नमस्ते, मेरी उम्र 38 साल है। वर्तमान में मेरी सैलरी 1.1 लाख है और खर्च 1 लाख है, जिसमें अनावश्यक लोन EMI शामिल है जो अगले 4 सालों में खत्म हो जाएगी। कोई निवेश नहीं। अगले 15 सालों तक काम करने की उम्मीद है। शांतिपूर्ण रिटायरमेंट के लिए कितना और...

नमस्ते, मेरी उम्र 38 साल है। वर्तमान में मेरी सैलरी 1.1 लाख है और खर्च 1 लाख है, जिसमें अनावश्यक लोन EMI शामिल है जो अगले 4 सालों में खत्म हो जाएगी। कोई निवेश नहीं। अगले 15 सालों तक काम करने की उम्मीद है। शांतिपूर्ण रिटायरमेंट के लिए कितना और बचाना है। 2 - बच्चों की शिक्षा और शादी। खुद का घर नहीं है। लोन EMI के बिना मासिक खर्च 50000 होगा

Ans: अपनी EMI पूरी करने के बाद SIP शुरू करें, मुझे नहीं पता कि आपके लिए शांतिपूर्ण रिटायरमेंट का क्या मतलब है और बच्चों की शादी और शिक्षा के लिए आपका लक्ष्य क्या है

Ans: वित्तीय मामलों के जटिल परिदृश्य को समझना, खास तौर पर बढ़ते खर्चों और भविष्य की अनिश्चितताओं के साथ, ऐसा लग सकता है जैसे सभी टुकड़ों के बिना पहेली को सुलझाने की कोशिश करना। यह एक चुनौती है जिसका सामना हम में से कई लोग करते हैं, और वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति की दिशा में एक रास्ता तय करने के लिए मार्गदर्शन लेना समझ में आता है।

1. वर्तमान वित्तीय तस्वीर:
आप और आपके पति क्रमशः 30 के दशक के अंत और 40 के दशक की शुरुआत में हैं, और आपकी संयुक्त वार्षिक आय 20,64,000 रुपये है। यहाँ आपकी वित्तीय स्थिति का विवरण दिया गया है:

आय और बचत:
म्यूचुअल फंड, बीमा पॉलिसियों और बचत योजनाओं जैसे विभिन्न वित्तीय साधनों के लिए आवंटित 6 लाख रुपये की वार्षिक बचत।

आवश्यक बीमा (चिकित्सा, टर्म, कार) के लिए कुल 50,000 रुपये और दैनिक जीवन-यापन के खर्चों के लिए 6,00,000 रुपये का वार्षिक खर्च।
ऋण दायित्व:

ब्याज सहित 17,24,112 रुपये का मौजूदा ऋण, फरवरी 28 तक 4,31,000 रुपये तक सालाना चुकाया जा रहा है।

अगले साल एक नई कार खरीदने की योजना बना रहे हैं, जिसकी अनुमानित लागत 14-15 लाख रुपये तक है, जिसके लिए संभवतः अतिरिक्त वित्तपोषण की आवश्यकता होगी।

2. सेवानिवृत्ति और भविष्य की सुरक्षा के लिए योजना बनाना:
सेवानिवृत्ति के करीब होने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने की इच्छा के साथ, एक मजबूत बचत रणनीति तैयार करना आवश्यक है:

सेवानिवृत्ति लक्ष्य:
सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी इच्छित जीवनशैली और वित्तीय आवश्यकताओं की कल्पना करते हुए अपने पति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति आकांक्षाओं पर चर्चा करें और उन्हें परिभाषित करें।

बचत रणनीति:
एक आदर्श बचत दर निर्धारित करें जो वर्तमान खर्चों को सेवानिवृत्ति, आपके बच्चे की शिक्षा और संभावित स्वास्थ्य सेवा लागतों सहित दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करे।

निवेश मिश्रण:
म्यूचुअल फंड, बीमा पॉलिसियों और सरकार समर्थित बचत योजनाओं से युक्त एक विविध पोर्टफोलियो का पता लगाएं, जो आपके जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज के अनुरूप हो।

3. कार खरीद को संबोधित करना:
अपनी एक्सपायर हो रही कार को बदलने का निर्णय सावधानीपूर्वक विचार करने से संबंधित है, विशेष रूप से आपकी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं को देखते हुए:

वित्तीय निहितार्थ:
नई कार के वित्तपोषण के लिए सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें, संभावित डाउन पेमेंट पर विचार करें और वित्तीय लचीलापन बनाए रखने के लिए ऋण के बोझ को कम करें।

वैकल्पिक समाधान:
वैकल्पिक परिवहन विकल्पों की खोज करें या खरीद को तब तक के लिए टाल दें जब तक कि आप अपने बजट पर प्रभाव को कम करने के लिए अधिक वित्तीय भंडार नहीं बना लेते।

4. आपातकालीन निधि का निर्माण:
अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों का सामना करने के लिए आपातकालीन निधि की स्थापना करना महत्वपूर्ण है:

बचत लक्ष्य निर्धारित करना:
जीवन व्यय, ऋण दायित्व और संभावित आपात स्थितियों जैसे कारकों पर विचार करते हुए, अपने आपातकालीन निधि के लिए विशिष्ट बचत लक्ष्य निर्धारित करें।

योगदान को स्वचालित करना:
बचत को अधिक प्रबंधनीय बनाने और अपने लक्ष्य की ओर निरंतर प्रगति सुनिश्चित करने के लिए अपने आपातकालीन निधि में योगदान को स्वचालित करने पर विचार करें।

निष्कर्ष:
जबकि वित्तीय नियोजन की जटिलताओं को नेविगेट करना कठिन हो सकता है, याद रखें कि आप इस यात्रा पर अकेले नहीं हैं। अपनी आय, व्यय और बचत का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपने भविष्य को सुरक्षित करने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में सक्रिय कदम उठा रहे हैं। अपनी प्राथमिकताओं पर ध्यान केंद्रित करते रहें, बदलाव के लिए तैयार रहें और वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति की दिशा में काम करते हुए प्रक्रिया पर भरोसा रखें।

नमस्ते सर, मेरा नाम मैथ्यू है, मैं 29 साल का हूँ और मुझे आपसे वित्तीय सलाह की ज़रूरत है। मेरा वर्तमान वेतन 1.19 लाख प्रति माह है और मैं बैंगलोर में रहता हूँ। मैं हर महीने 25 हज़ार घर भेजता हूँ, 10 हज़ार दान/दशमांश के लिए अलग रखता हूँ, मैं 13 हज़ार प्रति माह किराया देता हूँ। क्रेडिट कार्ड बिल 12 हज़ार प्रति माह, लोन और EMI 15 हज़ार प्रति माह, मैं MF में 3 हज़ार निवेश करता हूँ और महीने की शुरुआत में 15 हज़ार बचाता हूँ। इंटरनेट बिल और रिचार्ज 1.5 हज़ार प्रति माह। अगर मैं कार खरीदना चाहता हूँ और बाद में घर खरीदने पर निवेश करना चाहता हूँ, तो मैं कितना और बचा सकता हूँ और कितना निवेश कर सकता हूँ। वर्तमान में मैं अविवाहित हूँ और मुझे परिवार और अन्य खर्चों की भी योजना बनानी है। कृपया मुझे बताएँ कि मुझे और कैसे बचत करनी चाहिए।

Ans: नमस्ते मैथ्यू,

वित्तीय सलाह के लिए संपर्क करने के लिए धन्यवाद। यह बहुत बढ़िया है कि आप पहले से ही अपनी आय का एक हिस्सा बचत और निवेश के लिए आवंटित कर रहे हैं। आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि आप कार खरीदने, घर खरीदने, परिवार के लिए योजना बनाने और अन्य खर्चों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने वित्त को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति:
आय आवंटन:
घर भेजना: ₹25,000
दान/दशमांश: ₹10,000
किराया: ₹13,000
क्रेडिट कार्ड बिल: ₹12,000
ऋण और EMI: ₹15,000
MF निवेश: ₹3,000
मासिक बचत: ₹15,000
इंटरनेट बिल और रिचार्ज: ₹1,500
बचत और निवेश को अधिकतम करना:
बजट समीक्षा:

अपने खर्चों का विश्लेषण करके उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। विचार करें कि क्या कोई गैर-ज़रूरी व्यय है जिसे कम किया जा सकता है या समाप्त किया जा सकता है।
मासिक बचत बढ़ाएँ:

अपनी आय का एक उच्च प्रतिशत बचत और निवेश के लिए आवंटित करके अपनी मासिक बचत बढ़ाने का लक्ष्य रखें। आप हर महीने अलग रखी जाने वाली राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड के खर्च को कम करें:

अधिक बिल जमा होने से बचने के लिए क्रेडिट कार्ड के उपयोग को कम करने का प्रयास करें। विवेकाधीन खर्च के लिए एक बजट बनाएं और अधिक खर्च को रोकने के लिए उस पर टिके रहें।

अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएं:

अपनी वर्तमान आय को पूरक करने के अवसरों की तलाश करें। इसमें फ्रीलांस काम करना, साइड बिजनेस शुरू करना या लाभांश-भुगतान वाले शेयरों या किराये की संपत्तियों में निवेश जैसे निष्क्रिय आय स्रोतों की खोज करना शामिल हो सकता है।

वित्तीय लक्ष्य योजना:

कार खरीद:

कार खरीदने के लिए समय सीमा और बजट निर्धारित करें। इस लक्ष्य के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करें। डाउन पेमेंट, मासिक EMI (यदि लागू हो) और चल रहे रखरखाव लागत जैसे कारकों पर विचार करें।

घर खरीदना:

डाउन पेमेंट के लिए एक लक्ष्य राशि निर्धारित करके और होम लोन के लिए अपनी सामर्थ्य का अनुमान लगाकर घर खरीदने की योजना बनाना शुरू करें। अपने घर के लिए फंड बनाने के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।

परिवार नियोजन:

परिवार नियोजन से संबंधित भविष्य के खर्चों, जैसे कि शादी और बच्चों की शिक्षा को ध्यान में रखें। इन वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए पहले से ही धन अलग रखना शुरू करें।

निवेश रणनीति:
पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें:

अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो का आकलन करें और सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित है। इष्टतम जोखिम प्रबंधन के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेशों को विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें।
दीर्घकालिक निवेश:

म्यूचुअल फंड, स्टॉक और अन्य वित्तीय साधनों में अनुशासित निवेश के माध्यम से दीर्घकालिक धन संचय पर ध्यान केंद्रित करें। नियमित रूप से अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
आपातकालीन निधि:

अप्रत्याशित व्यय या वित्तीय आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को एक तरल, सुलभ खाते में सहेजने का लक्ष्य रखें।
पेशेवर सलाह लें:
वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें:
अपने विशिष्ट लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लेने पर विचार करें। एक पेशेवर सलाहकार व्यक्तिगत सिफारिशें प्रदान कर सकता है और जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में आपकी सहायता कर सकता है।
इन रणनीतियों को लागू करके और वित्तीय अनुशासन बनाए रखते हुए, आप एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित करते हुए अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in