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Pradeep
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025
Asked on - Jul 04, 2025English
महोदय, मेरी उम्र 39 वर्ष है और मेरा टेक-होम वेतन ₹126000 प्रति माह है। मैं विवाहित हूँ और मेरा एक 2 वर्ष का बेटा है। हाल ही में, मैंने ₹40000 मासिक ईएमआई पर 20 वर्षों के लिए एक फ्लैट खरीदा है। वर्तमान में, मेरे बैंक बचत खाते में ₹160000, NPS टियर 1 में ₹340000 और टियर 2 में ₹139000 जमा हैं। निप्पॉन इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड ग्रोथ प्लान में 3.5 साल के लिए एसआईपी 7000 का भुगतान, एनपीएस वात्सल्य 1000। म्यूचुअल फंड एकमुश्त निवेश हैं एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर प्लान ग्रोथ 39500 बंधन ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 65000 केनरा रोबेको ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 83500 डीएसपी ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 40000 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ 20000 इन्वेस्को इंडिया स्मॉलकैप रेगुलर ग्रोथ 1000 मारे एसेट ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 57000 मोतीलाल ओसवाल ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 19000 पीजीआईएम इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर रेगुलर ग्रोथ 41000 स्टॉक में 88000 रुपये हैं। मेरे लिए LIC का प्रीमियम 15 साल (12 साल तक) के लिए 7069 रुपये प्रति माह है, और मेरे बेटे के लिए यह 25 साल (23.5 साल तक) तक 6020 रुपये प्रति माह है। 10 लाख रुपये के लिए स्वास्थ्य बीमा 20,000 रुपये प्रति वर्ष है, और कार बीमा लगभग 9,000 रुपये प्रति वर्ष है। मासिक खर्च लगभग 20,000 रुपये प्रति माह है। कृपया आपातकालीन निधि के लिए एक अच्छी राशि जुटाने का सबसे अच्छा तरीका सुझाएँ। मैं 8-10 साल के भीतर गृह ऋण चुकाना चाहता हूँ। क्या यह संभव है? क्योंकि बच्चे की शिक्षा का खर्च आगे आएगा। एक करोड़ रुपये का कोष बनाने में कितना समय लगेगा?
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
39 वर्ष की आयु में, आप 1,26,000 रुपये मासिक कमाते हैं
आप विवाहित हैं और आपका 2 साल का बेटा है
फ्लैट खरीदा, अगले 20 वर्षों के लिए ईएमआई 40,000 रुपये
बचत: बैंक में 1.6 लाख रुपये, पीपीएफ में 0.45 लाख रुपये
एनपीएस टियर I: 3.4 लाख रुपये; टियर II: 1.39 लाख रुपये
एसआईपी: इक्विटी फंड में 7,000 रुपये, एनपीएस वात्सल्य में 1,000 रुपये
ईएलएसएस और फ्लेक्सीकैप में एकमुश्त निवेश कुल 4.3 लाख रुपये
स्मॉल-कैप, कॉर्पोरेट बॉन्ड और पीपीएफ में म्यूचुअल फंड
शेयर होल्डिंग 88,000 रुपये
बीमा: एलआईसी और स्वास्थ्य प्रीमियम चालू
मासिक खर्च: 100 रुपये 20,000
आपका निवेश अनुशासन मज़बूत है। लेकिन आपातकालीन निधि और जोखिम अनुकूलन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
आपातकालीन निधि निर्माण
आपको बफर के रूप में 6-9 महीनों के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता है।
यानी 1.2-1.8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष।
इसे बनाने के चरण:
मौजूदा बैंक बचत 1.6 लाख रुपये का उपयोग करें।
इसे व्यय खाते से अलग रखें।
धीरे-धीरे अधिशेष से 10,000 रुपये मासिक जोड़ते रहें।
तरल ऋण म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश करें।
जल्द ही आप इस फंड में 2 लाख रुपये तक पहुँच जाएँगे।
यह सुरक्षा आपको दीर्घकालिक निवेशों को प्रभावित किए बिना आपात स्थिति में सुरक्षित रखती है।
बीमा समीक्षा
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये का कवर कम लगता है।
फैमिली फ्लोटर कवर को बढ़ाकर 20-25 लाख रुपये करें।
प्रीमियम किफायती रहता है और स्वास्थ्य लागत में वृद्धि से बचाता है।
एलआईसी पॉलिसी:
आप 10 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। 12 साल और के लिए 7,069 मासिक
बेटे की पॉलिसी 23 साल के लिए 6,020 रुपये मासिक
ये यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट जैसे दिखते हैं। ये आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।
विचार करें:
लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।
प्राप्त राशि का उपयोग नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करने के लिए करें।
एमएफडी और सीएफपी इस बदलाव का मार्गदर्शन कर सकते हैं।
फंड बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेंगे।
ऋण चुकौती रणनीति
40,000 रुपये की एकसमान ईएमआई आपकी आय का 32% हिस्सा ले लेती है।
आप 8-10 वर्षों में चुकाना चाहते हैं (मूल अवधि 20 वर्ष है)।
अतिरिक्त ईएमआई विकल्प:
यदि आप प्रति माह 10,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ते हैं, तो 20 साल का ऋण लगभग 12-13 वर्षों का हो जाता है।
10,000 रुपये जोड़ें 15,000 अतिरिक्त, अवधि घटकर लगभग 10 वर्ष हो जाती है।
10 वर्षों के बाद, EMI आपको नया अधिशेष देना बंद कर देती है।
आप अन्य निवेशों को बनाए रखते हुए आराम से पुनर्भुगतान में तेज़ी ला सकते हैं।
नकदी प्रवाह और अधिशेष आवंटन
EMI, जीवन-यापन व्यय, SIP और बचत के बाद मासिक नकदी प्रवाह:
आय: ₹1,26,000
EMI कम: ₹40,000
खर्च कम: ₹20,000
बीमा प्रीमियम कम: ₹13,000
SIP कम और बचत: ₹9,000
बचे हुए: ₹44,000
आवंटन प्राथमिकताएँ:
आपातकालीन निधि में टॉप-अप: ₹10,000/माह
ऋण EMI में ₹10,000-15,000 की वृद्धि
SIP में धीरे-धीरे ₹10,000/माह की वृद्धि सेवानिवृत्ति निधि के लिए 10,000/माह
बाल शिक्षा निधि बनाएँ: ऋण चुकाने के बाद 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें
एक करोड़ रुपये की निधि बनाने की समय-सीमा
आप जानना चाहते हैं कि आपको 1 करोड़ रुपये की निधि कब तक मिलेगी। मासिक निवेश और 10% रिटर्न के साथ, यह निवेश की गई राशि पर निर्भर करता है।
अनुमानित मानों के साथ उदाहरण के लिए:
यदि आप इक्विटी/हाइब्रिड फंड में 15,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं
10% वार्षिक रिटर्न पर
आप अब से लगभग 12-13 वर्षों में लगभग 1 करोड़ रुपये जमा कर सकते हैं
लेकिन:
यदि आप 20,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं, तो आप 10-11 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं
यदि आप जल्दी शुरुआत करते हैं, तो आपको कम मासिक SIP की आवश्यकता होगी
चूँकि आपकी ऋण EMI लंबी है, इसलिए 10,000 रुपये तक पहुँचने में 10% का समय लगेगा। यदि आप SIP में लगातार निवेश बढ़ाते रहें, तो 10-12 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जुटाना व्यावहारिक है।
एसेट एलोकेशन सुझाव
विकास और स्थिरता के लिए:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60-70% (ग्रोथ फंड, फ्लेक्सीकैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप)
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: 20-25% (कुछ स्थिरता के लिए)
डेट/लिक्विड फंड: 10-15% (आपातकालीन और स्थिरता)
जब आप अपने कॉर्पस लक्ष्य से 15-20 वर्ष दूर हों, तो इक्विटी से हाइब्रिड में निवेश करें।
इक्विटी फंड समीक्षा और संकेंद्रण
आपके पास कई ELSS फंड हैं; उनकी संख्या अधिक है।
ओवरलैपिंग फंड रणनीतियों और थीम का मूल्यांकन करें।
लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले 3-4 अच्छे सक्रिय फंड चुनकर इसे सरल बनाएँ।
इंडेक्स फंड से बचें - वे बाजार का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय फंड गिरावट से बचा सकते हैं।
डायरेक्ट प्लान से बचें - आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन और सलाह की आवश्यकता है।
कॉर्पस के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
लोन की EMI पूरी होने और कॉर्पस के परिपक्व होने के बाद:
मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें
इक्विटी का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें
व्यवस्थित रूप से निकासी करें - कॉर्पस बनाए रखें
यह तरीका एकमुश्त निकासी से अधिक सुरक्षित है।
बाल शिक्षा और भविष्य की योजना
आपका बेटा 2 साल का है। अगले 15 वर्षों में शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।
इक्विटी SIP के माध्यम से एक अलग शिक्षा कोष स्थापित करें।
अभी 5,000-10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
यह कोष उसके बढ़ने के साथ बढ़ता है - ज़रूरत पड़ने पर तैयार।
सेवानिवृत्ति कोष शिक्षा कोष से स्वतंत्र रहता है।
कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड निकासी के लिए:
5,000 रुपये से अधिक का LTCG 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर
STCG पर 20% कर
कर बचाने के लिए 1.25 लाख रुपये से कम की आय पर लाभ को वर्षों में बाँटने के लिए मोचन योजना बनाएँ।
वार्षिक समीक्षा और निगरानी
बीमा, SIP, ऋण और पोर्टफोलियो की हर साल समीक्षा करें
उम्र में बदलाव के साथ परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें
वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
योजना को लक्ष्यों के अनुरूप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें
लगातार निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।
इन गलतियों से बचें
निवेश के लिए LIC या ULIP पर निर्भर न रहें
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें
सक्रिय फंडों के बराबर वृद्धि की उम्मीद में इंडेक्स फंड न खरीदें
स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को टालें नहीं
आपातकालीन फंड बनाने से न चूकें
चाइल्ड फंड को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ
अंतिम जानकारी
आपके पास कोष बनाने के लिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह है
आपातकालीन फंड का लक्ष्य 2-3 महीनों में पूरा किया जा सकता है
ऋण को अतिरिक्त EMI के साथ 10-12 वर्षों में चुकाया जा सकता है
1 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष 10-12 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है
बाल शिक्षा कोष समानांतर रूप से बनाया जा सकता है
केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
कोष बनने के बाद SWP में स्थानांतरित करें
निवेश की निगरानी करें और उसे सालाना बढ़ाएँ
अनुशासित योजना और पेशेवर मदद से, आप एक मजबूत रास्ते पर हैं। सभी लक्ष्य प्राप्त करने योग्य हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
39 वर्ष की आयु में, आप 1,26,000 रुपये मासिक कमाते हैं
आप विवाहित हैं और आपका 2 साल का बेटा है
फ्लैट खरीदा, अगले 20 वर्षों के लिए ईएमआई 40,000 रुपये
बचत: बैंक में 1.6 लाख रुपये, पीपीएफ में 0.45 लाख रुपये
एनपीएस टियर I: 3.4 लाख रुपये; टियर II: 1.39 लाख रुपये
एसआईपी: इक्विटी फंड में 7,000 रुपये, एनपीएस वात्सल्य में 1,000 रुपये
ईएलएसएस और फ्लेक्सीकैप में एकमुश्त निवेश कुल 4.3 लाख रुपये
स्मॉल-कैप, कॉर्पोरेट बॉन्ड और पीपीएफ में म्यूचुअल फंड
शेयर होल्डिंग 88,000 रुपये
बीमा: एलआईसी और स्वास्थ्य प्रीमियम चालू
मासिक खर्च: 100 रुपये 20,000
आपका निवेश अनुशासन मज़बूत है। लेकिन आपातकालीन निधि और जोखिम अनुकूलन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
आपातकालीन निधि निर्माण
आपको बफर के रूप में 6-9 महीनों के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता है।
यानी 1.2-1.8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष।
इसे बनाने के चरण:
मौजूदा बैंक बचत 1.6 लाख रुपये का उपयोग करें।
इसे व्यय खाते से अलग रखें।
धीरे-धीरे अधिशेष से 10,000 रुपये मासिक जोड़ते रहें।
तरल ऋण म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश करें।
जल्द ही आप इस फंड में 2 लाख रुपये तक पहुँच जाएँगे।
यह सुरक्षा आपको दीर्घकालिक निवेशों को प्रभावित किए बिना आपात स्थिति में सुरक्षित रखती है।
बीमा समीक्षा
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये का कवर कम लगता है।
फैमिली फ्लोटर कवर को बढ़ाकर 20-25 लाख रुपये करें।
प्रीमियम किफायती रहता है और स्वास्थ्य लागत में वृद्धि से बचाता है।
एलआईसी पॉलिसी:
आप 10 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। 12 साल और के लिए 7,069 मासिक
बेटे की पॉलिसी 23 साल के लिए 6,020 रुपये मासिक
ये यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट जैसे दिखते हैं। ये आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।
विचार करें:
लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।
प्राप्त राशि का उपयोग नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करने के लिए करें।
एमएफडी और सीएफपी इस बदलाव का मार्गदर्शन कर सकते हैं।
फंड बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेंगे।
ऋण चुकौती रणनीति
40,000 रुपये की एकसमान ईएमआई आपकी आय का 32% हिस्सा ले लेती है।
आप 8-10 वर्षों में चुकाना चाहते हैं (मूल अवधि 20 वर्ष है)।
अतिरिक्त ईएमआई विकल्प:
यदि आप प्रति माह 10,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ते हैं, तो 20 साल का ऋण लगभग 12-13 वर्षों का हो जाता है।
10,000 रुपये जोड़ें 15,000 अतिरिक्त, अवधि घटकर लगभग 10 वर्ष हो जाती है।
10 वर्षों के बाद, EMI आपको नया अधिशेष देना बंद कर देती है।
आप अन्य निवेशों को बनाए रखते हुए आराम से पुनर्भुगतान में तेज़ी ला सकते हैं।
नकदी प्रवाह और अधिशेष आवंटन
EMI, जीवन-यापन व्यय, SIP और बचत के बाद मासिक नकदी प्रवाह:
आय: ₹1,26,000
EMI कम: ₹40,000
खर्च कम: ₹20,000
बीमा प्रीमियम कम: ₹13,000
SIP कम और बचत: ₹9,000
बचे हुए: ₹44,000
आवंटन प्राथमिकताएँ:
आपातकालीन निधि में टॉप-अप: ₹10,000/माह
ऋण EMI में ₹10,000-15,000 की वृद्धि
SIP में धीरे-धीरे ₹10,000/माह की वृद्धि सेवानिवृत्ति निधि के लिए 10,000/माह
बाल शिक्षा निधि बनाएँ: ऋण चुकाने के बाद 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें
एक करोड़ रुपये की निधि बनाने की समय-सीमा
आप जानना चाहते हैं कि आपको 1 करोड़ रुपये की निधि कब तक मिलेगी। मासिक निवेश और 10% रिटर्न के साथ, यह निवेश की गई राशि पर निर्भर करता है।
अनुमानित मानों के साथ उदाहरण के लिए:
यदि आप इक्विटी/हाइब्रिड फंड में 15,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं
10% वार्षिक रिटर्न पर
आप अब से लगभग 12-13 वर्षों में लगभग 1 करोड़ रुपये जमा कर सकते हैं
लेकिन:
यदि आप 20,000 रुपये/माह का निवेश करते हैं, तो आप 10-11 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं
यदि आप जल्दी शुरुआत करते हैं, तो आपको कम मासिक SIP की आवश्यकता होगी
चूँकि आपकी ऋण EMI लंबी है, इसलिए 10,000 रुपये तक पहुँचने में 10% का समय लगेगा। यदि आप SIP में लगातार निवेश बढ़ाते रहें, तो 10-12 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जुटाना व्यावहारिक है।
एसेट एलोकेशन सुझाव
विकास और स्थिरता के लिए:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60-70% (ग्रोथ फंड, फ्लेक्सीकैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप)
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: 20-25% (कुछ स्थिरता के लिए)
डेट/लिक्विड फंड: 10-15% (आपातकालीन और स्थिरता)
जब आप अपने कॉर्पस लक्ष्य से 15-20 वर्ष दूर हों, तो इक्विटी से हाइब्रिड में निवेश करें।
इक्विटी फंड समीक्षा और संकेंद्रण
आपके पास कई ELSS फंड हैं; उनकी संख्या अधिक है।
ओवरलैपिंग फंड रणनीतियों और थीम का मूल्यांकन करें।
लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले 3-4 अच्छे सक्रिय फंड चुनकर इसे सरल बनाएँ।
इंडेक्स फंड से बचें - वे बाजार का अनुसरण करते हैं।
सक्रिय फंड गिरावट से बचा सकते हैं।
डायरेक्ट प्लान से बचें - आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन और सलाह की आवश्यकता है।
कॉर्पस के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
लोन की EMI पूरी होने और कॉर्पस के परिपक्व होने के बाद:
मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें
इक्विटी का कुछ हिस्सा हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें
व्यवस्थित रूप से निकासी करें - कॉर्पस बनाए रखें
यह तरीका एकमुश्त निकासी से अधिक सुरक्षित है।
बाल शिक्षा और भविष्य की योजना
आपका बेटा 2 साल का है। अगले 15 वर्षों में शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।
इक्विटी SIP के माध्यम से एक अलग शिक्षा कोष स्थापित करें।
अभी 5,000-10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
यह कोष उसके बढ़ने के साथ बढ़ता है - ज़रूरत पड़ने पर तैयार।
सेवानिवृत्ति कोष शिक्षा कोष से स्वतंत्र रहता है।
कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड निकासी के लिए:
5,000 रुपये से अधिक का LTCG 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर
STCG पर 20% कर
कर बचाने के लिए 1.25 लाख रुपये से कम की आय पर लाभ को वर्षों में बाँटने के लिए मोचन योजना बनाएँ।
वार्षिक समीक्षा और निगरानी
बीमा, SIP, ऋण और पोर्टफोलियो की हर साल समीक्षा करें
उम्र में बदलाव के साथ परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें
वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
योजना को लक्ष्यों के अनुरूप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें
लगातार निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप सही रास्ते पर बने रहें।
इन गलतियों से बचें
निवेश के लिए LIC या ULIP पर निर्भर न रहें
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें
सक्रिय फंडों के बराबर वृद्धि की उम्मीद में इंडेक्स फंड न खरीदें
स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को टालें नहीं
आपातकालीन फंड बनाने से न चूकें
चाइल्ड फंड को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ
अंतिम जानकारी
आपके पास कोष बनाने के लिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह है
आपातकालीन फंड का लक्ष्य 2-3 महीनों में पूरा किया जा सकता है
ऋण को अतिरिक्त EMI के साथ 10-12 वर्षों में चुकाया जा सकता है
1 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष 10-12 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है
बाल शिक्षा कोष समानांतर रूप से बनाया जा सकता है
केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
कोष बनने के बाद SWP में स्थानांतरित करें
निवेश की निगरानी करें और उसे सालाना बढ़ाएँ
अनुशासित योजना और पेशेवर मदद से, आप एक मजबूत रास्ते पर हैं। सभी लक्ष्य प्राप्त करने योग्य हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment