नमस्कार, मेरी उम्र 50 वर्ष है और मेरी पत्नी और एक बच्चा है। मार्च 2025 में मेरी नौकरी छूट गई थी और जुलाई 2025 से मैं अपनी खुद की कंपनी चला रहा हूँ, जिसमें मैंने 25 लाख रुपये का निवेश किया है। फिलहाल मैं कंपनी से कोई पैसा नहीं ले रहा हूँ, लेकिन हमें कोई घाटा भी नहीं हो रहा है।
मेरा निवेश इस प्रकार है:
1) बचत खाते और सावधि जमा में 30 लाख रुपये।
2) वर्ष 2030 में परिपक्व होने वाली राष्ट्रीय ब्याज दर (एनएससी) में 20 लाख रुपये।
3) म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये।
4) इक्विटी में 45 लाख रुपये, जिसे मैं बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ।
5) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 75 लाख रुपये।
6) मेरी पत्नी की वार्षिक आय 50 लाख रुपये है।
7) उनके बचत खाते और सावधि जमा में 40 लाख रुपये हैं।
8) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 1.20 करोड़ रुपये।
9) हमारे पास 2 संपत्तियां भी हैं जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 5 करोड़ रुपये है।
10) एक संपत्ति से हमें प्रति माह 66,000 रुपये किराया मिलता है।
11) इसके अलावा, हमें अगले 15 वर्षों में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से लगभग 2.50 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है।
खर्च और देनदारियां:
1) 4.50 लाख रुपये का मासिक खर्च जिसमें किराया, बीमा प्रीमियम, मेरे बच्चों के शिक्षा ऋण की किस्त, चिकित्सा प्रीमियम, यात्रा, किराने का सामान और अन्य विविध खर्च शामिल हैं।
2) 40,000 रुपये प्रति माह की कार ऋण की किस्त जो 4.50 लाख रुपये के मासिक खर्च में शामिल है। यह ऋण मार्च 2027 तक है।
3) 1.05 करोड़ रुपये का शिक्षा ऋण। वर्तमान में हमारी देनदारी 80 लाख रुपये है, जिसमें से हमने बैंक को 25 लाख रुपये अग्रिम भुगतान के रूप में दिए हैं। हमें 2027 तक अमेरिका में बच्चे की शिक्षा के लिए लगभग 40 लाख रुपये और खर्च करने होंगे।
4) हमारा इरादा 2030 तक पूरा शिक्षा ऋण चुकाने का है।
मेरा सवाल यह है कि क्या यह राशि मेरे और मेरी पत्नी के सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगी, क्योंकि मेरी पत्नी 2037 तक (जब वह 60 वर्ष की हो जाएंगी) काम करने का इरादा रखती हैं, यदि सब कुछ ठीक रहा, और मैं अपनी कंपनी चलाता रहूंगा और अगले वित्तीय वर्ष से इससे प्रति माह 1 लाख रुपये प्राप्त करने की योजना बना रहा हूं।
Ans: आपने अनुशासन और धैर्य से मजबूत संपत्ति बनाई है।
आपकी वित्तीय यात्रा स्पष्टता, साहस और दूरदर्शिता दर्शाती है।
नौकरी छूटने के बावजूद, स्थिरता अच्छी तरह से सुरक्षित है।
आपकी पारिवारिक स्थिति अधिकांश भारतीय परिवारों से बेहतर है।
“वर्तमान जीवन स्तर का आकलन
“ आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी पत्नी कार्यरत हैं।
आपका एक बच्चा विदेश में शिक्षा प्राप्त कर रहा है।
आप अपने स्वयं के व्यवसाय के माध्यम से अर्ध-रोजगार प्राप्त कर रहे हैं।
आपकी पत्नी की आय स्थिर है।
इस चरण में सुरक्षा की आवश्यकता है, आक्रामक जोखिम की नहीं।
अब प्रतिफल से अधिक नकदी प्रवाह नियंत्रण महत्वपूर्ण है।
तरलता नियोजन अत्यंत महत्वपूर्ण है।
भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए।
“रोजगार परिवर्तन और व्यवसाय मूल्यांकन
“ नौकरी का नुकसान अचानक हुआ, लेकिन आपने इसे शांतिपूर्वक संभाला।
अपनी कंपनी शुरू करना आत्मविश्वास और कौशल दर्शाता है।
25 लाख रुपये का प्रारंभिक निवेश उचित है।
– शून्य हानि की स्थिति एक अच्छा संकेत है।
– वेतन कटौती न होने से व्यवसाय पर दबाव कम होता है।
– 1 लाख रुपये की मासिक कटौती की योजना समझदारी भरी है।
– इससे परिवार की स्थिरता बनी रहती है।
– व्यवसाय से होने वाली आय को परिवर्तनशील मानना चाहिए।
– भविष्य की व्यवसायिक आय का अधिक अनुमान न लगाएं।
– इसे केवल एक सहायक स्तंभ के रूप में उपयोग करें।
परिवार की आय स्थिरता की समीक्षा
– पत्नी की 50 लाख रुपये वार्षिक आय एक बड़ी ताकत है।
– उनकी आय आपकी सेवानिवृत्ति योजना को आधार प्रदान करती है।
– 2037 तक रोजगार मिलने से लंबी अवधि का समय मिलता है।
– उनकी बचत की अनुशासनशीलता उत्कृष्ट प्रतीत होती है।
– सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही एक बड़ा कोष मौजूद है।
– इससे आपकी संपत्तियों पर दबाव कम होता है।
– आपको संयुक्त रूप से योजनाओं को संरेखित करना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति को एक पारिवारिक लक्ष्य के रूप में माना जाना चाहिए।
– परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त मूल्यांकन
– आपके पास नकदी, ऋण, इक्विटी और सेवानिवृत्ति निधि में परिसंपत्तियाँ हैं।
– विविधीकरण पहले से ही मौजूद है।
– यह परिपक्व नियोजन आदतों को दर्शाता है।
– बचत और सावधि जमा तत्काल तरलता प्रदान करते हैं।
– राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) निश्चित परिपक्वता अवधि का आराम प्रदान करता है।
– इक्विटी में पर्याप्त निवेश है।
– सेवानिवृत्ति खाते मजबूत हैं।
– अचल संपत्ति निवेश नहीं, बल्कि उपयोग के लिए है।
– किराये से होने वाली आय सुरक्षा प्रदान करती है।
– बचत खाते और सावधि जमा का विश्लेषण
– बचत और सावधि जमा में 30 लाख रुपये लचीलापन प्रदान करते हैं।
– पत्नी के पास 40 लाख रुपये की राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।
– यह आपात स्थितियों और शिक्षा संबंधी खर्चों को पूरा करता है।
– अगले तीन वर्षों के लिए तरलता पर्याप्त है।
– अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को दीर्घकालिक रूप से रखने से बचें।
मुद्रास्फीति धीरे-धीरे मूल्य को कम करती है।
– नियोजित निकासी के लिए इस राशि का उपयोग करें।
“ राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) परिपक्वता योजना
– 2030 में परिपक्व होने वाला 20 लाख रुपये का निवेश उपयुक्त समय पर किया गया है।
– यह शिक्षा ऋण चुकाने के साथ मेल खाता है।
– इसे ऋण चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है।
– इसे सेवानिवृत्ति खर्च से न जोड़ें।
– इससे मानसिक शांति मिलती है।
– म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
– मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश कम है।
– 9 लाख रुपये को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।
– इक्विटी को फंड में स्थानांतरित करने की आपकी योजना समझदारी भरी है।
– इससे जोखिम प्रबंधन में सुधार होता है।
– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– अचानक बड़ी राशि स्थानांतरित करने से बचें।
– चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरण करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।
• प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश का मूल्यांकन
• इक्विटी में निवेश किए गए 45 लाख रुपये को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।
• बाजार की अस्थिरता भावनात्मक रूप से हानिकारक हो सकती है।
• प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश में संकेंद्रण जोखिम मौजूद है।
• निगरानी के लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।
• धीरे-धीरे निकासी करना समझदारी भरा कदम है।
• विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
• घबराहट में बिक्री से बचें।
• बाजार की मजबूती के समय का उपयोग निकासी के लिए करें।
• सेवानिवृत्ति खातों की मजबूती की समीक्षा
• संयुक्त पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस बहुत मजबूत हैं।
• आपके 75 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।
• पत्नी के 1.20 करोड़ रुपये उत्कृष्ट हैं।
• ये परिसंपत्तियां सेवानिवृत्ति के लिए आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।
• ये दीर्घायु जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती हैं।
• इन खातों को समय से पहले न छेड़ें।
चक्रवृद्धि ब्याज को जारी रहने दें।
• अचल संपत्ति की भूमिका स्पष्ट करें
• 5 करोड़ रुपये मूल्य की दो संपत्तियां निवल संपत्ति में आराम प्रदान करती हैं।
• एक संपत्ति से 66,000 रुपये मासिक किराया प्राप्त होता है।
• किराये से होने वाली आय आंशिक रूप से खर्चों को पूरा करती है।
• इससे पोर्टफोलियो से निकासी का तनाव कम होता है।
• नई संपत्ति में निवेश करने पर विचार न करें।
• वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
• बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली आय का आकलन
• 15 वर्षों में अपेक्षित 2.50 करोड़ रुपये की आय मूल्यवान है।
• इससे भविष्य में तरलता मिलती है।
• इस आय को लापरवाही से खर्च नहीं करना चाहिए।
• इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।
• परिपक्वता राशि को सेवानिवृत्ति के चरण के अनुरूप रखें।
• व्यय संरचना का मूल्यांकन
• 4.50 लाख रुपये का मासिक व्यय अधिक है।
• इसमें कई आवश्यक मदें शामिल हैं।
शिक्षा, किराया, बीमा, यात्रा महत्वपूर्ण खर्चे हैं।
ईएमआई का बोझ अस्थायी है।
2027 के बाद खर्चे कम हो जाएंगे।
इससे सेवानिवृत्ति की तैयारी बेहतर होगी।
कार लोन की समीक्षा
मार्च 2027 तक 40,000 रुपये की ईएमआई वहनीय है।
यह पहले से ही खर्चों में शामिल है।
इसमें किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।
नए वाहन ऋण लेने से बचें।
शिक्षा ऋण रणनीति
80 लाख रुपये का शिक्षा ऋण बकाया काफी अधिक है।
विदेश में शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।
2027 तक अतिरिक्त 40 लाख रुपये का निवेश यथार्थवादी है।
शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति की बचत से समझौता न करें।
2030 तक ऋण पूरी तरह चुकाने का लक्ष्य व्यावहारिक है।
एनएससी की परिपक्वता और अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
– भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने से बचें।
“2027 तक नकदी प्रवाह का संतुलन
– पत्नी की आय अधिकांश खर्चों को कवर करती है।
– किराये से होने वाली आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है।
– व्यवसाय से प्राप्त 1 लाख रुपये की निकासी सहायक होती है।
– बचत घाटे को पूरा करती है।
– नकदी प्रवाह असंतुलन का जोखिम कम है।
“सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
– परिवार की संयुक्त कुल संपत्ति मजबूत है।
– सेवानिवृत्ति कोष की नींव पहले से ही मजबूत है।
– प्रमुख खर्च 2027 से पहले चरम पर होंगे।
– उसके बाद, बोझ कम हो जाएगा।
– पत्नी का 2037 तक काम करना सुरक्षा प्रदान करता है।
– इससे सेवानिवृत्ति निकासी में देरी होगी।
“2037 के बाद सेवानिवृत्ति की स्थिति
– पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद, खर्च कम हो जाएंगे।
– शिक्षा का कोई खर्च नहीं होगा।
“ कोई बड़ी EMI नहीं।
– चिकित्सा खर्च धीरे-धीरे बढ़ेगा।
– योजना में पहले से ही सुरक्षा उपाय मौजूद हैं।
– किराये से आय जारी रहेगी।
“भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
– इक्विटी से प्राप्त आय को विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
– विकास-उन्मुख और संतुलित दृष्टिकोणों का मिश्रण अपनाएं।
– सूचकांक-आधारित निवेश से बचें।
– सूचकांक फंडों में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– वे पूरी तरह से बाजार के साथ चलते हैं।
– इसमें मानवीय निर्णय का कोई उपयोग नहीं होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।
– अस्थिरता के दौरान वे बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– कुशल प्रबंधक चक्रों में मूल्यवर्धन करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड स्पष्टता
– नियमित फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।
– इस चरण में निरंतर समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– प्रत्यक्ष फंडों के लिए स्व-निगरानी आवश्यक है।
सेवानिवृत्ति के निकट गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।
– लागत से अधिक व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।
– पेशेवर मार्गदर्शन से गलतियाँ कम होती हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरकों का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड पर कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक सकल पूंजी (एलटीसीजी) पर कर लगता है।
– कर दर 12.5 प्रतिशत है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।
– कर-प्रभावी तरीके से निकासी की योजना बनाएं।
– अनावश्यक रूप से निवेश न बदलें।
– सेवानिवृत्ति में निकासी का क्रम
– सबसे पहले अतिरिक्त निधि से निकासी शुरू करें।
– नियमित खर्चों के लिए किराये से प्राप्त आय का उपयोग करें।
– शुरुआत में सेवानिवृत्ति खातों को अछूता रखें।
– निकासी में देरी से दीर्घायु लाभ मिलता है।
– बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली धनराशि से भविष्य के वर्षों का वित्तपोषण किया जा सकता है।
• चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना
– चिकित्सा महंगाई एक बड़ा जोखिम है।
– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
• हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।
– चिकित्सा आकस्मिक निधि अलग से बनाएं।
– आपात स्थिति में इक्विटी का उपयोग करने से बचें।
• संपत्ति और उत्तराधिकार की स्पष्टता
– आपकी संपत्ति बड़ी और विविध है।
– उचित नामांकन महत्वपूर्ण हैं।
– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।
– लाभार्थियों की समय-समय पर समीक्षा करें।
– भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचें।
• मानसिक शांति और जोखिम नियंत्रण
– आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।
– भय से प्रेरित निर्णय लेने से बचें।
– लाभ के पीछे भागने से बचें।
– स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण है।
– योजनाओं को सरल रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें।
अंत में
– जी हाँ, आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।
अनुशासन बनाए रखना आवश्यक है।
परिवर्तन के वर्षों के दौरान खर्चों पर नियंत्रण रखें।
जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।
बाजार के उतार-चढ़ाव पर नहीं, बल्कि संपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।
आपकी सेवानिवृत्ति का भविष्य सुरक्षित दिखता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Question by Prem on Apr 06, 2022English
