हाय देव, मैं भविष्य के लिए 50-60 करोड़ रुपये की रकम के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी कोई उम्र नहीं है, लेकिन एक्सेल में मेरे लिए ये सारी जानकारी दी गई है। मेरी उम्र 26 साल है और मैंने नीचे दिए गए निवेशों से शुरुआत की है: टर्म इंश्योरेंस: 2 करोड़ स्वास्थ्य बीमा: 25 लाख EPF + VPF: 20 हजार/माह PPF: 50 हजार/साल NPS: 6000/माह म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 1. एक्सिस स्मॉल कैप: 2000 2. क्वांट स्मॉल कैप: 3000 3. निप्पॉन 250 स्मॉल कैप फंड: 7500 उपर्युक्त सभी में थोड़ी ओवरलैपिंग है 4. कोटक इमर्जिंग फंड: 4000 5. पराग एक्टिव फंड: 1000 7. पराग फ्लेक्सी फंड: 1000 8. निफ्टी 50 इंडेक्स फंड: 2000 9. मिराए एसेट: 1000 कुल: 21,500/माह। मेरे पास एक गृह ऋण भी है जिसके लिए मैं 30 हजार प्रति माह का भुगतान कर रहा हूँ। मेरा वर्तमान इन-हैंड लगभग 80 हजार प्रति माह है। कृपया सुझाव दें कि मैं बेहतर रिटर्न के लिए कैसे अनुकूलन कर सकता हूँ।

Ans: आपकी निवेश रणनीति विविधतापूर्ण दृष्टिकोण को दर्शाती है, जो सराहनीय है। हालाँकि, 45 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ का रिटायरमेंट कोष प्राप्त करने के लिए अधिक आक्रामक निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता हो सकती है। अपने पोर्टफोलियो को तैयार करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, जोखिम और संभावित रिटर्न को प्रभावी ढंग से संतुलित करने के लिए अपने एसेट आवंटन की समीक्षा करें। याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और अपने वित्तीय उद्देश्यों की ओर बने रहने के लिए समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन और समायोजन आवश्यक हैं।

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के बारे में विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। आपने एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। 2030 तक 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने और रिटायरमेंट के बाद हर महीने 3 लाख रुपये कमाने का आपका लक्ष्य सराहनीय है। आइए जानें कि आप इसे कैसे हासिल कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास 2.05 करोड़ रुपये की कई संपत्तियां हैं और आपके म्यूचुअल फंड निवेश का मूल्य 1.25 करोड़ रुपये है। इसके अलावा, आप SIP, PPF, LIC और SBI लाइफ इंश्योरेंस के माध्यम से सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं। यह विविध दृष्टिकोण सही है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है।

अपनी निवेश रणनीति को समझना
आपने SIP में हर महीने 4.8 लाख रुपये आवंटित किए हैं और PPF और बीमा पॉलिसियों में योगदान दे रहे हैं। आपकी वर्तमान निवेश रणनीति इक्विटी, डेट और बीमा उत्पादों को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाती है।

अपने SIP निवेश का मूल्यांकन
आपने कई म्यूचुअल फंड में निवेश किया है, जो एक अच्छी रणनीति है। पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। हालांकि, इंडेक्स फंड स्थिर होते हुए भी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के समान विकास स्तर की पेशकश नहीं कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड एक विशिष्ट बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं और उनमें सीमित लचीलापन होता है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं, और उच्च रिटर्न के लिए लक्ष्य बना सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अनुभवी फंड मैनेजर होते हैं जो रणनीतिक निर्णय लेते हैं। वे उच्च-संभावित स्टॉक का चयन करके बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। इससे इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल होना चाहिए। यह दृष्टिकोण स्थिरता को विकास क्षमता के साथ संतुलित करता है, जो आपके जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित होता है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेशों की नियमित निगरानी करना महत्वपूर्ण है। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो। यह वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

पीपीएफ योगदान को अधिकतम करना
आपका पीपीएफ योगदान कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है। पीपीएफ में योगदान को अधिकतम करना सुरक्षा प्रदान करते हुए आपके समग्र रिटर्न को बढ़ा सकता है। कर-मुक्त ब्याज दीर्घकालिक निवेश के रूप में पीपीएफ के आकर्षण को बढ़ाता है।

बीमा पॉलिसियों की समीक्षा
आपकी एलआईसी और एसबीआई लाइफ पॉलिसियाँ बीमा कवरेज और निवेश वृद्धि प्रदान करती हैं। हालाँकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में बाजार से जुड़ी बीमा योजनाओं की लागत अधिक और रिटर्न कम हो सकता है। अपने निवेश लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के लाभ
अपनी बीमा पॉलिसियों से सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है। म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन और महत्वपूर्ण वृद्धि की क्षमता प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित होते हैं।

2030 तक 5 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त करना
2030 तक 5 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त करने के लिए, आपको उच्च-वृद्धि वाले निवेशों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अपने SIP जारी रखें, PPF योगदान को अधिकतम करें और बीमा पॉलिसी की आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। यह संयुक्त रणनीति आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगी।

रिटायरमेंट के बाद हर महीने 3 लाख रुपये कमाना
रिटायरमेंट के बाद हर महीने 3 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको एक विविध आय स्ट्रीम की आवश्यकता है। इसमें म्यूचुअल फंड से निकासी, पीपीएफ से ब्याज और अन्य निवेशों से आय शामिल हो सकती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए निकासी रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से व्यक्तिगत सलाह सुनिश्चित होती है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने, इसे आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद कर सकते हैं। वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने में पेशेवर मार्गदर्शन अमूल्य है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए आपको पेशेवर सलाह के बिना निवेश का प्रबंधन करना पड़ता है। बाजार की जानकारी के बिना यह चुनौतीपूर्ण और जोखिम भरा हो सकता है। सीएफपी द्वारा सलाह दिए गए नियमित फंड बेहतर प्रबंधन और सूचित निर्णय लेने की सुविधा प्रदान करते हैं।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान वित्तीय योजना मजबूत और अच्छी तरह से विविध है। अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखते हुए, बेहतर निवेश अवसरों के लिए बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करके और पेशेवर सलाह लेते हुए, आप 15 लाख रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। 2030 तक 5 करोड़ तक की आय होगी। इससे स्थिर आय के साथ आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अपने वित्त के साथ बहुत अच्छा कर रहे हैं, और यह सराहनीय है कि आप जल्दी रिटायर होने के बारे में सोच रहे हैं। आइए एक विस्तृत रणनीति पर नज़र डालें जो आपको अपने रिटर्न को अधिकतम करने और समझदारी से निवेश करने में मदद करेगी।

सबसे पहले, एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने और एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य रखने के लिए बधाई। उच्च संयुक्त वेतन का प्रबंधन करते हुए निवेश को संतुलित करना कोई छोटी उपलब्धि नहीं है। अपने वित्तीय भविष्य के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप एक 35 वर्षीय आईटी पेशेवर हैं, जिसका संयुक्त मासिक वेतन 3 लाख रुपये है। यहाँ आपके वर्तमान निवेशों का विवरण दिया गया है:

MF SIP: 50,000 रुपये प्रति माह
बाल शिक्षा योजना: 7,000 रुपये प्रति माह
PF: 25,000 रुपये प्रति माह
LIC एंडोमेंट प्लान: 4,000 रुपये प्रति माह
SBI स्मार्ट रिटायर: 2 लाख रुपये प्रति वर्ष
PPF: 10 लाख रुपये प्रति माह 5,000 प्रति माह
एनपीएस: 5,000 रुपये प्रति माह
रियल एस्टेट: 1 करोड़ रुपये का निवेश, जिससे हर महीने 25,000 रुपये मिलेंगे
पीएफ जमा: 25,000 रुपये
म्यूचुअल फंड: 11 लाख रुपये
फिजिकल गोल्ड: 20 लाख रुपये
अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन
आपका लक्ष्य 5 साल में 60,000 रुपये मासिक आय के साथ रिटायर होना है। आइए इसका मूल्यांकन करें और रणनीति बनाएं कि इसे कैसे हासिल किया जाए।

विस्तृत वित्तीय मूल्यांकन
1. म्यूचुअल फंड:

आप SIP में हर महीने 50,000 रुपये निवेश कर रहे हैं, जो कि बहुत बढ़िया है। म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न और विविधीकरण की संभावना है।

2. चाइल्ड एजुकेशन प्लान:

7,000 रुपये प्रति माह निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपके बच्चे की शिक्षा के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध है। सुरक्षा के लिए इसे जारी रखें।

3. पीएफ और वीपीएफ:

पीएफ में आपका 25,000 रुपये प्रति माह का योगदान रिटायरमेंट के लिए बहुत बढ़िया है। यह टैक्स लाभ और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।

4. एलआईसी एंडोमेंट प्लान:

एंडोमेंट प्लान में अक्सर कम रिटर्न मिलता है। इसके प्रदर्शन का मूल्यांकन करने और अन्य निवेश विकल्पों के साथ तुलना करने पर विचार करें।

5. एसबीआई स्मार्ट रिटायर:

यहां प्रति वर्ष 2 लाख रुपये का निवेश रिटायरमेंट पर ध्यान केंद्रित करने का संकेत देता है। सुनिश्चित करें कि यह आपकी समग्र रिटायरमेंट रणनीति के साथ संरेखित हो।

6. पीपीएफ:

पीपीएफ में 5,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर लाभ और लंबी अवधि में अच्छे रिटर्न के साथ एक सुरक्षित विकल्प है।

7. एनपीएस:

एनपीएस योगदान कर लाभ के साथ रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छा है। एनपीएस के भीतर इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करें।

8. रियल एस्टेट:

रियल एस्टेट में आपका 1 करोड़ रुपये का निवेश प्रति माह 25,000 रुपये कमाता है जो एक अच्छा रिटर्न है। हालांकि, रियल एस्टेट में लिक्विडिटी की कमी है।

9. भौतिक सोना:

20 लाख रुपये का सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ़ एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।

रणनीतिक सुझाव
1. SIP निवेश बढ़ाएँ:

अपने SIP निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबे समय में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

2. LIC एंडोमेंट प्लान का मूल्यांकन करें:

अपने LIC एंडोमेंट प्लान से मिलने वाले रिटर्न की जाँच करें। अगर वे कम हैं, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न वाले निवेशों पर पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

3. NPS एसेट एलोकेशन को ऑप्टिमाइज़ करें:

अपने NPS एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। इष्टतम विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट के बीच एक अच्छा संतुलन सुनिश्चित करें।

4. म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ:

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल करें।

5. आपातकालीन निधि:

सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

6. बीमा कवरेज:

अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

म्यूचुअल फंड का विस्तृत विवरण
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड:

विविध इक्विटी फंड: विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करें। वे कम जोखिम के साथ संतुलित विकास प्रदान करते हैं।
लार्ज-कैप फंड: बड़ी कंपनियों में निवेश करें। वे स्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
मिड-कैप फंड: मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें। उनमें विकास की अधिक संभावना होती है, लेकिन जोखिम भी अधिक होता है।
स्मॉल-कैप फंड: छोटी कंपनियों में निवेश करें। वे उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन अस्थिर होते हैं।
2. डेट म्यूचुअल फंड:

लिक्विड फंड: अल्पकालिक निवेश और आपात स्थितियों के लिए आदर्श। वे पैसे तक त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं।
आय फंड: बॉन्ड और निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें। वे नियमित आय और स्थिरता प्रदान करते हैं।
3. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:

संतुलित फंड: इक्विटी और डेट के बीच संतुलित आवंटन बनाए रखें। वे मध्यम विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।
डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड: बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को समायोजित करें। वे लचीलापन और संतुलित रिटर्न प्रदान करते हैं।
कंपाउंडिंग की शक्ति
कंपाउंडिंग की शक्ति दीर्घकालिक धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है। यह इस प्रकार काम करती है:

1. घातीय वृद्धि:

कंपाउंडिंग से घातीय वृद्धि होती है। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

2. पुनर्निवेश:

म्यूचुअल फंड आय का पुनर्निवेश करते हैं, जिससे कंपाउंडिंग होती है। यह समय के साथ आपके धन सृजन को गति देता है।

3. समय क्षितिज:

जल्दी शुरू करें और कंपाउंडिंग लाभों को अधिकतम करने के लिए निवेशित रहें। धन सृजन में समय आपका सबसे बड़ा सहयोगी है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
1. प्रदर्शन ट्रैकिंग:

अपने निवेश के प्रदर्शन को नियमित रूप से ट्रैक करें। इससे आपको सूचित निर्णय और समायोजन करने में मदद मिलती है।

2. पुनर्संतुलन:

अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका एसेट एलोकेशन आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

3. बाजार की स्थिति:

बाजार की स्थितियों के बारे में जानकारी रखें। अवसरों का लाभ उठाने और जोखिम कम करने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें।

रिटायरमेंट के लिए वित्तीय योजना
1. रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

60,000 रुपये के मासिक प्रवाह के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाएं। अपनी गणना में मुद्रास्फीति और भविष्य के खर्चों पर विचार करें।

2. SIP निवेश बढ़ाएँ:

एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए, अपने SIP निवेश बढ़ाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबे समय में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

3. निवेश में विविधता लाएँ:

इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश में विविधता लाएँ। यह एक सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है।

4. बीमा कवरेज की समीक्षा करें:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

अतिरिक्त निवेश विकल्पों की खोज
1. कर-मुक्त बॉन्ड:

कर-मुक्त बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें। वे नियमित ब्याज आय और कर लाभ प्रदान करते हैं।

2. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

म्यूचुअल फंड में SWP समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालकर नियमित आय प्रदान करते हैं। यह रिटायरमेंट के बाद उपयोगी हो सकता है।

3. गोल्ड ETF:

भौतिक सोने के बजाय, गोल्ड ETF पर विचार करें। वे अधिक तरल और प्रबंधित करने में आसान हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने रिटर्न को अधिकतम करने और समझदारी से निवेश करने के लिए एक संतुलित और विविध दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपने SIP निवेश को बढ़ाएँ और अपने NPS एसेट आवंटन को अनुकूलित करें। अपनी LIC एंडोमेंट योजना का मूल्यांकन करें और उच्च-रिटर्न निवेशों में पुनर्वितरण पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा और एक आपातकालीन निधि है। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे पुनर्संतुलित करें। इन रणनीतियों का पालन करके, आप 60,000 रुपये के मासिक निवेश के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण और प्रतिबद्धता सराहनीय है, और सही रणनीति के साथ, आप एक उज्ज्वल वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: Hi,

I like the simplicity in your query. You have stated very clearly what you have accumulated so far and what your ongoing investment is.

Having said that I feel there is some information missing - your contribution to NPS every year as it will have a bearing on the NPS corpus you will accumulate. But as its not mentioned I will consider only the current amount of 16 lakhs. This amount has a potential to grow between 50 lakhs to over 1.25 crores in the next 20 years, depending on the option of risk and investment composition you have opted for.

The accumulated 17 lakhs in Mutual funds if we consider a rate of 12% return for 20 years, then this will grow to 1.6 crores in 20 years.

Your current SIP of Rs.30000 per month in MFs with assumed returns of 12% for 20years, can grow into a corpus of 2.99 crores.

So yes, you seem to be on your way to a corpus of over 5 crores in 20 years.

Your more important part of the query is what tweaks should you apply to your portfolio.
Remember, the portfolio of investments you have should be taken into consideration as a whole to analyze the risk, return and synergy (complimentary nature) of investments. we always suggest a good diversification and this can be achieved in many ways. For some investors, it can a couple of funds, while for some it may be a portfolio of more funds (recommended to keep under 10). But its important to not over diversify as it will dilute the returns of the portfolio.

As you have not mentioned the MF portfolio details of 17 lakhs, it becomes difficult to decide if the other funds are a good synergy / overdiversification for your combined portfolio.

But I can give you some pointers to help you review and make some updates.
I see the funds you have mentioned have overall - 3 small cap funds, a microcap fund - these funds will tap into the same universe of stocks classified as small cap. Having just 1 is enough.
When picking a thematic/sectorial fund, you need to again look at the fund portfolio as it may have a good amount of overlap with your remaining funds - the Infra fund.
Note - do not keep adding new funds into the portfolio as it not just dilutes your returns, but it also becomes difficult to manage them. With time, their less than desired performance will compel you to make changes more often or give you sleepless nights. So weigh your decision against your own personal behavior and try to keep the overall portfolio simple and manageable. In such a long period as 20 years, a lot of things get equated and hence small portfolio is also good.

Most important is to review the portfolio on yearly basis to see if the funds are performing as per your portfolio expectation. They need not be the best/no.1 funds in their category (as that changes each year), but they need to show consistency and stay above the benchmark and category average in performance. This will ensure that you are on track with your overall objective of the portfolio.
If you are comfortable to do this review by yourself then its great, but if you need help, I suggest you reach out and get a good adviser. For the portfolio you want to create, even a fee based adviser can be a worth the time and money you will eventually save and stay assured of reaching your goal.
I recommend a CFP who can help with this and also do a holistic planning for your retirement as it encompasses many aspects which you may or may not have covered.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: नमस्ते,

यह अच्छी बात है कि आपने इतनी कम उम्र में विभिन्न विविध परिसंपत्तियों में निवेश किया है। आपका समर्पण आपके लक्ष्यों के प्रति आपकी ईमानदारी को दर्शाता है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर एक नज़र डालें:

1. FD - 25 लाख। आपको अपनी आपातकालीन और अन्य अप्रत्याशित खर्चों के लिए FD में अधिकतम 10 लाख रुपये रखने चाहिए। शेष राशि को मल्टीकैप फंड में निवेश करें।
2. अपने और परिवार के लिए एक समर्पित टर्म और स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
3. PPF में आपका योगदान ज़रूरी नहीं है। इसके बजाय इसे बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में पुनर्निर्देशित करें क्योंकि PPF 15 साल के लिए लॉक होता है और केवल 7% ब्याज देता है, जबकि BAF 10-11% ब्याज देता है और लॉक नहीं होता। PPF को सक्रिय रखने के लिए इसमें न्यूनतम राशि का योगदान करें।
4. NPS निवेश जारी रखें।
5. वर्तमान में कोई ज़िम्मेदारी नहीं है, लेकिन भविष्य में आपकी शादी हो सकती है। इसलिए आपको अपनी शादी, भावी परिवार और शादी के बाद के जीवन जैसे अन्य बड़े खर्चों के लिए भी तैयार रहना चाहिए।
6. वर्तमान में आपके खर्च - 30 हज़ार। भविष्य को ध्यान में रखते हुए - अधिकतम 60 हज़ार। आप बचत कर सकते हैं और बाकी रकम पूरी तरह से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
7. आपकी सेवानिवृत्ति निधि में वर्तमान में 25.5 हज़ार रुपये मासिक निवेश है।
8. 4-5 साल बाद अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए 30 हज़ार रुपये प्रति माह की एक और SIP शुरू करें। इससे बोझ कम होगा और आपको अपने अन्य निवेशों को भुनाने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।
9. अपनी शादी या अन्य खर्चों के लिए वेतन से बची हुई रकम को हाइब्रिड फंड में बचाएँ।

आप जिन फंडों में वर्तमान में निवेश कर रहे हैं, वे बहुत ज़्यादा विविध और ओवरलैप्ड हैं। पूरी योजना के चयन पर गहराई से विचार करने की ज़रूरत है।
हालाँकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड अपने कम व्यय अनुपात के कारण काफी प्रसिद्ध हैं, लेकिन ज़्यादातर बार डायरेक्ट पोर्टफोलियो किसी बड़े खर्च के मुकाबले कम प्रदर्शन करता है। इसलिए नियमित फंडों के साथ एक गाइडेड पोर्टफोलियो की बहुत ज़रूरत है। किसी पेशेवर के विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए उसके साथ काम करना आपके लिए ज़रूरी है क्योंकि इससे पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करने और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने में मदद मिलेगी।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सटीक फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/