How Can I Make 2 Crore Rupees When I'm Earning 50,000 Per Month?

मैं 50 हजार कमा रहा हूं, 2 करोड़ कैसे बनाऊं कृपया मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप समय के साथ संपत्ति बनाने के बारे में सोच रहे हैं। अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश के साथ, आप 2 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। आपकी वर्तमान सैलरी 50,000 रुपये प्रति माह है, जो आपको एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने का अवसर देता है। आइए जानें कि आप इसे कैसे पूरा कर सकते हैं। छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार बने रहें संपत्ति बनाने की कुंजी निरंतरता है। अपनी वर्तमान सैलरी के साथ, आप अपनी आय का 20% निवेश में लगा सकते हैं। इसका मतलब है कि आप हर महीने 10,000 रुपये निवेश करेंगे। 10,000 रुपये मासिक SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) शुरू करने का एक शानदार तरीका है। लगातार निवेश करके, आप भविष्य के विकास की नींव रख रहे हैं। याद रखें, लंबी अवधि में नियमित रूप से निवेश की गई छोटी राशि महत्वपूर्ण परिणाम दे सकती है। धीरे-धीरे SIP योगदान बढ़ाना जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, वैसे-वैसे आपका निवेश भी बढ़ना चाहिए। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका निवेश आपकी जीवनशैली और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखे, हर साल अपने SIP योगदान को 10% बढ़ाएँ। उदाहरण के लिए, यदि आप 10,000 रुपये प्रति माह से शुरू करते हैं, तो इसे अगले वर्ष 11,000 रुपये तक बढ़ाएँ, उसके अगले वर्ष 12,100 रुपये तक बढ़ाएँ, और इसी तरह आगे बढ़ें।

यह "स्टेप-अप" सुनिश्चित करता है कि आपका योगदान आपकी आय के साथ-साथ बढ़ता है, जिससे आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलती है।

SIP में 10% स्टेप-अप के साथ, आपका निवेश आपके वित्त पर बहुत अधिक दबाव डाले बिना अधिक प्रभावी ढंग से बढ़ेगा।

कंपाउंडिंग की शक्ति
दीर्घकालिक निवेश के सबसे शक्तिशाली पहलुओं में से एक कंपाउंडिंग प्रभाव है। आप जितना लंबा निवेश करेंगे, कंपाउंडिंग का प्रभाव उतना ही अधिक होगा।

20 वर्षों की अवधि में, आपका निवेश संभावित रूप से 12% प्रति वर्ष की औसत दर से बढ़ सकता है।

10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ हर महीने लगातार 10,000 रुपये का निवेश करके, आपका पोर्टफोलियो 20 वर्षों के अंत तक लगभग 2 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है।

जब आप निवेशित रहते हैं और समय के साथ अपने पैसे को बढ़ने देते हैं तो चक्रवृद्धि सबसे अच्छा काम करती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें
जब लंबी अवधि के लिए निवेश किया जाता है, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा देखे जाते हैं जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।

इंडेक्स फंड के विपरीत, जो केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन की बेहतर क्षमता प्रदान करते हैं।

आपके मामले में, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनने से आपको बेहतर रिटर्न प्राप्त करने और अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

डायरेक्ट फंड सबसे अच्छा विकल्प क्यों नहीं हो सकता है
कुछ निवेशक सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, यह ध्यान देने योग्य है कि डायरेक्ट फंड के लिए अक्सर आपको पोर्टफोलियो की निगरानी और प्रबंधन स्वयं करने की आवश्यकता होती है। यह सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

डायरेक्ट फंड में निवेश करने के लिए समय, विशेषज्ञता और बाजार के रुझानों की नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

इसके विपरीत, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के माध्यम से निवेश करने से आपको पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता मिलती है।

यह पेशेवर मार्गदर्शन आपको एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो बनाने में मदद करता है, जिससे प्रत्यक्ष निवेश से जुड़े जोखिम कम हो जाते हैं।

योजना पर टिके रहें
धन सृजन रातों-रात नहीं होता। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप अपनी निवेश योजना पर टिके रहें। अपने SIP को वापस लेने या बंद करने के प्रलोभन से बचें।

बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है, और ऐसे समय होंगे जब रिटर्न कम लग सकता है। निवेशित रहें।

नियमित SIP के प्रति आपकी दीर्घकालिक प्रतिबद्धता आपको समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करेगी।

अनुशासित दृष्टिकोण ही सफल निवेशकों को बाकी निवेशकों से अलग करता है।

जीवन में बदलाव के लिए समायोजन
जैसे-जैसे आपकी जीवन परिस्थितियाँ बदलती हैं, जैसे कि नौकरी में बदलाव, पदोन्नति या व्यक्तिगत घटनाएँ, आपको अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करने की आवश्यकता हो सकती है।

हमेशा अपने निवेश लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें और अपने SIP योगदान को तदनुसार समायोजित करें।

उदाहरण के लिए, यदि आपका वेतन बढ़ता है, तो अपने निवेशों में 20% से अधिक आवंटित करने का प्रयास करें। इससे आपको अपने लक्ष्यों को और भी तेज़ी से प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना आवश्यक है। आपकी वित्तीय स्थिति और बाजार का माहौल समय के साथ बदल सकता है, इसलिए नियमित समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेगी।

हर साल, अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।

बाजार के रुझान, अपने वित्तीय लक्ष्यों और जीवन की घटनाओं के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपकी निवेश रणनीति आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों के अनुरूप बनी रहे।

विविध पोर्टफोलियो के लाभ
अपना सारा पैसा एक ही तरह के म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आप अनावश्यक जोखिम में पड़ सकते हैं। इसके बजाय, एक ऐसा विविध पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान दें जो आपके निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में फैलाए।

एक विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने में मदद करता है जबकि अभी भी अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करता है।

विविधीकरण किसी एक परिसंपत्ति वर्ग या क्षेत्र में आपके जोखिम को कम करता है, जिससे आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता सुनिश्चित होती है।

लंबी अवधि में, एक संतुलित पोर्टफोलियो धन सृजन की दिशा में एक सहज यात्रा प्रदान करता है।

अवास्तविक अपेक्षाओं से बचें
अपने निवेश के बारे में यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखना महत्वपूर्ण है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतरीन रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे जोखिम रहित नहीं हैं।

रातोंरात रिटर्न की उम्मीद न करें। इक्विटी मार्केट में उतार-चढ़ाव हो सकता है, खास तौर पर अल्पावधि में।

अपनी दीर्घावधि योजना पर टिके रहें और बाजार में उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।

दीर्घावधि निवेशकों के लिए प्रति वर्ष 12% का औसत रिटर्न एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50,000 रुपये के वेतन के साथ 2 करोड़ रुपये प्राप्त करना संभव है, लेकिन इसके लिए अनुशासन, निरंतरता और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपनी आय का 20% SIP में निवेश करके और हर साल अपने योगदान को 10% बढ़ाकर, आप समय के साथ अपनी संपत्ति को लगातार बढ़ा सकते हैं।

10,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें और इसे हर साल बढ़ाएँ।

बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए 20 साल तक अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपने निवेश को समायोजित करें।

इन रणनीतियों का पालन करके और अपने निवेश को बढ़ने का समय देकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 53 वर्ष के हैं और पहले से ही समझदारी से निवेश कर रहे हैं। यह आपकी प्रतिबद्धता और योजना को दर्शाता है। आपके पास 60 वर्ष की आयु तक 7 वर्ष हैं। उचित कदमों के साथ, आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। आपके पास पहले से ही इक्विटी, म्यूचुअल फंड और FD में 59 लाख रुपये हैं। आइए हम आपको एक 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करते हैं।

» वर्तमान वित्तीय विवरण

– मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है।

– मासिक खर्च 40,000 रुपये है।

– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य प्रीमियम 50,000 रुपये सालाना है।

– म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये का SIP।

– म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश।

– डायरेक्ट इक्विटी में 9 लाख रुपये।

– फिक्स्ड डिपॉजिट में 20 लाख रुपये।

आप पहले से ही अपनी आय का 42% निवेश कर रहे हैं। यह बहुत प्रभावशाली है।

"7 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य - क्या यह प्राप्त किया जा सकता है?

"आपने पहले ही लगभग 59 लाख रुपये का निवेश कर रखा है।

"आप SIP में हर महीने 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

"स्थिर निवेश और कुछ समायोजनों के साथ, आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

"मुख्य बात यह है कि अनुशासन बनाए रखें, घबराहट से बचें और जल्दी निवेश से बाहर न निकलें।

कुछ महत्वपूर्ण सुधार आपकी वृद्धि को तेज़ कर सकते हैं।

"म्यूचुअल फंड रणनीति की समीक्षा

"30 लाख रुपये एक मज़बूत म्यूचुअल फंड आधार है।

"25,000 रुपये मासिक SIP जारी रखें।

"यदि संभव हो, तो हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करें।

"इससे मुद्रास्फीति को मात देने और 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलती है।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान एकमुश्त निवेश करें।

ओवरलैपिंग फ़ंड से बचने के लिए पोर्टफोलियो ऑडिट करें।

» प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग्स – किन बातों का ध्यान रखें

– प्रत्यक्ष शेयरों में 9 लाख रुपये का निवेश ठीक है।

– लेकिन सुनिश्चित करें कि आप केवल गुणवत्ता वाले व्यवसायों में ही निवेश कर रहे हैं।

– ज़रूरत से ज़्यादा ट्रेडिंग और पेनी स्टॉक से बचें।

– लंबी अवधि की निवेश शैली पर टिके रहें।

– अगर आपके पास समय या विशेषज्ञता की कमी है, तो प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश कम करें।

– कुछ इक्विटी को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड में स्थानांतरित करें।

इससे जोखिम कम होता है और शेयर बाज़ार में भावनात्मक फ़ैसलों से बचा जा सकता है।

» सावधि जमा आवंटन – पुनर्संरेखण की आवश्यकता है

– FD में 20 लाख रुपये का निवेश काफ़ी ज़्यादा है।

– FD कर-पश्चात कम रिटर्न देता है।

– आपकी आय के स्तर पर, ब्याज पर 30% स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– कर और मुद्रास्फीति के बाद वास्तविक रिटर्न बहुत कम होता है।

– कम से कम 10 लाख रुपये FD से हाइब्रिड या इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

– अल्पकालिक लक्ष्यों या आपात स्थितियों के लिए 10 लाख रुपये FD में रखें।

इससे सुरक्षा से समझौता किए बिना रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद मिलती है।

» मासिक नकदी प्रवाह प्रबंधन

– मासिक वेतन = 1.5 लाख रुपये।

– खर्च = 40,000 रुपये।

– SIP = 25,000 रुपये।

– अधिशेष = 85,000 रुपये।

– इस अधिशेष में से, हर महीने कम से कम 50,000 रुपये और निवेश करें।

– इसका उपयोग SIP टॉप-अप या म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश के लिए करें।

– बैलेंस को बफर के रूप में रखें या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में निवेश करें।

अनियोजित खर्चों से बचने और निरंतर बने रहने के लिए ऑटो-इन्वेस्ट का इस्तेमाल करें।

» एसेट एलोकेशन असेसमेंट

– आपका वर्तमान मिश्रण: म्यूचुअल फंड 51%, स्टॉक 15%, एफडी 34%।

– 53 वर्ष की आयु में, एक संतुलित आवंटन महत्वपूर्ण है।

– लक्ष्य मिश्रण का सुझाव दें: 60% इक्विटी (एमएफ + स्टॉक), 10% डेट म्यूचुअल फंड, 30% निश्चित आय।

– यह जोखिम और वृद्धि को संतुलित करता है।

– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन का उपयोग करें।

एसेट क्लास के बीच बदलाव करते समय भावनाओं को नियंत्रित रखें।

» इस चरण में सामान्य गलतियों से बचें

– 55 वर्ष की आयु के बाद इक्विटी निवेश बंद न करें।

– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान करती है।

– नए रियल एस्टेट निवेश से बचें।

– नए यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें।

– बचत खाते में ज़्यादा नकदी न रखें।

– इंडेक्स फंड से बचें – इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है और मंदी के दौर में ये कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।

– इक्विटी निवेश के लिए केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का ही उपयोग करें।

सक्रिय फंड मैनेजर अनुभव लेकर आते हैं और अस्थिरता में इंडेक्स को मात दे सकते हैं।

» क्या आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग करना चाहिए?

– आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।

– लेकिन डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन या पुनर्संतुलन प्रदान नहीं करते हैं।

– फंड चयन में गलतियाँ नज़रअंदाज़ हो जाती हैं।

– भावनात्मक निवेश से डायरेक्ट फंड में कम रिटर्न मिलता है।

– इसके बजाय, CFP-समर्थित MFD के माध्यम से निवेश करें।

– आपको नियमित निगरानी, पोर्टफोलियो समीक्षा और उचित सलाह मिलती है।

– यह आपके दीर्घकालिक परिणामों को 1% व्यय अनुपात की बचत से भी अधिक बेहतर बना सकता है।

डायरेक्ट प्लान में छोटी-मोटी बचत के लिए अपने जीवन भर के लक्ष्यों को जोखिम में न डालें।

» बीमा कवरेज – क्या यह पर्याप्त है?

– आपके पास स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस है।

– सुनिश्चित करें कि टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना हो।

– सुनिश्चित करें कि मेडिक्लेम आपको 70-75 वर्ष की आयु तक कवर करता है।

– यदि आपने पहले से नहीं लिया है तो एक सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

– निवेश और बीमा को एक साथ न जोड़ें।

– यदि आपके पास कोई LIC एंडोमेंट या ULIP है, तो उसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित हो जाएँ।

आपको उच्च रिटर्न वाले उपकरणों की आवश्यकता है, कम-उपज वाली पारंपरिक पॉलिसियों की नहीं।

» कर-कुशल योजना के सुझाव

– ELSS का उपयोग केवल तभी करें जब 80C के लिए आवश्यक हो।

– 80CCD(1B) के अंतर्गत अतिरिक्त 50,000 रुपये की कटौती के लिए NPS का उपयोग करें।

– PPF का उपयोग केवल तभी करें जब आपको EPF के अलावा रूढ़िवादी विकल्प की आवश्यकता हो।

– 60 वर्ष की आयु के बाद FD ब्याज को मुख्य आय स्रोत के रूप में रखने से बचें।

– सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड आय पर 12.5% कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड आय पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर योजना आपको अपनी मेहनत की कमाई का अधिक हिस्सा सुरक्षित रखने में मदद करती है।

» 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का कोष कैसे प्राप्त करें

– आपके पास 1.25 लाख रुपये हैं। 59 लाख रुपये पहले ही मिल चुके हैं।

– 25,000 रुपये मासिक की SIP से 7 साल में 21 लाख रुपये जुड़ जाएँगे।

– SIP को सालाना 10% बढ़ाने से 26-28 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।

– इक्विटी में निवेश की गई 50,000 रुपये की अतिरिक्त मासिक बचत से 45-55 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।

– पोर्टफोलियो ग्रोथ के साथ, कुल राशि आसानी से 2 करोड़ रुपये को पार कर सकती है।

– लेकिन 60 साल की उम्र तक निवेशित रहें। जल्दी निकासी से बचें।

– 58 साल की उम्र तक आक्रामक रूप से निवेश करते रहें। उसके बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।

आप अपने लक्ष्य के बहुत करीब हैं। निरंतरता के साथ, आप इसे पार भी कर सकते हैं।

» तुरंत उठाए जा सकने वाले कदम

– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। ओवरलैप्स हटाएँ।

– अभी SIP में 10,000 रुपये बढ़ाएँ। FD राशि का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।

– एफडी में 10 लाख रुपये की कटौती करें। डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड्स में निवेश करें।

– डायरेक्ट इक्विटी पर कड़ी नज़र रखें। नए जोखिम भरे दांव लगाने से बचें।

– मासिक अधिशेष निवेश को स्वचालित करें। ज़रूरत पड़ने पर एसटीपी शुरू करें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक वित्तीय समीक्षा करवाएँ।

अभी किए गए सरल कदम बाद में बड़े परिणाम दे सकते हैं।

» अंततः

– आपके पास एक मज़बूत आधार और स्पष्ट लक्ष्य है।

– अगले 7 वर्षों तक अनुशासित निवेश जारी रखें।

– 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य की समीक्षा करें, उसे समायोजित करें और उस पर केंद्रित रहें।

– कम रिटर्न वाले उत्पादों, झूठे निवेश प्रस्तावों और बेतरतीब सलाह से बचें।

– लंबी अवधि के इक्विटी और म्यूचुअल फंड निवेश पर भरोसा करें।

– निवेशित रहें। बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।

आप सही रास्ते पर हैं। बस कुछ क्षेत्रों में अनुकूलन करें और निरंतर बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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