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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 08, 2025English

Money

नमस्ते टीम, वर्तमान में मैं 1 लाख कमा रहा हूँ और परिवार में अकेला कमाने वाला हूँ। मेरे वर्तमान खर्चे हैं बच्चों की फीस 11000 मासिक, घर की ईएमआई 30000, गृह ऋण 18.50 लाख लंबित, कोई बचत नहीं, नया घर खरीदा बाकी। वर्तमान निवेश - 10800, हाल ही में पॉलिसी बाजार से खरीदा गया, बीएसई 500 मूल्य 50 सूचकांक अक्ष अधिकतम वर्तमान नव - 9.98, भुगतान शर्तें 5 वर्ष और एक और पॉलिसी खरीदी 7006 ClicktoInvestwithADB+Atpd फंड का नाम - निफ्टी अल्फा 30 फन 29 जुलाई 2024 को बुक किया गया और भुगतान शर्तें 5 वर्ष। एक और 3000 मासिक 2021 एचडीएफसी पर बुक किया गया, भुगतान शर्तें 5 वर्ष। पीएफ राशि 4 लाख अगले वर्ष मैं अपने होम लोन के लिए 5 लाख रुपए चुकाने की सोच रहा हूं। कोई आपातकालीन निधि उपलब्ध नहीं है। कृपया मुझे बताएं कि मैं और कोई निधि ले सकता हूं।

Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन के बारे में बहुत स्पष्ट विवरण साझा किए हैं। मैं पारिवारिक सुरक्षा के प्रति आपकी प्रतिबद्धता और ईएमआई व खर्चों के बावजूद नियमित निवेश की सराहना करता हूँ। यह अनुशासन दर्शाता है। आप ज़िम्मेदारी और विकास के बीच संतुलन बना रहे हैं। मैं आपको संरचित मार्गदर्शन के साथ एक 360-डिग्री दृष्टिकोण देता हूँ।

"वर्तमान आय और व्यय संरचना"
"आपकी आय 1 लाख रुपये मासिक है।
"बच्चों की फीस 11,000 रुपये मासिक है।
"होम लोन के लिए 30,000 रुपये की ईएमआई।
"इसका मतलब है कि आय का लगभग 40% हिस्सा निश्चित खर्चों में चला जाता है।
"वर्तमान में कोई आपातकालीन निधि उपलब्ध नहीं है।
"यह अचानक आने वाले खर्चों की स्थिति में वित्तीय तनाव पैदा करता है।

"होम लोन प्रबंधन"
"बकाया होम लोन 18.5 लाख रुपये है।
"ईएमआई प्रबंधनीय है, लेकिन फिर भी आय का एक बड़ा हिस्सा है।
"आप 18.5 लाख रुपये का भुगतान करने की सोच रहे हैं। अगले साल 5 लाख रुपये की एकमुश्त राशि।
– पूर्व-भुगतान से अवधि और ब्याज का बोझ कम हो जाता है।
– यह कदम अच्छा है, लेकिन इससे सुरक्षा बफर से समझौता नहीं होना चाहिए।
– आंशिक पूर्व-भुगतान से पहले आपातकालीन निधि का होना ज़रूरी है।
– कम से कम 4 से 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना ज़्यादा सुरक्षित है।
– उसके बाद, अतिरिक्त धनराशि का उपयोग पूर्व-भुगतान के लिए किया जा सकता है।

"आपातकालीन निधि निर्माण"
– आपके मामले में आपातकालीन निधि सबसे ज़रूरी है।
– इसके बिना, कोई भी चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्या स्थिरता को बिगाड़ सकती है।
– आपको सुरक्षित तरल विकल्प में कम से कम 4 से 6 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– यह सुलभ होना चाहिए, लेकिन सामान्य बचत खाते से अलग होना चाहिए।
– यह निधि मन की शांति सुनिश्चित करती है और बाद में ऋण पर निर्भरता को रोकती है।

"बीमा सुरक्षा"
– आपके पास पहले से ही 70 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– एक कमाने वाले सदस्य के लिए, कवरेज ज़्यादा होना चाहिए।
– आदर्श रूप से वार्षिक आय का 10 से 12 गुना अधिक सुरक्षित होता है।
– इसका मतलब है कि कम से कम 1.2 करोड़ रुपये का कवरेज।
– इसलिए आप टर्म इंश्योरेंस बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी बहुत ज़रूरी है।
– अगर केवल कंपनी कवर उपलब्ध है, तो व्यक्तिगत पारिवारिक कवर भी शामिल करें।

» मौजूदा निवेश समीक्षा
– आपने ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से कुछ पॉलिसियों से शुरुआत की।
– एक बीएसई 500 वैल्यू 50 इंडेक्स में 10,800 रुपये मासिक है।
– एक और निफ्टी अल्फा 30 फंड में 7,006 रुपये है।
– एचडीएफसी फंड में 2021 से 3,000 रुपये का एक और निवेश।
– सभी 5 साल की भुगतान शर्तों से बंधे हैं।
– ये यूलिप या लंबी लॉक-इन योजनाओं की तरह संरचित हैं।
– यूलिप में उच्च शुल्क, सीमित लचीलापन और मध्यम वृद्धि होती है।
– म्यूचुअल फंड की तुलना में ये दीर्घकालिक धन सृजन को कम करते हैं।

» इंडेक्स आधारित फंडों के नुकसान
– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– ये पेशेवर शोध का उपयोग नहीं करते हैं।
– ये औसत रिटर्न देते हैं, बाजार से कभी बेहतर नहीं।
– अस्थिर समय में, ये अनियंत्रित रूप से गिर जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड शोध, चयन और जोखिम नियंत्रण का उपयोग करते हैं।
– इससे दीर्घकालिक धन क्षमता में सुधार होता है।
– आप पहले ही इंडेक्स आधारित विकल्पों में निवेश कर चुके हैं।
– ऐसे उत्पादों में नया पैसा लगाने से बचना बेहतर है।

» डायरेक्ट प्लेटफॉर्म की समस्याएँ
– पॉलिसी बाज़ार जैसे डायरेक्ट प्लेटफॉर्म सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें पूर्ण मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– ये आपके व्यक्तिगत लक्ष्यों के लिए उपयुक्तता की समीक्षा नहीं करते हैं।
– कोई कस्टमाइज़्ड प्लान नहीं, केवल सामान्य उत्पाद।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सलाह देते हैं।
– सीएफपी पोर्टफोलियो की निगरानी, पुनर्संतुलन और कर नियोजन में भी सहायता करता है।
– लागत का अंतर कम है, लेकिन विशेषज्ञ सहायता का मूल्य बहुत अधिक है।
– यह गलत बिक्री से बचाता है और लंबी अवधि में गलतियों से बचाता है।

» पीएफ और सेवानिवृत्ति बचत
– पीएफ शेष राशि अभी 4 लाख रुपये है।
– ग्रेच्युटी पात्रता 4.5 लाख रुपये है।
– पीएफ अंशदान 15,000 रुपये मासिक है।
– एनपीएस अंशदान 7,000 रुपये मासिक है।
– सेवानिवृत्ति बचत का आधार पहले से ही अच्छा है।
– ये आपको दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करेंगे।
– लेकिन आपको मध्यम लक्ष्यों के लिए लचीले धन की भी आवश्यकता है।

» नई निवेश योजना
– पहली प्राथमिकता आपातकालीन निधि है।
– दूसरी प्राथमिकता बीमा पर्याप्तता है।
– तीसरी प्राथमिकता व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश है।
– आप पहले से ही ज़्यादा ईएमआई चुका रहे हैं।
– इसलिए आपातकालीन निधि बनने तक नए निवेश सीमित रखें।
– एक बार फंड तैयार हो जाने पर, 10,000-15,000 रुपये के मासिक म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड चुनें।
– समीक्षा और निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– यूलिप या इंडेक्स उत्पादों में दोबारा पैसा लगाने से बचें।

» बाल शिक्षा योजना
– बच्चों की फीस जारी है।
– लेकिन भविष्य में उच्च शिक्षा की लागत ज़्यादा होगी।
– आपको अलग से एक शिक्षा लक्ष्य निधि शुरू करनी चाहिए।
– ग्रोथ म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये मासिक निवेश करके भी एक कोष बनाया जा सकता है।
– शिक्षा के लिए धन को अलग रखने से उसे अन्य ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल करने से बचा जा सकता है।

» ऋण बनाम निवेश विकल्प
– आपने 5 लाख रुपये के लोन के बारे में पूछा था।
– अगर आपके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है, तो अभी पूर्व-भुगतान न करें।
– अगर आपातकालीन निधि पहले बना ली जाए, तो पूर्व-भुगतान ठीक है।
– लोन की ईएमआई कुछ सालों में स्वाभाविक रूप से खत्म हो जाएगी।
– धन वृद्धि के लिए लंबी चक्रवृद्धि अवधि की आवश्यकता होती है।
– दोनों चरणों में संतुलन बनाए रखें: सुरक्षित धन बनाएँ और व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

» नकदी प्रवाह नियंत्रण
– मासिक खर्चों पर ध्यानपूर्वक नज़र रखें।
– ईएमआई के बाद आय का कम से कम 20% बचाने की कोशिश करें।
– जीवनशैली पर थोड़ा नियंत्रण रखने से 10,000-15,000 रुपये मासिक मिल सकते हैं।
– यह बचत भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश में इस्तेमाल की जा सकती है।
– खर्च नियंत्रण के बिना, नए निवेश मुश्किल हो जाते हैं।

» कर दक्षता
– पीएफ और एनपीएस पहले से ही कर कुशल हैं।
– म्यूचुअल फंड भी कर लाभ देते हैं।
– 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ सालाना कर-मुक्त हैं।
– इससे अधिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सावधानीपूर्वक मोचन की योजना बनाएँ।

» बचने योग्य गलतियाँ
– बिना स्पष्टता के बहुत सारे उत्पादों में निवेश न करें।
– बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– भविष्य के आवंटन के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
– बचत खाते में पैसा बेकार न रखें।
– आपातकालीन निधि को फिर से नज़रअंदाज़ न करें।

» चरण-दर-चरण रोडमैप
– चरण 1: अगले 12-18 महीनों में 5-6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– चरण 2: टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा करें और उसे 1.2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
– चरण 3: अगर स्वास्थ्य बीमा नहीं जोड़ा है तो उसे जोड़ें।
– चरण 4: बफर के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक निवेश शुरू करें।
– चरण 5: 5,000 रुपये मासिक के साथ अलग से बाल शिक्षा निधि रखें।
– चरण 6: ऋण का पूर्व भुगतान तभी करें जब इससे अधिक अधिशेष हो।
– चरण 7: 5 वर्षों के बाद सभी मौजूदा यूलिप और पॉलिसी निवेशों की समीक्षा करें।
– चरण 8: लॉक-इन के बाद, सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप पहले से ही अनुशासित और जिम्मेदार हैं।
– अभी आपका सबसे बड़ा गैप आपातकालीन निधि है।
– बीमा पर्याप्तता दूसरा गैप है।
– इन्हें भरने के बाद, धन वृद्धि सुचारू रूप से हो जाती है।
– आपका पीएफ, ग्रेच्युटी और एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेंगे।
– आपका गृह ऋण वर्षों में हल्का होता जाएगा।
– व्यवस्थित योजना बनाकर, आप अपने परिवार की सुरक्षा कर सकते हैं और धन में वृद्धि कर सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन समीक्षा और सुधार सुनिश्चित करता है।
– भविष्य में बेतरतीब ऑनलाइन उत्पादों से बचें।
– इस तरह आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Sep 10, 2025 | Answered on Sep 10, 2025

नमस्ते रामलिंगम, क्या आप मुझे कुछ अच्छे म्यूचुअल फंड सिप फंड बता सकते हैं, जहाँ मैं धन सृजन के लिए और अधिक निवेश कर सकूँ? हाल ही में मैंने दो और फंड में निवेश किया है प्रत्येक फंड 2 हज़ार का एंजेल ब्रोकर फर्म के माध्यम से क्वांट स्मॉल फंड ग्रोथ और निप्पॉन इंडिया निफ्टी 150 मिडकैप इंडेक्स फंड

Ans: एसआईपी के लिए सही म्यूचुअल फंड चुनने के लिए, व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करना हमेशा बेहतर होता है। प्रत्येक निवेशक के लक्ष्य, जोखिम क्षमता और समयावधि अलग-अलग होती है। कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें या किसी अनुकूलित समाधान के लिए नीचे दिए गए वेबसाइट लिंक के माध्यम से मुझसे सीधे संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 06, 2024

Asked by Anonymous - Apr 11, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने छंटनी के कारण अपनी नौकरी खो दी। मैं 46 साल का हूं। मेरे पास 1.18 करोड़ का होम लोन था, जिसकी EMI 1.07L प्रति माह थी। मेरे 2 बच्चे हैं, बेटी 12वीं में है और बेटा 9वीं में है। मैं अपने अन्य 2 फ्लैट बेच रहा हूं ताकि मैं लोन चुका सकूं और बचा हुआ पैसा मैं FD में लगाऊंगा। मुझे अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 60 लाख और रिटायरमेंट प्लानिंग करनी है (अगले महीने से मुझे 1 लाख की जरूरत है)। होम लोन चुकाने के बाद मेरे पास 70 लाख बचे हैं, जिसे मैं FD में लगाऊंगा। मेरे पास EPF में 70 लाख, 2026 में PPF मैच्योरिटी के लिए 30 लाख, 19 लाख FD, 3.3 लाख NSC (2032/6.6 लाख पर मैच्योरिटी), अगले महीने से 1 लाख रुपये कमाने और बच्चों की शिक्षा का मेरा लक्ष्य इन निवेशों से प्राप्त किया जा सकता है।

Ans: मुझे आपकी नौकरी छूटने के बारे में सुनकर दुख हुआ, लेकिन यह सराहनीय है कि आप इस चुनौतीपूर्ण समय में अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं। आइए अपनी तत्काल जरूरतों और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संबोधित करने के लिए एक योजना बनाएं:

• होम लोन का पुनर्भुगतान: होम लोन चुकाने के लिए अपने अन्य दो फ्लैट बेचना एक विवेकपूर्ण निर्णय है, क्योंकि यह आपको EMI के बोझ से मुक्त करेगा और वित्तीय तनाव को कम करेगा।

• आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों और आय के नुकसान को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। चूंकि आपके पास अपने फ्लैटों की बिक्री से 70 लाख रुपये होंगे, इसलिए इस राशि का एक हिस्सा अपने आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखने पर विचार करें, आदर्श रूप से बचत खाते या अल्पकालिक FD जैसे तरल और सुलभ रूप में।

• बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 60 लाख रुपये निर्धारित करके, आप ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश कर सकते हैं जो मध्यम से लंबी अवधि में वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं। अपने शिक्षा लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, बैलेंस्ड फंड और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के संयोजन पर विचार करें। चूंकि आपकी बेटी 12वीं कक्षा में है, इसलिए आपको निकट भविष्य में उसकी शिक्षा के खर्चों को प्राथमिकता देनी पड़ सकती है।

• रिटायरमेंट प्लानिंग: अगले महीने से रिटायरमेंट के लिए हर महीने 1 लाख रुपये रखने का आपका लक्ष्य आपके मौजूदा निवेशों को समझदारी से संरचित करके हासिल किया जा सकता है। EPF में 70 लाख, PPF में 30 लाख (2026 में परिपक्व होने वाले) और अन्य सावधि जमा और म्यूचुअल फंड के साथ, आपके पास एक ठोस आधार है। आप रिटायरमेंट में नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS), पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS) और म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) जैसे विकल्पों की तलाश कर सकते हैं।

• आय प्रतिस्थापन: चूँकि अब आपको रोज़गार से नियमित आय नहीं होगी, इसलिए आय प्रतिस्थापन की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आपकी पत्नी की 50,000 प्रति माह की आय कुछ सहायता प्रदान करेगी, लेकिन आपको अपने निवेश से उत्पन्न आय के साथ इसे पूरक करने की आवश्यकता हो सकती है। व्यय प्रबंधन: आपके 75,000 मासिक व्यय को देखते हुए, सावधानीपूर्वक बजट बनाना और अपने खर्च को प्राथमिकता देना आवश्यक है। ऐसे क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप आवश्यक चीज़ों पर समझौता किए बिना लागत में कटौती कर सकते हैं। पेशेवर सलाह: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने में आपकी सहायता कर सकता है। वे निवेश रणनीतियों, कर नियोजन और सेवानिवृत्ति नियोजन पर मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं। निष्कर्ष में, जबकि आपकी नौकरी छूटना निस्संदेह चुनौतीपूर्ण है, सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप संक्रमण की इस अवधि को सफलतापूर्वक पार कर सकते हैं। अपनी मौजूदा संपत्तियों का लाभ उठाकर और रणनीतिक निवेश निर्णय लेकर, आप अपने बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपने लिए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की दिशा में काम कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित रखें, सकारात्मक रहें और याद रखें कि आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2025

Asked by Anonymous - May 25, 2025

Money

Sir I just purchased a home and loan started from May 2025 Total Loan 4959000/- and given tenure is 30 years. I have a car loan monthly emi is 12985/-, 2 years remaining. One persoal loan 4000/- per month, 86k remaining. Term insurance per month 2800/- Lic total yearly 45k Monthly sending money to home 15k Grossery travel and all other expenses- 41k I have a few fixed deposit 10lakhs, 7 lakhs and 3 lakhs. Mitual fund every month 7k investment going on. Sofar 1.8 lakhs is there PF till now I have around 2.5 lakhs. Salary 1.47 lakhs per month. I want to repay my homloan as soon as possible and want to invest more as well as want to keep emergency fund. Please help me.

Ans: You have taken some good financial steps already. You have a stable income, some good savings in fixed deposits, and you are aware of your expenses. This clarity will help us plan better.

Let us now work on how to:

Repay your home loan early

Keep emergency funds ready

Increase investments wisely

Improve your financial stability

Let us go step by step.

1. Your Current Financial Snapshot
Monthly Income: Rs. 1,47,000

Monthly Outgo:

Car Loan EMI: Rs. 12,985

Personal Loan EMI: Rs. 4,000

Term Insurance Premium: Rs. 2,800

LIC Premium (Yearly Rs. 45,000): Rs. 3,750

Home Support to Parents: Rs. 15,000

Household Expenses: Rs. 41,000

Mutual Fund SIP: Rs. 7,000

Total Monthly Outgo: Around Rs. 86,535

Monthly Surplus: Around Rs. 60,465

Home Loan: Rs. 49,59,000 – started May 2025 – Tenure: 30 years

Car Loan EMI: Rs. 12,985 – 2 years left

Personal Loan Balance: Rs. 86,000 – Rs. 4,000/month

Fixed Deposits: Rs. 10 lakh + Rs. 7 lakh + Rs. 3 lakh = Rs. 20 lakhs

Mutual Funds: Rs. 1.8 lakhs

Provident Fund: Rs. 2.5 lakhs

2. Emergency Fund Creation
You must keep 6 months of expenses aside as emergency fund.

Your monthly fixed expenses: approx Rs. 86,000

Emergency fund required: Around Rs. 5 to 5.5 lakhs

Keep this in a separate savings account or a liquid mutual fund.

Use Rs. 5 lakhs from your Rs. 20 lakhs FD for this purpose.

This emergency fund is not for investment. Use only in real emergency.

3. Settle Short-Term Loans First
Personal Loan:

Outstanding is Rs. 86,000 only

Use Rs. 86,000 from your FDs and close it immediately

You save interest and reduce one EMI immediately

This gives instant relief to your cash flow

Car Loan:

Two years of EMIs left at Rs. 12,985/month

If interest rate is above 10%, prepay some amount after personal loan closure

Use Rs. 2 lakhs from FD if affordable

Even partial prepayment helps save future interest

4. Home Loan Repayment Strategy
Home loan is large – Rs. 49.59 lakhs – tenure 30 years

Long tenure means huge interest burden over time

Try to reduce the tenure, not just EMI

Use part of your monthly surplus (Rs. 60,000 approx) for prepayment

Even Rs. 5,000 to Rs. 10,000 extra every month can cut tenure by years

Use Rs. 5 lakhs to Rs. 7 lakhs from your FD for lump sum prepayment

This reduces interest cost significantly

Aim to close loan in 15 to 18 years instead of 30

Keep a buffer from FD aside for any future cash flow gap

5. Increase Investments Gradually
After setting aside Rs. 5 lakhs for emergency

After paying Rs. 86,000 personal loan

You will still have approx Rs. 14 lakhs FD left

Invest Rs. 5 lakhs into mutual funds in phased manner

Do not invest full amount in one shot

Start STP (Systematic Transfer Plan) from liquid fund to equity fund

Continue your existing Rs. 7,000 SIP

Increase SIP by Rs. 2,000 every 6 months as your surplus grows

Long-term mutual fund investing can create wealth

Use only regular plans and invest through an experienced MFD with CFP certification

Avoid direct plans – no guidance, no review, no support during market fall

6. Review LIC Policies
LIC Premium: Rs. 45,000 yearly

If this includes traditional policies or ULIPs, they usually give low return

If it is not a pure term plan, consider surrendering

Reinvest the amount in mutual funds for better return

Check surrender value before taking decision

Keep your term plan running, it is needed for family security

7. Use Mutual Funds More Effectively
Your current SIP is Rs. 7,000

Your total mutual fund corpus is Rs. 1.8 lakhs

Mutual funds are more tax efficient and better for wealth creation

Use only actively managed funds through MFD with CFP guidance

Avoid index funds – they copy the market, cannot beat inflation consistently

Active funds are better for goals like home loan closure and retirement corpus

8. Provident Fund – Let It Grow
You have Rs. 2.5 lakhs in PF

Do not touch it now

Let it grow with interest over years

It is your long-term retirement safety net

9. Tax Planning Tips
Home loan interest: Use Section 24 up to Rs. 2 lakhs for tax deduction

Principal repaid: Eligible under Section 80C along with LIC and PF

Use ELSS mutual funds to claim extra benefit under Section 80C if needed

Avoid buying tax-saving schemes that give low returns

10. Protect Your Health and Family
You already have term insurance of Rs. 1 crore

That is a good base, review every 5 years

If you do not have health insurance, take personal health cover

Rs. 5 lakhs cover for yourself and family is minimum

11. Monthly Plan from Now
After closing personal loan, you get Rs. 4,000 extra

You can use it for SIP or loan prepayment

Gradually aim to:

Invest Rs. 20,000/month in mutual funds

Prepay Rs. 10,000/month towards home loan

Keep Rs. 30,000/month as flexible for other goals or savings

Maintain discipline for 5 years and you will see massive progress

12. Review Your Plan Every 6 Months
Track your expenses regularly

Monitor your SIP performance once in 6 months

Prepay home loan annually with any bonus or surplus

Review insurance and revisit all policies every 2 years

13. Financial Priorities Summary
Close personal loan immediately from FD

Keep Rs. 5 lakhs aside as emergency

Prepay Rs. 2 lakhs towards car loan from FD

Start prepaying Rs. 10,000/month home loan

Start STP of Rs. 5 lakhs into mutual fund

Increase SIP gradually every 6 months

Surrender LIC endowment or ULIP if any and reinvest wisely

Continue with PF and avoid withdrawals

Final Insights
With a steady income and no major liabilities, your position is strong.

Use your surplus wisely between loan prepayment and mutual fund investments.

Start by eliminating short-term loans for mental peace.

Then gradually reduce your home loan burden over the years.

Let your mutual fund portfolio grow systematically with market discipline.

Avoid direct plans, index funds, or any product without guidance.

Use the help of an experienced MFD guided by a Certified Financial Planner.

You will be on track for financial freedom and debt-free living before retirement.

Discipline is more important than timing in wealth creation.

Keep a simple plan and review it every 6 months.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025

Asked by Anonymous - May 28, 2025English

Money

सर, मैंने अभी एक घर खरीदा है और मई 2025 से लोन शुरू हुआ है। कुल लोन 4959000/- है और अवधि 30 साल है। मेरे पास एक कार लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 12985/- है, 2 साल बाकी हैं। एक पर्सनल लोन 4000/- प्रति माह, 86k बाकी है। टर्म इंश्योरेंस प्रति माह 2800/- लाइसेंस कुल वार्षिक 45k मासिक घर पैसा भेजना 15k ग्रॉसरी यात्रा और अन्य सभी खर्च- 41k मेरे पास कुछ फिक्स्ड डिपॉजिट 10 लाख, 7 लाख और 3 लाख हैं। म्यूचुअल फंड में हर महीने 7k का निवेश हो रहा है। अब तक 1.8 लाख रुपये पीएफ है और अब तक मेरे पास लगभग 2.5 लाख रुपये हैं। वेतन 1.47 लाख प्रति माह है। मैं अपना होम लोन जल्द से जल्द चुकाना चाहता

Ans: आपने अपनी आय, व्यय, ऋण और निवेश के बारे में खुलकर बताया है।

इससे स्पष्ट और उपयोगी सुझाव देने में मदद मिलती है।

नीचे विस्तृत 360-डिग्री समीक्षा और कार्य योजना दी गई है।

आय और नकदी प्रवाह अवलोकन

मासिक वेतन 1.47 लाख रुपये है।

वर्तमान निश्चित मासिक व्यय लगभग 85,000 रुपये है।

इसमें सभी ईएमआई, एलआईसी प्रीमियम, व्यय और परिवार का समर्थन शामिल है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 7,000 रुपये बचा रहे हैं।

नकद अधिशेष लगभग 55,000 रुपये प्रति माह है।

यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही निवेश कर रहे हैं और घर पर सहायता भेज रहे हैं।

लेकिन ऋण और लंबी अवधि पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने की आवश्यकता है।

ऋण मूल्यांकन और प्राथमिकता

गृह ऋण: 49.59 लाख रुपये, 30 साल की अवधि।

ईएमआई विवरण साझा नहीं किया गया है। हम लगभग 38,000 रुपये और 40,000 रुपये ईएमआई मानते हैं। कार लोन की EMI: 12,985 रुपये। 2 साल में खत्म हो जाएगी। पर्सनल लोन: 4,000 रुपये EMI और 86,000 रुपये बैलेंस। कम बैलेंस। होम लोन पर ब्याज आमतौर पर सबसे कम होता है। इसलिए पहले दूसरे लोन चुकाएं। सबसे पहले, मौजूदा FD का इस्तेमाल करके पर्सनल लोन को पूरी तरह से बंद करें। 3 लाख रुपये की FD से 86,000 रुपये चुकाए जा सकते हैं। इससे ब्याज की बचत होगी और EMI का बोझ कम होगा। कार लोन के लिए 2 साल बाकी हैं। अगले 6-9 महीनों में इसे बंद करने पर विचार करें। एक बार में अपनी सभी FD को न छुएं। इमरजेंसी फंड बहुत जरूरी है। होम लोन के लिए, तुरंत बंद करने की जल्दबाजी न करें। सबसे पहले फंड बनाने पर ध्यान दें और समझदारी से निवेश करें। इमरजेंसी फंड प्लानिंग आदर्श इमरजेंसी फंड: 6 से 9 महीने के खर्च के बराबर। आपकी मौजूदा तय मासिक लागत 85,000 रुपये है। आपातकालीन निधि की आवश्यकता 5 लाख रुपये से 7.5 लाख रुपये तक है।

20 लाख रुपये की अपनी मौजूदा FD में से 7.5 लाख रुपये अलग रखें।

इस निधि को एक अलग बैंक खाते में रखना चाहिए।

रिटर्न पाने के लिए स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

आपातकालीन निधि मन की शांति देती है और भविष्य में कर्ज से बचाती है।

मौजूदा सावधि जमा की समीक्षा

आपने 10 लाख रुपये, 7 लाख रुपये और 3 लाख रुपये की FD रखी है।

जैसा कि चर्चा की गई है, आपातकालीन निधि के रूप में 7.5 लाख रुपये रखें।

3 लाख रुपये की FD से 86,000 रुपये का इस्तेमाल पर्सनल लोन चुकाने में करें।

शेष लगभग 12.5 लाख रुपये का पुनर्निवेश किया जा सकता है।

FD ब्याज पर कर लगता है। कर के बाद रिटर्न लगभग 5-6% है।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए बेहतर विकल्पों की आवश्यकता है।

आप लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

लिक्विड फंड से इक्विटी में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रणनीति - स्केल अप की जरूरत

मासिक एसआईपी 7,000 रुपये है। कुल कॉर्पस साझा नहीं किया जाता है।

1.47 लाख रुपये की आय और 55,000 रुपये के अधिशेष के साथ, एसआईपी बढ़ सकता है।

6-12 महीनों में धीरे-धीरे एसआईपी को 20,000 रुपये तक बढ़ाएं।

आप नीचे दिए गए ब्रेकअप का पालन कर सकते हैं:

लार्ज कैप में 8,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप में 4,000 रुपये

मल्टी-कैप में 4,000 रुपये

मिड कैप में 4,000 रुपये

अधिक अस्थिरता के कारण इस समय स्मॉल कैप से बचें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार को ट्रैक करते हैं लेकिन उससे बेहतर नहीं हो सकते।

इंडेक्स फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता है।

उनमें सक्रिय फंड मैनेजर विशेषज्ञता की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।

वे जोखिम को कम करते हैं और प्रदर्शन को बढ़ाते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे हो सकते हैं।

मार्गदर्शन के बिना, गलतियाँ आम हैं।

डायरेक्ट फंड चुनना और उनका पुनर्संतुलन करना आसान नहीं है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

सीएफपी-प्रबंधित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

यह आपके लक्ष्यों के अनुसार उपयुक्तता, समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करता है।

एलआईसी और बीमा कवरेज

आप टर्म इंश्योरेंस के लिए प्रति माह 2,800 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह अच्छा है। बिना किसी बदलाव के इसे जारी रखें।

45,000 रुपये का एलआईसी प्रीमियम एक चिंता का विषय है।

एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं कम रिटर्न (4% से 5%) देती हैं।

जांचें कि इनमें से कोई यूलिप या एंडोमेंट प्लान है या नहीं।

उन्हें तभी सरेंडर करें जब न्यूनतम वर्ष पूरे हो जाएं।

ध्यानपूर्वक विश्लेषण के बाद उस राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।

होम लोन रणनीति और समय से पहले बंद करना

कई लोगों को लगता है कि होम लोन का समय से पहले बंद होना सबसे अच्छा है।

लेकिन इसे अन्य लक्ष्यों के साथ संतुलित करने की आवश्यकता है।

आपके होम लोन का ब्याज सभी ऋणों में सबसे कम है।

अभी पूर्ण पूर्व भुगतान करने के बजाय, एक अलग फंड शुरू करें।

एक "होम लोन प्रीपेमेंट फंड" बनाएं।

संतुलित फंड में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें।

3-4 साल बाद, इस राशि का उपयोग लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें।

यह FD या लोन प्रीपेमेंट से बेहतर रिटर्न देता है।

EMI बचत के लिए इमरजेंसी फंड या निवेश से समझौता न करें।

हर 1-2 साल में नियमित आंशिक भुगतान अवधि को कम करने में मदद करता है।

इससे लचीलापन और कर लाभ दोनों मिलते हैं।

भविष्य निधि और सेवानिवृत्ति

PF कॉर्पस 10,000 रुपये है। 2.5 लाख।

अपना मासिक योगदान जारी रखें।

वित्तीय दबाव के दौरान भी PF न निकालें।

इसे रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।

यह सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

परिवार और मासिक खर्चों के लिए सहायता

मासिक रूप से 15,000 रुपये घर भेजे जाते हैं। परिवार की ज़रूरत के अनुसार इसे जारी रखें।

किराने, यात्रा और खर्चों के लिए 41,000 रुपये स्वीकार्य हैं।

अनावश्यक खर्चों को ट्रैक करने और कम करने का प्रयास करें।

बजट बनाने के लिए एक्सेल या ऐप जैसे सरल टूल का उपयोग करें।

मासिक रूप से 5,000 रुपये अधिक की बचत लंबी अवधि में मदद करती है।

आगे बढ़ते हुए सुझाया गया मासिक आवंटन

मान लें कि आपने 7.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाया है और व्यक्तिगत ऋण चुका दिया है।

यहाँ एक आदर्श मासिक योजना है:

होम लोन EMI: 38,000 रुपये

कार लोन EMI: 12,985 रुपये

LIC प्रीमियम (औसत मासिक): 15,000 रुपये 3,750

टर्म इंश्योरेंस: 2,800 रुपये

परिवार सहायता: 15,000 रुपये

खर्च: 41,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 15,000 रुपये

होम लोन प्रीपे फंड एसआईपी: 15,000 रुपये

कुल: 1,43,535 रुपये

अतिरिक्त: लचीलेपन के लिए मासिक 3,000 रुपये बफर

अंत में

आपके पास स्थिर आय, अच्छी बचत की आदत और मूल्यवान संपत्ति है।

पहले छोटे ऋणों को बंद करना अधिक कुशल है।

मजबूत आपातकालीन निधि रखें। इस कदम को न छोड़ें।

उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ अपने निवेश को समझदारी से बढ़ाएँ।

अभी होम लोन को पूरी तरह से बंद करने की जल्दबाजी न करें।

हर कुछ वर्षों में एसआईपी और आंशिक भुगतान का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड या इंडेक्स फंड से दूर रहें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।

इससे स्पष्टता, आत्मविश्वास और बेहतर धन वृद्धि मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Question by Pradeep - Jul 04, 2025English

Money

महोदय, मेरी उम्र 39 वर्ष है और मेरा टेक-होम वेतन ₹126000 प्रति माह है। मैं विवाहित हूँ और मेरा एक 2 वर्ष का बेटा है। हाल ही में, मैंने ₹40000 मासिक ईएमआई पर 20 वर्षों के लिए एक फ्लैट खरीदा है। वर्तमान में, मेरे बैंक बचत खाते में ₹160000, NPS टियर 1 में ₹340000 और टियर 2 में ₹139000 जमा हैं। निप्पॉन इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड ग्रोथ प्लान में 3.5 साल के लिए एसआईपी 7000 का भुगतान, एनपीएस वात्सल्य 1000। म्यूचुअल फंड एकमुश्त निवेश हैं एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर प्लान ग्रोथ 39500 बंधन ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 65000 केनरा रोबेको ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 83500 डीएसपी ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 40000 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ 20000 इन्वेस्को इंडिया स्मॉलकैप रेगुलर ग्रोथ 1000 मारे एसेट ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 57000 मोतीलाल ओसवाल ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 19000 पीजीआईएम इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 41000 स्टॉक में 88000 रुपये हैं। मेरे लिए LIC का प्रीमियम 15 साल (12 साल तक) के लिए 7069 रुपये प्रति माह है, और मेरे बेटे के लिए यह 25 साल (23.5 साल तक) तक 6020 रुपये प्रति माह है। 10 लाख रुपये के लिए स्वास्थ्य बीमा 20,000 रुपये प्रति वर्ष है, और कार बीमा लगभग 9,000 रुपये प्रति वर्ष है। मासिक खर्च लगभग 20,000 रुपये प्रति माह है। कृपया आपातकालीन निधि के लिए एक अच्छी राशि जुटाने का सबसे अच्छा तरीका सुझाएँ। मैं 8-10 साल के भीतर गृह ऋण चुकाना चाहता हूँ। क्या यह संभव है? क्योंकि बच्चे की शिक्षा का खर्च आगे आएगा। एक करोड़ रुपये का कोष बनाने में कितना समय लगेगा?

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
39 वर्ष की आयु में, आप 1,26,000 रुपये मासिक कमाते हैं

आप विवाहित हैं और आपका 2 साल का बेटा है

फ्लैट खरीदा, अगले 20 वर्षों के लिए ईएमआई 40,000 रुपये

बचत: बैंक में 1.6 लाख रुपये, पीपीएफ में 0.45 लाख रुपये

एनपीएस टियर I: 3.4 लाख रुपये; टियर II: 1.39 लाख रुपये

एसआईपी: इक्विटी फंड में 7,000 रुपये, एनपीएस वात्सल्य में 1,000 रुपये

ईएलएसएस और फ्लेक्सीकैप में एकमुश्त निवेश कुल 4.3 लाख रुपये

स्मॉल-कैप, कॉर्पोरेट बॉन्ड और पीपीएफ में म्यूचुअल फंड

शेयर होल्डिंग 88,000 रुपये

बीमा: एलआईसी और स्वास्थ्य प्रीमियम चालू

मासिक खर्च: 100 रुपये 20,000

आपका निवेश अनुशासन मज़बूत है। लेकिन आपातकालीन निधि और जोखिम अनुकूलन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपको बफर के रूप में 6-9 महीनों के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता है।
यानी 1.2-1.8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष।

इसे बनाने के चरण:

मौजूदा बैंक बचत 1.6 लाख रुपये का उपयोग करें।

इसे व्यय खाते से अलग रखें।

धीरे-धीरे अधिशेष से 10,000 रुपये मासिक जोड़ते रहें।

तरल ऋण म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश करें।

जल्द ही आप इस फंड में 2 लाख रुपये तक पहुँच जाएँगे।

यह सुरक्षा आपको दीर्घकालिक निवेशों को प्रभावित किए बिना आपात स्थिति में सुरक्षित रखती है।

बीमा समीक्षा
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये का कवर कम लगता है।
फैमिली फ्लोटर कवर को बढ़ाकर 20-25 लाख रुपये करें।
प्रीमियम किफायती रहता है और स्वास्थ्य लागत में वृद्धि से बचाता है।

एलआईसी पॉलिसी:

आप 10 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। 12 साल और के लिए 7,069 मासिक

बेटे की पॉलिसी 23 साल के लिए 6,020 रुपये मासिक

ये यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट जैसे दिखते हैं। ये आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।

विचार करें:

लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।

प्राप्त राशि का उपयोग नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करने के लिए करें।

एमएफडी और सीएफपी इस बदलाव का मार्गदर्शन कर सकते हैं।

फंड बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेंगे।

ऋण चुकौती रणनीति
40,000 रुपये की एकसमान ईएमआई आपकी आय का 32% हिस्सा ले लेती है।
आप 8-10 वर्षों में चुकाना चाहते हैं (मूल अवधि 20 वर्ष है)।

अतिरिक्त ईएमआई विकल्प:

यदि आप प्रति माह 10,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ते हैं, तो 20 साल का ऋण लगभग 12-13 वर्षों का हो जाता है।

10,000 रुपये जोड़ें 15,000 अतिरिक्त, अवधि घटकर लगभग 10 वर्ष हो जाती है।

10 वर्षों के बाद, EMI आपको नया अधिशेष देना बंद कर देती है।

आप अन्य निवेशों को बनाए रखते हुए आराम से पुनर्भुगतान में तेज़ी ला सकते हैं।

नकदी प्रवाह और अधिशेष आवंटन
EMI, जीवन-यापन व्यय, SIP और बचत के बाद मासिक नकदी प्रवाह:

आय: ₹1,26,000

EMI कम: ₹40,000

खर्च कम: ₹20,000

बीमा प्रीमियम कम: ₹13,000

SIP कम और बचत: ₹9,000

बचे हुए: ₹44,000

आवंटन प्राथमिकताएँ:

आपातकालीन निधि में टॉप-अप: ₹10,000/माह

ऋण EMI में ₹10,000-15,000 की वृद्धि

SIP में धीरे-धीरे ₹10,000/माह की वृद्धि सेवानिवृत्ति निधि के लिए 10,000/माह

बाल शिक्षा निधि बनाएँ: ऋण चुकाने के बाद 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें

एक करोड़ रुपये की निधि बनाने की समय-सीमा
आप जानना चाहते हैं कि आपको 1 करोड़ रुपये की निधि कब तक मिलेगी। मासिक निवेश और 10% रिटर्न के साथ, यह निवेश की गई राशि पर निर्भर करता है।

अनुमानित मानों के साथ उदाहरण के लिए:

यदि आप इक्विटी/हाइब्रिड फंड में 15,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं

10% वार्षिक रिटर्न पर

आप अब से लगभग 12-13 वर्षों में लगभग 1 करोड़ रुपये जमा कर सकते हैं

लेकिन:

यदि आप 20,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं, तो आप 10-11 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं

यदि आप जल्दी शुरुआत करते हैं, तो आपको कम मासिक SIP की आवश्यकता होगी

चूँकि आपकी ऋण EMI लंबी है, इसलिए 10,000 रुपये तक पहुँचने में 10% का समय लगेगा। यदि आप SIP में लगातार निवेश बढ़ाते रहें, तो 10-12 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जुटाना व्यावहारिक है।

एसेट एलोकेशन सुझाव
विकास और स्थिरता के लिए:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60-70% (ग्रोथ फंड, फ्लेक्सीकैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप)

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: 20-25% (कुछ स्थिरता के लिए)

डेट/लिक्विड फंड: 10-15% (आपातकालीन और स्थिरता)

जब आप अपने कॉर्पस लक्ष्य से 15-20 वर्ष दूर हों, तो इक्विटी से हाइब्रिड में निवेश करें।

इक्विटी फंड समीक्षा और संकेंद्रण
आपके पास कई ELSS फंड हैं; उनकी संख्या अधिक है।
ओवरलैपिंग फंड रणनीतियों और थीम का मूल्यांकन करें।
लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले 3-4 अच्छे सक्रिय फंड चुनकर इसे सरल बनाएँ।
इंडेक्स फंड से बचें - वे बाजार का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय फंड गिरावट से बचा सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें - आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन और सलाह की आवश्यकता है।

कॉर्पस के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
लोन की EMI पूरी होने और कॉर्पस के परिपक्व होने के बाद:

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें

इक्विटी का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें

व्यवस्थित रूप से निकासी करें - कॉर्पस बनाए रखें

यह तरीका एकमुश्त निकासी से अधिक सुरक्षित है।

बाल शिक्षा और भविष्य की योजना
आपका बेटा 2 साल का है। अगले 15 वर्षों में शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।
इक्विटी SIP के माध्यम से एक अलग शिक्षा कोष स्थापित करें।
अभी 5,000-10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
यह कोष उसके बढ़ने के साथ बढ़ता है - ज़रूरत पड़ने पर तैयार।

सेवानिवृत्ति कोष शिक्षा कोष से स्वतंत्र रहता है।

कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड निकासी के लिए:

5,000 रुपये से अधिक का LTCG 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर

STCG पर 20% कर

कर बचाने के लिए 1.25 लाख रुपये से कम की आय पर लाभ को वर्षों में बाँटने के लिए मोचन योजना बनाएँ।

वार्षिक समीक्षा और निगरानी
बीमा, SIP, ऋण और पोर्टफोलियो की हर साल समीक्षा करें

उम्र में बदलाव के साथ परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें

वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ

योजना को लक्ष्यों के अनुरूप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें

लगातार निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

इन गलतियों से बचें
निवेश के लिए LIC या ULIP पर निर्भर न रहें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

सक्रिय फंडों के बराबर वृद्धि की उम्मीद में इंडेक्स फंड न खरीदें

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को टालें नहीं

आपातकालीन फंड बनाने से न चूकें

चाइल्ड फंड को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ

अंतिम जानकारी
आपके पास कोष बनाने के लिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह है

आपातकालीन फंड का लक्ष्य 2-3 महीनों में पूरा किया जा सकता है

ऋण को अतिरिक्त EMI के साथ 10-12 वर्षों में चुकाया जा सकता है

1 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष 10-12 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है

बाल शिक्षा कोष समानांतर रूप से बनाया जा सकता है

केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

कोष बनने के बाद SWP में स्थानांतरित करें

निवेश की निगरानी करें और उसे सालाना बढ़ाएँ

अनुशासित योजना और पेशेवर मदद से, आप एक मजबूत रास्ते पर हैं। सभी लक्ष्य प्राप्त करने योग्य हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
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अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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