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39 लाख से निवेशक उलझन में: गृह ऋण बनाम पिता का ऋण बनाम निवेश?

Ramalingam Kalirajan |8320 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Apr 11, 2025English

प्रिय महोदय, मुझे एक घर की बिक्री से 39 लाख रुपये मिल रहे हैं। मैं उलझन में हूँ कि मुझे इस पैसे का इस्तेमाल कहाँ करना चाहिए: 1. मेरे पास 50 लाख रुपये का एक और घर का लोन है जिसका मुझे जल्द ही कब्ज़ा मिल जाएगा। मैं अपने बैंक होम लोन को कम कर सकता हूँ। 2. मेरे पिता पर 1 करोड़ से ज़्यादा का कर्ज है जिसका 40% हिस्सा मैं पहले ही चुका चुका हूँ और बाकी पर लगभग 14% ब्याज लग रहा है। क्या मुझे इसे चुकाना चाहिए? 3. क्या मुझे FD/म्यूचुअल फंड/डायरेक्ट इक्विटी में निवेश करना चाहिए? मेरी उम्र 38 साल है और मैं अपने 5 और 3 साल के बच्चों के लिए भी कुछ बचाना चाहता हूँ।

Ans: आप पहले से ही आगे की योजना बनाकर एक सोची-समझी यात्रा पर हैं। 39 लाख रुपये का बुद्धिमानी से उपयोग करना महत्वपूर्ण है। आप होम लोन, अपने पिता के कर्ज और भविष्य के निवेशों पर भी विचार कर रहे हैं। आपका प्रश्न एक गहन, संतुलित विश्लेषण का हकदार है।

आइए सभी पहलुओं को समझें। हम इस बात की जांच करेंगे कि कर्ज का प्रबंधन कैसे करें, संपत्ति कैसे बनाएं और अपने बच्चों का भविष्य कैसे सुरक्षित करें। आपको कर-कुशल और कम जोखिम वाले सुझाव भी मिलेंगे।

नीचे एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना साझा की गई है।

आपके वर्तमान वित्तीय अवसर और चुनौतियाँ
आप 38 वर्ष के हैं और आपके दो छोटे बच्चे हैं।

आपने अभी-अभी एक घर बेचा है और आपको 39 लाख रुपये मिले हैं।

आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये के होम लोन के साथ दूसरा घर है।

आपके पिता पर 14% ब्याज पर 1 करोड़ रुपये से अधिक का लोन है।

आपने उस लोन का 40% पहले ही चुका दिया है।

आप इस 39 लाख रुपये को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए समझदारी से निवेश करना चाहते हैं।

चरण 1: बकाया देनदारियों का मूल्यांकन करें और उन्हें प्राथमिकता दें
चलिए कर्ज से शुरू करते हैं क्योंकि यह आपकी मानसिक शांति को प्रभावित करता है।

आपके पिता का कर्ज 14% पर

यह बहुत अधिक ब्याज दर है।

यह हर महीने आपके परिवार की आय को खा जाता है।

आपने पहले ही एक अच्छा हिस्सा चुका दिया है, जो जिम्मेदार है।

अब इस ऋण को कम करना सबसे समझदारी भरा पहला कदम है।

ब्याज बचत किसी भी म्यूचुअल फंड या FD से मिलने वाले रिटर्न से अधिक है।

यह भावनात्मक राहत और मजबूत पारिवारिक बंधन देता है।

यह आपके पिता पर कानूनी या स्वास्थ्य संबंधी दबाव से बचाता है।

इस ऋण का कुछ हिस्सा 20-25 लाख रुपये में चुकाना बहुत समझदारी भरा कदम है।

8%-9% ब्याज पर अपना खुद का गृह ऋण

गृह ऋण पर व्यक्तिगत या व्यावसायिक ऋण की तुलना में कम ब्याज लगता है।

यह धारा 80सी और धारा 24 के तहत कर लाभ भी देता है।

अगर ईएमआई वहनीय है, तो समय से पहले भुगतान करने की कोई जल्दी नहीं है।

लेकिन अगर ईएमआई भारी लगती है या ब्याज तय और उच्च है, तो आंशिक पुनर्भुगतान पर विचार करें।

आप ईएमआई या ऋण अवधि को कम करने के लिए 10-12 लाख रुपये का उपयोग कर सकते हैं।

ऋण प्रबंधन के बाद शेष राशि

पिता के ऋण के लिए 25 लाख रुपये और गृह ऋण के लिए 10-12 लाख रुपये का भुगतान करने के बाद, लगभग 2-4 लाख रुपये बच सकते हैं।

इसे अपने बच्चों के लिए निवेश किया जा सकता है या अल्पकालिक जरूरतों के लिए रखा जा सकता है।

चरण 2: आपातकालीन निधि के लिए न होने पर सावधि जमा से बचें
FD निश्चित रिटर्न देता है लेकिन स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

FD रिटर्न आमतौर पर मुद्रास्फीति दर से कम होता है।

5-10 साल की संपत्ति निर्माण के लिए, FD उपयुक्त नहीं है।

FD का उपयोग केवल आपातकालीन निधि या अस्थायी पार्किंग के लिए करें।

6-9 महीने के खर्च को FD या लिक्विड फंड में रखें।

चरण 3: अगर कुशल नहीं हैं तो डायरेक्ट इक्विटी से दूर रहें
डायरेक्ट इक्विटी का मतलब है अलग-अलग स्टॉक खरीदना।

इसके लिए गहन अध्ययन, निरंतर निगरानी और भावनात्मक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव आपके निर्णयों को बुरी तरह प्रभावित कर सकता है।

आपके पास पहले से ही बड़ी जिम्मेदारियाँ हैं; जोखिम न बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड सुरक्षित हैं, जिन्हें पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

चरण 4: डायरेक्ट फंड से बचें, CFP-गाइडेड MFD वाले रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इसके लिए खुद से शोध करने की आवश्यकता होती है।

आप गलत फंड चुन सकते हैं या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।

रेगुलर प्लान प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करने की सुविधा देते हैं।

CFP + MFD सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ता अपनाएँ।

वे एसेट एलोकेशन, रीबैलेंसिंग और लक्ष्य मैपिंग में मदद करते हैं।

चरण 5: इंडेक्स फंड और ETF से दूर रहें
इंडेक्स फंड निफ्टी या सेंसेक्स जैसे बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड आर्थिक स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित नहीं करते हैं।

उनमें सेक्टर रोटेशन लाभ की भी कमी होती है।

ETF में लिक्विडिटी की समस्या होती है और वे मुद्रास्फीति को प्रभावी ढंग से मात नहीं दे पाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

आपको गतिशील आवंटन, मानवीय विशेषज्ञता और केंद्रित सेक्टर पिक्स मिलते हैं।

चरण 6: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
समय क्षितिज और उद्देश्य के आधार पर निवेश करें

अल्पावधि (1-3 वर्ष) के लिए

अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेब्ट फंड का उपयोग करें।

कम जोखिम वाले हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड में भी निवेश करें।

मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) के लिए

संतुलित एडवांटेज फंड या मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

दीर्घावधि (5+ वर्ष) के लिए

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में निवेश करें।

मासिक निवेश के लिए एसआईपी का उपयोग करें और आंशिक एकमुश्त राशि एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के रूप में जमा करें।

बच्चों की शिक्षा (भविष्य का लक्ष्य)

आपके बच्चे 3 और 5 साल के हैं।

उनकी उच्च शिक्षा में कम से कम 12-15 साल लगेंगे।

म्यूचुअल फंड के माध्यम से दीर्घकालिक चक्रवृद्धि आदर्श है।

प्रत्येक बच्चे के लिए एक फ़ोलियो शुरू करें, अपने नाम से उन्हें नामांकित व्यक्ति के रूप में रखें।

आप अपने अभिभावक के रूप में नाबालिग का फ़ोलियो भी जोड़ सकते हैं।

70-80% इक्विटी जोखिम वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

हर साल समीक्षा करें और लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम करें।

चरण 7: वित्तीय सुरक्षा जाल के साथ अपने परिवार की रक्षा करें
अपने लिए 1.5-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।

यह आपके न रहने पर परिवार की सुरक्षा करता है।

सभी सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।

यूएलआईपी, पारंपरिक बीमा या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें।

अगर आपके पास पहले से ही घर है, तो सरेंडर वैल्यू चेक करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चरण 8: टैक्स प्लानिंग और कानूनी दस्तावेज
घर की बिक्री से कैपिटल गेन टैक्स बनता है।

अगर आपने 2 साल से ज़्यादा समय तक घर खरीदा है, तो यह LTCG है।

LTCG पर इंडेक्सेशन बेनिफिट के साथ 20% टैक्स लगता है।

अगर आप दूसरे घर में फिर से निवेश करते हैं, तो आपको सेक्शन 54 के तहत छूट मिल सकती है।

लेकिन चूंकि आपके पास पहले से ही घर है, इसलिए यह व्यावहारिक नहीं हो सकता है।

CA की मदद से LTCG की गणना करें और सावधानीपूर्वक रिटर्न फाइल करें।

पुनर्निवेश या ऋण चुकौती के सभी रिकॉर्ड रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड रिटर्न पर आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

निकासी की योजना उसी हिसाब से बनाएँ।

चरण 9: वसीयत बनाएँ और दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें
अपने जीवनसाथी और बच्चों के नाम से एक सरल वसीयत बनाएँ।

सभी म्यूचुअल फंड खातों में नामांकन जोड़ें।

या तो या उत्तरजीवी विकल्प के साथ संयुक्त होल्डिंग जोड़ें।

म्यूचुअल फंड रिकॉर्ड को अपडेट रखें और सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें।

चरण 10: मासिक निवेश अनुशासन बनाएँ
ऋण चुकाने के बाद, मासिक रूप से SIP में शेष राशि का निवेश करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाएँ।

इसे "स्टेप-अप SIP" कहा जाता है और यह मजबूत कोष बनाता है।

बच्चों की शिक्षा या अपनी सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें।

अंत में
आप अपने बच्चों और परिवार के बारे में आगे की सोच रहे हैं। यह सराहनीय है।

सबसे पहले 14% ऋण कम करने से शुरुआत करें।

इसके बाद, अपने होम लोन को आंशिक रूप से कम करें।

दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड निवेश के लिए शेष राशि का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट इक्विटी और डायरेक्ट प्लान से बचें।

केवल सीएफपी समर्थित नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग के माध्यम से निवेश करें।

बीमा और आपातकालीन निधि के साथ सुरक्षा जाल बनाएं।

अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए समझदारी से बचत करें।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Apr 14, 2025 | Answered on Apr 14, 2025

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शानदार प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद। मैं आपके कहे अनुसार चीजों को लागू करने की कोशिश करूंगा। इसके अलावा, मैंने पहले कभी CFP के बारे में नहीं सोचा था, इसे भी जांचूंगा।

Ans: आपका बहुत-बहुत स्वागत है! मुझे खुशी है कि यह प्रतिक्रिया आपके लिए मददगार रही। यह जानकर बहुत अच्छा लगा कि आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की भूमिका तलाशने पर भी विचार कर रहे हैं - यह वास्तव में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और संरचित दृष्टिकोण के साथ आपकी वित्तीय यात्रा में मूल्य जोड़ सकता है।

अगर आपको अधिक स्पष्टता या रास्ते में मदद की ज़रूरत है, तो बेझिझक किसी भी समय संपर्क करें। अपनी वित्तीय रणनीतियों को लागू करने और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपको शुभकामनाएँ!

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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