Should I Renew My HDFC Life Youngstar Super Premium Plan?

सर, मैंने और मेरी पत्नी ने 1 लाख रुपये प्रति प्रीमियम के साथ एचडीएफसी लाइफ यंगस्टार सुपर प्रीमियम लिया था। 5 साल की लॉक इन अवधि समाप्त हो गई है। क्या मुझे अगले 5 साल तक इसे जारी रखना चाहिए या सरेंडर कर देना चाहिए?

Ans: सरेंडर करने पर बहुत सारे शुल्क लगेंगे और चूंकि आपके पास पहले से ही ULIP के माध्यम से बाजार में निवेश है, इसलिए मैं आपको इसे जारी रखने की सलाह देता हूं। ब्लूचिप और अवसर फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करें। साथ ही, चूंकि आपकी पॉलिसी फरवरी-2021 से पहले की है, इसलिए ULIP प्लान से आपका लाभ सेक्शन 10(10D) के अनुसार परिपक्वता पर 100% कर मुक्त (कोई पूंजीगत लाभ नहीं) होगा।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 2010 से अपनी HDFC SL Youngstar Super पॉलिसी के साथ लगातार जुड़े हुए हैं। नियमित निवेश बनाए रखना वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं, समय-समय पर अपने निवेशों की समीक्षा करना बुद्धिमानी है।

आइए पॉलिसी का विश्लेषण करें और अन्य संभावित विकल्पों का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान पॉलिसी को समझना
HDFC SL Youngstar Super पॉलिसी एक यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना (ULIP) है। यह बीमा और निवेश का मिश्रण प्रदान करती है। जबकि आप सालाना 25,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं, इस प्रीमियम का कुछ हिस्सा जीवन बीमा के लिए जाता है और बाकी निवेश किया जाता है।

ULIP में कर बचत और संभावित बाजार से जुड़े रिटर्न जैसे लाभ शामिल हैं। हालाँकि, उनमें प्रीमियम आवंटन, फंड प्रबंधन और मृत्यु दर जैसे कुछ शुल्क भी होते हैं। ये आपके समग्र रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

ULIP का मूल्यांकन
ULIP बीमा कवर के साथ अनुशासित बचत के लिए अच्छे हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर फंड के बीच स्विच करने में लचीलापन प्रदान करते हैं। लॉक-इन अवधि लंबी अवधि के निवेश को प्रोत्साहित करती है।

हालांकि, विभिन्न शुल्कों के कारण यूलिप जटिल और महंगे हो सकते हैं। इन लागतों को ध्यान में रखने के बाद रिटर्न हमेशा उम्मीदों पर खरा नहीं उतरता। पॉलिसी जारी रखने का फैसला करने से पहले इन पहलुओं को समझना ज़रूरी है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
अन्य निवेश के रास्ते तलाशना फ़ायदेमंद हो सकता है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड एक लोकप्रिय निवेश विकल्प है। वे अलग-अलग जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश लक्ष्यों के हिसाब से कई तरह की योजनाएँ पेश करते हैं। इनका प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं, जिनका लक्ष्य अच्छा रिटर्न देना होता है।

म्यूचुअल फंड में लिक्विडिटी, डायवर्सिफिकेशन और ज़्यादा रिटर्न की संभावना जैसे फ़ायदे होते हैं। इनमें इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसी अलग-अलग श्रेणियाँ होती हैं, जो निवेशकों की अलग-अलग ज़रूरतों को पूरा करती हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सरकारी समर्थित बचत योजना है, जो अपनी सुरक्षा और आकर्षक ब्याज दरों के लिए जानी जाती है। यह लंबी अवधि के निवेश के लिए आदर्श है, जो सेक्शन 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है। अर्जित ब्याज भी कर-मुक्त होता है।

PPF में 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो लंबी अवधि की बचत को बढ़ावा देती है। यह जोखिम रहित निवेश है, जो स्थिर रिटर्न चाहने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS को सेवानिवृत्ति बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह पेशेवर फंड प्रबंधन के साथ बाजार से जुड़े रिटर्न का लाभ प्रदान करता है। यह धारा 80CCD के तहत अतिरिक्त कर लाभ भी प्रदान करता है।

NPS शिक्षा या घर खरीदने जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए एक निश्चित अवधि के बाद आंशिक निकासी की अनुमति देता है। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहते हैं।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS)
ELSS एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जो धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है। यह मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है। ELSS में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो कर-बचत विकल्पों में सबसे कम है।

ELSS उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है जो अधिक जोखिम लेने की क्षमता रखते हैं, जो इक्विटी में निवेश करते समय करों पर बचत करना चाहते हैं।

आपकी वर्तमान पॉलिसी के फायदे और नुकसान
फायदे
बीमा और निवेश को मिलाता है।
फंड स्विचिंग में लचीलापन प्रदान करता है।
धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
विपक्ष
उच्च शुल्क रिटर्न को कम कर सकते हैं।
उत्पाद को समझने में जटिलता।
रिटर्न हमेशा उम्मीदों पर खरा नहीं उतर सकता।
अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
पॉलिसी जारी रखने के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें। अपनी जोखिम क्षमता, निवेश क्षितिज और वित्तीय उद्देश्यों पर विचार करें।
यदि आप सरल, अधिक लागत प्रभावी निवेश विकल्प चाहते हैं, तो म्यूचुअल फंड या पीपीएफ जैसे विकल्प उपयुक्त हो सकते हैं।
निष्कर्ष
यह सराहनीय है कि आपने अपनी एचडीएफसी एसएल यंगस्टार सुपर पॉलिसी को बनाए रखा है। समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय उद्देश्यों के आधार पर अन्य विकल्पों पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय राज,

मैं आपके प्रश्न के लिए आपका आभारी हूँ। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी वर्तमान HDFC YoungStar सुपर प्रीमियम पॉलिसी का मूल्यांकन करने में आपकी सहायता करूँगा और यह आकलन करूँगा कि क्या आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में स्विच करना बेहतर विकल्प है।

आपकी HDFC YoungStar सुपर प्रीमियम पॉलिसी का मूल्यांकन
आपने पहले ही 6 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है और 10 लाख रुपये का फंड मूल्य जमा किया है। यह पॉलिसी एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है, जहाँ आपके प्रीमियम का कुछ हिस्सा जीवन बीमा के लिए जाता है और बाकी हिस्सा बाज़ार में निवेश किया जाता है।

ULIP में आमतौर पर मृत्यु दर, प्रशासन और फंड प्रबंधन के लिए उच्च शुल्क होते हैं, जो म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न को कम कर सकते हैं।

अवसर फंड उच्च जोखिम वाले निवेश हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं। यह देखने के लिए कि क्या यह अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, पिछले 6 वर्षों में आपके फंड की वृद्धि की तुलना अन्य बाजार निवेशों, जैसे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से करना महत्वपूर्ण है।

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार क्यों करें? उच्च लागत: यूलिप में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क होता है, जो समय के साथ समग्र रिटर्न को प्रभावित करता है।

कम लचीलापन: फंड बदलने या स्विच करने के मामले में यूलिप म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में बेहतर विकास क्षमता: यदि आपका यूलिप कम प्रदर्शन कर रहा है या आप लागत कम करना चाहते हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करना समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने का अधिक कुशल तरीका हो सकता है।

कर निहितार्थ: 5 साल के बाद यूलिप से आंशिक या पूर्ण निकासी आम तौर पर कर-मुक्त होती है, जिससे इसे सरेंडर करने पर विचार करने का यह एक उपयुक्त समय बन जाता है। हालांकि, भविष्य के प्रीमियम पर अभी भी म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक लागत लग सकती है।

यूलिप की तुलना में म्यूचुअल फंड के लाभ
कम लागत: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में आमतौर पर यूलिप की तुलना में कम फंड प्रबंधन और प्रशासनिक शुल्क होते हैं।

अधिक लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपको यूलिप द्वारा अक्सर लगाई जाने वाली सीमाओं के बिना निवेश रणनीतियों, जोखिम प्रोफाइल और परिसंपत्ति वर्गों की एक विस्तृत श्रृंखला से चुनने की अनुमति देते हैं।

सक्रिय प्रबंधन: इंडेक्स फंड या यूलिप के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं जो अवसरों के लिए बाजार का लगातार विश्लेषण करते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिलता है।

एकमुश्त निवेश: यदि आप 5 साल के निवेश क्षितिज की तलाश कर रहे हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास की संभावना प्रदान कर सकते हैं, खासकर जब आप अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड में फिर से निवेश करते हैं।

अब आपको क्या करना चाहिए?
अपनी पॉलिसी का मूल्यांकन करें: अपने यूलिप के अवसर फंड की वृद्धि की तुलना सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन से करें। यदि आपके यूलिप ने संतोषजनक प्रदर्शन नहीं किया है, तो इसे सरेंडर करना उचित हो सकता है।

सीएफपी से परामर्श करें: अपनी पॉलिसी सरेंडर करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप किसी भी सरेंडर शुल्क या अन्य शुल्क के बारे में स्पष्ट हैं। वित्तीय प्रभाव की स्पष्ट तस्वीर प्राप्त करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से बात करें।

म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें: एक बार जब आप अपना यूलिप सरेंडर कर देते हैं, तो आप अगले 5 वर्षों में बेहतर विकास क्षमता के लिए म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कर सकते हैं।

सही म्यूचुअल फंड रणनीति का सुझाव (योजना के नाम के बिना) 5 साल के निवेश क्षितिज के लिए, मैं आपकी जोखिम क्षमता के आधार पर निम्नलिखित प्रकार के फंड की सिफारिश करूंगा: आक्रामक दृष्टिकोण: पूंजी वृद्धि के लिए राशि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लार्ज-कैप या मल्टी-कैप इक्विटी फंड में निवेश करें। इन फंडों में स्मॉल-कैप फंडों की तुलना में कम अस्थिरता होती है, लेकिन फिर भी मजबूत विकास की संभावनाएं होती हैं। मध्यम दृष्टिकोण: संतुलित लाभ फंड (BAF) या फ्लेक्सी-कैप फंड का संयोजन मध्यम जोखिम के साथ विकास प्रदान कर सकता है। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से समायोजित होते हैं, जो जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। रूढ़िवादी दृष्टिकोण: यदि आप जोखिम को सीमित करना पसंद करते हैं, तो आप डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड पर विचार कर सकते हैं। ये फंड डेट और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो बाजार की वृद्धि में भाग लेते हुए स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड निवेश के लिए कर निहितार्थ
जब आप म्यूचुअल फंड में स्विच करते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर नियमों के बारे में जानना महत्वपूर्ण है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए निवेश के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है। एक वर्ष से कम समय के लिए रखे गए निवेश के लिए अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: डेट फंड से दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अंतिम जानकारी
संक्षेप में, यदि आपकी HDFC यंगस्टार सुपर प्रीमियम पॉलिसी ने खराब प्रदर्शन किया है या लागत बहुत अधिक है, तो पॉलिसी को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में स्विच करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय हो सकता है। म्यूचुअल फंड कम लागत, अधिक लचीलापन और संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर जब 5 साल के लिए निवेश किया जाता है।

सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी सरेंडर करने में शामिल सभी शुल्कों को समझने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें और अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड चयन पर अनुकूलित सलाह लें। ऐसा करके, आप अपने एकमुश्त निवेश पर रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मुझे अपना एचडीएफसी लाइफ यंगस्टार सुपर प्रीमियम प्लान नवीनीकृत करना चाहिए?