मेरा वर्तमान मासिक व्यय 35,000 रुपये है। मैं 53 वर्षीय कामकाजी व्यक्ति हूँ और 60 वर्ष में मेरी सेवानिवृत्ति होगी। मेरी मासिक SIP 50,500/- है। PF बैलेंस 30 लाख है। MF बचत 1 करोड़ रुपये है। मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद इस व्यय को बनाए रखने के लिए मुझे मासिक कितनी बचत करनी चाहिए।

Ans: अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाना
आप 51 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाकर एक बड़ा कदम उठा रहे हैं। यहाँ हम यह अनुमान लगा सकते हैं कि 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको कितनी बचत करनी होगी।

विचार करने योग्य कारक:

वर्तमान बचत: आपकी वर्तमान मासिक बचत 1,17,500 रुपये एक महत्वपूर्ण प्रारंभिक बिंदु है।

समय सीमा: आपके पास सेवानिवृत्ति तक 7 वर्ष (58 - 51) हैं।

वांछित सेवानिवृत्ति आय: आपकी लक्षित मासिक आय 1,50,000 रुपये है।

मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। 5-7% मुद्रास्फीति के रूढ़िवादी अनुमान पर विचार करें।

रिटर्न की दर: आपके निवेश पर अपेक्षित रिटर्न यह निर्धारित करेगा कि आपको कितनी बचत करनी है।

यहाँ एक सरलीकृत गणना दी गई है (यह मानते हुए कि रिटर्न की दर निश्चित है):

आवश्यक कुल कोष:

मान लें कि 8% वार्षिक रिटर्न और 7% मुद्रास्फीति (1% का समायोजित रिटर्न) है।
हम आवश्यक कोष की गणना करने के लिए शाश्वत वर्तमान मूल्य (PV) के सूत्र का उपयोग कर सकते हैं: PV = वांछित मासिक आय (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) / समायोजित वार्षिक रिटर्न PV = (रु. 1,50,000 * 12) / (1 + 0.01) = रु. 1,80,00,000
कोष में कमी:

आपके पास पहले से ही 30 लाख रुपये का कोष है।
कमी 1,80,00,000 रुपये - 30,00,000 रुपये = रु. होगी। 1,50,00,000
अतिरिक्त मासिक बचत:

आवश्यक अतिरिक्त मासिक बचत की गणना करने के लिए, हम ऑनलाइन उपलब्ध बचत लक्ष्य कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
इन कारकों पर विचार किया जाएगा: समय क्षितिज, वांछित कॉर्पस और अपेक्षित रिटर्न।
याद रखने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु:

यह एक सरलीकृत गणना है। वास्तविक दुनिया के रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश पोर्टफोलियो को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत योजना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।
आपने विभिन्न निवेशों (एमएफ, पीपीएफ, ईपीएफ, आदि) का उल्लेख किया है। एक सलाहकार परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करने और यदि आवश्यक हो तो समायोजन का सुझाव देने में मदद कर सकता है।
आपकी वर्तमान बचत के सकारात्मक पहलू:

आपकी वर्तमान बचत 1,17,500 रुपये प्रति माह सराहनीय है।
आपने विभिन्न साधनों (इक्विटी, ऋण, सरकारी योजनाओं) में निवेश किया है।
अगले चरण:

कमी का अनुमान: आवश्यक अतिरिक्त मासिक बचत का अधिक सटीक अनुमान प्राप्त करने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें।
निवेश की समीक्षा करें: अपने वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें और यदि आवश्यक हो तो अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए समायोजन का सुझाव दें। बचत बढ़ाएँ: यदि कोई कमी है, तो खर्चों की समीक्षा करके या आय बढ़ाकर अपनी मासिक बचत बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। योजना बनाकर और संभावित रूप से कुछ समायोजन करके, आप अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ सकते हैं।

Ans: अपनी EMI पूरी करने के बाद SIP शुरू करें, मुझे नहीं पता कि आपके लिए शांतिपूर्ण रिटायरमेंट का क्या मतलब है और बच्चों की शादी और शिक्षा के लिए आपका लक्ष्य क्या है

Ans: सबसे पहले, अपनी वित्तीय यात्रा में इस मुकाम पर पहुँचने के लिए बधाई! म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट जैसी अन्य लिक्विड संपत्तियों में 1.4 करोड़ रुपये होना एक मजबूत आधार है। बिना किसी लोन दायित्व और 70,000 रुपये के सुव्यवस्थित मासिक खर्च के साथ, आपका वित्तीय अनुशासन स्पष्ट है।

हालांकि, भविष्य की योजना बनाते समय, खासकर अगले 20 से 25 वर्षों के लिए, मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलावों पर विचार करना आवश्यक है। भले ही आपके वर्तमान खर्च प्रबंधनीय हों, लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर देगी। आइए विश्लेषण करें कि आप एक स्थायी मुद्रास्फीति-समायोजित आय कैसे उत्पन्न कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाना
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति सबसे महत्वपूर्ण कारक है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपका आज का 70,000 रुपये का मासिक खर्च अगले 20 से 25 वर्षों में काफी बढ़ सकता है। एक आरामदायक और तनाव मुक्त भविष्य के लिए, आपकी वित्तीय योजना को खर्चों में इस वृद्धि को समायोजित करना चाहिए।

वर्तमान मासिक व्यय: 70,000 रुपये प्रति माह
मुद्रास्फीति दर: 6% (दीर्घकालिक योजना के लिए अनुमानित औसत)
सेवानिवृत्ति समय क्षितिज: 20 से 25 वर्ष
निवेश वृद्धि दर: मान लें कि आपके निवेश में सालाना 8% से 10% की वृद्धि होती है
इन कारकों पर विचार करते हुए, आपको भविष्य में आवश्यक वस्तुओं या विलासिता से समझौता किए बिना अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी।

मासिक व्यय पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को लगातार कम करती है। उदाहरण के लिए, 20 वर्षों के बाद, यदि मुद्रास्फीति औसत 6% है, तो आपके 70,000 रुपये मासिक व्यय संभावित रूप से 2.24 लाख रुपये प्रति माह तक बढ़ सकते हैं। यही कारण है कि मुद्रास्फीति-समायोजित नियमित आय की योजना बनाना आवश्यक है।

अनुमानित मासिक व्यय (20 वर्ष बाद): 2.24 लाख रुपये प्रति माह
अनुमानित मासिक व्यय (25 वर्ष बाद): 3 लाख रुपये प्रति माह
अब, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति इन भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करती है, हमें आपके वर्तमान कोष और संभावित वृद्धि का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय के लिए सही कोष का निर्माण
म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा 2 करोड़ रुपये और सावधि जमा में 1.4 करोड़ रुपये मूल्यवान संसाधन हैं। लेकिन अगले 20 से 25 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित, 70,000 रुपये प्रति माह उत्पन्न करने के लिए, अधिक पर्याप्त कोष की आवश्यकता हो सकती है।

चलिए निम्नलिखित मान लेते हैं:

स्थायी निकासी दर: एक सुरक्षित निकासी दर आम तौर पर 4% से 5% होती है। यह दर सुनिश्चित करती है कि मुद्रास्फीति समायोजन के साथ भी आप अपने कोष को जल्दी से जल्दी खत्म न करें।
अपने वर्तमान खर्चों को देखते हुए, आपको बढ़ते खर्चों को पूरा करने और कमी से बचने के लिए एक बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपका 2 करोड़ रुपये का निवेश बहुत बढ़िया है, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपने इक्विटी और डेट के सही मिश्रण में निवेश किया है। इक्विटी मुद्रास्फीति से आगे निकल सकती है, लेकिन इसमें अस्थिरता भी होती है। डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। चूँकि आपका लक्ष्य मुद्रास्फीति-समायोजित आय के साथ दीर्घकालिक धन सृजन है, इसलिए इक्विटी और डेट के बीच एक संतुलित पोर्टफोलियो आदर्श है।

इक्विटी आवंटन: विविधतापूर्ण, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पर ध्यान दें। ये फंड आम तौर पर लंबे समय में निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर जब बाजार की स्थिति में उतार-चढ़ाव होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के उतार-चढ़ाव को अधिक कुशलता से नेविगेट कर सकते हैं, जिससे आपको बढ़त मिलती है।

ऋण आवंटन: डेट फंड, खासकर कम से मध्यम जोखिम वाले, स्थिर रिटर्न दे सकते हैं। जबकि रिटर्न आमतौर पर इक्विटी से कम होता है, वे आपके पोर्टफोलियो को सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करने से बचें क्योंकि यह आपको अनावश्यक जोखिम में डाल सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड बेहतर सलाह और अनुकूलित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)
फिक्स्ड डिपॉजिट में आपका 1.4 करोड़ रुपये एक महत्वपूर्ण राशि है। हालांकि, एफडी आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं और मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। समय के साथ, आपका एफडी रिटर्न बढ़ती लागतों से मेल नहीं खा सकता है, जिससे आय में अंतर हो सकता है। आप अपने एफडी कॉर्पस के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक विकास-उन्मुख साधनों में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी संपत्ति तेजी से बढ़े।

भविष्य की जरूरतों के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
एक स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए, निवेश का एक उचित मिश्रण जो विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है, आवश्यक है। यहाँ एक पोर्टफोलियो बनाने की संभावित रणनीति है जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करती है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: आपकी संपत्ति को बढ़ाने के लिए आपके कॉर्पस का लगभग 50% से 60% इक्विटी फंड में होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान बेहतर निर्णय ले सकते हैं।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: लगभग 30% से 40% डेब्ट म्यूचुअल फंड में आवंटित किया जाना चाहिए। डेट फंड, इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हुए भी स्थिरता प्रदान करते हैं और कम जोखिम वाले होते हैं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विड फंड: आपात स्थिति के लिए कुछ लिक्विड एसेट रखना जरूरी है। लिक्विड म्यूचुअल फंड इस उद्देश्य को पूरा कर सकते हैं, क्योंकि वे बचत खातों या FD की तुलना में अपेक्षाकृत बेहतर रिटर्न देते हैं और जरूरत पड़ने पर उन्हें तुरंत नकदी में बदला जा सकता है।

कर दक्षता पर विचार
अपने वित्त की योजना बनाते समय कराधान एक और महत्वपूर्ण कारक है। म्यूचुअल फंड के लिए नए पूंजीगत लाभ कर नियम आपके निवेश को बुद्धिमानी से चुनना आवश्यक बनाते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। यह आपके शुद्ध रिटर्न को प्रभावित कर सकता है, इसलिए निकासी की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।

डेट म्यूचुअल फंड: लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिससे वे इक्विटी फंड की तुलना में कम कर-कुशल हो जाते हैं। हालांकि, उनकी स्थिरता आपके समग्र पोर्टफोलियो में इसकी भरपाई कर सकती है।

कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी और निवेश को संरचित करना दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए आवश्यक है।

आय सृजन रणनीति: निकासी योजना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास 20 से 25 वर्षों के लिए एक सुसंगत, मुद्रास्फीति-समायोजित आय है, एक व्यवस्थित निकासी योजना का पालन करें:

SWP (व्यवस्थित निकासी योजना): आप नियमित आय प्राप्त करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP सेट कर सकते हैं। यह विधि सुनिश्चित करती है कि आपका मूलधन बढ़ता रहे, जबकि आप लाभ का केवल एक हिस्सा ही निकालते हैं। निकासी दर को 4% के आसपास रखकर, आप अपनी आय को कई वर्षों तक बनाए रख सकते हैं।

वार्षिक रूप से पुनर्संतुलित करें: जैसे-जैसे आपका पोर्टफोलियो बढ़ता है या बाजार की स्थिति बदलती है, नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें। यह रणनीति आपके पोर्टफोलियो को आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगी।

भविष्य के जोखिमों से बचाव
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी आय अगले दो दशकों तक स्थिर रहे, निम्नलिखित सुरक्षा उपायों पर विचार करें:

स्वास्थ्य बीमा: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा व्यय नाटकीय रूप से बढ़ सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है जो प्रमुख उपचारों और अस्पताल में भर्ती होने को कवर करता है।

जीवन बीमा: यदि आपके पास पहले से कोई जीवन बीमा पॉलिसी नहीं है, तो ऐसी पॉलिसी पर विचार करें जो आपके जीवनसाथी या किसी अन्य आश्रित को कवर कर सके। चूँकि आप मुख्य रूप से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, इसलिए जीवन बीमा को निवेश उपकरण के बजाय सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, अगले 20 से 25 वर्षों के लिए प्रति माह 70,000 रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपके वर्तमान निवेशों को बढ़ने और रणनीतिक रूप से आवंटित करने की आवश्यकता होगी। जबकि आपके पास 3.4 करोड़ रुपये का ठोस आधार है, मुद्रास्फीति भविष्य के मासिक खर्चों को काफी बढ़ा सकती है।

विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश मिश्रण को समायोजित करें।
अपनी FD का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसी अधिक उत्पादक परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करें।
अपने मूलधन को कम किए बिना एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें।
अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो का लगातार मूल्यांकन करें।
सही वित्तीय योजना के साथ, आप आराम से लंबी अवधि के लिए अपनी ज़रूरत की आय अर्जित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 37 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.10 लाख रुपये है।

मासिक खर्च 35,000 रुपये है, जिससे 75,000 रुपये बचते हैं।

वर्तमान में कोई बचत नहीं है, जिसका मतलब है कि आपको शुरुआत से ही शुरुआत करनी होगी।

55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय योजना बनाने के लिए 18 वर्ष का समय बचता है।

अपना सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें
अपनी जीवनशैली की जरूरतों के आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति निधि तय करें।

मुद्रास्फीति पर विचार करें और सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्षों के लिए योजना बनाएं।

आज 35,000 रुपये मासिक खर्च मान लें। उन्हें मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सेवानिवृत्ति निधि की गणना करने में मदद कर सकता है।

बचत लक्ष्य निर्धारित करें
अपने अधिशेष का कम से कम 50-60% बचाना शुरू करें।

लगातार 50,000 से 60,000 रुपये मासिक बचत का लक्ष्य रखें।

भविष्य में आपकी आय बढ़ने पर बचत बढ़ाएँ।

समय पर और अनुशासित बचत करने से बाद में बोझ कम होगा।

विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाएं
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान करते हैं।

उच्च रिटर्न के लिए बचत का 70% यहाँ निवेश करें।

संपत्ति निर्माण के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

मासिक SIP के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें।

डेट म्यूचुअल फंड
बचत का 20% डेट म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

ये फंड स्थिरता और कम जोखिम सुनिश्चित करते हैं।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों और पुनर्संतुलन के लिए इनका उपयोग करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
कर-मुक्त रिटर्न के लिए बचत का 10% PPF में निवेश करें।

PPF एक सुरक्षित, लंबी अवधि का निवेश विकल्प है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
प्रगति को ट्रैक करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

इक्विटी और डेट अनुपात को बनाए रखने के लिए निवेश को पुनर्संतुलित करें।

बदलती आय, व्यय और बाजार की स्थितियों के लिए समायोजन करें।

आपातकालीन निधि और बीमा
6 महीने के खर्चों के साथ एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

इस निधि को FD या बचत खातों जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।

पर्याप्त स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज प्राप्त करें।

सामान्य गलतियों से बचें
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें।

यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें।

अपने लक्ष्यों के अनुरूप निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

निवेश में कर दक्षता
धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स टैक्सेशन पर अपडेट रहें।

टैक्स प्लानिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
तुरंत 50,000-60,000 रुपये मासिक की बचत शुरू करें।

विविधीकरण के लिए इक्विटी, डेट और पीपीएफ में निवेश करें।

बेहतर परिणामों के लिए नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

अनुशासित रहें और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment