Can I retire at 60 with my current savings?

प्रिय महोदय, मेरी उम्र 51 वर्ष है। मैं एक निजी कंपनी में काम करता हूँ और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरे पास आज की तारीख में 17 लाख का MF, लगभग 14 लाख का EPF और 13 लाख का PPF बैलेंस है। मैं PPF में सालाना अधिकतम 1.5 लाख, SIP में लगभग 31 हजार, 60 वर्ष की आयु तक हर साल 4 हजार जोड़कर योगदान कर सकता हूँ, 60 वर्ष की आयु में PPF और MF में मेरी अंतिम संचित राशि क्या होगी? मेरा दूसरा प्रश्न यह है कि यदि वर्तमान में मेरा 35000 का निश्चित व्यय है, तो मुद्रास्फीति को देखते हुए, 60 वर्ष की आयु में यह कितना हो जाएगा? और, 60 वर्ष के बाद अपने व्ययों का प्रबंधन करने के लिए ब्याज के रूप में उस राशि को प्राप्त करने के लिए मेरे पास बैंक में कितना पैसा होना चाहिए? मुझे अपना पैसा कैसे और कहाँ रखना चाहिए, कृपया सुझाव दें।

Ans: आप वर्तमान में 51 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपने म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये, ईपीएफ में 14 लाख रुपये और पीपीएफ में 13 लाख रुपये जमा किए हैं। आप अपने पीपीएफ योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ा रहे हैं और एसआईपी में हर महीने 31,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, और सेवानिवृत्ति तक अपने एसआईपी को हर साल 4,000 रुपये बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। आइए विश्लेषण करें कि अगले नौ वर्षों में ये योगदान कैसे बढ़ सकते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए कैसे तैयारी करें।

60 वर्ष की आयु में अपने पीपीएफ बैलेंस का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान पीपीएफ बैलेंस 13 लाख रुपये है, और आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान जारी रखने की योजना बना रहे हैं। पीपीएफ ब्याज दर परिवर्तनशील है, लेकिन इस अनुमान के उद्देश्य से हम 7.1% प्रति वर्ष की औसत दर मान लेते हैं।

वार्षिक योगदान: 1.5 लाख रुपये
आपके योगदान पर चक्रवृद्धि ब्याज अगले नौ वर्षों में आपके पीपीएफ कोष को काफी हद तक बढ़ा देगा। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति से, 60 वर्ष की आयु में आपका PPF बैलेंस काफी बढ़ सकता है।

60 वर्ष की आयु में अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का अनुमान लगाना
आपके पास म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 31,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं, और अपने SIP को सालाना 4,000 रुपये बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। मान लें कि आपके म्यूचुअल फंड से आपको 12% का रूढ़िवादी वार्षिक रिटर्न मिलता है।

वर्तमान मासिक SIP: 31,000 रुपये
वार्षिक SIP वृद्धि: 4,000 रुपये
इन योगदानों और अनुमानित रिटर्न के साथ, आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 60 वर्ष की आयु तक काफी वृद्धि हो सकती है।

आपके मासिक खर्चों पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
आपके वर्तमान मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं। मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति को कम कर देगी, इसलिए मुद्रास्फीति के लिए अपने भविष्य के खर्चों को समायोजित करना आवश्यक है। मान लें कि औसत मुद्रास्फीति दर 6% प्रति वर्ष है।

वर्तमान मासिक व्यय: 35,000 रुपये
मुद्रास्फीति दर: 6% प्रति वर्ष
जब आप 60 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो मुद्रास्फीति के कारण आपके मासिक व्यय में वृद्धि होने की संभावना होती है। यह वृद्धि इस बात को प्रभावित करेगी कि आपको अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति बचत में कितनी राशि की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाना
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपका सेवानिवृत्ति कोष आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न उत्पन्न कर सके। अपने वर्तमान व्यय और अपेक्षित मुद्रास्फीति को देखते हुए, आपको यह गणना करने की आवश्यकता होगी कि एक स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए कितने कोष की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति पर आवश्यक मासिक आय: मुद्रास्फीति के लिए समायोजित
सुरक्षित निकासी दर: आम तौर पर 4% प्रति वर्ष
इन मान्यताओं के आधार पर, आप अपने सेवानिवृत्ति व्यय का समर्थन करने के लिए आवश्यक कोष का निर्धारण कर सकते हैं।

अनुशंसित निवेश रणनीति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को देखते हुए, विकास सुनिश्चित करते हुए जोखिम को प्रबंधित करने के लिए अपने निवेशों में विविधता लाना आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। ये फंड जोखिम को संतुलित करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।
नियमित निगरानी: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।
PPF योगदान को अधिकतम करें
कर लाभ: PPF योगदान धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है, जो आपकी कर योग्य आय को कम करता है।
सुरक्षित और संरक्षित: PPF एक सुरक्षित निवेश है जिसमें गारंटीड रिटर्न मिलता है, जो इसे आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक विश्वसनीय घटक बनाता है।
सेवानिवृत्ति-उन्मुख निवेश योजना पर विचार करें
संतुलित फंड आवंटन: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, कुछ निवेशों को अधिक रूढ़िवादी विकल्पों में स्थानांतरित करने पर विचार करें, जैसे कि संतुलित या हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और ऋण को मिलाते हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करके नियमित आय उत्पन्न करने पर विचार करें जबकि आपके बाकी निवेश बढ़ते रहें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना, पर्याप्त कोष बनाना और समझदारी से निवेश करना शामिल है। आपकी मौजूदा बचत और निवेश रणनीति को देखते हुए, आप सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, अपने लक्ष्यों और बाज़ार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करना और उन्हें समायोजित करना महत्वपूर्ण है।

भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएँ: अपने व्यय अनुमानों की नियमित रूप से समीक्षा करें और अपनी जीवनशैली या मुद्रास्फीति में किसी भी बदलाव के लिए समायोजन करें।
अनुशासित रहें: एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए अपने SIP और PPF योगदान जारी रखें।
नियमित रूप से समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपका निवेश पोर्टफोलियो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
इन चरणों का पालन करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वर्तमान प्रोफ़ाइल
आप अभी 39 वर्ष के हैं।
आप 45 वर्ष की आयु तक रिटायर होना चाहते हैं।
इससे आपको तैयारी के लिए सिर्फ़ 6 वर्ष मिलते हैं।
आप पहले से ही अच्छी तरह से बचत और निवेश कर रहे हैं।
यह एक अच्छी आदत है और इसे जारी रखना चाहिए।
आज आपकी कुल संपत्ति अलग-अलग संपत्तियों में वितरित है।
आपके पास:

आवर्ती बॉन्ड में 50 लाख रुपये

प्रत्यक्ष स्टॉक में 26 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 16 लाख रुपये

बैंक बचत में 40 लाख रुपये

पीपीएफ में 15 लाख रुपये

10,000-12,000 रुपये मासिक किराया देने वाला 40 लाख रुपये का फ्लैट

रिटायरमेंट के बाद रहने के लिए पैतृक घर

आपकी मासिक आय 2.3 लाख रुपये है।
आप हर महीने 60,000 रुपये खर्च करते हैं।
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.3 लाख रुपये निवेश करते हैं।
आप हर साल पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये भी निवेश करते हैं।
आपका लक्ष्य 45 साल की उम्र तक काम करना बंद करना है। आप वित्तीय स्वतंत्रता और तनाव मुक्त जीवन चाहते हैं। आइए हम आपकी स्थिति और अगले कदमों का आकलन करें। रिटायरमेंट के बाद आवश्यक आय आपका वर्तमान खर्च 60,000 रुपये प्रति माह है। आप 10,000 से 12,000 रुपये प्रति माह किराया भी कमाते हैं। आप पैतृक घर में रहने की योजना बना रहे हैं। इससे आपके आवास की लागत शून्य हो जाती है। इसलिए भविष्य के खर्च थोड़े कम हो सकते हैं। आइए हम अभी भी 60,000 रुपये मासिक खर्च की योजना बनाते हैं। इससे आपको सुरक्षा और मुद्रास्फीति से सुरक्षा मिलती है। जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको प्रति वर्ष 7.2 लाख रुपये की आवश्यकता है। इसमें से, किराए से सालाना 1.2 से 1.5 लाख रुपये मिलते हैं। लगभग 6 लाख रुपये की शेष राशि आपकी बचत से आनी चाहिए। 4% निकासी दर पर सालाना 6 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको कम से कम 1.5 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता है। यह रूढ़िवादी, मुद्रास्फीति-विरोधी विकास को मानता है।

लेकिन याद रखें, 45 साल की उम्र में रिटायर होना जल्दी है।

आपके पैसे को 40 से 45 साल तक चलना चाहिए।

किसी भी पोर्टफोलियो के लिए यह एक लंबा समय है।

इसलिए आपको सुरक्षा के साथ-साथ विकास की भी आवश्यकता है।

आपकी मौजूदा संपत्तियाँ: एक विश्लेषण

चलिए एक-एक करके अपनी संपत्तियों की समीक्षा करते हैं।

1. आवर्ती बॉन्ड (50 लाख रुपये)

ये सुरक्षा देते हैं, लेकिन रिटर्न कम है।

ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

समय के साथ, वास्तविक मूल्य गिर सकता है।

2. डायरेक्ट स्टॉक (26 लाख रुपये)

ये लंबी अवधि के विकास के लिए अच्छे हैं।

लेकिन ये अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।

समीक्षा के बिना, ये कम प्रदर्शन भी कर सकते हैं।

डायरेक्ट स्टॉक चुनने में ज़्यादा जोखिम होता है।

पूरी तरह से स्टॉक पर निर्भर रहने की सलाह नहीं दी जाती।

पेशेवर रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड के साथ मिश्रण करना बेहतर है।

3. म्यूचुअल फंड (16 लाख रुपये मौजूदा + 1.3 लाख रुपये एसआईपी)
यह एक अच्छा कदम है।
म्यूचुअल फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
वे जोखिम और इनाम को बेहतर तरीके से संतुलित करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
सीएफपी समर्थन के साथ, नियमित योजनाएं बेहतर दीर्घकालिक अनुशासन देती हैं।
सीधे फंड से बचें क्योंकि उनमें सलाहकार सहायता की कमी होती है।

4. बैंक बचत (40 लाख रुपये)
बहुत सुरक्षित, लेकिन खराब रिटर्न देता है।
बैंक में बहुत अधिक बेकार पड़ा रहना अक्षम है।
इस राशि को आंशिक रूप से बेहतर विकल्पों में लगाया जा सकता है।

5. पीपीएफ (15 लाख रुपये)
सुरक्षित और कर-मुक्त दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
लेकिन यह लॉक-इन है।
आप इसे जल्दी रिटायरमेंट में इस्तेमाल नहीं कर सकते।
यह 60 साल की उम्र के बाद मदद कर सकता है।

6. 40 लाख रुपये का फ्लैट किराए पर देता है
10,000-12,000 रुपये किराया देता है।
इससे आपको नियमित निष्क्रिय आय मिलती है। सुनिश्चित करें कि संपत्ति का रखरखाव अच्छा हो और वह कभी खाली न हो। 7. रहने के लिए पैतृक फ्लैट यह रिटायरमेंट के बाद आपकी सबसे बड़ी लागत को कम करता है। शांतिपूर्ण जीवन के लिए बहुत उपयोगी संपत्ति। आपकी स्थिति क्या है आपकी कुल निवल संपत्ति लगभग 190-200 लाख रुपये है। इसमें लिक्विड, सेमी-लिक्विड और इलिक्विड संपत्तियां शामिल हैं। आपके पास पहले से ही है: आपातकाल के लिए लिक्विडिटी भविष्य के लिए नियमित मासिक एसआईपी स्थिरता के लिए किराये की आय शून्य ईएमआई या ऋण का बोझ रिटायरमेंट के बाद रहने के लिए एक घर आप एक मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन अब, आपको इन्हें रिटायरमेंट के लिए तैयार प्रारूप में बदलना होगा। अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की संरचना एक स्पष्ट 3-स्तरीय संरचना की आवश्यकता है। यह सुरक्षा, आय और विकास सभी को संतुलित करने की अनुमति देता है। परत 1 - तत्काल सुरक्षा (सेवानिवृत्ति के 0 से 2 वर्ष बाद)
15-20 लाख रुपये उच्च गुणवत्ता वाले लिक्विड फंड में रखें

या 6-24 महीनों के लिए अल्पकालिक सावधि जमा करें

यह पैसा मासिक जरूरतों के लिए मददगार होगा

आसानी से उपलब्ध होना चाहिए

पूंजी के लिए कोई जोखिम नहीं

अपनी सेवानिवृत्ति के पहले 2 वर्षों के लिए इसका उपयोग करें।

आपको बाजार के उतार-चढ़ाव की चिंता नहीं होगी।

लेयर 2 - आय सृजन (2 से 10 वर्ष)
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 40-50 लाख रुपये आवंटित करें

ये इक्विटी और डेट को समझदारी से मिलाते हैं

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के माध्यम से मासिक आय दे सकते हैं

MFD + CFP सहायता वाली नियमित योजनाओं का उपयोग करें

वे बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं

इन फंडों से, हर महीने 60,000 रुपये निकालें।

किराये की आय में 10,000 रुपये और जुड़ते हैं।
तो आपको कुल मिलाकर 70,000 रुपये मासिक मिलते हैं।
आपकी मौजूदा ज़रूरत से ज़्यादा।

लेयर 3 - लॉन्ग-टर्म ग्रोथ (10 साल से ज़्यादा)
डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-40 लाख रुपये रखें

अगले 10-15 साल तक इन्हें बढ़ने दें

आप इस पैसे को अभी न छुएँ

यह बाद में आपकी रिटायरमेंट पेंशन बन जाएगा

बड़ी रकम बनाने के लिए यहाँ SIP में फिर से निवेश करें

अगर आपकी 1.3 लाख रुपये की SIP 6 साल तक जारी रहती है,
तो आप एक अच्छा रिटायरमेंट फंड बना लेंगे।
यह 60 साल की उम्र के बाद आपकी मदद करेगा।

अपनी मौजूदा संपत्तियों को फिर से संतुलित करें
आप बैंक और बॉन्ड में अतिरिक्त पैसा रखते हैं।
यह सुरक्षित है, लेकिन जल्दी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है।
रिटर्न महंगाई को मात नहीं दे रहा है।
आप 20-30 लाख रुपये को धीरे-धीरे हाइब्रिड या इक्विटी फंड में ट्रांसफर करने पर विचार कर सकते हैं।

यह 12 से 18 महीनों में किया जाना चाहिए।
एकमुश्त निवेश करने से बचें।
STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।
इससे बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम होता है।
अपने ग्रोथ फंड को सावधानी से बनाएँ।
मासिक आय योजना
जब आप रिटायर हो जाएँ, तो निम्न माध्यमों से मासिक आय शुरू करें:
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड से SWP
अपने फ्लैट से किराए की आय
बैकअप ज़रूरतों के लिए आपातकालीन निधि
इक्विटी होल्डिंग्स को जल्दी न बेचें।
उन्हें बाद के वर्षों के लिए रखा जाना चाहिए।
कामकाजी वर्षों के दौरान किराए की आय का पुनर्निवेश करें।
इससे रिटायरमेंट के लिए एक बफर बनता है।
रिटायरमेंट के दौरान टैक्स प्लानिंग
म्यूचुअल फंड से निकासी कर-कुशल है।
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इसलिए मासिक निकासी के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
वे बेहतर कराधान और रिटर्न देते हैं।
पीपीएफ परिपक्वता कर-मुक्त है।
बाद में रिटायरमेंट के चरण में इसका उपयोग करने की योजना बनाएं।

बीमा और आपातकालीन योजना
अपने और जीवनसाथी के लिए एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें

अभी कम से कम 10 लाख रुपये के कवर की आवश्यकता है

केवल कंपनी द्वारा प्रदान किए गए बीमा पर निर्भर न रहें

सेवानिवृत्ति के बाद, आपको अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी की आवश्यकता होगी

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये भी रखें

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं

कोई यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी की आवश्यकता नहीं है

यदि आपके पास टर्म इंश्योरेंस है, तो उसे 60 वर्ष की आयु तक रखें।
यदि नहीं, तो अभी 1-2 करोड़ रुपये का एक ले लें।
जब तक आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक यह सस्ता और उपयोगी है।

वार्षिक समीक्षा और समायोजन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

मुद्रास्फीति के आधार पर SWP राशि को समायोजित करें

जब इक्विटी बहुत अधिक या कम हो जाए तो परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें

बाजार की खबरों के कारण अचानक बदलाव न करें

सेवानिवृत्ति के लिए स्थिर, अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है

बाजार का समय निर्धारित करने का प्रयास न करें।
30-40 साल के लिए एक निश्चित योजना का पालन करें। इससे लंबे समय तक मन को शांति मिलती है। इन आम गलतियों से बचें बैंक या FD में बहुत ज़्यादा निवेश न करें केवल स्टॉक या डायरेक्ट इक्विटी पर निर्भर न रहें इंडेक्स फंड में निवेश न करें, उनमें फंड मैनेजर का लाभ नहीं होता डायरेक्ट फंड से बचें, उनमें विशेषज्ञ सलाह नहीं दी जाती MFD और CFP के ज़रिए नियमित योजनाएँ बेहतर व्यवहार प्रबंधन देती हैं प्रति वर्ष 4% से ज़्यादा कॉरपस न निकालें किराए के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें—एक ही काफी है उच्च-रिटर्न, जोखिम भरे उत्पादों के झांसे में न आएं अंत में आप सही रास्ते पर हैं। आपकी बचत, आदतें और अनुशासन मजबूत हैं। उचित पुनर्वितरण के साथ, आप 45 साल की उम्र तक रिटायर हो सकते हैं। अपने पैसे को 3 हिस्सों में बाँटें—सुरक्षा, आय और विकास।
निष्क्रिय संपत्तियों से अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड में निवेश करें।
आय के लिए मासिक SWP का उपयोग करें।
वृद्धि के लिए SIP जारी रखें।
आपातकालीन निधि और बीमा बनाए रखें।
हर साल समीक्षा करें और निरंतर बने रहें।
आपको भाग्य की आवश्यकता नहीं है—आपको बस संरचना और धैर्य की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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