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55-Year-Old Considering Early Retirement: Is it Financially Smart?

Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 55 साल का हूँ, मेरी नौकरी में सालाना सैलरी 8.5 लाख है, एफडी और एस 90 लाख, पीपीएफ 40 लाख, एमएफ 70 लाख, खुद का घर बड़ा है, उसमें से एक हिस्सा किराए पर दिया हुआ है। बच्चों का कोई वित्तीय बोझ नहीं है। मैं अब नौकरी से रिटायरमेंट लेने के बारे में सोच रहा हूँ। क्या यह ठीक है? मुझे ऊपर से 1.5 लाख प्रति महीने की योजना की आवश्यकता है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: आप 55 वर्ष के हैं और सालाना 8.5 लाख रुपये कमाते हैं। आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 90 लाख रुपये, पीपीएफ में 40 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये हैं। आपके पास किराए के हिस्से वाला एक बड़ा घर है और बच्चों की ओर से आपको कोई वित्तीय बोझ नहीं है। आप जल्दी रिटायरमेंट लेना चाहते हैं और आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये की जरूरत है।

अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)

आपके पास एफडी में 90 लाख रुपये हैं।
एफडी में जोखिम कम होता है, लेकिन रिटर्न कम होता है।
इसका कुछ हिस्सा ज्यादा रिटर्न वाले निवेश में लगाने पर विचार करें।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)

आपके पास पीपीएफ में 40 लाख रुपये हैं।
पीपीएफ स्थिर रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है।
इसे एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश के रूप में रखें।
म्यूचुअल फंड (एमएफ)

आपके पास म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
सर्वोत्तम फंड विकल्पों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
रियल एस्टेट से आय
आपके घर का एक हिस्सा किराये का है।
किराये की आय एक स्थिर, निष्क्रिय आय स्रोत है।
लगातार रिटर्न के लिए रखरखाव और किरायेदार प्रबंधन सुनिश्चित करें।
रिटायरमेंट प्लानिंग
1.5 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

फिक्स्ड डिपॉजिट में विविधता लाएं

अपने FD का कुछ हिस्सा संतुलित और डेट म्यूचुअल फंड में लगाएं।
ये अपेक्षाकृत सुरक्षित होने के साथ-साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
म्यूचुअल फंड आवंटन बढ़ाएं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश बढ़ाएं।
संतुलित विकास के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले फंड चुनें।
PPF लाभ को अधिकतम करें

PPF में निवेश जारी रखें।
यह कर-मुक्त, जोखिम-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित करता है।
मासिक आय उत्पन्न करना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
यह नियमित मासिक आय प्रदान करता है।
आवश्यकतानुसार निकासी राशि समायोजित करें।
किराये की आय

लगातार किराये की आय के लिए अपनी संपत्ति का रखरखाव करें।
यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में वृद्धि करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज

शेष FD से ब्याज आय का उपयोग करें।
स्थिर आय प्रवाह के लिए इसे SWP के साथ मिलाएँ।
बीमा की ज़रूरतें
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है।
इसमें बड़ी बीमारियाँ और अस्पताल में भर्ती होने का खर्च शामिल है।
जीवन बीमा
पर्याप्त जीवन बीमा आवश्यक है।
टर्म बीमा किफ़ायती है और अच्छी कवरेज प्रदान करता है।
कर योजना
कर-बचत निवेश
कर योग्य आय को कम करने के लिए कर-बचत विकल्पों का उपयोग करें।
यह आपकी बचत और रिटर्न को बढ़ाता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है। बेहतर रिटर्न के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। अपने मासिक आय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए SWP, किराये की आय और FD ब्याज के मिश्रण का उपयोग करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित और आरामदायक हो।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 29, 2024

Asked by Anonymous - Dec 29, 2023English

Money

सर, मैं 49 वर्ष का हूँ, मेरे पास आज की तारीख में 1.4 करोड़ की इक्विटी, पीएफ 30 लाख और 2 घरों से 8 लाख वार्षिक किराया है। मेरा बेटा पिछले साल इंजीनियरिंग कर रहा है और बेटी 8वीं कक्षा में है। कृपया सलाह दें कि क्या मैं 50 वर्ष की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति ले सकता हूँ और 1.5 लाख की स्थिर मासिक आय कैसे सुनिश्चित कर सकता हूँ। किराए के घर की कीमत 2 करोड़ है और मैं जिस घर में रहता हूँ वह कर्ज मुक्त है।

Ans: अपने विवेकपूर्ण निवेश और परिसंपत्तियों के साथ, 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति संभव है। सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख की स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए, रणनीतियों के संयोजन पर विचार करें। आप अपने इक्विटी निवेश से व्यवस्थित निकासी योजनाओं का विकल्प चुन सकते हैं, अपनी संपत्तियों से किराये की आय का उपयोग कर सकते हैं, और अतिरिक्त आय स्थिरता के लिए वार्षिकी या लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक जैसे विकल्पों का पता लगा सकते हैं। इसके अलावा, अपने खर्चों का सावधानीपूर्वक आकलन करें और अपनी बेटी की शिक्षा जैसे संभावित भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखें। इसके अलावा, जोखिमों को कम करने के लिए अपने निवेशों में विविधता लाएँ और अपने लक्ष्यों के अनुरूप सेवानिवृत्ति योजना तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। याद रखें, जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, लेकिन अपने वित्तीय अनुशासन और परिसंपत्तियों के साथ, आप अपने जीवन के इस नए अध्याय को शुरू करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 03, 2024

Question by Vipin - Nov 30, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 51 वर्ष का हूँ और मेरा वर्तमान वेतन 3.5 लाख रुपये है, मेरे निवेश 2.25 करोड़ रुपये म्यूचुअल फंड में, 30 लाख शेयर, 75 लाख पीपीएफ, 15 लाख एफडी, 15 लाख आपातकालीन फंड, 7 लाख पीएफ, 3 करोड़ मूल्य के 2 फ्लैट हैं। बेटा सेना में है और बेटी डीयू में यूजी कर रही है। कृपया बताएं कि मैं कब सेवानिवृत्ति ले सकता हूँ और मेरी मासिक आवश्यकता 1.5 लाख होगी।

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति प्रभावशाली है। आपकी संचित संपत्ति अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाती है।

मुख्य वित्तीय संपत्तियाँ:

म्यूचुअल फंड: 2.25 करोड़ रुपये
शेयर: 30 लाख रुपये
पीपीएफ: 75 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट: 15 लाख रुपये
आपातकालीन निधि: 15 लाख रुपये
भविष्य निधि: 7 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 3 करोड़ रुपये के दो फ्लैट
पारिवारिक विवरण:

आपका बेटा एक आर्मी ऑफिसर है, जो वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।
आपकी बेटी डीयू में स्नातक की डिग्री हासिल कर रही है।
आपका मासिक वेतन 3.5 लाख रुपये है जो आपके वर्तमान निवेश और खर्चों का समर्थन करता है।

मासिक व्यय आवश्यकता
सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये की आपकी मासिक आवश्यकता उचित लगती है।
इसमें जीवनशैली व्यय, स्वास्थ्य सेवा और अवकाश गतिविधियाँ शामिल हैं।
सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
आप निकट भविष्य में सेवानिवृत्ति पर विचार करने की मजबूत स्थिति में हैं।

मूल्यांकन के लिए मुख्य कारक:

कॉर्पस का आकार: आपकी वर्तमान निवल संपत्ति 6.5 करोड़ रुपये से अधिक है। इससे रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय उत्पन्न होने की संभावना है।
व्यय कवरेज: रिटायरमेंट कॉर्पस से सालाना 18 लाख रुपये मिलने चाहिए।
कार्रवाई योग्य कदम:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय की गणना करें: 6% मुद्रास्फीति पर, आपकी वर्तमान ज़रूरत 1.5 लाख रुपये/माह बढ़ जाएगी।
निकासी रणनीति की समीक्षा करें: सालाना अपने कॉर्पस का 4% से कम निकालने का लक्ष्य रखें।
कॉर्पस वृद्धि के लिए निवेश रणनीति
आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए आपकी संपत्ति बढ़े।

पोर्टफोलियो बढ़ाने के लिए कदम:

म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं: इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण बनाए रखें।
पीपीएफ योगदान जारी रखें: पीपीएफ जोखिम-मुक्त वृद्धि और कर बचत प्रदान करता है।
सावधि जमा का पुनर्मूल्यांकन करें: ये कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं। इसका कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।
पीएफ का कुशलतापूर्वक उपयोग करें: अपने पीएफ योगदान को संचित करें और चक्रवृद्धि करें।
बचने के लिए बिंदु:

अचल संपत्ति में अतिरिक्त निवेश से बचें, क्योंकि इसमें तरलता नहीं होती।
विकास के लिए केवल सावधि जमा पर निर्भर न रहें।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी के स्नातक खर्च आपके वेतन से प्रबंधित किए जा सकते हैं।
उच्च शिक्षा के लिए:

अपनी पोर्टफोलियो से अधिशेष का उपयोग उसकी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए करें।
उसकी पढ़ाई के लिए सेवानिवृत्ति कोष से निकासी करने से बचें।
सेवानिवृत्ति के बाद आय उत्पन्न करना
आपकी निधि से 1.5 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय उत्पन्न होनी चाहिए।
इसे प्राप्त करने के लिए कदम:

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): कर-कुशल मासिक आय बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
एसेट एलोकेशन रणनीति: स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट निवेश का संतुलन बनाए रखें।
आपातकालीन निधि: सुरक्षा जाल के रूप में 15 लाख रुपये बनाए रखना जारी रखें।
स्वास्थ्य सेवा योजना
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।
अनुशंसित कदम:

अपने और अपनी पत्नी के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करें।
आपातकालीन चिकित्सा स्थितियों के लिए अपने आपातकालीन फंड का एक हिस्सा अलग रखें।

संपत्ति नियोजन
एक अच्छी संपत्ति योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए।

संपत्ति योजना बनाने के चरण:

अपनी संपत्तियों के वितरण को निर्दिष्ट करते हुए वसीयत तैयार करें।

अपने बच्चों को सभी वित्तीय और भौतिक संपत्तियों के लिए नामांकित करें।

यदि आप कानूनी जटिलताओं से बचना चाहते हैं, तो पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।

कर नियोजन

कर दक्षता का प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड: इक्विटी फंड पर LTCG पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% की दर से कर लगता है। करों को कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएँ।

शेयर: म्यूचुअल फंड के समान कराधान सिद्धांतों को लागू करें।

PPF और FD: FD से मिलने वाला ब्याज कर योग्य है। निकासी की योजना बनाते समय इस पर विचार करें।

कर देनदारियों को ज़्यादा बोझिल होने से बचाएं:

इक्विटी फंड जैसे कर-कुशल साधनों से रणनीतिक तरीके से निकासी करें।

सेवानिवृत्ति का समय

आप 55 या उससे पहले सेवानिवृत्त होने पर विचार कर सकते हैं।

यह क्यों संभव है:

आपकी मौजूदा संपत्ति आराम से आवश्यक आय उत्पन्न कर सकती है।

आपकी अनुशासित बचत ने एक ठोस वित्तीय आधार सुनिश्चित किया है।

अंत में
आप एक संतुष्ट सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। एक संतुलित निवेश दृष्टिकोण आपके भविष्य की रक्षा करेगा।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा आपके कोष को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 27, 2024

Asked by Anonymous - Dec 11, 2024

Money

51 years old , I am started 25000 rs investment in mutual fund from last year , presently two houses one loan of rs 40 lakhs and 1/2 kg gold and 35lakhs fd, and 1 open plot of worth 65Lakhs my daughter is studying B.E and son 9th is it effoungh for my retirement.Lic of rs 5000.rs.per month.

Ans: At 51, you are building a good foundation for retirement. Let us evaluate your current situation and provide actionable insights to strengthen your plan.

Current Financial Assets
Mutual Funds: A monthly SIP of Rs. 25,000 started last year is a strong beginning.

Real Estate: You own two houses and an open plot worth Rs. 65 lakhs.

Fixed Deposits (FDs): You have Rs. 35 lakhs in FDs for stability.

Gold: Possession of 1/2 kg of gold adds diversification to your portfolio.

Insurance: A LIC premium of Rs. 5,000 monthly ensures some financial protection.

Loan: You have a Rs. 40 lakh home loan that requires regular servicing.

Strengths in Your Portfolio
Asset Diversification: Your portfolio includes real estate, mutual funds, gold, and fixed deposits.

Children’s Education: You are well-placed to support their higher education expenses.

Steady Investments: The SIP ensures consistent contributions towards wealth creation.

Areas for Improvement
Mutual Fund Investments
Expand Your SIP Contributions: Rs. 25,000 monthly may need an increase to meet retirement goals.

Focus on Active Funds: Actively managed funds can deliver higher returns than index funds over time.

Disadvantages of Index Funds: Index funds lack adaptability during market fluctuations, limiting growth potential.

Use Regular Plans Through CFP: Regular funds ensure expert guidance, tax efficiency, and consistent monitoring.

Real Estate
Low Liquidity: Real estate may not offer quick access to cash during emergencies.

Maintenance Costs: Real estate requires ongoing expenses, reducing its overall profitability.

Fixed Deposits
Inflation Risk: FD returns are lower and may not match inflation rates.

Better Alternatives: Consider debt funds for higher post-tax returns.

LIC Premiums
Low Returns: Traditional insurance policies like LIC provide limited returns compared to mutual funds.

Recommendation: Surrender and reinvest the proceeds into mutual funds for better growth.

Children’s Education Planning
Daughter’s Higher Education: Prioritise building a specific education fund for her postgraduate expenses.

Son’s Future Needs: Start early to save for his higher education.

Balanced Allocation: Use equity for growth and debt for stability in these funds.

Loan Management
Accelerate Loan Repayment: Clear your Rs. 40 lakh home loan faster to reduce interest costs.

Avoid New Debt: Focus on reducing liabilities to achieve financial independence sooner.

Emergency Fund
Liquidity is Key: Ensure at least 6–12 months of expenses in a liquid emergency corpus.

Fund Sources: Your FDs or a portion of your SIP can be redirected for this.

Retirement Planning
Corpus Estimation
Inflation Adjustment: Factor in inflation to calculate the required retirement corpus.

Living Expenses: Estimate your monthly needs post-retirement, including healthcare and leisure.

Asset Rebalancing
Gradual Shift to Debt Funds: From 55 onwards, reduce equity exposure for stability.

Balanced Allocation: Aim for a 60% debt and 40% equity ratio by retirement.

Tax Efficiency
New MF Tax Rules: Plan redemptions considering the 12.5% LTCG tax above Rs. 1.25 lakh.

Debt Funds Taxation: Gains are taxed as per your income slab; plan accordingly.

Final Insights
Your current financial status is strong, but enhancements are necessary. Increase SIP contributions, diversify into actively managed funds, and focus on reducing liabilities. Revisit your LIC policy and redirect funds for higher returns. Secure your children's education and your retirement with a clear and balanced strategy.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Theertha - Dec 17, 2025English

Money

मेरी उम्र 62 वर्ष है। मैंने दो-तीन साल पहले मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी और मैक्स लाइफ स्मार्ट लाइफ एडवांटेज ग्रोथ पर पल्स इंस्टा इनकम फिक्स्ड रिटर्न पॉलिसी खरीदी थीं। क्या ये पॉलिसी मेरे लिए अच्छी हैं क्योंकि मैं जीवित रहते हुए इनका लाभ लेना चाहता हूँ? क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे मैं "मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी" बंद कर सकूँ, क्योंकि मुझे प्रीमियम चुकाने में कठिनाई हो रही है। एजेंट मुझे स्पष्ट जानकारी नहीं दे रहे हैं। कृपया सुझाव दें।

Ans: सही सवाल पूछकर आपने साहस दिखाया है।
कई वरिष्ठ नागरिक अनुपयुक्त नीतियों के कारण चुपचाप कष्ट सहते हैं।
जीवन लाभों के बारे में आपकी चिंता बिल्कुल जायज़ है।
आपकी उम्र को देखते हुए अब स्पष्टता बेहद ज़रूरी है।

आपकी वर्तमान जीवन अवस्था की वास्तविकता
– आपकी आयु 62 वर्ष है।

– आप सक्रिय सेवानिवृत्ति योजना चरण में हैं।

– पूंजी संरक्षण वृद्धि से अधिक महत्वपूर्ण है।

– नकदी प्रवाह की सहजता अत्यंत आवश्यक है।

– तनावमुक्त आय प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।

– लंबी अवधि के लिए भुगतान न करने की बाध्यता चिंता पैदा करती है।

आपने जो नीतियां खरीदी हैं, उनके प्रकार को समझना
– ये निवेश-सह-बीमा नीतियां हैं।

– इनमें सुरक्षा और निवेश दोनों शामिल हैं।

– इस प्रकार के उत्पाद डिज़ाइन में ही जटिल होते हैं।

– लाभ लंबी अवधि में फैले होते हैं।

– शुरुआती वर्षों में शुल्क अधिक होते हैं।

– शुरुआत में तरलता बहुत सीमित रहती है।

“आपकी उम्र में ऐसी पॉलिसियों के साथ मुख्य समस्याएँ
– ये पॉलिसियाँ कम आय वालों के लिए ज़्यादा उपयुक्त हैं।

– इनमें लंबी अवधि तक निवेश करना पड़ता है।

– 62 वर्ष की आयु में, समय सीमा कम होती है।

– आपको अभी पैसे की ज़रूरत है।

– प्रीमियम का भुगतान करना तनावपूर्ण हो जाता है।

– कई वर्षों तक रिटर्न अनिश्चित रहता है।

“अपनी बताई गई ज़रूरत पर ध्यान दें
– आप जीवित रहते हुए लाभ चाहते हैं।

– आप आय और लचीलापन चाहते हैं।

– आप उलझन नहीं चाहते।

– आप पारदर्शिता चाहते हैं।

– यह बिल्कुल उचित है।

“जीवन लाभों की वास्तविकता
– ऐसी पॉलिसियों में जीवन लाभ धीमी गति से मिलते हैं।

– शुरुआती वर्षों में बहुत कम लाभ मिलता है।

– अधिकांश लाभ बहुत बाद में मिलते हैं।

– इससे उपयोगिता में देरी होती है।

– आय के वादे अक्सर गलत समझे जाते हैं।

– वास्तविक नकदी प्रवाह आमतौर पर कम होता है।

एजेंट स्पष्टता क्यों नहीं दे पाते?
– उत्पादों को ईमानदारी से समझाना मुश्किल होता है।

– कमीशन शुरुआत में ही अधिक होता है।

– स्पष्टीकरण परिपक्वता अवधि पर केंद्रित होते हैं।

– जोखिम और लॉक-इन को कम करके आंका जाता है।

– इससे बाद में निराशा होती है।

– प्रीमियम का तनाव एक स्पष्ट चेतावनी है।
– प्रीमियम का भुगतान करने में कठिनाई एक गंभीर समस्या है।

– इसे कभी भी अनदेखा नहीं करना चाहिए।

– जबरन पॉलिसी को जारी रखना सेवानिवृत्ति की शांति को भंग करता है।

– यह आपकी आवश्यकताओं के साथ बेमेल होने का संकेत देता है।

– क्या ऐसी पॉलिसियों को बंद किया जा सकता है?
– हाँ, इन्हें बंद किया जा सकता है।

– पॉलिसी की स्थिति के आधार पर निकास की शर्तें लागू होती हैं।

– आमतौर पर न्यूनतम होल्डिंग अवधि लागू होती है।

– उसके बाद, सरेंडर करना संभव हो जाता है।

– आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त हो सकता है।

– यह मूल्य अक्सर शुरुआत में कम होता है।

→ समर्पण के प्रति भावनात्मक अवरोध
→ कई वरिष्ठ नागरिकों को धन खोने का डर रहता है।

→ यह डर सही निर्णय लेने में देरी करता है।

→ गलत उत्पादों में निवेश जारी रखने से नुकसान बढ़ता है।

→ शीघ्र सुधार से नुकसान कम होता है।

→ जारी रखने बनाम बाहर निकलने का मूल्यांकन
→ जारी रखने का अर्थ है प्रीमियम का बोझ बढ़ना।

→ प्रतिफल अनिश्चित रहता है।

→ तरलता सीमित रहती है।

→ तनाव हर साल बना रहता है।

→ बाहर निकलने से प्रीमियम का और अधिक बोझ रुक जाता है।

→ धन का उपयोग अन्यत्र किया जा सकता है।

→ सेवानिवृत्ति में आय की आवश्यकताएँ
→ सेवानिवृत्ति के लिए अनुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।

→ खर्च परिपक्वता तक प्रतीक्षा नहीं करते।

→ चिकित्सा लागत अप्रत्याशित रूप से बढ़ जाती है।

→ पारिवारिक सहायता में लचीलेपन की आवश्यकता होती है।

→ बंद उत्पाद विश्वास को कम करते हैं।

→ बीमा बनाम निवेश का पृथक्करण
– बीमा का उद्देश्य सुरक्षा प्रदान करना है, निवेश नहीं।

– निवेश से वृद्धि होनी चाहिए या आय प्राप्त होनी चाहिए।

– दोनों को मिलाने से भ्रम की स्थिति उत्पन्न होती है।

– पृथक्करण से स्पष्टता आती है।

• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्या आकलन करेगा
– आपके नियमित खर्च।

– आपके आपातकालीन निधि की पर्याप्तता।

– आपके स्वास्थ्य बीमा की पर्याप्तता।

– आपकी मौजूदा तरल संपत्ति।

– अस्थिरता के प्रति आपकी सहजता।

• निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों के संबंध में कार्रवाई
– ये पॉलिसियां वर्तमान में आदर्श नहीं हैं।

– ये नकदी प्रवाह पर दबाव डालती हैं।

– इनसे तत्काल आय प्राप्त नहीं होती है।

– ये लचीलेपन को कम करती हैं।

– सरेंडर पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

• सरेंडर के निर्णय को शांतिपूर्वक कैसे लें
– सबसे पहले, सरेंडर मूल्य विवरण मांगें।

• एजेंटों से नहीं, सीधे बीमा कंपनी से पूछें।

– लिखित विवरण मांगें।

– सभी शुल्कों को शामिल करें।

– भविष्य के प्रीमियम की तुलना सरेंडर मूल्य से करें।

“सरेंडर से संबंधित महत्वपूर्ण बिंदु
– सरेंडर मूल्य कम लग सकता है।

– शुरुआती वर्षों में यह आम बात है।

– अतीत के नुकसान के बजाय भविष्य की शांति पर ध्यान दें।

– बेकार में पैसा बर्बाद करना बंद करें।

– कर संबंधी जानकारी
– सरेंडर राशि पर कर का प्रभाव पड़ सकता है।

– यह पॉलिसी संरचना पर निर्भर करता है।

– अंतिम निर्णय लेने से पहले स्पष्टता प्राप्त करें।

– निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।

– सरेंडर के बाद क्या करें
– पैसा निष्क्रिय न रखें।

– सेवानिवृत्ति की जरूरतों के आधार पर पुनर्निवेश करें।

– आय सृजन पर ध्यान दें।

– पूंजी की सुरक्षा पर ध्यान दें।

– बाहर निकलने के बाद उपयुक्त निवेश दृष्टिकोण
– विविधीकृत म्यूचुअल फंड समाधानों का उपयोग करें।

संतुलित विकल्पों के बजाय रूढ़िवादी विकल्प चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।

ये बाज़ार के उतार-चढ़ाव के अनुसार समायोजित होते हैं।

इंडेक्स फंड यहाँ क्यों अनुपयुक्त हैं?
इंडेक्स फंड बाज़ार की पूरी गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।

इनमें नुकसान से सुरक्षा नहीं होती।

अस्थिरता नींद में खलल डाल सकती है।

रिकवरी में समय लग सकता है।

सक्रिय फंड नुकसान को कम करने का लक्ष्य रखते हैं।

यह वरिष्ठ निवेशकों के लिए बेहतर है।

नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों फायदेमंद है?
इस उम्र में मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

व्यवहार नियंत्रण मायने रखता है।

नियमित समीक्षा गलतियों को रोकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन आत्मविश्वास बढ़ाता है।

लागत का अंतर मार्गदर्शन के लायक है।

एन्युइटी के बिना आय योजना
अपरिवर्तनीय आय उत्पादों से बचें।

लचीलापन बनाए रखें।

– व्यवस्थित निकासी पद्धतियों का उपयोग करें।

– राशि और समय को नियंत्रित करें।

“तरलता नियोजन का महत्व
– पर्याप्त धन सुलभ रखें।

– आपात स्थितियाँ अचानक आ जाती हैं।

–तरलता मानसिक शांति प्रदान करती है।

– जबरन संपत्ति बेचने से बचें।

“स्वास्थ्य व्यय की तैयारी
– साठ वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है।

– इस आयु में मुद्रास्फीति बहुत अधिक होती है।

– स्वास्थ्य आकस्मिक निधि अलग रखें।

– पॉलिसी की परिपक्वता पर निर्भर न रहें।

“संपत्ति और परिवार के बारे में स्पष्टता
– नामांकित व्यक्तियों को अद्यतन जानकारी देते रहें।

– स्पष्ट वसीयत लिखें।

– परिवार के लिए भ्रम से बचें।

– सरलता अब मायने रखती है।

“मानसिक शांति एक लक्ष्य के रूप में
– सेवानिवृत्ति नियोजन भावनात्मक होता है।

– तनाव स्वास्थ्य को नुकसान पहुँचाता है।

वित्तीय स्पष्टता से खुशहाली बढ़ती है।

नियंत्रण से आत्मविश्वास आता है।

“ऐसे संकेत जिन्हें आपको कभी नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए:
“प्रीमियम का दबाव।

“अस्पष्ट लाभ।

“लंबी लॉक-इन अवधि।

“केवल एजेंट द्वारा दी गई व्याख्याएँ।

“आपको तुरंत क्या करना चाहिए:
“बीमाकर्ता से सरेंडर विवरण मांगें।

“संख्याओं के साथ शांत भाव से मूल्यांकन करें।

“केवल एजेंटों की बात सुनना बंद करें।

“निष्पक्ष योजना बनाने के लिए किसी विशेषज्ञ की राय लें।

“क्या नहीं करना चाहिए:
“अंधाधुंध आगे न बढ़ें।

“स्पष्टता के बिना प्रीमियम का भुगतान बंद न करें।

“निर्णय को अनिश्चित काल तक टालें नहीं।

“देरी से नुकसान बढ़ता है।

“आपकी उम्र के अनुसार निवेश की मानसिकता:
“विकास अब गौण है।

“स्थिरता सर्वोपरि है।

– आय की स्पष्टता आवश्यक है।

तरलता अनिवार्य है।

भावनात्मक आश्वासन – आप अकेले नहीं हैं।

कई वरिष्ठ नागरिकों को ऐसी ही समस्याओं का सामना करना पड़ता है।

सही राह पर चलना ही शक्ति है।

अभी भी देर नहीं हुई है।

अंतिम विचार – ये नीतियां अब अनुकूल नहीं हैं।

प्रीमियम का तनाव असंगति की पुष्टि करता है।

सरेंडर विकल्प पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

वादों से अधिक शांति को महत्व दें।

लचीले और पारदर्शी निवेशों की ओर बढ़ें।

जीवनयापन के लाभों और आराम पर ध्यान केंद्रित करें।

सरलता ही अब आपके लिए सबसे उपयुक्त है।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Bhavin - Dec 17, 2025English

Money

हाय रीतिका, मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैं वर्तमान में एक निजी संस्था में कार्यरत हूँ। मेरे पास एनपीएस में 8 लाख रुपये, पीएफ में 27 लाख रुपये, पीपीएफ में 4 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 25 लाख रुपये का निवेश है। मेरा बच्चा 11वीं कक्षा में विज्ञान की पढ़ाई कर रहा है। मेरा अपना घर है और मुझ पर कोई ऋण नहीं है। मुझे बच्चे की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 80 लाख रुपये निवेश करने की आवश्यकता है।

Ans: आपने अनुशासित बचत के साथ एक समझदारी भरा कदम उठाया है।
बिना ऋण के घर का मालिक होना एक बड़ा लाभ है।
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी बचत शुरू करना जिम्मेदारी दर्शाता है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं और समय अभी भी आपके पक्ष में है।

“जीवन स्तर और जिम्मेदारी का विश्लेषण
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आप कार्यरत हैं।

– आपकी आय अभी भी बढ़ रही है।

– आपका बच्चा 11वीं कक्षा (विज्ञान) में पढ़ रहा है।

– शिक्षा संबंधी खर्च जल्द ही शुरू होने वाले हैं।

– विवाह संबंधी लक्ष्य मध्यम अवधि के हैं।

– सेवानिवृत्ति दीर्घकालिक है लेकिन महत्वपूर्ण है।

– इस चरण में संतुलन आवश्यक है, अतिवाद नहीं।

– विकास और सुरक्षा दोनों आवश्यक हैं।

“वर्तमान परिसंपत्ति संरचना की समझ
– सेवानिवृत्ति से जुड़ी बचत पहले से मौजूद है।

– ये परिसंपत्तियां दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं।

– भविष्य निधि बचत एक स्थिर आधार बनाती है।

– पेंशन-उन्मुख बचत भविष्य में आराम प्रदान करती है।

सार्वजनिक बचत सुरक्षा और कर दक्षता प्रदान करती है।

स्थिर जमा अल्पकालिक तरलता प्रदान करते हैं।

वर्तमान में समग्र संरचना रूढ़िवादी है।

विकासशील संपत्तियों को धीरे-धीरे मजबूत करने की आवश्यकता है।

तरलता और आपातकालीन तैयारी
स्थिर जमा तत्काल जरूरतों को पूरा करते हैं।

आपातकालीन जोखिम नियंत्रित प्रतीत होता है।

कम से कम छह महीने के खर्चों को बनाए रखें।

इससे निवेश से जबरन बाहर निकलने से बचा जा सकता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए तरलता कम न करें।

शिक्षा लक्ष्य समय सीमा मूल्यांकन
बच्चे की शिक्षा कुछ वर्षों में शुरू होने वाली है।

स्नातक होने के दौरान खर्चों में तेजी से वृद्धि होगी।

विदेशी शिक्षा से लागत और बढ़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए आंशिक सुरक्षा पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

निकट भविष्य की जरूरतों के लिए बाजार से जुड़ी अस्थिरता से बचें।

विवाह लक्ष्य परिप्रेक्ष्य
विवाह लक्ष्य भावनात्मक और वित्तीय दोनों है।

खर्च आमतौर पर शिक्षा के बाद होते हैं।

इससे मध्यम वृद्धि का दृष्टिकोण संभव होता है।

पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण बना रहता है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की स्पष्टता"
--सेवानिवृत्ति अभी भी बीस साल दूर है।

---समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

---अभी किया गया थोड़ा अनुशासन भविष्य में बड़ी राहत देता है।

- ... – जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें।

→ परिसंपत्ति आवंटन रणनीति दिशा
→ भविष्य के निवेशों में विविधता होनी चाहिए।

→ किसी एक प्रकार की परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।

→ वृद्धि-उन्मुख फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ स्थिर फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं।

→ अस्थिरता के दौरान संतुलन तनाव को कम करता है।

→ आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
→ म्यूचुअल फंड अनुशासित भागीदारी की अनुमति देते हैं।

→ वे प्रत्यक्ष बाजार समय जोखिम को कम करते हैं।

→ पेशेवर प्रबंधन मूल्य बढ़ाता है।

→ विविधीकरण स्थिरता में सुधार करता है।

→ वे शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
→ बाजार अस्थिर और भावनात्मक होते हैं।

→ इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

→ मंदी के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।

→ नुकसान से कोई सुरक्षा नहीं है।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।

फंड प्रबंधक तनाव के समय जोखिम को कम करते हैं।

उनका लक्ष्य पूंजी की बेहतर सुरक्षा करना है।

यह पारिवारिक लक्ष्यों के अनुकूल है।

नियमित निवेश अनुशासन
– मासिक निवेश से आदत बनती है।

बाजार के उतार-चढ़ाव का औसत निकल जाता है।

इससे पछतावा और डर कम होता है।

समय से ज्यादा अनुशासन मायने रखता है।

प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंड की स्पष्टता
– प्रत्यक्ष फंड के लिए मजबूत आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है।

निगरानी आपकी जिम्मेदारी बन जाती है।

गलत निर्णय दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाते हैं।

भावनात्मक आवेग में निवेश बंद करना आम बात है।

नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मूल्य बढ़ाता है।

व्यवहार नियंत्रण रिटर्न की रक्षा करता है।

म्यूचुअल फंड के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर स्लैब दरों के अनुसार कर लगता है।

– कर नियोजन निकासी के अनुरूप होना चाहिए।

“शिक्षा निधि निवेश दृष्टिकोण
– स्थिर और संतुलित फंडों का उपयोग करें।

– आवश्यकता के निकट आक्रामक निवेश से बचें।

– लक्ष्य के निकट आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें।

– उपयोग से पहले पूंजी की सुरक्षा करें।

“विवाह निधि दृष्टिकोण
– संतुलित वृद्धि दृष्टिकोण उपयुक्त है।

– उच्च प्रतिफल के पीछे न भागें।

– सुनिश्चित करें कि समय पर निधि उपलब्ध हो।

“सेवानिवृत्ति निधि दृष्टिकोण
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

– इक्विटी-उन्मुख फंड आवश्यक हैं।

– अस्थिरता अब स्वीकार्य है।

– समय के साथ जोखिम कम होता जाता है।

“मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्तियों की समीक्षा
– भविष्य निधि बचत आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

– पेंशन बचत दीर्घायु सहायता प्रदान करती है।

– इन संपत्तियों को अछूता रखना चाहिए।

– ये आपकी सुरक्षा कवच का काम करती हैं।

“मुद्रास्फीति के प्रभाव के प्रति जागरूकता
– शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ रही है।

– सेवानिवृत्ति के खर्च लगातार बढ़ रहे हैं।

– विकास संपत्तियां मुद्रास्फीति से निपटने में सहायक होती हैं।

“ बीमा सुरक्षा की जांच
– पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

– परिवार की सुरक्षा आवश्यक है।

– स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

– चिकित्सा खर्च योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

“ संपत्ति और नामांकन संबंधी स्वच्छता
– नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।

– परिवार के बारे में स्पष्टता भविष्य के तनाव से बचाती है।

– वसीयत लिखने पर विचार करें।

– इससे संपत्ति का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

“व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
– बाज़ार की अस्थिरता भ्रम पैदा करती है।

– अपनी योजना पर टिके रहें।

– बार-बार बदलाव करने से बचें।

– निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।

“समीक्षा और निगरानी की नियमितता
– निवेश की समीक्षा साल में एक बार करें।

– दैनिक निगरानी से बचें।

– जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

– लक्ष्यों को प्राथमिकता के आधार पर रखें।

“जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
– आपकी जोखिम क्षमता मध्यम है।

– आपकी जिम्मेदारियाँ अधिक हैं।

– अतिवादी रणनीतियों से बचें।

– आराम और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।

“योजना बनाते समय मानसिक शांति
– आपका आधार पहले से ही मजबूत है।

– समय आपके लक्ष्यों का समर्थन करता है।

– अनुशासन ही सारा काम कर देगा।

– घबराहट आपकी सबसे बड़ी दुश्मन है।

“अंत में”
– जी हाँ, 80 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है।

– समय और अनुशासन आपके पक्ष में हैं।

– तुरंत व्यवस्थित निवेश शुरू करें।

– आय में वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ।

– लक्ष्यों को मानसिक रूप से अलग रखें।

– अस्थिरता के दौरान भी निवेशित रहें।

– आपकी यात्रा स्थिर और आशापूर्ण दिखती है।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 19, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 50 वर्ष है और मेरी पत्नी और एक बच्चा है। मार्च 2025 में मेरी नौकरी छूट गई थी और जुलाई 2025 से मैं अपनी खुद की कंपनी चला रहा हूँ, जिसमें मैंने 25 लाख रुपये का निवेश किया है। फिलहाल मैं कंपनी से कोई पैसा नहीं ले रहा हूँ, लेकिन हमें कोई घाटा भी नहीं हो रहा है। मेरा निवेश इस प्रकार है: 1) बचत खाते और सावधि जमा में 30 लाख रुपये। 2) वर्ष 2030 में परिपक्व होने वाली राष्ट्रीय ब्याज दर (एनएससी) में 20 लाख रुपये। 3) म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये। 4) इक्विटी में 45 लाख रुपये, जिसे मैं बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ। 5) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 75 लाख रुपये। 6) मेरी पत्नी की वार्षिक आय 50 लाख रुपये है। 7) उनके बचत खाते और सावधि जमा में 40 लाख रुपये हैं। 8) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 1.20 करोड़ रुपये। 9) हमारे पास 2 संपत्तियां भी हैं जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 5 करोड़ रुपये है। 10) एक संपत्ति से हमें प्रति माह 66,000 रुपये किराया मिलता है। 11) इसके अलावा, हमें अगले 15 वर्षों में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से लगभग 2.50 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है। खर्च और देनदारियां: 1) 4.50 लाख रुपये का मासिक खर्च जिसमें किराया, बीमा प्रीमियम, मेरे बच्चों के शिक्षा ऋण की किस्त, चिकित्सा प्रीमियम, यात्रा, किराने का सामान और अन्य विविध खर्च शामिल हैं। 2) 40,000 रुपये प्रति माह की कार ऋण की किस्त जो 4.50 लाख रुपये के मासिक खर्च में शामिल है। यह ऋण मार्च 2027 तक है। 3) 1.05 करोड़ रुपये का शिक्षा ऋण। वर्तमान में हमारी देनदारी 80 लाख रुपये है, जिसमें से हमने बैंक को 25 लाख रुपये अग्रिम भुगतान के रूप में दिए हैं। हमें 2027 तक अमेरिका में बच्चे की शिक्षा के लिए लगभग 40 लाख रुपये और खर्च करने होंगे। 4) हमारा इरादा 2030 तक पूरा शिक्षा ऋण चुकाने का है। मेरा सवाल यह है कि क्या यह राशि मेरे और मेरी पत्नी के सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगी, क्योंकि मेरी पत्नी 2037 तक (जब वह 60 वर्ष की हो जाएंगी) काम करने का इरादा रखती हैं, यदि सब कुछ ठीक रहा, और मैं अपनी कंपनी चलाता रहूंगा और अगले वित्तीय वर्ष से इससे प्रति माह 1 लाख रुपये प्राप्त करने की योजना बना रहा हूं।

Ans: आपने अनुशासन और धैर्य से मजबूत संपत्ति बनाई है।
आपकी वित्तीय यात्रा स्पष्टता, साहस और दूरदर्शिता दर्शाती है।
नौकरी छूटने के बावजूद, स्थिरता अच्छी तरह से सुरक्षित है।
आपकी पारिवारिक स्थिति अधिकांश भारतीय परिवारों से बेहतर है।

“वर्तमान जीवन स्तर का आकलन
“ आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी पत्नी कार्यरत हैं।

आपका एक बच्चा विदेश में शिक्षा प्राप्त कर रहा है।

आप अपने स्वयं के व्यवसाय के माध्यम से अर्ध-रोजगार प्राप्त कर रहे हैं।

आपकी पत्नी की आय स्थिर है।

इस चरण में सुरक्षा की आवश्यकता है, आक्रामक जोखिम की नहीं।

अब प्रतिफल से अधिक नकदी प्रवाह नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

तरलता नियोजन अत्यंत महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए।

“रोजगार परिवर्तन और व्यवसाय मूल्यांकन
“ नौकरी का नुकसान अचानक हुआ, लेकिन आपने इसे शांतिपूर्वक संभाला।

अपनी कंपनी शुरू करना आत्मविश्वास और कौशल दर्शाता है।

25 लाख रुपये का प्रारंभिक निवेश उचित है।

– शून्य हानि की स्थिति एक अच्छा संकेत है।

– वेतन कटौती न होने से व्यवसाय पर दबाव कम होता है।

– 1 लाख रुपये की मासिक कटौती की योजना समझदारी भरी है।

– इससे परिवार की स्थिरता बनी रहती है।

– व्यवसाय से होने वाली आय को परिवर्तनशील मानना चाहिए।

– भविष्य की व्यवसायिक आय का अधिक अनुमान न लगाएं।

– इसे केवल एक सहायक स्तंभ के रूप में उपयोग करें।

परिवार की आय स्थिरता की समीक्षा
– पत्नी की 50 लाख रुपये वार्षिक आय एक बड़ी ताकत है।

– उनकी आय आपकी सेवानिवृत्ति योजना को आधार प्रदान करती है।

– 2037 तक रोजगार मिलने से लंबी अवधि का समय मिलता है।

– उनकी बचत की अनुशासनशीलता उत्कृष्ट प्रतीत होती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही एक बड़ा कोष मौजूद है।

– इससे आपकी संपत्तियों पर दबाव कम होता है।

– आपको संयुक्त रूप से योजनाओं को संरेखित करना चाहिए।

– सेवानिवृत्ति को एक पारिवारिक लक्ष्य के रूप में माना जाना चाहिए।

– परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त मूल्यांकन
– आपके पास नकदी, ऋण, इक्विटी और सेवानिवृत्ति निधि में परिसंपत्तियाँ हैं।

– विविधीकरण पहले से ही मौजूद है।

– यह परिपक्व नियोजन आदतों को दर्शाता है।

– बचत और सावधि जमा तत्काल तरलता प्रदान करते हैं।

– राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) निश्चित परिपक्वता अवधि का आराम प्रदान करता है।

– इक्विटी में पर्याप्त निवेश है।

– सेवानिवृत्ति खाते मजबूत हैं।

– अचल संपत्ति निवेश नहीं, बल्कि उपयोग के लिए है।

– किराये से होने वाली आय सुरक्षा प्रदान करती है।

– बचत खाते और सावधि जमा का विश्लेषण
– बचत और सावधि जमा में 30 लाख रुपये लचीलापन प्रदान करते हैं।

– पत्नी के पास 40 लाख रुपये की राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

– यह आपात स्थितियों और शिक्षा संबंधी खर्चों को पूरा करता है।

– अगले तीन वर्षों के लिए तरलता पर्याप्त है।

– अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को दीर्घकालिक रूप से रखने से बचें।

मुद्रास्फीति धीरे-धीरे मूल्य को कम करती है।

– नियोजित निकासी के लिए इस राशि का उपयोग करें।

“ राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) परिपक्वता योजना
– 2030 में परिपक्व होने वाला 20 लाख रुपये का निवेश उपयुक्त समय पर किया गया है।

– यह शिक्षा ऋण चुकाने के साथ मेल खाता है।

– इसे ऋण चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है।

– इसे सेवानिवृत्ति खर्च से न जोड़ें।

– इससे मानसिक शांति मिलती है।

– म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
– मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश कम है।

– 9 लाख रुपये को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

– इक्विटी को फंड में स्थानांतरित करने की आपकी योजना समझदारी भरी है।

– इससे जोखिम प्रबंधन में सुधार होता है।

– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– अचानक बड़ी राशि स्थानांतरित करने से बचें।

– चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरण करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश का मूल्यांकन
• इक्विटी में निवेश किए गए 45 लाख रुपये को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

• बाजार की अस्थिरता भावनात्मक रूप से हानिकारक हो सकती है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश में संकेंद्रण जोखिम मौजूद है।

• निगरानी के लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

• धीरे-धीरे निकासी करना समझदारी भरा कदम है।

• विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

• घबराहट में बिक्री से बचें।

• बाजार की मजबूती के समय का उपयोग निकासी के लिए करें।

• सेवानिवृत्ति खातों की मजबूती की समीक्षा
• संयुक्त पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस बहुत मजबूत हैं।

• आपके 75 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।

• पत्नी के 1.20 करोड़ रुपये उत्कृष्ट हैं।

• ये परिसंपत्तियां सेवानिवृत्ति के लिए आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

• ये दीर्घायु जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती हैं।

• इन खातों को समय से पहले न छेड़ें।

चक्रवृद्धि ब्याज को जारी रहने दें।

• अचल संपत्ति की भूमिका स्पष्ट करें
• 5 करोड़ रुपये मूल्य की दो संपत्तियां निवल संपत्ति में आराम प्रदान करती हैं।

• एक संपत्ति से 66,000 रुपये मासिक किराया प्राप्त होता है।

• किराये से होने वाली आय आंशिक रूप से खर्चों को पूरा करती है।

• इससे पोर्टफोलियो से निकासी का तनाव कम होता है।

• नई संपत्ति में निवेश करने पर विचार न करें।

• वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

• बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली आय का आकलन
• 15 वर्षों में अपेक्षित 2.50 करोड़ रुपये की आय मूल्यवान है।

• इससे भविष्य में तरलता मिलती है।

• इस आय को लापरवाही से खर्च नहीं करना चाहिए।

• इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।

• परिपक्वता राशि को सेवानिवृत्ति के चरण के अनुरूप रखें।

• व्यय संरचना का मूल्यांकन
• 4.50 लाख रुपये का मासिक व्यय अधिक है।

• इसमें कई आवश्यक मदें शामिल हैं।

शिक्षा, किराया, बीमा, यात्रा महत्वपूर्ण खर्चे हैं।

ईएमआई का बोझ अस्थायी है।

2027 के बाद खर्चे कम हो जाएंगे।
इससे सेवानिवृत्ति की तैयारी बेहतर होगी।

कार लोन की समीक्षा
मार्च 2027 तक 40,000 रुपये की ईएमआई वहनीय है।

यह पहले से ही खर्चों में शामिल है।

इसमें किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

नए वाहन ऋण लेने से बचें।

शिक्षा ऋण रणनीति
80 लाख रुपये का शिक्षा ऋण बकाया काफी अधिक है।

विदेश में शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।

2027 तक अतिरिक्त 40 लाख रुपये का निवेश यथार्थवादी है।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति की बचत से समझौता न करें।

2030 तक ऋण पूरी तरह चुकाने का लक्ष्य व्यावहारिक है।

एनएससी की परिपक्वता और अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

– भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने से बचें।

“2027 तक नकदी प्रवाह का संतुलन
– पत्नी की आय अधिकांश खर्चों को कवर करती है।

– किराये से होने वाली आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है।

– व्यवसाय से प्राप्त 1 लाख रुपये की निकासी सहायक होती है।

– बचत घाटे को पूरा करती है।

– नकदी प्रवाह असंतुलन का जोखिम कम है।

“सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
– परिवार की संयुक्त कुल संपत्ति मजबूत है।

– सेवानिवृत्ति कोष की नींव पहले से ही मजबूत है।

– प्रमुख खर्च 2027 से पहले चरम पर होंगे।
– उसके बाद, बोझ कम हो जाएगा।

– पत्नी का 2037 तक काम करना सुरक्षा प्रदान करता है।

– इससे सेवानिवृत्ति निकासी में देरी होगी।

“2037 के बाद सेवानिवृत्ति की स्थिति
– पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद, खर्च कम हो जाएंगे।

– शिक्षा का कोई खर्च नहीं होगा।

“ कोई बड़ी EMI नहीं।

– चिकित्सा खर्च धीरे-धीरे बढ़ेगा।

– योजना में पहले से ही सुरक्षा उपाय मौजूद हैं।

– किराये से आय जारी रहेगी।

“भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
– इक्विटी से प्राप्त आय को विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

– विकास-उन्मुख और संतुलित दृष्टिकोणों का मिश्रण अपनाएं।

– सूचकांक-आधारित निवेश से बचें।

– सूचकांक फंडों में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।

– वे पूरी तरह से बाजार के साथ चलते हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय का कोई उपयोग नहीं होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।

– अस्थिरता के दौरान वे बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– कुशल प्रबंधक चक्रों में मूल्यवर्धन करते हैं।

– प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड स्पष्टता
– नियमित फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।

– इस चरण में निरंतर समीक्षा महत्वपूर्ण है।

– प्रत्यक्ष फंडों के लिए स्व-निगरानी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के निकट गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

– लागत से अधिक व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

– पेशेवर मार्गदर्शन से गलतियाँ कम होती हैं।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरकों का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड पर कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक सकल पूंजी (एलटीसीजी) पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।

– कर-प्रभावी तरीके से निकासी की योजना बनाएं।

– अनावश्यक रूप से निवेश न बदलें।

– सेवानिवृत्ति में निकासी का क्रम
– सबसे पहले अतिरिक्त निधि से निकासी शुरू करें।

– नियमित खर्चों के लिए किराये से प्राप्त आय का उपयोग करें।

– शुरुआत में सेवानिवृत्ति खातों को अछूता रखें।

– निकासी में देरी से दीर्घायु लाभ मिलता है।

– बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली धनराशि से भविष्य के वर्षों का वित्तपोषण किया जा सकता है।

• चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना
– चिकित्सा महंगाई एक बड़ा जोखिम है।

– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

• हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।

– चिकित्सा आकस्मिक निधि अलग से बनाएं।

– आपात स्थिति में इक्विटी का उपयोग करने से बचें।

• संपत्ति और उत्तराधिकार की स्पष्टता
– आपकी संपत्ति बड़ी और विविध है।

– उचित नामांकन महत्वपूर्ण हैं।

– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

– लाभार्थियों की समय-समय पर समीक्षा करें।

– भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचें।

• मानसिक शांति और जोखिम नियंत्रण
– आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।

– भय से प्रेरित निर्णय लेने से बचें।

– लाभ के पीछे भागने से बचें।

– स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण है।

– योजनाओं को सरल रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें।

अंत में
– जी हाँ, आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

अनुशासन बनाए रखना आवश्यक है।

परिवर्तन के वर्षों के दौरान खर्चों पर नियंत्रण रखें।

जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।

बाजार के उतार-चढ़ाव पर नहीं, बल्कि संपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी सेवानिवृत्ति का भविष्य सुरक्षित दिखता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |6751 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Sodha - Dec 19, 2025English

Career

मेरी 10वीं की मार्कशीट में मेरा नाम सोढ़ा चिराग किशोर है, लेकिन आधार कार्ड में मेरा नाम चिराग किशोर सोढ़ा है। क्या NEET आवेदन फॉर्म भरने में कोई समस्या है? कृपया मदद करें सर।

Ans: कोई बड़ी समस्या नहीं है। कृपया NEET आवेदन पत्र को अपनी कक्षा 10 की मार्कशीट के अनुसार ही भरें और सत्यापन के दौरान सहायक दस्तावेजों का मिलान सुनिश्चित करें। यदि संभव हो तो समय रहते आधार कार्ड पर नाम में सुधार करवा लें।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6751 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Rohit - Dec 18, 2025English

Career

सर, मैंने 2025 में 12वीं की परीक्षा दी और 69% अंकों से उत्तीर्ण हुआ, लेकिन मैंने 2025 और 2026 में जेईई की परीक्षा नहीं दी। लेकिन मुझे किसी भी कीमत पर IIT में प्रवेश चाहिए। सर, क्या यह संभव है कि मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दूं और 75% अंक प्राप्त कर लूं, फिर जेईई मेन की परीक्षा दूं और जेईई एडवांस्ड के लिए भी योग्य हो जाऊं?

Ans: आपने 2025 में कक्षा 12 की परीक्षा उत्तीर्ण कर ली है। पात्रता मानदंड के अनुसार, JEE (एडवांस्ड) के लिए केवल दो लगातार प्रयास ही अनुमत हैं—पहला 2025 में और दूसरा 2026 में। इसलिए, आप 2027 में JEE (एडवांस्ड) की परीक्षा देने के पात्र नहीं होंगे। कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से JEE (एडवांस्ड) की पात्रता रीसेट या विस्तारित नहीं होती है।

हालांकि, आप एक वैकल्पिक और सुस्थापित मार्ग के माध्यम से IIT में अध्ययन करने का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। आप अपनी पसंद के स्नातक इंजीनियरिंग कार्यक्रम में प्रवेश ले सकते हैं, अपने अंतिम वर्ष में GATE परीक्षा दे सकते हैं और शीर्ष IIT में स्नातकोत्तर कार्यक्रम में प्रवेश पाने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

यह IIT में प्रवेश का एक मजबूत और व्यवहार्य मार्ग है। इस स्तर पर, कक्षा 12, JEE मेन या JEE एडवांस्ड पर फिर से ध्यान केंद्रित करने के बजाय इंजीनियरिंग कार्यक्रम में दाखिला लेकर आगे बढ़ना उचित होगा।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम

Asked on - Dec 19, 2025 | Answered on Dec 19, 2025

लेकिन मैंने 2025 में जेईई की परीक्षा नहीं दी है और न ही 2026 में दूंगा, इसलिए मैंने अपना प्रयास इस्तेमाल नहीं किया है। और अगर मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दोबारा देता हूं, तो यह 12वीं का नया परिणाम होना चाहिए।

Ans: आपने पहले परीक्षा दी थी या नहीं, यह अब मुख्य मुद्दा नहीं है। आपको JEE (Main) परीक्षा देने से रोकने वाली कोई पाबंदी नहीं थी। अब जो मायने रखता है, वह यह है कि आप आगे कैसे बढ़ना चाहते हैं। 2027 में कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से केवल आपका कीमती समय, पैसा और मानसिक शांति ही बर्बाद होगी, आपकी पात्रता स्थिति में कोई बदलाव नहीं आएगा।

मैंने आपके प्रश्न का स्पष्ट और विस्तृत उत्तर पहले ही दे दिया है। इस मार्गदर्शन पर आप कैसे अमल करते हैं, यह पूरी तरह आप पर निर्भर है। यदि आपको कोई शंका है या और स्पष्टीकरण की आवश्यकता है, तो मैं आपको JEE (Advanced) सूचना पत्रक और पात्रता मानदंड की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं। यदि इससे आपको अपने निर्णय में अधिक आत्मविश्वास महसूस करने में मदद मिलती है, तो आप किसी अन्य परामर्शदाता से भी सलाह ले सकते हैं।

याद रखें, सही रास्ता हमेशा पीछे मुड़ने के बारे में नहीं होता; यह स्पष्टता और उद्देश्य के साथ आगे बढ़ने के बारे में होता है।

आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं।

Samraat Jadhav |2514 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Kashif - Dec 18, 2025English

Money

मेरे पास वोरिन लेबोरेटरीज लिमिटेड के 600 शेयर हैं, जिन्हें मैंने 1999 में खरीदा था। इस कंपनी का अधिग्रहण किसी अन्य कंपनी ने कर लिया है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं इन शेयरों को भौतिक रूप में कहाँ से प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: सीधे अपने ब्रोकर से संपर्क करें और डीआरएफ (डीमैटरियलाइजेशन रिक्वेस्ट फॉर्म) मांगें, उसे भरें और उसके साथ फिजिकल सर्टिफिकेट अटैच करें, आपका ब्रोकर इसे आरटीए को भेजने और डीमैट प्रक्रिया पूरी करने में आपकी मदद करेगा।

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

Money

नमस्कार रीतिका मैम, मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मैंने 2017 से निवेश करना शुरू किया है। वर्तमान में मेरे निवेश की राशि 82 लाख रुपये है और मैं नीचे दिए गए अनुसार हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जमा कर रहा हूँ। मेरा लक्ष्य 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। कृपया सलाह दें... 1. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 2. सुंदरम मिड कैप फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 3. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 10,000 रुपये 4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 5. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांस्ड फंड फंड- ग्रोथ - ₹5,000 6. डीएसपी स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000 7. निप्पन इंडिया फार्मा फंड- ग्रोथ - ₹5,000 8. एसबीआई फोकस्ड फंड रेगुलर प्लान- ग्रोथ - ₹5,000 9. एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन एक्टिव फंड - रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000

Ans: नमस्कार,

आप 10 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य आसानी से प्राप्त कर सकते हैं। आपके वर्तमान निवेश का मूल्य 82 लाख रुपये है, जो 12% की CAGR (कंपाउंड एनुअल ग्रोथ रेट) के साथ बढ़कर 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है। मासिक 50,000 रुपये की SIP से अतिरिक्त 1.1 करोड़ रुपये मिलेंगे, जिससे 58 वर्ष की आयु तक आपका कुल कोष 3.6 करोड़ रुपये हो जाएगा।

लेकिन मुझे आपके वर्तमान निवेश आवंटन में एक समस्या दिख रही है। फंड चयन विभिन्न AMC के स्मॉल कैप शेयरों की ओर अधिक झुका हुआ है, जिससे पोर्टफोलियो बहुत अधिक केंद्रित और ओवरलैप हो रहा है।
आपको अपने वर्तमान निवेश को सुरक्षित रखने के साथ-साथ अगले 10 वर्षों में 12% की अच्छी CAGR प्राप्त करने के लिए इसे विविधतापूर्ण बनाने की आवश्यकता है।
अपने वर्तमान फंड को लार्ज कैप, BAF और फ्लेक्सीकैप में बदलने पर ध्यान दें और सेक्टोरल फंड से बचें।

आप अपने पोर्टफोलियो का विस्तृत विश्लेषण प्राप्त करने के लिए किसी सलाहकार से भी परामर्श कर सकते हैं।
इसलिए आपको एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना चाहिए, जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by surya - Dec 17, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 32 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ और मेरी एक 4 वर्षीय बेटी है। मेरी मासिक आय 55,000 रुपये है और मेरी पत्नी की आय 31,000 रुपये है, जिससे हमारी कुल आय 86,000 रुपये होती है। मैं वर्तमान में काफी कर्ज में डूबा हुआ हूँ। हमारी कुल EMI 99,910 रुपये है (कुल ऋण पर औसत ब्याज दर 12.5% है), और मेरे पिता द्वारा अधिकांश मासिक खर्चों का भुगतान करने के बावजूद, मुझे अभी भी लगभग 10,000 रुपये खर्च करने पड़ते हैं। इससे मुझे हर महीने लगभग 25,000 रुपये (कर्ज) की कमी का सामना करना पड़ता है। विभिन्न बैंकों में मेरा कुल कर्ज 36,50,000 रुपये है, और मेरे पास 14 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी है। मैं अगले एक वर्ष तक EMI या ऋण अवधि में कोई बदलाव नहीं कर सकता। मेरे पास निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण भी है। मेरा कुल कर्ज 52 लाख रुपये से अधिक है। अब, सोने और चांदी की बढ़ती कीमतों के साथ, मुझे चिंता है कि मैं इन्हें दोबारा नहीं खरीद पाऊंगा। मुझे 12% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण लेने का अवसर मिला है, और मैं उस पैसे का उपयोग सोना और चांदी खरीदने और फिर उन्हें बैंक में गिरवी रखने के लिए करने की सोच रहा हूं। मेरे मौजूदा स्वर्ण ऋण का आधा हिस्सा इसी तरह की स्थिति से जुड़ा है – मैंने निजी ऋणदाताओं से ऋण लिया, सोना खरीदा, और फिर निजी ऋण चुकाने के लिए बैंक से स्वर्ण ऋण लिया। मेरी वर्तमान स्थिति और मेरे परिवार की परिस्थितियों को देखते हुए, क्या मुझे और सोना खरीदना चाहिए या अपने ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए? मुझे क्या करना चाहिए? मेरे ऋणों पर मासिक ब्याज लगभग 50,000 रुपये है, यानी मेरी तनख्वाह के 50,000 रुपये हर महीने ब्याज में चले जाते हैं। इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए? मेरे पास पिछले चार महीनों से एसबीआई जन निवेश एसआईपी में 2000 रुपये प्रति माह की बचत भी है। मेरे पास अब कोई बचत नहीं बची है। मैं टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लेने की सोच रहा हूँ, लेकिन पैसे न होने के कारण हिचकिचा रहा हूँ। मैं इन कर्ज़ों से निकलने के लिए कुछ सुझाव चाहता हूँ।

Ans: हाय सूर्या,

आप बहुत जटिल स्थिति में हैं। इस कर्ज के जाल से बहुत ही समझदारी से निपटना होगा। आइए सभी पहलुओं पर विस्तार से चर्चा करें।

1. आपकी कुल मासिक घरेलू आय - 86000; मासिक खर्च - वर्तमान में 10000 का योगदान; मासिक EMI - लगभग 1 लाख।

2. वर्तमान ऋण - विभिन्न बैंकों से 12.5% ब्याज पर 36.5 लाख; स्वर्ण ऋण - 14 लाख; निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज पर 2 लाख > कुल मिलाकर 52 लाख।

3. प्रति माह देय 50,000 का ब्याज - इसका मतलब है कि मूलधन का भुगतान बहुत कम है, जिससे और अधिक समस्याएँ पैदा हो रही हैं।

- ऋण लेकर सोना खरीदने की इच्छा। यहीं से और अधिक समस्याएँ शुरू होंगी। ऋण लेकर सोना खरीदने से बचें।

- आपका ध्यान कर्ज बढ़ाने के बजाय उसे कम करने पर होना चाहिए।

अपनाई जाने वाली रणनीति:
1. उच्च ब्याज दर वाले ऋण को बंद करें - 2 लाख का निजी ऋणदाता। इससे आपकी EMI कम हो जाएगी और आपको अन्य ऋणों का पूर्व भुगतान करने की अधिक क्षमता मिलेगी।

2. बैंकों से लिए गए छोटे ऋणों का पूर्व भुगतान करने में अपने परिवार से वित्तीय सहायता लेने का प्रयास करें। इससे आपका बोझ कम हो सकता है।

3. यदि आपके पास कोई अप्रयुक्त संपत्ति है, तो उसे बेचकर आप अपने ऋणों का भुगतान कर सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बातें:
> और ऋण लेने से बचें।

> जब आपकी EMI का बोझ कम हो जाए, तो किसी भी अनिश्चित स्थिति के लिए अपने लिए 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बना लें।

अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा अवश्य करवाएं।

अभी निवेश रोक दें। यदि आपकी EMI आपकी आय से अधिक है, तो निवेश का कोई लाभ नहीं है। जब आपकी EMI कम से कम 20-30% कम हो जाए, तब निवेश शुरू करें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Suprabhat - Aug 24, 2025English

Money

नमस्कार महोदय; मेरी आयु 55 वर्ष है और मैंने 2025 के अंत तक सेवानिवृत्त होने का निर्णय लिया है। मेरी पत्नी अध्यापन पेशे में हैं, जिनकी वार्षिक आय लगभग 3.5 लाख रुपये है और वे 2037 तक (60 वर्ष की आयु तक) अपनी सेवा जारी रखेंगी। मेरा एकमात्र बच्चा बौद्धिक रूप से विकलांग (ऑटिज्म से ग्रस्त) है, जिसकी आयु 14 वर्ष है और वह कमाने में असमर्थ होगा। वर्तमान में, मेरे पास 60 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं, मैं इस वर्ष के अंत तक एक संपत्ति 41 लाख रुपये में बेचने जा रहा हूँ (यह निश्चित है), मेरे पास बैंक और डाक द्वारा निर्धारित सावधि जमा में लगभग 5 लाख रुपये हैं। मेरी पत्नी के पास वर्तमान में 45 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं और 3 पूर्णतः भुगतान किए गए प्रीमियम वाली यूएलआईपी पॉलिसी हैं जो 2030 तक परिपक्व हो जाएंगी। उन्हें इसमें से लगभग 25 लाख रुपये मिल सकते हैं। यह मोटे तौर पर मेरे परिवार की वित्तीय स्थिति है। अब, मेरा आपसे यह प्रश्न है कि इस धनराशि से हम (मैं और मेरी पत्नी) अपनी आजीविका कैसे चलाएँगे, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि मेरे दिव्यांग बच्चे के 65 वर्ष की आयु तक, यानी अगले 50 वर्षों तक, निरंतर आय का प्रबंध कैसे करेंगे। मुख्य रूप से, मैंने सेवानिवृत्ति के लिए नियमित आय प्राप्त करने हेतु SWP और MIS योजनाओं के बारे में सोचा है। मेरे परिवार का वर्तमान खर्च लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है। इसलिए, मैं इस संबंध में आपकी विशेषज्ञ सलाह चाहता/चाहती हूँ। यदि आप कृपया मेरे प्रश्न का उत्तर दें तो मैं आपका बहुत आभारी रहूँगा/रहूँगी। धन्यवाद, सादर; सुप्रभात जट्टी।

Ans: हाय सुप्रभात,

आइए एक-एक करके सभी बातों का विस्तार से विश्लेषण करें।

1. बैंक और सावधि जमा में 5 लाख रुपये - यह आपका आपातकालीन कोष है। लेकिन अगर डाक सावधि जमा में लॉक-इन अवधि है, तो आपको आपातकालीन कोष के रूप में बैंक सावधि जमा में कम से कम 5 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

2. स्वास्थ्य बीमा - यह आपके और आपके परिवार के लिए सर्वोपरि आवश्यकता है। आपके पास एक ऐसा बीमा होना चाहिए जो आपको, आपके जीवनसाथी और आपके बच्चे को कवर करे। यह आपको और आपके परिवार के स्वास्थ्य संबंधी अनिश्चितताओं में मदद करेगा।

3. यूएलआईपी पॉलिसी - आमतौर पर इस तरह की पॉलिसियां लाभकारी नहीं होती हैं। लेकिन ये सभी भुगतान की हुई हैं, जो एक अच्छी बात है। जब भी आपको यह राशि मिले, इसे इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने का प्रयास करें।

4. आपको संपत्ति बेचकर 41 लाख रुपये मिलेंगे। पूरी राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिसमें इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण हो।

5. कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो = 1.05 करोड़ रुपये। चूंकि कुल राशि बहुत बड़ी है, इसलिए अपने समग्र निवेश और पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए एक योग्य सलाहकार की सलाह लें। निर्देशित निवेश हमेशा अनियमित पोर्टफोलियो से बेहतर परिणाम देता है।

आपकी वार्षिक ज़रूरतें - 12 लाख; पत्नी की आय 2037 तक 3.5 लाख होगी। आपको अपने खर्चों को पूरा करने के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त 8.5 लाख की आवश्यकता है।
- आप सलाहकार की मदद से अपनी कुल बचत को सही फंड में आवंटित करने के बाद एक स्व-निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू कर सकते हैं।
- आपको अपनी अनुपस्थिति में अपने बेटे की ज़रूरतों के लिए एक अलग कोष रखना होगा। कम से कम 50-70 लाख रुपये केवल आपके बेटे के लिए रखे जाने चाहिए।

- वर्तमान में आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कुल कोष अपर्याप्त प्रतीत होता है। आप या तो अपनी सेवानिवृत्ति को स्थगित कर सकते हैं और अपने भविष्य और बेटे के लिए एक अतिरिक्त बचत कोष बना सकते हैं। या आप अपने मासिक बजट पर काम करने पर विचार कर सकते हैं।

अपने वांछित लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही धनराशि के मार्गदर्शन के लिए एक पेशेवर सलाहकार के साथ काम करें।

इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Samraat Jadhav |2514 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Kashif - Dec 18, 2025English

Money

मेरे पास वोरिन लेबोरेटरीज लिमिटेड के 600 शेयर हैं। इस कंपनी का अधिग्रहण किसी अन्य कंपनी ने कर लिया है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं ये शेयर कहाँ से प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: यह आपके डीमैट में होना चाहिए, और यदि नहीं है तो कुछ समय प्रतीक्षा करें जब तक कि यह नए नाम के साथ दिखाई न दे।

Asked on - Dec 18, 2025 | Answered on Dec 18, 2025

मेरे पास यह भौतिक रूप में मौजूद है।

Ans: सीधे अपने ब्रोकर से संपर्क करें और डीआरएफ (डीमैटरियलाइजेशन रिक्वेस्ट फॉर्म) मांगें, उसे भरें और उसके साथ फिजिकल सर्टिफिकेट अटैच करें, आपका ब्रोकर इसे आरटीए को भेजने और डीमैट प्रक्रिया पूरी करने में आपकी मदद करेगा।

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