मेरी उम्र 30 साल है। मैं 2021 से निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास स्टॉक में 7 लाख, MF में 8 लाख, FD में 3 लाख, ppf में 1.5 लाख, NPS में 1 लाख है। मेरे पास 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा है और मेरे माता-पिता के पास 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। मेरे पास 50 लाख का टर्म बीमा भी है और मेरी पत्नी के पास 50 लाख का बीमा है। मैं एक महीने में 1.8 लाख कमा रहा हूँ। और मेरे ऊपर 5 लाख का कर्ज है। मैं अगले 5 साल निवेश करने को तैयार हूँ। मुझे 1 करोड़ का कोष चाहिए। मुझे कितनी राशि निवेश करनी चाहिए और मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए?

Ans: 47 साल की उम्र में, यह सराहनीय है कि आप अपनी रिटायरमेंट जरूरतों के बारे में सोच रहे हैं। रिटायरमेंट के बाद अपनी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और जानें कि आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए क्या चाहिए।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपका मासिक खर्च ₹100,000 है, और घर के किराए से आपकी आय ₹40,000 है।

आपने महत्वपूर्ण संपत्तियां जमा की हैं:

भविष्य निधि (PF): ₹50 लाख

शेयर: ₹8 लाख

सावधि जमा (FD): ₹4 लाख

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB): ₹12 लाख

ये संपत्तियां दर्शाती हैं कि आपके पास विविध निवेश हैं, जो जोखिम को संतुलित करने के लिए बहुत बढ़िया है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट के बाद भी वही जीवनशैली बनाए रखने के लिए, आपको मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ आपके खर्च बढ़ने की संभावना है। 6% वार्षिक मुद्रास्फीति दर मानते हुए, जब आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तो आपके वर्तमान मासिक खर्च ₹100,000 बहुत अधिक होंगे।

आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता होगी जो इन खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। मान लें कि आप 85 वर्ष तक जीवित रहते हैं। इसका मतलब है कि आपका कोष सेवानिवृत्ति के बाद 25 वर्षों तक चलना चाहिए।

आवश्यक कोष की गणना
सटीक कोष का अनुमान लगाने में जटिल गणनाएँ शामिल हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सटीक संख्याओं के साथ मदद कर सकता है। हालाँकि, एक मोटा अनुमान है कि आपको सेवानिवृत्ति के समय अपने वार्षिक खर्चों का लगभग 20-25 गुना चाहिए।

अपने वर्तमान खर्चों को देखते हुए, आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए लगभग ₹6-7 करोड़ के कोष की आवश्यकता हो सकती है।

कोष बनाने के लिए निवेश रणनीति
आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करना शुरू करना होगा। यहाँ एक सुझाई गई रणनीति है:

1. इक्विटी निवेश बढ़ाएँ

इक्विटी आमतौर पर अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को बढ़ाने पर विचार करें। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है और अनुशासित निवेश प्रदान करता है। SIP दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श हैं।

3. अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ

विविधीकरण जोखिम को कम करता है। आपके पास पहले से ही SGB, FD और शेयर हैं। इक्विटी, डेट और गोल्ड का अच्छा मिश्रण सुनिश्चित करें। यह संतुलित दृष्टिकोण जोखिमों को कम करता है।

4. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक योजना तैयार करने में मदद कर सकता है। वे परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम प्रबंधन और कर दक्षता पर मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का प्रबंधन
भविष्य निधि (PF)

आपका PF एक सुरक्षित और स्थिर निवेश है। इसमें योगदान करना जारी रखें। यह सुनिश्चित रिटर्न के साथ सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

शेयर और इक्विटी

अपने शेयर पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें। अपना सारा पैसा एक ही स्टॉक में लगाने से बचें। जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

FD सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। आपातकालीन निधि या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इनका उपयोग करने पर विचार करें।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB)

SGB विविधीकरण के लिए अच्छे हैं। वे मुद्रास्फीति के खिलाफ़ बचाव भी प्रदान करते हैं। इन्हें अपने पोर्टफोलियो का हिस्सा बनाए रखें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी बदलती जरूरतों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें। सूचित रहें और नए वित्तीय अवसरों के अनुकूल बनें।

निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ एक मजबूत आधार प्रदान करती हैं। समझदारी से निवेश करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

आपने अपनी आवश्यकताओं का मूल्यांकन करके पहला कदम पहले ही उठा लिया है। अनुशासित निवेश के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आइए 50 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक व्यापक योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपके वर्तमान निवेश प्रभावशाली हैं। आपके पास:

म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये

शेयरों में 1.5 लाख रुपये

एफडी में 4.5 लाख रुपये

पीएफ में 10 लाख रुपये

पीपीएफ में 6 लाख रुपये

आप मासिक रूप से निम्न भी निवेश कर रहे हैं:

एसआईपी में 50 हजार रुपये

शेयरों में 5 हजार रुपये

आरडी में 5 हजार रुपये

एनपीएस में 2.5 हजार रुपये

आपका 34 हजार रुपये प्रति माह का होम लोन 1 वर्ष में बंद हो जाएगा।

आवश्यक अतिरिक्त निवेश का अनुमान
14 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करने के लिए, आइए अपनी वर्तमान बचत और भविष्य के निवेश का आकलन करें।

म्यूचुअल फंड से 12% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए और अधिक निवेश करने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेशों का अनुकूलन
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से बाजार को मात देने के लिए स्टॉक चुनते हैं।

स्टॉक:

अपना 5k रुपये प्रति माह का निवेश जारी रखें। स्टॉक समय के साथ अच्छा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

आवर्ती जमा (RD):

अपने RD निवेश पर पुनर्विचार करें। वे म्यूचुअल फंड और स्टॉक की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। आप इस 5k रुपये प्रति माह को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):

NPS सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। यह कर लाभ और इक्विटी और ऋण जोखिम का मिश्रण प्रदान करता है।

गृह ऋण चुकौती प्रभाव
एक वर्ष में, आपका गृह ऋण बंद हो जाएगा। इससे 34k रुपये प्रति माह बचेंगे। इस राशि को म्यूचुअल फंड और स्टॉक में पुनर्निर्देशित करें। यह आपके निवेश को काफी हद तक बढ़ा देता है।

अतिरिक्त मासिक निवेश
34 हजार रुपये प्रति माह की बचत से आप अपनी SIP बढ़ा सकते हैं। इस अतिरिक्त राशि को अधिक रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन निधि और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि है। अपने स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज की जांच करें। पर्याप्त बीमा आपकी बचत की रक्षा करता है।

नियमित समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। निवेश को अनुकूलित करके और अपने SIP को बढ़ाकर, आप अपना 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते मित्र, सबसे पहले, मैं आपको वित्तीय रूप से स्वतंत्र होने और 5 करोड़ के कोष की आवश्यकता का पता लगाने के लिए बधाई देना चाहता हूँ। आप 35 वर्ष की आयु में हैं, जिसका अर्थ है कि आपके पास 25 वर्ष का एक और क्षितिज है, यह देखते हुए कि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने जा रहे हैं। दूसरा, आपने कहा कि आपका बच्चा 4 वर्ष का है, जिसका अर्थ है कि बच्चा अगले 14 वर्षों में स्नातक होगा - 20 वर्षों में स्नातकोत्तर और 23 से 25 वर्षों में शादी करेगा, यानी आपके सेवानिवृत्ति के समय तक। 5 करोड़ रुपये के कोष के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, एक संरचित निवेश योजना होना महत्वपूर्ण है जो समय के साथ जोखिम और विकास को संतुलित करती है। यहाँ उस लक्ष्य की ओर बढ़ने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति है: स्पष्ट समय-सीमा निर्धारित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड, इंडेक्स फंड और फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश करने से आपको जोखिम कम करते हुए विविधता लाने में मदद मिल सकती है।
यदि आप लगभग 12% (CAGR) के अपेक्षित वार्षिक रिटर्न के साथ प्रति माह 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं, तो आप लगभग 20 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँच सकते हैं। हालाँकि, आपको ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करने की आवश्यकता है।
सादर, नितिन नरखेड़े प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब के संस्थापक https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar