Hi sir. I earn 59800 and pay around 30000 in emi. I have 3 dependents and a rent of 16k a month. I have zero savings and emergency fund. I recently got out of debt trap.Monthly house hold and travel takes up the other remaining salary. I earn from...

Hi sir. I earn 59800 and pay around 30000 in emi. I have 3 dependents and a rent of 16k a month. I have zero savings and emergency fund. I recently got out of debt trap.Monthly house hold and travel takes up the other remaining salary. I earn from renting out my car roughly around 15k a month. I want to build a house and a good corpus for my kid. I am 34 year old

Ans: You have done a great job by escaping the debt trap. That is a big win already.

Now it is time to rebuild your financial life. We will slowly and steadily create a solid base for your future.

Let us look at your current situation, step by step.

Your Income and Cash Flow
Your main income is Rs. 59,800 per month.

You also earn Rs. 15,000 monthly by renting your car.

Your total monthly income is around Rs. 74,800.

This includes both fixed and variable sources.

It is important to treat rental income as extra, not permanent.

Try not to depend fully on this side income for regular expenses.

Current Expense and EMI Burden
Your monthly EMI is Rs. 30,000. That’s almost half your salary.

You pay Rs. 16,000 for house rent.

You have three dependents. This increases pressure on monthly budget.

The remaining amount goes into groceries, travel, school and utilities.

You are left with almost nothing by month-end.

This means you are not saving or investing anything.

Situation Analysis
You are 34. Still young. You have time to recover.

But your income is already stretched. That leaves no space to save.

The EMI burden is too high. It affects your freedom and planning.

You have no emergency fund. That is risky.

Any sudden expense can push you back into debt.

You wish to build a house and create wealth for your kid.

These goals need long-term commitment and step-by-step saving.

For now, your financial life is in survival mode.

First Priority: Emergency Fund
Before investing, you need to build a safety cushion.

Emergency fund is like a helmet while riding. Always needed.

Start small. Try to save Rs. 1000 to Rs. 2000 each month.

Use your car rental income for this purpose.

Save it in a separate savings account or a liquid fund.

Aim to build Rs. 50,000 in next 12 months.

This will give peace of mind and reduce stress.

You must not touch this fund for regular expenses.

Second Priority: Reduce EMI Burden
Rs. 30,000 EMI is heavy for your income.

Check if your loan can be refinanced at lower EMI.

Talk to banks or NBFCs about longer loan tenure options.

You can reduce EMI by increasing loan duration.

Even Rs. 3000 less EMI monthly will help your cash flow.

That saved amount can go to your emergency fund.

After 1–2 years, you can start investing once EMI is better managed.

Third Priority: Budget and Expense Control
Track your spending for 3 months. Use a notebook or app.

Divide expenses into necessary and optional ones.

Try to reduce mobile recharges, eating out, subscriptions, etc.

Small savings each month will build habit and confidence.

Keep Rs. 1000 aside every month, like a bill.

Treat saving as a must, not optional.

Fourth Priority: Child’s Future Plan
You have one child and want to build a good future.

Start with a small SIP in mutual fund. Even Rs. 1000 is fine.

Use only regular plans. Invest through a Certified Financial Planner.

Avoid direct mutual funds. You will not get help or reviews.

Direct funds look cheap but may cost more due to mistakes.

An MFD with CFP will guide you with fund choice and corrections.

Use equity mutual funds for long-term goals like education.

Over 10–15 years, even small SIPs can grow big.

Increase SIP amount as your income grows.

Fifth Priority: Don’t Rush into Real Estate
You want to build your own house.

Right now, your finances do not allow this safely.

Avoid taking more loans for house building.

Property requires huge cost and long-term EMI burden.

It will slow down your wealth creation and disturb cash flow.

Focus on building assets first, not buying assets.

If you save well for 5–7 years, house plan can be reviewed later.

Income Growth Strategy
Your current job gives Rs. 59,800 monthly.

Try to increase income through upskilling or side jobs.

Improve your skill in your field. Take online certifications.

Better jobs or promotions can give bigger income jumps.

If car rental is stable, treat it as second income, not primary.

Use 100% of side income for savings and goals.

Insurance and Risk Cover
You did not mention insurance.

You must take term life insurance for Rs. 50 lakh to Rs. 1 crore.

This will protect your family if something happens to you.

Premium is low if taken now, around Rs. 500–800 per month.

Also, take a basic health insurance policy for family.

Don’t depend only on company health plans.

Medical costs are rising fast. Even one hospital bill can wipe savings.

Mental and Emotional Discipline
Financial recovery is a long journey. Don’t expect instant change.

Focus on doing small things right every day.

Avoid peer pressure. Don’t compare lifestyle with others.

Stay away from credit cards and buy-now-pay-later traps.

Celebrate small wins. Even saving Rs. 500 is a good start.

Talk to family. Share your goals. Involve them in budgeting.

Investing Basics to Keep in Mind
Don’t invest in gold, chit funds, or unverified schemes.

Avoid ULIPs, endowment plans or insurance-linked investments.

They give poor returns and lock your money.

If you already have such policies, surrender them and shift to mutual funds.

Mutual funds offer better returns and higher flexibility.

Start small. Increase amount as situation improves.

Stick with the plan. Don’t stop SIP in panic.

Mutual Fund Tax Rules
If you hold equity mutual funds, keep these new tax rules in mind.

Long-term gains over Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Short-term gains taxed at 20%.

For debt funds, all gains taxed as per your slab.

Exit funds slowly and wisely. Avoid full withdrawal in one shot.

Your Certified Financial Planner will help with this planning.

Final Insights
You are recovering well from a tough phase.

The focus now should be safety, stability and small savings.

Don’t think about house construction now. It can wait.

Build emergency fund first. Then start SIPs.

Take insurance cover immediately. That is your safety net.

Every month saved is a step closer to financial peace.

Stay focused. Keep discipline. Your future will improve.

You can surely build wealth and provide a better life for your child.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Jun 05, 2025 | Answered on Jun 05, 2025

Just wanted to add sir due to coming out of debt trap cibil got hit as i settled evry debt. Beacuse of that i am not able to refinance anything. Car is already refinanced. 2 years ago. 16k emi for that. And 14k for my wife emi. Thats the break up of 30k emi

Ans: Thank you for the extra details, Akshay.

Since your CIBIL score is low now, refinancing options are limited.

Focus on improving your credit score by timely payments and no new debts.

Use the next 12–18 months to rebuild credit history.

Avoid new loans or credit card usage that can hurt your score.

Once your score improves, you can explore loan restructuring again.

Meanwhile, keep controlling expenses and building emergency savings.

This disciplined approach will open refinancing possibilities in future.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
23 साल की उम्र में, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में पहले ही महत्वपूर्ण कदम उठा चुके हैं। 11,000 रुपये की EMI के साथ 13 लाख रुपये के होम लोन का प्रबंधन करना दर्शाता है कि आप अनुशासित और जिम्मेदार हैं। 45,000 रुपये की आपकी मासिक आय आगे बढ़ने के लिए एक ठोस आधार प्रदान करती है। आइए देखें कि आप अपने भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में कैसे काम कर सकते हैं, जिसमें 25,000 रुपये, 50,000 रुपये और 1 लाख रुपये प्रति माह की पेंशन हासिल करना शामिल है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं और सही रणनीति के साथ प्राप्त करने योग्य हैं। तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति के लिए एक आरामदायक पेंशन हासिल करना महत्वपूर्ण है। जल्दी से योजना बनाना शुरू करना बुद्धिमानी है, जैसा कि आप पहले से ही कर रहे हैं। आइए अपने लक्ष्यों को तोड़ते हैं:

25,000 रुपये प्रति माह पेंशन: यह वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में आपका पहला मील का पत्थर हो सकता है।

50,000 रुपये प्रति माह पेंशन: यह लक्ष्य आपकी अधिकांश ज़रूरतों को पूरा करते हुए एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करेगा।

1 लाख रुपये प्रति माह पेंशन: यह राशि आपको वित्तीय तनाव के बिना जीने में मदद करेगी, जिससे जीवन स्तर में सुधार होगा।

एक मजबूत आधार तैयार करना
अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने से पहले, एक ठोस वित्तीय आधार तैयार करना आवश्यक है। इसमें आपके ऋण का प्रबंधन, आपातकालीन निधि स्थापित करना और उचित बीमा कवरेज सुनिश्चित करना शामिल है।

1. अपने होम लोन का प्रबंधन
आपके होम लोन पर 24 साल शेष होने पर, समय के साथ चुकाया जाने वाला ब्याज काफी अधिक होगा। जब भी संभव हो मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें।

अपनी EMI बढ़ाने या एकमुश्त भुगतान करने से लोन की अवधि और ब्याज का बोझ काफी कम हो सकता है।

अपने निवेश लक्ष्यों के साथ अपने लोन का भुगतान संतुलित करें। अल्पकालिक ऋण में कमी के लिए दीर्घकालिक बचत का त्याग न करें।

2. आपातकालीन निधि स्थापित करना
चिकित्सा आपात स्थिति, नौकरी छूटने या घर की मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

लिक्विड फंड या बचत खाते में कम से कम 6 से 12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।

यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए, लेकिन इसे आपके दैनिक खर्च के पैसे से अलग रखा जाना चाहिए।

3. बीमा कवरेज सुरक्षित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। ये आपके परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा के लिए आवश्यक हैं।

टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त जीवन कवर सुरक्षित करने का एक किफ़ायती तरीका है, जो विशेष रूप से होम लोन के मामले में महत्वपूर्ण है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है।

रणनीतिक निवेश योजना
अपने पेंशन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको एक रणनीतिक निवेश योजना की आवश्यकता है। इसमें आपके निवेश में विविधता लाना, दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करना और अपनी प्रगति की नियमित समीक्षा करना शामिल होगा।

1. दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश करना
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करके शुरुआत करें। इक्विटी फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें जोखिम भी अधिक होता है।

डेट फंड या फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, जिससे आपका पोर्टफोलियो संतुलित रहता है।

केवल डायरेक्ट फंड पर निर्भर रहने से बचें। हालाँकि इनकी लागत कम होती है, लेकिन आप पेशेवर मार्गदर्शन से चूक सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सुनिश्चित करती हैं कि आपको विशेषज्ञ सलाह मिले।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
अपनी मासिक आय के एक हिस्से से SIP शुरू करें। अपनी सुविधानुसार राशि से शुरुआत करें और जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इसे धीरे-धीरे बढ़ाते जाएँ।

SIP अनुशासित निवेश करने और समय के साथ निवेश की लागत को औसत करने में मदद करते हैं।

अपने बदलते वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए नियमित रूप से अपने SIP की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

3. बचाव के तौर पर सोना
अपने निवेश का एक छोटा हिस्सा सोने में लगाने पर विचार करें। सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा में उतार-चढ़ाव के खिलाफ बचाव का काम करता है।

गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड ETF भौतिक सोने से बेहतर विकल्प हैं, जो भंडारण की चिंता किए बिना सुरक्षा और रिटर्न देते हैं।

विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों के लिए योजना बनाना
आपने अपने बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए छोटे वित्तीय लक्ष्य रखने का उल्लेख किया है। आइए इनके लिए एक योजना की रूपरेखा तैयार करें:

1. बच्चों की शिक्षा निधि
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए जितनी जल्दी हो सके बचत करना शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और एक समर्पित निधि सुनिश्चित करेगी कि आप तैयार हैं।

बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड में निवेश करें या अपनी बचत का एक हिस्सा अलग खाते में रखें।

अगर आपकी बेटी है तो सुकन्या समृद्धि योजना पर विचार करें। यह अच्छे रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है।

2. रिटायरमेंट फंड
आपके रिटायरमेंट लक्ष्य में 25,000 रुपये, 50,000 रुपये और 1 लाख रुपये प्रति माह की पेंशन शामिल है। प्रत्येक पेंशन लक्ष्य के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाकर शुरुआत करें।

अपने रिटायरमेंट कोष को बनाने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। इक्विटी फंड ग्रोथ देते हैं, जबकि डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से ऐसी रिटायरमेंट योजना बनाएँ जिसमें मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न शामिल हो।

3. दीर्घकालिक संपत्ति सृजन
अपने तत्काल लक्ष्यों से परे, दीर्घकालिक संपत्ति सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। इसमें म्यूचुअल फंड और स्टॉक जैसी समय के साथ बढ़ने वाली संपत्तियों में निवेश करना शामिल है।

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें क्योंकि वे अक्सर भारत जैसे उभरते बाजारों में कम प्रदर्शन करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

अपनी संपत्ति सृजन क्षमता को अधिकतम करने के लिए अर्जित लाभांश और ब्याज का पुनर्निवेश करें।

कर नियोजन और अनुकूलन
कर नियोजन आपकी वित्तीय रणनीति का एक अनिवार्य हिस्सा है। अपनी कर देनदारियों को अनुकूलित करके, आप अपनी बचत और निवेश बढ़ा सकते हैं।

1. कर-बचत निवेश
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एनपीएस जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करें। ये न केवल कर बचाते हैं बल्कि दीर्घकालिक विकास भी प्रदान करते हैं।

ईएलएसएस फंड में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है और कर बचत और इक्विटी एक्सपोजर का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं।

पीपीएफ कर लाभ के साथ एक सुरक्षित विकल्प है, लेकिन इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है।

2. कर-कुशल निकासी रणनीति
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए कर-कुशल निकासी रणनीति की योजना बनाएं। निवेश से इस तरह से निकासी करें कि कर देयता कम से कम हो।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें और एक निकासी योजना बनाएं जो आपके पेंशन लक्ष्यों और कर विचारों के साथ संरेखित हो।

नियमित निगरानी और समायोजन
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं, और आपकी योजना अनुकूलन के लिए पर्याप्त लचीली होनी चाहिए।

1. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें।

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें कुछ परिसंपत्तियों को बेचना और अन्य को खरीदना शामिल हो सकता है।

यह सुनिश्चित करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

2. जीवन में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन
शादी, बच्चे या करियर में बदलाव जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के लिए आपकी वित्तीय योजना में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

जब भी ऐसी घटनाएँ हों, अपने लक्ष्यों और रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रहें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को किसी भी महत्वपूर्ण बदलाव के बारे में सूचित रखें ताकि आपको अनुकूलित सलाह मिल सके।

अंत में
23 साल की उम्र में, आपके पास एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने के लिए पर्याप्त समय है। बचत, निवेश और योजना बनाने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करके, आप अपने परिवार के लिए एक आरामदायक पेंशन और वित्तीय सुरक्षा के अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें, तथा ट्रैक पर बने रहने के लिए हमेशा पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप केवल तीस वर्ष के हैं। समय आपका पूरा साथ देता है।

बचत पहले से ही वेतन का चालीस प्रतिशत ले लेती है।

आप पर कोई ऋण या EMI नहीं है।

ऐसी स्वतंत्रता सुरक्षा और लचीलापन पैदा करती है।

इस प्रारंभिक अनुशासन को जीवन भर बनाए रखें।

वर्तमान नकदी प्रवाह चित्र

वेतन हर महीने 75,000 रुपये के बराबर है।

निवेश में वाहनों में 20,000 रुपये मिलते हैं।

बचत खाते में 10,000 रुपये का अधिशेष है।

इस प्रकार आवश्यक खर्च 45,000 रुपये के करीब है।

बजट शीट के माध्यम से प्रत्येक रुपये को ट्रैक करें।

सालाना और पदोन्नति के बाद खर्च की समीक्षा करें।

पचास प्रतिशत से अधिक की दीर्घकालिक बचत दर का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि ढांचा

छह महीने के रहने के खर्च को तरल रूप में रखें।

45,000 रुपये के खर्च के साथ, बफर 2.7 लाख रुपये के बराबर है।

इसे स्वीप FD या कम अवधि के फंड में रखें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए बफर को न छेड़ें।

तीन महीने के भीतर प्रत्येक उपयोग के बाद रिफिल करें।

जीवनशैली बढ़ने के साथ बफर को बढ़ाएं।

आवश्यक बीमा शील्ड

वेतन के बीस गुना के बराबर शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

इस प्रकार बीमा राशि लगभग 1.5 करोड़ रुपये है।

पैंसठ वर्ष की आयु तक लेवल कवर चुनें।

50 लाख रुपये का व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें।

परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर खरीदें।

20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।

टर्म और स्वास्थ्य प्रीमियम पर 80सी और 80डी के तहत कर छूट मिलती है।

हर पांच साल या जीवन की घटना के बाद कवर की समीक्षा करें।

जीवनसाथी और बच्चे को उचित रूप से नामांकित करें।

लक्ष्य पहचान और समयरेखा

लक्ष्य एक: टियर-वन शहर में प्राथमिक घर खरीदें।

लक्ष्य दो: बच्चे की उच्च शिक्षा और शुरुआती करियर के लिए धन जुटाना।

लक्ष्य तीन: आजीवन आय सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति कोष बनाएं।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए संभावित वर्षों की सूची बनाएँ।

घर खरीदना शायद दस साल के भीतर हो।

बच्चे की यूनिवर्सिटी शायद पंद्रह साल बाद हो।

रिटायरमेंट शायद साठ साल की उम्र में हो।

लक्ष्य राशियों को मुद्रास्फीति दर निर्धारित करें।

जीवन-यापन के खर्च के लिए छह प्रतिशत का उपयोग करें।

शिक्षा लागत के लिए आठ प्रतिशत का उपयोग करें।

रूढ़िवादी संख्याओं का उपयोग करें; सालाना समीक्षा करें।

घर खरीदने का रोडमैप

घर एक उपभोग संपत्ति है, निवेश नहीं।

आज ही लक्ष्य संपत्ति बजट तय करें।

उदाहरण के लिए, प्रमुख शहर में 1.2 करोड़ रुपये का फ्लैट।

होम लोन की पात्रता स्थिर आय पर निर्भर करती है।

न्यूनतम तीस प्रतिशत डाउन पेमेंट की योजना बनाएँ।

इस प्रकार डाउन पेमेंट 40 लाख रुपये के करीब है।

समापन लागतों के लिए अतिरिक्त 10 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपके पास कॉर्पस बनाने के लिए दस साल हैं।

प्रत्यक्ष इक्विटी फंड संपत्ति मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

डाउन पेमेंट कॉर्पस के लिए समर्पित एसआईपी का उपयोग करें।

यहाँ मासिक अधिशेष और वेतन वृद्धि का निवेश करें।

बच्चे या सेवानिवृत्ति की बाल्टी में डुबकी लगाने से बचें।

जब समय करीब आए, तो कॉर्पस को डेट फंड में शिफ्ट करें।

भुगतान से पहले बाजार में गिरावट के जोखिम को कम करता है।

होम लोन की अवधि को शेष करियर वर्षों के बराबर चुनें।

ईएमआई को शुद्ध आय के तीस प्रतिशत से कम रखें।

लोन शुरू होने के बाद आपातकालीन बफर को अलग रखें।

शिक्षा कॉर्पस योजना

बच्चों की शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ती है।

अनुमान है कि वर्तमान इंजीनियरिंग डिग्री की लागत 15 लाख रुपये है।

पंद्रह साल आगे की लागत 32 लाख रुपये के करीब है।

समर्पित शिक्षा निधि एसआईपी बनाएं।

इक्विटी आवंटन दस साल से ऊपर के क्षितिज के अनुकूल है।

विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।

हर साल प्रदर्शन की समीक्षा करें।

एसआईपी को सालाना दस प्रतिशत बढ़ाएं।

शिक्षा लक्ष्य को पवित्र रखें।

अन्य जरूरतों के लिए रिडीम न करें।

विदेश में स्नातकोत्तर के लिए, बाद में अलग बकेट की योजना बनाएं।

रिटायरमेंट विजन ब्लूप्रिंट

तीस की उम्र में, आपके पास तीस साल बचे हैं।

जल्दी योजना बनाने से बाद का बोझ कम होता है।

साठ की उम्र में भविष्य के खर्चों की गणना करें।

मौजूदा 45,000 रुपये और छह प्रतिशत मुद्रास्फीति का उपयोग करें।

साठ की उम्र में खर्च 2.6 लाख रुपये मासिक तक पहुंच सकता है।

रिटायरमेंट के लिए लगभग 6 करोड़ रुपये की जरूरत है।

मौजूदा पीपीएफ और म्यूचुअल फंड की आदतें मदद करती हैं।

सालाना 1.5 लाख रुपये पर पीपीएफ जारी रखें।

परिपक्वता के बाद पांच साल के ब्लॉक में पीपीएफ का विस्तार करें।

हर वेतन वृद्धि के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाएं।

अभी इक्विटी में पचास प्रतिशत पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखें।

पचपन की उम्र तक इसे घटाकर तीस प्रतिशत करें।

एनपीएस टियर वन रिटायरमेंट पॉट को पूरक कर सकता है।

आप वेतन का दस प्रतिशत योगदान कर सकते हैं।

एनपीएस 50,000 रुपये की अतिरिक्त 80CCD(1B) कटौती देता है।

रिटायरमेंट पर एन्युटी अनिवार्यता नियम याद रखें।

पॉलिसी तीन दशकों में बदल सकती है।

निवेश वाहन मूल्यांकन

आप वर्तमान में फंडों के बीच 20,000 रुपये विभाजित करते हैं।

इसे केंद्रित बकेट में विभाजित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 12,000 रु.

स्टॉक वॉचलिस्ट एसआईपी में 4,000 रु.

पीपीएफ ऑटो डेबिट में 2,000 रु.

पोस्टल लाइफ इंश्योरेंस एंडोमेंट में 2,000 रु.

सुनिश्चित करें कि पीएलआई योजना जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल हो.

एंडोमेंट रिटर्न मुद्रास्फीति को बमुश्किल मात दे.

लॉक-इन समाप्त होने के बाद पीएलआई को सरेंडर करने पर विचार करें.

आय को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में पुनर्निर्देशित करें.

सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से चुने गए इक्विटी फंड.

सक्रिय फंड मिड-कैप ग्रोथ स्टोरीज को कैप्चर करते हैं.

सक्रिय प्रबंधक कमजोर क्षेत्रों से जल्दी बाहर निकलते हैं.

इंडेक्स फंड में ऐसी चपलता की कमी होती है.

सक्रिय म्यूचुअल फंड का लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड होल्डिंग्स को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं.

वे अल्फा के लिए बाजार चक्रों का फायदा उठाते हैं.

वे सूर्योदय क्षेत्रों को जल्दी से अधिक महत्व देते हैं.

इंडेक्स फंड संकट के दौरान निष्क्रिय रहते हैं.

सक्रिय फंड सांद्रता जोखिम को नियंत्रित करते हैं.

फंड खर्च सक्रिय अनुसंधान टीमों को पुरस्कृत करते हैं।

भारतीय बाजार अभी भी अक्षमताएं प्रदान करते हैं।

कुशल प्रबंधक इन अंतरालों का फायदा उठाते हैं।

इसलिए उच्च लाभ के लिए सक्रिय फंडों को प्राथमिकता दें।

स्टॉक प्रत्यक्ष जोखिम सावधानी

प्रत्यक्ष स्टॉक को समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है।

केंद्रित दांव अस्थिरता बढ़ाते हैं।

प्रत्यक्ष स्टॉक को बीस प्रतिशत इक्विटी पॉट तक सीमित करें।

अनुशासन के लिए व्यवस्थित स्टॉक एसआईपी का उपयोग करें।

तिमाही परिणामों और शासन की समीक्षा करें।

बिगड़ती बुनियादी बातों पर तुरंत बाहर निकलें।

कर नियोजन नोट्स

धारा 80 सी पहले से ही पीपीएफ और टर्म प्रीमियम के साथ भरी हुई है।

यदि 80 सी की सीमा पार हो जाती है तो मिश्रण में बदलाव करें।

एनपीएस अतिरिक्त 80सीसीडी (1बी) बर्बादी से बचाता है।

नए नियमों द्वारा इक्विटी फंड लाभ पर कर लगाया गया।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगाया गया।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया गया।

कर में कटौती के लिए इक्विटी यूनिट को एक वर्ष से अधिक समय तक होल्ड करें।

वित्तीय वर्षों में रिडेम्प्शन को अलग-अलग करें।

स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा।

यदि संभव हो तो पति/पत्नी के निचले स्लैब में डेट फंड रखें।

CAS का उपयोग करके पूंजीगत लाभ लॉग को सही ढंग से बनाए रखें।

बीमा पॉलिसी को युक्तिसंगत बनाना

जांचें कि क्या आपके पास कोई यूनिट-लिंक्ड या पारंपरिक योजना है।

ऐसी योजनाओं में कवर और निवेश का सही मिश्रण नहीं होता।

यदि कोई खराब प्रदर्शन करता है, तो शुल्क कम होने के बाद सरेंडर करें।

रिडेम्प्शन को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

यह कदम कंपाउंडिंग को बेहतर बनाता है।

व्यवहारिक जोखिम रक्षक

बाजार का शोर घबराहट में बिक्री को बढ़ावा देता है।

याद रखें कि लंबी अवधि में रिकवरी का समय मिलता है।

लिखित निवेश नीति विवरण रखें।

पुनर्संतुलन को सक्रिय करने के लिए आवंटन बैंड सेट करें।

प्रत्येक वर्ष केवल जन्मदिन पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इस विंडो के बाहर टेलीविजन टिकर को अनदेखा करें।

एस्टेट संगठन

आज ही सरल भाषा का उपयोग करके वसीयत का मसौदा तैयार करें।

सभी बैंक, पीएफ, डी-मैट विवरण सूचीबद्ध करें।

पति/पत्नी को निष्पादक नियुक्त करें।

हस्ताक्षरित प्रति बैंक लॉकर में रखें।

स्कैन की गई प्रति क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।

घर खरीदने या नया बच्चा होने पर वसीयत अपडेट करें।

अगले बारह महीनों के लिए कार्य योजना

सबसे पहले 2.7 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।

इस तिमाही में टर्म और स्वास्थ्य कवर खरीदें।

घर के कोष के लिए अलग से बचत खाता खोलें।

इक्विटी एसआईपी को 12,000 रुपये से बढ़ाकर 15,000 रुपये करें।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2,000 रुपये की एजुकेशन एसआईपी शुरू करें।

मासिक 5,000 रुपये का एनपीएस योगदान शुरू करें।

अगर लॉक-इन हो चुका है तो पीएलआई सरेंडर करें; प्रीमियम को पुनर्निर्देशित करें।

सीएफपी के साथ मौजूदा म्यूचुअल फंड सूची की समीक्षा करें।

तीन साल से अधिक पुरानी खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।

चार विविध सक्रिय फंडों में समेकित करें।

एसआईपी टॉप-अप को सालाना दस प्रतिशत पर सक्षम करें।

स्प्रेडशीट में वित्तीय लक्ष्यों को रिकॉर्ड करें।

पारदर्शिता के लिए जीवनसाथी के साथ फ़ाइल साझा करें।

निगरानी और समीक्षा दृष्टिकोण

तिमाही में लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करें।

लक्ष्य पथ बनाम कॉर्पस की तुलना करें।

जब इक्विटी पाँच प्रतिशत बैंड को पार कर जाए तो उसे पुनर्संतुलित करें।

स्थिरता के लिए फंड की तिमाही तथ्यपत्र पढ़ें।

यदि साथी लगातार पीछे चल रहे हैं तो फंड को बदलें।

प्रत्येक प्रमुख घटना के बाद बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें।

वेतन वृद्धि के बाद एसआईपी को समायोजित करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद अनुशासन बनाए रखें।

बचने के लिए बाधाएँ

आँख मूंदकर उच्च लाभांश वाले प्रत्यक्ष शेयरों का पीछा न करें।

जोखिम भरे व्यापार के लिए उधार लेने से बचें।

तेज़ लाभ का वादा करने वाले दोस्तों की हॉट टिप्स को नज़रअंदाज़ करें।

निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण का उपयोग न करें।

समय से पहले पीपीएफ निकासी से बचें।

जब तक जीवन को खतरा न हो, पीपीएफ पर ऋण न लें।

घर से पहले ईएमआई पर फैंसी कार खरीदने से बचें।

निरंतरता के लिए मनोवैज्ञानिक हैक

वेतन जमा होने के तुरंत बाद सभी SIP को स्वचालित करें।

खर्च से बचने के लिए अधिशेष को अदृश्य मानें।

छोटे-छोटे उपहारों के साथ निवेश की उपलब्धियों का जश्न मनाएं।

प्रेरणा के लिए नियमित रूप से भविष्य के लक्ष्यों की कल्पना करें।

हर महीने विश्वसनीय वित्तीय शिक्षा चैनलों का अनुसरण करें।

दीर्घकालिक गृह वित्तपोषण रणनीति

स्टेप-अप SIP 50 लाख रुपये तक पहुँचने में मदद करता है।

यदि समय हो तो परिपक्व PPF आंशिक निकासी के साथ संयोजन करें।

आय के सापेक्ष संपत्ति का बजट यथार्थवादी रखें।

डाउन पेमेंट के बाद आपातकालीन निधि बनाए रखें।

कर लाभों के लिए जीवनसाथी के साथ संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें।

यदि उपलब्ध हो तो धारा 80EEA ब्याज कटौती का लाभ उठाएँ।

होम लोन EMI को सुविधाजनक तरीके से बनाए रखें।

जब भी बोनस बाद में आए तो लोन का प्रीपेमेंट करें।

लेकिन प्रीपेमेंट के लिए रिटायरमेंट SIP का त्याग कभी न करें।

शिक्षा निधि का गहन अध्ययन

प्राथमिक शिक्षा के लिए मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।

आवश्यकता से तीन वर्ष पहले अल्पकालिक ऋण में स्थानांतरित हो जाएँ। विदेश में स्नातकोत्तर के लिए शिक्षा ऋण की तलाश करें। भविष्य के EMI बोझ को कम करने के लिए SIP का उपयोग करें। टर्म प्लान पर शिक्षा बीमा राइडर बनाए रखें। रिटायरमेंट कॉर्पस को मजबूत करने के कदम आय बढ़ने पर इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ। हर पाँच साल में जोखिम प्रोफ़ाइल की समीक्षा करें। विविधीकरण के लिए वैश्विक इक्विटी फीडर फंड पर विचार करें। उच्च अस्थिरता के कारण क्षेत्रीय फंड से बचें। स्थिरता परत के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। रिटायरमेंट के वर्षों से मेल खाने के लिए लैडर डेट फंड। रिटायरमेंट के बाद कम से कम चौबीस महीने के खर्च को लिक्विड एसेट में रखें। कर कुशल आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना की तलाश करें। मुद्रास्फीति के लिए निकासी को सालाना समायोजित करें। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो संरचना चार कोर सक्रिय फंड का उपयोग करें। एक लार्ज-कैप फंड। एक फ्लेक्सी-कैप फंड। एक मिड-कैप फंड। एक संतुलित लाभ फंड। जोखिम क्षमता के आधार पर आवंटन करें। अल्फा और जोखिम अनुपात की वार्षिक समीक्षा करें।

रोलिंग रिटर्न पर साथियों को पछाड़ते हुए फंड को बनाए रखें।

स्टाइल ड्रिफ्ट या मैनेजर से बाहर निकलने वालों को बाहर निकालें।

केवल डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें

डायरेक्ट फंड में सलाहकार की कमी होती है।

चयन संबंधी त्रुटियां व्यय अनुपात पर बचत से अधिक होती हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती है।

सीएफपी कर अपडेट और पुनर्संतुलन आवश्यकताओं को ट्रैक करता है।

शुल्क अंतर अक्सर बेहतर प्रदर्शन निर्णयों द्वारा ऑफसेट किया जाता है।

इसलिए योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

समान मामलों में देखी गई गलतियाँ

बढ़ते किराए के बोझ को अनदेखा करते हुए लंबी अवधि के लिए किराए पर लेना।

अधिक संपत्ति खरीदने से उच्च ईएमआई तनाव होता है।

कम बीमाकृत स्वास्थ्य जोखिम से बड़ी जेब से खर्च होता है।

तेज सुधार के दौरान घबराहट में बेचना।

महंगी पारंपरिक बीमा योजनाओं के आगे झुकना।

व्यवहारिक वित्त अनुस्मारक

बाजार चक्र दोहराते हैं; धैर्य जीतता है।

रुपया लागत औसत औसत खरीद मूल्य को कम करता है।

उच्च अस्थिरता का मतलब है उच्च दीर्घकालिक रिटर्न क्षमता।

प्रक्रिया पर ध्यान दें, अल्पकालिक परिणामों को अनदेखा करें।

त्रैमासिक स्व-लेखा परीक्षा सूची

क्या आपातकालीन निधि बरकरार है?

क्या SIP बिना असफलता के चल रहे हैं?

क्या कोई नया ऋण लिया गया है?

क्या कोई जीवनशैली में बदलाव से खर्च बढ़ रहे हैं?

क्या कोई बीमा प्रीमियम लंबित है?

क्या कोई लक्ष्य संशोधित समय-सीमा की आवश्यकता है?

उत्तर रिकॉर्ड करें और तुरंत कार्रवाई करें।

परिवार की भागीदारी

हर महीने जीवनसाथी के साथ खुलकर पैसे पर चर्चा करें।

बच्चों को गुल्लक में बचत की आदत डालें।

घरेलू बजट साझा करें।

निवेश निर्णयों में जीवनसाथी को शामिल करें।

नियमित बिलों के लिए संयुक्त बैंक खाता रखें।

आर्थिक झटकों के दौरान लचीलापन

दीर्घकालिक तीन आय स्रोतों को बनाए रखें।

वेतन की सुरक्षा के लिए नियमित रूप से कौशल बढ़ाएँ।

अचानक नौकरी बदलने के लिए अपडेटेड रिज्यूमे तैयार रखें।

पेशेवर नेटवर्क को सक्रिय रूप से बनाए रखें।

मंदी के दौरान बिना सोचे-समझे निकासी से बचें।

प्रौद्योगिकी उपयोग

SIP के लिए नेट-बैंकिंग स्थायी निर्देशों का उपयोग करें।

पोर्टफोलियो को ट्रैक करने के लिए मोबाइल ऐप का उपयोग करें।

क्रेडिट स्कोर में बदलाव के लिए अलर्ट सेट करें।

हर जगह दो-कारक प्रमाणीकरण सक्षम करें।

अगले प्रमोशन के लिए कार्य योजना

अतिरिक्त SIP में कम से कम पचास प्रतिशत की वृद्धि आवंटित करें।

तदनुसार NPS योगदान बढ़ाएँ।

नई देनदारी के लिए टर्म कवर की समीक्षा करें।

यदि आश्रित माता-पिता जुड़ते हैं तो स्वास्थ्य कवर को अपग्रेड करें।

आय बढ़ने पर घर के बजट का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी शुरुआती बचत की आदत शक्तिशाली आधार बनाती है।

तुरंत आपातकालीन निधि और बीमा बनाएँ।

समयसीमा और प्राथमिकता के अनुसार लक्ष्यों को अलग करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय इक्विटी फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।

अनुशासित बकेट निवेश के माध्यम से घर के कोष की योजना बनाएँ।

रिंग-फेंस्ड फंड के साथ बच्चे की शिक्षा की रक्षा करें।

PPF, NPS, इक्विटी फंड के माध्यम से रिटायरमेंट पॉट को लगातार मजबूत करें।

हर साल प्रगति की समीक्षा करें और जीवन के विकास के साथ-साथ उसमें सुधार करें।

यह समग्र ढांचा भविष्य में आराम, पारिवारिक स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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