मेरा वर्तमान मासिक व्यय 35,000 रुपये है। मैं 53 वर्षीय कामकाजी व्यक्ति हूँ और 60 वर्ष में मेरी सेवानिवृत्ति होगी। मेरी मासिक SIP 50,500/- है। PF बैलेंस 30 लाख है। MF बचत 1 करोड़ रुपये है। मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद इस व्यय को बनाए रखने के लिए मुझे मासिक कितनी बचत करनी चाहिए।

Ans: नमस्ते नबेंदु दास। 2035 तक 2 करोड़ का कोष हासिल करने के लिए आप सिप राशि को लगभग 36000 रुपये तक बढ़ा सकते हैं।</p>

Ans: आपने अपने निवेश की अच्छी शुरुआत की है! आपकी उम्र और 50 साल की उम्र में 1 लाख रुपये के मासिक खर्च के साथ रिटायर होने के लक्ष्य को देखते हुए, इस लक्ष्य को हासिल करने के लिए आपके पास लगभग 19 साल हैं। अपने निवेश को अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ जोड़ने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

SIP बढ़ाएँ: 31 साल की उम्र में, आपके पास समय है। आप अपनी SIP राशि को सालाना बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं, शायद मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि को ध्यान में रखते हुए 10-15% तक।

पुनर्आवंटन:
इक्विटी आवंटन: आपकी लंबी अवधि की संभावनाओं और उम्र को देखते हुए, आप इक्विटी में अधिक आवंटन कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड की ओर अधिक पुनर्आवंटन पर विचार करें।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आप एक ही परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक केंद्रित न हों। जोखिम को फैलाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएँ।

एनपीएस और पीएफ: एनपीएस और पीएफ रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छे साधन हैं, लेकिन वे अधिक रूढ़िवादी हैं। आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न अर्जित करने के लिए म्यूचुअल फंड के माध्यम से अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाकर कुछ जोखिम लेने पर विचार कर सकते हैं। समीक्षा और पुनर्संतुलन: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें। आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक लिक्विड और सुरक्षित साधन में 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि है। वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: सेवानिवृत्ति योजना की जटिलता को देखते हुए, एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना फायदेमंद हो सकता है जो आपकी वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं। निरंतरता, अनुशासन और आवधिक समीक्षा आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी हैं।

Ans: अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाना
आप 51 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाकर एक बड़ा कदम उठा रहे हैं। यहाँ हम यह अनुमान लगा सकते हैं कि 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको कितनी बचत करनी होगी।

विचार करने योग्य कारक:

वर्तमान बचत: आपकी वर्तमान मासिक बचत 1,17,500 रुपये एक महत्वपूर्ण प्रारंभिक बिंदु है।

समय सीमा: आपके पास सेवानिवृत्ति तक 7 वर्ष (58 - 51) हैं।

वांछित सेवानिवृत्ति आय: आपकी लक्षित मासिक आय 1,50,000 रुपये है।

मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। 5-7% मुद्रास्फीति के रूढ़िवादी अनुमान पर विचार करें।

रिटर्न की दर: आपके निवेश पर अपेक्षित रिटर्न यह निर्धारित करेगा कि आपको कितनी बचत करनी है।

यहाँ एक सरलीकृत गणना दी गई है (यह मानते हुए कि रिटर्न की दर निश्चित है):

आवश्यक कुल कोष:

मान लें कि 8% वार्षिक रिटर्न और 7% मुद्रास्फीति (1% का समायोजित रिटर्न) है।
हम आवश्यक कोष की गणना करने के लिए शाश्वत वर्तमान मूल्य (PV) के सूत्र का उपयोग कर सकते हैं: PV = वांछित मासिक आय (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) / समायोजित वार्षिक रिटर्न PV = (रु. 1,50,000 * 12) / (1 + 0.01) = रु. 1,80,00,000
कोष में कमी:

आपके पास पहले से ही 30 लाख रुपये का कोष है।
कमी 1,80,00,000 रुपये - 30,00,000 रुपये = रु. होगी। 1,50,00,000
अतिरिक्त मासिक बचत:

आवश्यक अतिरिक्त मासिक बचत की गणना करने के लिए, हम ऑनलाइन उपलब्ध बचत लक्ष्य कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
इन कारकों पर विचार किया जाएगा: समय क्षितिज, वांछित कॉर्पस और अपेक्षित रिटर्न।
याद रखने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु:

यह एक सरलीकृत गणना है। वास्तविक दुनिया के रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश पोर्टफोलियो को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत योजना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।
आपने विभिन्न निवेशों (एमएफ, पीपीएफ, ईपीएफ, आदि) का उल्लेख किया है। एक सलाहकार परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करने और यदि आवश्यक हो तो समायोजन का सुझाव देने में मदद कर सकता है।
आपकी वर्तमान बचत के सकारात्मक पहलू:

आपकी वर्तमान बचत 1,17,500 रुपये प्रति माह सराहनीय है।
आपने विभिन्न साधनों (इक्विटी, ऋण, सरकारी योजनाओं) में निवेश किया है।
अगले चरण:

कमी का अनुमान: आवश्यक अतिरिक्त मासिक बचत का अधिक सटीक अनुमान प्राप्त करने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें।
निवेश की समीक्षा करें: अपने वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें और यदि आवश्यक हो तो अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए समायोजन का सुझाव दें। बचत बढ़ाएँ: यदि कोई कमी है, तो खर्चों की समीक्षा करके या आय बढ़ाकर अपनी मासिक बचत बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। योजना बनाकर और संभावित रूप से कुछ समायोजन करके, आप अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ सकते हैं।

Ans: अपनी EMI पूरी करने के बाद SIP शुरू करें, मुझे नहीं पता कि आपके लिए शांतिपूर्ण रिटायरमेंट का क्या मतलब है और बच्चों की शादी और शिक्षा के लिए आपका लक्ष्य क्या है

Ans: ₹2 करोड़ की रिटायरमेंट कॉर्पस तक अपनी वित्तीय यात्रा को तैयार करना
अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आप 47 वर्ष के हैं और आपने हाल ही में ₹10 लाख के लोन के साथ ₹90 लाख का घर खरीदा है। इसके अतिरिक्त, आपने म्यूचुअल फंड में ₹30 लाख निवेश किए हैं। आपका लक्ष्य रिटायरमेंट तक ₹2 करोड़ जमा करना है ताकि अपने नियमित खर्चों को सुरक्षित कर सकें। इसे प्राप्त करने के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से एक स्पष्ट और रणनीतिक बचत योजना की आवश्यकता होती है।

वास्तविक प्रशंसा और समझ
रिटायरमेंट की योजना बनाने और कार्रवाई योग्य कदम उठाने में आपकी दूरदर्शिता बहुत अच्छी वित्तीय समझदारी दिखाती है। म्यूचुअल फंड में निवेश करना और घर सुरक्षित करना धन और स्थिरता बनाने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है।

अपनी मौजूदा स्थिति का मूल्यांकन
मौजूदा निवेश और संपत्ति
घर का मूल्य: ₹90 लाख
बकाया ऋण: ₹10 लाख
म्यूचुअल फंड: ₹30 लाख
म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट में मजबूत आधार के साथ, आपका अगला ध्यान अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपने निवेश को बढ़ाने पर होना चाहिए।

एक यथार्थवादी SIP लक्ष्य निर्धारित करना
SIP राशि की गणना करना
सेवानिवृत्ति तक ₹2 करोड़ तक पहुँचने के लिए, आपको कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

मौजूदा म्यूचुअल फंड मूल्य: ₹30 लाख
सेवानिवृत्ति का समय: मान लें कि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो आपके पास 13 वर्ष हैं।
आवश्यक कॉर्पस: ₹2 करोड़
मौजूदा संपत्ति: म्यूचुअल फंड में ₹30 लाख
संचित की जाने वाली शेष राशि ₹1.7 करोड़ है। सटीक SIP राशि निर्धारित करने के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें जो बाज़ार की स्थितियों, अपेक्षित रिटर्न और आपकी जोखिम सहनशीलता पर विचार कर सकता है।

विविध निवेश रणनीति बनाना
सही म्यूचुअल फंड चुनना
इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। जोखिम को फैलाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता लाएं।
डेट फंड: जोखिम को संतुलित करने और स्थिरता प्रदान करने के लिए डेट फंड शामिल करें। अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न दे सकते हैं।
संतुलित फंड: ऐसे संतुलित फंड पर विचार करें जो इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं। ये फंड विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। ये फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों से लाभान्वित होते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। सीएफपी के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर सलाह और एक अनुकूलित निवेश रणनीति प्राप्त हो।

नियमित निगरानी और समायोजन
प्रदर्शन समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं और बाजार के रुझान और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर समय पर समायोजन की अनुमति देता है।

पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो का समय-समय पर पुनर्संतुलन करना ज़रूरी है। इस प्रक्रिया में वांछित जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच आवंटन को समायोजित करना शामिल है। पुनर्संतुलन रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
CFP आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे एक रणनीतिक निवेश योजना बनाने, सही फंड चुनने और समय के साथ आवश्यक समायोजन करने में मदद करते हैं। CFP के साथ काम करना सुनिश्चित करता है कि आपकी निवेश यात्रा अच्छी तरह से निर्देशित और ट्रैक पर है।

आम नुकसान से बचना
नए फंड ऑफ़र (NFO) और सेक्टोरल फंड के नुकसान
नए फंड ऑफ़र (NFO) में अक्सर प्रदर्शन ट्रैक रिकॉर्ड की कमी होती है, जिससे वे स्थापित फंड की तुलना में जोखिम भरे हो जाते हैं। सेक्टोरल फंड, जो विशिष्ट उद्योगों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं। विविध म्यूचुअल फंड एक संतुलित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं और आम तौर पर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सुरक्षित होते हैं।

डायरेक्ट फंड के जोखिम
डायरेक्ट फंड में निवेश करने से कमीशन शुल्क की बचत हो सकती है, लेकिन अक्सर पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित और सीएफपी द्वारा अनुशंसित नियमित फंड बेहतर जोखिम प्रबंधन और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति तक ₹2 करोड़ जमा करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, एक सुनियोजित एसआईपी रणनीति से शुरुआत करें। इक्विटी, डेट और संतुलित फंड के मिश्रण में निवेश करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। अपने वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने और अपने भविष्य के खर्चों के लिए प्रावधान करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। एक रणनीतिक निवेश योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in