Hi I am a govt employee with a gross salary 1.25 lakhs per month, I have a 2 home loans 26000EMI with 137 month tenure @8.65 interest rate and 27800EMI with 214 months tenure @8.2 interest rate. And two top-up loans 13LK with 154months tenure @9.7intrest rate and 17LK with 144months @8.5intrest rate and a personal loan of 6LK with 32months tenure @10.25 interest. Have Term insurance policy for 1Cr and Health insurance for 10LK. 12000 per month rental income. Sufficient investment in open plots.Please advise further

Ans: आप शांत साहस के साथ कई जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी चिंता बहुत वास्तविक है। कई कामकाजी पेशेवर परिवार और करियर की जरूरतों के कारण योजना बनाने में देरी करते हैं। अब आप पूर्ण नियंत्रण लेने के लिए सही समय पर हैं।

आइए अब हम आपकी वित्तीय जरूरतों के लिए एक पूर्ण-चक्र, कार्रवाई योग्य योजना बनाएं।

परिवार की संरचना और मुख्य जिम्मेदारियाँ
आप 51 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी और दो स्कूल/कॉलेज जाने वाली बेटियाँ हैं।

पत्नी एक योग्य दंत चिकित्सक हैं, लेकिन अभी काम नहीं कर रही हैं। वह बाद में वित्तीय सह-पायलट बन सकती हैं।

बड़ी बेटी इंजीनियरिंग के प्रथम वर्ष में है। छोटी कक्षा 8 में है।

आपके पास अभी तक कोई निजी घर नहीं है। आप मासिक किराए के रूप में 35 हजार रुपये दे रहे हैं।

आप संक्रमण और पारिवारिक संपत्ति के मामलों के लिए अस्थायी रूप से करियर ब्रेक पर हैं।

वर्तमान संपत्ति और नकदी प्रवाह की स्थिति
बेंगलुरु में लगभग 1.38 करोड़ रुपये मूल्य के आवासीय भूखंड (आय-सृजन नहीं)।

सहकारी बैंक एफडी में 9% वार्षिक रिटर्न पर 23 लाख रुपये (पूरी तरह से सुरक्षित नहीं)।

दो एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 3.2 लाख रुपये: बैंक के माध्यम से 5 हजार रुपये और निजी एमएफडी के माध्यम से 10 हजार रुपये।

जनवरी 2025 में 2 लाख रुपये एकमुश्त निवेश किया गया।

अक्टूबर 2024 तक ईपीएफ में 11.5 लाख रुपये।

माता-पिता के पास 15 लाख रुपये की एफडी है (बिना बीमा कवरेज के)।

वर्तमान देनदारियां और खर्च
14 लाख रुपये का होम लोन; 14 हजार रुपये प्रति माह की ईएमआई।

मासिक किराया: 35 हजार रुपये।

घरेलू खर्च: 50 हजार रुपये प्रति माह।

एलआईसी प्रीमियम: 5 लाख रुपये के कवर के लिए 25 हजार रुपये प्रति वर्ष (तत्काल समीक्षा की आवश्यकता है)।

अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं है (गंभीर अंतर)।

स्वास्थ्य बीमा: 45 हजार रुपये प्रति वर्ष (आपने कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया)।

वाहन की लागत: 30 हजार रुपये प्रति वर्ष।

आपके द्वारा साझा किए गए लक्ष्य और प्राथमिकताएँ
मौजूदा प्लॉट पर घर बनाएँ या नया घर खरीदें (लक्ष्य: लगभग 2 करोड़ रुपये)।

प्रत्येक बेटी की स्कूली शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये + उच्च शिक्षा के लिए 15-20 लाख रुपये की व्यवस्था करें।

58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ (7 वर्ष शेष हैं)।

माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए 20 लाख रुपये का फंड बनाएँ (वे बीमाकृत नहीं हैं)।

दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लिए एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार खोजें।

ऐसे मुद्दे जिन्हें तत्काल ठीक करने की आवश्यकता है
आइए सबसे पहले वित्तीय खामियों को दूर करें और आधार को मजबूत बनाएँ।

सहकारी बैंकों में FD का संकेन्द्रण असुरक्षित है। ये बैंक खराब तरीके से विनियमित हैं।

आपका बीमा कम है। कोई टर्म प्लान नहीं है, और LIC केवल 5 लाख रुपये का कवर देता है।

आप बेकार पड़े नकदी पर समय बर्बाद कर रहे हैं। धन सृजन के लिए अभी तक कोई आवंटन नहीं किया गया है।

वर्तमान MF निवेश कम है। 15K/माह की SIP आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा नहीं करेगी। LIC पॉलिसी खराब रिटर्न देने वाला उत्पाद है। यह कम कवर, कम रिटर्न और कोई लिक्विडिटी नहीं देता है। आपके पास अब इमरजेंसी फंड बफर नहीं है। सभी खर्च बचत से हैं। आइए अब अपने प्रमुख लक्ष्यों और नकदी की जरूरतों को पूरा करने के लिए चरण-दर-चरण काम करें। लक्ष्य A: अपना घर खरीदने का निर्णय - निर्माण या खरीदना? आप किराए के रूप में 35K/माह का भुगतान कर रहे हैं। भावनात्मक रूप से, घर का मालिक होना बहुत देर से हुआ लगता है। लेकिन आइए हम पूछें: क्या घर बनाने से मासिक नकद खर्च कम हो जाएगा? क्या यह जीवनशैली के लचीलेपन को कम करेगा, खासकर अगर नौकरी या करियर पथ फिर से बदल जाए? क्या यह बेटियों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति में निवेश करने की आपकी क्षमता से समझौता करेगा? आपके पास पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट है। निर्माण लागत लगभग 80-90 लाख रुपये होगी। यह 2 करोड़ रुपये का विला खरीदने से अभी भी बेहतर है। इसलिए, अपने प्लॉट पर निर्माण करना चुनें। पहले 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाने के बाद ही प्रोजेक्ट शुरू करें।

स्थिर आय फिर से शुरू होने के बाद निर्माण ऋण लिया जा सकता है।

इसके लिए FD और MF के सभी पैसे खर्च करने में जल्दबाजी न करें। अन्य लक्ष्यों के लिए जगह छोड़ें।

खुद के प्लॉट पर निर्माण = लागत नियंत्रण + भावनात्मक संतुष्टि + कोई किराया नहीं + लचीलापन।

लक्ष्य B: दो बेटियों की शिक्षा की योजना
आपने स्कूली शिक्षा समाप्त होने तक प्रत्येक के लिए 10 लाख रुपये और डिग्री के लिए 15-20 लाख रुपये की योजना बनाई है।

इसके लिए कुल 35-40 लाख रुपये की आवश्यकता है। आइए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें:

बड़ी बेटी: 2028 तक 10 लाख रुपये।

छोटी बेटी: 2030 तक 10 लाख रुपये और 2030 के बाद 20 लाख रुपये।

चूंकि समयसीमा अलग-अलग है, इसलिए हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

कार्य योजना:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड में नए SIP शुरू करें। डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निरंतर सहायता और समीक्षा का अभाव होता है। डायरेक्ट प्लान में SIP में पोर्टफोलियो-स्तर का मार्गदर्शन, कर नियोजन और पुनर्संतुलन की कमी होती है। CFP क्रेडेंशियल के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित प्लान व्यावहारिक सहायता प्रदान करते हैं। शिक्षा के लिए 30-40K रुपये की SIP बकेट बनाएँ। अल्पावधि (2028) के लिए, संतुलित लाभ या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें। दीर्घावधि के लिए, फ्लेक्सी/मिड कैप फंड का उपयोग करें। शैक्षणिक निर्णयों और वास्तविक लागतों के आधार पर समायोजन करने के लिए अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें। लक्ष्य C: 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस आप 51 वर्ष के हैं। आप 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये चाहते हैं। इसके लिए आक्रामक बचत + स्मार्ट आवंटन की आवश्यकता होगी। वर्तमान EPF: 11.5 लाख रुपये। MF: 5.2 लाख रुपये + 15K रुपये प्रति माह की SIP। कार्य योजना:

करियर फिर से शुरू होने पर इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंडों में SIP को 50-60K/माह तक बढ़ाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें—वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा या विशेषज्ञ चयन नहीं।

सक्रिय फंड स्टाइल रोटेशन, सेक्टर आवंटन और जोखिम-समायोजित वृद्धि देते हैं।

हर साल पुनर्संतुलन करें। रिटायरमेंट के करीब आने पर मिडकैप एक्सपोजर कम करें।

55 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।

समय-समय पर समीक्षा और समायोजन के लिए SIP को CFP/MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में होना चाहिए।

लक्ष्य D: माता-पिता का 20 लाख रुपये का मेडिकल कॉर्पस
चूँकि आपके माता-पिता के पास कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए कॉर्पस निर्माण ही एकमात्र समाधान है।

उनके पास FD में 15 लाख रुपये हैं। सहकारी बैंक FD उच्च जोखिम वाले हैं।

कार्य योजना:

माता-पिता का धीरे-धीरे मेडिकल कॉर्पस बदलें शॉर्ट ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड (उनके नाम पर) में FD करें।

कुछ राशि सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम या पोस्ट ऑफिस MIS में रखें।

इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश न करें।

लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड टैक्स दक्षता और सुरक्षा के लिए बेहतर हैं।

अगर संभव हो तो अपने नाम पर 5-6 लाख रुपये भी बनाएं, जो उनके स्वास्थ्य के लिए निर्धारित हों।

बीमा अंतर को कम करना (आप + परिवार)
आपका बीमा बहुत कम है।

आपकी LIC योजना केवल 5 लाख रुपये देती है। यह परिवार के एक महीने के खर्च के लिए भी पर्याप्त नहीं है।

कार्य योजना:

तुरंत अपने लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

ऑनलाइन एजेंट के बजाय किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से खरीदें। वे सही कवर सुनिश्चित करेंगे।

प्रीमियम कम है और मन को शांति देता है।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी को सरेंडर करें। यह कम रिटर्न देता है और कोई सार्थक कवरेज नहीं देता है।

समयसीमा के आधार पर सरेंडर वैल्यू को इक्विटी म्यूचुअल फंड या लिक्विड फंड में फिर से निवेश करें।

इसके अलावा, अपने परिवार के स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें। कम से कम 10-15 लाख रुपये का फ्लोटर कवर सुनिश्चित करें।

आपातकालीन निधि सेटअप - गैर-परक्राम्य
आप बचत से घर चला रहे हैं।

यदि कोई चिकित्सा या कैरियर संबंधी घटना होती है तो यह बहुत बड़ा तनाव पैदा करता है।

कार्य योजना:

6 महीने का आपातकालीन निधि बनाएँ (लगभग 4-5 लाख रुपये न्यूनतम)।

लिक्विडिटी और टैक्स-दक्षता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में रखें।

इस निधि को सहकारी बैंकों में न रखें।

भविष्य में कमाई और निवेश - कैरियर रीबूट
आप एक महत्वपूर्ण कैरियर परिवर्तन में हैं।

आपने कहा कि आप रोडमैप स्पष्ट होने के बाद अधिक कमाने और अधिक निवेश करने के लिए तैयार हैं।

यह तत्परता आधी जीत है।

कार्य योजना:

एक बार जब कैरियर फिर से शुरू हो जाए, तो लक्ष्यों के लिए 70K-80K रुपये प्रति माह बचाने का लक्ष्य रखें।

रिटायरमेंट (50 हजार रुपये), शिक्षा (20 हजार रुपये) और आपातकालीन + माता-पिता के लक्ष्यों (10 हजार रुपये) में निवेश करें।

केवल आय ही नहीं, बल्कि कौशल निर्माण को प्राथमिकता दें।

देनदारियों पर कम ध्यान दें। जब तक ज़रूरत न हो, बड़े होम लोन से बचें।

एक बार स्थिर आय शुरू हो जाने पर, पोर्टफोलियो चलाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

एक वास्तविक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार चुनना
आपको पहले खराब अनुभव हुए थे। कई लोग सिर्फ़ कमीशन के लिए उत्पादों को आगे बढ़ा रहे थे।

आज, सही योजनाकार ढूँढना आसान है और पूरी तरह से ऑनलाइन है। बैंगलोर तक सीमित रहने की ज़रूरत नहीं है।

चेकलिस्ट:

CFP क्रेडेंशियल (प्रमाणित वित्तीय योजनाकार) की तलाश करें। यह नैतिकता और व्यावसायिकता सुनिश्चित करता है।

SEBI MFD या SEBI-पंजीकृत सलाहकार के रूप में पंजीकृत किसी एक को चुनें।

कई विश्वसनीय योजनाकार पूरे भारत में ऑनलाइन सेवा प्रदान करते हैं। अब स्थान कोई बाधा नहीं है।

ULIP से बचें। उनका कमीशन तय होता है, जिससे गलत बिक्री होती है। बहुत खराब पारदर्शिता।

सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड, पीएमएस और एआईएफ प्लेटफॉर्म प्रदर्शन-लिंक्ड कमीशन प्रदान करते हैं।

इसका मतलब है: यदि पोर्टफोलियो अच्छा प्रदर्शन करता है, तो प्लानर अधिक कमाता है। यदि यह गिरता है, तो कमीशन कम हो जाता है।

यह प्लानर की रुचि को आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि के साथ जोड़ता है।

इसके विपरीत, यूलिप एजेंटों को उच्च निश्चित कमीशन देते हैं - चाहे पॉलिसी आपको लाभ पहुंचाए या नहीं।

सोशल मीडिया की प्रसिद्धि पर न जाएं। वास्तविक जीवन के केस स्टडी और पोर्टफोलियो समीक्षा उदाहरणों के लिए पूछें।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मजबूत समर्थन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करती हैं।

आप www.holisticinvestment.in पर जा सकते हैं

सहकारी बैंक एफडी पर अंतिम सुझाव
आपके पास एफडी में 23 लाख रुपये हैं।

माता-पिता के पास एफडी में 15 लाख रुपये हैं।

सहकारी बैंक सुरक्षित नहीं हैं। वे आरबीआई के सख्त नियमों का पालन नहीं करते हैं।

कार्य योजना:

धीरे-धीरे अपने FD के पैसे को हाइब्रिड डेट म्यूचुअल फंड में बदलें।

SIP/STP के साथ शॉर्ट-टर्म डेट, आर्बिट्रेज फंड या लिक्विड फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करें।

अभी सभी FD न तोड़ें। लक्ष्य समयसीमा के अनुसार किस्तों में बाहर निकलें।

अंत में
आपने 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाकर सही कदम उठाया है।

आप एक साथ भावनात्मक, करियर और वित्तीय जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं।

अब, आपके साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप यह कर सकते हैं:

भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि सोच-समझकर अपना घर बनाएँ।

सही बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अपनी बेटियों के लिए आत्मविश्वास से शिक्षा कोष बनाएँ।

अनुशासन के साथ 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएँ।

बीमा पर निर्भरता के बिना माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं को सुरक्षित करें।

आपका इरादा पहले से ही मजबूत है। अब बस उचित मार्गदर्शन के साथ कार्रवाई को संरेखित करें।

एक लिखित योजना से शुरुआत करें। हर साल इसकी समीक्षा करें।

आपको रातों-रात बदलाव की जरूरत नहीं है। आपको लगातार प्रगति की जरूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपके पास ईएमआई-मुक्त घर के स्वामित्व के लिए चार साल हैं।
– कुल मासिक शुद्ध बचत 1 लाख रुपये है।
– वर्तमान में आपातकालीन बफर केवल 3 लाख रुपये है।
– एसआईपी आवंटन 15,000 रुपये प्रति माह है।
– सुकन्या योजना और जीवन बीमा मौजूद हैं।
– कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है।

आप पुनर्भुगतान और बचत की आदतों में अनुशासित हैं।

● आपातकालीन निधि को मजबूत करना
– वर्तमान बफर लगभग एक महीने के खर्च के बराबर है।
– आपको कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर राशि जमा करनी चाहिए।
– लिक्विड फंड में 6-7 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।
– यह भुगतान या किराये में देरी के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– इसे निवेश-आधारित शेष राशि से अलग रखें।

एक मज़बूत सुरक्षा कवच, ऋण संबंधी व्यवधान या घबराहट पैदा करने वाले कारकों को रोकता है।

● संपत्ति ऋण रणनीति
– 28,000 रुपये मासिक की ईएमआई मध्यम है।
– योजना के अनुसार दो वर्षों में पूर्व-भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें।
– इसके लिए आपातकालीन बफ़र का अत्यधिक उपयोग करने से बचें।
– अप्रत्याशित परिस्थितियों से निपटने के लिए कुछ नकद राशि बचाकर रखें।
– भुगतान के बाद, ईएमआई को बचत या निवेश में लगाएँ।

ऋण-मुक्त स्थिति आपके नकदी प्रवाह और मानसिक शांति में सुधार करेगी।

● किराये की आय योजना
– फ्लैट B से 2029 से मासिक 45,000 रुपये की आय होगी।
– यदि आप स्थानांतरित होते हैं तो अगले वर्ष किराए पर रहना अनावश्यक है।
– कम नकदी प्रवाह वाली अवधि की योजना पहले से बनानी चाहिए।
– निवेश के लिए बढ़ी हुई आय का उपयोग करें।
– आय रणनीति के लिए केवल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

विविध आय एक अधिक स्थिर वित्तीय आधार बनाती है।

● बीमा निरंतर कवरेज
– आपका टर्म लाइफ कवर कुल मिलाकर 40 लाख रुपये का है।
– ईएमआई खत्म होने और ज़िम्मेदारियाँ बढ़ने पर इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये कर दें।
– सुकन्या योजना अच्छी है, लेकिन एसआईपी के ज़रिए शिक्षा लक्ष्य के लिए धन जोड़ने पर विचार करें।
– स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है; गर्भावस्था के बाद और बच्चे के खर्च के विस्तार की समीक्षा करें।
– बीमा को हमेशा निवेश से अलग रखें।

बढ़ती पारिवारिक देनदारियों के साथ सुरक्षा में बदलाव आना चाहिए।

● एसआईपी के साथ निवेश योजना
– 15,000 रुपये की मासिक एसआईपी जारी रखें और सालाना इसे बढ़ाते रहें।
– एक बार लोन चुकाने के बाद, ईएमआई सरप्लस का उपयोग करके एसआईपी में उल्लेखनीय वृद्धि करें।
– उस समय इक्विटी में कम से कम 20-25,000 रुपये जोड़ें।
– सभी इक्विटी निवेश सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में होने चाहिए।
– इंडेक्स फंडों से बचें— इनमें डाउनसाइड कंट्रोल की कमी होती है।
– हमेशा सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

विशेषज्ञ प्रबंधन अनुशासन बढ़ाता है और भावनात्मक ग़लतियों से बचाता है।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
– वर्तमान मिश्रण ऋण और संपत्ति पर अत्यधिक केंद्रित है।
– 60% इक्विटी, 20% हाइब्रिड/ऋण, 10% सोना और 10% तरल निवेश का लक्ष्य रखें।
– ईएमआई समाप्त होने के बाद, इस लक्ष्य मिश्रण की ओर बढ़ना शुरू करें।
– सीएफपी के साथ मासिक समीक्षा इसे सही दिशा में ले जाएगी।
– कवरेज अनुपात बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

संतुलित आवंटन अस्थिरता को कम करता है और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

● 45+ आयु के लक्ष्यों के लिए कोष का निर्माण
– आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु के बाद मासिक 1.2-1.5 लाख रुपये उत्पन्न करना है।
– इसका अर्थ है 1.5 लाख रुपये का तरल कोष। 4-5% निकासी दर मानते हुए, 3-4 करोड़।
- 34-35 वर्ष की आयु तक वर्तमान बचत और ऋण-मुक्त स्थिति से शुरुआत करके, यह संभव है।
- ऋण भुगतान के बाद SIP बढ़ाकर धन संचय में तेज़ी लाएँ।
- अपनी सेवानिवृत्ति योजना में EPF, PPF, सुकन्या और बच्चों के फंड को शामिल करें।

संरचित संचय महत्वाकांक्षी आय लक्ष्यों को यथार्थवादी बनाता है।

● PPF और EPF/EPFO रणनीति
- आपने EPF का उल्लेख नहीं किया - यदि उपलब्ध हो, तो योगदान जारी रखें।
- 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष का PPF निवेश धन संचय में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकता है।
- दोनों दीर्घकालिक, कम जोखिम वाले और उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना मॉडल हैं।
- ये निवेश विकल्प आपके इक्विटी SIP के साथ-साथ बढ़ने चाहिए।
- इक्विटी और सुरक्षित दोनों साधनों में अनुशासन संतुलन प्रदान करता है।

गारंटीड रिटर्न का लाभ उठाने से अनुशासन बढ़ता है और बाज़ार की अस्थिरता का प्रति-संतुलन होता है।

● बाल शिक्षा निधि योजना
– बेटे का 3 लाख रुपये का कोष प्रारंभिक शिक्षा चरण को कवर करता है।
– दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए समर्पित SIP के माध्यम से कोष का विस्तार करें।
– 10+ वर्ष की अवधि के लिए हाइब्रिड या ग्रोथ इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– बेटी का कोष अभी शुरू हो रहा है। उसकी शिक्षा के लिए भी जल्दी SIP शुरू करें।
– सुकन्या योजना मदद करती है, लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है।

अलग-अलग शिक्षा फंड रखें, उन्हें सेवानिवृत्ति और तरलता लक्ष्यों के साथ मिलाने से बचें।

● म्यूचुअल फंड से उभरती आय
– 45 वर्ष की आयु के बाद, निष्क्रिय आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– इस उद्देश्य के लिए हाइब्रिड या लाभांश-उपज इक्विटी फंड बनाएँ।
– तत्काल आवश्यकताओं के लिए पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें।
– सुनिश्चित करें कि SWP दर टिकाऊ हो (लगभग 4-5% वार्षिक)।
- यह दृष्टिकोण मंदी के दौर में इक्विटी बेचने में देरी करता है।

SWP पेंशन जैसी आय देता है और साथ ही पूंजी को बढ़ने देता है।

● बाज़ार प्रतिफल के लिए विश्वसनीय सलाहकार
- फंड चयन और समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
- त्वरित प्रतिक्रिया और समय पर बदलाव के लिए विशेषज्ञ की सलाह ज़रूरी है।
- मार्गदर्शन के बिना स्वयं चयन या इंडेक्स फंड से बचें।
- एक MFD-समर्थित नियमित योजना निरंतर परामर्श प्रदान करती है।
- शुल्क पारदर्शिता और भरोसेमंद मानसिकता वाले व्यक्ति को चुनें।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन, बेतरतीब चैट या बाज़ार अनुमान लगाने वाली साइटों से ज़्यादा मायने रखता है।

- दीर्घकालिक प्रतिफल के लिए कर अनुकूलन
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
- इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– ईपीएफ, पीपीएफ लाभ कर-मुक्त हैं।
– कर के बोझ को कम करने के लिए निकासी रणनीति की योजना बनाएँ।

स्मार्ट प्लानिंग आपके अर्जित रिटर्न का ज़्यादा हिस्सा बरकरार रखती है।

● नियमित प्रगति समीक्षा
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना मिलें।
– ऋण, कॉर्पस लक्ष्य, परिसंपत्ति मिश्रण और बीमा की समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति समय-सीमा के अनुसार प्रदर्शन की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर निवेश बढ़ाएँ या लक्ष्यों को टालें।
– प्रगति के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

वार्षिक जाँच-पड़ताल आपकी प्रगति को स्थिर और उद्देश्यपूर्ण बनाए रखती है।

● जीवनशैली और खर्च अनुशासन
– ऋण चुकौती के बाद, जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– उस अतिरिक्त नकदी को बचत या लक्ष्यों में लगाएँ।
– घरेलू खर्च की वृद्धि दर को सालाना 5% से कम रखें।
– पारदर्शिता के लिए वित्तीय निर्णय पत्नी के साथ साझा करें।
– छोटे-छोटे अनुशासित कार्य जीवन भर की आदत बनाते हैं।

वित्तीय परिणामों में निरंतरता कभी-कभार मिलने वाले अप्रत्याशित लाभ को मात देती है।

● कॉर्पस से परे निष्क्रिय आय
– फ्रीलांस आय या डिजिटल सामग्री निर्माण का अन्वेषण करें।
– इससे कम समय में अतिरिक्त आय प्राप्त हो सकती है।
– फ्लैट B से किराये पर मिलने वाली आय 2029 से प्रति माह 45,000 रुपये जुड़ जाएगी।
– निष्क्रिय आय म्यूचुअल फंड रिटर्न का पूरक है।
– यह स्वतंत्रता और सेवानिवृत्ति के प्रति लचीलापन पैदा करती है।

आय के कई स्रोत वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता को मजबूत करते हैं।

● संपत्ति नियोजन और दस्तावेज़ीकरण
– सभी खातों में अपने जीवनसाथी और बच्चों को नामांकित करें।
– संपत्तियों और निवेशों को दर्शाने वाली वसीयत तैयार करें।
– नाबालिगों के लिए संरक्षकता नामांकन शामिल करें।
– दस्तावेज़ों को अद्यतन और जीवनसाथी के लिए सुलभ रखें।
– डिजिटल रिकॉर्ड सुचारू परिवर्तन सुनिश्चित करते हैं।

अभी स्पष्टता परिवार के लिए बाद में जटिलता और भ्रम से बचाती है।

● अंतिम जानकारी
– आप एक मज़बूत पुनर्भुगतान और बचत यात्रा पर हैं।
– 2 वर्षों में ऋण चुकाने से पर्याप्त नकदी प्रवाह प्राप्त होगा।
– तब इक्विटी SIP में उल्लेखनीय वृद्धि होनी चाहिए।
– 60% इक्विटी का लक्ष्य रखें, शेष राशि अन्य श्रेणियों में।
– बच्चों के लिए व्यवस्थित रूप से शिक्षा कोष बनाएँ।
– स्थिर आय के लिए 45 वर्ष की आयु के बाद SWP का उपयोग करें।
– निधि प्रबंधन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– अनुशासित रहें, वार्षिक समीक्षा करें, सट्टेबाजी से बचें।
– इससे, 45 वर्ष की आयु के बाद आपका 1.2-1.5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप कई ऋणों और निवेशों का प्रबंधन कर रहे हैं। आइए अब बेहतर वित्तीय प्रबंधन के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान पर काम करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 39 वर्ष है और अप्रैल 2046 में आपकी सेवानिवृत्ति होगी।
– आप 1.06 लाख रुपये मासिक कमाते हैं, जो एक अच्छी आय है।
– आपका गृह ऋण 62 लाख रुपये का है और 20 वर्षों के लिए 50,000 रुपये की ईएमआई है।
– आपके पास 11.8 लाख रुपये का एक और गृह ऋण भी है, जिसकी ईएमआई 7 वर्षों के लिए 19,000 रुपये है।
– आपकी कुल ईएमआई का बोझ 69,000 रुपये मासिक है।

– पीपीएफ बैलेंस 1 लाख रुपये और सुकन्या समृद्धि 2.2 लाख रुपये है।
– आपके पास एनपीएस में 21.8 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश लगभग 1.5 लाख रुपये है।
– हाल ही में 10,000 रुपये का SIP शुरू किया है, जो एक अच्छा कदम है।
– आपको सूखी ज़मीन से सालाना 1 लाख रुपये की आय होती है।
– आपके पास 3 प्लॉट भी हैं जिनकी कीमत अब 75 लाख रुपये है।

आपके परिवार में आपका जीवनसाथी, सातवीं कक्षा में पढ़ने वाला बेटा और पहली कक्षा में पढ़ने वाली बेटी शामिल हैं।

आपके वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन
– आपकी 1.06 लाख रुपये की आय में से कुल EMI 69,000 रुपये है।
– इससे आपके पास बाकी सभी खर्चों के लिए केवल लगभग 37,000 रुपये बचते हैं।

अगर आपके मासिक खर्च ज़्यादा हैं, तो आपकी बचत प्रभावित होगी।
इसलिए, आपके लोन अब आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा रहे हैं।

होम लोन का विस्तार से विश्लेषण
होम लोन 1: 62 लाख रुपये, 240 महीने
– मई 2025 में शुरू हुई EMI, EMI 50,000 रुपये है।
– यह एक दीर्घकालिक ऋण है, इसलिए ब्याज का भुगतान अधिक होता है।

गृह ऋण 2: 11.8 लाख रुपये, 84 महीने
– ईएमआई 19,000 रुपये है, जिसकी अवधि 7 साल है।
– यह एक छोटा और कम समय के लिए ऋण है।

कौन सा ऋण पहले चुकाएँ?
– हमेशा छोटे ऋण का पहले भुगतान करें।
– 11.8 लाख रुपये के ऋण का जल्दी भुगतान करें।
– इससे 3 से 4 साल में 19,000 रुपये की ईएमआई बच जाएगी।
– इसे चुकाने के बाद, आप बड़े ऋण पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

निवेश और ऋण का एक साथ प्रबंधन
ऋण चुकाने के लिए अपने सभी निवेश बंद न करें।
लेकिन जब ऋण लंबित हों, तो भारी निवेश भी न करें।

अपनी अतिरिक्त नकदी को समझदारी से बाँटें:

– अपनी ज़मीन से होने वाली आय का एक हिस्सा छोटे गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए इस्तेमाल करें।
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए किसी भी वार्षिक बोनस और प्रोत्साहन का उपयोग करें।
– अभी लोन चुकाने के लिए इक्विटी या पीपीएफ का उपयोग न करें।

आपको 10,000 रुपये का एसआईपी जारी रखना चाहिए।
इससे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन संचय होता है।

सबसे पहले अपना आपातकालीन निधि बनाएँ
लोन का पूर्व भुगतान करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
कम से कम 6 महीने के घरेलू खर्चों के लिए धन रखें।

इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

यह नौकरी छूटने या चिकित्सा समस्याओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

अपने बीमा कवर की समीक्षा करें
जाँच ​​करें कि क्या आपके पास शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
यदि नहीं, तो इसे तुरंत 75 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये में खरीद लें।

यह आपके लोन की अवधि के दौरान आपके परिवार की सुरक्षा करेगा।

बीमा को यूलिप जैसे निवेशों के साथ न मिलाएँ।
यदि अभी तक नहीं लिया है, तो पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

मौजूदा निवेशों का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें
– पीपीएफ और सुकन्या दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हैं। इन्हें सालाना जारी रखें।
- एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होगा। इसे जल्दी न निकालें।
- इक्विटी होल्डिंग कम है। इसे अभी न बेचें। इसे बढ़ने दें।

10,000 रुपये का आपका एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
इसे हर साल 10% बढ़ाते रहें।

ऋण चुकाते समय म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें।
आपको ऋण निपटान और धन सृजन, दोनों की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट को निवेश के रूप में न चुनें
आपके 3 प्लॉटों का मूल्य 33 लाख रुपये से बढ़कर 75 लाख रुपये हो गया है।
लेकिन प्लॉट नियमित आय नहीं देते।

यदि आप बाद में उन्हें बेचने की योजना बनाते हैं, तो ठीक है।
लेकिन निवेश के लिए नए प्लॉट न खरीदें।

रियल एस्टेट तरल नहीं होता और इसे बेचने में समय लगता है।
इसके अलावा, सूखी ज़मीन का प्रबंधन एक स्थायी आय स्रोत नहीं है।

भविष्य की बचत म्यूचुअल फंड पर केंद्रित होनी चाहिए, न कि प्लॉट या ज़मीन पर।

सूखी ज़मीन से होने वाली आय का उपयोग
ज़मीन से होने वाली 1 लाख रुपये की वार्षिक आय मददगार होती है।

इस आय का उपयोग नीचे दिए गए तरीके से करें:

- 50% आपातकालीन निधि और ऋण पूर्व भुगतान के लिए।
- 50% बच्चे के भविष्य या अपने SIP टॉप-अप के लिए।

इस तरह आपकी निष्क्रिय आय आपके लक्ष्यों के लिए भी काम कर रही है।

बच्चों की शिक्षा योजना
आपका बेटा 7वीं कक्षा में है और बेटी पहली कक्षा में।

उनकी उच्च शिक्षा पर 7 से 10 साल में ज़्यादा खर्च आएगा।

उनकी कॉलेज शिक्षा के लिए अलग से SIP शुरू करें।
प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए कम से कम 5,000 से 7,500 रुपये आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

अपनी बेटी के लिए सिर्फ़ सुकन्या समृद्धि पर निर्भर न रहें।
यह सुरक्षित है, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम वृद्धि प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना का दृष्टिकोण
आपकी सेवानिवृत्ति 2046 में 21 साल दूर है।

एनपीएस कोष अच्छी तरह से बन रहा है। नियमित योगदान जारी रखें।

एनपीएस के साथ-साथ, अपने इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाएँ।
ये आपके कार्यकाल के दौरान ज़्यादा वृद्धि देंगे।

बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब आने पर बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।

मासिक नकदी प्रवाह प्रबंधन
उच्च ईएमआई के कारण आपका नकदी प्रवाह सीमित है।

इस योजना को आज़माएँ:

– घरेलू और जीवनशैली संबंधी खर्च: 30,000 से 35,000 रुपये।
– ईएमआई: 69,000 रुपये।
– एसआईपी: 10,000 रुपये।
– आपातकालीन निधि निर्माण: 2,000 से 5,000 रुपये।

यदि खर्च इससे अधिक हो, तो जीवनशैली संबंधी खर्चों में कटौती करें।
3 से 4 साल के लिए लग्ज़री खरीदारी और छुट्टियां टाल दें।

सुझाई गई लोन पूर्व-भुगतान रणनीति समय-सीमा
वर्ष 1 से 4:

– सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
– छोटे होम लोन का धीरे-धीरे पूर्व-भुगतान करें।
– 11.8 लाख रुपये के लोन को 4 साल में चुकाने की कोशिश करें।

वर्ष 5 से आगे:

– 62 लाख रुपये के लोन पर ध्यान केंद्रित करें।
– 19,000 रुपये की ईएमआई से पूर्व-भुगतान बढ़ाएँ।
– इसे 20 के बजाय 10 से 12 साल में चुकाने का लक्ष्य रखें।

इससे सेवानिवृत्ति से पहले आपके कर्ज का बोझ कम हो जाता है।

क्या आपको प्लॉट बेचना चाहिए?
जब तक नकदी की कमी न हो, उन्हें तुरंत न बेचें।
प्लॉट की कीमतें अच्छी तरह से बढ़ी हैं और आगे भी बढ़ सकती हैं।

लेकिन अगर आपका कैश फ्लो बहुत कम हो जाता है, तो एक प्लॉट बेच दें।
बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग बड़े होम लोन का आंशिक रूप से भुगतान करने के लिए करें।

प्लॉट बेचने से आपका ब्याज का बोझ तेज़ी से कम होता है।

बेचने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस बारे में बात करें।

भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर ध्यान देना चाहिए
– 3 साल में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– 4 साल में छोटा होम लोन चुकाएँ।
– अपनी SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 20,000 रुपये मासिक करें।
– 10 साल में अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए कोष बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति से 5 साल पहले बड़ा होम लोन चुकाएँ।
– सेवानिवृत्ति के बाद 25 से 30 साल के लिए एक सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

आपको ऋण के लिए SIP क्यों नहीं रोकना चाहिए
कुछ लोग ऋण जल्दी चुकाने के लिए SIP रोक देते हैं।
यह गलत है क्योंकि इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) कम हो जाता है।

ऋण का पूर्व भुगतान करते हुए अपनी SIP चालू रखें।
यह संतुलन धन और मानसिक शांति दोनों का निर्माण करता है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
इंडेक्स फंड न चुनें।

इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें।

डायरेक्ट फंड कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।
बाज़ार में गिरावट के दौरान आप भ्रमित हो सकते हैं।

इसके बजाय, एमएफडी होल्डिंग सीएफपी क्रेडेंशियल के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करें। ये सहायता, निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

आप जैसे कामकाजी परिवार के लिए यह बहुत महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें
अपने वर्तमान ईएमआई भार से तनावग्रस्त न हों।
3 से 5 वर्षों में, आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।

आपके बच्चों की शिक्षा, आपकी सेवानिवृत्ति और एक ऋण-मुक्त जीवन प्राप्त किया जा सकता है।
अनुशासित रहें और रियल एस्टेट निवेश जैसे विकर्षणों से बचें।

अंततः
आपकी वित्तीय यात्रा की नींव पहले से ही मज़बूत है।
दो चीज़ों में अभी सुधार की ज़रूरत है। पहला, आपका ज़्यादा कर्ज़ का बोझ। दूसरा, लगातार धन सृजन।

इसके बाद ये कदम उठाएँ:

– सबसे पहले 4 साल में छोटे होम लोन को चुकाने पर ध्यान दें।
– SIP जारी रखें और समय के साथ उन्हें बढ़ाएँ।
– अब और कोई भी रियल एस्टेट ख़रीदने से बचें।
– ज़मीन से होने वाली आय का इस्तेमाल धन निर्माण और कर्ज़ चुकाने के लिए समझदारी से करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें।

लंबी अवधि में, आप कर्ज़ मुक्ति और धन वृद्धि दोनों हासिल करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और अपने जीवनसाथी, माँ और दो स्कूली बच्चों के साथ 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके पास 70 लाख रुपये की बचत है, साथ ही EPF/PPF में 43 लाख रुपये जमा हैं। आपके पास ग्रामीण इलाकों में प्लॉट भी हैं, लेकिन शहर में कोई घर नहीं है। आपके किराए और पारिवारिक खर्चे भी नियमित हैं। आइए आपकी स्थिति पर एक स्पष्ट 360-डिग्री नज़र डालें और आगे बढ़ने का एक विश्वसनीय रास्ता बनाएँ।

● अपने लक्ष्य और समय-सीमा स्पष्ट करें
– मासिक किराया, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और अपना घर प्रमुख लक्ष्य हैं।
– इन्हें महत्व और धन की आवश्यकता के अनुसार क्रमबद्ध करें।
– अपना घर बनाने में 5-7 साल लग सकते हैं; शिक्षा का समय निकट है।

एक स्पष्ट लक्ष्य सूची सही निवेश और समय-सीमा चुनने में मदद करती है।

● मासिक नकदी प्रवाह का विश्लेषण करें
– किराया: 28 हज़ार रुपये
– स्कूल और ट्यूशन: 20 हज़ार रुपये
– किराने का सामान: ₹15,000
– इंटरनेट: ₹2,000
– पेट्रोल: ₹10,000
– मनोरंजन: ₹10,000
– व्यक्तिगत भत्ते: ₹12,000
– मेडिक्लेम प्रीमियम: ₹27,000

कुल: ₹1.24 लाख (उपयोगिताओं/बचत को छोड़कर)।

इससे निवेश, बचत और विवेकाधीन खर्च के लिए प्रति माह ₹1.26 लाख बचते हैं।

● आपातकालीन निधि की स्थिति
– आपके पास ₹70 लाख हैं, लेकिन कोई भी तरल सुरक्षा निधि नहीं है।
– आदर्श आपातकालीन बफर 6-12 महीने के घरेलू खर्चों के लिए है।
– यह लगभग ₹8-10 लाख है।
– इसे तरल या अति-अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में रखें।

● बचत का कुशलतापूर्वक उपयोग करें
– बचत में 70 लाख रुपये यूँ ही न रखें; रिटर्न बहुत कम है।
- सुरक्षा, मध्यम और विकास श्रेणियों में बाँटें:

सुरक्षा: लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये

मध्यम अवधि: लघु/मध्यम अवधि के डेट फंड में 15 लाख रुपये

दीर्घकालिक विकास: शेष 45 लाख रुपये इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में

इससे दीर्घकालिक स्थिरता, लक्ष्य प्राप्ति और विकास सुनिश्चित होता है।

● बच्चों की शिक्षा योजना
- बड़ा बच्चा 8वीं कक्षा में है; छोटा नर्सरी में है।
- उच्च शिक्षा में शिक्षा का खर्च बढ़ जाता है।
- अगले 5-10 वर्षों में संयुक्त भविष्य की लागतों का अनुमान लगाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए समर्पित मासिक SIP बनाएँ।

बच्चे 1 के लक्ष्य के लिए मध्यम अवधि की वृद्धि आवश्यक है

बच्चे 2 के लक्ष्य के लिए लंबी अवधि (10-12 वर्ष) की आवश्यकता होती है

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें ताकि फंड मैनेजर बाजार चक्रों के साथ समायोजन कर सकें।

● अपना घर बनाम किराए पर लेना
- शहरी घर अभी पहुँच से बाहर है; किराए पर लेना जारी रखना बेहतर है।
- किराए पर लेने से लचीलापन मिलता है, रखरखाव का बोझ कम होता है।
- अपार्टमेंट खरीदने से आपकी बचत बढ़ सकती है और शिक्षा/सेवानिवृत्ति प्रभावित हो सकती है।

किराए पर लेना तब तक ठीक रहता है जब तक आपके पास घर की लागत का 30-40% बचत में न हो, साथ ही शिक्षा के लिए अतिरिक्त राशि भी हो।

● संपत्ति और निर्माण योजना
- आपने आपातकालीन विकल्प के रूप में ग्रामीण भूखंड पर निर्माण का उल्लेख किया है।
- ग्रामीण भूमि पर निर्माण करने से अनुमति और उपयोगिता संबंधी चुनौतियाँ आ सकती हैं।
- साथ ही, इससे पूँजी फंस सकती है और तरलता कम हो सकती है।

आपातकालीन आवास आवश्यकताओं के लिए तरल बचत पर निर्भर रहना बेहतर है।

● कृषि भूमि निवेश
- खेती की ज़मीन भविष्य में मूल्य प्रदान कर सकती है, लेकिन अभी कोई आय नहीं दे सकती।
- यह तुरंत तरल या उपयोग योग्य भी नहीं है।
- ज़मीन से होने वाली आय अनिश्चित है।

इसका मूल्य स्पष्ट नहीं है और इसका मुद्रीकरण करना कठिन है। इसे विविध वित्तीय निवेशों के साथ रखना बेहतर है।

● विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन
- इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता प्रदान करते हैं।
- डेट फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
- ईपीएफ/पीपीएफ सुरक्षित आधार हैं।

आपका वर्तमान मिश्रण: 45% विकास (इक्विटी), 35% स्थिरता (डेट और पीपीएफ/ईपीएफ), 20% तरलता।

लक्ष्य मिश्रण के अनुसार हर साल पुनर्संतुलन करें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व
- इंडेक्स फंड बाजारों पर कड़ी नज़र रखते हैं।
- मंदी में वे कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं या अपनी थीम से चूक सकते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर के जोखिमों को समायोजित करते हैं।
– प्रबंधक नकारात्मक पक्ष की रक्षा कर सकते हैं और विकास के विषयों पर काम कर सकते हैं।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति या घर खरीदने के लिए धन जुटाते समय विशेष रूप से उपयोगी।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– डायरेक्ट फंड छोटी फीस बचाते हैं लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड विशेषज्ञ सहायता, भावनात्मक अनुशासन और पुनर्संतुलन सलाह प्रदान करते हैं।
– यह मार्गदर्शन दशकों से मूल्यवान है।

● ईपीएफ और पीपीएफ अवलोकन
– ईपीएफ वेतन कटौती के माध्यम से जारी रहता है; यह सुरक्षित है और बढ़ता है।
– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति कोष को पूरक कर सकता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ को परिपक्वता तक चलने दें।
– बढ़ती बचत (घर, निवेश) का उपयोग अधिक इक्विटी के साथ संतुलन बनाने के लिए करें।

● सेवानिवृत्ति योजना के अगले चरण
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तक आपके पास अभी भी लगभग 19 वर्ष हैं।
– आवश्यक धनराशि आपके जीवन के दौरान और उसके बाद जीवनसाथी और बच्चों के भरण-पोषण के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
– विविध इक्विटी फंडों में ₹25-30 हज़ार मासिक की अलग से SIP शुरू करें।
– यह निवेश सेवानिवृत्ति के लिए एक दीर्घकालिक निधि बनाता है।

● कर नियोजन रणनीति
– EPF अंशदान 80C कटौती प्रदान करता है।
– PPF अंशदान भी 80C के अंतर्गत आते हैं।
– ELSS में SIP (यदि उपयोग किया जाता है) कर कटौती प्रदान करता है, लेकिन इसमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
– इक्विटी निकासी: ₹1.25 लाख से अधिक की LTCG पर 12.5% कर; STCG पर 20% कर।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

प्रति वर्ष करों को अनुकूलित करने के लिए निवेश और निकासी समय की योजना बनाएँ।

● बीमा कवरेज की जाँच करें
– कंपनी 50 लाख का मुफ़्त मेडिक्लेम और 50 लाख का जीवन बीमा प्रदान करती है।
– आप अतिरिक्त कवर पर भी हर महीने 27,000 रुपये खर्च करते हैं।
– अगर ओवरलैप हो तो प्रीमियम का पुनर्मूल्यांकन करें।
– अपने लिए 50-75 लाख का एक अलग शुद्ध टर्म प्लान लें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को नियोक्ता की पॉलिसियों से परे वित्तीय सुरक्षा मिले।

● निगरानी और समीक्षा
– वार्षिक वित्तीय जाँच-पड़ताल की योजना बनाएँ।
– लक्ष्यों, नकदी प्रवाह, निवेश और बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
– जीवन में बदलाव के साथ योगदान और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
– एक सीएफपी व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रहों का मार्गदर्शन और सुधार करेगा।

● अभी क्या न करें
– अभी शहरी संपत्ति खरीदने से बचें; यह आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव डाल सकता है।
– सट्टा कृषि भूमि खरीद से दूर रहें।
– बड़ी रकम के लिए सावधि जमा से बचें; रिटर्न कम है।
– अल्पकालिक स्टॉक टिप्स या अतिरिक्त आय योजनाओं के पीछे न भागें।

अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।

● मुख्य कार्यों का सारांश
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये तरल रखें।
– मध्यम लक्ष्यों के लिए डेट फंड में 15 लाख रुपये आवंटित करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से 45 लाख रुपये निवेश करें।
– अलग-अलग SIP शुरू करें:

बच्चों की शिक्षा

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति कोष (लगभग 25-30 हजार रुपये मासिक)
– व्यक्तिगत टर्म लाइफ कवर खरीदें और मेडिक्लेम को अनुकूलित करें।
– CFP के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इससे लक्ष्य स्पष्टता, वित्तीय सुरक्षा और विकास क्षमता मिलती है।

● अंत में
– आपकी आय स्थिर है और अच्छी-खासी बचत है।
– अब घर का मालिक होना अनिवार्य नहीं है; किराए पर रहना ठीक है।
– कृषि भूमि रखें, लेकिन अधिक निवेश न करें।
– वित्तीय परिसंपत्तियाँ अधिक लचीली, सुरक्षित और विकासोन्मुखी होती हैं।
– विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप कई SIP बनाएँ।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपनी और अपने आश्रितों की सुरक्षा करें।
– हर साल योजना की निगरानी और समायोजन करें।

यह 360-डिग्री रणनीति आपके परिवार को सुरक्षित रहने और धन वृद्धि में मदद करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment