सर, बीटेक सीएसई आईईटी लखनऊ, जीएल बजाज, एलायंस यूनिवर्सिटी के लिए कौन सा कॉलेज सबसे अच्छा है?

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आप 38 वर्ष के हैं, शादी करने वाले हैं और 95,000 रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपकी मंगेतर एक सरकारी कर्मचारी हैं जिनकी वार्षिक CTC 24 लाख रुपये है।
– आपके पास 4 करोड़ रुपये का घर है और 70 लाख रुपये का ऋण बकाया है।
– आपके पास PPF में 4 लाख रुपये और SIP में 2 लाख रुपये हैं।
– आपके पास कोई अन्य बचत नहीं है।
– आप OPS के अंतर्गत हैं, जो पेंशन देता है, लेकिन इसमें नकदी की कमी है।

यह एक ठोस शुरुआत है। OPS और आपके जीवनसाथी की आय स्थिरता में योगदान करती है।

● अगला चरण: पारिवारिक स्टार्ट-अप
– शादी के साथ नए नियमित खर्चे आते हैं।
– बच्चों की देखभाल, स्कूली शिक्षा, पारिवारिक छुट्टियों के बारे में सोचें।
– शादी के बाद जीवनशैली बदल सकती है।
– जल्दी योजना बनाने से वित्तीय अप्रत्याशितताएँ कम होती हैं।
– जीवनसाथी के साथ मिलकर योजना बनाना ज़रूरी है।

प्राथमिकताएँ तय करने से एक सुगम वित्तीय मार्ग बनता है।

● पहला चरण: आपातकालीन निधि बनाएँ
– छह महीने के संयुक्त घरेलू खर्चों का लक्ष्य रखें।
– संयुक्त मासिक व्यय का अनुमान लगाएँ और उसे छह से गुणा करें।
– इस निधि को तरल या अल्पकालिक ऋण निधि में रखें।
– वेतन खातों में नकदी बेकार नहीं रहनी चाहिए।
– बेहतर स्पष्टता के लिए इसे निवेश पोर्टफोलियो से अलग रखें।

आपातकालीन सुरक्षा आपके परिवार को संकट के दबाव से बचाती है।

● दूसरा चरण: ऋण चुकौती को अनुकूलित करें
– आपका गृह ऋण 70 लाख रुपये का है।
– उस ऋण पर ब्याज अधिक हो सकता है।
– अतिरिक्त भुगतान करने से ब्याज कम होता है और इक्विटी बनती है।
– जब ब्याज दरें या नकदी प्रवाह अनुमति दे, तो पूर्व भुगतान करें।
– ऋण चुकाते समय कुछ तरलता बनाए रखें।

इससे आपके नकदी प्रवाह में सुधार होता है और संपत्ति का स्वामित्व बढ़ता है।

● तीसरा चरण: बीमा के माध्यम से सुरक्षा
– सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– कवर बकाया ऋण और भविष्य के लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।
– आपकी मंगेतर को भी टर्म कवर पर विचार करना चाहिए।
– दोनों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें, कम से कम 10 लाख रुपये का कवर।
– बीमा को निवेश से अलग रखें।

निवेश करने से पहले जीवन और स्वास्थ्य जोखिमों से सुरक्षा सुनिश्चित होनी चाहिए।

● चौथा चरण: सेवानिवृत्ति योजना को मज़बूत बनाएँ
– आपके पास 4 लाख रुपये की पीपीएफ बचत है।
– एक ओपीएस सदस्य के रूप में, सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन सुनिश्चित है।
– लेकिन पेंशन मुद्रास्फीति को कवर नहीं कर सकती है।
– दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभ के लिए पीपीएफ जारी रखें या एनपीएस जोड़ें।
– आपकी संयुक्त आय के साथ योगदान बढ़ना चाहिए।

पेंशन को फंड के साथ जोड़ने से मुद्रास्फीति प्रतिरोध और मन की शांति मिलती है।

● चरण पाँच: धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें या बढ़ाएँ।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का ही उपयोग करें।
– जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप और स्मॉल-कैप फंड सोच-समझकर चुनें।

सुविचारित म्यूचुअल फंड डाउनसाइड बफर के साथ दीर्घकालिक धन सृजन को बढ़ावा देते हैं।

● चरण छह: डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान के लाभ
– अभी के लिए डायरेक्ट प्लान से बचें।
– रेगुलर प्लान में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी का समर्थन शामिल है।
– आपको पुनर्संतुलन, जोखिम और कर संबंधी मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी अधिक होती है, लेकिन गलतियाँ कम होती हैं।
– जब आप आश्वस्त और जानकार हों, तो आप डायरेक्ट प्लान में स्विच कर सकते हैं।

निर्देशित निवेश आपको भावनात्मक या समय संबंधी गलतियों से बचाता है।

● चरण सात: परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
– अपने जोखिम और जीवन स्तर को ध्यान में रखते हुए:

इक्विटी फंड - 60%

हाइब्रिड/ऋण - 20%

सोना - 5%

आपातकालीन/तरल - 15%
– यह अनुपात विकास और जोखिम नियंत्रण को संतुलित करता है।
– उम्र बढ़ने के साथ धीरे-धीरे ऋण की ओर बढ़ें।
– सलाह के साथ हर साल पुनर्संतुलन करें।

संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण आपके नए पारिवारिक लक्ष्यों और धन निर्माण में सहायक होता है।

● चरण आठ: मासिक निवेश आवंटन
– मान लीजिए कि शुद्ध मासिक निवेश योग्य राशि 50,000 रुपये है।
– आप आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी एसआईपी - 30,000 रुपये

हाइब्रिड/ऋण एसआईपी - 10,000 रुपये

सोना - मौजूदा आवंटन बनाए रखा गया

आपातकालीन बफर - ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप
- जीवनसाथी की आय और वेतन वृद्धि के अनुसार आवंटन बढ़ाएँ।
- ऋण पूर्व भुगतान आवश्यकताओं या बच्चे की योजना के अनुसार समायोजन करें।

एक अनुशासित आवंटन बनाएँ जो बदलती ज़रूरतों के अनुसार बदलता रहे।

● चरण नौ: वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें
- निकट-अवधि के लक्ष्य (1-3 वर्ष): बफर, ऋण में कमी, बीमा
- मध्यम-अवधि के लक्ष्य (3-7 वर्ष): बच्चे की शिक्षा, पारिवारिक छुट्टियाँ
- दीर्घकालिक लक्ष्य (10+ वर्ष): सेवानिवृत्ति, धन संचय
- तदनुसार बचत और निवेश के साधन निर्धारित करें
- प्रत्येक लक्ष्य के लिए जोखिम और समय सीमा को संरेखित करें

लक्ष्य मानचित्रण आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को स्पष्ट करता है।

● चरण दस: निश्चित लक्ष्यों के बिना भी लक्ष्य नियोजन
- हो सकता है कि अभी आपके पास निर्धारित लक्ष्य न हों। कोई बात नहीं।
- व्यापक वित्तीय रणनीति का उपयोग करें: उपहार/विवाह योजना, बच्चे, यात्रा।
- पाँच साल में 1 करोड़ रुपये, दस साल में 5 करोड़ रुपये जैसे लक्ष्य बनाएँ।
- ये लक्ष्य आपकी SIP राशि और समायोजन का मार्गदर्शन करते हैं।
- जब लक्ष्य स्पष्ट हो जाते हैं, तो उन्हें परिष्कृत करना आसान होता है।

जब विवाह के बाद जीवन की गति तेज़ हो जाती है, तो एक लचीली योजना अनुकूल हो जाती है।

● चरण ग्यारह: स्मार्ट ऋण रणनीति
- 2 लाख रुपये तक के गृह ऋण ब्याज पर कर-कटौती योग्य है।
- लेकिन उच्च-ब्याज वाले हिस्सों का पूर्व-भुगतान दीर्घकालिक बचत देता है।
- आंशिक पूर्व-भुगतान को निवेश के साथ मिलाएँ।
- EMI के साथ-साथ अतिरिक्त वार्षिक एकमुश्त भुगतान को लक्षित करें।
- इससे घर की इक्विटी में सुधार होता है और ब्याज का बोझ कम होता है।

रणनीतिक पूर्व-भुगतान अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए नकदी मुक्त करते हैं।

● चरण बारह: धन संरक्षण बनाम सृजन
- म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन संचय करना जारी रखें।
– लेकिन ऋण में कमी और बीमा आपके वित्तीय आधार को मज़बूत करते हैं।
– कवर में चिकित्सा, जीवन और विकलांगता सुरक्षा शामिल है।
– बिना सुरक्षा के संपत्ति नाज़ुक होती है।
– सुरक्षा-प्रथम, संपत्ति का सुरक्षित निर्माण सुनिश्चित करता है।

एक अच्छी तरह से संरक्षित आधार, आत्मविश्वास से धन विस्तार को सक्षम बनाता है।

● चरण तेरह: अपनी योजना को मुद्रास्फीति-रोधी बनाएँ
– समय के साथ घरेलू खर्च बढ़ेंगे।
– पीपीएफ और एनपीएस जैसे इक्विटी और मुद्रास्फीति-विरोधी उपकरण मदद करते हैं।
– बीमा कवर की समीक्षा की आवश्यकता हो सकती है।
– भविष्य में टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें।
– मुद्रास्फीति और आय वृद्धि के अनुरूप एसआईपी को समय-समय पर बढ़ाएँ।

आय मूल्य को बनाए रखने और बढ़ाने के लिए मुद्रास्फीति-संरेखित योजना की आवश्यकता होती है।

● चरण चौदह: कर-कुशल निकासी योजना
– इक्विटी से म्यूचुअल फंड की निकासी, 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत आय पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पीपीएफ रिटर्न कर-मुक्त हैं।
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन समय की योजना बनाएँ।

कर-जागरूक रणनीति वर्षों तक धन प्रतिधारण को अधिकतम करने में मदद करती है।

● चरण पंद्रह: पुनर्संतुलन और समीक्षा
– अपने सीएफपी के साथ वार्षिक निवेश समीक्षा करें।
– लक्ष्य आवंटन बनाए रखने के लिए परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर या जोखिम सहूलियत में बदलाव होने पर डेट/हाइब्रिड में टॉप-अप करें।
– आय वृद्धि, ऋण इक्विटी और लक्ष्य परिवर्तनों के आधार पर एसआईपी को समायोजित करें।
– प्रत्येक फंड के प्रदर्शन और उपयुक्तता की समीक्षा करें।

वार्षिक जांच सुनिश्चित करती है कि आप सही रास्ते पर और सुरक्षित रहें।

● चरण सोलह: सेवानिवृत्ति योजना
– ओपीएस और निवेश के माध्यम से अधिक उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– लेकिन जीवनशैली और आपात स्थितियों को संभालने के लिए आपको ज़्यादा धन-संपत्ति की ज़रूरत होती है।
– पेंशन बढ़ाने के लिए NPS और अतिरिक्त इक्विटी SIP का इस्तेमाल करें।
– मध्यम आवंटन से शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– मुद्रास्फीति की धारणाओं के साथ सेवानिवृत्ति लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें।

OPS मूल्यवान है, लेकिन धन सृजन भविष्य की स्वतंत्रता की रक्षा करता है।

● चरण सत्रह: स्वास्थ्य और बाल योजना
– शादी के बाद, फैमिली फ्लोटर के तहत जीवनसाथी को स्वास्थ्य पॉलिसी में शामिल करें।
– बच्चों के आने पर 20-30 लाख रुपये का कवर उचित है।
– बच्चों के स्वास्थ्य और स्कूली शिक्षा की लागत बढ़ जाएगी।
– बच्चे के आने से पहले छोटे कोष की योजना बनाएँ।
– बच्चे के जन्म के बाद संपत्ति मिश्रण और SIP को समायोजित करें।

सक्रिय योजना बनाने से माता-पिता बनने के लिए वित्तीय बदलाव आसान हो जाता है।

● चरण अठारह: पारिवारिक आय रणनीति
– आप दोनों की आय है। इसका समझदारी से इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन, संयुक्त एसआईपी और ऋण चुकौती योगदान को एक साथ मिलाएँ।
– व्यक्तिगत खर्चों के लिए अलग-अलग डिजिटल पॉकेट रखें।
– संयुक्त गठबंधन वित्तीय एकता और विश्वास का निर्माण करता है।
– वित्तीय लक्ष्यों और प्रगति के बारे में पारदर्शी रहें।

टीम प्लानिंग बेहतर संसाधन उपयोग और भावनात्मक संरेखण प्रदान करती है।

● चरण उन्नीस: सट्टा उत्पादों से बचें
– क्रिप्टो, मल्टी-लेवल मार्केटिंग या उच्च-उपज योजनाओं से दूर रहें।
– विनियमित, सेबी-पंजीकृत उत्पादों पर ध्यान केंद्रित करें।
– यदि आप छोटी सट्टा राशि लगाना चाहते हैं, तो इसे अधिशेष राशि के 2–3% तक सीमित रखें।
– विकास लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर्याप्त हैं।
– रिटर्न के लिए ऋण या बीमा उत्पादों में निवेश करने से बचें।

सट्टा आपकी योजना में कहीं नहीं, बल्कि जोखिम बढ़ाता है।

● चरण बीस: जीवनशैली मुद्रास्फीति नियंत्रण
– दोहरी आय के साथ, खर्च तेज़ी से बढ़ सकता है।
– जीवनशैली में सुधार करने से पहले बचत करें।
– अपनी बचत/निवेश अनुपात को मिलाकर 30% से ऊपर रखें।
– शुरुआत में ही अनावश्यक खर्चों पर लगाम लगाएँ।
– वेतन वृद्धि को पहले निवेश के अवसर के रूप में देखें।

शुरुआत में अनुशासित संयम बाद में आज़ादी देता है।

● इक्कीसवाँ चरण: धन प्राप्ति के महत्वपूर्ण पड़ाव
– महत्वपूर्ण पड़ाव 1: 8-10 वर्षों में कर्ज़ मुक्त घर
– महत्वपूर्ण पड़ाव 2: इसी अवधि में 1 करोड़ रुपये की निवेश योग्य संपत्तियाँ
– महत्वपूर्ण पड़ाव 3: 20 वर्षों में 5-8 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष
– ये महत्वपूर्ण पड़ाव आपकी बचत पर ध्यान केंद्रित करने में मार्गदर्शन करते हैं
– प्रगति को सालाना ट्रैक करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें

महत्वपूर्ण पड़ाव आपकी यात्रा को मापने योग्य और उद्देश्यपूर्ण बनाते हैं।

● इक्कीसवाँ चरण: विरासत और संपत्ति नियोजन
– जीवनसाथी के नामांकन के साथ घर के दस्तावेज़ों को अपडेट करें।
– डिजिटल संपत्ति तक पहुँच की योजनाएँ लिखित रूप में रखें।
– आप दोनों की व्यक्तिगत वसीयतें तैयार करें।
– सभी खातों के लिए नामांकित व्यक्ति और उत्तराधिकारी की जानकारी अपडेट की जानी चाहिए।
– इससे बच्चों के लिए भविष्य की कानूनी जटिलताएँ कम हो जाती हैं।

संपत्ति की स्पष्टता आपके उत्तराधिकारियों को भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

● चरण तेईस: प्रशिक्षण और वित्तीय शिक्षा
– अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय मूल बातें सीखें।
– जोड़ों के लिए वेबिनार या कार्यशालाओं में शामिल हों।
– ज्ञान बढ़ाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह का उपयोग करें।
– धन साक्षरता आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करती है।
– समय के साथ, आत्मविश्वास बढ़ने पर आप प्रत्यक्ष निवेश की ओर बढ़ सकते हैं।

ज्ञान क्षमता का निर्माण करता है, जिससे धन का निर्माण होता है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास अच्छी कमाई करने की क्षमता और आवासीय संपत्ति है।
– आपातकालीन निधि और पुनर्भुगतान योजना बनाकर शुरुआत करें।
– नए परिवार के चरण के लिए बीमा कवर लागू करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अपने परिवार के विकास के अनुरूप संपत्तियों को पुनर्संतुलित करें।
– बच्चों, शिक्षा और जीवनशैली में बदलाव के लिए योजना बनाएँ।
– खर्च पर नियंत्रण रखें, वेतन वृद्धि में पहले निवेश करें।
– अपने सीएफपी के साथ सालाना समीक्षा करें।
– आप सुरक्षित और समृद्ध पारिवारिक वित्त की राह पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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