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Should a 45-year-old friend with a family and Rs. 2 crore FD retire?

Ramalingam Kalirajan |6326 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 15, 2024English

मेरे मित्र के पास 2 करोड़ रुपये की एफडी है। वह अब 45 वर्ष का है और उसके 2 बच्चे और पत्नी हैं। वह रिटायरमेंट लेना चाहता है (बिना काम के)। क्या यह उसके पूरे जीवन के लिए ठीक है?

Ans: आपके 45 वर्षीय मित्र के पास 2 करोड़ रुपये की सावधि जमा (FD) है। उनकी पत्नी और दो बच्चे हैं। वह रिटायर होने और अब काम न करने की योजना बना रहे हैं। यह एक महत्वपूर्ण निर्णय है, और हमें यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह राशि उनके पूरे जीवन के लिए पर्याप्त होगी। आइए इसे तोड़ें और स्थिति का व्यापक रूप से आकलन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
मुख्य संपत्ति के रूप में सावधि जमा
सुरक्षा और संरक्षण: सावधि जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है। यह रिटर्न की गारंटी देता है और मूल राशि की सुरक्षा करता है। वित्तीय सुरक्षा की तलाश करने वाले किसी व्यक्ति के लिए, यह एक स्थिर विकल्प है।

रिटर्न: हालाँकि, FD से मिलने वाला रिटर्न अपेक्षाकृत कम है, आमतौर पर प्रति वर्ष लगभग 5-6%। वर्तमान मुद्रास्फीति दर को देखते हुए, जो अक्सर 5-6% के आसपास होती है, वास्तविक रिटर्न नगण्य हो सकता है। इसका मतलब है कि पैसे की क्रय शक्ति पर्याप्त रूप से नहीं बढ़ सकती है, जो लंबी सेवानिवृत्ति अवधि में चिंता का विषय हो सकता है।

कर: FD पर अर्जित ब्याज कर योग्य है। इससे प्रभावी रिटर्न कम हो जाता है, खास तौर पर उच्च कर ब्रैकेट वाले व्यक्ति के लिए। रिटायरमेंट की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना ज़रूरी है।

पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ
बच्चों की शिक्षा: दो बच्चों के साथ, उनकी शिक्षा से संबंधित भविष्य के महत्वपूर्ण खर्च होंगे। उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है, और आपके मित्र को यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि इसके लिए पर्याप्त प्रावधान हो।

परिवार की जीवनशैली: परिवार की वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है। यदि आपका मित्र जल्दी रिटायर होने की योजना बनाता है, तो परिवार को अगले कुछ दशकों के लिए दैनिक खर्चों, स्वास्थ्य सेवा और अन्य अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता होगी।

स्वास्थ्य सेवा लागत
चिकित्सा आपात स्थिति: उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने लगती है। आपके मित्र को यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत होगी कि उसके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। इसके अतिरिक्त, कुछ फंड अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए आवंटित किए जाने चाहिए जो बीमा द्वारा कवर नहीं किए जा सकते हैं।

दीर्घायु जोखिम
लंबे समय तक जीना: विचार करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक दीर्घायु है। स्वास्थ्य सेवा में प्रगति के साथ, लोग लंबे समय तक जी रहे हैं। आपका दोस्त संभावित रूप से अगले 30-40 साल तक जीवित रह सकता है। FD में 2 करोड़ रुपये इस पूरी अवधि के लिए चलने चाहिए।
2 करोड़ रुपये की पर्याप्तता का आकलन
FD से आय सृजन
ब्याज आय: अगर हम 2 करोड़ रुपये पर 6% की ब्याज दर मान लें, तो FD से सालाना आय कर से पहले लगभग 12 लाख रुपये होगी। करों के हिसाब से, कर ब्रैकेट के आधार पर शुद्ध आय 9 लाख रुपये या उससे कम हो सकती है।

मासिक आय: इसका मतलब है कि प्रति माह लगभग 75,000 रुपये। बड़ा सवाल यह है कि क्या यह राशि जीवन-यापन की लागत, बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और अन्य जरूरतों सहित सभी खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

मुद्रास्फीति प्रभाव
मूल्य में कमी: मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती रहेगी। आज जो 1 लाख रुपये का है, वह भविष्य में 2 लाख रुपये या उससे अधिक का हो सकता है। अगर FD से होने वाली आय मुद्रास्फीति के अनुरूप नहीं बढ़ती है, तो आपके मित्र को आने वाले वर्षों में उसी जीवनशैली को बनाए रखने में संघर्ष करना पड़ सकता है।
अप्रत्याशित व्यय
अप्रत्याशित लागत: जीवन अप्रत्याशित है। घर की मरम्मत, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति या बच्चों के वयस्क होने तक वित्तीय सहायता जैसे अप्रत्याशित खर्च हो सकते हैं। ये लागत FD बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है।
वैकल्पिक रणनीतियों की खोज
निवेश में विविधता लाना
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर रहना दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए सबसे अच्छी रणनीति नहीं हो सकती है। आपके मित्र को अपने निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करना चाहिए। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं, जो मुद्रास्फीति से निपटने और समय के साथ सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

ऋण निधि: एक सुरक्षित विकल्प के लिए, ऋण निधि पर विचार किया जा सकता है। वे सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और अन्य ऋण प्रतिभूतियों जैसे निश्चित आय वाले साधनों में निवेश करते हैं। हालांकि इनमें कुछ जोखिम होता है, लेकिन ये आम तौर पर FD से बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स के मामले में ज़्यादा कुशल होते हैं।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): रिटायरमेंट के बाद, आपका दोस्त म्यूचुअल फंड से सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान शुरू करने पर विचार कर सकता है। इससे उसे नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति मिलती है, जबकि शेष राशि बढ़ती रहती है। यह पेंशन की तरह एक स्थिर आय स्रोत के रूप में कार्य कर सकता है।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
जीवन बीमा: अगर आपके दोस्त के पास ULIP जैसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उसे उन्हें सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए। इन पॉलिसियों की लागत अक्सर अधिक होती है और रिटर्न कम मिलता है। इसके बजाय, वह सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकता है और पर्याप्त जीवन कवरेज के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीद सकता है।

स्वास्थ्य बीमा: एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना आवश्यक है। जैसे-जैसे उसकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने की संभावना होती है। व्यापक स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करता है कि ये लागतें रिटायरमेंट बचत को प्रभावित न करें।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और ट्रस्ट: एक उचित संपत्ति योजना बनाना महत्वपूर्ण है। वसीयत तैयार करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपके मित्र की संपत्ति उसकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। यदि संपत्ति महत्वपूर्ण है, तो वह ट्रस्ट स्थापित करने पर भी विचार कर सकता है। यह कुशल धन हस्तांतरण में मदद करता है और उसकी पत्नी और बच्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

नामांकन: सुनिश्चित करें कि सभी निवेश और बीमा पॉलिसियों में उचित नामांकन हो। यह किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में परिवार के लिए प्रक्रिया को सरल बनाता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: आपके मित्र को प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करनी चाहिए। यह निवेश के प्रदर्शन का आकलन करने और बदलती परिस्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने में मदद करता है।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना: समय के साथ, जैसे-जैसे आपका मित्र बड़ा होता जाता है, निवेश पोर्टफोलियो को धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। इससे जोखिम कम होता है और संचित धन की सुरक्षा होती है, यह सुनिश्चित होता है कि यह सेवानिवृत्ति तक बना रहे।

कर दक्षता
कर नियोजन: निवेश से आय को अधिकतम करने के लिए प्रभावी कर नियोजन महत्वपूर्ण है। आपके मित्र को कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80 सी और अन्य लागू धाराओं के तहत कर-बचत विकल्पों का पता लगाना चाहिए। इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) जैसे कर-कुशल साधनों में निवेश, कर बचत और संभावित वृद्धि का दोहरा लाभ प्रदान कर सकता है।

अंत में
45 वर्ष की आयु में 2 करोड़ रुपये की एफडी के साथ रिटायर होना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। हालांकि यह सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन रणनीतिक वित्तीय योजना के बिना यह जीवन भर के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। आपके मित्र को अपने निवेशों में विविधता लाने, मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाने, पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करने और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करने पर विचार करना चाहिए। यह दृष्टिकोण उसे एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद करेगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि उसकी संपत्ति पूरे परिवार की जरूरतों के लिए बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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