मैं 38 साल की कामकाजी महिला हूं और मेरी देखभाल के लिए एक बच्चा और बूढ़ी मां भी हैं। वर्तमान आय लगभग 15 लाख प्रति वर्ष है और मैं मेट्रो शहर में रहता हूँ। वर्तमान में मेरे पास बचत के रूप में लगभग 10 लाख रुपये हैं। मैं इसे अपने बच्चे और खुद के भविष्य...

मैं 38 साल की कामकाजी महिला हूं और मेरी देखभाल के लिए एक बच्चा और बूढ़ी मां भी हैं। वर्तमान आय लगभग 15 लाख प्रति वर्ष है और मैं मेट्रो शहर में रहता हूँ। वर्तमान में मेरे पास बचत के रूप में लगभग 10 लाख रुपये हैं। मैं इसे अपने बच्चे और खुद के भविष्य के लिए निवेश करना चाहता हूं। मैंने एसएसवाई चाइल्ड, पीपीएफ और एनपीएस भी शुरू किया है। कृपया उपरोक्त राशि को निवेश करने का कोई अच्छा तरीका बताएं।

Ans: आपकी मौजूदा स्थिति और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ आपकी बचत को निवेश करने का सुझाया गया तरीका बताया गया है:

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि है। अप्रत्याशित खर्च या आपात स्थिति के मामले में यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

बच्चे का भविष्य: अपने बच्चे की भविष्य की शिक्षा और अन्य ज़रूरतों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में योगदान करना जारी रखें। इसके अलावा, शिक्षा बचत योजनाओं या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य बच्चे-विशिष्ट निवेश विकल्पों में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) में योगदान करना जारी रखें। दोनों ही कर लाभ और दीर्घकालिक बचत के अवसर प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर इन खातों में उचित राशि आवंटित कर रहे हैं।

धन सृजन: बची हुई बचत से, म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और संतुलित फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में फंड आवंटित करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के सदस्यों के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, ताकि अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय सुरक्षा प्रदान की जा सके।

संपत्ति नियोजन: एक व्यापक संपत्ति योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार या संपत्ति योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को संबोधित करती है और आपके लाभार्थियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करना और अपने जीवन की परिस्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए पेशेवर वित्तीय सलाह लेना भी उचित है।

Asked on - Apr 06, 2024 | Answered on Apr 08, 2024

धन्यवाद महोदय।

Ans: स्वागत :)

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप 30 वर्ष के हैं और आपका बेटा 3 वर्ष का है। आपका मासिक वेतन 90,000 रुपये है और आपके खर्च 20,000 रुपये हैं। इस प्रकार आपके पास हर महीने निवेश करने के लिए 70,000 रुपये बचते हैं। आपके लक्ष्यों में आपके बेटे की शिक्षा, विवाह, उच्च शिक्षा, वाहन और आपकी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शामिल है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करना
1. बेटे की शिक्षा और विवाह:

आपको अपने बेटे की प्राथमिक और उच्च शिक्षा के साथ-साथ उसकी शादी के लिए भी बचत करने की आवश्यकता है। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, इसलिए जल्दी शुरू करना बुद्धिमानी है।

2. आपकी सेवानिवृत्ति:

सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी योजना बनाना एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करता है।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
विविधीकरण आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने की कुंजी है। इक्विटी, ऋण और अन्य निवेश विकल्पों में धन आवंटित करें।

इक्विटी निवेश
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी निवेश आवश्यक हैं। वे उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपको मुद्रास्फीति को मात देने और अपने कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उन पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। ये विशेषज्ञ बाजार की स्थितियों, अवसरों का लाभ उठाने और जोखिमों को कम करने के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते। उनमें बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने की लचीलापन की कमी होती है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अपनी गतिशील प्रकृति के कारण बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण निवेश
ऋण निवेश आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं। वे निश्चित रिटर्न देते हैं और इक्विटी की तुलना में कम जोखिम भरे होते हैं। कॉरपोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियाँ और डेट म्यूचुअल फंड जैसे उच्च गुणवत्ता वाले ऋण साधनों पर विचार करें।

कर बचत निवेश
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF धारा 80C के तहत कर लाभ के साथ एक दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। यह सुरक्षा, आकर्षक ब्याज दरें और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक सरकारी समर्थित पेंशन योजना है जो धारा 80सी और 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करती है। यह इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करती है।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस)
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं। वे तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जो उन्हें दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक अच्छा विकल्प बनाता है।

सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई)
हालाँकि आपने लड़कियों के लिए एक सरकारी योजना का उल्लेख किया है, सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) विशेष रूप से बालिकाओं के लिए डिज़ाइन की गई है। हालाँकि, यह आपके बेटे पर लागू नहीं है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी)
एसआईपी म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक तरीका है जहाँ आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं। यह अनुशासित निवेश में मदद करता है और रुपया लागत औसत से लाभ देता है।

शिक्षा और विवाह के लिए कोष बनाना
बाल शिक्षा योजना
1. लक्ष्य की पहचान करें:

अपने बेटे की शिक्षा, जिसमें स्कूल, कॉलेज और संभवतः विदेश में शिक्षा शामिल है, की लागत का अनुमान लगाएँ।

2. निवेश क्षितिज:

चूँकि आपका बेटा 3 वर्ष का है, इसलिए आपके पास लगभग 15-20 वर्षों का दीर्घकालिक क्षितिज है।

3. परिसंपत्ति आवंटन:

विकास के लिए इक्विटी में उच्च आवंटन के साथ शुरुआत करें। धीरे-धीरे ऋण की ओर बढ़ें क्योंकि लक्ष्य पूंजी को संरक्षित करने के करीब है।

4. नियमित निवेश:

अपने मासिक अधिशेष (70,000 रुपये) का एक हिस्सा एसआईपी के माध्यम से इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है और चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करता है।

बाल विवाह योजना
1. लक्ष्य की पहचान करें:

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने बेटे की शादी की लागत का अनुमान लगाएँ।

2. निवेश क्षितिज:

मान लें कि आपका बेटा 25 वर्ष की आयु में विवाह करता है, तो आपके पास 22 वर्ष का क्षितिज है।

3. एसेट एलोकेशन:

एजुकेशन प्लान की तरह ही, उच्च इक्विटी एलोकेशन से शुरुआत करें और जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, डेट में शिफ्ट हो जाएँ।

4. नियमित निवेश:

अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी और बैलेंस्ड फंड में SIP में आवंटित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट कॉर्पस की स्थापना
1. अपनी रिटायरमेंट जरूरतों का अनुमान लगाएँ:

एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, इसकी गणना करें। अपनी वर्तमान जीवनशैली, मुद्रास्फीति और अपेक्षित दीर्घायु पर विचार करें।

2. निवेश क्षितिज:

आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 30 साल हैं। यह लंबा क्षितिज आपको कंपाउंडिंग का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

3. एसेट एलोकेशन:

विकास के लिए इक्विटी में उच्च आवंटन से शुरुआत करें। जोखिम को कम करने के लिए रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर धीरे-धीरे डेट में आवंटन बढ़ाएँ।

4. नियमित निवेश:

अपने मासिक अधिशेष का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी, बैलेंस्ड और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करता है जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

कर नियोजन रणनीतियाँ
धारा 80सी निवेश
पीपीएफ, ईएलएसएस, एनपीएस और सावधि जमा जैसे विकल्पों में निवेश करके धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम धारा 80डी के तहत कटौती योग्य हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने बेटे के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस में योगदान धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए पात्र हैं। यह धारा 80सी की 1.5 लाख रुपये की सीमा से अलग है।

स्वास्थ्य में निवेश
अपने स्वास्थ्य में निवेश करना वित्तीय निवेश जितना ही महत्वपूर्ण है। एक स्वस्थ जीवनशैली भविष्य के चिकित्सा खर्चों को कम करती है। नियमित व्यायाम, संतुलित आहार और समय-समय पर स्वास्थ्य जांच आवश्यक है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। इसमें आपके कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह निधि अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है और आपको अपने निवेश में कमी करने से रोकती है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP कैसे काम करता है
SWP में, आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं। फिर आप नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने का विकल्प चुन सकते हैं - मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक। यह निकासी पूंजीगत लाभ और मूल राशि दोनों से प्राप्त होती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके पास एक स्थिर आय धारा है।

SWP के लाभ
नियमित आय: SWP एक पूर्वानुमानित और नियमित आय प्रवाह प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति के बाद मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए आवश्यक है।

कर दक्षता: सावधि जमा की तुलना में, SWP में पूंजीगत लाभ पर कम दर से कर लगाया जाता है। कराधान म्यूचुअल फंड के प्रकार और होल्डिंग अवधि पर निर्भर करता है, जिससे यह नियमित आय के लिए कर-कुशल विकल्प बन जाता है।

पूंजी वृद्धि: जब आप एक निश्चित राशि निकालते हैं, तो शेष निवेश बढ़ता रहता है। यह मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

लचीलापन: आप अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के आधार पर निकासी की राशि और आवृत्ति चुन सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आप बिना किसी दंड के SWP को कभी भी रोक या संशोधित कर सकते हैं।

SWP लागू करना
SWP लागू करने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

सही म्यूचुअल फंड चुनें: ऐसा म्यूचुअल फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और आय आवश्यकताओं के अनुरूप हो। बैलेंस्ड फंड या डेट फंड आमतौर पर अपनी स्थिरता और मध्यम रिटर्न के कारण SWP के लिए पसंद किए जाते हैं।

एकमुश्त राशि का निवेश करें: अपनी आय आवश्यकता के आधार पर, आवश्यक एकमुश्त राशि निर्धारित करें। इसे चुने गए म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाना चाहिए।

SWP सेट अप करें: म्यूचुअल फंड कंपनी को अपनी इच्छित निकासी राशि और आवृत्ति के साथ SWP सेट अप करने का निर्देश दें।

निगरानी करें और समायोजित करें: नियमित रूप से अपने SWP की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी निकासी आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हो।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें
अपने निवेश की नियमित समीक्षा आवश्यक है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और आपकी निवेश रणनीति को तदनुसार बदलना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा आपके निवेश को ट्रैक पर रखने और आपके लक्ष्यों के अनुरूप रखने में मदद कर सकती है।

प्रत्यक्ष फंड से बचना
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उन्हें बाजार के गहन ज्ञान और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन और बेहतर प्रदर्शन सुनिश्चित होता है। नियमित फंड विशेषज्ञ सलाह और सक्रिय प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने और अपने बेटे के लिए वित्तीय रूप से स्थिर भविष्य सुरक्षित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए इक्विटी, ऋण और कर-बचत विकल्पों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। इन चरणों का पालन करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और अपने बेटे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 35 वर्ष के हैं और 64,000 रुपये मासिक कमाते हैं। आपके पास दो जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं, 9 और 2 साल के दो बच्चे हैं, और आपका जीवनसाथी परिवार के खर्चों और ऋणों का प्रबंधन करता है। आप दोनों बच्चों के लिए 2-2 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। यानी कुल 4 करोड़ रुपये। आप इस लक्ष्य के लिए हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। आप एक इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये और एक अवसर फंड में 1,000 रुपये भी निवेश कर रहे हैं। आपके पास बैकअप के रूप में 6 सेंट की ज़मीन है।

आइए अब योजना बनाते हैं कि अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य को कैसे स्मार्ट और सुरक्षित तरीके से हासिल किया जाए।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना

– आपके दो प्रमुख शिक्षा लक्ष्य हैं।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
– आपके बड़े बच्चे के लिए आपके पास लगभग 9 वर्ष हैं।
– आपके छोटे बच्चे के लिए आपके पास लगभग 16 वर्ष हैं।
– दोनों लक्ष्यों के लिए 30,000 रुपये का मासिक निवेश उपलब्ध है।
- आप भविष्य के बैकअप के लिए ज़मीन भी रखते हैं।

● आपके मौजूदा निवेश क्यों काम नहीं कर सकते

- आप इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये का निवेश करते हैं।
- इंडेक्स फंड लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
- वे बाज़ार के उतार-चढ़ाव का प्रबंधन किए बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
- संकट के समय बाज़ार जितना ही गिरते हैं।
- वे कोई सक्रिय निर्णय या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा के लिए, आपको कम जोखिम और अधिक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
- आप अवसर फंड में 1,000 रुपये का भी निवेश करते हैं।
- यह कोई वास्तविक प्रभाव डालने के लिए बहुत कम है।

- इंडेक्स फंड के नुकसान

- इंडेक्स फंड गिरते बाज़ारों में पूँजी की सुरक्षा नहीं करते हैं।
- वे सुरक्षित और विकास वाली संपत्तियों के बीच पुनर्संतुलन नहीं करते हैं।
– कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिमों का प्रबंधन नहीं करता।
– खराब बाजार में, वे 30%-40% तक नुकसान उठा सकते हैं।
– आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके बच्चे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए सक्रिय नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
– यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से ही संभव है।
– शिक्षा योजना में इंडेक्स फंड से दूर रहें।

● रेगुलर प्लान, डायरेक्ट प्लान से बेहतर क्यों हैं?

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कमीशन बचाते हैं।
– लेकिन ये कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।
– आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए और अकेले ही पुनर्संतुलन करना चाहिए।
– जब बाजार गिरता है या खराब प्रदर्शन करता है, तो यह आसान नहीं होता।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– एक सीएफपी अनुशासन, ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करता है।
– शिक्षा के लक्ष्यों के लिए, सलाह, फीस बचाने से ज़्यादा ज़रूरी है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के लिए डॉक्टर की तरह होता है।
– जब तक आप बाज़ार के विशेषज्ञ न हों, सीधे न जाएँ।

● अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन

– आप प्रति माह 4,500 रुपये और प्रति वर्ष 50,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यानी बीमा में प्रति वर्ष 1.04 लाख रुपये।
– ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनीबैक योजनाएँ हैं।
– ये 4% से 5% का कम रिटर्न देती हैं।
– ये योजनाएँ आपके पैसे को लंबे समय के लिए लॉक भी कर देती हैं।
– अगर आपके पास अलग से टर्म इंश्योरेंस है, तो आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
– सरेंडर की राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
– अगर अभी सरेंडर वैल्यू कम है, तो उसे पेड-अप करें।
– इन पॉलिसियों में नए प्रीमियम जारी न रखें।
– बीमा निवेश नहीं है। दोनों को अलग रखें।

● प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

– बड़े बच्चे की उम्र 9 साल है।
– छोटे बच्चे की उम्र 16 साल है।
– दोनों लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– प्रत्येक के लिए अलग-अलग SIP और ट्रैकिंग का उपयोग करें।
– इससे आपको बेहतर योजना बनाने और स्पष्ट रूप से ट्रैक करने में मदद मिलती है।

● बड़े बेटे के लिए निवेश योजना (9 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– 70% इक्विटी और 30% डेट मिक्स का उपयोग करें।
– लार्ज और मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– 1 कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जोड़ें।
– यहाँ 18,000 रुपये मासिक की SIP रखें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– 6 साल बाद धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– सुरक्षा के लिए हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म फंड में बदलाव करें।
– लक्ष्य से पहले अंतिम 2 वर्षों में जोखिम से बचें।
– एक साथ सारी राशि न निकालें।
– बाज़ार के जोखिम को कम करने के लिए 3-4 चरणों में निकासी करें।

● छोटे बेटे के लिए निवेश योजना (16 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– आपके पास समय है।
– 80% इक्विटी और 20% डेट मिश्रण का उपयोग करें।
– स्मॉलकैप, मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और मल्टी-एसेट फंड चुनें।
– सुरक्षा के लिए अल्पकालिक डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– यहाँ 12,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– इक्विटी लंबी अवधि में बेहतर ग्रोथ देती है।
– 10 वर्षों के बाद, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले फंडों में शिफ्ट करें।
– आवंटन बदलने के लिए पिछले वर्ष तक इंतज़ार न करें।
– अंतिम वर्ष अधिक सुरक्षित और स्थिर होने चाहिए।
– पिछले 2 वर्षों में सभी इक्विटी निवेश से बचें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– अच्छे फंड हाउस द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्य समीक्षा में मदद करता है।
– ये सालाना पुनर्संतुलन करेंगे।
– ये गिरते बाजार में जोखिम को कम करते हैं।
– ये अस्थिरता के दौरान शांत रहने में मदद करते हैं।
– इससे अचानक निकासी की गलतियों से बचा जा सकता है।
– सक्रिय फंड इंडेक्स रिटर्न को भी मात देने में मदद करते हैं।
– 11%-13% तक का दीर्घकालिक इक्विटी रिटर्न संभव है।
– निरंतर बने रहने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

● म्यूचुअल फंड रिटर्न पर कर योजना

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– उच्च कर से बचने के लिए पिछले वर्षों में सावधानीपूर्वक निकासी करें।
– लाभांश के बजाय विकास विकल्प का उपयोग करें।
– कर बचाने के लिए बहुत अधिक स्विच करने से बचें।

● निगरानी और लक्ष्य समायोजन

– हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– जांचें कि क्या रिटर्न आपके लक्ष्य के अनुरूप है।
– यदि अंतर बड़ा है, तो एसआईपी में सालाना 5% की वृद्धि करें।
– छोटा टॉप-अप भी लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने में मदद करता है।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
– सलाह के आधार पर बेहतर गुणवत्ता वाले फंड जोड़ें।
– स्टार रेटिंग के आधार पर आँख बंद करके निवेश न करें।
– हर फंड बदलाव के लिए किसी सीएफपी से सलाह लें।
– हर साल अपने लक्ष्य बनाम अपने कोष पर नज़र रखें।

● 6 सेंट्स लैंड का क्या करें

– इसे अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य में शामिल न करें।
– इसे केवल एक बैकअप सुरक्षा जाल के रूप में देखें।
– जब आप इसे बेचें, तो पूरी राशि उसी लक्ष्य वाले फंड में निवेश करें।
– बचत खाते में पैसा न रखें।
– इसका इस्तेमाल SIP के बोझ को कम करने या अपने लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने के लिए करें।
– बड़ी बढ़त की उम्मीद में बिक्री में देरी न करें।
– आपात स्थिति में कागजी मूल्य से ज़्यादा तरलता मायने रखती है।

● निवेश के जाल से बचें

– चिट फंड या गोल्ड स्कीम में निवेश न करें।
– एजेंटों से यूलिप या चाइल्ड प्लान न खरीदें।
– एनएफओ या जटिल संरचनाओं में निवेश न करें।
– दोस्तों के सुझावों या ट्रेंडिंग फंडों पर भरोसा न करें।
– अपनी लक्ष्य-आधारित रणनीति पर टिके रहें।
– सुरक्षा, निरंतरता और स्पष्टता पर ध्यान दें।

● सुरक्षा के लिए बीमा सुधार

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस हो।
– प्रीमियम कम और शुद्ध टर्म प्लान होना चाहिए।
– निवेश और बीमा को एक साथ न मिलाएँ।
– 10-15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर भी लें।
– चिकित्सा आपात स्थिति शिक्षा बचत को पटरी से उतार सकती है।
– बीमा और आपातकालीन निधि के साथ अपने लक्ष्यों की रक्षा करें।

● एक सरल कार्य योजना बनाएँ

– सभी पुरानी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद कर दें।
– 30,000 रुपये के मासिक एसआईपी को दो लक्ष्य योजनाओं में विभाजित करें।
– प्रत्येक के लिए 4-5 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– उचित लक्ष्य ट्रैकिंग शीट बनाए रखें।
– हर साल एक बार सीएफपी के साथ समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर हर 2-3 साल में गोल-टॉप-अप करें।
- बाद के वर्षों में सुरक्षा पर ज़्यादा ध्यान दें।
- सावधानीपूर्वक निवेश करके कुल 4 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

● अंततः

- आप अपने बच्चों के भविष्य के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
- यह आपको आगे बढ़ाता है।
- 30,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- आपके पास अतिरिक्त सहायता के रूप में ज़मीन भी है।
- इंडेक्स या डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।
- विश्वसनीय एमएफडी और सीएफपी के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार समायोजन करें।
- टर्म और स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षा करें।
- आकर्षक योजनाओं और भ्रामक उत्पादों से बचें।
- इसे सरल, लक्ष्य-आधारित और सुसंगत रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment