मेरा दोस्त 23 साल का है और 24 हजार प्रति माह कमा रहा है। वह निवेश आदि के जरिए और अधिक संपत्ति बनाना चाहता है। उसके लिए कोई बेहतर सुझाव है?
Ans: आपका दोस्त युवा है और हर महीने 24,000 रुपये कमाता है।
वह संपत्ति बनाना चाहता है।
यह सही उम्र में एक समझदारी भरा फैसला है।
जल्दी योजना बनाने से चक्रवृद्धि ब्याज के लिए ज़्यादा समय मिलता है।
आइए हम 360 डिग्री की रणनीति बनाएं।
इसमें बचत, निवेश, जोखिम कवर और लक्ष्यों का संतुलन होना चाहिए।
हर रुपये का कोई न कोई उद्देश्य होना चाहिए।
अनुशासन और समय के साथ छोटी बचत भी बड़ी हो जाती है।
मासिक बजट को समझना
सबसे पहले, उसे अपने पैसे पर नज़र रखनी चाहिए।
यह कहाँ जा रहा है? कितना बचता है?
मान लीजिए 10,000 रुपये खर्च में चले जाते हैं।
तो 14,000 रुपये अतिरिक्त होंगे।
हमें इसे समझदारी से आवंटित करना चाहिए।
आपातकालीन निधि योजना
उसे सबसे पहले आपातकालीन नकदी बनानी चाहिए।
कम से कम 30,000 से 50,000 रुपये अलग रखें।
हर महीने 2,000 रुपये बचाना शुरू करें।
बचत खाते या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
घर में बड़ी नकदी रखने से बचें।
आपातकालीन निधि शांति देती है।
संकट में निवेश तोड़ने की जरूरत नहीं है।
स्वास्थ्य और टर्म बीमा सबसे पहले
23 साल की उम्र में भी सुरक्षा जरूरी है।
एक बीमारी बचत को खत्म कर सकती है।
उसे 3-5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।
कंपनी समूह योजना के बजाय व्यक्तिगत पॉलिसी लें।
उसकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।
इस कदम में देरी न करें।
इसके बाद, एक छोटा टर्म बीमा लें।
अभी 25 लाख रुपये का कवर भी पर्याप्त है।
बाद में आय बढ़ने पर इसे बढ़ाएं।
टर्म प्लान परिवार को वित्तीय सुरक्षा देता है।
पारंपरिक या यूलिप योजनाओं से बचें।
ये बीमा और निवेश को बुरी तरह मिलाते हैं।
अगर उसके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप है,
तो हमें विश्लेषण करना चाहिए और जरूरत पड़ने पर सरेंडर करना चाहिए।
म्यूचुअल फंड में आय का निवेश करें।
आदर्श निवेश संरचना
अब आइए एक सरल निवेश योजना बनाएं।
कुल निवेश योग्य राशि: लगभग 10,000 रुपये प्रति माह।
इस तरह से राशि को विभाजित करें:
4,000 रुपये फ्लेक्सी-कैप फंड में
2,000 रुपये लार्ज और मिड-कैप फंड में
2,000 रुपये हाइब्रिड या मल्टी-कैप फंड में
कर-बचत के लिए PPF या ELSS में 1,000 रुपये डिजिटल गोल्ड या बैलेंस्ड गोल्ड फंड में
आइए देखें कि यह मिश्रण क्यों काम करता है।
फ्लेक्सी-कैप फंड:
यह बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करता है।
फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर चयन करता है।
कोर होल्डिंग के रूप में अच्छा है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना चुनें।
MFD समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करता है।
लार्ज और मिड-कैप फंड:
यह स्थिरता और विकास लाता है।
स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड से अधिक सुरक्षित।
लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए यहां SIP जोड़ें।
मल्टी-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड:
वे सभी सेगमेंट में पैसा लगाते हैं।
कुछ फंड इक्विटी और डेट मिक्स का इस्तेमाल करते हैं।
इससे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान जोखिम कम हो जाता है।
पहली बार निवेश करने वालों के लिए आदर्श।
पीपीएफ या ईएलएसएस (1,000 रुपये प्रति माह):
कर की जरूरत के आधार पर केवल एक ही चुनें।
पीपीएफ निश्चित कर-मुक्त ब्याज देता है।
ईएलएसएस कर बचत और बाजार रिटर्न देता है।
पीपीएफ के लिए लॉक-इन 15 साल और ईएलएसएस के लिए 3 साल है।
सोने में निवेश:
वह सोने पर आधारित फंड में 1,000 रुपये प्रति माह निवेश कर सकता है।
गोल्ड ईटीएफ नहीं।
गोल्ड ईटीएफ निष्क्रिय है, कोई अल्फा नहीं देता है।
गोल्ड म्यूचुअल फंड (फंड ऑफ फंड स्टाइल) चुनना बेहतर है।
डीमैट की जरूरत नहीं। एसआईपी आसान है।
मुद्रास्फीति या संकट के दौरान सोना बचाव देता है।
लेकिन पोर्टफोलियो में सोने को 10% तक ही रखें।
एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर क्यों हैं
युवा निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष योजनाओं को प्राथमिकता देते हैं।
लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा और सुधारों को याद करते हैं।
एक गलत फंड रिटर्न को नष्ट कर सकता है।
साथ ही, प्रत्यक्ष योजनाएँ लक्ष्य ट्रैकिंग का समर्थन नहीं करती हैं।
नियमित योजनाएँ एमएफडी + सीएफपी तक पहुँच प्रदान करती हैं।
वे वित्तीय लक्ष्य बनाने और उन्हें ट्रैक करने में मदद करती हैं।
वे ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलित करती हैं।
शुल्क एएमसी द्वारा भुगतान किया जाता है, निवेशक द्वारा नहीं।
यदि वह बिना समर्थन के निवेश करता है, तो वह बीच में ही रुक सकता है।
पेशेवर मदद अनुशासन को मजबूत रखती है।
लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण
उसे अभी 2–3 छोटे लक्ष्य निर्धारित करने चाहिए।
जैसे:
अगले 12 महीनों में आपातकालीन निधि
2 वर्षों में बाइक खरीदना
3 वर्षों में इक्विटी में 2 लाख रुपये
5+ वर्षों में विवाह निधि
लक्ष्य दिशा लाते हैं।
अन्यथा, निवेश बेतरतीब हो जाते हैं।
उसे समयसीमा के साथ एसआईपी शुरू करना चाहिए।
हर साल MFD के साथ समीक्षा करें।
निवेश में ये गलतियाँ न करें
अभी सीधे शेयर बाज़ार में निवेश न करें।
रिटर्न के लिए बीमा न खरीदें।
इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
वे निष्क्रिय हैं और हमेशा बाज़ार को मात नहीं देते।
क्रैश के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
स्मार्ट फंड मैनेजर के साथ सक्रिय फंड का उपयोग करना बेहतर है।
सारा पैसा बैंक खाते में न रखें।
दूसरों के निवेश की नकल न करें।
उसकी योजना उसकी आय और लक्ष्यों से मेल खानी चाहिए।
टैक्स प्लानिंग सलाह
24,000 रुपये प्रति महीने पर, टैक्स अभी कोई समस्या नहीं है।
लेकिन यह तब होगा, जब आय 5 लाख रुपये को पार कर जाएगी।
इसलिए, धीरे-धीरे सेक्शन 80C के लाभ बनाना शुरू करें।
PPF, ELSS, SSS और जीवन बीमा अच्छे साधन हैं।
ELSS इक्विटी एक्सपोजर के साथ सबसे कम लॉक-इन देता है।
इस योजना को आगे कैसे बढ़ाएँ
हर साल, आय बढ़ सकती है।
उसे इसके साथ SIP भी बढ़ाना चाहिए।
500 रुपये का स्टेप-अप भी फर्क डालता है।
जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें।
बचत बढ़ाते रहें, खर्च नहीं।
साथ ही:
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा लें
केवल उच्च रिटर्न वाले फंड का पीछा न करें
एसेट एलोकेशन पर टिके रहें
बाजार में गिरावट के दौरान धैर्य रखें
धन धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से बढ़ता है।
क्या होगा अगर उसके पास शुरुआत करने के लिए केवल 5,000 रुपये हों?
फिर भी, छोटी शुरुआत करें।
फ्लेक्सी-कैप फंड में 2,000 रुपये
हाइब्रिड फंड में 1,000 रुपये
ELSS या PPF में 1,000 रुपये
आपातकालीन फंड में 1,000 रुपये
राशि से ज़्यादा आदत मायने रखती है।
इससे अनुशासन और आत्मविश्वास बढ़ता है।
अंत में
आपका दोस्त बहुत छोटा है।
उसके पास समय है।
5,000 प्रति माह की बचत लाखों में बढ़ सकती है।
लेकिन उसे नियमित और होशियार होना चाहिए।
उसे बताएँ:
खर्च पर नज़र रखें
हर महीने बचत करें
उद्देश्यपूर्ण निवेश करें
बीमा कवर लें
आकर्षक निवेश से बचें
लिखित योजना पर टिके रहें
हर साल CFP से समीक्षा करें
इससे उसे दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता मिलेगी।
हर महान निवेशक ने इसी तरह छोटे से शुरुआत की है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Rajesh on Apr 17, 2023English
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