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मेरे पास 11 फंडों में SIP के ज़रिए 70 लाख रुपए हैं। क्या मुझे उन्हें बंद करके FD या किसी दूसरे फंड में निवेश कर देना चाहिए?
Ramalingam Kalirajan |6761 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 23, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Question by Ashim on Oct 22, 2024English
मेरे पास 70 लाख रुपये का कोष है, फिर भी मैं एसआईपी में निवेश कर रहा हूं, मैं 11 म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म में निवेश कर रहा हूं यानी निप्पॉन, आदित्य, एडलव्स, केनरा, बंधन, टाटा, एसबीआई, यूटीआई, एक्सिस, एचडीएफसी। अब मेरी जिज्ञासा यह है कि क्या मैं सभी को बंद कर दूं और उक्त राशि निकाल लूं और एफडी या किसी अन्य अच्छे फंड में जाऊं... कृपया सुझाव दें
Ans: विभिन्न प्लेटफ़ॉर्म से कई म्यूचुअल फ़ंड में फैला आपका 70 लाख रुपये का कोष एक सराहनीय उपलब्धि है। आप SIP के ज़रिए भी निवेश करना जारी रख रहे हैं, जो एक अनुशासित और स्मार्ट तरीका है। हालाँकि, बहुत ज़्यादा म्यूचुअल फ़ंड होने से समग्र प्रदर्शन कम हो सकता है, जिससे इसे प्रभावी ढंग से ट्रैक और प्रबंधित करना मुश्किल हो जाता है। आइए मूल्यांकन करें कि आपको इन फ़ंड में निवेश जारी रखना चाहिए या बेहतर विकल्प तलाशने चाहिए।
विविधीकरण बनाम अति-विविधीकरण
जोखिम कम करने के लिए विविधीकरण ज़रूरी है, लेकिन 11 अलग-अलग फ़ंड हाउस में निवेश करने से अति-विविधीकरण हो सकता है। जब आप बहुत ज़्यादा म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करते हैं, खासकर समान श्रेणियों से, तो पोर्टफोलियो अपना फ़ोकस खो सकता है। इससे निम्न हो सकता है:
होल्डिंग्स का दोहराव: अलग-अलग फ़ंड हाउस के कई म्यूचुअल फ़ंड के पोर्टफोलियो में एक जैसे स्टॉक हो सकते हैं, जिससे कोई वास्तविक विविधीकरण लाभ नहीं मिलता।
प्रदर्शन की निगरानी में कठिनाई: इतने सारे फ़ंड के प्रदर्शन को ट्रैक करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, और आप कम प्रदर्शन करने वाले फ़ंड पर समय पर निर्णय लेने से चूक सकते हैं।
कम रिटर्न: कई फंड में निवेश को बहुत ज़्यादा फैलाने से सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय औसत रिटर्न मिल सकता है।
क्या आपको फिक्स्ड डिपॉजिट में जाना चाहिए?
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) सुरक्षित निवेश हैं, लेकिन आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए वे सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं। इसके कुछ कारण इस प्रकार हैं:
कम रिटर्न: FD आम तौर पर महंगाई से बमुश्किल ही ज़्यादा रिटर्न देते हैं। लंबी अवधि में, महंगाई FD में आपकी बचत की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।
कर: FD पर अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है, जो कर-पश्चात रिटर्न को और कम कर देता है।
जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड की वृद्धि क्षमता प्रदान नहीं करते हैं, जो समय के साथ धन संचय के लिए महत्वपूर्ण हैं।
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
अपने सभी मौजूदा म्यूचुअल फंड से निकासी करने के बजाय, अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित और अनुकूलित करना एक बेहतर तरीका होगा। यहां बताया गया है कि आप यह कैसे कर सकते हैं:
फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें: अपने पोर्टफोलियो में खराब प्रदर्शन करने वाले फंड की पहचान करें और उनसे बाहर निकलने पर विचार करें। उनके प्रदर्शन की तुलना समान फंड और बेंचमार्क से करें। अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदलने का समय आ गया है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं क्योंकि फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर सामरिक निर्णय ले सकते हैं। फंड की संख्या कम करके और अच्छी तरह से प्रबंधित, उच्च प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने समग्र रिटर्न में सुधार कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें: हालांकि इंडेक्स फंड अपने कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, वे केवल बाजार की नकल करते हैं और लंबे समय में बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको पेशेवर फंड प्रबंधन का लाभ देते हैं, जो अस्थिर बाजारों को नेविगेट करने के लिए महत्वपूर्ण है।
नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
यदि आप प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आप खर्चों पर बचत कर सकते हैं, लेकिन इसमें एक पेंच है। प्रत्यक्ष फंड को निरंतर निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। नियमित फंड का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और रणनीतिक समायोजन मिलता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन: एक सीएफपी आपको अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर सही फंड चुनने में मदद कर सकता है, जो आपके पोर्टफोलियो को समेकित करते समय विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।
प्रदर्शन निगरानी: एक सीएफपी नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक करता है और आवश्यक बदलाव करता है, जो दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण है।
म्यूचुअल फंड का कराधान
म्यूचुअल फंड पर नए पूंजीगत लाभ कराधान नियमों को ध्यान में रखना आवश्यक है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
ऋण म्यूचुअल फंड: ऋण फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
चूंकि आप समय के साथ धन बनाने की योजना बनाते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए संरचित है।
लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें
निवेश वापस लेने या बदलने के बारे में कोई भी निर्णय लेने से पहले, अपने पोर्टफोलियो को अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करना आवश्यक है। खुद से पूछें:
आपका निवेश क्षितिज क्या है? यदि आपके लक्ष्य दीर्घकालिक (पांच साल से अधिक) हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट फंड या हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
आपकी जोखिम सहनशीलता क्या है? यदि आप बाजार में उतार-चढ़ाव को सहन कर सकते हैं, तो इक्विटी-भारी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं। अन्यथा, कुछ ऋण आवंटन के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण स्थिरता प्रदान करेगा।
आपकी तरलता की क्या ज़रूरतें हैं? यदि आपको निकट भविष्य में तरलता की आवश्यकता है, तो सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में लिक्विड या अल्पकालिक ऋण फंड का मिश्रण है जिसे आसानी से भुनाया जा सकता है।
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
इष्टतम परिणाम प्राप्त करने के लिए, अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें:
फंड की संख्या कम करें: अपने निवेश को कुछ उच्च-गुणवत्ता वाले फंड में समेकित करें। विभिन्न श्रेणियों (लार्ज-कैप, मिड-कैप, मल्टी-कैप और हाइब्रिड) में 5-6 फंड का लक्ष्य रखें। इससे ट्रैकिंग आसान हो जाएगी और प्रदर्शन में सुधार होगा।
एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो इक्विटी और डेट के बीच उचित संतुलन बनाए रखता है। यदि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, तो आप अस्थिरता को कम करने के लिए डेट घटक को बढ़ाना चाह सकते हैं।
अंडरपरफॉर्मिंग फंड से बाहर निकलें: यदि कोई फंड लगातार दो साल से खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्प पर स्विच करने पर विचार करें। नियमित निगरानी और समीक्षा आवश्यक है।
आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है। इस फंड को आसान पहुंच और बेहतर कर-पश्चात रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए एफडी के बजाय लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।
स्वास्थ्य कवरेज और बीमा
अपनी समग्र वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में अपने स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। पर्याप्त कवरेज होने से यह सुनिश्चित होता है कि चिकित्सा आपात स्थिति आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित न करे। यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
अंत में
यहाँ संक्षेप में बताया गया है कि आप आगे क्या कर सकते हैं:
फंड की संख्या कम करके अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करें।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
कम रिटर्न और कर अक्षमता के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए FD से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो को समेकित और अनुकूलित करें।
अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और तरलता आवश्यकताओं के अनुरूप हों।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
विविधीकरण बनाम अति-विविधीकरण
जोखिम कम करने के लिए विविधीकरण ज़रूरी है, लेकिन 11 अलग-अलग फ़ंड हाउस में निवेश करने से अति-विविधीकरण हो सकता है। जब आप बहुत ज़्यादा म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करते हैं, खासकर समान श्रेणियों से, तो पोर्टफोलियो अपना फ़ोकस खो सकता है। इससे निम्न हो सकता है:
होल्डिंग्स का दोहराव: अलग-अलग फ़ंड हाउस के कई म्यूचुअल फ़ंड के पोर्टफोलियो में एक जैसे स्टॉक हो सकते हैं, जिससे कोई वास्तविक विविधीकरण लाभ नहीं मिलता।
प्रदर्शन की निगरानी में कठिनाई: इतने सारे फ़ंड के प्रदर्शन को ट्रैक करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, और आप कम प्रदर्शन करने वाले फ़ंड पर समय पर निर्णय लेने से चूक सकते हैं।
कम रिटर्न: कई फंड में निवेश को बहुत ज़्यादा फैलाने से सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय औसत रिटर्न मिल सकता है।
क्या आपको फिक्स्ड डिपॉजिट में जाना चाहिए?
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) सुरक्षित निवेश हैं, लेकिन आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए वे सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं। इसके कुछ कारण इस प्रकार हैं:
कम रिटर्न: FD आम तौर पर महंगाई से बमुश्किल ही ज़्यादा रिटर्न देते हैं। लंबी अवधि में, महंगाई FD में आपकी बचत की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।
कर: FD पर अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है, जो कर-पश्चात रिटर्न को और कम कर देता है।
जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड की वृद्धि क्षमता प्रदान नहीं करते हैं, जो समय के साथ धन संचय के लिए महत्वपूर्ण हैं।
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
अपने सभी मौजूदा म्यूचुअल फंड से निकासी करने के बजाय, अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित और अनुकूलित करना एक बेहतर तरीका होगा। यहां बताया गया है कि आप यह कैसे कर सकते हैं:
फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें: अपने पोर्टफोलियो में खराब प्रदर्शन करने वाले फंड की पहचान करें और उनसे बाहर निकलने पर विचार करें। उनके प्रदर्शन की तुलना समान फंड और बेंचमार्क से करें। अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदलने का समय आ गया है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं क्योंकि फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर सामरिक निर्णय ले सकते हैं। फंड की संख्या कम करके और अच्छी तरह से प्रबंधित, उच्च प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने समग्र रिटर्न में सुधार कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें: हालांकि इंडेक्स फंड अपने कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, वे केवल बाजार की नकल करते हैं और लंबे समय में बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको पेशेवर फंड प्रबंधन का लाभ देते हैं, जो अस्थिर बाजारों को नेविगेट करने के लिए महत्वपूर्ण है।
नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
यदि आप प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आप खर्चों पर बचत कर सकते हैं, लेकिन इसमें एक पेंच है। प्रत्यक्ष फंड को निरंतर निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। नियमित फंड का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और रणनीतिक समायोजन मिलता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन: एक सीएफपी आपको अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर सही फंड चुनने में मदद कर सकता है, जो आपके पोर्टफोलियो को समेकित करते समय विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।
प्रदर्शन निगरानी: एक सीएफपी नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक करता है और आवश्यक बदलाव करता है, जो दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण है।
म्यूचुअल फंड का कराधान
म्यूचुअल फंड पर नए पूंजीगत लाभ कराधान नियमों को ध्यान में रखना आवश्यक है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
ऋण म्यूचुअल फंड: ऋण फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
चूंकि आप समय के साथ धन बनाने की योजना बनाते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए संरचित है।
लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें
निवेश वापस लेने या बदलने के बारे में कोई भी निर्णय लेने से पहले, अपने पोर्टफोलियो को अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करना आवश्यक है। खुद से पूछें:
आपका निवेश क्षितिज क्या है? यदि आपके लक्ष्य दीर्घकालिक (पांच साल से अधिक) हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट फंड या हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
आपकी जोखिम सहनशीलता क्या है? यदि आप बाजार में उतार-चढ़ाव को सहन कर सकते हैं, तो इक्विटी-भारी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं। अन्यथा, कुछ ऋण आवंटन के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण स्थिरता प्रदान करेगा।
आपकी तरलता की क्या ज़रूरतें हैं? यदि आपको निकट भविष्य में तरलता की आवश्यकता है, तो सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में लिक्विड या अल्पकालिक ऋण फंड का मिश्रण है जिसे आसानी से भुनाया जा सकता है।
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
इष्टतम परिणाम प्राप्त करने के लिए, अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें:
फंड की संख्या कम करें: अपने निवेश को कुछ उच्च-गुणवत्ता वाले फंड में समेकित करें। विभिन्न श्रेणियों (लार्ज-कैप, मिड-कैप, मल्टी-कैप और हाइब्रिड) में 5-6 फंड का लक्ष्य रखें। इससे ट्रैकिंग आसान हो जाएगी और प्रदर्शन में सुधार होगा।
एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो इक्विटी और डेट के बीच उचित संतुलन बनाए रखता है। यदि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, तो आप अस्थिरता को कम करने के लिए डेट घटक को बढ़ाना चाह सकते हैं।
अंडरपरफॉर्मिंग फंड से बाहर निकलें: यदि कोई फंड लगातार दो साल से खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्प पर स्विच करने पर विचार करें। नियमित निगरानी और समीक्षा आवश्यक है।
आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है। इस फंड को आसान पहुंच और बेहतर कर-पश्चात रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए एफडी के बजाय लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।
स्वास्थ्य कवरेज और बीमा
अपनी समग्र वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में अपने स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। पर्याप्त कवरेज होने से यह सुनिश्चित होता है कि चिकित्सा आपात स्थिति आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित न करे। यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
अंत में
यहाँ संक्षेप में बताया गया है कि आप आगे क्या कर सकते हैं:
फंड की संख्या कम करके अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करें।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
कम रिटर्न और कर अक्षमता के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए FD से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो को समेकित और अनुकूलित करें।
अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और तरलता आवश्यकताओं के अनुरूप हों।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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