपका कानूनी अधिकार नहीं है। हालाँकि, यह दो पक्षों के बीच आपसी समझ मात्र है।
02. अगर आपके मामा ने राशि को 6 भागों में विभाजित किया है और उसे सभी 6 भाइयों के साथ साझा किया है, तो आप कोई विकल्प या वरीयता नहीं चुन सकते। यह उनका विशेषाधिकार है कि वे संपत्ति का उपयोग अपनी पसंद के अनुसार करें।
आपकी माँ को शायद अपना हिस्सा वापस पाने का कोई अधिकार नहीं है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 12, 2024English
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Money
नमस्ते, मैंने 2015 में 65 लाख के बैंक लोन के साथ 1.15 करोड़ में 2BHK खरीदा था, जिसका वर्तमान बकाया 29 लाख है। बिक्री के लिए इस प्रॉपर्टी की वर्तमान कीमत लगभग 1.25 करोड़ है। 2023 में मैंने 1.67 करोड़ के लोन के साथ 2.00 करोड़ में एक और प्रॉपर्टी खरीदी है। क्या पहले वाली प्रॉपर्टी को घाटे में बेचना और नया लोन समय से पहले चुकाना समझदारी होगी? टैक्स के क्या निहितार्थ होंगे? मैं अभी 51 साल का हूँ।
Ans: 01. आप पहले खरीदे गए फ्लैट को बेच सकते हैं और उसका लोन चुका सकते हैं। हालाँकि, आप LTCG छूट के हकदार तभी होंगे जब नए फ्लैट की खरीद और पुराने फ्लैट की बिक्री एक साल के भीतर हो। कृपया दोनों फ्लैटों के पंजीकरण की तारीखों की तुलना करें, क्योंकि इस मामले में समयसीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

02. क्या आप पुराने फ्लैट से कोई आय अर्जित कर रहे हैं? यदि नहीं, तो आप संपत्ति बेच सकते हैं और नए फ्लैट के बदले आवास ऋण चुका सकते हैं।

03. हालाँकि, यदि आप पुराने फ्लैट से उचित आय कर रहे हैं, तो उसे रखना और उसकी आय का उपयोग EMI का भुगतान करने के लिए करना फायदेमंद होगा।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |158 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
मेरा बेटा PEC चंडीगढ़ से बीटेक सिविल (अभी दूसरा वर्ष) कर रहा है। उसे भविष्य में आईटी जॉब करनी है। कृपया सलाह दें कि उसे अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए क्या करना चाहिए
Ans: उसे C और C++ जैसी एक या अधिक कंप्यूटर भाषाओं में सहजता होनी चाहिए। इसके अलावा उसे कोडिंग, डेटा साइंस, बेसिक मैथमेटिक्स में भी सहजता होनी चाहिए। यह AI और मशीन लर्निंग का युग है। उसे कुछ अच्छे सर्टिफिकेशन कोर्स में जाना चाहिए, जिसका कुछ प्रतिष्ठित IIT के साथ सहयोग हो। सर्टिफिकेशन कोर्स में जाने से पहले उसे उनके सिलेबस को जानना चाहिए और संबंधित विषयों और प्रासंगिक विषयों के अच्छे YOU TUBE वीडियो देखकर कम से कम दो महीने अभ्यास करना चाहिए। कृपया ध्यान दें कि वह सिविल से IT में अपनी लाइन बदल रहा है। इसलिए उसे उन छात्रों के साथ प्रतिस्पर्धा करनी होगी जो इलेक्ट्रिकल, E&TC, कंप्यूटर, IT और इंस्ट्रूमेंटेशन जैसी सर्किट शाखाओं में B.Tech कर रहे हैं। इसलिए उसे अपनी योग्यता साबित करनी होगी। मेरे संपर्क में रहें। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। भगवान उसे आशीर्वाद दें। सादर। प्रोफेसर

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