प्रिय महोदय, कृपया सलाह दें। मैं निम्नलिखित एमएफ में राशि के साथ मासिक एसआईपी करने की योजना बना रहा हूं: - आईसीआईसीआई प्रू पीएसयू इक्विटी 1500 केनरा रेबेको इमर्जिंग इक्विटी 1400 एचडीएफसी मिड कैप अवसर 1300 फ्रैंकलिन फोकस इक्विटी 1200 एबीएसएल फ्रंटलाइन इक्विटी 1100 सुंदरम लाभांश उपज 1000 एबीएसएल फोकस इक्विटी 900 फ्रैंकलिन इक्विटी एडवांटेज 800 फ्रैंकलिन ब्लू चिप 700 एबीएसएल मल्टीकैप 600 मैं आपके त्वरित विश्लेषण की सराहना करूंगा & जवाब भवदीय, ए के खोसला

Ans: नमस्ते;

अपने PPF निवेश को हमेशा की तरह जारी रखें, प्रत्येक वित्त वर्ष में 1.5 लाख।

आप इसमें पहले से ही 8-9 वर्षों से निवेश कर रहे हैं, इसलिए इस समय इसके पक्ष और विपक्ष में जाने का कोई मतलब नहीं है।

यह एक EEE सामाजिक सुरक्षा उत्पाद है और इसके अपने लाभ हैं।

किसी अन्य बाजार शोर से प्रभावित न हों। अपने रास्ते पर बने रहें।

शुभकामनाएँ;

Ans: आप अपने बच्चे के भविष्य के लिए पहले से योजना बनाकर सही काम कर रहे हैं। अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो छोटी-छोटी मासिक रकम भी 10 से 15 साल में बड़ी हो सकती है। मैं आपको इस 10,000 रुपये को हर महीने बांटने और एक सरल योजना बनाने में मदद करूंगा। और हां, जब आपकी आय में सुधार होगा तो आप इसे बाद में भी बढ़ा सकते हैं। आइए हर चीज को चरण-दर-चरण देखें। सबसे पहले, दो लक्ष्य स्पष्ट रूप से तय करें — स्कूल या कॉलेज (शिक्षा) — शादी (वैकल्पिक लेकिन महत्वपूर्ण) अपनी निवेश अवधि निर्धारित करें — शिक्षा के लिए, अभी से 10 से 12 साल आगे की योजना बनाएं — शादी के लिए, अगर आपका बच्चा छोटा है तो 15 से 20 साल के बारे में सोचें इससे प्रत्येक लक्ष्य के लिए सही विकल्प चुनने में मदद मिलती है। मासिक 10,000 रुपये को समझदारी से बांटें — बच्चे की शिक्षा के लिए 6,000 रुपये

— बच्चे की शादी के लिए 4,000 रुपये

यह एक अच्छा मिश्रण है क्योंकि शिक्षा पहले आती है।

आप बाद में आवश्यकतानुसार राशि बदल सकते हैं।

शिक्षा लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प: म्यूचुअल फंड

— लंबी अवधि के विकास के लिए, म्यूचुअल फंड पीपीएफ या सुकन्या से बेहतर रिटर्न देते हैं

— आप एक अच्छा सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुन सकते हैं

— म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये मासिक की एसआईपी एक बड़ा शिक्षा फंड बना सकती है

— सीएफपी के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें

— वे लक्ष्य नियोजन, ट्रैकिंग और पोर्टफोलियो समीक्षा में मदद करते हैं

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं

— इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। वे इसे मात देने की कोशिश नहीं करते

— सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड शीर्ष प्रदर्शन करने वाले शेयरों का चयन करके बेहतर रिटर्न देते हैं

— डायरेक्ट फंड में कोई सलाहकार सहायता नहीं होती। आप गलत फंड चुन सकते हैं या जल्दी निकल सकते हैं

— अनुभवी CFP-समर्थित वितरक के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक सहायता प्रदान करते हैं

विवाह लक्ष्य के लिए: PPF और म्यूचुअल फंड का मिश्रण

यदि आपकी संतान लड़की है, तो सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) योजना का एक अच्छा हिस्सा है।

यदि लड़का है, तो PPF या संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

यदि लड़की है:

— सुकन्या में 2,000 रुपये

— म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये

यदि लड़का है:

— PPF में 2,000 रुपये

— म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये

दोनों लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड क्यों

— वे लंबी अवधि में उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं

— SIP आपको बिना किसी चिंता के मासिक निवेश करने में मदद करता है

— यहां तक ​​कि छोटे SIP भी 10 से 15 वर्षों में अच्छी तरह से चक्रवृद्धि करते हैं

— शिक्षा और भविष्य की जीवन घटनाओं के लिए आदर्श

पीपीएफ और सुकन्या भी क्यों

— पीपीएफ और सुकन्या निश्चित ब्याज देते हैं, जोखिम कम है

— वे सुरक्षा और कर-मुक्त रिटर्न देते हैं

— पीपीएफ 15 साल का है, इसलिए लंबे लक्ष्यों के लिए अच्छा है

— सुकन्या केवल बालिकाओं के लिए है और अधिक ब्याज देता है

योजना में ये आदतें जोड़ें

— आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ

— बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें। तभी यह बेहतर काम करता है

— सीएफपी की मदद से साल में एक बार अपने लक्ष्यों को ट्रैक करें

— अपने बच्चे को बड़े होने पर बचत करना सिखाएँ

अगर आपको बाद में अतिरिक्त पैसे मिलते हैं, तो क्या करें

— बचत खाते में न रखें। एसआईपी या पीपीएफ में जोड़ें

— विदेश में बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि का उपयोग करें

— स्कूल की फीस के लिए 1 से 2 साल में ज़रूरत पड़ने पर लिक्विड फंड में कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें

आप कर लाभ उठा सकते हैं

— पीपीएफ और सुकन्या दोनों ही धारा 80सी के तहत कर लाभ देते हैं

— म्यूचुअल फंड से सालाना 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर मुक्त है

— इससे ज़्यादा, लंबी अवधि के लिए कर सिर्फ़ 12.5 प्रतिशत है

— शिक्षा ऋण के लिए आवेदन करते समय एसआईपी वित्तीय नियोजन का प्रमाण भी देता है

इनसे दूर रहें

— यूएलआईपी, एलआईसी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें। रिटर्न बहुत कम है

— विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में निवेश न करें

— सावधि जमा पर निर्भर न रहें। वे 10 साल में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते हैं

आपातकालीन बैकअप भी महत्वपूर्ण है

— बचत खाते में 2 से 3 महीने के खर्च रखें

— इससे नौकरी छूटने या आपात स्थिति के दौरान मन को शांति मिलती है

— इस उद्देश्य के लिए अपने बच्चे के फंड को न छुएँ

समयरेखा पर एक नज़र

अभी: 10,000 रुपये का SIP शुरू करें (शिक्षा के लिए 6,000 रुपये, शादी के लिए 4,000 रुपये)

1 साल बाद: यदि संभव हो तो SIP को 5 से 10 प्रतिशत बढ़ाएँ

वार्षिक: CFP की मदद से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें

10 से 12 साल बाद: शिक्षा फंड का उपयोग करें

15 से अधिक वर्षों के बाद: विवाह फंड का उपयोग करें

आप जो कर रहे हैं वह सुंदर है

— आप केवल बचत नहीं कर रहे हैं। आप अपने बच्चे के लिए बेहतर जीवन का निर्माण कर रहे हैं

— आप समय और अनुशासन का उपयोग कर रहे हैं, जो वित्त में सबसे शक्तिशाली उपकरण हैं

— आप एंडोमेंट और यूलिप जैसे खराब उत्पादों से भी बच रहे हैं

यह अपने आप में एक स्मार्ट निर्णय है

अंतिम रणनीति सारांश

— शिक्षा के लिए नियमित इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 6,000 रुपये की एसआईपी

— सुरक्षा के लिए पीपीएफ या सुकन्या में मासिक 2,000 रुपये

— विवाह के लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक 2,000 रुपये की एसआईपी

— आय में सुधार होने पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ

— इंडेक्स फंड, यूलिप, एफडी और डायरेक्ट फंड से बचें

— अपने विश्वसनीय सीएफपी-समर्थित एमएफडी के साथ साल में एक बार समीक्षा करें

— अपने आपातकालीन फंड को बच्चे के फंड से अलग रखें

अंतिम अंतर्दृष्टि

अगर अभी राशि छोटी लगती है तो चिंता न करें। आकार से ज़्यादा शुरुआत महत्वपूर्ण है।

आप वह कर रहे हैं जिसे कई माता-पिता टालते हैं।
इससे आपके बच्चे को बड़ा फ़ायदा मिलता है।

10 से 15 साल के लिए,
आपका 10,000 रुपये प्रति महीना एक शक्तिशाली सहायता प्रणाली बन सकता है।

इसे सरल रखें।
नियमित रहें।
और पेशेवरों की मदद से धीरे-धीरे बढ़ें।

अगर आप चाहें, तो मैं आपको एक फंड ट्रैकर और वार्षिक समीक्षा टेम्पलेट डिज़ाइन करने में मदद कर सकता हूँ।
बस मुझसे कभी भी पूछें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You’ve already taken great steps.

Let’s now create a 360-degree retirement plan. We’ll focus on capital needs, cash flow, and the best structure to meet your goals.

You’re 42 now, and want to retire by 46 or 47. You spend Rs 1 lakh monthly. That means you need a strong passive income from your investments to live comfortably.

Let’s assess everything carefully.

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?????Understanding Your Current Financial Assets

You already built a strong base. Let’s review the asset distribution.

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Mutual Funds: Rs 80 lakhs, all in equity-oriented funds

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Fixed Deposits: Rs 40 lakhs, giving Rs 25,000 monthly interest

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Land: Rs 1.3 crore in 4 plots, planned for liquidation

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Investment with Friend: Rs 55 lakhs, earning Rs 10 lakhs per year

?

House: Self-owned, no loan pending

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Monthly Income: Rs 1 lakh from job, planning to stop in 4-5 years

?

Monthly Expenses: Rs 1 lakh (including education costs)

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Insurance: Rs 1 crore term insurance + Rs 40 lakhs health cover

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Other: Rs 25,000 FD interest is reinvested into equity MFs

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This is a solid financial standing.

?

???? Estimating Your Retirement Corpus Need

You want to retire by 46 or 47.

Let us work towards your long-term goal of peace and financial independence.

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Your family size is three. Kids’ expenses will reduce later.

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Inflation will raise your current Rs 1 lakh expense over time.

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After 5 years, you may need Rs 1.3 to 1.5 lakh monthly to maintain lifestyle.

?

For 35+ years post-retirement, you need a minimum of Rs 4 to 4.5 crore.

?

But to be fully safe, aim for a retirement corpus of Rs 5 crore.

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This will cover post-retirement lifestyle, kids’ support, and emergency care.

?

???? Smart Move: Plan to Liquidate Land

This is a very wise thought.

Holding land gives no regular income.

Maintenance, legal issues, and liquidity risks are also high.

Prices may grow slowly or stay stagnant for years.

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Better to exit and invest in mutual funds.

This ensures liquidity, growth, diversification, and simplicity.

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Sell all four lands and plan staggered reinvestment.

Use mutual funds with different risk levels and categories.

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???? Asset Allocation Strategy For Your Retirement

At 42, equity exposure is still ideal.

But nearing retirement, you must protect capital too.

Hence, a proper mix of equity and debt is vital.

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Proposed asset mix (post land sale):

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55% equity mutual funds

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30% debt mutual funds or safe debt instruments

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15% hybrid funds for smoother risk-adjusted returns

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This mix will help grow wealth, reduce risk, and give flexibility.

?

???? Monthly SIP From FD Interest is a Good Habit

Continue investing Rs 25,000 monthly into mutual funds.

You already made it a habit. That’s excellent.

It helps in rupee cost averaging and long-term growth.

?

But make sure you invest in actively managed funds.

Avoid index funds or ETFs for retirement planning.

They are too rigid and give average results.

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Actively managed funds adapt to market cycles.

They protect downside and beat average returns.

?

Also avoid direct mutual funds.

They may look cheaper but lack guidance and monitoring.

A regular plan via a certified MFD with CFP support is safer.

They give timely rebalancing, switch advice, and tax help.

?

???? Your Investment With Friend: Keep Close Watch

This investment brings Rs 10 lakhs per year.

That’s nearly 18% return which is quite high.

But this is an informal, high-risk investment.

You must track it regularly and ensure safety.

?

Ideally, limit such exposure to 10-15% of your wealth.

You can withdraw partially over time and shift to mutual funds.

?

Capital safety is more important than high returns.

If the business fails, you may lose both capital and income.

?

???? Kids’ Education: Future Cash Outflow Planning

Your son is 15, daughter is 8.

You may need around Rs 40–50 lakhs for higher education.

So, don’t allocate all your money for retirement.

Keep separate goal buckets for their college fund.

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From current mutual funds, set aside Rs 20–25 lakhs per child.

Invest in balanced advantage funds or multi cap funds.

They give growth and reduce volatility.

?

Don’t disturb this money for any other goal.

Let it grow till education expenses arrive.

?

???? Health Insurance: Reasonable, but Review Annually

You have Rs 40 lakh cover now.

That is good, but medical inflation is rising.

Post-retirement, you can’t afford sudden expenses.

?

So plan to top-up the cover every 2–3 years.

Opt for super top-up plans, not new policies.

They cost less and give good protection.

?

If parents are dependent, cover them too.

Any unplanned medical event can harm retirement plans.

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???? Income Plan After Retirement

You want to retire at 46–47.

That means income must come from investments.

Let us build income streams like this:

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Use SWP from debt mutual funds for monthly needs

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Keep emergency funds for 18 months’ expenses in liquid funds

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Use hybrid funds for stability and limited equity

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Avoid FDs after retirement – they give lower returns

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Equity funds should continue but reduce exposure gradually

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Use partial withdrawals only when needed, not regularly

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This will make sure your money lasts 30+ years post-retirement.

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???? Tax Efficiency Matters in Mutual Fund Withdrawals

New tax rules must be kept in mind.

For equity funds:

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LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%

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STCG taxed at 20%

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For debt funds:

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Both LTCG and STCG taxed as per slab

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So, structure redemptions smartly.

Split gains across financial years.

Prefer SWP over lump sum withdrawals.

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A certified financial planner can guide year-wise drawdown.

This helps you save lakhs in taxes.

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???? Rebalancing Every Year is Very Important

Once you retire, returns alone are not enough.

You must protect gains and manage risk.

So, rebalancing your portfolio every year is crucial.

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Shift part of gains from equity to debt each year.

This locks profits and gives stability.

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Avoid emotional decisions during market volatility.

Stick to the plan with discipline.

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???? Emergency Fund and Buffer Reserve

Before you retire, keep 18–24 months’ expenses aside.

Put this in ultra-short or liquid funds.

Do not use this fund unless urgent.

It gives peace of mind when markets are down.

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Also keep a separate buffer fund for car repair, travel, etc.

This avoids disturbing your main portfolio.

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???? Income Protection Through Term Insurance

You have Rs 1 crore term insurance.

This is sufficient for now.

But once your corpus is fully built, it may not be needed.

Till then, continue the premium without break.

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???? Safe Transition Plan Towards Retirement

You should plan your shift from job slowly.

Don’t stop working suddenly in 2029 or 2030.

Instead, reduce workload and shift to part-time if needed.

This protects your investments longer.

Even earning Rs 50,000 per month can delay withdrawals.

?

It gives your money more time to grow.

And it builds confidence in your retirement life.

?

???? Planning Beyond Retirement Corpus

Once you hit Rs 5 crore in liquid corpus, you’re ready.

But don’t stop there.

Plan for legacy and gifting to children.

Have nomination, will, and succession planning ready.

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Also prepare mentally for post-retirement purpose.

Money helps, but meaningful days matter too.

Stay active, contribute, mentor or start something new.

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???? What You Should Not Do

Don’t invest more in land or real estate

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Don’t go for direct mutual funds

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Don’t use index funds

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Don’t keep FDs post-retirement for long term

?

Don’t chase ultra-high return options with capital risk

?

Don’t delay rebalancing or financial reviews

?

Don’t ignore inflation, taxes, and medical costs

?

Finally, all your financial efforts show discipline and wisdom.

You are only 4–5 years away from a peaceful retirement.

Just focus on your investment behaviour and structure now.

Stick to a well-diversified mutual fund plan.

Stay engaged with a certified financial planner who rebalances yearly.

Avoid complex or illiquid assets.

You are fully on the right track.

Retirement is not just possible — it is near and achievable.

?

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक स्मार्ट और स्पष्ट लक्ष्य बना रहे हैं - 20 साल में रिटायरमेंट के लिए 5 करोड़ रुपये। यह लगातार SIP और अनुशासित निवेश के साथ हासिल किया जा सकता है। आइए अब हम चरण-दर-चरण एक 360-डिग्री निवेश योजना बनाते हैं।

यह योजना आपकी रिटायरमेंट आयु, समय सीमा और लक्ष्य राशि को ध्यान में रखते हुए बनाई गई है।

SIP लक्ष्य - मासिक कितना निवेश करें
आप 20 साल में 5 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होना चाहते हैं।

आपको 20 साल तक हर महीने एक निश्चित SIP राशि निवेश करने की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड से उचित रिटर्न (लगभग 11-12% प्रति वर्ष) मानते हुए।

आपको लगभग 40,000 से 45,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करने की आवश्यकता है।

यदि आप पहले निवेश करते हैं और सालाना SIP बढ़ाते हैं, तो आपका लक्ष्य आसान हो जाता है।

अभी जो संभव है, उससे शुरुआत करें और सालाना 10% बढ़ाएँ।

यह कदम मुद्रास्फीति और आय वृद्धि को मिलाने में मदद करता है। इक्विटी-डेट आवंटन - सही मिश्रण ढूँढना आप युवा हैं और आपके पास समय है। इसलिए, इक्विटी एक मजबूत भूमिका निभा सकती है। यहाँ आपके लिए एक आदर्श परिसंपत्ति मिश्रण है: 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड - विकास और धन सृजन के लिए। 25% डेट म्यूचुअल फंड - स्थिरता और कम अस्थिरता के लिए। 5% गोल्ड म्यूचुअल फंड - मुद्रास्फीति को कम करने और सुरक्षा जोड़ने के लिए। यह मिश्रण विकास देता है और जोखिम को कम करता है। यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए संतुलित है। जैसे-जैसे आप 58 वर्ष की आयु के करीब पहुँचेंगे, हम इसे समायोजित करेंगे। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आदर्श म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ इक्विटी हिस्सा (70%) - समय के साथ उच्च रिटर्न के लिए निवेश करें। इसे तीन प्रकार के इक्विटी फंड में विभाजित करें: 40% फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड में - वे सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। 20% लार्ज और मिड-कैप फंड में - स्थिर और तेजी से बढ़ने वाले शेयरों का मिश्रण।

अंतर्राष्ट्रीय फंडों में 10% - वैश्विक जोखिम और मुद्रा विविधीकरण के लिए।

ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंडों की तुलना में बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।

ये बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा भी प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों को संभाल नहीं पाते।

इनमें खराब स्टॉक भी शामिल होते हैं, सिर्फ़ वज़न के कारण।

डेट पोर्शन (25%) - बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपको शांत रहने में मदद करता है।

इन प्रकार के फंड का उपयोग करें:

शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड - टैक्स के बाद रिटर्न में FD से सुरक्षित और बेहतर।

कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड - उचित रिटर्न के साथ अच्छी क्रेडिट गुणवत्ता।

डायनेमिक बॉन्ड फंड - बाजार के रुझान के आधार पर परिपक्वता बदलते हैं।

डेट फंड स्थिर रिटर्न देते हैं। ये बाजार के तनाव के दौरान पूंजी की सुरक्षा करने में मदद करते हैं।

नए नियमों के तहत अब आपके आय स्लैब के अनुसार रिटर्न पर टैक्स लगाया जाता है।

इसलिए कुशल अवधि और कम क्रेडिट जोखिम वाले फंड चुनें।

गोल्ड म्यूचुअल फंड (5%) - छोटा हिस्सा, लेकिन बड़ा मूल्य जोड़ता है।

सोना बाजार संकट और कमजोर रुपये के दौरान मदद करता है।

गोल्ड फंड या गोल्ड सेविंग फंड का उपयोग करें, भौतिक सोना नहीं।

गोल्ड फंड में एसआईपी समय के साथ औसत लागत सुनिश्चित करता है।

सोना आय नहीं कमाता है, लेकिन आपके पोर्टफोलियो में संतुलन जोड़ता है।

केवल 5% तक जोखिम सीमित करें। इसमें अधिक निवेश न करें।

कैसे शुरू करें - एसआईपी और एसटीपी दृष्टिकोण
मिश्रण के अनुसार सभी चयनित फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें।

यदि आपके पास अभी एकमुश्त राशि है, तो एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में निवेश न करें।

इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में डालें।

मासिक रूप से इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

यह बाजार में प्रवेश के जोखिम को कम करता है और रुपये की लागत औसत देता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी की भूमिका
डायरेक्ट प्लान हैंडहोल्डिंग की पेशकश नहीं करते हैं।

आप बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भ्रमित हो सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD व्यक्तिगत मार्गदर्शन देता है।

आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना महंगा लग सकता है, लेकिन इससे मन को शांति मिलती है।

आप कर बचाते हैं, गलतियों से बचते हैं और लक्ष्य-केंद्रित रहते हैं।

CFP सलाह से म्यूचुअल फंड का चयन, SIP ट्रैकिंग और कर नियोजन आसान हो जाता है।

कोई भी ऐप या रोबो-सलाहकार मानवीय मार्गदर्शन की जगह नहीं ले सकता।

म्यूचुअल फंड का कराधान - नए नियम फोकस में
इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर।

STCG (1 वर्ष से कम) पर 20% कर।

डेट म्यूचुअल फंड - अब सभी लाभों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

1 अप्रैल 2023 से कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं मिलेगा।

डेट फंड चुनते समय इस बात का ध्यान रखें।

लंबी अवधि तक होल्ड करें। इससे टैक्स का असर कम होगा।

टैक्स प्लानिंग भी SIP रणनीति का हिस्सा होनी चाहिए।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए कर-कुशल योजनाएँ बनाने में मदद करता है।

लक्ष्य समीक्षा योजना - ट्रैक पर बने रहें
हर साल अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर फंड न बदलें।

अपनी योजना पर टिके रहें। ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें।

साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें। इससे अनुशासन आता है।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें। इससे मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से संभाला जा सकता है।

50 की उम्र से, धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट होना शुरू करें।

58 की उम्र तक, आपके पास सुरक्षा के लिए 70-80% डेट होना चाहिए।

इस तरह, आप रिटायरमेंट से पहले कॉर्पस की सुरक्षा करते हैं।

आम गलतियाँ जिनसे आपको बचना चाहिए
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

हर साल शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंड का पीछा न करें।

बिना समर्थन या जानकारी के डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।

पुनर्संतुलन और समीक्षा को नज़रअंदाज़ न करें।

पूरा निवेश इक्विटी या पूरा निवेश डेट में न करें।

अन्य लक्ष्यों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति राशि को समय से पहले न निकालें।

धैर्यवान, सुसंगत और निर्देशित रहें।

आपातकालीन निधि और बीमा की भूमिका
6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

58 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस लें। यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

अपने और अपने परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लें।

SIP शुरू करने से पहले ये बुनियादी बातें हैं।

ये आपकी निवेश यात्रा की सुरक्षा करते हैं।

जोखिम प्रबंधन और भावनात्मक संतुलन
बाजार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे। शांत रहें।

जब दूसरे लोग घबरा जाएँ तो SIP बंद न करें।

जब आप तनाव महसूस करें तो अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

अपने रिटर्न की तुलना दोस्तों या सोशल मीडिया से न करें।

हर व्यक्ति के अलग-अलग लक्ष्य और समय-सीमाएँ होती हैं।

वित्तीय अनुशासन के साथ-साथ भावनात्मक मजबूती भी बनाएं।

SIP रणनीति साल-दर-साल - नमूना प्रगति योजना
आइए देखें कि व्यापक चरणों में आपकी SIP यात्रा कैसी दिख सकती है।

आयु 38-45:

आक्रामक SIP वृद्धि। उच्च इक्विटी। हर साल SIP बढ़ाएँ।

एसेट मिक्स को 70:25:5 (इक्विटी:ऋण:सोना) के रूप में रखें।

कोई निकासी नहीं। केवल वृद्धि पर ध्यान दें।

आयु 45-50:

लक्ष्यों की समीक्षा करें। धीरे-धीरे और ऋण जोड़ें।

SIP बनाए रखें। स्थिरता पर भी ध्यान दें।

जोखिम को नियंत्रित करने के लिए हर साल पुनर्संतुलन करें।

आयु 50-58:

निकासी चरण की तैयारी शुरू करें।

इक्विटी 40% तक कम हो जाती है, ऋण 50% तक बढ़ जाता है।

सेवानिवृत्ति के बाद SWP संरचना बनाना शुरू करें।

आप इस क्रमिक और निर्देशित दृष्टिकोण के साथ 5 करोड़ रुपये तक पहुँच जाते हैं।

आपको शांति और स्पष्टता भी मिलेगी।

रिटायरमेंट शांति में SIP की भूमिका
SIP आपको बोझ महसूस किए बिना धन बनाने में मदद करते हैं।

वे स्वाभाविक रूप से आय, बाज़ार और लक्ष्यों को समायोजित करते हैं।

वे पैसे की आदतों को सरल और स्वचालित बनाते हैं।

वे आपकी रिटायरमेंट निधि को पृष्ठभूमि में बढ़ने देते हैं।

SIP के साथ, आप शांति से सोते हैं और स्थिर रूप से निवेश करते हैं।

अंत में
20 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य बहुत ही प्राप्त करने योग्य है।

अभी शुरू करें। देरी न करें। हर महीने मायने रखता है।

एक स्मार्ट एसेट मिक्स का उपयोग करें: इक्विटी, डेट और गोल्ड।

सालाना समीक्षा करें। पुनर्संतुलन करें। SIP बढ़ाएँ।

डायरेक्ट प्लान से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

आकर्षक फंड या ऐप के झांसे में न आएं।

अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित रखें। शॉर्टकट की तलाश न करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग कोई उत्पाद नहीं है। यह जीवन भर की प्रक्रिया है।

आप सही रास्ते पर हैं। आत्मविश्वास और स्पष्टता के साथ आगे बढ़ें।

आज के अनुशासन के लिए आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप प्रॉपर्टी और म्यूचुअल फंड दोनों का सोच-समझकर मूल्यांकन करके पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आप 10 साल के नजरिए से सोच रहे हैं, और यह लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए एक अच्छी समय सीमा है। मैं आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में कदम-दर-कदम मार्गदर्शन करूँगा।

हम आपके 50 लाख रुपये को सभी कोणों से देखेंगे - जोखिम, रिटर्न, लिक्विडिटी, कराधान, और भी बहुत कुछ।

आइए अब दोनों विकल्पों पर गहराई से विचार करें।

पूंजी वृद्धि की संभावना
रियल एस्टेट

रियल एस्टेट की वृद्धि स्थान और बुनियादी ढांचे पर निर्भर करती है।

रिटर्न असमान हैं। कुछ संपत्तियाँ बढ़ सकती हैं। कुछ स्थिर रह सकती हैं।

अधिकांश भारतीय शहरों में पिछले 10 साल के रिटर्न ने इक्विटी म्यूचुअल फंडों से कम प्रदर्शन किया है।

बिल्डर अक्सर कब्जे में देरी करते हैं। इससे आपकी अपेक्षित समयसीमा प्रभावित होती है।

अगर बुनियादी ढांचे में देरी होती है, तो आपकी संपत्ति का मूल्य भी स्थिर रहता है।

म्यूचुअल फंड

इक्विटी म्यूचुअल फंड ने 10 साल के ब्लॉक में 11-15% वार्षिक रिटर्न दिया है।

पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की जानकारी के साथ इन निवेशों का मार्गदर्शन करते हैं।

आप विविध इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से भारत की आर्थिक वृद्धि को आगे बढ़ा सकते हैं।

डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और पोर्टफोलियो को संतुलित कर सकते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड भी आप जैसे मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

विश्लेषण

म्यूचुअल फंड 10 वर्षों में स्थिर और बेहतर पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।

संपत्ति की कीमत अनिश्चित है और यह आपके नियंत्रण से परे कारकों पर निर्भर करता है।

लिक्विडिटी और पहुंच
रियल एस्टेट

संपत्ति अत्यधिक तरल नहीं होती है। इसे बेचने में समय लगता है - सप्ताह या महीने।

आपको खरीदार ढूंढना होगा, बातचीत करनी होगी और कानूनी कागजी कार्रवाई पूरी करनी होगी।

आपात स्थिति में, आप अपने निवेश का हिस्सा जल्दी से नहीं बेच सकते।

जब आपको तत्काल पैसे की आवश्यकता होती है तो आप सौदेबाजी की शक्ति भी खो देते हैं।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड बेहतरीन लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। आप इसे कभी भी भुना सकते हैं।

इक्विटी फंड 3 कार्य दिवसों में सेटल हो सकते हैं। डेट फंड जल्दी होते हैं।

आंशिक रिडेम्प्शन भी संभव है। आपको पूरी राशि निकालने की आवश्यकता नहीं है।

विश्लेषण

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी और कैश फ्लो पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

यह बिना किसी तनाव के जीवन के लक्ष्यों या आपात स्थितियों को पूरा करने में मदद कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन
रियल एस्टेट

रियल एस्टेट में जोखिम को अक्सर कम करके आंका जाता है।

बिल्डर धोखाधड़ी, विवाद या कानूनी मुद्दे रिटर्न में देरी या उसे खत्म कर सकते हैं।

रखरखाव के मुद्दे, किरायेदारों द्वारा नुकसान और अतिक्रमण भी जोखिम लाते हैं।

कई लोग एक ही प्रॉपर्टी में निवेश करते हैं, जिससे एकाग्रता का जोखिम बढ़ जाता है।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड बिल्ट-इन डायवर्सिफिकेशन प्रदान करते हैं।

विभिन्न सेक्टर, मार्केट कैप और यहां तक ​​कि भौगोलिक क्षेत्रों में।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर स्टॉक और सेक्टर में स्विच कर सकते हैं।

एसआईपी और एसेट एलोकेशन रणनीति अस्थिरता को कम करने में मदद करती है।

विश्लेषण

म्यूचुअल फंड में बाजार जोखिम होता है। लेकिन इस जोखिम को योजना बनाकर प्रबंधित किया जा सकता है।

रियल एस्टेट में कई मामलों में छिपे हुए जोखिम और कम पारदर्शिता होती है।

रखरखाव और होल्डिंग लागत
रियल एस्टेट

संपत्ति कर, सोसायटी शुल्क और मरम्मत लागतें जुड़ती हैं।

खाली संपत्तियों से किराया नहीं मिलता लेकिन फिर भी पैसे खर्च होते हैं।

आप पुनर्विक्रय के दौरान इंटीरियर, कानूनी सहायता और एजेंटों पर भी खर्च करते हैं।

ये लागतें शुद्ध रिटर्न को कम करती हैं।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड में पारदर्शी व्यय अनुपात होता है।

कोई भौतिक रखरखाव, कागजी कार्रवाई या छिपी हुई होल्डिंग लागत नहीं।

दिखाए गए रिटर्न खर्चों के शुद्ध हैं।

विश्लेषण

म्यूचुअल फंड हाथों से मुक्त अनुभव प्रदान करते हैं।

आपको मरम्मत के लिए इधर-उधर भागने या किरायेदारों के साथ अनुवर्ती कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।

कराधान कोण
रियल एस्टेट

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% कर लगाया जाता है।

पंजीकरण लागत, स्टाम्प ड्यूटी और जीएसटी अधिग्रहण की लागत बढ़ाते हैं।

अगर 2 साल से कम समय में बेच रहे हैं, तो टैक्स आपके स्लैब के अनुसार लगेगा।

किराए पर देने से किराये की आय भी जुड़ती है, जिस पर आयकर स्लैब के तहत टैक्स लगता है।

म्यूचुअल फंड (अभी के नए नियम)

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

इक्विटी फंड से STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: शॉर्ट और लॉन्ग टर्म दोनों के लिए आपके इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

कोई रजिस्ट्रेशन या GST लागत नहीं।

विश्लेषण

म्यूचुअल फंड में टैक्स कम होता है और कोई अप्रत्यक्ष लागत नहीं होती।

रियल एस्टेट टैक्सेशन जटिल है और मुनाफ़े को कम करता है।

जीवन लक्ष्यों के लिए लिक्विडिटी प्लानिंग
रियल एस्टेट

आप प्रॉपर्टी के हिस्से का इस्तेमाल छोटे जीवन लक्ष्यों के लिए नहीं कर सकते।

आपके बच्चे की शिक्षा या स्वास्थ्य आपातकाल के लिए, यह लचीला नहीं है।

आपको पूरी तरह से बेचना होगा या इसके बदले उधार लेना होगा।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड से, आप हर लक्ष्य के लिए आंशिक रूप से निकासी कर सकते हैं।

आप विशिष्ट लक्ष्यों के साथ संरेखित SIP और SWP की योजना बना सकते हैं।

आप लक्ष्य-वार वित्तीय अनुशासन बनाए रखते हैं।

विश्लेषण

म्यूचुअल फंड आसानी से लक्ष्य-आधारित निवेश की पेशकश करते हैं।

संपत्ति ऐसा नहीं कर सकती।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
रियल एस्टेट

अधिकांश लोग एक संपत्ति खरीदते हैं। इसका मतलब है कि कोई विविधीकरण नहीं।

यदि स्थान या बिल्डर विफल हो जाता है, तो पूरी पूंजी को नुकसान होता है।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड इक्विटी, डेट, गोल्ड और ग्लोबल फंड में विविधता ला सकते हैं।

सक्रिय फंड बाजार के अवसरों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ हर साल एसेट रीबैलेंसिंग संभव है।

विश्लेषण

म्यूचुअल फंड बाजार के रुझानों के लिए अधिक विविधीकरण और अनुकूलनशीलता देते हैं।

हाइब्रिड दृष्टिकोण - क्या यह मदद करता है?
रियल एस्टेट + म्यूचुअल फंड

कई लोग हाइब्रिड दृष्टिकोण आजमाते हैं। एक फ्लैट खरीदें और बाकी निवेश करें।

लेकिन अधिकांश शहरों में अच्छी संपत्ति के लिए 50 लाख रुपये पर्याप्त नहीं हैं।

आप बाजार में प्रवेश करने के लिए कम गुणवत्ता वाली संपत्ति खरीद सकते हैं।

इससे खराब लिक्विडिटी, खराब किराया और कम पुनर्विक्रय होता है।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में पूरी तरह से निवेश करने से बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न मिलता है।

आप म्यूचुअल फंड के भीतर अपनी खुद की हाइब्रिड रणनीति बना सकते हैं।

इक्विटी फंड में 60%, डेट फंड में 30%, गोल्ड म्यूचुअल फंड में 10% का उपयोग करें।

बाजार और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर सालाना समायोजित करें।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड बस बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय सोच नहीं।

वे गिरते बाजारों में आपकी रक्षा नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड में कमज़ोर प्रदर्शन करने वाली कंपनियाँ भी शामिल हैं।

सक्रिय फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं जो बेहतर अवसरों की ओर रुख करते हैं।

यह समय के साथ आपके रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है।

ईटीएफ को डीमैट और ट्रेडिंग ज्ञान की भी आवश्यकता होती है।

उनमें निजीकरण और लचीलेपन की कमी होती है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड बेहतर योजना और अनुकूलन प्रदान करते हैं।

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या वैयक्तिकरण प्रदान नहीं करते हैं।

आपको फंड को ट्रैक करना होगा, टैक्स का प्रबंधन करना होगा, पुनर्संतुलन करना होगा - यह सब अपने आप करना होगा।

कई निवेशक भावनाओं या डर के कारण गलत बदलाव करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मन की शांति देती हैं।

आपको सहायता, नियमित समीक्षा और लक्ष्यों के आधार पर स्मार्ट निर्णय मिलते हैं।

आपको अतिरिक्त भुगतान नहीं करना पड़ता - आपको अतिरिक्त मूल्य मिलता है।

रणनीति अनुशंसा - 360-डिग्री दृष्टिकोण
मैं आपके 50 लाख रुपये के लिए निम्नलिखित की अनुशंसा करूंगा:

धन वृद्धि के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये।

स्थिरता के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन या डायनेमिक डेट म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये।

मुद्रास्फीति बचाव और विविधीकरण के लिए गोल्ड म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये।

बेहतर प्रवेश बिंदुओं के लिए एसआईपी + एसटीपी + एकमुश्त मिश्रण का उपयोग करके निवेश करें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

जीवन की ज़रूरतों, लक्ष्य समयसीमा और बाज़ार की गतिविधियों के आधार पर आवंटन समायोजित करें।

लाभ की सुरक्षा के लिए 8वें वर्ष से निकासी की रणनीति बनाएँ।

अंत में
संपत्ति आकर्षक लगती है। लेकिन वास्तविक संख्याएँ अक्सर निराश करती हैं।

म्यूचुअल फंड कुशल, लचीले होते हैं और मन की शांति देते हैं।

10 वर्षों में, आप उच्च रिटर्न, बेहतर लिक्विडिटी और कम लागत की उम्मीद कर सकते हैं।

अनुशासन और उचित मार्गदर्शन के साथ निवेशित रहें।

ऐसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें जो आपकी योजना को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करता हो।

रियल एस्टेट भावनात्मक हो सकता है। म्यूचुअल फंड व्यावहारिक हैं।

सच्ची संपत्ति बनाने के लिए भावनाओं के बजाय व्यावहारिकता चुनें।

आपके पास पहले से ही सही मानसिकता है। आपको बस सही दिशा की ज़रूरत है।

आपका आज का निर्णय कल आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को आकार देगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: नमस्ते;

आपके बच्चों की वर्तमान आयु क्या है?

कृपया पुष्टि करें।

धन्यवाद;

Ans: आपको
एनआईटी मिजोरम

एनआईटी नागालैंड

एनआईटी सिक्किम

एनआईटी मेघालय

एनआईटी पुडुचेरी

या आईआईआईटी भागलपुर

आईआईआईटी मणिपुर

आईआईआईटी अगरतला

आईआईआईटी कुरनूल

में सिविल, मैकेनिकल, मेटलर्जी, बायोटेक्नोलॉजी, प्रोडक्शन में दाखिला मिल सकता है। पिछले सालों की कटऑफ देखें

Ans: नमस्ते;

आपको अतिरिक्त राशि पर कर देना होगा।

इससे बचने का कोई तरीका नहीं है, लेकिन आप अधिक जानकारी के लिए व्यक्तिगत आयकर में विशेषज्ञता रखने वाले CA से संपर्क कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ;

Ans: श्रेणी? गृहराज्य?