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AJAY
Ramalingam Kalirajan9758 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025
Asked on - Jun 30, 2025English
मेरी उम्र 42 साल है। मैं 2043 तक रिटायर हो जाऊँगा। मेरे खर्चे लगभग 70 हज़ार प्रति माह हैं। मैं 1.5 लाख प्रति माह कमाता हूँ और हर महीने 50 हज़ार बचा पाता हूँ (20 हज़ार PF, 10 हज़ार NPS और 20 हज़ार MF)। मैं अपने खुद के घर में रहता हूँ (बिना किसी कर्ज़ के)। मुझे 5 करोड़ का रिटायरमेंट फंड चाहिए। क्या यह पर्याप्त होगा?
Ans: आपकी वर्तमान स्थिति का एक संक्षिप्त विवरण
उम्र: 42 वर्ष
2043 में सेवानिवृत्ति की योजना (लगभग 60 वर्ष की आयु)
वर्तमान मासिक खर्च: ₹70,000
मासिक आय: ₹1,50,000
मासिक बचत: ₹50,000
पीएफ में ₹20,000
एनपीएस में ₹10,000
म्यूचुअल फंड में ₹20,000
आपका अपना घर पूरी तरह से आपका है (ऋण-मुक्त)
शाबाश - बंधक-मुक्त होना एक बड़ी ताकत है। आपने एक ठोस बचत की आदत भी डाली है। यह आधार सेवानिवृत्ति योजना की एक मजबूत शुरुआत है।
आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य: ₹2043 तक ₹5 करोड़
आप लगभग 18-19 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
आपकी वर्तमान बचत राशि ₹50,000 मासिक है।
आप उस समयावधि में 5 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं।
आइए आकलन करें कि क्या रास्ता स्पष्ट और पर्याप्त है।
बचत और निवेश मिश्रण का मूल्यांकन
आपके मासिक निवेश:
पीएफ और एनपीएस योगदान: 30,000 रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी: 20,000 रुपये
पीएफ और एनपीएस मध्यम रिटर्न और कर लाभ वाले निश्चित आय वाले साधन हैं।
आपका वर्तमान एमएफ आवंटन छोटा है, लेकिन इक्विटी निवेश के कारण विकास के लिए आवश्यक है।
5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको इक्विटी और डेट के बीच एक सोच-समझकर आवंटन करना होगा।
इंडेक्स या डायरेक्ट प्लान की तुलना में एक्टिव फंड क्यों?
आप लंबी अवधि में उच्च विकास के लिए इक्विटी निवेश की अनुमति देते हैं।
इंडेक्स फंड बाजार पर नज़र रखते हैं और केवल बाजार-औसत रिटर्न देते हैं।
अस्थिर बाजारों में, एक्टिव फंड चुनिंदा स्टॉक चुनकर गिरावट को कम कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड प्लान में सलाहकार की निगरानी का अभाव होता है। इनमें गलत समय और भावनात्मक फैसले लेने का जोखिम होता है।
सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाएँ पुनर्संतुलन और बाज़ार के अवसरों का लाभ उठाने में मदद करती हैं।
अनुमानित कोष वृद्धि: व्यवहार्यता जाँच
केवल 20,000 रुपये के मासिक एसआईपी के साथ, 18 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचना असंभव है।
आपको धीरे-धीरे निवेश बढ़ाना होगा और आय वृद्धि के साथ पुनर्संतुलन करना होगा।
मानते हुए:
इक्विटी रिटर्न औसतन 12-14% वार्षिक
ऋण रिटर्न औसतन 6-8%
अनुशासित रूप से बढ़ता निवेश पैटर्न आपको लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।
अपने कोष को बढ़ाने के लिए, आपको समय के साथ इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में मासिक निवेश बढ़ाना होगा।
अंतर को पाटने की रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ
हर 2 साल में मासिक इक्विटी एसआईपी 5,000-10,000 रुपये बढ़ाएँ
वेतन वृद्धि या बोनस के साथ बढ़ोतरी को समायोजित करें
इक्विटी में ज़्यादा निवेश करें
अधिकांश इक्विटी आवंटन (60-70%) बनाए रखें
संतुलन और अस्थिरता प्रबंधन के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें
एकमुश्त निवेश समझदारी से करें
इक्विटी एसआईपी या हाइब्रिड फंड में टॉप-अप करने के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें
उच्चतम स्तर पर बड़ी राशि निवेश करने से बचें - तिमाहियों में अलग-अलग करें
डेट फंड में एक आपातकालीन निधि बनाएँ
6-9 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को बनाए रखें
तरल या अति-अल्प अवधि वाले डेट फंड का उपयोग करें
यह आपको आपात स्थिति में इक्विटी एसआईपी कम करने से रोकता है
एनपीएस और पीएफ से कर और सेवानिवृत्ति लाभ
वे कर कटौती और अनिवार्य बचत प्रदान करते हैं
पीएफ/एनपीएस का चयनात्मक उपयोग करें; अतिरिक्त धनराशि बाद में इक्विटी में स्थानांतरित की जा सकती है
अपनी मासिक बचत का पुनर्गठन
वर्तमान ₹50,000 मासिक से:
पीएफ में ₹20,000 रखें (आप नियोक्ता के योगदान को नहीं बदल सकते)
कर लाभ के लिए एनपीएस में ₹10,000 रखें
समय के साथ इक्विटी मासिक एसआईपी को ₹20,000 से बढ़ाकर ₹40,000 करें
उदाहरण के लिए:
चरण 1: ₹20,000 इक्विटी एसआईपी
चरण 2: वेतन वृद्धि के बाद, इसे बढ़ाकर ₹30,000 करें
चरण 3: इक्विटी एसआईपी ₹40,000 होने तक जारी रखें
आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें
यह तरीका सेवानिवृत्ति कर कटौती को बरकरार रखते हुए विकास पर ध्यान केंद्रित सुनिश्चित करता है।
समय के साथ डेट और इक्विटी में संतुलन
पीएफ और एनपीएस (डेट या मिश्रित साधन): 30,000 रुपये मासिक
इक्विटी/हाइब्रिड फंड: क्रमिक रूप से बढ़कर 30,000-40,000 रुपये हो जाते हैं
सेवानिवृत्ति तक, आपका निवेश मिश्रण इस प्रकार हो सकता है:
60-70% इक्विटी (फंड के माध्यम से)
30-40% डेट (पीएफ, एनपीएस, बॉन्ड/हाइब्रिड फंड)
यह विविध मिश्रण जीवन के विभिन्न चरणों में विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।
समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
हर 6-12 महीनों में CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
बाजार के प्रदर्शन के आधार पर पुनर्संतुलन करें
यदि इक्विटी आवंटन सीमा पार कर जाती है, तो अतिरिक्त इक्विटी लाभ को डेट में बेच दें
गिरावट का उपयोग इक्विटी SIP बढ़ाने के लिए करें
सुनिश्चित करें कि आप ऐसे डायरेक्ट प्लान में न जाएँ जिनमें समीक्षा तंत्र का अभाव हो
सेवानिवृत्ति कोष उपयोग रणनीति
सेवानिवृत्ति के समय, आपके पास इक्विटी, हाइब्रिड और डेट परिसंपत्तियों का मिश्रण होगा
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय उत्पन्न करने के लिए:
डेट या हाइब्रिड फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें
इक्विटी वृद्धि देती है; मुद्रास्फीति को कम करती है
5 करोड़ रुपये के कोष के साथ, 4-5% वार्षिक ब्याज दर पर निकासी आपके 70,000 रुपये प्रति माह के खर्च को पूरा कर सकती है
सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित समीक्षा आपके कोष को लंबे समय तक चलने से बचाती है
सुरक्षा और बीमा समीक्षा
आपके पास पहले से ही PF और NPS हो सकता है।
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस भी हो।
स्वास्थ्य बीमा में लंबे समय तक चिकित्सा उपचार शामिल होना चाहिए।
हर 2-3 साल में बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।
यदि आपके पास कोई यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें।
स्पष्टता और लागत-लाभ के लिए शुद्ध टर्म और स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।
पेंशन और अन्य स्रोत
सेवानिवृत्ति पर, पीएफ और एनपीएस वार्षिकी विकल्प प्रदान कर सकते हैं।
आंशिक वार्षिकी या चरणबद्ध सेवानिवृत्ति निकासी पर विचार करें।
आप सेवानिवृत्ति पर एनपीएस के तहत आंशिक रूप से निकासी कर सकते हैं।
निकासी और करों को टालने के लिए 10-15 वर्षों के लिए इक्विटी एसडब्ल्यूपी पर विचार करें।
व्यय नियंत्रण और मुद्रास्फीति नियोजन
आपके वर्तमान खर्च 70,000 रुपये प्रति माह हैं
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, जो औसतन 6-7% वार्षिक है
सेवानिवृत्ति तक, मासिक ज़रूरतें दोगुनी होकर 1.4 लाख रुपये हो सकती हैं
आपकी निधि इस मुद्रास्फीति-समायोजित आवश्यकता को पूरा करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए
कर नियोजन
पीएफ, एनपीएस और इक्विटी फंड के अलग-अलग कर प्रभाव होते हैं:
पीएफ/एनपीएस निकासी पर 60 वर्ष की आयु के बाद कुछ कर देयता होती है
म्यूचुअल फंड द्वारा इक्विटी लाभ पर 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% का एलटीसीजी लगता है
ऋण निकासी पर प्रत्येक स्लैब के अनुसार कर लगता है
धारा 80सी और 80सीसीडी के लाभों को अधिकतम करने के लिए ईपीएफ/एनपीएस का उपयोग करें
सेवानिवृत्ति के बाद, एसडब्लूपी को कर दक्षता के लिए संरचित किया जाना चाहिए
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर नज़र रखना
वर्तमान आयु: 42
सेवानिवृत्ति आयु: 60
समय सीमा: लगभग 18 वर्ष
लक्ष्य निधि: रु. 5 करोड़
वर्तमान बचत: ₹50,000/माह
अतिरिक्त इक्विटी मासिक बचत: बढ़कर ₹40,000 हो गई
नियमित पुनर्संतुलन के साथ संतुलित परिसंपत्ति आवंटन
सीएफपी और एमएफडी के साथ सालाना प्रगति की समीक्षा करें
वेतन वृद्धि और प्रदर्शन के आधार पर निवेश समायोजित करें
क्या होगा अगर आप पीछे रह गए?
5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए लगभग 14-15% इक्विटी रिटर्न की आवश्यकता हो सकती है
यदि रिटर्न कम है, तो आपको अधिक मासिक एसआईपी की आवश्यकता हो सकती है
यदि आवश्यक हो, तो आप सेवानिवृत्ति की आयु भी समायोजित कर सकते हैं
2-3 साल बढ़ाने से बफर और चक्रवृद्धि समय बढ़ जाता है
जीवनशैली और जोखिम संबंधी प्रमुख अंतर्दृष्टि
रिटर्न बढ़ाने के लिए रियल एस्टेट निवेश से बचें
जीवनशैली को बचत क्षमता के अनुरूप रखें
आवेगपूर्ण बड़ी खरीदारी से बचें
आपातकालीन निधि को बरकरार रखें
बीमा वित्तीय योजना को सुरक्षित रखता है
संपत्ति नियोजन आपके प्रियजनों की रक्षा करेगा
अंततः
आपकी सेवानिवृत्ति योजना ठोस आधार पर है।
ऋण आवंटन के बड़े हिस्से के लिए पीएफ और एनपीएस जारी रखें।
इक्विटी एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 30-40 हजार रुपये मासिक करें।
सीएफपी-निर्देशित निगरानी के साथ पुनर्संतुलन करें।
आपातकालीन निधि और उचित बीमा बनाए रखें।
सेवानिवृत्ति पर कर-कुशल निकासी योजना बनाएँ।
नियमित समीक्षा जीवन में बदलावों के साथ समायोजन सुनिश्चित करती है।
इस अनुशासित 360°C रणनीति का पालन करके, आत्मविश्वास के साथ अपनी लक्षित सेवानिवृत्ति तिथि की प्रतीक्षा करके, 5 करोड़ रुपये प्राप्त करना संभव है - और सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त भी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
उम्र: 42 वर्ष
2043 में सेवानिवृत्ति की योजना (लगभग 60 वर्ष की आयु)
वर्तमान मासिक खर्च: ₹70,000
मासिक आय: ₹1,50,000
मासिक बचत: ₹50,000
पीएफ में ₹20,000
एनपीएस में ₹10,000
म्यूचुअल फंड में ₹20,000
आपका अपना घर पूरी तरह से आपका है (ऋण-मुक्त)
शाबाश - बंधक-मुक्त होना एक बड़ी ताकत है। आपने एक ठोस बचत की आदत भी डाली है। यह आधार सेवानिवृत्ति योजना की एक मजबूत शुरुआत है।
आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य: ₹2043 तक ₹5 करोड़
आप लगभग 18-19 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
आपकी वर्तमान बचत राशि ₹50,000 मासिक है।
आप उस समयावधि में 5 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं।
आइए आकलन करें कि क्या रास्ता स्पष्ट और पर्याप्त है।
बचत और निवेश मिश्रण का मूल्यांकन
आपके मासिक निवेश:
पीएफ और एनपीएस योगदान: 30,000 रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी: 20,000 रुपये
पीएफ और एनपीएस मध्यम रिटर्न और कर लाभ वाले निश्चित आय वाले साधन हैं।
आपका वर्तमान एमएफ आवंटन छोटा है, लेकिन इक्विटी निवेश के कारण विकास के लिए आवश्यक है।
5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको इक्विटी और डेट के बीच एक सोच-समझकर आवंटन करना होगा।
इंडेक्स या डायरेक्ट प्लान की तुलना में एक्टिव फंड क्यों?
आप लंबी अवधि में उच्च विकास के लिए इक्विटी निवेश की अनुमति देते हैं।
इंडेक्स फंड बाजार पर नज़र रखते हैं और केवल बाजार-औसत रिटर्न देते हैं।
अस्थिर बाजारों में, एक्टिव फंड चुनिंदा स्टॉक चुनकर गिरावट को कम कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड प्लान में सलाहकार की निगरानी का अभाव होता है। इनमें गलत समय और भावनात्मक फैसले लेने का जोखिम होता है।
सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाएँ पुनर्संतुलन और बाज़ार के अवसरों का लाभ उठाने में मदद करती हैं।
अनुमानित कोष वृद्धि: व्यवहार्यता जाँच
केवल 20,000 रुपये के मासिक एसआईपी के साथ, 18 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचना असंभव है।
आपको धीरे-धीरे निवेश बढ़ाना होगा और आय वृद्धि के साथ पुनर्संतुलन करना होगा।
मानते हुए:
इक्विटी रिटर्न औसतन 12-14% वार्षिक
ऋण रिटर्न औसतन 6-8%
अनुशासित रूप से बढ़ता निवेश पैटर्न आपको लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।
अपने कोष को बढ़ाने के लिए, आपको समय के साथ इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में मासिक निवेश बढ़ाना होगा।
अंतर को पाटने की रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ
हर 2 साल में मासिक इक्विटी एसआईपी 5,000-10,000 रुपये बढ़ाएँ
वेतन वृद्धि या बोनस के साथ बढ़ोतरी को समायोजित करें
इक्विटी में ज़्यादा निवेश करें
अधिकांश इक्विटी आवंटन (60-70%) बनाए रखें
संतुलन और अस्थिरता प्रबंधन के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें
एकमुश्त निवेश समझदारी से करें
इक्विटी एसआईपी या हाइब्रिड फंड में टॉप-अप करने के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें
उच्चतम स्तर पर बड़ी राशि निवेश करने से बचें - तिमाहियों में अलग-अलग करें
डेट फंड में एक आपातकालीन निधि बनाएँ
6-9 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को बनाए रखें
तरल या अति-अल्प अवधि वाले डेट फंड का उपयोग करें
यह आपको आपात स्थिति में इक्विटी एसआईपी कम करने से रोकता है
एनपीएस और पीएफ से कर और सेवानिवृत्ति लाभ
वे कर कटौती और अनिवार्य बचत प्रदान करते हैं
पीएफ/एनपीएस का चयनात्मक उपयोग करें; अतिरिक्त धनराशि बाद में इक्विटी में स्थानांतरित की जा सकती है
अपनी मासिक बचत का पुनर्गठन
वर्तमान ₹50,000 मासिक से:
पीएफ में ₹20,000 रखें (आप नियोक्ता के योगदान को नहीं बदल सकते)
कर लाभ के लिए एनपीएस में ₹10,000 रखें
समय के साथ इक्विटी मासिक एसआईपी को ₹20,000 से बढ़ाकर ₹40,000 करें
उदाहरण के लिए:
चरण 1: ₹20,000 इक्विटी एसआईपी
चरण 2: वेतन वृद्धि के बाद, इसे बढ़ाकर ₹30,000 करें
चरण 3: इक्विटी एसआईपी ₹40,000 होने तक जारी रखें
आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें
यह तरीका सेवानिवृत्ति कर कटौती को बरकरार रखते हुए विकास पर ध्यान केंद्रित सुनिश्चित करता है।
समय के साथ डेट और इक्विटी में संतुलन
पीएफ और एनपीएस (डेट या मिश्रित साधन): 30,000 रुपये मासिक
इक्विटी/हाइब्रिड फंड: क्रमिक रूप से बढ़कर 30,000-40,000 रुपये हो जाते हैं
सेवानिवृत्ति तक, आपका निवेश मिश्रण इस प्रकार हो सकता है:
60-70% इक्विटी (फंड के माध्यम से)
30-40% डेट (पीएफ, एनपीएस, बॉन्ड/हाइब्रिड फंड)
यह विविध मिश्रण जीवन के विभिन्न चरणों में विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।
समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
हर 6-12 महीनों में CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
बाजार के प्रदर्शन के आधार पर पुनर्संतुलन करें
यदि इक्विटी आवंटन सीमा पार कर जाती है, तो अतिरिक्त इक्विटी लाभ को डेट में बेच दें
गिरावट का उपयोग इक्विटी SIP बढ़ाने के लिए करें
सुनिश्चित करें कि आप ऐसे डायरेक्ट प्लान में न जाएँ जिनमें समीक्षा तंत्र का अभाव हो
सेवानिवृत्ति कोष उपयोग रणनीति
सेवानिवृत्ति के समय, आपके पास इक्विटी, हाइब्रिड और डेट परिसंपत्तियों का मिश्रण होगा
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय उत्पन्न करने के लिए:
डेट या हाइब्रिड फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें
इक्विटी वृद्धि देती है; मुद्रास्फीति को कम करती है
5 करोड़ रुपये के कोष के साथ, 4-5% वार्षिक ब्याज दर पर निकासी आपके 70,000 रुपये प्रति माह के खर्च को पूरा कर सकती है
सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित समीक्षा आपके कोष को लंबे समय तक चलने से बचाती है
सुरक्षा और बीमा समीक्षा
आपके पास पहले से ही PF और NPS हो सकता है।
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस भी हो।
स्वास्थ्य बीमा में लंबे समय तक चिकित्सा उपचार शामिल होना चाहिए।
हर 2-3 साल में बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।
यदि आपके पास कोई यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें।
स्पष्टता और लागत-लाभ के लिए शुद्ध टर्म और स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।
पेंशन और अन्य स्रोत
सेवानिवृत्ति पर, पीएफ और एनपीएस वार्षिकी विकल्प प्रदान कर सकते हैं।
आंशिक वार्षिकी या चरणबद्ध सेवानिवृत्ति निकासी पर विचार करें।
आप सेवानिवृत्ति पर एनपीएस के तहत आंशिक रूप से निकासी कर सकते हैं।
निकासी और करों को टालने के लिए 10-15 वर्षों के लिए इक्विटी एसडब्ल्यूपी पर विचार करें।
व्यय नियंत्रण और मुद्रास्फीति नियोजन
आपके वर्तमान खर्च 70,000 रुपये प्रति माह हैं
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, जो औसतन 6-7% वार्षिक है
सेवानिवृत्ति तक, मासिक ज़रूरतें दोगुनी होकर 1.4 लाख रुपये हो सकती हैं
आपकी निधि इस मुद्रास्फीति-समायोजित आवश्यकता को पूरा करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए
कर नियोजन
पीएफ, एनपीएस और इक्विटी फंड के अलग-अलग कर प्रभाव होते हैं:
पीएफ/एनपीएस निकासी पर 60 वर्ष की आयु के बाद कुछ कर देयता होती है
म्यूचुअल फंड द्वारा इक्विटी लाभ पर 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% का एलटीसीजी लगता है
ऋण निकासी पर प्रत्येक स्लैब के अनुसार कर लगता है
धारा 80सी और 80सीसीडी के लाभों को अधिकतम करने के लिए ईपीएफ/एनपीएस का उपयोग करें
सेवानिवृत्ति के बाद, एसडब्लूपी को कर दक्षता के लिए संरचित किया जाना चाहिए
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर नज़र रखना
वर्तमान आयु: 42
सेवानिवृत्ति आयु: 60
समय सीमा: लगभग 18 वर्ष
लक्ष्य निधि: रु. 5 करोड़
वर्तमान बचत: ₹50,000/माह
अतिरिक्त इक्विटी मासिक बचत: बढ़कर ₹40,000 हो गई
नियमित पुनर्संतुलन के साथ संतुलित परिसंपत्ति आवंटन
सीएफपी और एमएफडी के साथ सालाना प्रगति की समीक्षा करें
वेतन वृद्धि और प्रदर्शन के आधार पर निवेश समायोजित करें
क्या होगा अगर आप पीछे रह गए?
5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए लगभग 14-15% इक्विटी रिटर्न की आवश्यकता हो सकती है
यदि रिटर्न कम है, तो आपको अधिक मासिक एसआईपी की आवश्यकता हो सकती है
यदि आवश्यक हो, तो आप सेवानिवृत्ति की आयु भी समायोजित कर सकते हैं
2-3 साल बढ़ाने से बफर और चक्रवृद्धि समय बढ़ जाता है
जीवनशैली और जोखिम संबंधी प्रमुख अंतर्दृष्टि
रिटर्न बढ़ाने के लिए रियल एस्टेट निवेश से बचें
जीवनशैली को बचत क्षमता के अनुरूप रखें
आवेगपूर्ण बड़ी खरीदारी से बचें
आपातकालीन निधि को बरकरार रखें
बीमा वित्तीय योजना को सुरक्षित रखता है
संपत्ति नियोजन आपके प्रियजनों की रक्षा करेगा
अंततः
आपकी सेवानिवृत्ति योजना ठोस आधार पर है।
ऋण आवंटन के बड़े हिस्से के लिए पीएफ और एनपीएस जारी रखें।
इक्विटी एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 30-40 हजार रुपये मासिक करें।
सीएफपी-निर्देशित निगरानी के साथ पुनर्संतुलन करें।
आपातकालीन निधि और उचित बीमा बनाए रखें।
सेवानिवृत्ति पर कर-कुशल निकासी योजना बनाएँ।
नियमित समीक्षा जीवन में बदलावों के साथ समायोजन सुनिश्चित करती है।
इस अनुशासित 360°C रणनीति का पालन करके, आत्मविश्वास के साथ अपनी लक्षित सेवानिवृत्ति तिथि की प्रतीक्षा करके, 5 करोड़ रुपये प्राप्त करना संभव है - और सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त भी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan9758 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Asked on - Jun 06, 2025English
नमस्ते. मैं 42 साल का हूँ और मेरी सैलरी 2 LPA है. मेरी कार की EMI 22k है. मेरे पास म्यूचुअल फंड और 50 लाख का प्रोविडेंट कॉर्पस है. मैं हर महीने करीब 70 k बचा लेता हूँ लेकिन दूसरे खर्च मुझे इससे ज़्यादा नहीं बचा पाते. मैं यह आकलन नहीं कर पा रहा हूँ कि मेरी बचत मेरे भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त है या नहीं. मेरी एक 12 साल की बेटी है जिसकी पढ़ाई और शादी का ख़र्च उठाना है. मेरे पास कोई होम लोन नहीं है और मैं अपने घर में रहता हूँ.
Ans: आप 42 वर्ष के हैं, हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं, हर महीने 70,000 रुपये बचाते हैं, और म्यूचुअल फंड और प्रोविडेंट कॉर्पस में मिलाकर 50 लाख रुपये हैं।
आपकी एक 12 वर्षीय बेटी भी है, जिसकी शिक्षा और विवाह के लिए भविष्य की योजना बनाने की आवश्यकता है। आपकी कार की EMI 22,000 रुपये है, और आप अपने खुद के घर में रहते हैं, जो आपकी बड़ी ताकत है।
आइए अब हम सभी कोणों से आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और आपको वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य के लिए तैयार करने में मदद करें।
वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक त्वरित दृश्य
आयु: 42 वर्ष
मासिक आय: 2 लाख रुपये
मासिक बचत: 70,000 रुपये
ईएमआई: कार लोन के लिए 22,000 रुपये
मौजूदा कोष: 50 लाख रुपये (प्रोविडेंट + म्यूचुअल फंड)
खुद का घर: हाँ (कोई होम लोन का बोझ नहीं)
आश्रित: एक बेटी, उम्र 12
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अपनी आय का 35% बचाना बहुत अच्छा है। बहुत से लोग 15% भी नहीं बचाते हैं।
आपने रियल एस्टेट लोन से बचकर और 45 साल की उम्र से पहले 50 लाख रुपये का कोष बनाकर अच्छा किया है।
मौजूदा कोष का विभाजन और समझ
आइए आपके मौजूदा 50 लाख रुपये के कोष पर विचार करें। हम पीएफ और म्यूचुअल फंड के बीच विभाजन नहीं जानते। लेकिन दोनों ही अच्छे दीर्घकालिक साधन हैं।
पीएफ पूंजी सुरक्षा और निश्चित चक्रवृद्धि प्रदान करता है।
म्यूचुअल फंड इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं।
अपने पीएफ को रिटायरमेंट तक अछूता रखें। इसे पृष्ठभूमि में सुरक्षित रूप से बढ़ने दें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण होने दें। फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण रखें।
डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें - सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ जाएं
यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया रुकें। डायरेक्ट प्लान की लागत कम हो सकती है, लेकिन वे कोई मदद नहीं करते हैं।
जब फंड खराब प्रदर्शन करते हैं तो कोई अलर्ट नहीं
जब लक्ष्य बदलते हैं तो कोई सलाह नहीं
कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन सहायता नहीं
आप गलत समय के कारण लागत में बचत की तुलना में अधिक खो सकते हैं।
इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। वे प्रदान करते हैं:
आपके लक्ष्यों के लिए व्यक्तिगत सलाह
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान पुनर्संतुलन सहायता
कर नियोजन सहायता
अस्थिरता के दौरान मन की शांति
आप पेशेवर मार्गदर्शन के हकदार हैं। ऐसी योजनाएँ चुनें जो मानवीय सहायता के साथ आती हों।
इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें - सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें
यदि आप इंडेक्स फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो इस पर पुनर्विचार करने का समय आ गया है।
इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं। बाजार गिरने पर वे सुरक्षा नहीं करते।
उदाहरण के लिए, 2020 में गिरावट के दौरान, निफ्टी 35% गिरा। इंडेक्स फंड में भी इतनी ही गिरावट आई।
आप 42 साल की उम्र में पारिवारिक जिम्मेदारियों के साथ ऐसा नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निम्न तरीकों से मदद करते हैं:
खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचना
रुझानों के आधार पर आवंटन को घुमाना
सक्रिय स्टॉक चयन के माध्यम से जोखिम का प्रबंधन करना
वे लंबे समय में अधिक सुरक्षा और बेहतर रिटर्न देते हैं।
आपके लक्ष्य इतने महत्वपूर्ण हैं कि उन्हें निष्क्रिय फंड पर नहीं छोड़ा जा सकता।
अपनी बेटी के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें
वह अब 12 साल की है। आपके पास उच्च शिक्षा के लिए लगभग 6 साल और शादी के लिए 10-15 साल हैं।
दो अलग-अलग निवेश शुरू करें:
1. शिक्षा निधि (लक्ष्य वर्ष: अब से 6 वर्ष)
हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें
PF या कोर कॉर्पस से निकासी से बचें
2. विवाह निधि (लक्ष्य वर्ष: 12-15 वर्ष)
इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें
मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप संयोजनों का उपयोग करें
इसे लंबी अवधि में चक्रवृद्धि होने दें
यदि आप इन दो लक्ष्यों के लिए हर महीने 30,000 रुपये बचा सकते हैं, तो आप शिक्षा और विवाह दोनों के लिए कोष बना सकते हैं।
यदि आप लगातार निवेश करते हैं, तो हर महीने 20,000 रुपये भी काफी मददगार साबित हो सकते हैं।
समानांतर रूप से रिटायरमेंट कोष बनाएँ
आप अभी 42 वर्ष के हैं। आप 60 वर्ष की आयु तक रिटायर हो सकते हैं। इससे आपको PF के अलावा दूसरा रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए 18 वर्ष का समय मिल जाता है।
मान लें कि आपका PF चुपचाप बढ़ता रहेगा। लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं है।
आपको म्यूचुअल फंड के ज़रिए दूसरा पूल बनाना चाहिए।
मासिक 70,000 रुपये की बचत में से:
30,000 रुपये बेटी के लक्ष्यों पर खर्च किए जा सकते हैं
40,000 रुपये रिटायरमेंट कॉर्पस पर खर्च किए जा सकते हैं
यह 60-40 की सरल रणनीति है। अगर आप 50-50 पर शिफ्ट हो जाते हैं, तो भी यह मददगार साबित होगा।
इस दूसरे पूल को लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड में रखें।
इमरजेंसी के दौरान भी इस पूल को न छुएं।
नए लोन लेने से बचें - कर्ज का बोझ न बढ़ाएं
आप पहले से ही कार के लिए 22,000 रुपये की EMI चुका रहे हैं।
नए लोन लेने से बचें, खास तौर पर पर्सनल लोन या कंज्यूमर लोन।
आप अपने जीवन के उच्च बचत चरण में प्रवेश कर रहे हैं।
अगले 10 साल आपकी सबसे ज़्यादा कमाई वाले साल हैं।
अपना EMI लोड कम से कम रखें। इससे आपको ज़्यादा निवेश करने में मदद मिलती है।
अपनी आय का सिर्फ़ 10-15% EMI पर खर्च करें। आप वर्तमान में 11% (2 लाख में से 22,000) पर हैं, जो ठीक है।
एक बार जब आपका कार लोन खत्म हो जाए, तो उस राशि का भी निवेश करें।
सभी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
यदि आप LIC, ULIP या पारंपरिक बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ रखते हैं, तो अभी उनकी समीक्षा करें।
ये उत्पाद बहुत कम रिटर्न देते हैं।
यदि पॉलिसियाँ 5 वर्ष या उससे अधिक समय बाद परिपक्व होती हैं, और 6% से कम रिटर्न देती हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
सुरक्षा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें। अब किसी निवेश-लिंक्ड बीमा की आवश्यकता नहीं है।
स्वास्थ्य के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके पास अलग से स्वास्थ्य कवर हो (न कि केवल नियोक्ता कवर)।
यह 45 वर्ष की आयु के बाद महत्वपूर्ण हो जाता है।
साथ ही, यदि आवश्यक हो तो टॉप-अप स्वास्थ्य कवर खरीदें।
आपातकालीन और चिकित्सा बफर
आपका एक बच्चा है और जीवनसाथी का उल्लेख नहीं है। इसलिए, आपको अपना आपातकालीन कोष अवश्य बनाना चाहिए।
अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में कम से कम 5 लाख रुपये रखें।
इसमें शामिल होना चाहिए:
6 महीने के घरेलू खर्च
चिकित्सा लागत और अचानक ज़रूरतें
आपात स्थिति के लिए अपने PF या इक्विटी म्यूचुअल फंड को न छुएँ।
बफ़र होने से मानसिक शांति मिलती है।
कर-पश्चात बचत बढ़ाने के लिए कर योजना
2 लाख रुपये मासिक आय पर, आप 30% कर स्लैब के अंतर्गत आएंगे।
आप पहले से ही PF और म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।
धारा 80C के तहत अतिरिक्त कटौती के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड (ELSS) का उपयोग करें।
PPF या लंबी अवधि की पॉलिसी में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से बचें।
म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी और ग्रोथ दोनों प्रदान करते हैं।
यदि आप धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ चाहते हैं तो NPS का उपयोग करें - 50,000 रुपये तक।
NPS लगातार बढ़ता है और रिटायरमेंट पूल में जुड़ता है।
कर बचत को ज़्यादा न करें। कुल संपत्ति वृद्धि पर ध्यान दें।
म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ नियम
म्यूचुअल फंड भुनाते समय कृपया इन नवीनतम नियमों का पालन करें:
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है
LTCG लाभ पाने के लिए इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखने का प्रयास करें।
केवल आवश्यकता होने पर ही भुनाएँ। बार-बार बाहर निकलने से बचें।
कर प्रभाव को कम करने के लिए अपने CFP के साथ रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है
हर साल, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
अपनी समीक्षा करें:
SIP प्रदर्शन
लक्ष्य-वार प्रगति
फंड रेटिंग और सेक्टर आवंटन
आवश्यक कॉर्पस बनाम संचित कॉर्पस
अंडरपरफॉर्मिंग फंड को आँख मूंदकर जारी न रखें।
यदि आपके MF SIP की वार्षिक समीक्षा नहीं की जाती है, तो आप 1–2 वर्ष की चक्रवृद्धि ब्याज खो सकते हैं।
ट्रैकिंग करके अपने लक्ष्य पर बने रहें।
इन गलतियों से बचें
आप एक संवेदनशील उम्र में हैं। छोटी-छोटी गलतियाँ बड़े लक्ष्यों को प्राप्त करने में देरी कर सकती हैं।
कृपया इनसे बचें:
अभी रियल एस्टेट निवेश
रिटर्न वाली बीमा पॉलिसियाँ
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड
निष्क्रिय नकदी या FD
अनियोजित रिडेम्प्शन
ये धन सृजन को धीमा कर सकते हैं।
योजना पर टिके रहें। समीक्षा करते रहें।
अंत में
आप पहले से ही अच्छी बचत कर रहे हैं। आप अनुशासित हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं।
अब आपको स्मार्ट निष्पादन की आवश्यकता है।
इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें। CFP-नेतृत्व वाली नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
दूसरा रिटायरमेंट पूल बनाएँ। अपनी बेटी के लक्ष्यों को सुरक्षित करें। नए ऋण लेने से बचें।
ट्रैक करें। समीक्षा करें। समायोजित करें।
अगर आप लगातार ऐसा करते हैं, तो आप 60 की उम्र से पहले ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर लेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी एक 12 वर्षीय बेटी भी है, जिसकी शिक्षा और विवाह के लिए भविष्य की योजना बनाने की आवश्यकता है। आपकी कार की EMI 22,000 रुपये है, और आप अपने खुद के घर में रहते हैं, जो आपकी बड़ी ताकत है।
आइए अब हम सभी कोणों से आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और आपको वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य के लिए तैयार करने में मदद करें।
वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक त्वरित दृश्य
आयु: 42 वर्ष
मासिक आय: 2 लाख रुपये
मासिक बचत: 70,000 रुपये
ईएमआई: कार लोन के लिए 22,000 रुपये
मौजूदा कोष: 50 लाख रुपये (प्रोविडेंट + म्यूचुअल फंड)
खुद का घर: हाँ (कोई होम लोन का बोझ नहीं)
आश्रित: एक बेटी, उम्र 12
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अपनी आय का 35% बचाना बहुत अच्छा है। बहुत से लोग 15% भी नहीं बचाते हैं।
आपने रियल एस्टेट लोन से बचकर और 45 साल की उम्र से पहले 50 लाख रुपये का कोष बनाकर अच्छा किया है।
मौजूदा कोष का विभाजन और समझ
आइए आपके मौजूदा 50 लाख रुपये के कोष पर विचार करें। हम पीएफ और म्यूचुअल फंड के बीच विभाजन नहीं जानते। लेकिन दोनों ही अच्छे दीर्घकालिक साधन हैं।
पीएफ पूंजी सुरक्षा और निश्चित चक्रवृद्धि प्रदान करता है।
म्यूचुअल फंड इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं।
अपने पीएफ को रिटायरमेंट तक अछूता रखें। इसे पृष्ठभूमि में सुरक्षित रूप से बढ़ने दें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण होने दें। फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण रखें।
डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें - सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ जाएं
यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया रुकें। डायरेक्ट प्लान की लागत कम हो सकती है, लेकिन वे कोई मदद नहीं करते हैं।
जब फंड खराब प्रदर्शन करते हैं तो कोई अलर्ट नहीं
जब लक्ष्य बदलते हैं तो कोई सलाह नहीं
कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन सहायता नहीं
आप गलत समय के कारण लागत में बचत की तुलना में अधिक खो सकते हैं।
इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। वे प्रदान करते हैं:
आपके लक्ष्यों के लिए व्यक्तिगत सलाह
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान पुनर्संतुलन सहायता
कर नियोजन सहायता
अस्थिरता के दौरान मन की शांति
आप पेशेवर मार्गदर्शन के हकदार हैं। ऐसी योजनाएँ चुनें जो मानवीय सहायता के साथ आती हों।
इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें - सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें
यदि आप इंडेक्स फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो इस पर पुनर्विचार करने का समय आ गया है।
इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं। बाजार गिरने पर वे सुरक्षा नहीं करते।
उदाहरण के लिए, 2020 में गिरावट के दौरान, निफ्टी 35% गिरा। इंडेक्स फंड में भी इतनी ही गिरावट आई।
आप 42 साल की उम्र में पारिवारिक जिम्मेदारियों के साथ ऐसा नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निम्न तरीकों से मदद करते हैं:
खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचना
रुझानों के आधार पर आवंटन को घुमाना
सक्रिय स्टॉक चयन के माध्यम से जोखिम का प्रबंधन करना
वे लंबे समय में अधिक सुरक्षा और बेहतर रिटर्न देते हैं।
आपके लक्ष्य इतने महत्वपूर्ण हैं कि उन्हें निष्क्रिय फंड पर नहीं छोड़ा जा सकता।
अपनी बेटी के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू करें
वह अब 12 साल की है। आपके पास उच्च शिक्षा के लिए लगभग 6 साल और शादी के लिए 10-15 साल हैं।
दो अलग-अलग निवेश शुरू करें:
1. शिक्षा निधि (लक्ष्य वर्ष: अब से 6 वर्ष)
हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें
PF या कोर कॉर्पस से निकासी से बचें
2. विवाह निधि (लक्ष्य वर्ष: 12-15 वर्ष)
इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें
मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप संयोजनों का उपयोग करें
इसे लंबी अवधि में चक्रवृद्धि होने दें
यदि आप इन दो लक्ष्यों के लिए हर महीने 30,000 रुपये बचा सकते हैं, तो आप शिक्षा और विवाह दोनों के लिए कोष बना सकते हैं।
यदि आप लगातार निवेश करते हैं, तो हर महीने 20,000 रुपये भी काफी मददगार साबित हो सकते हैं।
समानांतर रूप से रिटायरमेंट कोष बनाएँ
आप अभी 42 वर्ष के हैं। आप 60 वर्ष की आयु तक रिटायर हो सकते हैं। इससे आपको PF के अलावा दूसरा रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए 18 वर्ष का समय मिल जाता है।
मान लें कि आपका PF चुपचाप बढ़ता रहेगा। लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं है।
आपको म्यूचुअल फंड के ज़रिए दूसरा पूल बनाना चाहिए।
मासिक 70,000 रुपये की बचत में से:
30,000 रुपये बेटी के लक्ष्यों पर खर्च किए जा सकते हैं
40,000 रुपये रिटायरमेंट कॉर्पस पर खर्च किए जा सकते हैं
यह 60-40 की सरल रणनीति है। अगर आप 50-50 पर शिफ्ट हो जाते हैं, तो भी यह मददगार साबित होगा।
इस दूसरे पूल को लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड में रखें।
इमरजेंसी के दौरान भी इस पूल को न छुएं।
नए लोन लेने से बचें - कर्ज का बोझ न बढ़ाएं
आप पहले से ही कार के लिए 22,000 रुपये की EMI चुका रहे हैं।
नए लोन लेने से बचें, खास तौर पर पर्सनल लोन या कंज्यूमर लोन।
आप अपने जीवन के उच्च बचत चरण में प्रवेश कर रहे हैं।
अगले 10 साल आपकी सबसे ज़्यादा कमाई वाले साल हैं।
अपना EMI लोड कम से कम रखें। इससे आपको ज़्यादा निवेश करने में मदद मिलती है।
अपनी आय का सिर्फ़ 10-15% EMI पर खर्च करें। आप वर्तमान में 11% (2 लाख में से 22,000) पर हैं, जो ठीक है।
एक बार जब आपका कार लोन खत्म हो जाए, तो उस राशि का भी निवेश करें।
सभी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
यदि आप LIC, ULIP या पारंपरिक बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ रखते हैं, तो अभी उनकी समीक्षा करें।
ये उत्पाद बहुत कम रिटर्न देते हैं।
यदि पॉलिसियाँ 5 वर्ष या उससे अधिक समय बाद परिपक्व होती हैं, और 6% से कम रिटर्न देती हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
सुरक्षा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें। अब किसी निवेश-लिंक्ड बीमा की आवश्यकता नहीं है।
स्वास्थ्य के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके पास अलग से स्वास्थ्य कवर हो (न कि केवल नियोक्ता कवर)।
यह 45 वर्ष की आयु के बाद महत्वपूर्ण हो जाता है।
साथ ही, यदि आवश्यक हो तो टॉप-अप स्वास्थ्य कवर खरीदें।
आपातकालीन और चिकित्सा बफर
आपका एक बच्चा है और जीवनसाथी का उल्लेख नहीं है। इसलिए, आपको अपना आपातकालीन कोष अवश्य बनाना चाहिए।
अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में कम से कम 5 लाख रुपये रखें।
इसमें शामिल होना चाहिए:
6 महीने के घरेलू खर्च
चिकित्सा लागत और अचानक ज़रूरतें
आपात स्थिति के लिए अपने PF या इक्विटी म्यूचुअल फंड को न छुएँ।
बफ़र होने से मानसिक शांति मिलती है।
कर-पश्चात बचत बढ़ाने के लिए कर योजना
2 लाख रुपये मासिक आय पर, आप 30% कर स्लैब के अंतर्गत आएंगे।
आप पहले से ही PF और म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।
धारा 80C के तहत अतिरिक्त कटौती के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड (ELSS) का उपयोग करें।
PPF या लंबी अवधि की पॉलिसी में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से बचें।
म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी और ग्रोथ दोनों प्रदान करते हैं।
यदि आप धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ चाहते हैं तो NPS का उपयोग करें - 50,000 रुपये तक।
NPS लगातार बढ़ता है और रिटायरमेंट पूल में जुड़ता है।
कर बचत को ज़्यादा न करें। कुल संपत्ति वृद्धि पर ध्यान दें।
म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ नियम
म्यूचुअल फंड भुनाते समय कृपया इन नवीनतम नियमों का पालन करें:
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है
LTCG लाभ पाने के लिए इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखने का प्रयास करें।
केवल आवश्यकता होने पर ही भुनाएँ। बार-बार बाहर निकलने से बचें।
कर प्रभाव को कम करने के लिए अपने CFP के साथ रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
वार्षिक समीक्षा अनिवार्य है
हर साल, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
अपनी समीक्षा करें:
SIP प्रदर्शन
लक्ष्य-वार प्रगति
फंड रेटिंग और सेक्टर आवंटन
आवश्यक कॉर्पस बनाम संचित कॉर्पस
अंडरपरफॉर्मिंग फंड को आँख मूंदकर जारी न रखें।
यदि आपके MF SIP की वार्षिक समीक्षा नहीं की जाती है, तो आप 1–2 वर्ष की चक्रवृद्धि ब्याज खो सकते हैं।
ट्रैकिंग करके अपने लक्ष्य पर बने रहें।
इन गलतियों से बचें
आप एक संवेदनशील उम्र में हैं। छोटी-छोटी गलतियाँ बड़े लक्ष्यों को प्राप्त करने में देरी कर सकती हैं।
कृपया इनसे बचें:
अभी रियल एस्टेट निवेश
रिटर्न वाली बीमा पॉलिसियाँ
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड
निष्क्रिय नकदी या FD
अनियोजित रिडेम्प्शन
ये धन सृजन को धीमा कर सकते हैं।
योजना पर टिके रहें। समीक्षा करते रहें।
अंत में
आप पहले से ही अच्छी बचत कर रहे हैं। आप अनुशासित हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं।
अब आपको स्मार्ट निष्पादन की आवश्यकता है।
इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें। CFP-नेतृत्व वाली नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
दूसरा रिटायरमेंट पूल बनाएँ। अपनी बेटी के लक्ष्यों को सुरक्षित करें। नए ऋण लेने से बचें।
ट्रैक करें। समीक्षा करें। समायोजित करें।
अगर आप लगातार ऐसा करते हैं, तो आप 60 की उम्र से पहले ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर लेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan9758 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Asked on - Jun 11, 2025English
नमस्ते सर. मेरी उम्र 42 साल है. मेरे पास हर महीने 2.2 लाख रुपये आते हैं. मैं अपने खुद के घर में रहता हूँ जिसकी कीमत 1.25 करोड़ है. मेरे पास 15 लाख रुपये PF में, 7 लाख रुपये NPS में, 30 लाख रुपये MF में और 20 लाख रुपये KVP में हैं जो 2032 में मैच्योर होंगे और मुझे 40 लाख रुपये मिलेंगे. मेरे पास कई बीमा पॉलिसियाँ भी हैं जो मुझे 2031 में 25 लाख रुपये देंगी. मैं हर महीने 37000 रुपये PF में, 11000 रुपये NPS में और 30000 रुपये MF में निवेश करता हूँ. मैं बीमा प्रीमियम के तौर पर 7000 रुपये भी भरता हूँ जो 2031 में मैच्योर होंगे. मेरी इकलौती बेटी भी 2031 में 12वीं पास करेगी. मेरा लक्ष्य 17 साल बाद रिटायर होने पर 5-6 करोड़ रुपये का फंड बनाना है. मैं कोई रियल एस्टेट नहीं खरीदना चाहता. क्या मैं सही रास्ते पर हूँ? मेरे पास 20 लाख रुपए का कुछ सोना है जिसे मैं अपने कोष में नहीं गिनता। मेरे पास कार लोन है जिसकी ईएमआई अगले 55 महीनों के लिए 20 हजार है। घर के खर्चों के साथ, मैं अभी अपनी मासिक बचत बढ़ाने में सक्षम नहीं हूँ।
Ans: आपकी आय अच्छी है, आप अपने घर में रहते हैं और आपने पहले से ही एक ठोस आधार बना लिया है। आपकी सोच संरचित है। सोना या अचल संपत्ति की गिनती न करने की आपकी स्पष्टता उत्कृष्ट है। आइए अब हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें।
वर्तमान वित्तीय संरचना की समीक्षा
आप 42 वर्ष के हैं और हर महीने 2.2 लाख रुपये कमाते हैं।
आपका घर पूरी तरह से स्वामित्व वाला है। यह आपको किराए के बोझ से मुक्ति देता है।
आपने कई तरह की संपत्तियां बनाई हैं:
पीएफ में 15 लाख रुपये
एनपीएस में 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये
केवीपी में 20 लाख रुपये (2032 में 40 लाख रुपये हो जाएंगे)
बीमा योजनाओं से 25 लाख रुपये (2031 में परिपक्व होंगे)
20 लाख रुपये का सोना (आपने सही किया कि इसे बाहर रखा)
आपके नियमित निवेश भी सुसंगत हैं:
पीएफ में 37,000 रुपये
एनपीएस में 11,000 रुपये
म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये
बीमा प्रीमियम 7,000 रुपये
आपको 55 महीने के लिए 20,000 रुपये की कार लोन ईएमआई भी देनी है।
घरेलू खर्चे बहुत हैं, और इससे अतिरिक्त बचत सीमित हो रही है।
आपका लक्ष्य 17 साल में 5 से 6 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि जुटाना है।
अब आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति आपको वहां तक पहुंचाएगी।
निवेश योगदान के बारे में स्पष्टता
आपका मासिक कुल निवेश 78,000 रुपये है।
यह आपकी आय का लगभग 35% है। बहुत स्वस्थ और आदर्श।
फिर भी, यह सब धन सृजन के लिए समान रूप से काम नहीं करता है।
हमें देखना चाहिए कि वास्तविक वृद्धि कहां से आ रही है।
पीएफ स्थिर लेकिन धीमी वृद्धि देता है। इसका रिटर्न निश्चित है और निकासी पर कर योग्य है।
एनपीएस अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि देता है, लेकिन 40% अनिवार्य रूप से परिपक्वता पर वार्षिकीकृत होता है।
केवीपी सुरक्षित है, लेकिन कम रिटर्न देता है, और ब्याज पर कर लगता है।
बीमा परिपक्वता कम रिटर्न प्रदान करती है। यह एक कमजोर धन निर्माता है।
म्यूचुअल फंड भविष्य की संपत्ति के लिए आपका सबसे अच्छा इंजन है।
हमें अब म्यूचुअल फंड की ओर भविष्य के नकदी प्रवाह को प्राथमिकता देनी चाहिए।
बीमा, पीएफ और एनपीएस सहायक उपकरण हैं, प्राथमिक इंजन नहीं।
कार लोन और EMI दबाव का आकलन
कार लोन पर 20,000 रुपये की EMI 55 महीने तक जारी रहेगी।
इसका मतलब है कि 4.5 साल की देनदारी।
अगर संभव हो तो 2 साल बाद इसे पहले ही चुका दें।
लोन बंद होने के बाद, उस 20,000 रुपये का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड SIP के लिए करें।
यह एक छोटा सा बदलाव आपके भविष्य के रिटर्न को बदल देगा।
कर्ज चुकाने के लिए KVP मैच्योरिटी का इस्तेमाल करने से बचें। इसे 2032 तक बढ़ने दें।
कार लोन का प्रीपेमेंट केवल सरप्लस कैश फ्लो से ही आना चाहिए।
निवेश का तरीका संख्याओं से ज़्यादा मायने रखता है
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
लेकिन फंड का तरीका सिर्फ़ रकम से ज़्यादा मायने रखता है।
कृपया सुनिश्चित करें कि आपके फंड:
सक्रिय रूप से प्रबंधित (इंडेक्स फंड नहीं)
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख
बड़े, फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल कैप में विविधतापूर्ण
इंडेक्स फंड से बचें।
क्यों? इंडेक्स फंड निश्चित भार का पालन करते हैं। वे गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते। अस्थिरता के दौरान वे कठोर होते हैं। वे गुणवत्ता के लिए पुनर्संतुलन नहीं करते। सक्रिय फंड जोखिम प्रबंधन और रिटर्न का पीछा करने के लिए फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं। विशेष रूप से भारतीय बाजारों में, सक्रिय फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर काम करते हैं। साथ ही डायरेक्ट फंड से बचें। क्यों? डायरेक्ट फंड समीक्षा सहायता या सहायता नहीं देते हैं। आप सुधार के दौरान पुनर्संतुलन, कर मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता से चूक जाते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। इससे आपको संरचित मार्गदर्शन, अद्यतन परिसंपत्ति मिश्रण और मन की शांति मिलती है। आपकी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार की आवश्यकता है आपने 2031 में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से 25 लाख रुपये का उल्लेख किया है। और आप प्रति माह 7,000 रुपये का प्रीमियम दे रहे हैं। ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी हैं। वे बहुत खराब रिटर्न देते हैं, अक्सर कर के बाद 5% से कम। अगर आपके पास LIC, ULIP या कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
उस 7,000 रुपये को हर महीने म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।
इसकी लागत बहुत कम है और यह पूरी सुरक्षा देता है।
बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
अलग-अलग होने पर वे बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
यह भी जांचें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
अगर नहीं है, तो तुरंत 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें।
अगर नियोक्ता कवर प्रदान करता है, तो भी अलग से कवर लें।
बच्चे की शिक्षा योजना सही दिशा में है
आपकी बेटी 2031 में 12वीं कक्षा पूरी करेगी।
इसका मतलब है कि उच्च शिक्षा तब शुरू होगी।
आपका KVP (2032 में 40 लाख रुपये) और बीमा परिपक्वता (2031 में 25 लाख रुपये) इसे निधि देने में मदद कर सकते हैं।
कुल मिलाकर यह 65 लाख रुपये है। यह पर्याप्त होना चाहिए।
लेकिन कृपया अब बच्चों पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
6 साल तक हर महीने 5,000 से 10,000 रुपये तक का निवेश भी अच्छा बफर देगा।
सिर्फ़ बीमा या केवीपी पर निर्भर न रहें।
म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीलापन देते हैं।
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का पूर्वानुमान
आइए अब 17 साल में रिटायरमेंट के लिए बड़ी तस्वीर देखें:
आपके पास पहले से ही है:
पीएफ में 15 लाख रुपये
एनपीएस में 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये
2031-2032 तक, आपको ये भी मिलेगा:
केवीपी से 40 लाख रुपये
बीमा से 25 लाख रुपये
आपका मासिक निवेश 204 महीने तक जारी रहेगा।
हो सकता है कि आपका म्यूचुअल फंड एसआईपी आपके पीएफ या एनपीएस से ज़्यादा तेज़ी से बढ़े।
अगर आप हर 2 साल में SIP में 5,000 रुपये भी बढ़ाते हैं, तो आप आराम से 5.5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएंगे।
वास्तव में, अगर SIP को जारी रखा जाए और उसकी समीक्षा की जाए, तो आपकी ज़्यादातर संपत्ति म्यूचुअल फंड से आएगी।
बस यह सुनिश्चित करें कि SIP का सही आवंटन हो और हर 6 महीने में उसकी समीक्षा की जाए।
अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकने से बचें।
और जब आपका कार लोन खत्म हो जाए, तो SIP में 20,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
यह एक कदम आपके भविष्य के कोष में 1 करोड़ रुपये जोड़ सकता है।
बेहतर आउटपुट के लिए कहां एडजस्ट करें
अभी आपके पास बचत बढ़ाने की सीमित गुंजाइश है।
यह ठीक है।
अधिक बचत करने के बजाय, इन पर ध्यान दें:
कम रिटर्न वाले उत्पादों (बीमा, केवीपी) को कम करना
उन्हें म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना
भविष्य में फ्री-अप ईएमआई का उपयोग एसआईपी के लिए करना
बोनस के समय में बेकार के खर्चों से बचना
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज से बचना
इसके अलावा, भविष्य में होने वाली आय में होने वाली हर वृद्धि की योजना 50-30-20 नियम के साथ बनाएँ:
एसआईपी/टॉप-अप के लिए 50%
लाइफ़स्टाइल के लिए 30%
बफर के लिए 20%
इससे बिना किसी अपराधबोध के संतुलन मिलता है।
रियल एस्टेट या सोना न गिनें
आपने पहले ही सोने या घर को न गिनने का ज़िक्र किया है।
यह परिपक्व वित्तीय सोच को दर्शाता है।
संपत्ति और सोना आय उत्पन्न करने वाले नहीं हैं।
वे आपको मासिक रिटर्न नहीं देते।
उन्हें रिटायरमेंट कॉर्पस में न जोड़ें।
अपने लक्ष्यों के लिए केवल वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान दें।
रिटायरमेंट के बाद भी, लिक्विड परिसंपत्तियाँ सोने से ज़्यादा उपयोगी होती हैं।
रणनीति और कर जागरूकता की समीक्षा करें
साल में एक बार, इन पाँच बातों की समीक्षा करें:
क्या SIP अच्छी गति से बढ़ रहे हैं?
क्या कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है?
क्या आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब हैं?
क्या कर बचत का बुद्धिमानी से उपयोग किया जा रहा है (80C, 80CCD)?
क्या आपका ऋण (कार ऋण, बीमा पॉलिसियाँ) कम हो रहा है?
साथ ही, म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में भी जागरूक रहें:
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
आय स्लैब के अनुसार ऋण म्यूचुअल फंड पर कर लगता है
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको तदनुसार निकास की संरचना करने में मदद करेगा।
अगले 2 वर्षों के लिए चेकलिस्ट
कम रिटर्न वाली बीमा योजनाओं को छोड़ दें और टर्म प्लान में शिफ्ट हो जाएं
7,000 रुपये के बीमा प्रीमियम को SIP में बदल दें
बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये SIP जोड़ें
कार लोन बंद होने के बाद, 20,000 रुपये SIP जोड़ें
हर 6 महीने में एसेट मिक्स की समीक्षा करें और फंड को रीबैलेंस करें
डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें
हमेशा CFP-गाइडेड MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में निवेश करें
बिना ब्रेक के टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस बनाए रखें
डेब्ट म्यूचुअल फंड में इमरजेंसी फंड के तौर पर कम से कम 6 महीने का खर्च रखें
सभी एसेट के लिए नॉमिनेशन और वसीयत बनाएँ
ये कदम आपकी सुरक्षा करेंगे और समय के साथ आपके कॉर्पस को बढ़ाएँगे।
अंत में
आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।
आपका अनुशासन, जागरूकता और एसेट मिक्स सभी ठोस हैं।
बस तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए छोटे-मोटे सुधार करें।
बीमा-आधारित बचत से बचें। म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा भरोसा करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी यात्रा की सालाना समीक्षा करें।
आपका 5 से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य रिटायरमेंट से पहले ही हासिल किया जा सकता है।
स्थिर हाथों और निर्देशित कार्रवाई के साथ, आप शांतिपूर्वक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
वर्तमान वित्तीय संरचना की समीक्षा
आप 42 वर्ष के हैं और हर महीने 2.2 लाख रुपये कमाते हैं।
आपका घर पूरी तरह से स्वामित्व वाला है। यह आपको किराए के बोझ से मुक्ति देता है।
आपने कई तरह की संपत्तियां बनाई हैं:
पीएफ में 15 लाख रुपये
एनपीएस में 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये
केवीपी में 20 लाख रुपये (2032 में 40 लाख रुपये हो जाएंगे)
बीमा योजनाओं से 25 लाख रुपये (2031 में परिपक्व होंगे)
20 लाख रुपये का सोना (आपने सही किया कि इसे बाहर रखा)
आपके नियमित निवेश भी सुसंगत हैं:
पीएफ में 37,000 रुपये
एनपीएस में 11,000 रुपये
म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये
बीमा प्रीमियम 7,000 रुपये
आपको 55 महीने के लिए 20,000 रुपये की कार लोन ईएमआई भी देनी है।
घरेलू खर्चे बहुत हैं, और इससे अतिरिक्त बचत सीमित हो रही है।
आपका लक्ष्य 17 साल में 5 से 6 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि जुटाना है।
अब आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति आपको वहां तक पहुंचाएगी।
निवेश योगदान के बारे में स्पष्टता
आपका मासिक कुल निवेश 78,000 रुपये है।
यह आपकी आय का लगभग 35% है। बहुत स्वस्थ और आदर्श।
फिर भी, यह सब धन सृजन के लिए समान रूप से काम नहीं करता है।
हमें देखना चाहिए कि वास्तविक वृद्धि कहां से आ रही है।
पीएफ स्थिर लेकिन धीमी वृद्धि देता है। इसका रिटर्न निश्चित है और निकासी पर कर योग्य है।
एनपीएस अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि देता है, लेकिन 40% अनिवार्य रूप से परिपक्वता पर वार्षिकीकृत होता है।
केवीपी सुरक्षित है, लेकिन कम रिटर्न देता है, और ब्याज पर कर लगता है।
बीमा परिपक्वता कम रिटर्न प्रदान करती है। यह एक कमजोर धन निर्माता है।
म्यूचुअल फंड भविष्य की संपत्ति के लिए आपका सबसे अच्छा इंजन है।
हमें अब म्यूचुअल फंड की ओर भविष्य के नकदी प्रवाह को प्राथमिकता देनी चाहिए।
बीमा, पीएफ और एनपीएस सहायक उपकरण हैं, प्राथमिक इंजन नहीं।
कार लोन और EMI दबाव का आकलन
कार लोन पर 20,000 रुपये की EMI 55 महीने तक जारी रहेगी।
इसका मतलब है कि 4.5 साल की देनदारी।
अगर संभव हो तो 2 साल बाद इसे पहले ही चुका दें।
लोन बंद होने के बाद, उस 20,000 रुपये का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड SIP के लिए करें।
यह एक छोटा सा बदलाव आपके भविष्य के रिटर्न को बदल देगा।
कर्ज चुकाने के लिए KVP मैच्योरिटी का इस्तेमाल करने से बचें। इसे 2032 तक बढ़ने दें।
कार लोन का प्रीपेमेंट केवल सरप्लस कैश फ्लो से ही आना चाहिए।
निवेश का तरीका संख्याओं से ज़्यादा मायने रखता है
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
लेकिन फंड का तरीका सिर्फ़ रकम से ज़्यादा मायने रखता है।
कृपया सुनिश्चित करें कि आपके फंड:
सक्रिय रूप से प्रबंधित (इंडेक्स फंड नहीं)
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख
बड़े, फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल कैप में विविधतापूर्ण
इंडेक्स फंड से बचें।
क्यों? इंडेक्स फंड निश्चित भार का पालन करते हैं। वे गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते। अस्थिरता के दौरान वे कठोर होते हैं। वे गुणवत्ता के लिए पुनर्संतुलन नहीं करते। सक्रिय फंड जोखिम प्रबंधन और रिटर्न का पीछा करने के लिए फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं। विशेष रूप से भारतीय बाजारों में, सक्रिय फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर काम करते हैं। साथ ही डायरेक्ट फंड से बचें। क्यों? डायरेक्ट फंड समीक्षा सहायता या सहायता नहीं देते हैं। आप सुधार के दौरान पुनर्संतुलन, कर मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता से चूक जाते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। इससे आपको संरचित मार्गदर्शन, अद्यतन परिसंपत्ति मिश्रण और मन की शांति मिलती है। आपकी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार की आवश्यकता है आपने 2031 में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से 25 लाख रुपये का उल्लेख किया है। और आप प्रति माह 7,000 रुपये का प्रीमियम दे रहे हैं। ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी हैं। वे बहुत खराब रिटर्न देते हैं, अक्सर कर के बाद 5% से कम। अगर आपके पास LIC, ULIP या कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।
उस 7,000 रुपये को हर महीने म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।
इसकी लागत बहुत कम है और यह पूरी सुरक्षा देता है।
बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
अलग-अलग होने पर वे बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
यह भी जांचें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
अगर नहीं है, तो तुरंत 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें।
अगर नियोक्ता कवर प्रदान करता है, तो भी अलग से कवर लें।
बच्चे की शिक्षा योजना सही दिशा में है
आपकी बेटी 2031 में 12वीं कक्षा पूरी करेगी।
इसका मतलब है कि उच्च शिक्षा तब शुरू होगी।
आपका KVP (2032 में 40 लाख रुपये) और बीमा परिपक्वता (2031 में 25 लाख रुपये) इसे निधि देने में मदद कर सकते हैं।
कुल मिलाकर यह 65 लाख रुपये है। यह पर्याप्त होना चाहिए।
लेकिन कृपया अब बच्चों पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
6 साल तक हर महीने 5,000 से 10,000 रुपये तक का निवेश भी अच्छा बफर देगा।
सिर्फ़ बीमा या केवीपी पर निर्भर न रहें।
म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीलापन देते हैं।
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का पूर्वानुमान
आइए अब 17 साल में रिटायरमेंट के लिए बड़ी तस्वीर देखें:
आपके पास पहले से ही है:
पीएफ में 15 लाख रुपये
एनपीएस में 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये
2031-2032 तक, आपको ये भी मिलेगा:
केवीपी से 40 लाख रुपये
बीमा से 25 लाख रुपये
आपका मासिक निवेश 204 महीने तक जारी रहेगा।
हो सकता है कि आपका म्यूचुअल फंड एसआईपी आपके पीएफ या एनपीएस से ज़्यादा तेज़ी से बढ़े।
अगर आप हर 2 साल में SIP में 5,000 रुपये भी बढ़ाते हैं, तो आप आराम से 5.5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएंगे।
वास्तव में, अगर SIP को जारी रखा जाए और उसकी समीक्षा की जाए, तो आपकी ज़्यादातर संपत्ति म्यूचुअल फंड से आएगी।
बस यह सुनिश्चित करें कि SIP का सही आवंटन हो और हर 6 महीने में उसकी समीक्षा की जाए।
अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकने से बचें।
और जब आपका कार लोन खत्म हो जाए, तो SIP में 20,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
यह एक कदम आपके भविष्य के कोष में 1 करोड़ रुपये जोड़ सकता है।
बेहतर आउटपुट के लिए कहां एडजस्ट करें
अभी आपके पास बचत बढ़ाने की सीमित गुंजाइश है।
यह ठीक है।
अधिक बचत करने के बजाय, इन पर ध्यान दें:
कम रिटर्न वाले उत्पादों (बीमा, केवीपी) को कम करना
उन्हें म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना
भविष्य में फ्री-अप ईएमआई का उपयोग एसआईपी के लिए करना
बोनस के समय में बेकार के खर्चों से बचना
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज से बचना
इसके अलावा, भविष्य में होने वाली आय में होने वाली हर वृद्धि की योजना 50-30-20 नियम के साथ बनाएँ:
एसआईपी/टॉप-अप के लिए 50%
लाइफ़स्टाइल के लिए 30%
बफर के लिए 20%
इससे बिना किसी अपराधबोध के संतुलन मिलता है।
रियल एस्टेट या सोना न गिनें
आपने पहले ही सोने या घर को न गिनने का ज़िक्र किया है।
यह परिपक्व वित्तीय सोच को दर्शाता है।
संपत्ति और सोना आय उत्पन्न करने वाले नहीं हैं।
वे आपको मासिक रिटर्न नहीं देते।
उन्हें रिटायरमेंट कॉर्पस में न जोड़ें।
अपने लक्ष्यों के लिए केवल वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान दें।
रिटायरमेंट के बाद भी, लिक्विड परिसंपत्तियाँ सोने से ज़्यादा उपयोगी होती हैं।
रणनीति और कर जागरूकता की समीक्षा करें
साल में एक बार, इन पाँच बातों की समीक्षा करें:
क्या SIP अच्छी गति से बढ़ रहे हैं?
क्या कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है?
क्या आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब हैं?
क्या कर बचत का बुद्धिमानी से उपयोग किया जा रहा है (80C, 80CCD)?
क्या आपका ऋण (कार ऋण, बीमा पॉलिसियाँ) कम हो रहा है?
साथ ही, म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में भी जागरूक रहें:
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
आय स्लैब के अनुसार ऋण म्यूचुअल फंड पर कर लगता है
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको तदनुसार निकास की संरचना करने में मदद करेगा।
अगले 2 वर्षों के लिए चेकलिस्ट
कम रिटर्न वाली बीमा योजनाओं को छोड़ दें और टर्म प्लान में शिफ्ट हो जाएं
7,000 रुपये के बीमा प्रीमियम को SIP में बदल दें
बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये SIP जोड़ें
कार लोन बंद होने के बाद, 20,000 रुपये SIP जोड़ें
हर 6 महीने में एसेट मिक्स की समीक्षा करें और फंड को रीबैलेंस करें
डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें
हमेशा CFP-गाइडेड MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में निवेश करें
बिना ब्रेक के टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस बनाए रखें
डेब्ट म्यूचुअल फंड में इमरजेंसी फंड के तौर पर कम से कम 6 महीने का खर्च रखें
सभी एसेट के लिए नॉमिनेशन और वसीयत बनाएँ
ये कदम आपकी सुरक्षा करेंगे और समय के साथ आपके कॉर्पस को बढ़ाएँगे।
अंत में
आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।
आपका अनुशासन, जागरूकता और एसेट मिक्स सभी ठोस हैं।
बस तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए छोटे-मोटे सुधार करें।
बीमा-आधारित बचत से बचें। म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा भरोसा करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी यात्रा की सालाना समीक्षा करें।
आपका 5 से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य रिटायरमेंट से पहले ही हासिल किया जा सकता है।
स्थिर हाथों और निर्देशित कार्रवाई के साथ, आप शांतिपूर्वक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan9758 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 11, 2025
Asked on - Jun 11, 2025
Hi sir. I am 42 yrs of age. Have a 2.2 lacs as monthly take home. I live in my own house whose value is 1.25 cr. As corpus i have 15 lacs in PF, 7 lacs in NPS, 30 lacs in MF and 20 lacs in KVP which will mature in 2022. I also have several insurance policies which will give me 25 lacs in 2031. Monthly , i invest 37000 in PF, 11000 in NPS and 30000 in MF. I also pay 7000 as insurance premium which will mature in 2031. My only daughter will also complete 12th on 2031.
My aim is to create a corpus of around 5-6 crores when I retire after 17 years. I so not wish to buy any real estate. Am i on the right path.
Ans: You have done well so far. You have clear goals and a steady investment approach. Let us now assess everything from a 360-degree view and make sure you are on track for your retirement and daughter’s education. Please read the detailed assessment below.
Income and Savings Capacity
You are 42 years old and earn Rs. 2.2 lakhs monthly.
This gives you a strong foundation to build your financial future.
You save close to Rs. 75,000 monthly. That is a solid 34% saving rate.
This is very healthy. Most families struggle to save even 25%.
You also do not have any home loan. That helps your cash flow.
Living in your own house is a great advantage. No rental pressure is there.
This also means your monthly expenses will not eat into your savings.
Existing Asset Base
You already have Rs. 15 lakhs in PF. This will keep growing over time.
Rs. 7 lakhs in NPS is also a good start for retirement corpus.
Rs. 30 lakhs in mutual funds is a strong position. Continue this path.
You have Rs. 20 lakhs in KVP. You may want to shift that post maturity.
Insurance policies maturing in 2031 will give Rs. 25 lakhs. Good to know.
Your current net worth (excluding house) is about Rs. 77 lakhs.
This is excellent progress by age 42.
Monthly Contributions
Rs. 37,000 to PF each month is helping your retirement planning.
Rs. 11,000 to NPS is another support for long-term needs.
Rs. 30,000 to mutual funds is your best wealth creation vehicle.
Rs. 7,000 premium for insurance is fine for now. But see next section.
Insurance Policy Review
You have said policies will give Rs. 25 lakhs in 2031.
These may be LIC, ULIP, or endowment type.
These products offer poor returns and lack flexibility.
If these are investment-cum-insurance plans, surrender them.
Reinvest those proceeds into mutual funds via SIP or lump sum.
This will give you better growth and control over your money.
A term insurance of about Rs. 1 crore is enough for protection.
Do not mix insurance and investment. Keep both separate.
Daughter's Higher Education Planning
Your daughter will complete 12th in 2031.
You will need funds for her graduation immediately after that.
Start a goal-specific SIP now to build a separate education corpus.
Keep it separate from your retirement investments.
You may also allocate a part of matured KVP for her education.
Use good mutual funds to grow this amount with time.
Equity funds can help you grow wealth over 6+ years.
As the goal nears, shift from equity to safer funds.
Retirement Planning Assessment
You have 17 more years to retirement. This is a good horizon.
You want a corpus of Rs. 5-6 crores. This is realistic.
You are already investing nearly Rs. 78,000 monthly.
This is a strong saving base. Keep increasing this with your income.
Your mutual funds will drive most of the growth.
NPS and PF will add stability to your retirement fund.
Make sure your mutual fund portfolio is diversified across styles.
Avoid high small-cap exposure unless it suits your profile.
Use 3-4 well-managed diversified funds for long-term wealth.
Rebalance yearly with guidance of a Certified Financial Planner.
Don’t invest directly in mutual fund platforms.
Direct funds lack advisory and behavioural guidance.
Investing via MFD under CFP guidance brings discipline and expertise.
Regular plan cost is justified for the advice and long-term coaching.
Investment Strategy Suggestions
Keep increasing SIP by 5-10% each year as income grows.
Avoid real estate and gold as core investment options.
Mutual funds should remain your major wealth builder.
Choose active funds over index funds.
Index funds lack downside protection in falling markets.
Actively managed funds are guided by experienced fund managers.
They can take defensive calls during market stress.
Use staggered investing to handle market fluctuations better.
Review portfolio yearly with a Certified Financial Planner.
Asset Allocation Insight
You have a balanced portfolio now.
Equity exposure through mutual funds is good for growth.
PF and NPS are good for stability and debt allocation.
KVP is low yield. After maturity, invest it in mutual funds.
Reallocate insurance proceeds post-2031 towards retirement.
Avoid locking large amounts in non-liquid products.
Stay flexible so that you can shift based on goals.
Emergency corpus of 6 months expenses must be in place.
This can be parked in liquid funds or bank FDs.
Taxation Awareness
LTCG from equity funds over Rs. 1.25 lakhs is taxed at 12.5%.
STCG from equity funds is taxed at 20%.
Debt fund gains are taxed as per income slab.
Keep investment holding period long to avoid frequent taxation.
Invest through family members if they are in lower tax slabs.
Risk Management
Ensure term insurance is adequate for family protection.
Take a health insurance policy apart from employer coverage.
Review nominations in all investments yearly.
Create a simple will to avoid legal issues later.
Behavioural Discipline
Stay calm in market corrections.
Stick to your SIPs even in down markets.
Avoid reacting emotionally to market news.
Take yearly reviews to stay on track.
A Certified Financial Planner can help manage emotions better.
Goal-Based Planning
Split each goal clearly – education, retirement, emergencies.
Allocate investments accordingly.
Don’t use retirement funds for education.
Keep separate tracking for each goal.
This gives better clarity and discipline.
Finally
You are on the right path. You have savings habit, long-term vision and discipline. You already have a decent net worth. You are investing well. You have a clear goal of building Rs. 5-6 crores in 17 years. This is realistic and achievable. Few small changes will help you reach it faster and more efficiently. Replace low return insurance policies. Use mutual funds more. Avoid risky instruments. Review plans every year. Stay consistent with SIPs and increase them over time. Use expert guidance from a Certified Financial Planner to keep things on track.
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
Income and Savings Capacity
You are 42 years old and earn Rs. 2.2 lakhs monthly.
This gives you a strong foundation to build your financial future.
You save close to Rs. 75,000 monthly. That is a solid 34% saving rate.
This is very healthy. Most families struggle to save even 25%.
You also do not have any home loan. That helps your cash flow.
Living in your own house is a great advantage. No rental pressure is there.
This also means your monthly expenses will not eat into your savings.
Existing Asset Base
You already have Rs. 15 lakhs in PF. This will keep growing over time.
Rs. 7 lakhs in NPS is also a good start for retirement corpus.
Rs. 30 lakhs in mutual funds is a strong position. Continue this path.
You have Rs. 20 lakhs in KVP. You may want to shift that post maturity.
Insurance policies maturing in 2031 will give Rs. 25 lakhs. Good to know.
Your current net worth (excluding house) is about Rs. 77 lakhs.
This is excellent progress by age 42.
Monthly Contributions
Rs. 37,000 to PF each month is helping your retirement planning.
Rs. 11,000 to NPS is another support for long-term needs.
Rs. 30,000 to mutual funds is your best wealth creation vehicle.
Rs. 7,000 premium for insurance is fine for now. But see next section.
Insurance Policy Review
You have said policies will give Rs. 25 lakhs in 2031.
These may be LIC, ULIP, or endowment type.
These products offer poor returns and lack flexibility.
If these are investment-cum-insurance plans, surrender them.
Reinvest those proceeds into mutual funds via SIP or lump sum.
This will give you better growth and control over your money.
A term insurance of about Rs. 1 crore is enough for protection.
Do not mix insurance and investment. Keep both separate.
Daughter's Higher Education Planning
Your daughter will complete 12th in 2031.
You will need funds for her graduation immediately after that.
Start a goal-specific SIP now to build a separate education corpus.
Keep it separate from your retirement investments.
You may also allocate a part of matured KVP for her education.
Use good mutual funds to grow this amount with time.
Equity funds can help you grow wealth over 6+ years.
As the goal nears, shift from equity to safer funds.
Retirement Planning Assessment
You have 17 more years to retirement. This is a good horizon.
You want a corpus of Rs. 5-6 crores. This is realistic.
You are already investing nearly Rs. 78,000 monthly.
This is a strong saving base. Keep increasing this with your income.
Your mutual funds will drive most of the growth.
NPS and PF will add stability to your retirement fund.
Make sure your mutual fund portfolio is diversified across styles.
Avoid high small-cap exposure unless it suits your profile.
Use 3-4 well-managed diversified funds for long-term wealth.
Rebalance yearly with guidance of a Certified Financial Planner.
Don’t invest directly in mutual fund platforms.
Direct funds lack advisory and behavioural guidance.
Investing via MFD under CFP guidance brings discipline and expertise.
Regular plan cost is justified for the advice and long-term coaching.
Investment Strategy Suggestions
Keep increasing SIP by 5-10% each year as income grows.
Avoid real estate and gold as core investment options.
Mutual funds should remain your major wealth builder.
Choose active funds over index funds.
Index funds lack downside protection in falling markets.
Actively managed funds are guided by experienced fund managers.
They can take defensive calls during market stress.
Use staggered investing to handle market fluctuations better.
Review portfolio yearly with a Certified Financial Planner.
Asset Allocation Insight
You have a balanced portfolio now.
Equity exposure through mutual funds is good for growth.
PF and NPS are good for stability and debt allocation.
KVP is low yield. After maturity, invest it in mutual funds.
Reallocate insurance proceeds post-2031 towards retirement.
Avoid locking large amounts in non-liquid products.
Stay flexible so that you can shift based on goals.
Emergency corpus of 6 months expenses must be in place.
This can be parked in liquid funds or bank FDs.
Taxation Awareness
LTCG from equity funds over Rs. 1.25 lakhs is taxed at 12.5%.
STCG from equity funds is taxed at 20%.
Debt fund gains are taxed as per income slab.
Keep investment holding period long to avoid frequent taxation.
Invest through family members if they are in lower tax slabs.
Risk Management
Ensure term insurance is adequate for family protection.
Take a health insurance policy apart from employer coverage.
Review nominations in all investments yearly.
Create a simple will to avoid legal issues later.
Behavioural Discipline
Stay calm in market corrections.
Stick to your SIPs even in down markets.
Avoid reacting emotionally to market news.
Take yearly reviews to stay on track.
A Certified Financial Planner can help manage emotions better.
Goal-Based Planning
Split each goal clearly – education, retirement, emergencies.
Allocate investments accordingly.
Don’t use retirement funds for education.
Keep separate tracking for each goal.
This gives better clarity and discipline.
Finally
You are on the right path. You have savings habit, long-term vision and discipline. You already have a decent net worth. You are investing well. You have a clear goal of building Rs. 5-6 crores in 17 years. This is realistic and achievable. Few small changes will help you reach it faster and more efficiently. Replace low return insurance policies. Use mutual funds more. Avoid risky instruments. Review plans every year. Stay consistent with SIPs and increase them over time. Use expert guidance from a Certified Financial Planner to keep things on track.
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
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