50, स्वास्थ्य देखभाल लागत के बारे में चिंतित: क्या मैं सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकता हूं?

Ans: आप किसी भी अच्छी कंपनी से टर्म प्लान खरीद सकते हैं और उसमें अपने परिवार को भी शामिल कर सकते हैं। स्वास्थ्य बीमा के लिए आप फैमिली फ्लोटर खरीद सकते हैं। ये दोनों पॉलिसियां ​​आपको कम प्रीमियम पर अच्छा कवरेज देंगी।

Ans: सबसे पहले, मैं आपकी मेहनती वित्तीय योजना और आपकी सेवानिवृत्ति के बारे में विवेकपूर्ण निर्णय लेने की सराहना करता हूँ। आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति सुनिश्चित करने के लिए एक स्पष्ट रणनीति होना आवश्यक है। आइए आपकी अनूठी स्थिति के अनुरूप निवेश और चिकित्सा व्यय योजना के लिए कुछ अनुशंसाओं का पता लगाएं।

सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति
विविध निवेश पोर्टफोलियो:

अपनी निधि का एक हिस्सा इक्विटी, ऋण और हाइब्रिड उपकरणों के मिश्रण वाले विविध निवेश पोर्टफोलियो में आवंटित करें।

अपनी उम्र और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए जोखिम को कम करते हुए विकास की संभावना प्रदान करने वाले संतुलित दृष्टिकोण का लक्ष्य रखें।

नियमित आय धाराएँ:

अपने सेवानिवृत्ति व्यय को पूरक करने के लिए नियमित आय धाराएँ प्रदान करने वाले निवेश के रास्ते खोजें।

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, सावधि जमा और मासिक आय योजनाओं जैसे विकल्पों पर विचार करें।

कर-कुशल निवेश:

अपनी कर देयता को कम करने और अपने कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल निवेश विकल्पों का चयन करें।

अपनी कर योजना को अनुकूलित करने के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS), कर-मुक्त बॉन्ड और इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं (ELSS) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
चिकित्सा व्यय योजना
व्यापक स्वास्थ्य बीमा:

अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि यह आपकी चिकित्सा आवश्यकताओं को पर्याप्त रूप से संबोधित करता है।
बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों से बचाव के लिए उच्च कवरेज सीमा और अतिरिक्त लाभों के साथ एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में अपग्रेड करने पर विचार करें।
आपातकालीन निधि प्रावधान:

अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या अन्य आकस्मिकताओं को कवर करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें।
आपातकालीन स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए अपने जीवन-यापन के कम से कम 6-12 महीनों के बराबर तरल आरक्षित रखने का लक्ष्य रखें।
नियमित स्वास्थ्य जांच:

किसी भी संभावित स्वास्थ्य समस्या का जल्द पता लगाने के लिए नियमित स्वास्थ्य जांच और जांच शेड्यूल करके निवारक स्वास्थ्य सेवा को प्राथमिकता दें।
नियमित व्यायाम, संतुलित पोषण और तनाव प्रबंधन तकनीकों सहित एक स्वस्थ जीवन शैली अपनाकर अपने स्वास्थ्य में निवेश करें।
संपत्ति नियोजन के विचार
वसीयत और संपत्ति वितरण:

संपत्ति वितरण और संपत्ति हस्तांतरण के बारे में अपनी इच्छाओं को रेखांकित करने वाली एक व्यापक वसीयत का मसौदा तैयार करने के लिए एक कानूनी सलाहकार से परामर्श करें।
सुनिश्चित करें कि आपकी वसीयत नियमित रूप से अपडेट की जाती है ताकि आपकी वित्तीय या व्यक्तिगत परिस्थितियों में कोई भी बदलाव दिखाई दे।
लाभार्थी पदनाम:

आवश्यकतानुसार अपने निवेश खातों, बीमा पॉलिसियों और सेवानिवृत्ति खातों पर लाभार्थी पदनामों की समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें।
पुष्टि करें कि आपके चुने हुए लाभार्थियों को आपके निधन की स्थिति में सुचारू संपत्ति हस्तांतरण की सुविधा के लिए सटीक रूप से नामित किया गया है।
निष्कर्ष
जब आप सेवानिवृत्ति की तैयारी करते हैं, तो वित्तीय नियोजन के लिए एक समग्र दृष्टिकोण अपनाना महत्वपूर्ण होता है जो निवेश और चिकित्सा व्यय प्रबंधन दोनों पहलुओं को संबोधित करता है। अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्राप्त करके और निवारक स्वास्थ्य सेवा को प्राथमिकता देकर, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित और संतुष्ट सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। इसके अतिरिक्त, संपत्ति नियोजन उपाय यह सुनिश्चित करेंगे कि आपकी विरासत संरक्षित रहे और आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा के अलावा व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा कवर लेना बेहतर होगा।

क्योंकि जब आप 40 के करीब होते हैं, तब आमतौर पर जीवनशैली से जुड़ी बीमारियाँ शुरू हो जाती हैं, भगवान न करे।

साथ ही, अगर आप अपनी नौकरी बदलते हैं, तो बीच-बीच में, नई ज़िम्मेदारी संभालने से पहले, ज़रूरत पड़ने पर व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना काम आती है।

अगर आपको या आपके परिवार में किसी को पहले से कोई बीमारी है, तो उसे कवर करने से पहले 2-4 साल की प्रतीक्षा अवधि को ध्यान में रखना चाहिए।

मेरा सुझाव है कि कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा में बीमित राशि बढ़ाने के बजाय व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा कवर खरीदना बेहतर विकल्प होगा।

साइन-अप करने से पहले पूरी तरह से अध्ययन करें या किसी बीमा सलाहकार की मदद लें।

शुभकामनाएँ;

Ans: 42 साल की उम्र में आपकी स्पष्टता और लक्ष्य-निर्धारण की सराहना करता हूँ।
आपने पहले ही अच्छे कदम उठा लिए हैं।
आपके पास EPF, PPF, सुकन्या, लिक्विड फंड, होम लोन और नियमित आय है।
ये अनुशासन और भविष्य पर ध्यान केंद्रित करने की क्षमता को दर्शाते हैं।
आपकी बेटी का भविष्य और आपकी समय से पहले सेवानिवृत्ति, दोनों का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा सकता है।

अब आइए एक पूरी योजना बनाते हैं।
सेवानिवृत्ति, बच्चों के लक्ष्यों, बीमा और ऋण के लिए एक स्पष्ट रणनीति आवश्यक है।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– अब आप 42 वर्ष के हैं
– आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं
– इसलिए आपके पास 13 और कार्य वर्ष हैं

– घर ले जाने वाली आय: 1.5 लाख रुपये मासिक
– होम लोन की EMI: 29,580 रुपये
– जीवनयापन का खर्च: 90,000 रुपये

– वर्तमान मासिक अधिशेष लगभग 1.5 लाख रुपये है। 30,000
– यह एक अच्छी शुरुआत है।

– मौजूदा संपत्तियाँ:
– ईपीएफ: 8 लाख रुपये
– पीपीएफ: 4 लाख रुपये
– सुकन्या: 5 लाख रुपये
– लिक्विड फंड: 10 लाख रुपये

– इससे आपको लगभग 27 लाख रुपये की संचित राशि मिलती है।
– आपको नियमित ईएमआई का भुगतान भी करना होता है, जिसकी योजना बनानी होगी।

● भविष्य के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से समझना

– आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इसका अर्थ है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद 30-35 वर्ष तक जीवित रहेंगे।
– इसलिए आपको 55 वर्ष की आयु के बाद 3 दशकों तक मासिक आय की आवश्यकता होगी।

– आपकी बेटी को इन चीज़ों के लिए धन की आवश्यकता होगी:
– उच्च शिक्षा (लगभग 18-21 वर्ष की आयु)
– विवाह (25 वर्ष की आयु के बाद हो सकता है)

– ये 3 प्रमुख वित्तीय लक्ष्य हैं
– सभी के लिए अलग-अलग योजना की आवश्यकता होती है

– सभी लक्ष्यों को एक ही पोर्टफोलियो में मिलाने से ध्यान केंद्रित नहीं होगा
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट बकेट रखें

● अपने गृह ऋण और ईएमआई का प्रबंधन

– आप मासिक 29,580 रुपये की ईएमआई का भुगतान करते हैं
– यह आपकी आय का लगभग 20% है
– यह प्रबंधनीय है, लेकिन अतिरिक्त नकदी को सीमित करता है

– सेवानिवृत्ति से पहले इस ऋण को चुकाने का प्रयास करें
– सेवानिवृत्ति के वर्षों तक गृह ऋण न लें

– यदि ऋण 55 वर्ष की आयु तक समाप्त हो जाता है, तो अच्छा है
– यदि नहीं, तो बोनस या अधिशेष का उपयोग करके पूर्व भुगतान की योजना बनाएं

– ऋण चुकाने के लिए दीर्घकालिक निवेशों को न बदलें
– यदि आवश्यक हो तो केवल लिक्विड फंड जैसी कम रिटर्न वाली संपत्तियों का उपयोग करें

● आपके और आपकी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा

– चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें

– अलग से फ़ैमिली फ्लोटर प्लान लें
– कम से कम 15-20 लाख रुपये का कवर लें

– 5 लाख रुपये के बेस प्लान के साथ 15 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप भी शामिल करें
– इससे कम लागत में बड़ा कवर मिलता है

– ऐसे बीमाकर्ता से खरीदें जिसका क्लेम रिकॉर्ड अच्छा हो
– सबसे कम प्रीमियम के पीछे न भागें

– साथ ही, अलग से व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें
– इससे विकलांगता की स्थिति में आपके परिवार को सुरक्षा मिलती है

– अगर आप दोनों में से किसी को कोई मौजूदा स्वास्थ्य समस्या है, तो पूरी जानकारी दें
– पॉलिसी खरीदते समय कोई भी मेडिकल इतिहास छिपाने से बचें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बीमाकर्ता की तुलना करने में मदद कर सकता है

● 42 से 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति योजना

– आपके पास सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 13 वर्ष हैं
– यह आपकी संपत्ति निर्माण की खिड़की है

– मुख्य निवेश इंजन के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड नहीं

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं, बस बाजार की नकल करते हैं
– ये बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं

– सक्रिय फंड फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं
– ये जोखिम प्रबंधन करते हैं, बेहतर स्टॉक चुनते हैं, और बेहतर प्रदर्शन का लक्ष्य रखते हैं

– केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, प्रत्यक्ष फंडों के माध्यम से नहीं
– प्रत्यक्ष योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता की आवश्यकता नहीं होती है
– कोई नियमित समीक्षा नहीं, कोई पुनर्संतुलन नहीं, कोई सुधार नहीं

– नियमित योजनाएं व्यक्तिगत मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और 360-डिग्री देखभाल प्रदान करती हैं

– 4–5 अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में मासिक एसआईपी शुरू करें
– इनमें से फंड चुनें:
– फ्लेक्सीकैप
– लार्ज और मिडकैप
– मिडकैप
– हाइब्रिड इक्विटी

– अपने वर्तमान अधिशेष 30,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें
– आय वृद्धि के साथ इसे धीरे-धीरे सालाना बढ़ाएँ

– 50 साल की उम्र से, धीरे-धीरे हाइब्रिड और बैलेंस्ड फंड्स में निवेश करें
– 55 साल की उम्र के करीब इक्विटी में निवेश कम करें
– यह रिटायरमेंट से पहले पूंजी को अल्पकालिक गिरावट से बचाता है

– 55 साल की उम्र में, मासिक आय निकालने के लिए SWP का इस्तेमाल करें
– SWP कर-कुशल और लचीला है
– एन्युटी से बचें, इससे कम रिटर्न मिलता है और फंड लॉक हो जाता है

● बेटी की शिक्षा और शादी की योजना बनाना

– सुकन्या समृद्धि एक अच्छा दीर्घकालिक उत्पाद है
– इसमें आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये हैं
– जब तक वह 15 साल की नहीं हो जाती, तब तक नियमित रूप से निवेश करते रहें

– यह उसके 21 साल के होने पर परिपक्व होता है
– इसका इस्तेमाल मुख्य रूप से उसकी शादी के लिए करें

– शिक्षा के लिए, म्यूचुअल फंड ज़्यादा मददगार होंगे
– शिक्षा की ज़रूरत सुकन्या की परिपक्वता से पहले पूरी होगी

– उच्च शिक्षा के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें
– 1 लाख रुपये आवंटित करें। यदि संभव हो तो 10,000-15,000 मासिक
– इसके लिए उच्च-वृद्धि वाले सक्रिय फंडों का उपयोग करें

– इसे अपनी सेवानिवृत्ति निधि के साथ न मिलाएँ
– अलग लक्ष्य स्पष्ट ट्रैकिंग और समय पर धन उपलब्धता सुनिश्चित करता है

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से वार्षिक पुनर्संतुलन करें
– शिक्षा की आवश्यकता से 2-3 वर्ष पहले इक्विटी निवेश कम करें

– इसके अलावा, यदि आवश्यक हो तो बाद में शिक्षा ऋण पर विचार करें
– यह कर लाभ प्रदान करता है और आपकी संपत्ति को बरकरार रखता है

● अपने लिक्विड फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– आपके पास लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये हैं
– लिक्विड फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं है

– इसे आपातकालीन फंड और लक्ष्य शुरुआत के रूप में उपयोग करें
– आपात स्थिति के लिए 6 महीने के खर्चों को अलग रखें

– शेष राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है
– सक्रिय इक्विटी फंडों में एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) शुरू करें

– इससे एकमुश्त बड़ी राशि निवेश करने का जोखिम टल जाता है
– एसटीपी महीनों में निवेश को फैलाता है और समय के जोखिम को कम करता है

● ईपीएफ और पीपीएफ का कुशलतापूर्वक उपयोग

– ईपीएफ सेवानिवृत्ति तक लगातार बढ़ता रहेगा
– इसे जल्दी न निकालें

– यह सुरक्षित और कर-मुक्त वृद्धि देता है
– इसे अपनी सेवानिवृत्ति आधार राशि का हिस्सा मानें

– पीपीएफ स्थिरता के लिए अच्छा है
– लेकिन इसका रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम है

– पीपीएफ का इस्तेमाल रूढ़िवादी धन के लिए ज़्यादा करें
– लेकिन आक्रामक धन संचय के लिए नहीं

– इसे बनाए रखें लेकिन धन वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें

● बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें

– अगर आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी है
– तो उनके प्रदर्शन का सावधानीपूर्वक आकलन करें

– अगर रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें
– म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें

– बीमा और निवेश को कभी भी एक साथ नहीं रखना चाहिए
– दोनों के उद्देश्य बहुत अलग हैं

– जीवन बीमा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस लें
– विकास के लिए म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें

● कर नियोजन और अनुकूलन

– म्यूचुअल फंड के नए कराधान नियम हैं
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
– एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

– डेट फंड के लिए:
– आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

– सेवानिवृत्ति के बाद अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें

– साथ ही, हर साल 80C, 80D और 24(b) के तहत कटौती का दावा समझदारी से करें

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना कर-बचत निवेशों की समीक्षा करें

● अनुशासित समीक्षा की आदत डालें

– हर साल एक बार सभी निवेशों की समीक्षा करें
– सिर्फ़ फंड रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि लक्ष्य की प्रगति पर भी नज़र रखें

– बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं
– दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित रखें

– हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
– लक्ष्य के नज़दीक आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें

– निवेशित रहें और अपनी योजना पर टिके रहें

– बार-बार बदलाव करने या रिटर्न के पीछे भागने से बचें

● अंत में

– आपकी आय, बचत और संरचना मज़बूत है
– मार्गदर्शन से, आपके सभी लक्ष्य संभव हैं

– सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए SIP पर ध्यान दें
– सुकन्या का इस्तेमाल सिर्फ़ शादी के लिए करें

– सेवानिवृत्ति से पहले लोन चुकाएँ
– मज़बूत स्वास्थ्य बीमा लें

– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं पर टिके रहें

– नियमित रहें और सालाना समीक्षा करें
– 55 साल की उम्र में सुरक्षित भविष्य के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति पूरी तरह से संभव है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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