हाय देवजी, मैं हाल ही में एक कॉर्पोरेट कंपनी से सेवानिवृत्त हुआ हूँ और EPFO ​​पोर्टल पर कंपनी द्वारा अंतिम तिथियों को अपडेट किए जाने के बाद PF निकासी और EPS (वार्षिकी) के लिए प्रोसेसिंग का इंतजार कर रहा हूँ। ऐसे में मेरे पास जुलाई/अगस्त तक अपने बेटे की विदेश में पढ़ाई की प्रक्रिया पूरी होने तक कोई तत्काल वैकल्पिक निवेश योजना नहीं है। क्या मुझे EPFO ​​से अपनी PF राशि पूरी तरह से निकाल लेनी चाहिए और FD जैसे उपलब्ध निवेश विकल्पों में निवेश करना चाहिए या फिर फंड को उसी EPFO ​​में रखना चाहिए, जहाँ मुझे लगता है कि उनकी मानक ब्याज दरें मिलेंगी। कृपया सबसे अच्छा तरीका सुझाएँ

Ans: <मजबूत>1.</strong> अगर 3 साल तक पीएफ खाते में कोई योगदान नहीं किया गया तो खाता निष्क्रिय हो जाता है। अप्रैल 2016 को ईपीएफओ नियम में बदलाव के अनुसार, सभी निष्क्रिय खातों को 58 वर्ष तक ब्याज प्राप्त करने की अनुमति होगी। तो आप खाता जारी रख सकते हैं और उसे बंद नहीं कर सकते।</p> <p><मजबूत>2.</strong> आमतौर पर, पीएफ इस प्रकार की निकासी की अनुमति नहीं देता है। आप घर खरीदने, स्वयं या आश्रित की शादी, बच्चों की शिक्षा आदि के लिए निकासी कर सकते हैं। अन्यथा, साल दर साल निकासी की अनुमति नहीं है।</p> <p><strong>3.</strong> इस्तीफे के बाद 36 महीने के भीतर नाम वापस लेना अनिवार्य नहीं है।<strong> &nbsp;&nbsp;&nbsp; </strong></p>

Ans: आपको अपना EPF (ब्याज सहित) निकाल लेना चाहिए और PMVVY, SCSS, Postal MIS (15, 30, 15, कुल 60 लाख) में निवेश करना चाहिए क्योंकि ये सॉवरेन सुरक्षा के साथ आते हैं।

फिर FD पर विचार करें लेकिन बड़े/सरकारी बैंकों को प्राथमिकता दें और इसे बैंकों में छोटे-छोटे आकार में विभाजित करें।

रिटायरमेंट में खुद और जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य सेवा सहायता सुनिश्चित करें।

MF से SWP भी MF कॉर्पस से आवधिक भुगतान प्राप्त करने का एक विकल्प है, लेकिन इसकी योजना बनाने के लिए आपको MF सलाहकार से सलाह लेनी होगी।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना संबंधी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

आप अपडेट के लिए हमें X पर @mars_invest पर फ़ॉलो कर सकते हैं

Ans: आप अपने EPF योगदान के बारे में विवेकपूर्ण विचार कर रहे हैं। आइए आपके विकल्पों पर चर्चा करें: निकासी का समय: EPFO ​​के नियमों के अनुसार, आपके पास 58 वर्ष की आयु के बाद अपना EPF बैलेंस निकालने की सुविधा है। 58 वर्ष की आयु होने पर तुरंत निकासी करने की कोई अनिवार्य आवश्यकता नहीं है। आप अपने EPF खाते में जमा राशि को तब तक ब्याज अर्जित करने के लिए रख सकते हैं जब तक आपको इसकी आवश्यकता न हो। ब्याज आय: अपने EPF बैलेंस को अपरिवर्तित छोड़कर, आप अपनी बचत पर ब्याज अर्जित करने का लाभ उठा सकते हैं। EPF प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान करता है, जो आपके फंड को समय के साथ बढ़ने का अवसर प्रदान करता है। यह दृष्टिकोण विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है यदि आपको फंड की तत्काल आवश्यकता नहीं है और आप उनकी कमाई क्षमता का लाभ उठाना चाहते हैं। निकासी संबंधी विचार: जबकि आपके पास अपने EPF बैलेंस को बनाए रखने और बाद की तारीख में इसे निकालने का विकल्प है, अपने वित्तीय लक्ष्यों और तरलता आवश्यकताओं का मूल्यांकन करना आवश्यक है। अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं, अनुमानित व्यय और आय के अन्य स्रोतों जैसे कारकों पर विचार करें। यदि आपको निकट भविष्य में धन की आवश्यकता का अनुमान है, तो अपने EPF खाते से निकासी करना एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है। वित्तीय योजना: इस निर्णय पर पहुँचने के दौरान, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें, जो आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। एक CFP आपको कराधान, मुद्रास्फीति और निवेश विकल्पों जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए अपने EPF शेष को बनाए रखने या इसे निकालने के पक्ष और विपक्ष का आकलन करने में मदद कर सकता है। संक्षेप में, आपके पास 58 वर्ष की आयु के बाद अपने EPF शेष को निकालने का निर्णय लेने की सुविधा है। अपने EPF खाते में धन को बनाए रखने से आप ब्याज अर्जित करना जारी रख सकते हैं, लेकिन अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और उद्देश्यों के अनुसार इस विकल्प को तौलना आवश्यक है। अपनी परिस्थितियों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और पेशेवर सलाह लेने से, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आपकी दीर्घकालिक वित्तीय भलाई के साथ संरेखित होता है।

Ans: विदेश में आपके नए अवसर के लिए बधाई। यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपने EPF निकासी की योजना समझदारी से बना रहे हैं। आइए आपके प्रश्नों का विस्तार से उत्तर दें।

आप अपना पूरा EPF कब निकाल सकते हैं?
आप कुछ शर्तों के तहत अपना EPF निकाल सकते हैं:

सेवानिवृत्ति: 58 वर्ष की आयु में पूर्ण EPF निकासी की अनुमति है।

बेरोज़गारी: यदि आप दो महीने से अधिक समय से बेरोजगार हैं, तो आप अपना EPF निकाल सकते हैं।

समय से पहले निकासी
आंशिक निकासी: आप घर खरीदने, शादी करने या शिक्षा जैसे विशिष्ट कारणों से आंशिक निकासी कर सकते हैं।

50 वर्ष के बाद: चूँकि आप 50 वर्ष के हैं, इसलिए आप अपनी सेवानिवृत्ति से एक वर्ष पहले अपने EPF का 90% तक निकाल सकते हैं।

आप किस आयु तक अपने EPF पर ब्याज कमा सकते हैं?
आपका EPF खाता तब तक ब्याज अर्जित करता है जब तक आप राशि नहीं निकाल लेते। हालाँकि, विचार करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण बिंदु हैं:

सक्रिय खाते: जब तक आप योगदान दे रहे हैं, आपका EPF खाता सक्रिय रहता है और ब्याज अर्जित करता है।

निष्क्रिय खाते: यदि तीन वर्षों तक कोई योगदान नहीं किया जाता है, तो आपका खाता निष्क्रिय हो जाता है।

निष्क्रिय खातों पर ब्याज
ब्याज जारी रहना: भले ही आपका खाता निष्क्रिय हो, लेकिन 58 वर्ष की आयु तक उस पर ब्याज मिलता रहता है।

58 वर्ष की आयु के बाद: 58 वर्ष की आयु के बाद, ब्याज तभी मिलता है जब आपने EPF बैलेंस नहीं निकाला हो।

EPF ब्याज पर कर
EPF ब्याज पर कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है:

छूट प्राप्त ब्याज: यदि आप लगातार पाँच वर्ष की सेवा पूरी करते हैं, तो EPF पर अर्जित ब्याज कर-मुक्त होता है।

समय से पहले निकासी: यदि आप पाँच वर्ष पूरे करने से पहले निकासी करते हैं, तो ब्याज कर योग्य होता है।

निकासी पर कराधान
5 वर्ष के बाद: पाँच वर्ष के बाद निकासी कर-मुक्त होती है।

5 वर्ष से पहले: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर योग्य, और यदि राशि 50,000 रुपये से अधिक है, तो TDS काटा जाता है।

विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति पर पूर्ण EPF निकासी
58 वर्ष की आयु में EPF निकालने से आपको कर-मुक्त ब्याज का लाभ सुनिश्चित होता है। आपके फंड बढ़ते रहते हैं, जिससे आपको पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस मिलता है।

निष्क्रिय EPF खातों का प्रबंधन
अपने EPF खाते पर नज़र रखना बुद्धिमानी है, भले ही वह निष्क्रिय हो। निकासी के दौरान किसी भी जटिलता से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि आपके KYC विवरण अपडेट हैं।

कर नियोजन
अपना EPF निकालने से पहले कर निहितार्थों पर विचार करें। कर देयता को कम करने के लिए निकासी की रणनीतिक योजना बनाएँ।

नियमित निगरानी के लाभ
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह ब्याज कमा रहा है, अपने EPF खाते की नियमित निगरानी करें। निकासी के दौरान किसी भी समस्या से बचने के लिए अपने बैंक विवरण और KYC को अपडेट करें।

निष्कर्ष
यह समझकर कि आपको अपना EPF कब निकालना है, इस पर कितना ब्याज मिलता है और कर निहितार्थ क्या हैं, आप सूचित निर्णय ले सकते हैं। नियमित निगरानी और रणनीतिक योजना आपको अपने EPF लाभों को अधिकतम करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: Your decision to think ahead and plan wisely is praiseworthy. As a Certified Financial Planner, I appreciate your forward-looking approach. Let us now assess your EPF withdrawal and reinvestment strategy from all sides.

Should You Withdraw EPF Now?
You are taking up a long-term job abroad.

As per EPF rules, you can withdraw the amount if leaving Indian employment permanently.

Since your EPF corpus is Rs.18.50 lakhs, the withdrawal is tax-free if the account is over 5 years old.

If the EPF is less than 5 years old, the entire amount becomes taxable.

Check your EPF start date before finalising the decision.

Is Withdrawing EPF the Right Choice?
Let’s assess the pros and cons:

Pros of Withdrawal:

Full control over your funds.

You can reinvest in more growth-oriented options.

No tracking or managing dormant EPF in India.

Cons of Withdrawal:

EPF gives stable, guaranteed returns.

You may miss the benefit of compounding over long term.

Once withdrawn, rejoining EPF later abroad is not allowed.

Recommendation:

If you are not planning to return to Indian employment, withdrawal is acceptable.

Else, consider leaving it untouched, if not urgent.

Reinvestment Strategy for Rs.18.50 Lakhs Corpus
Since real estate and annuities are not suitable, we will look into suitable financial products.

We will now build a 360-degree plan for this reinvestment:

Understand Your Financial Goals First
Before investing, understand your long-term and short-term needs.

Do you plan to retire in India?

Any plans for children’s education or wedding?

Do you need emergency funds as NRIs don’t get quick credit access?

What is your investment horizon? 5 years? 10 years? 15+ years?

Your answers to these will shape the investment plan.

Taxation for NRIs – Key Point to Keep in Mind
As an NRI, you are taxed only on Indian income.

India has DTAA (Double Taxation Avoidance Agreement) with many countries.

You must invest in NRI-compliant instruments only.

Use NRO/NRE accounts wherever needed.

Ensure TDS deducted in India can be adjusted in the country you reside in.

Mutual Funds: The Best Option for Growth
Mutual funds offer growth, flexibility, and diversification. They work well for NRIs.

But you must follow these steps:

Convert your bank account to NRO/NRE.

Do KYC as NRI and update FATCA details.

Invest through an experienced Certified Financial Planner and not directly.

Let’s look at how to split the corpus into mutual fund types:

Suggested Mutual Fund Allocation Strategy
1. Equity Mutual Funds (for long-term growth):

Suitable if your horizon is 5 years or more.

They can give inflation-beating returns over time.

You must invest via regular plans through a trusted Mutual Fund Distributor (MFD) guided by a Certified Financial Planner.

Important:
Do not invest in direct plans on your own.

Why not direct plans?

No expert advice.

No periodic portfolio review.

Miss out on rebalancing opportunities.

No goal tracking.

Misaligned fund choices.

With regular plan via a Certified Financial Planner:

Portfolio will be regularly reviewed.

Goal-based investments will be designed.

Asset allocation will be optimised.

Risk is managed better.

Behavioural bias is avoided with expert handholding.

2. Hybrid Mutual Funds (for moderate risk and stability):

Good if you want growth with stability.

Mix of equity and debt.

Useful if you may need partial money in 3–5 years.

3. Debt Mutual Funds (for short-term and emergency needs):

Lower risk than equity.

Ideal for NRIs to park money for 1–3 years.

Avoid FDs due to lower post-tax returns.

Funds in this category are taxed as per your income slab.

Remember: For equity mutual funds:

LTCG above Rs.1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG taxed at 20%.

For debt mutual funds:

Taxed as per your income tax slab, both short and long term.

Why Not Index Funds or ETFs?
Though index funds may look low cost, they have major disadvantages:

No flexibility to adjust portfolio during market crashes.

No protection in bear phases.

No chance to outperform market.

Underperform in sideways or volatile markets.

Not suitable for long-term financial planning.

Actively managed funds are better because:

A professional fund manager handles your money.

Can beat index by selecting high-potential stocks.

Adjust the portfolio in various market conditions.

Help reduce downside risk.

In uncertain markets, guidance and dynamic fund management matter more than just low cost.

SIPs vs. Lump Sum Investment
You can do both. Here is how to manage it:

Keep Rs.3–4 lakhs in debt mutual funds as emergency buffer.

Invest Rs.6–7 lakhs in lump sum into suitable hybrid funds.

Put remaining Rs.7–9 lakhs into a STP (Systematic Transfer Plan).

Start SIPs from a liquid fund into equity funds.

This reduces risk of market timing.

This method gives both safety and returns.

Insurance-Cum-Investment Policies: What to Do?
If you hold LICs, ULIPs or other endowment plans, consider this:

These give low returns (often 3–5% CAGR).

Not suitable for wealth building.

Mixing insurance and investment reduces overall benefits.

You must surrender them and reinvest the proceeds in mutual funds.
Do this only if you already hold them.

Take term insurance for protection, not investment.

Gold as an Option?
You can allocate 5–10% in sovereign gold bonds (SGB).

But not as a primary investment option.

Gold is better as portfolio hedge, not wealth creation.

NRIs Must Avoid These Mistakes
Please stay cautious of:

Investing through unregulated agents abroad.

Ignoring Indian tax rules.

Putting all money into low-return FDs.

Chasing short-term returns without a plan.

Not reviewing investments annually.

Emergency Fund and Health Cover Planning
Don’t invest everything. Keep some amount liquid.

At least Rs.3–4 lakhs in debt funds.

NRIs must also review Indian health policies.

If returning to India later, reapplying could become harder.

Currency Risk and Repatriation
Invest in funds where proceeds are easy to repatriate.

Use NRE accounts and tax-efficient strategies.

Equity funds (with growth plan) allow gains to grow without taxation until withdrawn.

A Certified Financial Planner will help you optimise returns and compliance.

Regular Portfolio Review is Must
Every year, review the plan.

Switch between funds if needed.

Book profits if goals are nearing.

Add more funds if your income increases.

Rebalance between equity and debt based on market.

This ensures continued alignment to your goals.

Tax Planning as an NRI
Keep in mind:

Mutual fund capital gains must be declared in Indian ITR.

TDS is auto-deducted for NRIs.

Check if you can offset Indian tax with foreign country tax under DTAA.

Don’t forget to update your residential status in KYC every year.

Finally
Reinvesting EPF wisely is a smart move.

You are already thinking in the right direction.

To summarise:

Withdraw EPF if you are not returning soon.

Avoid real estate, direct plans, and index funds.

Choose mutual funds via regular route under Certified Financial Planner guidance.

Allocate smartly between equity, hybrid, and debt.

Keep an emergency fund and review yearly.

Use NRO/NRE accounts and stay tax-compliant.

This will ensure peace of mind, stability, and growth in long run.

Please take action step-by-step under expert supervision.

You deserve a worry-free financial future.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment