Sir I am govt servant having income around 1 .2 lakh IN HAND AROUND RS 90000/- from which 30000 home loan emi PL 4000 EMI CREDIT CARD amount minimum due 5000 monthly around , LIC for son emi 2100 , health insurance 10 lakh NO LIQUID FUNDS AS...

Sir I am govt servant having income around 1 .2 lakh IN HAND AROUND RS 90000/- from which 30000 home loan emi PL 4000 EMI CREDIT CARD amount minimum due 5000 monthly around , LIC for son emi 2100 , health insurance 10 lakh NO LIQUID FUNDS AS BUILT HOME , lots of things in home are still pending . Please suggest some financial advice . Regards

Ans: You are a responsible government employee. You are paying loans on time. You are also protecting your family with insurance. That shows sincerity and care for your loved ones. Your current phase is tight. But with a focused plan, you can recover and grow peacefully.

Now, let us work step-by-step. We will restructure your finances with clarity. This answer will cover all key areas. It will help you build strength in your money life.

Current Income and Obligations
Your monthly in-hand salary is around Rs. 90,000.

Let us look at your key monthly obligations:

Home Loan EMI: Rs. 30,000

Personal Loan EMI: Rs. 4,000

Credit Card Minimum Payment: Rs. 5,000

LIC Policy Premium (for son): Rs. 2,100

Health Insurance Premium: Already Paid (Rs. 10 lakh coverage)

So nearly Rs. 41,100 is going for loans and insurance monthly. That leaves Rs. 48,900 for other expenses.

This looks manageable. But due to home construction and pending purchases, cash stress has built up.

Let’s now look at each area and offer professional action points.

Step 1: Create a Zero-Based Monthly Budget
Start with a very simple budget. List your actual spending.

Write down every rupee spent. Include food, fuel, medicine, mobile, fees, utilities.

Do this:

Set Rs. 5000 aside for emergency savings. Start this every month. Even if small.

Limit monthly lifestyle spending to Rs. 25,000 maximum. Include all groceries, fuel, school, etc.

Leave Rs. 18,000–20,000 monthly for debt, dues, and future savings.

A Certified Financial Planner always starts with cash flow awareness. Without that, no progress happens.

Step 2: Handle Credit Card Payments First
Credit cards charge the highest interest. More than personal loans. Sometimes 36–42% annually.

If you pay only minimum due, your loan doubles fast.

Here is the action plan:

Stop using the credit card completely. Only use cash or debit card now.

Pay at least Rs. 10,000 or more monthly, not just Rs. 5,000.

If not possible, take a low interest loan and clear the card fully.

Avoid rolling over payments. Interest is compounding daily.

After clearing, never delay card payment again.

This step alone will reduce your stress by half in 6 months.

Step 3: Reduce Unwanted EMIs
Personal loans are often taken to manage temporary needs. But they affect future planning.

Follow this:

Personal Loan EMI of Rs. 4,000 is not heavy. If interest rate is high, refinance.

Try closing this loan within 12 months. Use any bonus or extra income.

Don’t take new loans to buy home items. Buy in parts. Go slow.

Your home is already built. Focus now on comfort, not speed.

Patience is also a financial strategy.

Step 4: Pause or Review Insurance Premium
You are paying Rs. 2,100 monthly for your son’s LIC policy.

Please check:

If it is endowment or child money-back plan, you can surrender.

These plans give very low return. Usually 4% or less.

After surrender, invest same money in mutual funds. Returns can be double.

Insurance should be pure term policy only.

Check surrender value. If it is more than paid premiums, take it. Then stop the policy.

This step will free up monthly money for better investments.

Step 5: Emergency Fund Must Be Built
You mentioned that liquid funds are not created yet.

This is risky. Any small emergency can break your budget.

Please do this:

Start keeping Rs. 5,000 monthly aside. Use recurring deposit or liquid fund.

Do this for next 12 months. Target Rs. 60,000 corpus.

Use this fund only for hospital, job loss, or urgent travel.

Don’t mix it with savings for expenses. Keep it separate.

This is your financial shield. Always keep it active.

Step 6: Basic Mutual Fund Investment Plan
Once your credit card and personal loan are reduced, you will have extra money monthly.

Here is what to do then:

Start SIP of Rs. 2,000–3,000 in a good flexi-cap mutual fund.

Choose regular plan through a mutual fund distributor with CFP credential.

Avoid direct plans. They look cheaper but offer no guidance or support.

Review SIP performance every year. Keep it running for 10+ years.

This will grow into your wealth fund. Use for your child’s education or your retirement.

You don’t need to invest in real estate again. Home already done.

Step 7: Term Life Insurance for You
This is very important. Your family depends on your income.

Please ensure:

You buy pure term insurance of Rs. 50 lakh minimum.

Premium will be low. Less than Rs. 800 per month.

Do not mix insurance with investment.

This will protect your family’s future if anything happens to you.

Do this before investing anywhere else.

Step 8: Protect Health Fully
You already have Rs. 10 lakh health insurance. This is good.

Check these:

Is it family floater or individual? Family floater is better.

Check for room rent limit. Choose no-cap plans if possible.

Ensure critical illness cover is added. Small top-up may help.

Even a small hospitalisation can wipe out savings. This step gives peace of mind.

Step 9: Buy Home Needs One By One
Your house is built. Some items are still pending. That is okay.

No need to finish everything this year.

Here is what a certified financial planner will suggest:

List all pending items. Prioritise based on need. Not comfort.

Allocate Rs. 5,000–10,000 monthly for one-time buying.

Don’t take EMIs or swipe card for furniture or electronics.

Consider second-hand or refurbished items if money is tight.

Avoid trying to make your home perfect in one go. Take small steps. You will reach there.

Step 10: Family and Children’s Planning
You are a responsible parent. Keep these two things in mind:

Your child’s education is more important than gifting or luxuries.

Avoid pressure of giving too much now. Build wealth slowly.

Involve spouse in budgeting and planning. Helps reduce stress.

Every parent wants the best. But best comes with long-term discipline, not fast spending.

Step 11: Track Everything on Paper
Use a simple notebook or Excel sheet.

Write down every expense.

Update monthly EMI payments.

Track savings and goals.

This improves your money awareness. You will feel more in control.

Financial peace starts with clarity.

Step 12: Stay Away from These Mistakes
Please avoid these common traps:

Don’t use credit card for regular monthly shopping. Use only in emergencies.

Don’t fall for chit funds, quick schemes, or unregulated apps.

Don’t borrow from friends or relatives unless urgent.

If in doubt, always ask a certified financial planner.

Finally
You are already doing many things right. You are paying EMIs. You are insured. You have built a home.

Now just follow this structure:

Clear credit card dues fast.

Create emergency fund slowly.

Review insurance policies. Remove bad ones.

Start small SIP in good mutual funds later.

Buy household items one-by-one. No extra loans.

By following this plan, you will build financial peace. It may take time, but it will surely come.

Stay consistent. Stay simple. That is the only real way to build wealth.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आय और EMI का आकलन

आप प्रति माह 1,10,000 रुपये कमा रहे हैं।

आपकी EMI 50,000 रुपये है, जो आय का लगभग 45% है।

आदर्श रूप से, EMI आय के 35-40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

आप ऊपरी सुरक्षित सीमा के करीब हैं।

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करने की आपकी क्षमता को सीमित करता है।

फिर भी, कुछ वित्तीय गुंजाइश उपलब्ध है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाने से इस संतुलन का बुद्धिमानी से उपयोग करने में मदद मिलेगी।

हम इस बाधा के आधार पर सब कुछ संरचित करेंगे।

आइए अब आपके बाकी वित्त पर नज़र डालें।

इक्विटी मार्केट निवेश समीक्षा

आपके पास इक्विटी मार्केट में 4 लाख रुपये हैं।

यह स्पष्ट नहीं है कि यह प्रत्यक्ष स्टॉक या म्यूचुअल फंड में है।

प्रत्यक्ष इक्विटी में उच्च जोखिम और कौशल शामिल है।

रिटर्न अनिश्चित हैं और सक्रिय ट्रैकिंग की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और विशेषज्ञ हैंडलिंग देते हैं।

इक्विटी फंड प्रत्यक्ष शेयरों की तुलना में अधिक स्थिर हैं।

यदि यह प्रत्यक्ष इक्विटी है, तो धीरे-धीरे अच्छे म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

दीर्घकालिक सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाओं पर ध्यान दें।

निष्क्रिय रणनीति के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड गिरावट के खिलाफ सुरक्षा नहीं करते हैं।

सक्रिय फंड अस्थिर बाजारों के दौरान जोखिम का प्रबंधन कर सकते हैं।

हमेशा MFD सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

वे उचित फंड चयन और समीक्षा के साथ मार्गदर्शन करते हैं।

अधिकांश निवेशकों के लिए रेगुलर प्लान डायरेक्ट प्लान से बेहतर है।

रेगुलर प्लान सीएफपी सेवा और बेहतर ट्रैकिंग तक पहुँच प्रदान करता है।

ऑनलाइन पोर्टल के माध्यम से डायरेक्ट फंड में आँख मूंदकर निवेश न करें।

डायरेक्ट फंड में निरंतर विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिल पाता।

इससे गलत फंड मिक्स और खराब रिटर्न हो सकता है।

इसलिए डायरेक्ट स्टॉक या डायरेक्ट फंड से रेगुलर म्यूचुअल फंड में जाएँ।

बचत गारंटी बीमा पॉलिसी की समीक्षा

आपके पास बचत गारंटी बीमा में 6 लाख रुपये हैं।

यह संभवतः एक पारंपरिक बीमा योजना है।

ये योजनाएँ बीमा को निवेश के साथ मिलाती हैं।

ये प्रति वर्ष लगभग 4-5% का खराब रिटर्न देती हैं।

मुद्रास्फीति को मात देने की कोई संभावना नहीं है।

आप दीर्घावधि संपत्ति सृजन में हार जाते हैं।

ये तरल नहीं होते हैं और इनमें लंबे समय तक लॉक-इन रहता है।

अगर यह बीमा की जरूरत के लिए नहीं है, तो सरेंडर करना बेहतर है।

बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में पैसे को फिर से लगाएं।

अगर पॉलिसी पुरानी है, तो बाहर निकलने से पहले सरेंडर वैल्यू की जांच करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से लागत बनाम लाभ का मूल्यांकन करें।

आगे बढ़ते हुए, बीमा और निवेश को अलग रखें।

सुरक्षा जरूरतों के लिए टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

संपत्ति निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

यह एक सरल और बेहतर संरचना है।

वर्तमान अधिशेष और संभावित

50,000 रुपये की ईएमआई के बाद, आपके पास 60,000 रुपये बचते हैं।

इसमें से कम से कम 20,000-25,000 रुपये निवेश किए जा सकते हैं।

10,000 रुपये आपातकालीन निधि के लिए अलग रखे जा सकते हैं।

5,000-8,000 रुपये बीमा प्रीमियम में जाने चाहिए।

20,000 रुपये म्यूचुअल फंड में एसआईपी में जा सकते हैं।

आपातकालीन निधि के बिना एसआईपी न बढ़ाएँ।

धीरे-धीरे आपातकालीन रिजर्व के रूप में 3 लाख रुपये बनाएँ।

इस राशि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

इसे अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

एक बार ऐसा हो जाने के बाद, एसआईपी को और बढ़ाएँ।

ऋण और ऋण प्रबंधन

आपके पास 150 महीने की ईएमआई बची हुई है।

आप लोन की अवधि कम करने की कोशिश कर सकते हैं।

वार्षिक बोनस का उपयोग करके हर साल लोन का आंशिक भुगतान करें।

ब्याज बचाने के लिए मूलधन को धीरे-धीरे कम करें।

जब तक ज़रूरत न हो, प्रीपेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

लोन को स्वस्थ रखें लेकिन समानांतर निवेश पर ध्यान दें।

50 वर्ष की आयु तक लोन खत्म करने का लक्ष्य रखें।

उसके बाद रिटायरमेंट कॉर्पस पर अधिक ध्यान दें।

बीमा और जोखिम कवरेज

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।

सबसे पहले कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।

10-15 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

केवल नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

इससे आपके परिवार और बचत को सुरक्षा मिलती है।

इस कदम में देरी न करें क्योंकि जोखिम कवरेज बहुत ज़रूरी है।

अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

बचत-सह-बीमा उत्पाद न खरीदें।

टर्म और हेल्थ कवर को अलग-अलग प्लान के तौर पर रखें।

रिटायरमेंट प्लानिंग व्यू

आप अभी 41 साल के हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य को सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।

रिटायरमेंट से पहले आपके पास 15-18 साल हैं।

इक्विटी फंड में हर महीने 15,000-20,000 रुपये निवेश करें।

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।

एसआईपी को लंबे समय तक जारी रखें और बीच में न रोकें।

अल्पकालिक रिटर्न या बाजार में गिरावट के बारे में चिंता न करें।

दीर्घकालिक निवेश से चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

साल में एक बार सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इससे बदलती जरूरतों के साथ योजना को ट्रैक पर रखा जा सकेगा।

अन्य वित्तीय लक्ष्य

यदि आपके बच्चे हैं, तो शिक्षा लक्ष्य के लिए अलग से योजना बनाएं।

आज के मूल्य में लागत का अनुमान लगाएं और एसआईपी की योजना बनाएं।

लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करें।

लक्ष्यों के लिए सोने या रियल एस्टेट में निवेश न करें।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।

इसके बजाय, लिक्विड और ग्रोथ एसेट्स पर ध्यान दें।

अलग-अलग SIP के साथ हर लक्ष्य को ट्रैक करें।

स्पष्टता और निगरानी के लिए प्रत्येक SIP को टैग करें।

टैक्स प्लानिंग और फाइलिंग

टैक्स लाभ के लिए PPF और ELSS फंड का उपयोग करें।

PPF का उपयोग पोर्टफोलियो के ऋण हिस्से के लिए किया जा सकता है।

ELSS सेक्शन 80C लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि देता है।

टैक्स के लिए इक्विटी फंड से पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें।

नए नियम के तहत 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा।

STCG पर अभी 20% कर लगता है।

फाइलिंग उद्देश्यों के लिए प्रत्येक बिक्री का रिकॉर्ड रखें।

रिटर्न फाइलिंग के लिए टैक्स विशेषज्ञ या CFP की मदद लें।

समीक्षा और निगरानी

व्यक्तिगत वित्त एक बार की घटना नहीं है।

हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

ऋण शेष राशि पर नज़र रखें और आंशिक-पूर्व भुगतान की योजना बनाएँ।

साल में एक बार म्यूचुअल फंड को संतुलित करें।

जाँच करें कि परिसंपत्ति आवंटन ट्रैक पर बना हुआ है।

निरंतर सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

बहुत सारे ऐप या प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग न करें।

सरलता और अनुशासन समय के साथ परिणाम लाते हैं।

अंत में

आपका वर्तमान वित्तीय आधार अच्छा है।

बीमा जैसे कुछ प्रमुख क्षेत्रों में कार्रवाई की आवश्यकता है।

बचत बीमा जैसे खराब साधनों से आगे बढ़ें।

CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड और सीधे निवेश से बचें।

सबसे महत्वपूर्ण कदम आपातकालीन निधि बनाना है।

सही बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

समझदारी से निवेश करें और धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।

सुनिश्चित करें कि हर रुपये का एक स्पष्ट लक्ष्य हो।

एक संरचना का पालन करें और धैर्य रखें।

सही रणनीति के साथ वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन के बारे में बहुत स्पष्ट विवरण साझा किए हैं। मैं पारिवारिक सुरक्षा के प्रति आपकी प्रतिबद्धता और ईएमआई व खर्चों के बावजूद नियमित निवेश की सराहना करता हूँ। यह अनुशासन दर्शाता है। आप ज़िम्मेदारी और विकास के बीच संतुलन बना रहे हैं। मैं आपको संरचित मार्गदर्शन के साथ एक 360-डिग्री दृष्टिकोण देता हूँ।

"वर्तमान आय और व्यय संरचना"
"आपकी आय 1 लाख रुपये मासिक है।
"बच्चों की फीस 11,000 रुपये मासिक है।
"होम लोन के लिए 30,000 रुपये की ईएमआई।
"इसका मतलब है कि आय का लगभग 40% हिस्सा निश्चित खर्चों में चला जाता है।
"वर्तमान में कोई आपातकालीन निधि उपलब्ध नहीं है।
"यह अचानक आने वाले खर्चों की स्थिति में वित्तीय तनाव पैदा करता है।

"होम लोन प्रबंधन"
"बकाया होम लोन 18.5 लाख रुपये है।
"ईएमआई प्रबंधनीय है, लेकिन फिर भी आय का एक बड़ा हिस्सा है।
"आप 18.5 लाख रुपये का भुगतान करने की सोच रहे हैं। अगले साल 5 लाख रुपये की एकमुश्त राशि।
– पूर्व-भुगतान से अवधि और ब्याज का बोझ कम हो जाता है।
– यह कदम अच्छा है, लेकिन इससे सुरक्षा बफर से समझौता नहीं होना चाहिए।
– आंशिक पूर्व-भुगतान से पहले आपातकालीन निधि का होना ज़रूरी है।
– कम से कम 4 से 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना ज़्यादा सुरक्षित है।
– उसके बाद, अतिरिक्त धनराशि का उपयोग पूर्व-भुगतान के लिए किया जा सकता है।

"आपातकालीन निधि निर्माण"
– आपके मामले में आपातकालीन निधि सबसे ज़रूरी है।
– इसके बिना, कोई भी चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्या स्थिरता को बिगाड़ सकती है।
– आपको सुरक्षित तरल विकल्प में कम से कम 4 से 6 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– यह सुलभ होना चाहिए, लेकिन सामान्य बचत खाते से अलग होना चाहिए।
– यह निधि मन की शांति सुनिश्चित करती है और बाद में ऋण पर निर्भरता को रोकती है।

"बीमा सुरक्षा"
– आपके पास पहले से ही 70 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– एक कमाने वाले सदस्य के लिए, कवरेज ज़्यादा होना चाहिए।
– आदर्श रूप से वार्षिक आय का 10 से 12 गुना अधिक सुरक्षित होता है।
– इसका मतलब है कि कम से कम 1.2 करोड़ रुपये का कवरेज।
– इसलिए आप टर्म इंश्योरेंस बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी बहुत ज़रूरी है।
– अगर केवल कंपनी कवर उपलब्ध है, तो व्यक्तिगत पारिवारिक कवर भी शामिल करें।

» मौजूदा निवेश समीक्षा
– आपने ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से कुछ पॉलिसियों से शुरुआत की।
– एक बीएसई 500 वैल्यू 50 इंडेक्स में 10,800 रुपये मासिक है।
– एक और निफ्टी अल्फा 30 फंड में 7,006 रुपये है।
– एचडीएफसी फंड में 2021 से 3,000 रुपये का एक और निवेश।
– सभी 5 साल की भुगतान शर्तों से बंधे हैं।
– ये यूलिप या लंबी लॉक-इन योजनाओं की तरह संरचित हैं।
– यूलिप में उच्च शुल्क, सीमित लचीलापन और मध्यम वृद्धि होती है।
– म्यूचुअल फंड की तुलना में ये दीर्घकालिक धन सृजन को कम करते हैं।

» इंडेक्स आधारित फंडों के नुकसान
– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– ये पेशेवर शोध का उपयोग नहीं करते हैं।
– ये औसत रिटर्न देते हैं, बाजार से कभी बेहतर नहीं।
– अस्थिर समय में, ये अनियंत्रित रूप से गिर जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड शोध, चयन और जोखिम नियंत्रण का उपयोग करते हैं।
– इससे दीर्घकालिक धन क्षमता में सुधार होता है।
– आप पहले ही इंडेक्स आधारित विकल्पों में निवेश कर चुके हैं।
– ऐसे उत्पादों में नया पैसा लगाने से बचना बेहतर है।

» डायरेक्ट प्लेटफॉर्म की समस्याएँ
– पॉलिसी बाज़ार जैसे डायरेक्ट प्लेटफॉर्म सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें पूर्ण मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– ये आपके व्यक्तिगत लक्ष्यों के लिए उपयुक्तता की समीक्षा नहीं करते हैं।
– कोई कस्टमाइज़्ड प्लान नहीं, केवल सामान्य उत्पाद।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सलाह देते हैं।
– सीएफपी पोर्टफोलियो की निगरानी, पुनर्संतुलन और कर नियोजन में भी सहायता करता है।
– लागत का अंतर कम है, लेकिन विशेषज्ञ सहायता का मूल्य बहुत अधिक है।
– यह गलत बिक्री से बचाता है और लंबी अवधि में गलतियों से बचाता है।

» पीएफ और सेवानिवृत्ति बचत
– पीएफ शेष राशि अभी 4 लाख रुपये है।
– ग्रेच्युटी पात्रता 4.5 लाख रुपये है।
– पीएफ अंशदान 15,000 रुपये मासिक है।
– एनपीएस अंशदान 7,000 रुपये मासिक है।
– सेवानिवृत्ति बचत का आधार पहले से ही अच्छा है।
– ये आपको दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करेंगे।
– लेकिन आपको मध्यम लक्ष्यों के लिए लचीले धन की भी आवश्यकता है।

» नई निवेश योजना
– पहली प्राथमिकता आपातकालीन निधि है।
– दूसरी प्राथमिकता बीमा पर्याप्तता है।
– तीसरी प्राथमिकता व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश है।
– आप पहले से ही ज़्यादा ईएमआई चुका रहे हैं।
– इसलिए आपातकालीन निधि बनने तक नए निवेश सीमित रखें।
– एक बार फंड तैयार हो जाने पर, 10,000-15,000 रुपये के मासिक म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड चुनें।
– समीक्षा और निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– यूलिप या इंडेक्स उत्पादों में दोबारा पैसा लगाने से बचें।

» बाल शिक्षा योजना
– बच्चों की फीस जारी है।
– लेकिन भविष्य में उच्च शिक्षा की लागत ज़्यादा होगी।
– आपको अलग से एक शिक्षा लक्ष्य निधि शुरू करनी चाहिए।
– ग्रोथ म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये मासिक निवेश करके भी एक कोष बनाया जा सकता है।
– शिक्षा के लिए धन को अलग रखने से उसे अन्य ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल करने से बचा जा सकता है।

» ऋण बनाम निवेश विकल्प
– आपने 5 लाख रुपये के लोन के बारे में पूछा था।
– अगर आपके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है, तो अभी पूर्व-भुगतान न करें।
– अगर आपातकालीन निधि पहले बना ली जाए, तो पूर्व-भुगतान ठीक है।
– लोन की ईएमआई कुछ सालों में स्वाभाविक रूप से खत्म हो जाएगी।
– धन वृद्धि के लिए लंबी चक्रवृद्धि अवधि की आवश्यकता होती है।
– दोनों चरणों में संतुलन बनाए रखें: सुरक्षित धन बनाएँ और व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

» नकदी प्रवाह नियंत्रण
– मासिक खर्चों पर ध्यानपूर्वक नज़र रखें।
– ईएमआई के बाद आय का कम से कम 20% बचाने की कोशिश करें।
– जीवनशैली पर थोड़ा नियंत्रण रखने से 10,000-15,000 रुपये मासिक मिल सकते हैं।
– यह बचत भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश में इस्तेमाल की जा सकती है।
– खर्च नियंत्रण के बिना, नए निवेश मुश्किल हो जाते हैं।

» कर दक्षता
– पीएफ और एनपीएस पहले से ही कर कुशल हैं।
– म्यूचुअल फंड भी कर लाभ देते हैं।
– 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ सालाना कर-मुक्त हैं।
– इससे अधिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सावधानीपूर्वक मोचन की योजना बनाएँ।

» बचने योग्य गलतियाँ
– बिना स्पष्टता के बहुत सारे उत्पादों में निवेश न करें।
– बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– भविष्य के आवंटन के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
– बचत खाते में पैसा बेकार न रखें।
– आपातकालीन निधि को फिर से नज़रअंदाज़ न करें।

» चरण-दर-चरण रोडमैप
– चरण 1: अगले 12-18 महीनों में 5-6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– चरण 2: टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा करें और उसे 1.2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
– चरण 3: अगर स्वास्थ्य बीमा नहीं जोड़ा है तो उसे जोड़ें।
– चरण 4: बफर के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक निवेश शुरू करें।
– चरण 5: 5,000 रुपये मासिक के साथ अलग से बाल शिक्षा निधि रखें।
– चरण 6: ऋण का पूर्व भुगतान तभी करें जब इससे अधिक अधिशेष हो।
– चरण 7: 5 वर्षों के बाद सभी मौजूदा यूलिप और पॉलिसी निवेशों की समीक्षा करें।
– चरण 8: लॉक-इन के बाद, सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप पहले से ही अनुशासित और जिम्मेदार हैं।
– अभी आपका सबसे बड़ा गैप आपातकालीन निधि है।
– बीमा पर्याप्तता दूसरा गैप है।
– इन्हें भरने के बाद, धन वृद्धि सुचारू रूप से हो जाती है।
– आपका पीएफ, ग्रेच्युटी और एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेंगे।
– आपका गृह ऋण वर्षों में हल्का होता जाएगा।
– व्यवस्थित योजना बनाकर, आप अपने परिवार की सुरक्षा कर सकते हैं और धन में वृद्धि कर सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन समीक्षा और सुधार सुनिश्चित करता है।
– भविष्य में बेतरतीब ऑनलाइन उत्पादों से बचें।
– इस तरह आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment