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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 10, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, मेरी उम्र 38 वर्ष है। मेरी वार्षिक CTC 12 लाख है और मेरे पार्टनर का मासिक वेतन 55,000 है। मेरे पास 3 म्यूचुअल फंड हैं - 2 म्यूचुअल फंड एकमुश्त निवेश हैं जिनमें 2023 में 1 लाख का निवेश किया गया है और 1 म्यूचुअल फंड 2021 में 3,000 मासिक निवेश करता है। मेरे पास 1 LIC है - 2023 में 2,200 का निवेश किया गया है और 1 FD है - 2025 में 50,000 का निवेश किया गया है और 2025 में 2,500 का एक SSY है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मुझे अपने दोनों बच्चों की शिक्षा का खर्च पूरा करने के लिए मासिक कितनी बचत करनी होगी। मेरा बेटा 8वीं कक्षा में है और मेरी बेटी 2 साल 11 महीने की है।

Ans: आपने म्यूचुअल फंड, एलआईसी, एसएसवाई और एफडी जैसी अच्छी आदतें पहले ही अपना ली हैं।
यह आपके बच्चों के भविष्य की दिशा में एक सकारात्मक कदम है।

आइए अब हर पहलू का हर पहलू से अध्ययन करें।
हम इसे सरल और व्यवस्थित तरीके से आगे बढ़ाने की योजना बनाएंगे।

"अपनी वित्तीय स्थिति को समझने से शुरुआत करें"

"आपकी उम्र 38 वर्ष है।
"आपकी वार्षिक सीटीसी 12 लाख रुपये है।
"आपके जीवनसाथी की मासिक कमाई 55,000 रुपये है।
"इससे आपके परिवार को एक मज़बूत आय का आधार मिलता है।
"आपके पास पहले से ही विभिन्न विकल्पों में निवेश है।
"आप मुख्य रूप से बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को लेकर चिंतित हैं।
"इस समय यह ध्यान बिल्कुल सही है।"

"पहले मौजूदा निवेशों पर नज़र डालें"

"एकमुश्त म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये 2023 में 1 लाख रुपये।
– मासिक एसआईपी: 2021 में 3,000 रुपये शुरू।
– एलआईसी पॉलिसी: 2023 में 2,200 रुपये मासिक शुरू।
– सावधि जमा: 2025 में 50,000 रुपये।
– एसएसवाई: 2025 में बेटी के लिए 2,500 रुपये मासिक।

– ये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अभी पर्याप्त नहीं है।
– ये उच्च शिक्षा की लागत को पूरी तरह से कवर नहीं करेंगे।
– लेकिन आपके पास पहले से ही आगे बढ़ने के लिए एक मजबूत आधार है।

» आपके बच्चों की आयु और शिक्षा समयरेखा

– बेटा: अभी 8वीं कक्षा में है।
– वह 4-5 साल में कॉलेज जाएगा।
– स्नातकोत्तर की पढ़ाई 7-8 साल बाद हो सकती है।

– बेटी: अब 2 साल और 11 महीने की है।
– उसका कॉलेज लगभग 14 साल में शुरू होगा।
– पोस्ट-ग्रेजुएशन 18 साल बाद होगा।

– ये समय-सीमाएँ हमें आपकी SIP राशि की योजना बनाने में मदद करती हैं।

» म्यूचुअल फंड में वर्तमान SIP

– आप 2021 से 3,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।
– यह एक अच्छा अनुशासन है।
– लेकिन सिर्फ़ इतनी राशि ही काफ़ी नहीं है।
– SIP की ताकत लक्ष्य नियोजन के साथ सबसे अच्छी तरह काम करती है।
– हमें स्पष्ट लक्ष्यों के साथ मासिक बचत बढ़ाने की ज़रूरत है।

» LIC पॉलिसी को निवेश नहीं समझना चाहिए

– आप LIC के लिए 2,200 रुपये मासिक भुगतान कर रहे हैं।
– LIC की पारंपरिक योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
– वे बीमा को निवेश के साथ मिला देती हैं।
– इन्हें अलग रखना बेहतर है।

– अगर यह पॉलिसी यूलिप या एंडोमेंट है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– इसे सीएफपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें, चाहे वह एमएफडी हो या फिर एमएफडी।
– इससे बेहतर ग्रोथ और लचीलापन मिलता है।

» भविष्य के लक्ष्यों के लिए एफडी की राशि बहुत कम है

– एफडी सुरक्षा तो देता है, लेकिन रिटर्न कम देता है।
– यह शिक्षा की बढ़ती महंगाई को मात नहीं दे सकता।
– कॉलेज के खर्चों के लिए एफडी पर निर्भर न रहें।
– इसके बजाय, लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इसे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

– अगर लक्ष्य 2–3 साल के अंदर का है, तो डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» बेटी के लिए एसएसवाई एक अच्छा कदम है

– एसएसवाई आकर्षक ब्याज और कर लाभ देता है।
– 21 साल की उम्र में मैच्योरिटी बेटी की शादी के लिए बिल्कुल सही है।
– इसे बिना किसी बदलाव के जारी रखें।
– लेकिन याद रखें, SSY 21 साल तक लॉक-इन रहती है।
– शिक्षा की योजना बनाने के लिए अलग से म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» बेटे की भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएँ

– कॉलेज 4-5 साल में शुरू होगा।
– इंजीनियरिंग या मेडिकल की पढ़ाई 15-25 लाख रुपये की हो सकती है।
– विदेश में शिक्षा और भी महंगी हो सकती है।
– आपको कम से कम लगभग 20 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

– उसके लक्ष्य के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
– SIP राशि बढ़ाकर 12,000-15,000 रुपये प्रति माह करें।
– इस फंड को केवल बेटे की शिक्षा के लिए अलग रखें।

– हाइब्रिड या मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने प्रदर्शन की समीक्षा करें।

» बेटी की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएँ

– उसकी शिक्षा के लिए आपके पास 14-18 साल हैं।
– इससे आपको चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।
– सिर्फ़ उसके लिए 6,000-7,000 रुपये प्रति माह की नई SIP शुरू करें।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप इसे धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।
– लंबी अवधि के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने और पूंजी बढ़ाने में मदद करती है।

– आप स्टेप-अप SIP विकल्प का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– हर साल SIP राशि में 500-1000 रुपये की वृद्धि करें।

» दोनों बच्चों के लक्ष्यों को एक ही निवेश में न मिलाएँ

– बेटे और बेटी के लिए अलग-अलग SIP रखें।
– इससे लक्ष्य नियोजन स्पष्ट रहता है।
– आप बिना किसी उलझन के सही समय पर निकासी कर सकते हैं।
– यह ट्रैक करना भी आसान है कि आपने प्रत्येक के लिए कितनी बचत की है।

» शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड केवल बाजार पर नज़र रखते हैं, कोई सक्रिय निर्णय नहीं लेते।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
– अस्थिरता को संभालने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं।
– बच्चों की शिक्षा के लिए, आपको सक्रिय विकास और जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
– ऐसे मामलों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– ये फंड बाजार चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म से बचें

– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन कोई सहायता या निगरानी प्रदान नहीं की जाती है।
– गलत फंड विकल्प आपके बच्चों के लक्ष्यों में देरी कर सकता है।
– एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
– आपको व्यक्तिगत सलाह और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन मिलता है।
– आपको बाज़ार और फ़ंड के प्रदर्शन पर भी अपडेट मिलते हैं।

» आपातकालीन निधि भी बहुत महत्वपूर्ण है

– क्या आपके पास 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन बचत है?
– यदि नहीं, तो कृपया पहले उसे बनाएँ।
– लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड या स्वीप FD का उपयोग करें।
– इससे आपको नौकरी छूटने या आपात स्थिति में भी SIP जारी रखने में मदद मिलती है।
– बच्चों के लक्ष्यों को बीच में कभी नहीं रोकना चाहिए।

» जोखिम सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें

– जांचें कि क्या आपके पास जीवन बीमा कवर है।
– हो सकता है कि आपकी LIC योजना पर्याप्त न हो।
– अपनी आय और देनदारी के आधार पर टर्म इंश्योरेंस लें।
– प्रीमियम कम है और उच्च सुरक्षा प्रदान करता है।
– इससे आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहता है, भले ही आपको कुछ हो जाए।

» वार्षिक बोनस या बढ़ोतरी का समझदारी से इस्तेमाल करें

– हर साल, आपको बढ़ोतरी या बोनस मिल सकता है।
– इसका कुछ हिस्सा SIP की राशि बढ़ाने में लगाएँ।
– प्रति SIP 1,000 रुपये अतिरिक्त देने से भी बहुत फ़र्क़ पड़ता है।
– दीर्घकालिक SIP + स्टेप-अप SIP बहुत कारगर साबित होते हैं।

» योजना बनाने में अपने जीवनसाथी को शामिल करें

– आपकी जीवनसाथी 55,000 रुपये प्रति माह कमाती है।
– वह बेटी के नाम से भी SIP शुरू कर सकती है।
– आप ज़िम्मेदारियों को बराबर बाँट सकते हैं।
– एक अभिभावक बेटे के लक्ष्य को संभाल सकता है, दूसरा बेटी के।
– इससे टीम वर्क और बेहतर वित्तीय संरचना बनती है।

» बच्चों के लक्ष्यों के लिए सोना, रियल एस्टेट और यूलिप से बचें

– सोने और रियल एस्टेट में तरलता कम होती है।
– रियल एस्टेट में लागत और जोखिम ज़्यादा होता है।
– यूलिप में रिटर्न कम और शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– उचित एसेट मिक्स वाले म्यूचुअल फंड का ही इस्तेमाल करें।
– आपको विकास और लचीलेपन की ज़रूरत है, न कि लॉक-इन उत्पादों की।

» सिर्फ़ उत्पाद के हिसाब से नहीं, बल्कि लक्ष्य के हिसाब से योजना बनाएँ।

– पहले उत्पाद चुनें और बाद में लक्ष्य तय न करें।
– हमेशा पहले लक्ष्य निर्धारित करें।
– फिर जोखिम और समय के आधार पर म्यूचुअल फंड चुनें।
– आपके बच्चों के लक्ष्यों में स्पष्टता होनी चाहिए, न कि बेतरतीब निवेश।

» हर साल एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

– नियमित समीक्षा बहुत ज़रूरी है।
– बाज़ार में बदलाव के साथ आपकी योजना में बदलाव की ज़रूरत पड़ सकती है।
– आय, खर्च और लक्ष्य भी बदल सकते हैं।
– एक सीएफपी आपको समायोजित होने और सही रास्ते पर बने रहने में मदद करता है।
– दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए खुद निवेश न करें।

» अंततः

– आपने सही उम्र में शुरुआत की है।
– आप अपने बच्चों के भविष्य के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
– उचित योजना के साथ, आप इसे हासिल कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड लचीलापन, विकास और लक्ष्य संरेखण प्रदान करते हैं।
– अभी दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।
– LIC, ULIP, डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड और रियल एस्टेट से बचें।
– लक्ष्य-आधारित, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
– हर साल एक CFP के साथ समीक्षा और समायोजन करें।
– 10-15 वर्षों में, आप आत्मविश्वास से दोनों लक्ष्यों तक पहुँच जाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 06, 2024

Asked by Anonymous - Apr 20, 2024English

Money

सर, मेरी उम्र 40 साल है, मेरे दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 11 और 9 साल है। मेरी मासिक आय लगभग 90000/- प्रति माह है। मैं पिछले 4 वर्षों से SIP (5 अलग-अलग सेक्टर) में लगभग 18000/- प्रति माह निवेश कर रहा हूँ और बैंक में RD 15000/- प्रति माह है। बच्चों की शिक्षा और विवाह व्यय के लिए मुझे कितना और निवेश करना होगा, प्रत्येक पर लगभग 75 लाख रुपये। मासिक व्यय लगभग 40 से 50 हजार। कोई गृह ऋण नहीं, केवल एक कार ऋण, 20 किस्तें लंबित 9100/-

Ans: ऐसा लगता है कि आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए SIP और RD में लगन से निवेश कर रहे हैं, जो वाकई सराहनीय है।

अपने बच्चों की उम्र को देखते हुए, उनकी शिक्षा और शादी के खर्चों की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है।

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा और शादी के लिए लगभग 75 लाख जमा करने के लिए, आपको अपने मासिक निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

अपनी वर्तमान प्रतिबद्धताओं और खर्चों को ध्यान में रखते हुए, इन लक्ष्यों के लिए अतिरिक्त राशि आवंटित करना आवश्यक है।

आवश्यक मासिक निवेश की गणना करने में समय सीमा, अपेक्षित रिटर्न और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना शामिल है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुकूल योजना बनाने में मदद कर सकता है।

अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए उच्च मासिक निवेश को समायोजित करने के लिए अपने बजट को समायोजित करना आवश्यक हो सकता है।

SIP योगदान बढ़ाने या अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने जैसे विकल्पों की खोज करने से धन संचय में तेज़ी आ सकती है।

अपने वर्तमान वित्तीय दायित्वों को पूरा करने और भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचत करने के बीच संतुलन बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करना और आवश्यक समायोजन करना सुनिश्चित करता है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। सावधानीपूर्वक योजना और दृढ़ता के साथ, आप निस्संदेह सफल होंगे।

बेहतरीन काम करते रहें और याद रखें कि आज बचाया गया हर रुपया आपके परिवार के लिए एक उज्जवल कल की ओर एक कदम है।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Asked by Anonymous - Jun 23, 2024English

Money

मेरी आयु 45 वर्ष है, कर कटौती के पश्चात हर महीने परिवर्तनीय वेतन के साथ मेरी आय 2.5 लाख है। मेरा कुल CTC स्टॉक सहित 65 लाख/वर्ष है। मेरे पास 1.8 करोड़ के 2 फ्लैट, 9 लाख की एक ज़मीन, 45 लाख की एक पैतृक ज़मीन, 20 से 30 लाख के कंपनी स्टॉक हैं। 20 वर्षों के अनुभव के लिए वर्तमान PPF 30 लाख है। मेरी देनदारियों में 80 लाख का गृह ऋण, 3 महीने में समाप्त होने वाला 2 लाख का व्यक्तिगत ऋण शामिल है। EMI सहित मेरा मासिक खर्च 2 लाख है। मेरी बेटी की शिक्षा पर बैंगलोर में प्रति वर्ष 2-3 लाख खर्च होते हैं और वह 12 वर्ष की कक्षा 7 में है। क्या आप मेरी मदद कर सकते हैं, मुझे हर महीने कितनी बचत करनी होगी, ताकि मेरे पास 8 वर्षों में 5 करोड़ की लिक्विड मनी हो सके और 65 वर्ष की आयु तक रिटायरमेंट प्लान के लिए कितना पैसा होगा।

Ans: आपकी चिंताओं को मैं पूरी तरह समझता हूँ। आपकी आय अच्छी है और आपके पास मूल्यवान संपत्तियाँ हैं, लेकिन आपके पास महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य भी हैं। आइए 8 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने और 65 वर्ष की आयु तक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की योजना बनाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें। आपकी मासिक आय परिवर्तनशील वेतन के साथ 2.5 लाख रुपये है। आपकी CTC कंपनी के शेयरों सहित 65 लाख रुपये प्रति वर्ष है। आपके पास 1.8 करोड़ रुपये के दो फ्लैट, 9 लाख रुपये की एक ज़मीन और 45 लाख रुपये की पैतृक ज़मीन है। आपकी कंपनी के शेयरों की कीमत 20 से 30 लाख रुपये है। आपके पास 30 लाख रुपये का PPF बैलेंस है।

आपकी देनदारियों में 80 लाख रुपये का होम लोन और 2 लाख रुपये का पर्सनल लोन शामिल है, जो तीन महीने में चुका दिया जाएगा। EMI सहित आपके मासिक खर्च 2 लाख रुपये हैं। आपके बच्चे की शिक्षा पर 1.5 लाख रुपये खर्च होते हैं। 2-3 लाख प्रति वर्ष।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आपके प्राथमिक लक्ष्य हैं:

8 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की लिक्विड मनी जमा करना।

65 वर्ष की आयु तक रिटायरमेंट की योजना बनाना।

आय और व्यय का आकलन करना
कर के बाद आपकी मासिक आय 2.5 लाख रुपये है। मासिक व्यय 2 लाख रुपये है, जिससे आपके पास बचत और निवेश के लिए 50,000 रुपये बचते हैं। एक बार जब पर्सनल लोन तीन महीने में समाप्त हो जाता है, तो आपके पास बचत और निवेश के लिए अतिरिक्त 2 लाख रुपये मासिक होंगे।

ऋण प्रबंधन
सबसे पहले, अपने होम लोन के प्रबंधन को प्राथमिकता दें। पर्सनल लोन जल्द ही समाप्त हो जाएगा, जो अच्छा है। अपने होम लोन की EMI समय पर चुकाना जारी रखें। अगर आपको बोनस या वेरिएबल पे मिलता है, तो होम लोन का कुछ हिस्सा प्रीपे करने पर विचार करें। इससे आपका ब्याज बोझ कम हो जाएगा।

बचत और निवेश
अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे योजना बना सकते हैं:

अल्पकालिक लक्ष्य: 10 लाख रुपये जमा करना 8 साल में 5 करोड़
मासिक बचत की आवश्यकता:

आपको मासिक रूप से एक महत्वपूर्ण राशि की बचत और निवेश करने की आवश्यकता है।
व्यक्तिगत ऋण समापन के बाद आपके पास उपलब्ध अतिरिक्त 2 लाख रुपये से, मासिक रूप से 2.5 लाख रुपये की बचत करना शुरू करें।
म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना) लगातार निवेश करने का एक अच्छा तरीका है।
निवेश विकल्प:

म्यूचुअल फंड: विविध इक्विटी फंड, संतुलित फंड और डेट फंड एक संतुलित पोर्टफोलियो प्रदान कर सकते हैं।
पीपीएफ: पीपीएफ में निवेश जारी रखें। यह कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।
स्टॉक: कंपनी के स्टॉक को होल्ड करना जारी रखें। उनके प्रदर्शन की निगरानी करें और सलाह के लिए अपने सीएफपी से परामर्श करें।
दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति की जरूरतों का मूल्यांकन करें:

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएं।
स्वास्थ्य सेवा, जीवनशैली और किसी भी अन्य सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर विचार करें।
वर्तमान संपत्ति और निवेश:

आपके फ्लैट, ज़मीन और पैतृक संपत्ति मूल्यवान संपत्ति हैं।

सुनिश्चित करें कि उनका रखरखाव ठीक से हो और अगर पहले से ऐसा नहीं किया है तो फ्लैट से किराये की आय पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति कोष:

सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली का समर्थन करे।

आवश्यक कोष का अनुमान लगाने के लिए अपने सीएफपी से परामर्श करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करें:

म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश आपके सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

लंबी अवधि में उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी फंड पर ध्यान दें।

पीपीएफ और ईपीएफ:

पीपीएफ में योगदान जारी रखें।

यदि आपके पास ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि) है, तो अपना योगदान जारी रखें।

बच्चे की शिक्षा योजना
आपके बच्चे की शिक्षा पर प्रति वर्ष 2-3 लाख रुपये खर्च होते हैं। एक समर्पित शिक्षा कोष बनाने पर विचार करें।

शिक्षा बचत:

अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा इस कोष में लगाएं।

बच्चों की शिक्षा योजनाओं या शिक्षा बचत के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन किए गए म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में निवेश करें:

अगर आपकी बेटी है, तो SSY आकर्षक रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है।
यह आपकी शिक्षा बचत रणनीति का एक हिस्सा हो सकता है।
निवेश में विविधता लाना
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो में विविधता कैसे ला सकते हैं:

म्यूचुअल फंड:

इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण में निवेश करें।
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने CFP के साथ उसे संतुलित करें।
PPF और EPF:

सुरक्षित, दीर्घकालिक विकास के लिए योगदान जारी रखें।
कंपनी स्टॉक:

उनके प्रदर्शन को होल्ड करें और मॉनिटर करें।
अगर उनमें काफी बढ़ोतरी होती है, तो उसका एक हिस्सा बेचने पर विचार करें और फिर से विविध फंड में निवेश करें।
रियल एस्टेट:

आपके फ्लैट और ज़मीन मूल्यवान संपत्ति हैं।
किराये की आय और दीर्घकालिक वृद्धि पर विचार करें।
आपातकालीन निधि बनाना
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। अपनी बचत का एक हिस्सा 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाले फंड बनाने के लिए आवंटित करें। यह फंड आपके निवेश लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करेगा।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। यहाँ पर विचार करने योग्य बातें दी गई हैं:

जीवन बीमा:

आपके परिवार की अनुपस्थिति में आपके परिवार का भरण-पोषण करने के लिए पर्याप्त कवरेज।

कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस की सलाह दी जाती है।

स्वास्थ्य बीमा:

आपके परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा।

अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

गंभीर बीमारी और विकलांगता बीमा:

गंभीर बीमारियों और विकलांगता के लिए कवरेज।

यह गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं के मामले में वित्तीय सहायता सुनिश्चित करता है।

अपनी योजना की निगरानी और समीक्षा करना

अपनी वित्तीय योजना की नियमित निगरानी और समीक्षा करें। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

तिमाही समीक्षा:

हर तिमाही में अपने निवेश, खर्च और बचत की समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

वार्षिक समीक्षा:

अपने CFP के साथ विस्तृत वार्षिक समीक्षा करें।

लक्ष्यों की ओर अपनी प्रगति का आकलन करें और आवश्यक परिवर्तन करें।

जीवन में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन:

नौकरी में बदलाव, अतिरिक्त आय या खर्चों में बदलाव जैसे किसी भी बड़े जीवन परिवर्तन के लिए अपनी योजना को समायोजित करें।

वित्तीय अनुशासन बनाए रखना
वित्तीय अनुशासन आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपनी बचत और निवेश योजना पर ध्यान केंद्रित करें। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

बचत को स्वचालित करें:

अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें।
यह स्थिरता सुनिश्चित करता है और खर्च करने के प्रलोभन को कम करता है।
बजट बनाना:

मासिक बजट बनाए रखें।
अपने खर्चों पर नज़र रखें और कटौती करने के क्षेत्रों की पहचान करें।
कर्ज से बचें:

नया कर्ज लेने से बचें।
मौजूदा कर्ज चुकाने और कर्ज मुक्त जीवनशैली बनाए रखने पर ध्यान दें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अच्छी आय, मूल्यवान संपत्ति और बचत के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण के साथ एक ठोस आधार है। रणनीतिक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ 8 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की लिक्विड मनी प्राप्त करना और आरामदायक रिटायरमेंट की योजना बनाना संभव है। कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देने, निवेश में विविधता लाने और वित्तीय अनुशासन बनाए रखने पर ध्यान दें। अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर बने रहने के लिए अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

इन चरणों को तुरंत लागू करना शुरू करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें, अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें और प्रतिबद्ध रहें। दृढ़ संकल्प और स्मार्ट प्लानिंग से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 30, 2025

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 42 साल से एक निजी नौकरी में कार्यरत हूँ। मासिक वेतन: 4.5 लाख (कर के बाद), वार्षिक स्टॉक आवंटन: 40 लाख (कर के बाद), बोनस - 16 लाख कर के बाद। बचत/निवेश दर: म्यूचुअल फंड के लिए मासिक 1 लाख, कंपनी स्टॉक ईएसपीपी के लिए 1 लाख, बोनस बचत लगभग 10 लाख, सालाना आवंटित स्टॉक - सभी बचत (40 लाख)। सालाना 1.5 लाख मेरे और पति/पत्नी के खाते में, 1.5 लाख एसएसवाई। अब तक निवेश कोष: म्यूचुअल फंड -90 लाख इक्विटी - 80 लाख एफडी - 1 करोड़ कंपनी के स्टॉक (कर के बाद निहित) - 60 लाख एसजीबी - 16 लाख ईपीएफ कोष - 1.25 करोड़ पीपीएफ - 18 लाख भूमि - 80 लाख वर्तमान मूल्य लक्ष्य: घर खरीदना (वर्तमान मूल्य 2 करोड़) बच्चों की शिक्षा (वर्तमान अनुमान 2 करोड़) 7 साल के बच्चे को 10 साल बाद मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित करने की आवश्यकता है सेवानिवृत्ति कोष - 1.5 लाख प्रति माह व्यय। मुझे कितना बचाना चाहिए और कोष बनाना चाहिए और कैसे?

Ans: आपने बचत के मामले में बहुत बढ़िया काम किया है। 42 साल की उम्र में, लगातार आय और अनुशासित आदत के साथ, आपका वित्तीय जीवन पहले से ही कई लोगों से आगे है। अब, अगला कदम सब कुछ अपने जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करना है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से अपनी योजना का आकलन और संरचना करें।

वर्तमान आय और बचत का स्नैपशॉट
मासिक कर-पश्चात वेतन: रु. 4.5 लाख

वार्षिक बोनस (कर-पश्चात): रु. 16 लाख

वार्षिक स्टॉक आवंटन (कर-पश्चात): रु. 40 लाख

मासिक बचत:

म्यूचुअल फंड में रु. 1 लाख

कंपनी ईएसपीपी में रु. 1 लाख

बोनस बचत: सालाना लगभग रु. 10 लाख

वार्षिक स्टॉक बचत: पूरे रु. 40 लाख

अतिरिक्त वार्षिक बचत:

आपके पीपीएफ में रु. 1.5 लाख

रु. जीवनसाथी के पीपीएफ में 1.5 लाख

एसएसवाई में 1.5 लाख रुपये

आप हर साल 65-70 लाख रुपये से ज़्यादा की बचत कर रहे हैं। यह आपके भविष्य के लिए एक शानदार प्रतिबद्धता है।

एसेट एलोकेशन अवलोकन
म्यूचुअल फंड: 90 लाख रुपये

सूचीबद्ध इक्विटी: 80 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉज़िट: 1 करोड़ रुपये

कंपनी स्टॉक: 60 लाख रुपये

एसजीबी: 16 लाख रुपये

ईपीएफ: 1.25 करोड़ रुपये

पीपीएफ: 18 लाख रुपये

भूमि: 80 लाख रुपये (योजना के लिए लिक्विड नहीं माना जाता)

कुल वित्तीय परिसंपत्ति आधार (भूमि को छोड़कर) लगभग 4.89 करोड़ रुपये है। शानदार प्रगति।

लक्ष्य 1: 1.50 लाख रुपये का घर खरीदना 2 करोड़
मूल्यांकन और सुझाव:

आप मौजूदा कोष के हिस्से का उपयोग करके बिना ऋण के घर खरीद सकते हैं।

हालाँकि, एक बार में सभी तरल संपत्तियों को खत्म न करें। 1 करोड़ रुपये रिजर्व के रूप में रखें।

कंपनी स्टॉक बिक्री और एफडी का मिश्रण उपयोग करें। म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग करने से बचें।

यदि संभव हो तो खरीद को विलंबित करें, ताकि समय से पहले एफडी को तोड़ा न जाए।

खरीदारी में बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति योजना में देरी नहीं होनी चाहिए।

अनुशंसित कार्रवाई:

एफडी से 60 लाख रुपये का उपयोग करें

कंपनी स्टॉक से 60 लाख रुपये का उपयोग करें

अगले दो वर्षों में स्टॉक आवंटन से 80 लाख रुपये की शेष राशि

म्यूचुअल फंड और ईपीएफ को छूने से बचें

यह तरीका आपके दीर्घकालिक निवेश इंजन को चालू रखता है।

लक्ष्य 2: बच्चे की शिक्षा - 10 वर्षों में 2 करोड़ रुपये
आपका बच्चा अब 7 वर्ष का है। इसलिए, उच्च शिक्षा 17 वर्ष की आयु में शुरू होगी। आपको भविष्य में 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। मान लें कि मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़ जाता है। मूल्यांकन और रणनीति: 1 लाख रुपये की मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें यदि संभव हो तो सालाना 10-15% तक एसआईपी को टॉप-अप करें बोनस बचत से, बच्चे के लक्ष्य के लिए सालाना 5 लाख रुपये आवंटित करें कंपनी के स्टॉक में इस राशि का निवेश करने से बचें म्यूचुअल फंड क्यों? सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश निरंतर रणनीति प्रदान करते हैं म्यूचुअल फंड प्रत्यक्ष स्टॉक की तुलना में बेहतर लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं नियमित योजना समर्थन और समीक्षा प्रदान करती है; प्रत्यक्ष योजनाओं में इसकी कमी है इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं? इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं। वे डाउन साइकल में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं। डायरेक्ट फंड सलाहकार या व्यक्तिगत रणनीति के साथ नहीं आते हैं। नियमित योजनाएं विशेषज्ञ सीएफपी समर्थन के माध्यम से आपके निवेश को आपके लक्ष्य के साथ संरेखित करने में मदद करती हैं। किसी ऐसे MFD द्वारा सुझाई गई नियमित योजनाओं पर टिके रहें, जिसके पास CFP प्रमाणन भी हो।

लक्ष्य 3: सेवानिवृत्ति - 1.5 लाख रुपये मासिक व्यय
आप अभी 42 वर्ष के हैं। 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति मान लें। इससे 13 वर्ष और मिलेंगे।
सेवानिवृत्ति के बाद, आपको 1.5 लाख रुपये मासिक (मुद्रास्फीति-समायोजित) की आवश्यकता होगी।
इसके लिए आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।

सेवानिवृत्ति-केंद्रित आवंटन सुझाव:

EPF और PPF योगदान जारी रखें

नियमित रिटर्न के लिए परिपक्वता तक SGB रखें

म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करें। सालाना SIP टॉप-अप करें

50,000 रुपये/माह की सेवानिवृत्ति राशि के लिए एक अलग SIP पर विचार करें

बोनस और स्टॉक से सालाना 20 लाख रुपये संतुलित फंड में आवंटित करें

यह रणनीति क्यों?

एसआईपी से लगातार धन बढ़ता है और जोखिम कम होता है

संतुलित फंड रिटायरमेंट के करीब अस्थिरता को कम करते हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बाजार चक्रों के साथ समायोजित होते हैं

नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करती है

आपके पास पहले से ही ईपीएफ में 1.25 करोड़ रुपये और पीपीएफ में 18 लाख रुपये हैं। यह एक मजबूत शुरुआत है।

55 वर्ष की आयु तक पीपीएफ योगदान जारी रखें। यह कर-मुक्त ब्याज और सुरक्षा देता है।

जोखिम प्रबंधन - बीमा और आकस्मिकता
आपने बीमा या आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया। कृपया इस क्षेत्र का गंभीरता से मूल्यांकन करें।

सुझाव:

लिक्विड फंड या एफडी में 15-20 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें

टर्म लाइफ इंश्योरेंस: बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का 10 गुना होनी चाहिए

स्वास्थ्य बीमा: न्यूनतम 15 लाख रुपये फैमिली फ्लोटर + नियोक्ता पॉलिसी

व्यक्तिगत दुर्घटना और गंभीर बीमारी कवर जोड़ें

इन सुरक्षाओं के बिना सबसे अच्छी निवेश योजनाएँ भी गड़बड़ा सकती हैं।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और कर अनुकूलन
पुनर्संतुलन सुझाव:

एक परिसंपत्ति में अतिरिक्त निवेश न करें। कंपनी के स्टॉक एक्सपोजर को कुल के 10-15% तक सीमित रखें।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी को मिलाकर आपके कॉर्पस का 60-70% होना चाहिए।

सुरक्षा के लिए FD, PPF, EPF, SGB 30-40% हो सकते हैं।

कर दक्षता मार्गदर्शन:

म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ पर कर लगता है। समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर के बोझ को कम करने के लिए अलग-अलग निकासी का उपयोग करें। एक बार में बड़ी मात्रा में रिडीम न करें।

एस्टेट प्लानिंग
बढ़ते एसेट बेस के साथ, एसेट ट्रांसफर के लिए जल्दी योजना बनाएँ।

मुख्य कदम:

सभी प्रमुख संपत्तियों और नामांकित व्यक्तियों का उल्लेख करते हुए वसीयत बनाएँ

सभी म्यूचुअल फंड फोलियो और डीमैट खातों में नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें

भविष्य में संपत्ति का आधार 15 करोड़ रुपये से अधिक होने पर निजी पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें

संपत्ति नियोजन आपके परिवार के लिए बाद में होने वाली उलझन से बचाता है।

आपको सालाना क्या करना चाहिए
सीएफपी के साथ हर साल लक्ष्यों की समीक्षा करें

वेतन वृद्धि के साथ हर साल एसआईपी बढ़ाएँ

शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को ट्रैक करें

धीरे-धीरे एफडी जोखिम कम करें और संतुलित म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें

भूमि को सक्रिय नियोजन का हिस्सा न बनाकर विरासत के रूप में रखें

जोखिम को नियंत्रित करने के लिए हर साल कंपनी के स्टॉक होल्डिंग को कम करें

अंत में
आप एक बेहतरीन रास्ते पर हैं। आपकी बचत दर मजबूत है। आपकी आय बहुत बढ़िया है।
आपकी जागरूकता और अनुशासन पहले से ही 90% लोगों से बेहतर है।
लेकिन, अगले चरण में स्पष्ट फोकस की आवश्यकता है। अपने लक्ष्यों को बाजार के उतार-चढ़ाव और जोखिमों से बचाएं।

छोटे-मोटे समायोजन से आप अपने बच्चे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं।
नियमित समीक्षा करें। पुनर्संतुलन बनाए रखें। एक ही प्रकार की परिसंपत्ति में अत्यधिक निवेश से बचें।
सीएफपी द्वारा सलाह दिए गए नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेश पर टिके रहें।
डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें, जिनमें सक्रिय प्रबंधन और सलाह की कमी होती है।
आपको नए उत्पादों की आवश्यकता नहीं है। आपको बेहतर संरचना और अनुशासन की आवश्यकता है।
और, हर योजना की वार्षिक समीक्षा और पाठ्यक्रम सुधार की आवश्यकता होती है। इससे आपकी योजना प्रासंगिक बनी रहती है।
अनुशासन बनाए रखें। आपका भविष्य स्वयं इसके लिए आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 19, 2025

Asked by Anonymous - Aug 19, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं अपनी वित्तीय स्थिति और अधिक बचत कैसे कर सकता हूँ, इस बारे में आपकी सलाह लेना चाहूँगा। मैं बैंगलोर से हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा एक 2.6 साल का बच्चा है। कर कटौती के बाद मेरी मासिक आय 1.09 लाख है। नीचे मेरे खर्च और बचत का विवरण दिया गया है। किराया: 11250 घर का खर्च: 19 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी: 20 हज़ार मासिक मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश राशि: 2.56 लाख शेयर निवेश: 1.44 लाख मैं गोल्ड ईटीएफ में भी हर महीने 6 हज़ार रुपये निवेश कर रहा हूँ। मौजूदा निवेश 11 हज़ार रुपये अपनी बच्ची की शिक्षा के लिए, जिसके साथ मैं अगले साल से जुड़ने वाला हूँ, मैं लिक्विड फंड में 8 हज़ार रुपये की एसआईपी कर रहा हूँ। वर्तमान बचत 41 हज़ार रुपये आपातकालीन निधि: 1.60 लाख रुपये कम से कम 3 लाख रुपये की आपातकालीन निधि बचाने के लिए मैं 20 हज़ार रुपये की मासिक आरडी कर रहा हूँ। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है स्वास्थ्य बीमा कंपनी द्वारा प्रायोजित: 10 लाख मैं 4 लाख का चीटी भी ले रहा हूँ, यह 20 महीने के लिए है। 11 महीने पूरे हो गए हैं और 9 महीने बाकी हैं। इसके लिए मैं आमतौर पर हर महीने लगभग 17-18 हज़ार रुपये चुकाता हूँ। अपनी बेटी के लिए मैं सुकन्या समृद्धि योगा योजना हर महीने 3.5 हज़ार रुपये ले रहा हूँ। अब तक SSY में 50 हज़ार रुपये का निवेश किया है। LIC 16 साल के लिए है और मैच्योरिटी 25 साल पर है। प्रीमियम लगभग 43 हज़ार रुपये सालाना है। लगभग 5 साल तक चुकाया है। मैं इसके लिए हर महीने 4 हज़ार रुपये बचा रहा हूँ। ये मेरी बचत और निवेश हैं। इसके अलावा मेरे पास कोई बचत नहीं है। मेरे पास 3.5 लाख रुपये की ईपीएफ राशि है। कर्मचारी और नियोक्ता दोनों की ओर से मासिक कटौती कुल मिलाकर 10.1 हज़ार रुपये है। मैं अगले 3-5 सालों में घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ और सेवानिवृत्ति के लिए राशि की भी योजना बनाना चाहता हूँ। उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मैं कितनी बचत कर सकता हूँ?

Ans: जागरूकता और बचत के मामले में आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपको माता-पिता बने हुए अभी सिर्फ़ 2.6 साल हुए हैं, फिर भी आप म्यूचुअल फ़ंड, सोना, सुकन्या, आरडी, ईपीएफ और बीमा के ज़रिए बचत कर रहे हैं। यह एक मज़बूत आधार है। थोड़ी और संरचना के साथ, आप घर खरीदने, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए और भी बेहतर बचत कर सकते हैं। मैं आपको एक 360-डिग्री योजना के बारे में बताता हूँ।

"वर्तमान आय और व्यय की स्थिति"

कर के बाद आपकी मासिक आय ₹1.09 लाख है।

आपका किराया ₹11,250 और घरेलू खर्च ₹19,000 है।

आपका चीटी खर्च अगले नौ महीनों के लिए ₹17,000 से ₹18,000 है।

आप पहले से ही एसआईपी, आरडी, सुकन्या, एलआईसी और सोने के ज़रिए बचत कर रहे हैं।

कुल मिलाकर, कई परिवारों की तुलना में आपकी बचत प्रतिशत ज़्यादा है।

यह अनुशासन और प्रतिबद्धता को दर्शाता है। इससे हम और भी बेहतर बना सकते हैं।

" आपातकालीन निधि और तरलता

आपके पास वर्तमान में आपातकालीन निधि में 1.6 लाख रुपये हैं।

आप 3 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए हर महीने आरडी में 20,000 रुपये बचा रहे हैं।

बच्चे वाले परिवार के लिए, 6 महीने के खर्च सुरक्षित हैं।

इसका मतलब है कि आपको समय के साथ 5 से 6 लाख रुपये का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपातकालीन निधि केवल तरल या बचत-लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट्स में ही रहनी चाहिए।

इसलिए, 3 लाख रुपये तक अपनी आरडी जारी रखें। फिर 20,000 रुपये मासिक अन्य लक्ष्यों पर खर्च करें।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। यह आपके परिवार के लिए अच्छा है।

कंपनी स्वास्थ्य बीमा 10 लाख रुपये का है। यह मददगार है, लेकिन आजीवन नहीं।

नौकरी बदलने या सेवानिवृत्ति के बाद, यह कवर बंद हो सकता है।

इसलिए, कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर जोड़ें।

यह बच्चे की शिक्षा के पैसे को चिकित्सा आपात स्थितियों से बचाएगा।

" एलआईसी पॉलिसी का विश्लेषण

आप एलआईसी के लिए सालाना 43,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है।

ऐसी पॉलिसियाँ लंबी अवधि में कम रिटर्न देती हैं।

ये आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और केवल 4% से 5% रिटर्न देती हैं।

आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है, इसलिए आपको बीमा से जुड़ी बचत की ज़रूरत नहीं है।

आप इस एलआईसी को सरेंडर कर सकते हैं और सालाना 43,000 रुपये म्यूचुअल फंड में डाल सकते हैं। यह तेज़ी से बढ़ेगा।

"बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि खाता"

आप यहाँ हर महीने 3,500 रुपये बचा रहे हैं।

यह सरकारी समर्थन के साथ निश्चित रिटर्न देता है।

यह सुरक्षित और कर-कुशल है।

लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम है।

सुकन्या अंशदान जारी रखें, लेकिन इसे बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।

सुकन्या में एक छोटा सा हिस्सा बाल शिक्षा निधि के एक निश्चित हिस्से की गारंटी सुनिश्चित करता है।

" म्यूचुअल फंड निवेश

आप पहले से ही 20,000 रुपये की एसआईपी (SIP) निवेश कर रहे हैं।

आपका वर्तमान मूल्य 2.56 लाख रुपये है।

आप बच्चे के लिए लिक्विड फंड में 8,000 रुपये भी निवेश कर रहे हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी से लंबी अवधि में अच्छी ग्रोथ मिलेगी।

इक्विटी फंड आपके लिए इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:
– ये बाजार की नकल करते हैं, ज़्यादा रिटर्न की कोई संभावना नहीं।
– मंदी से बचाने के लिए कोई सक्रिय पेशेवर प्रबंधन नहीं।
– सीमित लचीलापन।
– कर और मुद्रास्फीति के बाद सक्रिय फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं।

सीएफपी या एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ:
– पेशेवर निगरानी और पुनर्संतुलन।
– इंडेक्स की तुलना में ज़्यादा रिटर्न की संभावना।
– व्यक्तिगत फंड चयन।
– भावनात्मक गलतियों से बचने में आपकी मदद करता है।

इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अपने 20,000 रुपये के एसआईपी को जारी रखें। जब भी संभव हो, इसे बढ़ाएँ।

"सोने में निवेश"

आप गोल्ड ईटीएफ में हर महीने 6,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

सोना मुद्रास्फीति से बचाता है, लेकिन धीरे-धीरे बढ़ता है।

इसमें बहुत ज़्यादा निवेश न करें।

कुल संपत्ति का अधिकतम 5% से 8% ही पर्याप्त है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर संपत्ति वृद्धि देते हैं।

अपनी मौजूदा सोने की बचत को बनाए रखें, लेकिन उसे बढ़ाएँ नहीं।

"ईपीएफ और सेवानिवृत्ति योजना"

आपका ईपीएफ 3.5 लाख रुपये है। मासिक योगदान 10,100 रुपये है।

यह सेवानिवृत्ति तक लगातार बढ़ता रहेगा।

ईपीएफ सुरक्षित है, लेकिन इक्विटी की तुलना में इसमें वृद्धि सीमित है।

सेवानिवृत्ति के लिए, आपको एक बड़ा इक्विटी म्यूचुअल फंड कोष बनाना चाहिए।

मासिक बचत का कम से कम 25% से 30% सेवानिवृत्ति के लिए जाना चाहिए।

आप युवा हैं। इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए अभी इक्विटी आवंटन अधिक होना चाहिए।

"चिट फंड भागीदारी"

आप चिट फंड के लिए 17,000 से 18,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

नियमित साधनों की तुलना में चिट जोखिम भरे होते हैं।

अपने मौजूदा चिट के समाप्त होने तक इसे जारी रखें।

नए चिट शुरू करने से बचें।

परिपक्वता के बाद, इस पैसे को म्यूचुअल फंड एसआईपी में स्थानांतरित करें।

इससे आपका पैसा सुरक्षित और उत्पादक बना रहेगा।

"बाल शिक्षा योजना"

आपका बच्चा अभी 2.6 साल का है।

15 साल बाद उच्च शिक्षा का खर्च 30 से 50 लाख रुपये हो सकता है।

लिक्विड फंड में वर्तमान 8,000 रुपये बहुत सुरक्षित हैं।

शिक्षा का लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए आपको इक्विटी में निवेश करना होगा।

8,000 रुपये के लिक्विड एसआईपी को इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

छोटे गारंटीकृत हिस्से के लिए सुकन्या योजना जारी रखें।

इक्विटी एसआईपी बढ़ाकर, आप शिक्षा के लिए एक बड़ा फंड बना सकते हैं।

" 3 से 5 साल में घर खरीदना

आप 3 से 5 साल में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

इस छोटी अवधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें।

इक्विटी में 5 साल में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

डाउन पेमेंट के लिए आरडी, डेट फंड और बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।

जब चिट फंड मैच्योर हो जाए, तो उस पैसे का इस्तेमाल घर खरीदने के लिए करें।

इसलिए, घर खरीदने के लिए सुरक्षित विकल्पों में मासिक राशि अलग रखें।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर ध्यान"

सेवानिवृत्ति के लिए शिक्षा से ज़्यादा बड़े फंड की ज़रूरत होगी।

सिर्फ़ ईपीएफ पर निर्भर न रहें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में रिटायरमेंट एसआईपी को बढ़ाकर ₹15,000 से ₹20,000 मासिक कर दें।

यह 20+ सालों में बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज देगा।

एन्युइटी का इस्तेमाल न करें क्योंकि ये कम रिटर्न देते हैं।

आज सही आवंटन करने से बाद में दबाव कम होगा।

"चरण-दर-चरण बचत पुनर्गठन"

3 लाख रुपये तक आपातकालीन फंड जारी रखें।

आपातकालीन नकदी को धीरे-धीरे 6 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा में 10 लाख रुपये जोड़ें।

एलआईसी सरेंडर करें और वार्षिक प्रीमियम को इक्विटी एसआईपी में स्थानांतरित करें।

3,500 रुपये मासिक के साथ सुकन्या योजना जारी रखें।

बच्चे के 8,000 रुपये के लिक्विड फंड एसआईपी को इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में स्थानांतरित करें।

चिट की परिपक्वता पर, नया चिट बंद कर दें और इक्विटी एसआईपी में 18,000 रुपये मासिक निवेश करें।

सेवानिवृत्ति एसआईपी को अभी 5,000 रुपये बढ़ाएँ, और चिट समाप्त होने पर 5,000 रुपये और बढ़ाएँ।

सोने में निवेश की सीमा 6,000 रुपये मासिक रखें।

इस तरह, आपका पैसा सभी लक्ष्यों के लिए संतुलित रहेगा।

"अंतिम जानकारी"

आप पहले से ही अपनी आय का 40% से अधिक बचा रहे हैं। बहुत अच्छी शुरुआत।

पुनर्गठन करके, आप रिटर्न और सुरक्षा में सुधार करेंगे।

शिक्षा के लक्ष्य को सुकन्या और इक्विटी एसआईपी से पूरा किया जाएगा।

सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को ईपीएफ और उच्च इक्विटी आवंटन से सुरक्षित किया जाएगा।

3 से 5 वर्षों में घर के लक्ष्य को चिट परिपक्वता और ऋण साधनों से पूरा किया जाएगा।

बीमा पुनर्गठन आपके परिवार को झटकों से बचाएगा।

अनुशासन के साथ, आप बिना किसी तनाव के अपने सभी लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 17, 2025

Money

I am 42 year old, with two kids 12 and 3. I have 4 lakhs in stock and mutual fund. I am trying to keep sip investment 25000 every month. 13 lakhs in PF. My house loan is 5600000 and EMI is 49000 for 30 years. I want to retire at age of 60. I want 2 crores at the time of retirement after the th amount required for kids education. I am expecting 20 lakhs for kids education. How much I need to invest per month.

Ans: Dear sir,

???? Your Current Snapshot

Age: 42 (Retirement target: 60 → 18 years left)

Kids: Age 12 & 3 (education goal upcoming in ~6 years & ~15 years)

Current Assets:

PF: ?13 lakhs

Stocks + MF: ?4 lakhs

SIP: ?25,000/month ongoing

Liability: Home loan ?56 lakhs, EMI ?49,000 (30 years – but practically, should be cleared before retirement).

Goals:

Kids’ education: ?20 lakhs (in today’s value)

Retirement corpus: ?2 crores at 60

???? Kids’ Education Goal

Let’s assume 8% inflation in education costs.

For 12-year-old: need in ~6 years
?20 lakhs × (1.08^6) ≈ ?31.7 lakhs

For 3-year-old: need in ~15 years
?20 lakhs × (1.08^15) ≈ ?63.4 lakhs

Total future requirement: ~?95 lakhs

???? Education needs itself are close to ?1 crore.

???? Retirement Goal

You want ?2 crores at age 60.
Let’s assume your MF equity SIP earns 11% annualized return.

Future value of existing PF (?13 lakhs @ 7% for 18 years) ≈ ?44 lakhs
Future value of current ?4 lakhs (equity @ 11%) ≈ ?22 lakhs

So without any extra investment, you already have ~?66 lakhs growing.

To reach ?2 crores, you need another ?1.34 crores in 18 years.

At 11% returns, SIP needed ≈ ?32,000/month

???? Putting Together

For Education:
To accumulate ~?95 lakhs in 6–15 years, you need separate investments:

6 years horizon (child 1) → equity + debt hybrid, SIP ≈ ?35,000/month

15 years horizon (child 2) → equity oriented, SIP ≈ ?15,000/month

For Retirement:
SIP required ≈ ?32,000/month (equity funds).

? Total SIP required = ?82,000/month

Currently you’re investing ?25,000/month. You’ll need to step up gradually (every year increase SIP by 10–12%).

???? Key Suggestions

Separate Buckets

Education funds → don’t mix with retirement SIPs.

Use debt/equity mix depending on time horizon.

Step-up SIP

If you start at ?25k now and increase by 10% yearly, by 18 years you’ll still reach close to goals.

But be disciplined to increase annually.

Loan Strategy

Try to reduce tenure of home loan. Clearing it before retirement is critical.

Any bonuses/surplus should partly go towards prepayment.

Insurance Check

Take adequate term life cover (at least ?1–1.5 crore).

???? To sum up:

Education: ~?50k/month (combined for both kids)

Retirement: ~?30–32k/month

Adjust with step-up SIPs if not possible immediately.

It is strongly recommended to consult a QPFP/Financial Planner to work on detailed cash flow budgeting, expense control, and long-term goal planning tailored to your family’s needs.

Mutual Fund investments are subject to market risks. Read all scheme related documents carefully before investing.

Best regards,
Naveenn Kummar, BE, MBA, QPFP
Chief Financial Planner | AMFI Registered MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

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Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
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1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
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2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
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3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
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4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
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5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
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6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
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7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
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8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
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9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
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10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
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11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
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अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

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