अभिषेक ने पूछा - जून 26, 2024 नमस्ते मैं 43 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़, एफडी में 30 लाख और एनपीएस में 13 लाख, ईपीएफ में 30 लाख और किराए पर ग्राउंड फ्लोर वाला अपना घर भी है, वर्तमान में मैं 1 लाख रुपये प्रति माह कमा रहा हूँ। मेरा एक 13 वर्षीय बेटा है, मैं 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ, क्या यह संभव होगा या मुझे कम से कम 7 और वर्षों तक सक्रिय रूप से काम करने की आवश्यकता है, मेरे पास 75 लाख का टर्म लाइफ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरी ज़रूरतें ज़्यादातर मामूली हैं, टियर 3 शहर (इंदौर) में मासिक खर्च के लिए मुझे 50K - 60K की आवश्यकता है।

Ans: आपकी प्रभावशाली वित्तीय प्रगति के बारे में सुनकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी स्थिति पर गहराई से विचार करें और 45 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति व्यवहार्यता का विश्लेषण करें।

वर्तमान वित्तीय परिदृश्य
आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़ रुपये, एफडी में 30 लाख रुपये, एनपीएस में 13 लाख रुपये और ईपीएफ में 30 लाख रुपये हैं। आपका घर किराये की आय भी प्रदान करता है। यह ठोस आधार सराहनीय है!

आपकी मासिक सैलरी 1 लाख रुपये है, जिसमें इंदौर में मासिक खर्चों के लिए 50,000-60,000 रुपये की जरूरत है। आपका 75 लाख रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा आवश्यक कवरेज प्रदान करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना का मूल्यांकन
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन असंभव नहीं है। आइए इसका आकलन करें।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड में आपका 1.6 करोड़ रुपये एक शानदार शुरुआत है। म्यूचुअल फंड विविधीकरण और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आपके पास इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण हो। इक्विटी फंड आपकी संपत्ति बढ़ा सकते हैं, लेकिन अधिक जोखिम उठाते हैं। डेट फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। यह मिश्रण विकास और सुरक्षा को संतुलित करेगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

FD में 30 लाख रुपये सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। अपनी FD राशि को कम करने और कुछ फंड को म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-उपज विकल्पों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह जोखिम को बढ़ाए बिना आपकी विकास क्षमता को बढ़ा सकता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)

NPS में 13 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है। NPS कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता के कारण फायदेमंद है। NPS में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक प्रमुख स्रोत होगा।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)

EPF में 30 लाख रुपये निवेश करना एक और मजबूत बिंदु है। EPF एक अच्छा रिटर्न देता है और एक विश्वसनीय सेवानिवृत्ति कोष है। सुनिश्चित करें कि आप सेवानिवृत्ति तक इस फंड में योगदान करना जारी रखें।

रियल एस्टेट

किराये की आय वाला आपका घर आपकी वित्तीय स्थिरता में इजाफा करता है। किराये की आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके खर्चों को पूरा कर सकती है। हालांकि, संपत्ति प्रबंधन एक परेशानी हो सकती है, इसलिए इसे अपनी योजनाओं में शामिल करें।

मासिक व्यय विश्लेषण
आपको खर्चों के लिए हर महीने 50,000-60,000 रुपये की जरूरत है। इसका मतलब है कि सालाना 6-7.2 लाख रुपये। रिटायरमेंट के बाद, आपकी आय आपकी बचत को खत्म किए बिना इसे कवर करनी चाहिए।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
रिटायरमेंट कॉर्पस

6-7.2 लाख रुपये सालाना खर्च को बनाए रखने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की जरूरत है। आमतौर पर, वित्तीय योजनाकार आपके वार्षिक खर्चों का 20-25 गुना कॉर्पस का सुझाव देते हैं। इसका मतलब है कि आपको लगभग 1.2 करोड़ रुपये से 1.8 करोड़ रुपये की जरूरत है।

आपकी मौजूदा बचत और निवेश कुल 2.33 करोड़ रुपये (किराये की आय और बीमा को छोड़कर) है। यह आपके लक्ष्य के करीब है, लेकिन आइए मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित खर्चों पर विचार करें।

45 साल की उम्र में रिटायर होने की व्यवहार्यता का विश्लेषण
मुद्रास्फीति का प्रभाव

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपकी 50,000-60,000 रुपये की मासिक ज़रूरतें बढ़ेंगी। आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना चाहिए।

स्वास्थ्य सेवा लागत

स्वास्थ्य व्यय उम्र के साथ बढ़ते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण चिकित्सा लागतों को कवर करता है। यदि आवश्यक हो तो अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

शिक्षा व्यय

आपका बेटा 13 साल का है। शिक्षा व्यय, विशेष रूप से उच्च शिक्षा, काफी हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपने इसके लिए पर्याप्त धनराशि आवंटित की है।

आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित व्यय के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस निधि को कम से कम 6-12 महीने के व्यय को कवर करना चाहिए।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड वृद्धि

म्यूचुअल फंड को चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ होता है। समय के साथ, पुनर्निवेशित रिटर्न अतिरिक्त आय उत्पन्न करते हैं, जो आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि करते हैं। एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए यह महत्वपूर्ण है।

जोखिमों का मूल्यांकन
बाजार जोखिम

इक्विटी म्यूचुअल फंड बाजार जोखिम के अधीन हैं। इस जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। अपना सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाएँ।

ब्याज दर जोखिम

एफडी और डेट फंड ब्याज दर में होने वाले बदलावों से प्रभावित होते हैं। बेहतर रिटर्न के लिए इन्हें इक्विटी निवेश के साथ संतुलित करें।

दीर्घायु जोखिम

आप उम्मीद से ज़्यादा समय तक जी सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपकी जमा पूंजी लंबी सेवानिवृत्ति अवधि के लिए पर्याप्त है।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए रणनीति
चरण 1: निवेश में विविधता लाएँ

इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बेहतर होता है।

चरण 2: योगदान बढ़ाएँ

अपने NPS और EPF में योगदान बढ़ाएँ। इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ती है।

चरण 3: काम करना जारी रखें

अगर संभव हो तो कुछ और साल काम करने पर विचार करें। इससे आपकी बचत बढ़ती है और जमा पूंजी निकालने में देरी होती है।

चरण 4: बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें

सुनिश्चित करें कि आपका टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है। ज़रूरत के हिसाब से कवरेज समायोजित करें।

चरण 5: पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करें

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। यह आपके लक्ष्यों और बाजार स्थितियों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को समझना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक निवेश निर्णय लेते हैं। ये प्रबंधक बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ आपके निवेश का प्रबंधन करते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखें।
लचीलापन: प्रबंधक बाजार स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान

निष्क्रिय प्रबंधन: कोई सक्रिय निर्णय लेने की क्षमता नहीं।
बाजार से जुड़े रिटर्न: रिटर्न बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं, बेहतर प्रदर्शन की कोई संभावना नहीं।
लचीलेपन की कमी: निश्चित पोर्टफोलियो संरचना, कोई समायोजन नहीं।
नियमित फंड के लाभ
विशेषज्ञ मार्गदर्शन

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह और व्यक्तिगत रणनीति मिलती है। सीएफपी आपको आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं।

निगरानी और समायोजन

नियमित फंड निरंतर निगरानी और समायोजन प्रदान करते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

जोखिम प्रबंधन

CFP विविधीकरण और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से जोखिमों के प्रबंधन में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर यह संभव है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

निवेश में विविधता लाएं: इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्तियों के बीच संतुलन बनाएं।
योगदान बढ़ाएं: अपने NPS और EPF योगदान को बढ़ाएं।
बीमा की समीक्षा करें: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
लंबे समय तक काम करने पर विचार करें: कुछ और साल काम करने से आपकी वित्तीय स्थिति काफी मजबूत हो सकती है।
निगरानी करें और समायोजित करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां और आय सराहनीय हैं, और रणनीतिक योजना बनाकर आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: It’s commendable that you've accumulated a diverse portfolio with a clear retirement goal. Let's evaluate if your current portfolio aligns with a secure retirement.

Portfolio Review and Income Assessment
Based on your retirement aspirations, let’s consider each component of your portfolio and its potential to generate sustainable income:

Fixed Deposits (FD): Rs 22 lakh
FD interest can serve as a steady income source, though it typically yields lower returns, which may not keep up with inflation over the long term.

Mutual Funds (MF): Rs 22 lakh, with a SIP of Rs 33,000
MFs offer potential growth and help combat inflation. Continuing your SIPs could grow this corpus further, providing higher returns than fixed-income sources.

Gold: Rs 10 lakh
Gold adds stability and can be liquidated if needed. However, it might not be the best primary income source.

Employee Provident Fund (EPF): Rs 24 lakh and Gratuity Approx Rs 10 lakh
EPF and gratuity offer safe post-retirement funds. When you withdraw, they can be used as a source of regular income or reinvested for returns.

Equity Investments: Rs 10 lakh
Your equity investments add growth potential. Over time, this can be a crucial source to combat inflation.

Rental Income: Rs 25,000 per month
Rental income provides a consistent cash flow, covering a large portion of your monthly expenses. This income will be valuable post-retirement to meet regular needs.

Expense and Income Projection
With monthly expenses at Rs 30,000–35,000, and rental income already covering most of these costs, your current lifestyle is well supported. However, to retire comfortably, a buffer for healthcare, travel, and inflation is necessary.

Strategy for Retirement Readiness
Based on your assets and expected needs, here’s a recommended approach to secure a steady retirement income:

Mutual Fund Strategy
Continuing your SIPs for the next 2-3 years will help grow your corpus further. Consider moving part of the equity-based mutual funds into debt funds close to retirement to reduce risk while generating returns.

Systematic Withdrawal Plan (SWP)
At retirement, you can initiate an SWP from your mutual fund corpus, providing a steady income. This strategy allows capital appreciation with controlled withdrawals, reducing the risk of prematurely depleting your funds.

Fixed Deposit Laddering
To maximise interest rates and ensure liquidity, consider a laddering strategy with your FDs. This will help meet emergency needs and take advantage of better rates.

Rental Income
Your rental income of Rs 25,000 is a reliable source. To protect it, ensure the property remains well-maintained and consider lease renewals with trusted tenants to maintain stability.

Contingency for Healthcare and Son’s Education
Health Insurance: Rs 10 lakh
Assess your current health cover, especially considering rising medical costs. A top-up or super top-up plan could add an extra layer of protection.

Son’s Education
Your son’s education may require additional funding. Any shortfall could be met by partial liquidation of non-core assets, like gold or FDs, if needed.

Estate and Legacy Planning
Your parental house and land provide substantial long-term security. Though not income-generating immediately, they offer future flexibility if liquidated or rented.

Final Insights
Your assets, income sources, and low monthly expenses indicate a strong readiness for retirement. With minor adjustments for healthcare and education, you can comfortably meet your goals. Continuing your current SIPs for the next few years and optimising your FD and MF corpus will help sustain your income post-retirement.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप, लार्ज और मिडकैप और लार्ज कैप फंड में 25% प्रत्येक) के संयोजन में 1 लाख का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं। आप इन श्रेणियों में शीर्ष चतुर्थक से कोई भी फंड चुन सकते हैं।

10 वर्षों के बाद यह 2.32 करोड़ के कोष में बढ़ सकता है।

1.2 करोड़ की प्रत्यक्ष स्टॉक होल्डिंग 10 वर्षों में 3.11 करोड़ की राशि में बढ़ सकती है।

यदि पीपीएफ कोष को बनाए रखा जाए और आगे 10 वर्षों के लिए निवेश किया जाए तो यह 1.38 करोड़ की राशि में बढ़ जाएगा।

5% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 1 लाख का आपका वर्तमान मासिक खर्च 10 वर्षों में 1.63 लाख हो जाएगा।

10 वर्षों के बाद आपका कुल कोष 2.32+3.11+1.38=6.81 करोड़ होगा।

इस कोष से बच्चों के लिए 4 करोड़ घटाएँ और आपके पास 6.81-4=2.81 करोड़ का शुद्ध कोष होगा।

यदि आप इस कोष के लिए तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं तो आप कर के बाद 1.12 लाख की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसमें अचल संपत्ति परिसंपत्तियों से अपनी मासिक किराये की आय जोड़ें और आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Ans: आपने वर्षों में एक मज़बूत आधार तैयार किया है।
आपका वित्तीय अनुशासन वाकई बेजोड़ है।
यह स्पष्टता और सोची-समझी योजना को दर्शाता है।

46 साल की उम्र में, सेवानिवृत्ति में 9 साल बाकी हैं, तो आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
लेकिन 55 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक और संतुलित क्रियान्वयन की ज़रूरत है।
आइए आपकी वर्तमान स्थिति की समीक्षा करें और एक संपूर्ण 360°C रणनीति तैयार करें।

● अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझें

– आप 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– इससे आपको कमाई के 9 और साल मिलेंगे।
– आपको 55 से 80 साल तक जीना होगा।
– यानी बिना वेतन के 25 सेवानिवृत्ति वर्ष।

– इसलिए आपके निवेश से पर्याप्त आय होनी चाहिए।
– यह मुद्रास्फीति और आपात स्थितियों से भी निपटना चाहिए।
– आपको नियमित जीवनशैली और स्वास्थ्य सेवा को भी कवर करना होगा।

– एक संरचित सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
– वर्तमान योजना आशाजनक लग रही है।
– लेकिन कुछ हिस्सों में सुधार और कसावट की ज़रूरत है।

● अपनी वर्तमान निवेश स्थिति का मूल्यांकन करें

– 29 लाख रुपये शेयरों में हैं।
– 19 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।
– 50 लाख रुपये एफडी में हैं।
– 5 लाख रुपये एनपीएस में हैं।
– 40 लाख रुपये पीएफ में हैं।
– 2035 में एलआईसी से 30 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है।

– आज कुल कोष मज़बूत है।
– लगभग 1.73 करोड़ रुपये पहले ही जमा हो चुके हैं।
– इसके अलावा, एसआईपी और पीएफ में योगदान जारी है।
– एसएसवाई और एलआईसी की परिपक्वता भविष्य में आने वाले निवेश हैं।

– फिर भी, सक्रिय नकदी प्रवाह योजना की आवश्यकता है।
– विकास और तरलता का अच्छा संतुलन होना चाहिए।

● एसेट एलोकेशन में पुनर्संतुलन ज़रूरी है

– FD में 50 लाख रुपये बहुत ज़्यादा हैं।
– FD पर रिटर्न कम और कर योग्य है।
– यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।

– आपकी सेवानिवृत्ति में अभी 9 साल बाकी हैं।
– इक्विटी में निवेश ज़्यादा होना चाहिए।

– आपकी इक्विटी+म्यूचुअल फंड होल्डिंग लगभग 48 लाख रुपये है।
– यह आपकी कुल संपत्ति के 50% से भी कम है।

– म्यूचुअल फंड में आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– FD से इक्विटी हाइब्रिड या लार्ज-कैप म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
– इसे चरणबद्ध तरीके से करें, एक साथ नहीं।

– FD को केवल अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए ही रखा जा सकता है।
– इसे मुख्य सेवानिवृत्ति साधन न बनाएँ।

● एसआईपी सही रास्ते पर हैं - और ज़्यादा वृद्धि जोड़ें

● 30,000 रुपये प्रति माह एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- आप इसे सालाना 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं।
- यह बहुत ही स्वस्थ और प्रभावी है।

- सुनिश्चित करें कि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें।
- इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
- वे मंदी में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स को मात देने की कोशिश करते हैं।
- अच्छे फंड मैनेजर रणनीतिक बदलाव करते हैं।
- इससे लंबी अवधि के रिटर्न में बढ़ोतरी होती है।

- डायरेक्ट प्लान न चुनें।
- डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन सहायता का अभाव होता है।

- सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर निगरानी प्रदान करते हैं।
- वे व्यवहार संबंधी कोचिंग और पुनर्संरेखण प्रदान करते हैं।

● एलआईसी पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन किया जाना चाहिए

– आपको 2035 में 30 लाख रुपये मिलेंगे।
– जाँच करें कि क्या यह एक पारंपरिक एंडोमेंट प्लान है।
– यदि हाँ, तो रिटर्न आमतौर पर बहुत कम होता है।

– ये प्लान कम धन सृजन प्रदान करते हैं।
– इनकी जगह म्यूचुअल फंड लेना बेहतर है।

– चूँकि मैच्योरिटी नज़दीक है और भुगतान निश्चित है,
आप इसे मैच्योरिटी तक रख सकते हैं।
– लेकिन नई एलआईसी या यूलिप प्लान न खरीदें।
– निवेश और बीमा को अलग रखें।

● बच्चों की शिक्षा के लिए अलग योजना की आवश्यकता है

– बच्चों की शिक्षा के लिए 50,000 रुपये मासिक ऋण एक प्रमुख खर्च है।
– इसे सेवानिवृत्ति से पहले बंद कर देना चाहिए।

– आपने अपनी बेटी के लिए एसएसवाई लिया है।
– सुरक्षित विकास के लिए यह एक अच्छा कदम है।

– हालाँकि, दोनों बच्चों की उच्च शिक्षा की योजना अलग-अलग बनाएँ।
– इसे रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएँ।

– बच्चों की शिक्षा के लिए समानांतर SIP शुरू करें।
– बैलेंस्ड और हाइब्रिड इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– हर बच्चे के लक्ष्य पर अलग से नज़र रखें।
– आपको शिक्षा के लिए रिटायरमेंट फंड से पैसे नहीं निकालने चाहिए।

● NPS आवंटन की समीक्षा की जा सकती है

– आप NPS में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करते हैं।
– इससे आपको धारा 80CCD के तहत कर लाभ मिलता है।
– हालाँकि, NPS में निकासी पर प्रतिबंध हैं।

– आंशिक राशि परिपक्वता पर कर योग्य होती है।
– यह आंशिक एन्युइटी खरीदने के लिए भी बाध्य करता है।

– आप कर लाभ के लिए निवेश जारी रख सकते हैं।
– लेकिन रिटायरमेंट की ज़रूरतों के लिए पूरी तरह से NPS पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड और पीएफ पर अपना मुख्य ध्यान केंद्रित रखें।

● टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस को मज़बूत करने की ज़रूरत

– आपके पास 50 लाख रुपये का ग्रुप टर्म कवर है।
– साथ ही 8 लाख रुपये का ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस भी है।
– ये नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाते हैं।

– लेकिन दोनों ही आपकी नौकरी से जुड़े होते हैं।
– आपके रिटायर होने या नौकरी बदलने पर ये बंद हो जाते हैं।

– आपको 65-70 साल की उम्र तक स्वतंत्र टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत है।
– अपने परिवार की सुरक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये के टर्म प्लान पर विचार करें।

– अलग से फैमिली हेल्थ इंश्योरेंस भी लें।
– 10-15 लाख रुपये का बेस प्लान चुनें।
– ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप जोड़ें।

– 50 साल की उम्र के बाद स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ती है।
– सिर्फ़ ग्रुप कवर पर निर्भर न रहें।

● आपातकालीन निधि को अलग रखना ज़रूरी है

– आपके खर्चे हर महीने 1 लाख रुपये हैं।
– 6-12 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।

– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बचत खाते या FD में पैसा न रखें।

– इससे कर-पश्चात बेहतर रिटर्न मिलता है।
– ज़रूरत पड़ने पर तरलता भी मिलती है।

– आपातकालीन निधि एक सुरक्षा कवच है।
– इसे निवेश से अलग रखना चाहिए।

● PF कोष के लिए लक्ष्य निर्धारण ज़रूरी है

– PF में 40 लाख रुपये एक मज़बूत आधार है।
– आप हर महीने 30 हज़ार रुपये भी जोड़ रहे हैं।

– PF सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा साधन है।
– सुरक्षित और कर-मुक्त वृद्धि।

– इस कोष को सेवानिवृत्ति के बाद की निश्चित आय के लिए रखें।

– अल्पकालिक ज़रूरतों या ऋणों के लिए इसका इस्तेमाल न करें।

– भविष्य में पीएफ रिटर्न कम हो सकता है।
– इसलिए, केवल पीएफ पर निर्भर न रहें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

● लक्ष्य-आधारित योजना ज़रूरी है

– सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, यात्रा – सभी के लिए योजना की ज़रूरत होती है।
– समय-सीमा के साथ अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ।

– हर एसआईपी को एक लक्ष्य से जोड़ें।
– इससे उद्देश्य और ट्रैकिंग स्पष्ट रहती है।

– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए दीर्घकालिक फंड में निवेश न करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है और विकास कमज़ोर हो जाता है।

– 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति निधि को अछूता रखें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर इसे पुनर्संतुलित करें।

● भविष्य में निकासी में कर दक्षता

– नए म्यूचुअल फंड कर नियम महत्वपूर्ण हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

– डेट फंडों के लिए, आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

– सेवानिवृत्ति के बाद रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर प्रभाव कम करने के लिए इसे कई वर्षों में बाँट दें।

– निकासी रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– कर दक्षता सेवानिवृत्ति की स्थिरता में सुधार करती है।

● रियल एस्टेट और सोने की ज़रूरत नहीं है

– आपके पास पहले से ही अपना घर है।
– और रियल एस्टेट की कोई ज़रूरत नहीं है।

– संपत्ति से किराया कम मिलता है।
– इसकी तरलता कम होती है और बिक्री पर कर ज़्यादा होता है।

– रियल एस्टेट जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श नहीं है।

– सोना एक भावनात्मक और अनुत्पादक संपत्ति है।
– इससे वास्तविक दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनती।

– सोने को आभूषणों या छोटी-मोटी त्योहारी बचत तक सीमित रखें।
– इसे सेवानिवृत्ति योजना में शामिल न करें।

● अंततः

– आप एक मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।
– आपकी आय और बचत का अनुशासन प्रेरणादायक है।
– 1.73 करोड़ रुपये का मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन FD से ज़्यादा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– 55 वर्ष की आयु तक इक्विटी आवंटन ज़्यादा रखें।

– SIP को सालाना बढ़ाएँ और कोई भी महीना न छोड़ें।
– इंडेक्स या डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।
– CFP-MFD के ज़रिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से SIP बनाएँ।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा को जल्द ही मज़बूत बनाएँ।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

– आपातकालीन निधि तैयार रखें।
– हर साल प्रगति पर नज़र रखें।
– साल में कम से कम एक बार निधियों का पुनर्संतुलन करें।
– अच्छी तैयारी के साथ आप 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– निरंतर बने रहें, समीक्षा करें और समय के साथ समायोजन करें।
– वर्तमान गति के साथ आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment