सर, मेरी उम्र तीस साल है। मैं अपनी नौकरी से हर महीने 75000 रुपये कमाता हूँ, जिसमें से मैं 20000 रुपये म्यूचुअल फंड, पीएलआई, पीपीएफ और विभिन्न शेयरों में निवेश करता हूँ। इसके अलावा, सभी आकस्मिक खर्चों के बाद, मेरे बचत खाते में हर महीने के अंत में 10000 रुपये जमा होते हैं। मैंने कोई ईएमआई नहीं ली है। मेरे पास अपना घर नहीं है, मैं टियर 2 शहर में किराए के घर में रहता हूँ। मेरे सामने एक बड़ा लक्ष्य टियर 1 शहर में अपना खुद का घर खरीदना है। इसके अलावा, मुझे अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य और अपने सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए भी बचत करनी है। मैं इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त कर सकता हूँ, इस पर आपकी सलाह लेना चाहूँगा।
Ans: आप केवल तीस वर्ष के हैं। समय आपका पूरा साथ देता है।
बचत पहले से ही वेतन का चालीस प्रतिशत ले लेती है।
आप पर कोई ऋण या EMI नहीं है।
ऐसी स्वतंत्रता सुरक्षा और लचीलापन पैदा करती है।
इस प्रारंभिक अनुशासन को जीवन भर बनाए रखें।
वर्तमान नकदी प्रवाह चित्र
वेतन हर महीने 75,000 रुपये के बराबर है।
निवेश में वाहनों में 20,000 रुपये मिलते हैं।
बचत खाते में 10,000 रुपये का अधिशेष है।
इस प्रकार आवश्यक खर्च 45,000 रुपये के करीब है।
बजट शीट के माध्यम से प्रत्येक रुपये को ट्रैक करें।
सालाना और पदोन्नति के बाद खर्च की समीक्षा करें।
पचास प्रतिशत से अधिक की दीर्घकालिक बचत दर का लक्ष्य रखें।
आपातकालीन निधि ढांचा
छह महीने के रहने के खर्च को तरल रूप में रखें।
45,000 रुपये के खर्च के साथ, बफर 2.7 लाख रुपये के बराबर है।
इसे स्वीप FD या कम अवधि के फंड में रखें।
लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए बफर को न छेड़ें।
तीन महीने के भीतर प्रत्येक उपयोग के बाद रिफिल करें।
जीवनशैली बढ़ने के साथ बफर को बढ़ाएं।
आवश्यक बीमा शील्ड
वेतन के बीस गुना के बराबर शुद्ध टर्म कवर खरीदें।
इस प्रकार बीमा राशि लगभग 1.5 करोड़ रुपये है।
पैंसठ वर्ष की आयु तक लेवल कवर चुनें।
50 लाख रुपये का व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें।
परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर खरीदें।
20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।
टर्म और स्वास्थ्य प्रीमियम पर 80सी और 80डी के तहत कर छूट मिलती है।
हर पांच साल या जीवन की घटना के बाद कवर की समीक्षा करें।
जीवनसाथी और बच्चे को उचित रूप से नामांकित करें।
लक्ष्य पहचान और समयरेखा
लक्ष्य एक: टियर-वन शहर में प्राथमिक घर खरीदें।
लक्ष्य दो: बच्चे की उच्च शिक्षा और शुरुआती करियर के लिए धन जुटाना।
लक्ष्य तीन: आजीवन आय सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति कोष बनाएं।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए संभावित वर्षों की सूची बनाएँ।
घर खरीदना शायद दस साल के भीतर हो।
बच्चे की यूनिवर्सिटी शायद पंद्रह साल बाद हो।
रिटायरमेंट शायद साठ साल की उम्र में हो।
लक्ष्य राशियों को मुद्रास्फीति दर निर्धारित करें।
जीवन-यापन के खर्च के लिए छह प्रतिशत का उपयोग करें।
शिक्षा लागत के लिए आठ प्रतिशत का उपयोग करें।
रूढ़िवादी संख्याओं का उपयोग करें; सालाना समीक्षा करें।
घर खरीदने का रोडमैप
घर एक उपभोग संपत्ति है, निवेश नहीं।
आज ही लक्ष्य संपत्ति बजट तय करें।
उदाहरण के लिए, प्रमुख शहर में 1.2 करोड़ रुपये का फ्लैट।
होम लोन की पात्रता स्थिर आय पर निर्भर करती है।
न्यूनतम तीस प्रतिशत डाउन पेमेंट की योजना बनाएँ।
इस प्रकार डाउन पेमेंट 40 लाख रुपये के करीब है।
समापन लागतों के लिए अतिरिक्त 10 लाख रुपये की आवश्यकता है।
आपके पास कॉर्पस बनाने के लिए दस साल हैं।
प्रत्यक्ष इक्विटी फंड संपत्ति मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
डाउन पेमेंट कॉर्पस के लिए समर्पित एसआईपी का उपयोग करें।
यहाँ मासिक अधिशेष और वेतन वृद्धि का निवेश करें।
बच्चे या सेवानिवृत्ति की बाल्टी में डुबकी लगाने से बचें।
जब समय करीब आए, तो कॉर्पस को डेट फंड में शिफ्ट करें।
भुगतान से पहले बाजार में गिरावट के जोखिम को कम करता है।
होम लोन की अवधि को शेष करियर वर्षों के बराबर चुनें।
ईएमआई को शुद्ध आय के तीस प्रतिशत से कम रखें।
लोन शुरू होने के बाद आपातकालीन बफर को अलग रखें।
शिक्षा कॉर्पस योजना
बच्चों की शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ती है।
अनुमान है कि वर्तमान इंजीनियरिंग डिग्री की लागत 15 लाख रुपये है।
पंद्रह साल आगे की लागत 32 लाख रुपये के करीब है।
समर्पित शिक्षा निधि एसआईपी बनाएं।
इक्विटी आवंटन दस साल से ऊपर के क्षितिज के अनुकूल है।
विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।
हर साल प्रदर्शन की समीक्षा करें।
एसआईपी को सालाना दस प्रतिशत बढ़ाएं।
शिक्षा लक्ष्य को पवित्र रखें।
अन्य जरूरतों के लिए रिडीम न करें।
विदेश में स्नातकोत्तर के लिए, बाद में अलग बकेट की योजना बनाएं।
रिटायरमेंट विजन ब्लूप्रिंट
तीस की उम्र में, आपके पास तीस साल बचे हैं।
जल्दी योजना बनाने से बाद का बोझ कम होता है।
साठ की उम्र में भविष्य के खर्चों की गणना करें।
मौजूदा 45,000 रुपये और छह प्रतिशत मुद्रास्फीति का उपयोग करें।
साठ की उम्र में खर्च 2.6 लाख रुपये मासिक तक पहुंच सकता है।
रिटायरमेंट के लिए लगभग 6 करोड़ रुपये की जरूरत है।
मौजूदा पीपीएफ और म्यूचुअल फंड की आदतें मदद करती हैं।
सालाना 1.5 लाख रुपये पर पीपीएफ जारी रखें।
परिपक्वता के बाद पांच साल के ब्लॉक में पीपीएफ का विस्तार करें।
हर वेतन वृद्धि के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाएं।
अभी इक्विटी में पचास प्रतिशत पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखें।
पचपन की उम्र तक इसे घटाकर तीस प्रतिशत करें।
एनपीएस टियर वन रिटायरमेंट पॉट को पूरक कर सकता है।
आप वेतन का दस प्रतिशत योगदान कर सकते हैं।
एनपीएस 50,000 रुपये की अतिरिक्त 80CCD(1B) कटौती देता है।
रिटायरमेंट पर एन्युटी अनिवार्यता नियम याद रखें।
पॉलिसी तीन दशकों में बदल सकती है।
निवेश वाहन मूल्यांकन
आप वर्तमान में फंडों के बीच 20,000 रुपये विभाजित करते हैं।
इसे केंद्रित बकेट में विभाजित करें:
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 12,000 रु.
स्टॉक वॉचलिस्ट एसआईपी में 4,000 रु.
पीपीएफ ऑटो डेबिट में 2,000 रु.
पोस्टल लाइफ इंश्योरेंस एंडोमेंट में 2,000 रु.
सुनिश्चित करें कि पीएलआई योजना जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल हो.
एंडोमेंट रिटर्न मुद्रास्फीति को बमुश्किल मात दे.
लॉक-इन समाप्त होने के बाद पीएलआई को सरेंडर करने पर विचार करें.
आय को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में पुनर्निर्देशित करें.
सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से चुने गए इक्विटी फंड.
सक्रिय फंड मिड-कैप ग्रोथ स्टोरीज को कैप्चर करते हैं.
सक्रिय प्रबंधक कमजोर क्षेत्रों से जल्दी बाहर निकलते हैं.
इंडेक्स फंड में ऐसी चपलता की कमी होती है.
सक्रिय म्यूचुअल फंड का लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड होल्डिंग्स को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं.
वे अल्फा के लिए बाजार चक्रों का फायदा उठाते हैं.
वे सूर्योदय क्षेत्रों को जल्दी से अधिक महत्व देते हैं.
इंडेक्स फंड संकट के दौरान निष्क्रिय रहते हैं.
सक्रिय फंड सांद्रता जोखिम को नियंत्रित करते हैं.
फंड खर्च सक्रिय अनुसंधान टीमों को पुरस्कृत करते हैं।
भारतीय बाजार अभी भी अक्षमताएं प्रदान करते हैं।
कुशल प्रबंधक इन अंतरालों का फायदा उठाते हैं।
इसलिए उच्च लाभ के लिए सक्रिय फंडों को प्राथमिकता दें।
स्टॉक प्रत्यक्ष जोखिम सावधानी
प्रत्यक्ष स्टॉक को समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है।
केंद्रित दांव अस्थिरता बढ़ाते हैं।
प्रत्यक्ष स्टॉक को बीस प्रतिशत इक्विटी पॉट तक सीमित करें।
अनुशासन के लिए व्यवस्थित स्टॉक एसआईपी का उपयोग करें।
तिमाही परिणामों और शासन की समीक्षा करें।
बिगड़ती बुनियादी बातों पर तुरंत बाहर निकलें।
कर नियोजन नोट्स
धारा 80 सी पहले से ही पीपीएफ और टर्म प्रीमियम के साथ भरी हुई है।
यदि 80 सी की सीमा पार हो जाती है तो मिश्रण में बदलाव करें।
एनपीएस अतिरिक्त 80सीसीडी (1बी) बर्बादी से बचाता है।
नए नियमों द्वारा इक्विटी फंड लाभ पर कर लगाया गया।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगाया गया।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया गया।
कर में कटौती के लिए इक्विटी यूनिट को एक वर्ष से अधिक समय तक होल्ड करें।
वित्तीय वर्षों में रिडेम्प्शन को अलग-अलग करें।
स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा।
यदि संभव हो तो पति/पत्नी के निचले स्लैब में डेट फंड रखें।
CAS का उपयोग करके पूंजीगत लाभ लॉग को सही ढंग से बनाए रखें।
बीमा पॉलिसी को युक्तिसंगत बनाना
जांचें कि क्या आपके पास कोई यूनिट-लिंक्ड या पारंपरिक योजना है।
ऐसी योजनाओं में कवर और निवेश का सही मिश्रण नहीं होता।
यदि कोई खराब प्रदर्शन करता है, तो शुल्क कम होने के बाद सरेंडर करें।
रिडेम्प्शन को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
यह कदम कंपाउंडिंग को बेहतर बनाता है।
व्यवहारिक जोखिम रक्षक
बाजार का शोर घबराहट में बिक्री को बढ़ावा देता है।
याद रखें कि लंबी अवधि में रिकवरी का समय मिलता है।
लिखित निवेश नीति विवरण रखें।
पुनर्संतुलन को सक्रिय करने के लिए आवंटन बैंड सेट करें।
प्रत्येक वर्ष केवल जन्मदिन पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
इस विंडो के बाहर टेलीविजन टिकर को अनदेखा करें।
एस्टेट संगठन
आज ही सरल भाषा का उपयोग करके वसीयत का मसौदा तैयार करें।
सभी बैंक, पीएफ, डी-मैट विवरण सूचीबद्ध करें।
पति/पत्नी को निष्पादक नियुक्त करें।
हस्ताक्षरित प्रति बैंक लॉकर में रखें।
स्कैन की गई प्रति क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।
घर खरीदने या नया बच्चा होने पर वसीयत अपडेट करें।
अगले बारह महीनों के लिए कार्य योजना
सबसे पहले 2.7 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।
इस तिमाही में टर्म और स्वास्थ्य कवर खरीदें।
घर के कोष के लिए अलग से बचत खाता खोलें।
इक्विटी एसआईपी को 12,000 रुपये से बढ़ाकर 15,000 रुपये करें।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2,000 रुपये की एजुकेशन एसआईपी शुरू करें।
मासिक 5,000 रुपये का एनपीएस योगदान शुरू करें।
अगर लॉक-इन हो चुका है तो पीएलआई सरेंडर करें; प्रीमियम को पुनर्निर्देशित करें।
सीएफपी के साथ मौजूदा म्यूचुअल फंड सूची की समीक्षा करें।
तीन साल से अधिक पुरानी खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।
चार विविध सक्रिय फंडों में समेकित करें।
एसआईपी टॉप-अप को सालाना दस प्रतिशत पर सक्षम करें।
स्प्रेडशीट में वित्तीय लक्ष्यों को रिकॉर्ड करें।
पारदर्शिता के लिए जीवनसाथी के साथ फ़ाइल साझा करें।
निगरानी और समीक्षा दृष्टिकोण
तिमाही में लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करें।
लक्ष्य पथ बनाम कॉर्पस की तुलना करें।
जब इक्विटी पाँच प्रतिशत बैंड को पार कर जाए तो उसे पुनर्संतुलित करें।
स्थिरता के लिए फंड की तिमाही तथ्यपत्र पढ़ें।
यदि साथी लगातार पीछे चल रहे हैं तो फंड को बदलें।
प्रत्येक प्रमुख घटना के बाद बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें।
वेतन वृद्धि के बाद एसआईपी को समायोजित करें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद अनुशासन बनाए रखें।
बचने के लिए बाधाएँ
आँख मूंदकर उच्च लाभांश वाले प्रत्यक्ष शेयरों का पीछा न करें।
जोखिम भरे व्यापार के लिए उधार लेने से बचें।
तेज़ लाभ का वादा करने वाले दोस्तों की हॉट टिप्स को नज़रअंदाज़ करें।
निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण का उपयोग न करें।
समय से पहले पीपीएफ निकासी से बचें।
जब तक जीवन को खतरा न हो, पीपीएफ पर ऋण न लें।
घर से पहले ईएमआई पर फैंसी कार खरीदने से बचें।
निरंतरता के लिए मनोवैज्ञानिक हैक
वेतन जमा होने के तुरंत बाद सभी SIP को स्वचालित करें।
खर्च से बचने के लिए अधिशेष को अदृश्य मानें।
छोटे-छोटे उपहारों के साथ निवेश की उपलब्धियों का जश्न मनाएं।
प्रेरणा के लिए नियमित रूप से भविष्य के लक्ष्यों की कल्पना करें।
हर महीने विश्वसनीय वित्तीय शिक्षा चैनलों का अनुसरण करें।
दीर्घकालिक गृह वित्तपोषण रणनीति
स्टेप-अप SIP 50 लाख रुपये तक पहुँचने में मदद करता है।
यदि समय हो तो परिपक्व PPF आंशिक निकासी के साथ संयोजन करें।
आय के सापेक्ष संपत्ति का बजट यथार्थवादी रखें।
डाउन पेमेंट के बाद आपातकालीन निधि बनाए रखें।
कर लाभों के लिए जीवनसाथी के साथ संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें।
यदि उपलब्ध हो तो धारा 80EEA ब्याज कटौती का लाभ उठाएँ।
होम लोन EMI को सुविधाजनक तरीके से बनाए रखें।
जब भी बोनस बाद में आए तो लोन का प्रीपेमेंट करें।
लेकिन प्रीपेमेंट के लिए रिटायरमेंट SIP का त्याग कभी न करें।
शिक्षा निधि का गहन अध्ययन
प्राथमिक शिक्षा के लिए मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।
आवश्यकता से तीन वर्ष पहले अल्पकालिक ऋण में स्थानांतरित हो जाएँ। विदेश में स्नातकोत्तर के लिए शिक्षा ऋण की तलाश करें। भविष्य के EMI बोझ को कम करने के लिए SIP का उपयोग करें। टर्म प्लान पर शिक्षा बीमा राइडर बनाए रखें। रिटायरमेंट कॉर्पस को मजबूत करने के कदम आय बढ़ने पर इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ। हर पाँच साल में जोखिम प्रोफ़ाइल की समीक्षा करें। विविधीकरण के लिए वैश्विक इक्विटी फीडर फंड पर विचार करें। उच्च अस्थिरता के कारण क्षेत्रीय फंड से बचें। स्थिरता परत के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। रिटायरमेंट के वर्षों से मेल खाने के लिए लैडर डेट फंड। रिटायरमेंट के बाद कम से कम चौबीस महीने के खर्च को लिक्विड एसेट में रखें। कर कुशल आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना की तलाश करें। मुद्रास्फीति के लिए निकासी को सालाना समायोजित करें। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो संरचना चार कोर सक्रिय फंड का उपयोग करें। एक लार्ज-कैप फंड। एक फ्लेक्सी-कैप फंड। एक मिड-कैप फंड। एक संतुलित लाभ फंड। जोखिम क्षमता के आधार पर आवंटन करें। अल्फा और जोखिम अनुपात की वार्षिक समीक्षा करें।
रोलिंग रिटर्न पर साथियों को पछाड़ते हुए फंड को बनाए रखें।
स्टाइल ड्रिफ्ट या मैनेजर से बाहर निकलने वालों को बाहर निकालें।
केवल डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें
डायरेक्ट फंड में सलाहकार की कमी होती है।
चयन संबंधी त्रुटियां व्यय अनुपात पर बचत से अधिक होती हैं।
सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती है।
सीएफपी कर अपडेट और पुनर्संतुलन आवश्यकताओं को ट्रैक करता है।
शुल्क अंतर अक्सर बेहतर प्रदर्शन निर्णयों द्वारा ऑफसेट किया जाता है।
इसलिए योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
समान मामलों में देखी गई गलतियाँ
बढ़ते किराए के बोझ को अनदेखा करते हुए लंबी अवधि के लिए किराए पर लेना।
अधिक संपत्ति खरीदने से उच्च ईएमआई तनाव होता है।
कम बीमाकृत स्वास्थ्य जोखिम से बड़ी जेब से खर्च होता है।
तेज सुधार के दौरान घबराहट में बेचना।
महंगी पारंपरिक बीमा योजनाओं के आगे झुकना।
व्यवहारिक वित्त अनुस्मारक
बाजार चक्र दोहराते हैं; धैर्य जीतता है।
रुपया लागत औसत औसत खरीद मूल्य को कम करता है।
उच्च अस्थिरता का मतलब है उच्च दीर्घकालिक रिटर्न क्षमता।
प्रक्रिया पर ध्यान दें, अल्पकालिक परिणामों को अनदेखा करें।
त्रैमासिक स्व-लेखा परीक्षा सूची
क्या आपातकालीन निधि बरकरार है?
क्या SIP बिना असफलता के चल रहे हैं?
क्या कोई नया ऋण लिया गया है?
क्या कोई जीवनशैली में बदलाव से खर्च बढ़ रहे हैं?
क्या कोई बीमा प्रीमियम लंबित है?
क्या कोई लक्ष्य संशोधित समय-सीमा की आवश्यकता है?
उत्तर रिकॉर्ड करें और तुरंत कार्रवाई करें।
परिवार की भागीदारी
हर महीने जीवनसाथी के साथ खुलकर पैसे पर चर्चा करें।
बच्चों को गुल्लक में बचत की आदत डालें।
घरेलू बजट साझा करें।
निवेश निर्णयों में जीवनसाथी को शामिल करें।
नियमित बिलों के लिए संयुक्त बैंक खाता रखें।
आर्थिक झटकों के दौरान लचीलापन
दीर्घकालिक तीन आय स्रोतों को बनाए रखें।
वेतन की सुरक्षा के लिए नियमित रूप से कौशल बढ़ाएँ।
अचानक नौकरी बदलने के लिए अपडेटेड रिज्यूमे तैयार रखें।
पेशेवर नेटवर्क को सक्रिय रूप से बनाए रखें।
मंदी के दौरान बिना सोचे-समझे निकासी से बचें।
प्रौद्योगिकी उपयोग
SIP के लिए नेट-बैंकिंग स्थायी निर्देशों का उपयोग करें।
पोर्टफोलियो को ट्रैक करने के लिए मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
क्रेडिट स्कोर में बदलाव के लिए अलर्ट सेट करें।
हर जगह दो-कारक प्रमाणीकरण सक्षम करें।
अगले प्रमोशन के लिए कार्य योजना
अतिरिक्त SIP में कम से कम पचास प्रतिशत की वृद्धि आवंटित करें।
तदनुसार NPS योगदान बढ़ाएँ।
नई देनदारी के लिए टर्म कवर की समीक्षा करें।
यदि आश्रित माता-पिता जुड़ते हैं तो स्वास्थ्य कवर को अपग्रेड करें।
आय बढ़ने पर घर के बजट का पुनर्मूल्यांकन करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी शुरुआती बचत की आदत शक्तिशाली आधार बनाती है।
तुरंत आपातकालीन निधि और बीमा बनाएँ।
समयसीमा और प्राथमिकता के अनुसार लक्ष्यों को अलग करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय इक्विटी फंड का उपयोग करें।
प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।
अनुशासित बकेट निवेश के माध्यम से घर के कोष की योजना बनाएँ।
रिंग-फेंस्ड फंड के साथ बच्चे की शिक्षा की रक्षा करें।
PPF, NPS, इक्विटी फंड के माध्यम से रिटायरमेंट पॉट को लगातार मजबूत करें।
हर साल प्रगति की समीक्षा करें और जीवन के विकास के साथ-साथ उसमें सुधार करें।
यह समग्र ढांचा भविष्य में आराम, पारिवारिक स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment