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Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 25, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 24, 2025English

1.30 लाख प्रति माह की आय, निवेश का वर्तमान मूल्य 9 लाख, 1 करोड़ का टर्म प्लान, 10 लाख का मेडिक्लेम (पत्नी, बेटा -14 वर्ष, बेटी 6 वर्ष) 5 वर्ष बाद 25 लाख और 15 वर्ष बाद 2 करोड़ चाहिए, कृपया मुझे निवेश संरचना सुझाएं?

Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। 1.30 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय, 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर, 10 लाख रुपये का पारिवारिक मेडिक्लेम और 9 लाख रुपये का निवेश अनुशासन दर्शाता है। आपके लक्ष्य भी स्पष्ट हैं - 5 साल में 25 लाख रुपये और 15 साल में 2 करोड़ रुपये। मैं आपकी स्थिति के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री संरचना साझा करता हूँ।

"सुरक्षा का आधार तैयार है"
"आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान परिवार की सुरक्षा के लिए बहुत अच्छा है।
"परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिक्लेम भी ज़रूरी है।"
"आपकी उम्र और अवस्था के हिसाब से यह बीमा कवर उपयुक्त है।
"कृपया आय बढ़ने पर हर 3 साल में टर्म कवर की समीक्षा करें।
"मेडिक्लेम को टॉप-अप या सुपर-टॉप-अप करके धीरे-धीरे 20 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।"
"चिकित्सा मुद्रास्फीति ज़्यादा है, इसलिए ज़्यादा सुरक्षा बेहतर है।"

"आपातकालीन रिज़र्व का महत्व"
" सबसे पहले 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन बचत खाते में रखें।
– यह आपको अचानक ज़रूरत पड़ने पर निवेश करने से रोकता है।
– आपातकालीन निधि नौकरी के जोखिम या चिकित्सा आवश्यकता के दौरान शांति प्रदान करती है।

"अल्पकालिक लक्ष्य" - 5 वर्षों में 25 लाख रुपये
– आपका लक्ष्य 5 वर्षों के बाद 25 लाख रुपये है।
– 9 लाख रुपये का वर्तमान कोष आंशिक रूप से इसमें मदद कर सकता है।
– लेकिन अल्पावधि में इक्विटी निवेश पूरी तरह से जोखिम भरा है।
– इस लक्ष्य के लिए ऋण और इक्विटी के संतुलित आवंटन का उपयोग करें।
– ऋण फंड, अल्पावधि फंड और मध्यम इक्विटी फंड का मिश्रण काम करता है।
– यह 25 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए स्थिरता और कुछ वृद्धि प्रदान करता है।
– यहाँ इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– 5 वर्षों में, इंडेक्स खराब प्रदर्शन कर सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ होते हैं जो बाज़ार के अनुसार समायोजन करते हैं।
– इससे छोटे लक्ष्यों में जोखिम कम करने में मदद मिलती है।
– प्रत्यक्ष फंड भी उचित नहीं हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– यह सुनिश्चित करता है कि आप 25 लाख रुपये के लक्ष्य पर बने रहें।

» दीर्घकालिक लक्ष्य – 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये
– इस लक्ष्य के लिए उच्च इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।
– लंबी अवधि आपको अस्थिरता को संभालने में सक्षम बनाती है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड 15 वर्षों में धन को मजबूती से बढ़ा सकते हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलेपन की कमी होती है।
– सक्रिय प्रबंधक इंडेक्स से अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
– पेशेवर फंड हाउस सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन करते हैं।
– इससे 2 करोड़ रुपये प्राप्त करने की संभावना बढ़ जाती है।
– प्रत्यक्ष फंड से भी बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएं सहायता प्रदान करती हैं।
– बाज़ार अप्रत्याशित होते हैं और मार्गदर्शन से घबराहट में निकासी से बचा जा सकता है।
– अनुशासित SIP के साथ 15 साल की चक्रवृद्धि ब्याज दर (कंपाउंडिंग) से बड़ी राशि तैयार होगी।
– विकास को बढ़ावा देने के लिए हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– यह समय के साथ आपकी बढ़ती आय को दर्शाता है।

» सुझाया गया आवंटन तरीका
– अल्पकालिक लक्ष्य आवंटन: 60% ऋण, 40% इक्विटी।
– इससे स्थिरता और विकास संतुलन मिलता है।
– दीर्घकालिक लक्ष्य आवंटन: 70% इक्विटी, 30% ऋण।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज अधिकतम होता है लेकिन सुरक्षा जाल भी बना रहता है।
– साल में एक बार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– पुनर्संतुलन से एक ही परिसंपत्ति में अत्यधिक निवेश से बचा जा सकता है।
– यह आपको लक्ष्यों के साथ संरेखित रखता है।

» SIP अनुशासन का महत्व
– लक्ष्यों से जुड़ी SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें।
– एसआईपी आदत बनाता है और लागत को औसत रखता है।
– एसआईपी बाज़ार की टाइमिंग से बचता है, जो असंभव है।
– स्टेप-अप एसआईपी बढ़ती सैलरी के साथ मेल खाता है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एसआईपी चुपचाप धन अर्जित करता है।
– खराब बाज़ारों में एसआईपी बंद करने से बचें।
– निरंतरता चक्रवृद्धि की शक्ति देती है।

» कराधान जागरूकता
– 1 वर्ष के बाद इक्विटी फंड से होने वाला लाभ दीर्घकालिक होता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए 5-वर्षीय लक्ष्य के लिए, डेट पक्ष का कर प्रभाव अधिक हो सकता है।
– लेकिन कर बचत की तुलना में स्थिरता अधिक महत्वपूर्ण है।
– 15-वर्षीय लक्ष्य के लिए, इक्विटी लाभ पर कर उचित है।
– निकासी के दौरान इस कराधान को ध्यान में रखें।

» ध्यान भटकाने वाली बातों से बचें
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और पारदर्शिता कम होती है।
– टर्म इंश्योरेंस केवल सुरक्षा के लिए रखें।
– म्यूचुअल फंड केवल विकास के लिए रखें।
– बेहतर स्पष्टता के लिए लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।

» प्रगति की निगरानी करें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार निवेश की समीक्षा करें।
– 25 लाख रुपये और 2 करोड़ रुपये की प्रगति की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर एसआईपी राशि समायोजित करें।
– पिछले 2 वर्षों में 5-वर्षीय लक्ष्य फंड को डेट में स्थानांतरित करें।
– इससे परिपक्वता के निकट बाजार के झटके से बचा जा सकता है।
– अनुशासित रहें और बार-बार बदलाव करने से बचें।

» जीवनसाथी की भूमिका और पारिवारिक जागरूकता
– जीवनसाथी के साथ वित्तीय योजना साझा करें।
– सुनिश्चित करें कि उन्हें टर्म कवर, मेडिक्लेम और निवेश के बारे में जानकारी हो।
– सभी निवेशों के लिए नॉमिनी को अपडेट रखें।
– सभी विवरण एक ही जगह पर दर्ज करें।
– इससे परिवार सुरक्षित रहता है अगर कुछ भी हो जाए।

» अंतिम जानकारी
– आपने पहले ही एक ठोस नींव रख दी है।
– बीमा सुरक्षा मज़बूत है, बस मेडिक्लेम को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– निवेश से पहले आपातकालीन निधि बनानी चाहिए।
– 25 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए, भारी कर्ज वाला मिश्रण चुनें।
– 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, ज़्यादा इक्विटी निवेश रखें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, यूलिप या एंडोमेंट फंड से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन और सहायता प्रदान करते हैं।
– स्टेप-अप रणनीति के साथ एसआईपी चुपचाप धन अर्जित करेगा।
– सालाना पुनर्संतुलन करें और साल में एक बार लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– छोटे लक्ष्य के अंतिम 2 वर्षों में, पूरी तरह से कर्ज की ओर बढ़ें।
– इससे अचानक नुकसान का जोखिम कम होता है।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– पारदर्शिता के लिए परिवार के साथ विवरण साझा करें।
– इस संरचित दृष्टिकोण से, आपके लक्ष्य यथार्थवादी होंगे।
– अनुशासन और मार्गदर्शन आपको दोनों लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Aug 25, 2025 | Answered on Aug 25, 2025

वर्तमान लार्ज और मिडकैप 8000 फ्लेक्सी 11500 बैलेंस फंड 2000 मिडकैप 3000 स्मॉलकैप 2500 सेक्टर फंड 2000 29000 यह मेरा वर्तमान निवेश विवरण है, साथ ही मेरा होम लोन बैलेंस 8.40 लाख (7.45% ROI) है, EMI 14500/- प्रति माह है, मेरे पास वर्तमान में 75,000 रुपये के इक्विटी शेयर भी हैं, मासिक घर का खर्च 30,000 है, और मुझे यह भी बताएँ कि मुझे अपनी सैलरी से कमाई और बचत अनुपात के अनुसार कितनी बचत करनी चाहिए?

Ans: आप पहले से ही 29,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं और ईएमआई 14,500 रुपये है। 1.30 लाख रुपये की आय और 30,000 रुपये के घरेलू खर्च के साथ, आपके पास अभी भी अतिरिक्त बचत है। अपनी आय का 35-40% (लगभग 45,000-50,000 रुपये) बचाने का प्रयास करें। SIP जारी रखें, सालाना निवेश बढ़ाएँ और धीरे-धीरे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आवंटन बढ़ाएँ। पहले आपातकालीन निधि बनाएँ, फिर 15 साल के लिए SIP के माध्यम से अतिरिक्त राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Asked on - Aug 27, 2025 | Answered on Aug 28, 2025

मेरे अन्य खर्चे हैं 1.50 लाख स्कूल फीस प्रति वर्ष, 22000/- चिकित्सा, 30000/- टर्म प्लान, अन्य घरेलू खर्च जैसे बिजली, गैस, टीवी, मोबाइल, रखरखाव लगभग 6000/- प्रति माह।

Ans: स्कूल की फीस, मेडिक्लेम और घरेलू खर्चों को मिलाकर, आपका सालाना खर्च उचित है। आप अभी भी अपने वेतन से 35%-40% बचत का लक्ष्य रख सकते हैं। SIP को नियमित रखें, सालाना बढ़ाते रहें और जीवनशैली में होने वाली बढ़ोतरी से बचें। आपातकालीन निधि, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राथमिकता दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Asked on - Aug 28, 2025 | Answered on Aug 30, 2025

सर, लिक्विड फंड का लाभ कर योग्य है? यह कैसे काम करता है और आपातकालीन निधि के लिए यह सुरक्षित है? और इससे निकासी की प्रक्रिया क्या है?

Ans: हाँ, लिक्विड फंड के मुनाफ़े पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है (डेट फंड की तरह)। ये आपातकालीन फंड के लिए सुरक्षित हैं क्योंकि ये बहुत ही अल्पकालिक डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं। निकासी आसान है - ऑनलाइन या अपने फंड हाउस/ऐप के ज़रिए रिडेम्पशन रिक्वेस्ट करें, और आमतौर पर पैसा एक कार्यदिवस के भीतर आपके बैंक खाते में आ जाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Asked on - Aug 31, 2025 | Answered on Sep 03, 2025

आपातकालीन निधि बनाने का सबसे अच्छा तरीका कौन सा है 1. लिक्विड फंड या एफडीआर या बचत या ऋण निधि?

Ans: आपातकालीन निधि को सुरक्षा और त्वरित पहुँच पर केंद्रित होना चाहिए। सबसे अच्छा विकल्प: 50% लिक्विड फंड (1 दिन में भुनाने योग्य, बचत से बेहतर रिटर्न) में और 50% बैंक FD/स्वीप-इन बचत (तत्काल तरलता) में रखें। दीर्घकालिक डेट फंड से बचें। यह मिश्रण सुरक्षा, कर दक्षता और आपात स्थिति में तुरंत पहुँच प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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