हमने एचडीएफसी में संयुक्त गृह ऋण के लिए आवेदन किया था। एजेंट और यहां तक ​​कि स्थानीय शाखा प्रबंधक ने 8.5 प्रतिशत आरओआई का आश्वासन दिया और इससे भी कम दरों पर बातचीत करने का वादा किया। जब अंतिम मंजूरी मिली, तो उद्धृत ब्याज दर 8.75 प्रतिशत थी। हम असमंजस में हैं, क्या करें? क्या हमें अन्य बैंकों पर आवेदन करना चाहिए जो कम ब्याज दरें दे रहे हैं? अभी तक कोई संवितरण नहीं किया गया है।</p>

Ans: आपकी ब्याज दर में की गई वृद्धि/कमी ऋणदाता के साथ सहमति के अनुसार आपके ब्याज चक्र पर निर्भर करेगी। बैंक/वित्तीय संस्थानों को लाभ/नुकसान तुरंत आपको देने का कोई आदेश नहीं है। हालाँकि, आपके स्थान पर मुझे राहत होगी अगर ब्याज दर में हाल ही में बदलाव नहीं किया गया है क्योंकि पिछले 3-4 दर संशोधन लगातार ऊपर की ओर रहे हैं।</p> <p>आपके अन्य ऋण के लिए, एक ऋणदाता को आपके पिछले 6 महीनों का बैंक विवरण मांगने का अधिकार है और फौजदारी शुल्क भी एक नीति है जिसे उन्हें वसूलने की अनुमति है।</p> <p>भविष्य में मैं ऋणदाता द्वारा प्रस्तावित नियमों और शर्तों को बारीकी से पढ़ने का सुझाव दूंगा क्योंकि वे ऐसे शुल्कों का खुलासा करने के लिए उत्तरदायी हैं। इससे आपको अपना ऋणदाता चुनने के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।&nbsp;</p>

Ans: ऋण विवरण
आपने लगभग एक साल पहले 75,000 रुपये का व्यवसाय ऋण लिया था।

आपने 90% से अधिक राशि का भुगतान कर दिया है।

आप पर अभी भी HDFC बैंक का 7,05,000 रुपये बकाया है।

अंतर को समझना
ऋण राशि और भुगतान के संबंध में कोई गलतफहमी या गणना त्रुटि प्रतीत होती है।

ऋण शर्तों को स्पष्ट करना
ब्याज दर, अवधि और पुनर्भुगतान अनुसूची को समझने के लिए अपने ऋण समझौते की समीक्षा करें।

स्पष्टीकरण की मांग करना
बकाया ऋण राशि और किसी भी विसंगति को स्पष्ट करने के लिए HDFC बैंक से संपर्क करें।

ऋण का प्रबंधन और भुगतान करने के चरण
1. विस्तृत ऋण विवरण
HDFC बैंक से विस्तृत ऋण विवरण का अनुरोध करें।

इससे आपको मूल राशि, ब्याज और किसी भी अतिरिक्त शुल्क के विभाजन को समझने में मदद मिलेगी।

2. पुनर्भुगतान विकल्पों का आकलन करना
एकमुश्त भुगतान
यदि आपके पास धन है, तो बकाया राशि को कम करने के लिए एकमुश्त भुगतान करने पर विचार करें।

इससे आप ब्याज भुगतान पर बचत कर सकते हैं।

EMI समायोजन
बैंक से अपनी EMI समायोजित करने की संभावना पर चर्चा करें।

इससे आपको अपने मासिक नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

3. ऋण पुनर्वित्त करना
कम ब्याज दरें
जाँच ​​करें कि क्या आप कम ब्याज दर पर ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं।

इससे आपकी मासिक EMI और कुल ब्याज व्यय कम हो सकता है।

अवधि बढ़ाना
ऋण अवधि बढ़ाने पर विचार करें।

इससे आपकी मासिक EMI कम हो जाएगी लेकिन कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ जाएगा।

ऋण चुकौती के लिए नकदी प्रवाह में सुधार
1. व्यय प्रबंधन
बजट बनाना
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ।

उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

भुगतान को प्राथमिकता दें
दंड और अतिरिक्त ब्याज से बचने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

2. आय बढ़ाना
व्यवसाय राजस्व
अपने व्यवसाय राजस्व को बढ़ाने के लिए रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करें।

इससे आपको ऋण चुकौती के लिए अधिक धन जुटाने में मदद मिल सकती है।

अतिरिक्त आय स्रोत
अतिरिक्त आय स्रोतों पर विचार करें, जैसे कि अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसर।

3. आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है।

यह आपको ऋण चुकौती निधि में डूबने से बचाएगा।

बचत का उपयोग करना
यदि आपके पास बचत है, तो ऋण चुकाने के लिए उसका एक हिस्सा उपयोग करने पर विचार करें।

यह आपके ऋण के बोझ को कम कर सकता है।

पेशेवर सलाह लेना
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
व्यक्तिगत मार्गदर्शन
व्यक्तिगत वित्तीय सलाह के लिए सीएफपी से परामर्श करें।

वे आपको एक विस्तृत पुनर्भुगतान योजना बनाने और अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

2. ऋण परामर्श
ऋण प्रबंधन को समझना
बेहतर ऋण प्रबंधन रणनीतियों को समझने के लिए ऋण परामर्श सेवाओं पर विचार करें।

वे बैंक के साथ बातचीत करने और पुनर्भुगतान का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

3. कानूनी सलाह
ऋण समझौते की समीक्षा करना
यदि ऋण राशि में विसंगतियां हैं, तो कानूनी सलाह लें।

एक कानूनी विशेषज्ञ आपके ऋण समझौते की समीक्षा करने और किसी भी मुद्दे की पहचान करने में मदद कर सकता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. वित्तीय लक्ष्य
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना
अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत जीवन के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

इससे आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्राथमिकता देने और प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।

2. निवेश योजना
विविध निवेश
एक बार ऋण चुकाने के बाद, अपने निवेश में विविधता लाने पर ध्यान दें।

इससे आपको धन अर्जित करने और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

3. जोखिम प्रबंधन
बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत जीवन के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।

यह आपको अप्रत्याशित वित्तीय जोखिमों से बचाएगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
व्यापक समीक्षा
अपने ऋण और पुनर्भुगतान योजना की व्यापक समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आप सभी नियम और शर्तों को समझते हैं।

नियमित निगरानी
अपने ऋण विवरणों और भुगतानों की नियमित निगरानी करें।

किसी भी विसंगति पर नज़र रखें और उन्हें तुरंत संबोधित करें।

खुला संचार
एचडीएफसी बैंक के साथ खुला संचार बनाए रखें।

किसी भी मुद्दे पर स्पष्टीकरण मांगें और यदि आवश्यक हो तो शर्तों पर बातचीत करें।

संतुलित दृष्टिकोण
अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ।

अपने व्यवसाय और व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए स्वस्थ नकदी प्रवाह बनाए रखते हुए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
दीर्घकालिक दृष्टिकोण को ध्यान में रखें।

वित्तीय स्थिरता बनाने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक्सिस बैंक से 8.5% ब्याज पर फ्लोटिंग-रेट होम लोन लिया।
आपने पांच महीने के भीतर 5 लाख रुपये का प्रीपेड किया, जिससे आपकी बकाया राशि घटकर 24 लाख रुपये रह गई।
RBI ने रेपो रेट घटा दिया, लेकिन एक्सिस बैंक ने आपकी दर को घटाकर 8.25% करने से मना कर दिया।
आपकी ब्याज दर क्यों नहीं घट रही है
बैंक हमेशा सभी उधारकर्ताओं को रेपो रेट में कटौती का लाभ तुरंत नहीं देते हैं।
कुछ लोन MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) से जुड़े होते हैं, जो धीरे-धीरे एडजस्ट होते हैं।
नए लोन RLLR (रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट) के अंतर्गत हो सकते हैं, जो RBI की दरों में कटौती के प्रति तेजी से प्रतिक्रिया करते हैं।
आपका लोन एग्रीमेंट तय करता है कि दरों में कटौती कैसे और कब लागू होगी।
आप क्या कर सकते हैं
1. दर में कमी के लिए कहें
एक्सिस बैंक से अपने लोन को RLLR-आधारित लोन में बदलने का अनुरोध करें।
बैंक कन्वर्जन शुल्क लेते हैं, लेकिन इससे आपको समय के साथ ब्याज में लाखों की बचत हो सकती है।
2. अन्य बैंकों से तुलना करें
अन्य बैंकों की जाँच करें' बैलेंस ट्रांसफर विकल्पों के लिए होम लोन दरें।
अगर कोई बैंक कम दर प्रदान करता है, तो लोन स्विच करने पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि प्रोसेसिंग शुल्क और शुल्क लाभ को कम न करें।
3. एक्सिस बैंक के साथ बातचीत करें
अगर आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है, तो कम स्प्रेड या मार्जिन के लिए बातचीत करें।
उल्लेख करें कि अन्य बैंक बेहतर दरें प्रदान करते हैं, जिससे आपकी सौदेबाजी की शक्ति बढ़ेगी।
4. आंशिक पूर्व भुगतान करें
अगर आपके पास अतिरिक्त बचत है, तो ब्याज का बोझ कम करने के लिए छोटे पूर्व भुगतान पर विचार करें।
पूर्व भुगतान करने से मूलधन कम हो जाता है, जिससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो जाता है।
5. होम लोन ओवरड्राफ्ट अकाउंट का उपयोग करें
जांचें कि क्या एक्सिस बैंक होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करता है।
आप अधिशेष धन को पार्क कर सकते हैं और जरूरत पड़ने पर निकाल सकते हैं, जिससे ब्याज भुगतान कम हो जाता है।
सर्वश्रेष्ठ कार्य योजना
एक्सिस बैंक से संपर्क करें और RLLR-आधारित लोन पर स्विच करने का अनुरोध करें।
बैलेंस ट्रांसफर विकल्पों के लिए अन्य बैंकों की तुलना करें।
अगर आप एक्सिस बैंक के साथ बने रहते हैं, तो कम स्प्रेड के लिए बातचीत करें।
दीर्घकालिक ब्याज लागत को कम करने के लिए पूर्व भुगतान पर विचार करें।
अभी सही कदम उठाकर आप ब्याज भुगतान पर काफी बचत कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ans: You’ve done the right thing by revisiting and questioning the loan terms. It’s understandable to feel disappointed and betrayed. Many borrowers assume public banks will offer full transparency. But sadly, loan processes — even in SBI — are not always straightforward. Let’s explore your case from all angles and suggest clear remedies.

 
 
1. Understanding the Real Issue First
 

Your SBI education loan was sanctioned at 10.65% in May 2024.

 

Today, after disbursing Rs. 40 lakh, you’ve been told the new rate is 11.15%.

 

But the current advertised rate is only 9.15%.

 

This mismatch raises a key concern: Was your rate fixed or floating?

 

SBI Global Ed-Vantage loans are generally linked to EBLR (External Benchmark Lending Rate).

 

That means the interest rate must change as the RBI repo rate changes.

 

But the reality is, SBI often adds a “spread” or “premium” over the benchmark rate.

 

This spread is based on credit score, collateral, student profile, etc.

 

Even if repo goes down, SBI may increase spread, keeping final rate high.

 

And sadly, banks don’t disclose this clearly unless you ask.

 
 
2. What Might Have Happened in Your Case
 

SBI’s base rate (EBLR) may have been 9.15% during sanction.

 

But your rate was 10.65%, which means spread was 1.50%.

 

Now, repo may have dropped, but SBI raised the spread silently to 2.00%.

 

So your new rate is 9.15% + 2.00% = 11.15%.

 

This is how banks play with the spread behind the scenes.

 

It’s not illegal. But it is misleading if not explained upfront.

 
 
3. Your Mistake Was Only Trusting Without Verifying
 

It’s true — not checking the benchmark and spread is common.

 

Many assume SBI will give best possible rate.

 

But banks use “pan-India computerized” explanation to avoid individual discussions.

 

Now that you caught it, it’s time to take the right steps.

 
 
4. What You Can Do Immediately
 

First, send an official written complaint to SBI branch manager.

 

Ask for detailed loan sanction letter, annexure, and EBLR-linked rate calculation.

 

Request a written breakup: current repo rate + spread = your interest.

 

Ask for justification of why spread is 2.00% now.

 

Mention the advertised rate (9.15%) and ask why you didn’t get it.

 

Submit this via email and hard copy and ask for written reply.

 
 
5. If Bank Doesn’t Cooperate, Escalate in Stages
 

After 7 working days, if branch doesn’t reply, write to SBI Zonal Office.

 

You can get email and contact on SBI website under grievance redressal.

 

Still no help? Raise complaint to SBI Customer Care portal online.

 

Use this link: https://crcf.sbi.co.in/ccf/

 

Clearly mention the unfair spread hike, deviation from base rate, and lack of clarity.

 

Upload all documents, email chains, and screenshots.

 

You will get a complaint ID. Follow it regularly.

 
 
6. If Still No Resolution – Use RBI Ombudsman Route
 

Wait for 30 days from SBI complaint.

 

If no response or unsatisfactory reply, file online to RBI Banking Ombudsman.

 

Use this link: https://cms.rbi.org.in

 

Fill full complaint history, and attach copies.

 

You can highlight that loan was linked to repo rate but you were charged more.

 

RBI may take strict action if SBI is found wrong.

 
 
7. Optional But Powerful – RTI Filing
 

You can also file RTI to SBI Head Office.

 

Ask:

 

What was EBLR in May 2024?

 

What is the spread for Global Ed-Vantage loans for a profile like yours?

 

Why your loan is now at 11.15% while base rate is 9.15%?

 

File online here: https://rtionline.gov.in

 

Cost is Rs. 10. Takes 5 minutes. Use your name and bank account number.

 

SBI must reply in 30 days.

 
 
8. What to Avoid Now
 

Do not make fresh disbursement of the remaining Rs. 40 lakh unless clarified.

 

Don’t blindly continue EMI or interest payments without documents.

 

Don’t fall into trap of “switch to fixed rate” offers from bank.

 

That can trap you at high rates even when repo falls later.

 

And don’t assume you can’t fight – RBI is serious about customer complaints.

 
 
9. Is Loan Takeover Possible from Another Bank?
 

After first disbursement, loan takeover is hard.

 

Very few banks take over mid-way student loans.

 

But if issue continues, and rate remains high, you may explore NBFC options later.

 

They may allow takeover if collateral is strong.

 

But this should be Plan B, not immediate action.

 
 
10. What Can You Learn and Apply Ahead?
 

Always ask for base rate + spread breakdown during loan sanction.

 

Ask if rate is repo-linked or MCLR-linked or fixed.

 

Collect the signed loan agreement and annexure with these details.

 

Ask for email confirmation, not just verbal words.

 

And monitor repo and EBLR changes every quarter.

 
 
11. Financial Tip: Start Small SIP for Education Loan Buffer
 

Start a monthly SIP to build buffer for future EMIs.

 

In case interest rate continues rising, this corpus can help.

 

Use short-term debt fund or ultra short-term fund for this.

 

This will reduce dependence on fresh disbursement or bank help.

 
 
Finally
 

You’ve taken a bold and right step by verifying everything.

 

SBI has no right to quietly raise spreads without proper explanation.

 

You can fight this legally and fairly through written complaints and RTI.

 

Be persistent, polite, and professional.

 

Track everything and escalate stage by stage.

 

Your case can also become reference for many other parents and students.

 

Take this fight not just for you, but for every Indian borrower.

 
Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment