नमस्ते सर. मेरी उम्र 42 साल है. मेरे पास हर महीने 2.2 लाख रुपये आते हैं. मैं अपने खुद के घर में रहता हूँ जिसकी कीमत 1.25 करोड़ है. मेरे पास 15 लाख रुपये PF में, 7 लाख रुपये NPS में, 30 लाख रुपये MF में और 20 लाख रुपये KVP में हैं जो 2032 में मैच्योर होंगे और मुझे 40 लाख रुपये मिलेंगे. मेरे पास कई बीमा पॉलिसियाँ भी हैं जो मुझे 2031 में 25 लाख रुपये देंगी. मैं हर महीने 37000 रुपये PF में, 11000 रुपये NPS में और 30000 रुपये MF में निवेश करता हूँ. मैं बीमा प्रीमियम के तौर पर 7000 रुपये भी भरता हूँ जो 2031 में मैच्योर होंगे. मेरी इकलौती बेटी भी 2031 में 12वीं पास करेगी. मेरा लक्ष्य 17 साल बाद रिटायर होने पर 5-6 करोड़ रुपये का फंड बनाना है. मैं कोई रियल एस्टेट नहीं खरीदना चाहता. क्या मैं सही रास्ते पर हूँ? मेरे पास 20 लाख रुपए का कुछ सोना है जिसे मैं अपने कोष में नहीं गिनता। मेरे पास कार लोन है जिसकी ईएमआई अगले 55 महीनों के लिए 20 हजार है। घर के खर्चों के साथ, मैं अभी अपनी मासिक बचत बढ़ाने में सक्षम नहीं हूँ।
Ans: आपकी आय अच्छी है, आप अपने घर में रहते हैं और आपने पहले से ही एक ठोस आधार बना लिया है। आपकी सोच संरचित है। सोना या अचल संपत्ति की गिनती न करने की आपकी स्पष्टता उत्कृष्ट है। आइए अब हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें।
वर्तमान वित्तीय संरचना की समीक्षा
आप 42 वर्ष के हैं और हर महीने 2.2 लाख रुपये कमाते हैं।
आपका घर पूरी तरह से स्वामित्व वाला है। यह आपको किराए के बोझ से मुक्ति देता है।
आपने कई तरह की संपत्तियां बनाई हैं:
पीएफ में 15 लाख रुपये
एनपीएस में 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये
केवीपी में 20 लाख रुपये (2032 में 40 लाख रुपये हो जाएंगे)
बीमा योजनाओं से 25 लाख रुपये (2031 में परिपक्व होंगे)
20 लाख रुपये का सोना (आपने सही किया कि इसे बाहर रखा)
आपके नियमित निवेश भी सुसंगत हैं:
पीएफ में 37,000 रुपये
एनपीएस में 11,000 रुपये
म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये
बीमा प्रीमियम 7,000 रुपये
आपको 55 महीने के लिए 20,000 रुपये की कार लोन ईएमआई भी देनी है।
घरेलू खर्चे बहुत हैं, और इससे अतिरिक्त बचत सीमित हो रही है।
आपका लक्ष्य 17 साल में 5 से 6 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि जुटाना है।
अब आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति आपको वहां तक पहुंचाएगी।
निवेश योगदान के बारे में स्पष्टता
आपका मासिक कुल निवेश 78,000 रुपये है।
यह आपकी आय का लगभग 35% है। बहुत स्वस्थ और आदर्श।
फिर भी, यह सब धन सृजन के लिए समान रूप से काम नहीं करता है।
हमें देखना चाहिए कि वास्तविक वृद्धि कहां से आ रही है।
पीएफ स्थिर लेकिन धीमी वृद्धि देता है। इसका रिटर्न निश्चित है और निकासी पर कर योग्य है।
एनपीएस अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि देता है, लेकिन 40% अनिवार्य रूप से परिपक्वता पर वार्षिकीकृत होता है।
केवीपी सुरक्षित है, लेकिन कम रिटर्न देता है, और ब्याज पर कर लगता है।
बीमा परिपक्वता कम रिटर्न प्रदान करती है। यह एक कमजोर धन निर्माता है।
म्यूचुअल फंड भविष्य की संपत्ति के लिए आपका सबसे अच्छा इंजन है।
हमें अब म्यूचुअल फंड की ओर भविष्य के नकदी प्रवाह को प्राथमिकता देनी चाहिए।
बीमा, पीएफ और एनपीएस सहायक उपकरण हैं, प्राथमिक इंजन नहीं।
कार लोन और EMI दबाव का आकलन
कार लोन पर 20,000 रुपये की EMI 55 महीने तक जारी रहेगी।
इसका मतलब है कि 4.5 साल की देनदारी।
अगर संभव हो तो 2 साल बाद इसे पहले ही चुका दें।
लोन बंद होने के बाद, उस 20,000 रुपये का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड SIP के लिए करें।
यह एक छोटा सा बदलाव आपके भविष्य के रिटर्न को बदल देगा।
कर्ज चुकाने के लिए KVP मैच्योरिटी का इस्तेमाल करने से बचें। इसे 2032 तक बढ़ने दें।
कार लोन का प्रीपेमेंट केवल सरप्लस कैश फ्लो से ही आना चाहिए।
निवेश का तरीका संख्याओं से ज़्यादा मायने रखता है
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
लेकिन फंड का तरीका सिर्फ़ रकम से ज़्यादा मायने रखता है।
कृपया सुनिश्चित करें कि आपके फंड:
सक्रिय रूप से प्रबंधित (इंडेक्स फंड नहीं)
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख
बड़े, फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल कैप में विविधतापूर्ण
इंडेक्स फंड से बचें।
क्यों? इंडेक्स फंड निश्चित भार का पालन करते हैं। वे गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते। अस्थिरता के दौरान वे कठोर होते हैं। वे गुणवत्ता के लिए पुनर्संतुलन नहीं करते। सक्रिय फंड जोखिम प्रबंधन और रिटर्न का पीछा करने के लिए फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं। विशेष रूप से भारतीय बाजारों में, सक्रिय फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर काम करते हैं। साथ ही डायरेक्ट फंड से बचें। क्यों? डायरेक्ट फंड समीक्षा सहायता या सहायता नहीं देते हैं। आप सुधार के दौरान पुनर्संतुलन, कर मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता से चूक जाते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। इससे आपको संरचित मार्गदर्शन, अद्यतन परिसंपत्ति मिश्रण और मन की शांति मिलती है। आपकी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार की आवश्यकता है आपने 2031 में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से 25 लाख रुपये का उल्लेख किया है। और आप प्रति माह 7,000 रुपये का प्रीमियम दे रहे हैं। ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी हैं। वे बहुत खराब रिटर्न देते हैं, अक्सर कर के बाद 5% से कम। अगर आपके पास LIC, ULIP या कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
उस 7,000 रुपये को हर महीने म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।
इसकी लागत बहुत कम है और यह पूरी सुरक्षा देता है।
बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
अलग-अलग होने पर वे बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
यह भी जांचें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
अगर नहीं है, तो तुरंत 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें।
अगर नियोक्ता कवर प्रदान करता है, तो भी अलग से कवर लें।
बच्चे की शिक्षा योजना सही दिशा में है
आपकी बेटी 2031 में 12वीं कक्षा पूरी करेगी।
इसका मतलब है कि उच्च शिक्षा तब शुरू होगी।
आपका KVP (2032 में 40 लाख रुपये) और बीमा परिपक्वता (2031 में 25 लाख रुपये) इसे निधि देने में मदद कर सकते हैं।
कुल मिलाकर यह 65 लाख रुपये है। यह पर्याप्त होना चाहिए।
लेकिन कृपया अब बच्चों पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
6 साल तक हर महीने 5,000 से 10,000 रुपये तक का निवेश भी अच्छा बफर देगा।
सिर्फ़ बीमा या केवीपी पर निर्भर न रहें।
म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीलापन देते हैं।
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का पूर्वानुमान
आइए अब 17 साल में रिटायरमेंट के लिए बड़ी तस्वीर देखें:
आपके पास पहले से ही है:
पीएफ में 15 लाख रुपये
एनपीएस में 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये
2031-2032 तक, आपको ये भी मिलेगा:
केवीपी से 40 लाख रुपये
बीमा से 25 लाख रुपये
आपका मासिक निवेश 204 महीने तक जारी रहेगा।
हो सकता है कि आपका म्यूचुअल फंड एसआईपी आपके पीएफ या एनपीएस से ज़्यादा तेज़ी से बढ़े।
अगर आप हर 2 साल में SIP में 5,000 रुपये भी बढ़ाते हैं, तो आप आराम से 5.5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएंगे।
वास्तव में, अगर SIP को जारी रखा जाए और उसकी समीक्षा की जाए, तो आपकी ज़्यादातर संपत्ति म्यूचुअल फंड से आएगी।
बस यह सुनिश्चित करें कि SIP का सही आवंटन हो और हर 6 महीने में उसकी समीक्षा की जाए।
अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकने से बचें।
और जब आपका कार लोन खत्म हो जाए, तो SIP में 20,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
यह एक कदम आपके भविष्य के कोष में 1 करोड़ रुपये जोड़ सकता है।
बेहतर आउटपुट के लिए कहां एडजस्ट करें
अभी आपके पास बचत बढ़ाने की सीमित गुंजाइश है।
यह ठीक है।
अधिक बचत करने के बजाय, इन पर ध्यान दें:
कम रिटर्न वाले उत्पादों (बीमा, केवीपी) को कम करना
उन्हें म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना
भविष्य में फ्री-अप ईएमआई का उपयोग एसआईपी के लिए करना
बोनस के समय में बेकार के खर्चों से बचना
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज से बचना
इसके अलावा, भविष्य में होने वाली आय में होने वाली हर वृद्धि की योजना 50-30-20 नियम के साथ बनाएँ:
एसआईपी/टॉप-अप के लिए 50%
लाइफ़स्टाइल के लिए 30%
बफर के लिए 20%
इससे बिना किसी अपराधबोध के संतुलन मिलता है।
रियल एस्टेट या सोना न गिनें
आपने पहले ही सोने या घर को न गिनने का ज़िक्र किया है।
यह परिपक्व वित्तीय सोच को दर्शाता है।
संपत्ति और सोना आय उत्पन्न करने वाले नहीं हैं।
वे आपको मासिक रिटर्न नहीं देते।
उन्हें रिटायरमेंट कॉर्पस में न जोड़ें।
अपने लक्ष्यों के लिए केवल वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान दें।
रिटायरमेंट के बाद भी, लिक्विड परिसंपत्तियाँ सोने से ज़्यादा उपयोगी होती हैं।
रणनीति और कर जागरूकता की समीक्षा करें
साल में एक बार, इन पाँच बातों की समीक्षा करें:
क्या SIP अच्छी गति से बढ़ रहे हैं?
क्या कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है?
क्या आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब हैं?
क्या कर बचत का बुद्धिमानी से उपयोग किया जा रहा है (80C, 80CCD)?
क्या आपका ऋण (कार ऋण, बीमा पॉलिसियाँ) कम हो रहा है?
साथ ही, म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में भी जागरूक रहें:
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
आय स्लैब के अनुसार ऋण म्यूचुअल फंड पर कर लगता है
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको तदनुसार निकास की संरचना करने में मदद करेगा।
अगले 2 वर्षों के लिए चेकलिस्ट
कम रिटर्न वाली बीमा योजनाओं को छोड़ दें और टर्म प्लान में शिफ्ट हो जाएं
7,000 रुपये के बीमा प्रीमियम को SIP में बदल दें
बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये SIP जोड़ें
कार लोन बंद होने के बाद, 20,000 रुपये SIP जोड़ें
हर 6 महीने में एसेट मिक्स की समीक्षा करें और फंड को रीबैलेंस करें
डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें
हमेशा CFP-गाइडेड MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में निवेश करें
बिना ब्रेक के टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस बनाए रखें
डेब्ट म्यूचुअल फंड में इमरजेंसी फंड के तौर पर कम से कम 6 महीने का खर्च रखें
सभी एसेट के लिए नॉमिनेशन और वसीयत बनाएँ
ये कदम आपकी सुरक्षा करेंगे और समय के साथ आपके कॉर्पस को बढ़ाएँगे।
अंत में
आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।
आपका अनुशासन, जागरूकता और एसेट मिक्स सभी ठोस हैं।
बस तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए छोटे-मोटे सुधार करें।
बीमा-आधारित बचत से बचें। म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा भरोसा करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी यात्रा की सालाना समीक्षा करें।
आपका 5 से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य रिटायरमेंट से पहले ही हासिल किया जा सकता है।
स्थिर हाथों और निर्देशित कार्रवाई के साथ, आप शांतिपूर्वक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
